+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

Содержание

Поручительство по кредиту (поручитель) — кто это такой, права, смерть, отказ, требования, чем рискует

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

Пример договора поручительства.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

Примерный пакет документов для поручителя.

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Кредит под поручительство физических лиц

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

Банки желают быть уверенными в возврате кредита.  С этой целью дополнительно используется гарантия, по которой финансовые  обязательства  вместо должника выполняет другой человек. Поддержка поручителя иногда помогает заемщику избежать неблагоприятных последствий: лишиться последнего жилья или другого имущества.

Кредит под поручительство физических лиц представляет собой форму займа, по которому, помимо должника, в обязательстве участвует поручитель. Он обязуется погасить кредит в части или полностью в случае, если должник не сможет сделать это самостоятельно.

Поручители отвечают по обязательствам должника солидарно, т.е. банк имеет право предъявить требование по возврату кредита одному поручителю или сразу нескольким гражданам. Положения о солидарной ответственности увеличивают шансы на выплату долга в полном объеме, даже при неплатежеспособности заемщика.

Структура

В кредитовании под поручительство физических лиц участвуют:

1. Банк (или другая кредитная организация).

2. Заемщик – гражданин, желающий получить кредит.

3. Созаемщик – гражданин, имеющий равные материальные права на кредит и обязанный вносить периодические платежи по займу.

4. Поручитель – гражданин, который берет на себя обязательства по возврату долга  в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Поручитель берет на себя обязательства безвозмездно, хотя законом не запрещается передача такому гражданину вознаграждения. В кредитных правоотношениях могут принимать участие страховые компании, ипотечные брокеры и другие квалифицированные посредники.

Плюсы и минусы

Преимущество кредитного договора с поручительством физического лица заключается в возможности заемщика подстраховаться за счет средств другого лица. При неуплате кредита банк имеет право обратиться с требованием о погашении  именно к гаранту – человеку, поручившемуся за надежность должника.

Допускается обращение взыскания на имущество поручителя, что также в некоторой степени ограждает неплатежеспособного заемщика от настойчивого кредитора. Проценты по кредитам с поручительством будут ниже, а выдаваемая сумма – выше.

Кредит может быть выдан на более длительный срок, в сравнении с аналогичным займом без обеспечения.

Недостатки поручительства  заключаются в том, что:

  • придется отвечать по кредиту другого лица в полном объеме, не имея при этом никакой личной материальной выгоды;
  • по ипотеке поручительство может длиться не один десяток лет;
  • при неуплате кредита должником поручитель должен погасить платежи за счет наличных средств и имеющегося у него имущества.

Гарантия поручителя дается на срок, равный времени кредитования. Обязательство прекращается только после полной выплаты кредита.

Условия

Поручительство особенно распространено при потребительском кредитовании. Для получения такого займа необходимо, чтобы будущий должник и поручитель:

  • были в возрасте не менее 21 года и не более 65 лет  (на момент погашения кредита);
  • имели постоянный доход;
  • были зарегистрированы по месту предоставления кредита.

Требования о личном страховании не является обязательным. Но при отказе от него процентная ставка по кредиту может вырасти на 1-2%.

Требования к заемщику

Заемщик должен быть совершеннолетним. Существуют требования к трудовому стажу – нужно проработать непрерывно 6 месяцев  перед подачей заявки в банк, и иметь общий стаж не менее 1 года. Для  граждан, получающих зарплату на карточку банка, требования к стажу снижаются до 3-х месяцев.

При необходимости банк может потребовать ценное имущество в залог – особенно по целевым кредитам (на покупку автомобиля или земельного участка).

Документы для кредита под поручительство физических лиц

В банк необходимо предоставить:

  • паспорта заемщика и поручителя (с копиями);
  • справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка). Для пенсионеров необходима справка из ПФ РФ;
  • документы на объект залога – если подобное обеспечение предусмотрено в кредитном договоре.

