+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Запрещенный эквайринг

Содержание

Особенности международного интернет-эквайринга. Вот что вам нужно знать | Rusbase

Запрещенный эквайринг

Согласно исследованию PayPal, 72% опрошенных покупателей считают важным возможность выбора валюты для оплаты покупок и услуг. Конвертация валют — это ещё один подводный камень международного интернет-эквайринга, так как валюта процессинга (валюта списания с карты покупателя) и валюта расчёта (валюта зачисления средств на банковский счёт мерчанта) могут отличаться.

Анна Иванова, директор по международному развитию PayOnline, рассказывает об особенностях европейского интернет-эквайринга для российского онлайн-бизнеса.

По нашим данным, 90% клиентов компании не испытывают надобности в услуге конвертации. Те же клиенты, которым требуется конвертация, используют услугу кредитного учреждения, аффилированного с компанией, при этом используется курс, установленный Visa\MasterCard.

Российский онлайн-бизнес стремится в Европу

Российский бизнес на рынке e-commerce в 2016 году занял долю в $2 млрд, тогда как общий объём рынка в 2017 году оценивается в $2,3 трлн. Одним из наиболее привлекательных рынков для отечественных бизнесменов является рынок Европы: экспорт на европейский рынок достигает почти 35% от мирового.

При завоевании европейского рынка перед российскими предпринимателем стоит выбор юрисдикции — своей или иностранной. Последняя сейчас выглядит предпочтительнее. Согласно данным «РБК. Исследования рынков», российский онлайн-бизнес показал рост в 5,8%, что на фоне кризиса — хороший показатель. 

По данным компании Euromonitor, рост стоимости транзакций во Франции и Германии в 2016 году составил 11% и 12% соответственно. Объём рынка Франции за этот же период достиг €32 млрд, Германии — €40 млрд, Великобритании — €63 млрд. 

В исследовании РБК говорится, что 37% респондентов в 2016 году сократили свои расходы на онлайн-покупки.

Ранее упоминаемое исследование PayPal констатирует, что для половины покупателей онлайн-магазинов не принципиально, где зарегистрирован продавец, и в чьей юрисдикции он находится.

 Неудивительно, что у российского e-commerce появляется желание получить долю зарубежного рынка, учитывая приведённые данные.

Особенности европейского эквайринга

Выход на зарубежный рынок сопряжён с соблюдением ряда формальностей. В частности, работа на этом рынке подразумевает принятие платежей в локальной валюте: евро, британских фунтах, кронах и так далее. 

Решить задачу приёма платежей в иностранной валюте, оставаясь в российской юрисдикции, очень сложно. Одно из возможных решений — регистрация компании в нужной вам юрисдикции и открытие счёта в европейском банке. В этом случае вы сможете принимать платежи в местных валютах. Но здесь скрывается несколько нюансов.

При установлении размеров комиссий за свои услуги кредитные учреждения уделяют большое внимание ставке Interchange, устанавливаемой платёжными системами. Эту ставку можно определить как процесс совершения транзакции, при котором происходит взаимообмен информацией между банком-эквайером и банком-эмитентом за определённое вознаграждение.

Ставки по Interchange различаются в зависимости от направления платежа, от типа карты (Consumer Debit — 0,2% и Consumer Credit — 0,3%), от рода деятельности, которую ведёт торговец, а также от географии платежей.

Ставка Interchange играет большую роль в формировании ценообразования на европейском рынке, где можно выделить две модели определения стоимости услуг банков:

  • BuyRate — фиксированная процентная ставка:  Intra (транзакции совершаются в пределах еврозоны); Inter (с проведением транзакции за пределы еврозоны);
  • Ставка, размер которой варьируется в зависимости от Interchange.

Особенности взаимоотношения мерчантов и банков

Банки могут применять следующие виды комиссий к мерчантам:

  • разовая стоимость подключения, размер которой зависит от количества валют списания;
  • ежемесячная стоимость;
  • ежегодная стоимость, размер комиссии зависит от банка-эквайера и типа торговца;
  • стоимость за транзакцию;
  • стоимость рефанда;
  • стоимость чарджбека;
  • стоимость вывода на расчётный счёт;
  • роллинг резерв или страховой депозит, о котором стоит поговорить отдельно.

Роллинг резервом называют процент от суммы каждой транзакции, который удерживается со счёта торговца банком-эквайером на срок от 120 до 180 дней. Альтернативой такой схеме может служить страховой депозит — фиксированная сумма, которая лежит на расчётном счету компании и используется в качестве гарантии для покрытия чарджбеков.

Еженедельное выведения денег с расчётного счёта мерчанта — другая особенность работы с европейскими банками-эквайерами. При этом финансовые институты часто удерживают их ещё на 7 дней для страховки от чарджбэков (7 days hold), итоговая сумма может быть выплачена спустя две недели. Ежедневный вывод возможен для мерчантов с оборотом от €2 млн.

Жёсткие требования со стороны банков по раскрытию информации о бенефициаре или владельце бизнеса. Ещё одна особенность работы в европейской юрисдикции. В связи с которой к основным документам, помимо стандартного списка для отечественного эквайринга, требующимся для подключения к платёжной системе, относятся:

  • трастовые декларации на конечного бенефициара;
  • паспорт на бенефициара с пропиской или счетами за коммунальные услуги.

