+7(499)495-49-41

Законопроект «О потребительском кредите»

Содержание

Новый закон о потребительских кредитах и займах

Законопроект «О потребительском кредите»

В законы постоянно вводятся правки и дополнения. Вот и закон о потребительских кредитах и займах изменился. Какие нововведения ожидаются, разберём подробнее.

Поправки в закон о потребительском кредите 2017

Пока Новый закон о потребительских кредитах и займах не вступил в силу, старый на 2016 год содержит в себе 17 статей.

В них обговариваются все нюансы, которые могут возникнуть в процессе сотрудничества кредитора и заёмщика. На 2017 год статья 15 этого закона утратила свою силу. Закон прямо отражает изменения в полномочиях коллекторах.

До этой правки коллекторы ассоциировались с людьми, которые выбивают долг. Теперь всё немного изменилось.

Закон о потребительском кредите изменения:

1. Расширение круга оснований для получения исполнительного документа для последующего возбуждения мер пресечения должников.

2. Теперь судебный приказ осуществляется с 50 тысяч до 500 тысяч рублей долга.

3. Закон о коллекторах.

Поправки в закон о потребительском кредите 2017 будут следующими: • Перед привлечением коллектора, обязаны предупредить об этом должника за 30 дней. • Ограничение взаимодействия коллектора и должника. Только почтовая переписка.

Встречу осуществлять может только кредитор или коллектор с разрешения кредитора. Коллектор должен иметь статус банка или числиться в коллекторской организации.

• Взаимодействие с третьими лицами допускается только с разрешения самого должника и третьих лиц.

При желании должник может отказать в их привлечение.

4. Ожидается внесение поправок в деятельность МФО — призвана снизить долговое время, и определяет порядок взаимодействия должник – кредитор – коллектор. 5. По новым изменениям коллекторы не должны иметь судимость, находится за рубежом. Они обязаны иметь свой веб – сайт и вложить около 10 миллионов рублей в страхование. 6. Должник может сократить общение до почтовой рассылки. 7.

Должник может нанять адвоката для переговоров с кредиторами и коллекторами, но он должен заранее их предупредить. 8. По истечению 4 месяцев после просрочки должник имеет право отказаться от проводимых с ним работ со стороны коллектора.

Внесение поправок в закон о потребительском кредите с 1 января 2017 года запрещает коллекторам следующие действия по отношению к должникам:

• Данные заёмщика должны оставаться конфиденциальны, запрещается передавать их на место работы или публиковать в интернет. • В будни с 22 – 00 по 08 – 00, а по выходным с 20 – 00 по 09 – 00 запрещается беспокоить должника. Так же нельзя его тревожить в выходные и в праздничные дни.

• Должника могут вызвать для личных встреч один раз в неделю. Телефонные звонки могут осуществляться один раз в сутки 2 раза в недели – 8 раз в месяц. • На одного должника воздействует только один коллектор.

• Коллекторам запрещается беспокоить должника, если он находится на лечении в медучреждении, несовершеннолетний, инвалид 1 группы (кроме тех, кто признал свою независимость и принял права и обязанности), банкрот или признан не дееспособным.

• Запрещены звонки с неопределённых номеров, СМС сообщения и звонки с номеров, которые не принадлежат кредитору или коллектору.

Закон о потребительском кредите комментарии– в законе прописаны все отношения, которые возникают про общение кредитора и заёмщика, 30 пунктов подробного описания основных правил. В силу вступил в 2014 году.

Неустойка по закону о потребительском кредите

Несвоевременная оплата долга может повлечь за собой штрафы, размеры, которых в разных банках могут быть разные. Но есть для всех одни правила.
Неустойка по закону о потребительском кредите не может превысить 20% годовых. Каждый день начисляется 0, 1% от всей суммы просрочки. Просрочки могут привести к большому долгу и усугублению ситуации.

Закон о возврате страховки по потребительскому кредиту

Закон от 1 июли 2014 года гласит о том, что банк не имеет права навязывать страховку на потребительский кредит.

Перед тем как подписывать договор о страховке прочитайте внимательно договор и закон о возврате страховки по потребительскому кредиту.