Каждый банк устанавливает свой перечень документов. По его усмотрению также возможно изменение списка необходимых сведений и справок.

Ответственность заемщика

Ответственность заемщика зависит от условий конкретного договора. За просрочку по оплате потребительского кредита возможно начисление неустойки в виде следующих размеров:

  • 20% годовых от суммы невыполненных обязательств по возврату займа;
  • 5% от суммы остатка кредита – если обязательства по страхованию кредита (при их наличии) не были выполнены или были выполнены ненадлежащим образом;
  • 2% от суммы остатка по кредиту – если банку при утрате поручительства не был предоставлен залог;
  • 0.2% от суммы страхового взноса за каждый день просрочки – если эти взносы  страховой компании вместо заемщика вынужден осуществлять сам банк.

Дополнительно возможно начисление штрафа, пени. При просрочке в оплате ипотечного кредита можно лишиться даже единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ).

Программы банков

Оформить кредит под поручительство третьих лиц предлагают как крупные банки, так и небольшие кредитные организации.

В Сбербанке действуют выгодные программы кредитования, рассчитанные на погашение долга равными платежами в течение 7- 10 лет. Максимальная сумма нецелевого потребительского кредита – 2 млн. руб., ипотечного кредита – 20 млн. руб. Количество поручителей – не более 3-х человек.

Газпромбанк предлагает кредиты от 10% годовых на срок до 30 лет. Банк в основном занимается инвестированием в промышленное строительство и поощряет кредитование малого и среднего бизнеса. Поручительство физических лиц – условие, при выдаче потребительского кредита свыше 500 тыс. руб., на срок до 10 лет.

Банк Возрождение выдает кредиты с поручительством  — до 2 млн. руб. Приветствуется предоставление залога или участие созаемщиков – особенно в ипотечных программах. Размер процентной ставки – от 12% годовых.

Банк УралСиб готов кредитовать клиентов на срок до 30 лет и от 18% годовых. Максимальная сумма кредита – 50 млн. руб. Потребительские займы с поручительством выдаются на срок до 10 лет – под 15-18% годовых, с условием личного страхования.

Сумма в Зенит банке на потребительское кредитование составляет до 10 млн. руб., с дополнительной возможностью предоставления залога. Максимальное время – до 30 лет (для ипотеки). Процентная ставка – от 13% в год.

Поручительство третьих лиц – надежная поддержка для должника, но рискованная для самого поручителя. Важно учитывать платежеспособность такого гражданина. Требуется проанализировать все финансовые риски и только потом соглашаться стать гарантом по исполнению заемщиком своих обязательств перед банком.

Источник: http://zakreditom.com/kredit-pod-poruchitelstvo-fizicheskih-lic.html

Поручительство по потребительским кредитам

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

Здравствуйте! В наших материалах много говорилось о видах потребительских кредитов, условиях их предоставления, но вопросы обеспечения по кредитам физическим лицам затрагивались только вскользь. Так как интерес заемщиков к этой стороне кредитования весьма высок, мы решили восполнить пробел. В этом материале мы подробно расскажем о поручительстве по потребительским кредитам.

Предлагая кредиты на крупные суммы и большие сроки, банки стремятся минимизировать риск невыплаты. Одним из самых распространенных видом «страхования» банками себя от возможных убытков является обеспечение по кредитам (иными словами, залог имущества и поручительство третьих лиц). О залогах мы поговорим в следующем материале, сейчас же речь пойдет о поручительствах.

В отличие от залога, поручительство — нематериальное обеспечение. Оно по факту выражается только в подписи в договоре поручительства.

Ставя ее, физическое лицо или организация берет на себя все обязательства должника в том случае, если он сам не сможет погашать собственный долг.

При этом стоит заметить, что прямой материальной выгоды поручитель не получает, он не является созаемщиком по кредиту, а следовательно, не может претендовать на полученные в виде ссуды деньги.