Несмотря на все трудности организации бизнеса в Европе, его ведения, повышенной прозрачности и отчётности, для российских предпринимателей этот рынок продолжает оставаться одним из самых интересных. И количество запросов, поступающих в службу поддержки российских эквайринговых компаний постепенно увеличивается.

Материалы по теме:

26 терминов в финтехе, которые нужно знать

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: https://rb.ru/opinion/znanie-svet/

Торговый эквайринг ▷ Платить будете картой или наличными? + видео

Запрещенный эквайринг

Растет число покупателей и клиентов, желающих платить картой. Да и требования к наличию POE-терминалов все жестче. Как подключить терминалы и торговый эквайринг, а также организовать прием платежей в Интернете?

статьи:

Принять с карты

Вопрос о форме оплаты стал привычным в магазинах, ресторанах, на автозаправках. Терминалы для приема карт устанавливают даже точки с кофе и чаем при супермаркетах и в торговых центрах. Правда, далеко не все предприятия готовы регулярно принимать карточные платежи клиентов.

«Если я буду все время принимать карты, мне придется менять группу плательщика единого налога. Потому что налоговая увидит, что я вылез за рамки допустимого оборота. Поэтому у меня терминал припрятан под витриной, и я принимаю платежи только тогда, когда понимаю, что у клиента точно нет наличных, а сумма чека составляет от 25 $», – откровенничает владелец сувенирной точки Руслан.

К слову, принимать карточные расчеты только при условии определенной суммы – стандартная практика в странах Евросоюза. Например, в Германии во многих мелких (не продуктовых) магазинах терминалы никто не прячет, но покупателю сразу говорят, что оплата картой возможна при сумме от 20 евро.

Как подключить торговый эквайринг и организовать прием карточных платежей, и насколько это выгодно торговым предприятиям и точкам сферы услуг?

Подключить «на точке»

Торговый эквайринг предлагают не все банки. В основном, услуга доступна в крупных банках, хотя есть и небольшие банки, где также можно подключить прием оплаты картами.

Издержки? Радует, что тарифы на пользование услугой не меняются уже более года. Обычно расходы на торговый эквайринг предусматривают абонплату за аренду терминала (около 12 $ за каждый ежемесячно).

Но основная часть расходов предприятия – это комиссия банка за каждый карточный платеж. Такая комиссия на данный момент составляет в среднем 1,5-3% суммы операции.

Стандартно банк привязывает размер комиссии к сумме операций.

Чем больше платежей проходит через терминал, и чем выше сумма, тем ниже комиссия банка. Например, если сумма карточных операций в месяц – порядка 350 $, то комиссия может достигать 5%. Если же объем карточных платежей – около 3500 $, то комиссия – 2,5-3%, если выше 3500 $, – 2%.

Еще один параметр, влияющий на комиссию, – прием карт банка, который установил терминалы, и карт других банков. Например, у некоторых банков комиссия для своих карт ниже, чем по картам других банков. А вот в иных комиссии банка – эмитента карты не отличаются.

Предпринимателю нет необходимости искать и приобретать самому терминалы. Технику предоставляет банк.

Ведь в абонплату входит не просто использование терминалов (аренда), но и их обслуживание – в случае неисправности, их заменят или починят специалисты партнерской компании банка.

Банк передает оборудование по акту приема-передачи. Расходы на подключение и обслуживание терминалов (ремонт, замену, расходные материалы) берет на себя банк.

Подключаемся!

Для подключения эквайринга предприятию необходимо подать в банк заявку на подключение услуги «Торговый эквайринг». В случае, когда банк, в котором у компании открыт счет, предлагает такую услугу, дополнительно открывать счет не понадобится. Если же нет, придется обзавестись новым банковским счетом.

«Для подключения услуги нужен стандартный пакет документов на открытие текущего счета и договор права собственности/аренды торгового помещения. Отдельный договор эквайринга не нужен, достаточно подать заявку на эквайринг в рамках публичного договора. Наличие счета обязательно», – объяснил Павел, главный менеджер по продажам электронных банковских услуг одного крупного банка.

Однако есть возможность не открывать новый счет – некоторые банки готовы принимать карточную оплату используя свои терминалы с последующим се зачислением на счет другого банка. Наличие счета в банке для перечисления возмещения – необязательное требование.

Торговый эквайринг: Разница есть

Как правило, на стационарных торговых точках используется два типа терминалов: проводной и переносной. К примеру, на кассах в супермаркетах, а также на АЗС чаще применяются проводные терминалы.

А вот в ресторанах необходимы переносные терминалы, потому что оплата происходит на столике, официант обязан предоставить клиенту возможность оплачивать, не подходя к кассе. В такие терминалы встроен GPRS-модем, который подключен к Интернету.

Поэтому он без всяких проводов позволяет принимать платежи картами.

Важную услугу предлагают банки – мультимерчант. Эта услуга позволяет через один РОS-терминал принимать оплату с возможностью разделения платежей по разным предприятиям, товарам или услугам.

А в момент проведения операции можно на самом терминале выбрать предприятие, на которое будет осуществляться платеж.

К примеру, так ресторан разделит платеж посетителя «за кухню», и отдельно – «за бар» (алкогольные напитки).

Принять – в Сети

Финансовые учреждения предоставляют торговый эквайринг не только стационарным торговым точкам, но и интернет-магазинам. Уже давно никого не удивить функцией «Оплатить картой», которая есть на сайтах многих отечественных интернет-магазинов.