Суть поручительства и его основные моменты изложены в ст. 361 ГК РФ. Согласно ей, поручитель — это лицо, которое добровольно берет на себя обязательства перед банком-кредитором отвечать за исполнение другим лицом всех обязательств по кредиту.

Вы — заемщик

Стоит заметить, что поручительство — наиболее распространенный способ обеспечения по кредитам как для бизнеса, так и для физических лиц.

По кредитам для юрлиц ситуация прозрачна и ясна: поручителями по ссуде в большинстве случаев становятся собственники предприятия, реже — члены их семей, владельцы залога или партнеры по бизнесу.

Таким образом, предоставляя кредит организации, банк обеспечивает ссуду также обязательствами физических лиц и других организаций. Собственники предприятий без особенных возражений дают согласие на оформление поручительства.

С кредитами физическим лицам ситуация иная: привлечь поручительство другого человека зачастую оказывается очень сложно.

Если средства привлекаются на покупку крупного имущества (например, жилья) либо на семейные нужды (ремонт, лечение, приобретение дорогостоящих товаров) члены семьи заемщика обычно легко соглашаются на оформление договора поручительства.

То же касается ситуаций, когда кредит тратится на создание или ведение собственного дела и у заемщика есть партнер по бизнесу. Но если у Вас нет близких родственников или они не подходят под требования банка (пенсионного возраста, иждивенцы, несовершеннолетние, инвалиды), то найти поручителя по кредиту будет очень сложно.

Как уже говорилось выше, договор поручительства по кредиту предполагает полную ответственность за выплату долга и процентов по ссуде.

Стоит заметить, что и суммы кредитов в случае привлечения обеспечения достаточно велики — небольшие кредиты банки выдают без дополнительных условий.

Таким образом, Вам предстоит найти человека, который окажет Вам высокое доверие и согласится взять на себя Ваши обязательства.

Вы — поручитель

Если даже бегло изучить кредитные программы банков, то можно сделать неутешительные выводы: 60-70% из них по крупным кредитам требуют обеспечение, и обычно это минимум 1-2 поручителя.

Ярким примером является Сбербанк, который львиную долю кредитов выдает только под поручительство.

Без обеспечения выдаются только ссуды на небольшие суммы и сроки, если же заемщику необходимы значительные средства, ему приходится среди коллег, друзей и знакомых искать поручителя.

Задача, скажем прямо, непростая — даже близкие родственники или супруг могут не доверять заемщику на 100%, но в этом случае их можно убедить тем, что средства будут потрачены на семейные нужды. Что же говорить о знакомых и друзьях, которые не получат от подписания договора никакой финансовой выгоды, но подвергнут себя большому риску?

Итак, к вам обратился сосед, коллега или друг (пусть даже очень близкий) и предложил стать поручителем. Что делать?

Даже если собеседник взывает к Вашей жалости и играет на чувствах, не спешите давать согласие. Финансовые вопросы спешки не терпят, а уж тем более такие сложные, как тот, что мы рассматриваем. Запомните: Ваш знакомый обращается лишь с просьбой, и Ваше согласие — это одолжение ему, а не обязанность.

Если он не сможет выплачивать кредит (потеряет работу, серьезно заболеет или даже умрет) либо не захочет исполнять свои обязательства перед банком, вся кредитная ноша ляжет на Ваши плечи. Причем оспорить требования банка не удастся — 99% решений суда по таким вопросам принимаются в пользу кредитных учреждений.

При это банк сможет взыскивать долг не только из Вашего дохода, но и путем реализации личного имущества.

Прежде чем Вы примете окончательное решение, взвесьте все «за» и «против»:

  • во-первых, оцените свою степень знакомства с будущим заемщиком, постарайтесь определить, насколько он добропорядочен, насколько стабилен его заработок и устойчиво финансовое положение. Если это малознакомый человек, сосед или приятель — отказывайте, не колеблясь. Даже близкие друзья и родственники могут поставить Вас в неудобное положение перед банком — как гласит народная мудрость, «хочешь потерять друга — займи ему денег». Стоит заметить, что стабильность в финансовом плане вы сможете оценить куда лучше, чем банк — ведь Вы можете видеть быт знакомого или друга, насколько грамотно он тратит средства. Разумеется, если при официальной зарплате в 100 тысяч рублей Ваш друг снимает комнату в коммунальной квартире и носит одежду с ближайшего рынка, стоит насторожиться;
  • обязательно узнайте, но что именно предполагается потратить кредитные средства. Конечно, здесь придется полагаться на честность друга, но, тем не менее, ответ на этот вопрос даст некоторое представление о сути кредита;
  • заранее запросите всю информацию о тарифах банка по кредиту. Уточните сумму, срок ссуды, размер платежей и комиссий, обязательно — размер пеней и штрафов за просрочку. Оцените, насколько полученные данные соответствуют Вашим собственным финансовым возможностям. Ведь в том случае, если Вам придется отвечать по обязательствам должника, то нужно будет выплатить не только сумму кредита, но и проценты, штрафы и комиссии;
  • просмотрите документы своего друга, причем особое внимание уделите прописке. Почему? Ответ прост. Если у будущего заемщика нет местной прописки или она временная, то он может уехать в свой родной город, и его поиски существенно осложнятся;
  • оцените свое личное имущество. Как уже говорилось, банк может направить взыскание на Вашу собственность — квартиру, машину, дачу и т.д. В результате Ваша семья может остаться без необходимых для жизни вещей;
  • задумайтесь о кредитной истории. Практика такова, что выплата или невыплата заемщиком кредита напрямую влияет на кредитную историю поручителя. Таким образом, при наличии просрочек по кредиту, где Вы являетесь поручителем (даже если долг был погашен), будет сложно взять кредит уже на свое имя;
  • с опаской относитесь к предложениям начальства взять кредит для предприятия. Чаще всего такие «просьбы» звучат как приказ, и сотруднику угрожают санкциями вплоть до увольнения. Если Вы попали в такую ситуацию, задумайтесь — а не стоит ли действительно подумать о новом месте работы. Ведь предприятию со стабильным финансовым положением ничего не стоит взять кредит для юрлиц (они выдаются на гораздо более выгодных условиях, чем потребительские). Если этого не происходит, значит, либо банки отказывают фирме в кредите, либо она уже и так закредитована. В любом из этих вариантов говорить о стабильности и благополучии не приходится.

Только когда Вы все обдумали, принимайте решение и сообщайте заемщику о нем. И не бойтесь отказывать, даже если боитесь испортить отношения — спокойный сон и крепкие нервы членов семьи могут оказаться куда важнее, чем уважение случайного знакомого.

Итак, в этой статье мы изложили принципы поручительства и дали советы о том, как можно оценить свои возможности в этом вопросе. В следующей статье мы коснемся такого злободневного вопроса, как предоставление залога по потребительским кредитам.

Источник: https://acredo.ru/sovety/potreb-kredity/poruchitelstvo-po-potrebitelskim-kreditam/

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1

Цель на пополнение оборотных средств
Сумма5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Формы обеспечения кредита: залог, поручительство и другие виды

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

Обеспечение кредита — неотъемлемая часть кредитного соглашения. Из нижеследующей статьи вы узнаете, что в качестве обеспечения может выступать практически любой объект собственности заёмщика: от товарных ценностей и личного имущества до депозита и ценных бумаг. Расскажем мы и том, что банки предпочитают получать смешанное обеспечение.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств.

В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц.

Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

Залог

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

  • недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
  • движимое имущество (различные транспортные средства);
  • личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
  • ценные бумаги (акции компаний, облигации);
  • предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства. 

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Поручительство

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

  • супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
  • совершеннолетние члены семьи и родственники;
  • третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
  • индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход.

На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения.

Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

  1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
  2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Депозит

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

  • штраф (взыскивается однократно);
  • пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств.

Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов.

Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк.

Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/formy-obespecheniya-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.