Тарифы эквайринга для интернет-магазинов отличаются от тарифов для стационарных точек. Обычно комиссия для интернет-магазинов выше, к примеру, сейчас они составляют 2,5-5,5%.

Причина – отсутствие арендной платы (ведь терминалы не используются), а также повышенные риски банка, связанные с интернет-платежами.

Существуют требования банка и платежных систем к сайту торговца, запрещено подключение интернет-эквайринга при продаже товаров, запрещенных законодательством.

Если для подключения обычного терминала нужен лишь выезд специалистов на точку и проведение технических работ в течение максимум одного дня, то с интернет-эквайрингом время на подключение может затянуться до пяти-восьми дней.

Сначала компании нужно заключить договор интернет-эквайринга с банком. Затем банк проверяет интернет-магазин – действительно ли тот является торговцем, а не фейковым (мошенническим) проектом.

Далее, если магазин прошел проверку, IT-специалисты, которых привлекает магазин, с помощью банковских экспертов проводят интеграцию программного обеспечения (установку платежного модуля). Обычно цена технических работ на сайте магазина не превышает 230-300 $.

Но в банках отмечают, что быстро и безболезненно проходит установка модуля на тех площадках, которые изначально созданы на популярной платформе.

В этом случае в банке есть полностью готовое решение, и модуль встраивается в систему сайта с помощью html-кода в течение пары часов.

Прием платежей в Сети – это не только удобство, но и повышенные риски. Поэтому в банках говорят, что используют различные схемы защиты от мошенничества. Речь идет также о применении онлайн-системы предотвращения мошеннических операций с использованием многопараметровых фильтров. Она предотвращает мошенничество online.

Обязательно проводится онлайн-мониторинг рисковых операций на стороне платежного интернет-шлюза с онлайн-доступом сотрудника предприятия. Такая система позволит быстро находить и осуществлять анализ по рисковым операциям сотрудникам магазина, ориентируясь на параметры заказа. «Установка и эксплуатация терминала эквайринга»:

Мобильно – через смартфон

Через год с небольшим после запуска банками мобильного эквайринга уже можно сказать, что такой тип приема оплаты картами у нас пока толком не прижился.

Чтобы пользоваться эквайрингом через смартфон, предпринимателю нужно не только заключить договор с банком и приобрести кардридер но и установить на свой смартфон отдельное приложение для возможности принимать платежи. Затем идет процесс регистрации в установленном приложении: вводим номер мобильного, подтверждаем вход путем ввода пароля, пришедшего на указанный номер телефона.

В процессе настройки приложения торговец вводит свой счет, на который будут поступать средства с карт покупателей. Приложение позволяет добавить в настройках не только номер счета, но и номер карты.

«Я своему парикмахеру всегда плачу на карточку, со своего смартфона захожу в онлайн-банкинг и делаю перевод. Никаких терминалов, и платеж мгновенно поступает на карту», – рассказала нам активный пользователь данной технологии Яна.

Подобным образом оплату на свои карточные счета принимают таксисты, ветеринары, мастера маникюра, интернет-магазины. ⓂⒷ
Загрузка…

Источник: https://makeyour.business/theory/torgovyj-ekvajring/

Эквайринг для иностранных покупателей | Пейпал для интернет магазинов

Запрещенный эквайринг

Вообще тема «как продавать за рубеж» — огромная. Тут и особенности с нулевым НДС, и платформы для торговли, и таможня. Об этом мы подробно расскажем в другой раз, а сейчас — какие есть варианты принимать оплату от иностранцев без счета в зарубежном банке.

Интернет-эквайринг

Самый «нормальный» способ, с точки зрения налоговой, — это подключить интернет-эквайринг. На сайт устанавливается форма для оплаты, покупатели расплачиваются картой, деньги приходят на расчетный счет магазина.

Деньги в этом случае приходят на счет уже в рублях. Придет та сумма, которую выставил продавец на ценнике.

Можно ли принимать зарубежные платежи, расскажет банк, где хотите подключить эквайринг. У банков свои условия подключения. Например, банк может попросить аналитику сайта, чтобы увидеть, интересуются ли магазином пользователи из других стран.

Пэйпал

На форумах и сайтах можно встретить обсуждения владельцев интернет-магазинов, которые отказались от эквайринга и используют Пэйпал:

Цитаты владельцев интернет-магазинов Afour и TwinsWood с сайта Эквида

Мы не знаем, чему больше доверяют иностранцы, но с Пэйпалом может возникнуть такая проблема: если деньги приходят от иностранных покупателей каждый день, а владелец магазина выводит их раз в месяц, то может забеспокоиться налоговая.

Федеральный закон о получении иностранной валюты

Закон говорит, что, если покупатель заказал в интернет-магазине статуэтку слоника, оплатил ее через Пэйпал, владелец интернет-магазина должен получить эти деньги на счет до отправки товара.

КоАП о штрафах за нарушение валютного законодательства

На практике сейчас налоговая закрывает на это глаза, но с налоговой — как повезет. Поэтому лучше настроить Пейпал так, чтобы деньги списывались автоматически каждый день. Там есть такая функция.

Пользовательское соглашение с Пэйпалом

Еще Пэйпал не подходит для работы с юрлицами — на корпоративный счет могут приходить платежи только от физлиц.

Пользовательское соглашение Пэйпала запрещает принимать платежи от юрлиц

Платежные сервисы

Платежные или процессинговые сервисы вроде Клаудпэйментса или Пэйонлайна — это сервисы, которые обрабатывают платежи с карт. Вы наверняка видели их формы для оплаты, если покупали билеты в кино, заказывали пиццу или оплачивали авиаперелет.

Так выглядит форма для оплаты картой у Клаудпэйментс

Принцип действия такой же как и при подключении интернет-эквайринга в банке:

  • владелец интернет-магазина ставит на сайт форму;
  • покупатель вводит данные карты;
  • банк, которому принадлежит карта, присылает смс для подтверждения покупки;
  • сервис обрабатывает платеж;
  • деньги приходят на расчетный счет магазина.

Сервисы могут принимать карты платежных систем, которые не распространены в России: Американ экспресс, Юнион пэй, Динерс клаб. А могут и не принимать — условия нужно смотреть в каждом сервисе отдельно.

На сайте сервиса обычно указано, какие платежные системы они поддерживают

У платежных сервисов есть требования к сайту клиента. Например, нельзя предоставлять эротические услуги и размещать подозрительные баннеры, а на сайте должна быть информация о доставке и возврате товара.

Требования Клаудпэйментса к сайту интернет-магазина. Это не все — в списке 16 пунктов с подпунктами

Нужно ли проходить валютный контроль

Если иностранцы рассчитываются в российском интернет-магазине картами, то владельцу не нужно проходить валютный контроль.

Как получить валюту без штрафа

Валютный контроль проходят все, кто получает деньги от иностранных покупателей на свой счет. Неважно, в рублях, долларах или юанях. Но если покупатели платят картами, то платеж обрабатывается процессинговым центром на территории России — поэтому валютный контроль проходить не нужно. Процессинговый центр — резидент РФ, поэтому платежи от него в рублях не относятся к валютным операциям.

Исключение — крупные миллионные сделки, от шести миллионов рублей. Если в интернет-магазине сделают разовую покупку на такую сумму, то придется зарегистрировать в банке эту сделку и пройти валютный контроль.

При этом если в интернет-магазине будет закупаться компания и переводить деньги на расчетный счет владельца магазина — то банк попросит объяснить, что это за перевод. Банку нужно будет дать документы по платежу: счет и накладную по отправке товара.

У Полины интернет-магазин мебели ручной работы. Покупатели — из Чехии, Польши и Германии. Полина подключает эквайринг в российском банке. Покупатели расплачиваются картой, деньги поступают на счет Полины. Процессинговый центр, который обрабатывает платежи — резидент РФ, поэтому банк не требует с Полины проходить валютный контроль.

В интернет-магазине Полины закупается немецкая фирма — она покупает мебель в офисы. Фирма переводит деньги Полине на расчетный счет. Придется пройти валютный контроль — предоставить банку документы на сделку, чтобы получить эти деньги.

Условия валютного контроля в банках могут различаться. Лучше заранее уточнить у консультантов, какие документы нужно показать для валютного контроля. В некоторых банках могут помочь составить договор, чтобы пройти контроль.

Валютный контроль: проводим за день, сами следим за сроками, сами готовим документы и справки. От 300 до 3000 рублей за сделку, в зависимости от суммы.

→ modulbank.ru/valutniy_kontrol

Источник: https://delo.modulbank.ru/all/acquiring-for-foreigners

Что такое эквайринг: его виды, заключение договора

Запрещенный эквайринг

Люди пользуются банковскими картами активно и с комфортом. Изобретались такие карты как средство упрощения перевода денег из банка в наличные купюры. Прогресс же расширил функционал пластиковых карточек до неимоверных размеров.

Теперь, вооружившись картой, потребитель вправе оплатить большинство услуг, товаров, даже совершать коммунальные платежи – и это далеко не весь список.

Из больших возможностей банковских карт появился эквайринг – востребованная услуга, повышающая комфортность оплаты картами.

Эквайринг — сколько смысла в этом слове

Эквайринг (от англ. Приобретать) – услуга, позволяющая оплатить стоимость покупки с помощью пластиковой карты, избегая этап, в котором потребитель обналичивает свои денежные средства. Что такое эквайринг? Возможность удобной и для покупателя, и для продавца, оплаты товаров посредством специальных терминалов.

Эквайринговые услуги позволили сделать гигантский шаг в торговле, сильно уменьшивший значимость купюр.

Сегодня многие покупатели с удовольствием обходятся без наличных денег вовсе, используя маленькие кусочки пластика вместо них, и это действительно удобно – в супермаркетах не надо возиться с копеечными монетками, нагружая ими карманы; в интернете можно сделать покупку за несколько минут, нажав всего пару кнопок. Эквайринг – изобретение, которое ценится наравне с созданием телефонии, и не зря.

На начальном этапе услуги эквайринга занимали много времени, были неудобными, и даже небезопасными. Первые терминалы были лишены связи с банковскими данными о клиенте и не могли с точностью определить платежеспособность клиента. Теперь же прогресс сделал ощутимый шаг вперед, эквайринг в России можно встретить буквально везде, и удобство клиентов здесь стоит далеко не на первом месте.

Виртуальные платежи через карты исключают саму возможность торговцу быть замешенным в махинациях с фальшивыми деньгами, экономят продавцу инкассаторские услуги.

Также статистика показывает, что покупатель с пластиковой картой готов потратить больше денег на спонтанные покупки в среднем на 20%, чем покупатель с реальными деньгами в кошельке.

Организация, предлагающая услуги эквайринга, получает множество приятных бонусов от банков, с которыми сотрудничает – обогащение налицо со всех сторон. к оглавлению ↑

Виды эквайринга

Эквайринговые операции имеют определенную классификацию и подразделяются на:

Торговый эквайринг

Это самая часто встречающаяся разновидность услуги эквайринга. Покупатель приходит в торговую точку, выбирает товары, а после оплачивает их посредством терминала, расположенного в магазине.

Терминалы считывают информацию с карточки, связываются с банком, где карта была выдана, а после дают разрешение на оплату.

Клиент получает чек с информацией об операции, а торговая организация получает на свой счет перечисленные средства.

Торговый эквайринг проводится через POS-терминалы, такое устройство владелец организации может получить после заключения договора с банком. Эквайринг при торговле возникает непосредственно при обработке карты терминалом. к оглавлению ↑

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг по сути схож с торговым, но распространен не так обширно. Терминал под мобильный эквайринг не является автономным, а соединяется со смартфоном.

Зато предоставляет возможность спокойно передвигаться со своим терминалом – для некоторых видов бизнеса это весьма удобно.

Владельцу организации представится возможность использовать терминал mPOS аналогичным образом, как это предполагает торговый эквайринг.

Очевидный недостаток данной системы платежей в низкой надежности для владельцев карт. Общая безопасность сделок через мобильные приложения удерживается на среднем, либо ниже среднего уровне. Что такое эквайринг на смартфоне? Доступный терминал и по цене, и по мобильным качествам. к оглавлению ↑

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг также можно назвать братом-близнецом торгового. Интернет-эквайринг необходим для обмена товара на деньги в различных интернет-ресурсах. Торговый и мобильный эквайринг требуют установки дополнительных устройств, зато интернет-эквайринг выглядит как защищенная страница в сети, где происходит симуляция считывания информации терминалом с карты.

Для проведения сделки, где задействован интернет-эквайринг, покупатель самостоятельно заполняет формы в анкете, по этим данным будут запрошены средства из банка, а после – сняты со счета в пользу продавца. Кроме метода ввода данных, интернет-эквайринг полностью копирует считку со стандартного терминального аналога.

Защита данных при операциях, где задействован интернет-эквайринг, проводится через компанию-посредника, специализирующегося на сборе данных о клиентах, и после, рассылающая в банк и продавцу нужные факты о платежеспособности карты. Интернет-эквайринг удобен, задействует сразу сотни процессов, которые пользователь даже не замечает, когда делает всего несколько кликов для завершения покупки в сети. к оглавлению ↑

Как проходит операция эквайринга

То, как работает эквайринг, укладывается в нехитрый алгоритм действий.

Для рассмотрения будет взят пример, касающийся операций с POS-терминалами:

  1. Для активации карты сотрудник организации проводит ею по терминалу;
  2. Данные о карте отправляются в центр, где проверяются данные о владельце и его счете;
  3. Со счета клиента снимается нужная сумма и перечисляется на счет оператора, осуществляющего эквайринг, при этом банк вычитает комиссию за сделку;
  4. Терминал выдает 2 чека (слипа) – по копии для продавца и клиента;
  5. На каждом чеке продавец ставит личную подпись;
  6. Вместе с эквайринг-слипом продавец обязан выдать чек из кассы магазина.

Если покупатель решает вернуть товар назад, терминалы позволяют откатить операцию и вернуть деньги со счета продавца обратно на карту клиента. к оглавлению ↑

Кто может заключить договор эквайринга

Подключить эквайринг сможет только компания, оформленная как юридическое лицо.

После открытия счета для юридических лиц появится возможность использовать его в своем бизнесе, эквайринг для малого бизнеса труднодоступен.

Банки с радостью предоставляют возможность подключить эквайринг юридическим лицам, не обращая внимания, где был открыт счет и с какими платежными системами собирается сотрудничать компания.

Для того, чтобы эквайринг стал доступным в торговой точке, компания должна будет заключить договор эквайринга, образец которого можно найти в сети. Компания, желающая приобрести терминал, должна будет доказать банку, с которым заключает договор, что она не является мошеннической.

По этой причине потребуется предоставить банку копию договора на аренду торговой площади, фотографии места, где точка расположена.

Такие меры предосторожности требуются для полной уверенности банка, что со стороны компании будет проводиться именно эквайринг, а не махинации с пластиковыми картами, поэтому эквайринг для ИП практически не оформляется.

Полное оформление бумаг максимально занимает месячный срок.

После подписания всех нужных документов, компания получает оборудование для эквайринга – нужное количество терминалов, уже готовых к работе. Также банки помогают подключить терминалы, после чего можно приступать к приему карт для оплаты.

Тарификация подключения у всех банков разнится. Аренда терминалов часто бывает бесплатной, банки зарабатывают в основном на комиссии с платежей по сделкам. Тарифы по эквайринг-сделкам изменяются в зависимости от объема оборота через них денег. Логика проста – чем больше клиентов расплачиваются картой в магазине, тем меньше будет комиссия за каждое начисление. к оглавлению ↑

Эквайринг в интернете

Тем, кто уже знает, что такое эквайринг, нет труда понять, что для интернет-магазинов эта стезя становится золотой жилой. Специально разработанные меню на сайтах интернет-продавцов дают возможность оплачивать покупки, сидя у себя дома на диване, и покупатель это ценит.

Тем не менее, далеко не все ресурсы в сети, осуществляющие продажу товаров, готовы принимать к оплате пластиковые карты, либо делают это при сотрудничестве с малым количеством банков.

Обслуживание по картам также не всегда удовлетворяет запросы клиентов, всему этому есть ряд объяснений:

  • Использование схем, позволяющих скрывать реальный доход магазина от налоговой – провод денег через банк после эквайринг-переводов увеличит налоги;
  • Недостаточное количество банков, готовых сотрудничать с интернет-магазинами для эквайринга;
  • Недостаток осведомленности у клиентов магазинов в интернете.

Доходы от эквайринга в интернете существенно возросли за последние годы, особенно с введением понятия мобильный эквайринг, но они по-прежнему низки, если сравнивать денежный оборот зарубежных аналогичных магазинов в сети.

Для возникновения такой ситуации также существуют причины, перекликающиеся с предыдущим списком:

  • Маленький процент магазинов в сети, принимающих пластиковые карты к оплате;
  • Высокий процент теневых доходов в таких магазинах;
  • Покупатели опасаются оплачивать покупки через интернет-картой, в связи с частыми случаями мошенничества в этой сфере.

Интернет-магазины, как и обычные, имеют выгоду в использовании эквайринга при продажах. Клиент получит товар, который оплатил, что дает меньше шансов на его отказ от покупки в будущем. Доход магазина возрастает из-за спонтанных покупок, возникающих в связи с простым способом оплаты.

Клиентская база существенно расширяется за счет пользователей с виртуальными картами, пользователей с подарочными картами – все это увеличивает доходы ресурса.

Также, интернет-магазины, как и реальные, понижают риски на получение поддельных денег – особенно такая ситуация распространена, когда товар доставляется курьером и передается клиенту на руки.

Риски при эквайринге в сети тоже присутствуют для владельцев магазина. В основном, они связаны с тем, что он может проведен через украденные, скомпрометированные карты.

Иногда работники интернет-магазина, осведомленные о мошенничестве со стороны покупателя, намеренно проводят продажи, будучи в сговоре с последними.

От таких махинаций не застрахованы и владельцы обычных магазинов, да и сама по себе торговля всегда связана с определенным риском для обеих сторон. к оглавлению ↑

Эквайринг — за и против

Абсолютно все существующие способы оплаты имеют свои изъяны, эквайринг— не исключение. Однако то, как часто пользуются эквайрингом, наталкивает на мысли, что эта система действительно выгодна, причем обеим сторонам. Плюсы обслуживания в магазинах:

  • Повышение продаж, и прибыли. Покупатель намного легче расстается с купюрами, которых не видит. Кредитные карты также предполагают запас средств, которыми клиент изначально не располагал бы, если бы пришел в магазин с наличными. Все эти мелочи повышают кассовый оборот.
  • Использование эквайринга улучшает имидж компании в целом. Клиенты уважают платежные системы, которые используют – знакомые знаки на вывеске магазина внушают доверие входящим покупателям.
  • Возможность оплатить покупку картой привлекает новых клиентов из точек, где данная возможность отсутствует. Кроме того, картами чаще расплачиваются более состоятельные клиенты, а если они привлечены со стороны, продажи вновь повысятся.
  • Даже если магазин ограбят, счет в банке останется нетронутым. Сюда же относятся риски, связанные с фальшивыми купюрами.
  • Люди любят, когда у них есть выбор. Соответственно, выбор способа оплаты повышает привлекательность магазина в глазах клиента.
  • Сотрудники компании будут тратить меньше времени на подсчет наличных доходов, снизятся затраты на инкассацию и безопасность хранения купюр.
  • Многие покупатели используют бонусы от банков, возмещающих часть трат, проведенных с помощью карты. Так банки повышают собственную прибыль на комиссиях с покупок у владельцев терминалов.

Эквайринг имеет лишь один существенный недостаток – та самая комиссия от банков. Средняя комиссия по одной сделке составляет 2% от суммы перевода, но многие банки повышают сборы и выше этой отметки. Рентабельность эквайринга при данном раскладе зависит от общего дохода магазина и частоты оплаты картами покупок.

По статистике, даже небольшие торговые точки с минимальным оборотом кассы, при подключении эквайринга повышают свой доход в среднем на 15%.

Подключение эквайринга однозначно повысит доход магазина и привлечет новых покупателей, однако оформление необходимых документов может затянуться и требует от владельца магазина определенной ответственности как в сотрудничестве с банками, так и в проведении сделок с клиентами.

Источник: http://business-poisk.com/chto-takoe-ekvajring.html

Эквайринг: что это, схема работы, типы. Что такое эквайринг. Как выбрать лучший эквайринг банковских карт

Запрещенный эквайринг
Рассчитайте тариф:

  • Интернет-эквайринг
  • Торговый эквайринг
  • Мобильный эквайринг

На сегодняшний день сложно представить себе человека, который бы не знал, что такое банковская карта. Карты применяются повсеместно: для принятия и проведения денежных переводов, выплат заработных плат, получения кредитов, расчётов с банком, а также покупок в обычных магазинах и онлайн (в интернет-магазинах).

Эквайринг (англ. «Acquire» — «получать, приобретать») — это обобщенное понятие процедуры приёма платежей с помощью банковских карт.

В настоящее время банковские карты принимают более чем 18 млн. торговых точек по всему миру.

Львиную долю операций проводят международные платежные системы, такие как VISA и MasterCard. Также немалую долю занимают системы JCB, AmericanExpress, China UnionPay, Discover. В отдельных регионах в обороте могут участвовать карточные продукты локальных платежных систем (например, в России — платежная система «МИР»).

Практически все платежные системы представляют собой единое техническое решение, выработанное на базе взаимодействия большого числа банковских организаций. Например, к MasterCard подключилось уже свыше 22 тысяч банковских учреждений по всему миру (в 210 странах), а к системе «МИР» — около 200 российских банков.

В случае торгового эквайринга платёж с банковской карты выполняется через специальное устройство (терминал), а также web-форму банка или агрегатора платежей. К выносным терминалам относятся не только платежные устройства, которыми оснащаются торговые места кассиров (POS-терминал), но и банковские автоматы (терминалы самообслуживания).

Для приема оплаты в мобильных (передвижных) торговых точках могут применяться mPOS терминалы — это миниатюрные устройства, подключаемые к смартфонам или планшетам.

Терминалы обмениваются данными посредством доступных сетей связи с информационными системами банка, функционирующими в рамках стандартов и требований международных платежных систем (или локальных). Все движения средств между банками происходят как электронный обмен информацией с высокой степенью защиты.

Почему принимать карты необходимо?

Именно благодаря эквайрингу современные потребители практически повсеместно могут отказаться от оплаты товаров или услуг наличными средствами. Наличные деньги подвержены старению, их легко украсть, движение наличных средств сложно отследить, что порождает целый ряд проблем в экономике любых стран.

Электронные деньги напротив, сложно потерять, операции по счетам легко отследить, такие деньги не стареют, их невозможно подделать, а еще, благодаря развитию технологий и внедрению новых стандартов безопасности, становятся возможными новые способы взаимодействия продавцов и покупателей.

Так, например, только благодаря безналичным платежам и интернет-эквайрингу стала возможна электронная коммерция, когда операция оплаты происходит в пользу продавца, удаленного от покупателя на сотни или даже тысячи километров, а товар доставляется практически до квартиры или двери дома.

С помощью мобильного эквайринга можно принимать платежи на выезде. Например, в офисе или на дому у клиента. Отлично подойдет mPOS-терминал и для приема безналичной оплаты в такси.

Общая схема

В процедуре оплаты картой участвуют несколько сторон:

  • покупатель (держатель карты),
  • банк-эмитент (банк, выпустивший и выдавший в пользование карту держателю),
  • банк-эквайер (тот банк, на чьей технической базе осуществляется прием и обработка карточных платежей),
  • продавец (юридическое лицо, продающее товары или оказывающая услуги, заключившее договор на обслуживание с эквайером).

Схема взаимодействия выглядит следующим образом:

  1. Покупатель предъявляет в качестве платежного средства банковскую карту или самостоятельно вводит ее данные в специальную форму на web-странице.
  2. Эквайер получает данные карты (через терминал или web-форму), производит операцию авторизации покупателя (CVV2 или CVC2 код, 3-D Secure и т.п.) и делает запрос на списание в банк-эмитент.
  3. Если средств на карточном счете достаточно и нет никаких других ограничений на покупку, сумма на счету блокируется (холдирование).
  4. В банк-эмитент возвращаются данные о возможности списания средств.
  5. Эмитент ждет окончания покупки (покупка подтверждается продавцом).
  6. В случае подтверждения успешной покупки от продавца, эквайер формирует документы о получении денег для покупателя и продавца, передает подтверждение в банк-эмитент.
  7. Сделка между банками закрывается специальными файлами (клиринговый обмен). Средства с карточного счета клиента переводятся в пользу банка-эквайера.
  8. Расчеты между продавцом и банком-эквайером производятся через расчетный счет на регулярной основе.

Взаимодействие участников в рамках эквайринга жестко регламентируется правилами платежных систем. За несоблюдение таковых на участников накладываются серьезные штрафы.

Торговый

В торговых точках приём банковских карт чаще всего осуществляется через терминал эквайринга.

Торговое или сервисное предприятие (далее ТСП) заключает с банком отдельный договор, по которому терминалы приобретаются по полной стоимости или предоставляются в лизинг, а банковская организация гарантирует бесперебойный процессинг (обработку) платежей.

Техподдержка может быть включена в договор обслуживания банка или предоставляться сторонней организацией. Классические POS-терминалы предполагают высокую безопасность проведения операций и минимальное время обработки транзакций. Кроме того, на выходе формируется фискальный чек, который является официальным документом.

Мобильный

Мобильный эквайринг в настоящее время приобретает все большее распространение благодаря тому, что платежный терминал имеет миниатюрные размеры и способен работать в любом месте, где есть Интернет. Чаще всего mPOS-терминалы применяются для приема оплаты картой товаров с доставкой (курьерская служба) и услуг такси.

Интернет

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи без каких-либо специальных аппаратных средств взаимодействия с клиентом. Покупатель вводит данные карты в специальную форму платежного агрегатора или банка. Безопасность сделки обеспечивают дополнительные технологии — CVV2 / CVC2 код или 3-D Secure.

Тарифы банков зависят от выбранного пакета расчетно-кассового обслуживания (РКО), возможностей самого банка и типа оборудования. Обычно предполагается взимание определенного процента с каждой операции, могут устанавливаться минимальные лимиты. Если оборот по терминалу не превысит определенного порога, банк может взимать фиксированную плату за расчетный период.

Эквайринг для ИП по тарифам чаще всего ничем не отличается от аналогичных услуг для других юридических лиц. В основном банки разделяют клиентов по обороту денежных средств. Хотя иногда индивидуальным предпринимателям предлагаются особые тарифы.

Обзор рынка эквайринга России

Большую часть операций, проводимых через ТСП, по сложившейся традиции берут на себя крупные банковские организации, давно работающие на рынке услуг и обеспечивающие максимальный набор опций РКО.

Это такие банки как:

  • Сбербанк,
  • ВТБ 24,
  • Альфа-Банк,
  • Газпромбанк.

Стоимость одного терминала колеблется в пределах 12-24 тыс. руб. (цены обусловлены множеством факторов: тип оборудования, функциональные возможности терминалов, тарифы РКО банков и т.д.). Цены на POS-системы могут достигать 60 тыс. руб.

Комиссия с каждой операции может составлять приблизительно 1,5-3% (без учета минимальных списаний и порога минимального оборота по каждому терминалу).

В случае аренды или лизинга тарифы банка могут быть изменены, что обусловлено определенными рисками банка.

В относительно новой сфере мобильного эквайринга нишу заняли небольшие банки, такие как:

  • Модульбанк,
  • Точка,
  • Райффайзенбанк.

Примечательно, что услуги мобильного эквайринга могут оказывать не только банки, но и специальные сервисы, например:

  • 2Can,
  • Lifepay,
  • iPay,
  • ibox.

Такое стало возможным благодаря небольшой стоимости оборудования и высоким рискам, связанным с проведением платежей.

Рынок платежей такого типа только начинает развиваться в России, и потому могут иметь место определенные сложности и накладки в работе сервисов.

Так, например, до недавнего времени для подключения к сервису Pay-Me терминалы можно было купить только в Москве в салонах связи Билайн. Сегодня это можно сделать уже в 64 регионах страны.

В среднем комиссии составляют 2,5-2,9% с одной оплаты. Терминалы некоторые провайдеры услуги предоставляют бесплатно (или условно-бесплатно). Конечно, все зависит от типа mPOS-терминала и его функционала. Цена некоторых моделей может достигать десятков тысяч рублей.

Интернет-эквайринг, так же, как и мобильный, наиболее востребован малым и средним бизнесом, а потому большую часть рынка услуг берут на себя малые и средние банки.

за 2016 год (по данным аналитического агентства Markswebb) выглядит следующим образом:

  • ChronoPay,
  • Яндекс.Касса,
  • PayAnyWay,
  • NetPay,
  • PayOnline,
  • PayKeeper.

К примеру, Сбербанк занимает 21 место, Тинькофф — 24 и т.д.

Низкие позиции банков в сравнении с сервисами приема платежей обусловлены охватом способов оплаты и условий взаимодействия. Сервисы оплаты выступают в роли агрегаторов платежей, предоставляют различные способы оплаты, доступ сразу к нескольким банкам, обеспечивают быстрое подключение и другие нюансы, важные для интернет-торговли.

Средняя комиссия — 2,7-3,5% с одной покупки, при большом обороте сборы существенно снижаются (до 2-2,5%). Расходов на покупку, установку и настройку терминалов — нет. Еще один важный показатель — время подключения (интеграции): в среднем 7-14 дней (до выхода на тестовый режим доступа).

Какой эквайринг выбрать

Каждый из описанных выше типов приема оплаты банковских карт имеет свои достоинства и недостатки. И зачастую узкоспециализированное применение.

То есть, если у вас Интернет-магазин с полной оплатой онлайн, то вам никак не подойдет классическая схема работы с POS-терминалами.

Однако, если имеется возможность принимать оплату за товар при вручении покупателю вашим курьером, то интересным решением будет мобильный эквайринг.

Никак не обойтись без mPOS терминалов при оказании услуг на выезде (такси, медицинские лаборатории, маникюр, парикмахер и т.п.), если планируется прием к оплате банковских карт.

Иногда, при небольшом покупательском трафике в обычном оффлайн магазине можно использовать мобильный терминале по причине меньшей стоимости оборудования. Это самое дешевое решение на старте.

Если вы планируете работу с большим количеством товара, высокую проходимость касс и т.п., то без POS-терминалов не обойтись. Помогут они и при работе с клиентами в офисе, когда подписание и оплата договора на услуги, поставку товара и др. происходит на территории продавца.

Схема приема денежных средств может зависеть от специфики региона присутствия, типа товара или предоставляемых услуг, и других нюансов. Поэтому нельзя сказать наверняка какой тип эквайринга лучше.

Способ оплаты должен подбираться исходя из концепции развития компании и реальной обстановки на рынке предлагаемых товаров или услуг. Не стоит делать ставку только на какой-либо один тип оплаты. Так, можно комбинировать различные способы оплаты и пробовать внедрять новые решения, оценивая их эффективность.

Источник: https://MainMine.ru/ekvajring

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.