Если вы уже подписали его, но срок в 5 дней не прошёл, тогда вы можете отказаться от договора и получить приятный бонус, по истечению пяти дней сумма возврата будет другой. Сделать возврат страховки реально, что нужно делать?

РФК: решение проблем с кредитами, страховками и ДТП

Следовать инструкции: 1. Заполните заявление в банке, укажите, каким способом вам удобно вернуть деньги.

2. В течение десяти должны вернуть деньги.

Кажется что всё просто? Возможно, Вам повезёт и это будет просто. Но возможно, что банк вам откажет. Отказать он вполне может, ведь он всего лишь посредником между вами и страховой компанией. Прямая дорога в страховую компанию, такой вариант может закончиться судом.

Есть случаи, когда деньги за страховку не возвращают. Пенсионное страхование, страховка при выезде за границу, страхование в сельском хозяйстве, страховка для допуска к работе, страховка при невыполнении обязанностей по договору.

Если вы страховали жизнь, здоровье, страховались от финансовых рисков, то возврат осуществим.

Новые изменения предназначены, навести порядок в системе должник – коллектор, интересен тот факт, что до нововведения все эти поправки имели место быть, просто они не были прописаны в законе.

Теперь с 1 января 2017 года коллекторы должны будут выполнять свою работу по всем законам и правилам.

Государство уверенно, что новый закон изменит в лучшую сторону изменения, которые давно нужно было внести.

Источник: http://creditwell.ru/novyj-zakon-o-potrebitelskix-kreditax-i-zajmax/

Закон «О потребительском кредитовании»

Законопроект «О потребительском кредите»

Потребительский кредит — это банковский займ, который предоставляется клиенту на покупку товаров для бытовых, личных или других нужд.

Определение прописано Банком России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Каждый гражданин РФ должен соответствовать выдвигаемым банком условиям для получения денежных средств под проценты.

Некоторыми банками значение «потребительский кредит» трактуется как «нецелевой кредит».

статьи

  • 1 Описание закона
    • 1.1 Скачать
    • 1.2 Последние изменения

Действующий Федеральный закон «О потребительском займе»определяет отношения, которые возникают при предоставлении кредита физическому лицу. Цели получения займа не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.  Это одно из главных условий, которое прописывается в кредитном договоре.

Настоящий Федеральный закон О кредитах гласит, что если на потенциального заемщика записан ипотечный заем, получить потребительский займ он сможет лишь после погашения ипотеки.

Закон был принят Государственной думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом федерации спустя 5 дней. Последние изменения были внесены 3 июля 2016 года.

Краткое содержание Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

  • Отношения, которые регулируются настоящим Федеральным законом;
  • Основные понятия, значения которых трактуются в действующем законодательстве;
  • Определения полной стоимости потребительского займа;
  • Определения уступки прав по кредитному договору;
  • Определения последствий в случае, если заемщик нарушил сроки кредитного договора.

Получить займ можно в банковской организации, которая предоставляет кредит. Ее деятельность должна осуществляться с учетом настоящего Федерального закона №353. Денежные средства на потребительские нужды могут быть получены и некредитными организациями, но только в случаях, определенных настоящим Федеральным законом.

Чтобы скачать последнюю редакцию с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей ссылке.

Последние изменения

Как уже говорилось выше, последние изменения Федерального закона вступили в силу 3 июля 2016 года. Статья 15 была исключена из действующего Федерального закона.

Ниже рассмотрены следующие статьи:

Статья 6

В 353-ФЗ ст 6 определяется стоимость потребительского кредита. Она рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральном законом, затем размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу главной страницы договора займа. Рядом с ней прописываются индивидуальные условия договора.

Стоимость наносится на белый фон буквами черного цвета. Цифры должны быть четкими и хорошо читаемыми. Шрифт подбирается такого же размера, наклона и формы, который используется в определении других условий договора.

Размер квадратной рамки должен быть величиной минимум 5 процентов от области первой страницы.

Ознакомьтесь  Новые правила продажи доли в квартире

Изменения не вносились.

Статья 7

В ст 7 описывается порядок заключения договора потребительского кредита. Договор займа заключается в соответствии с порядком, предусмотренным в законодательстве Российской Федерации. При заключении договора клиенту, как правило, предлагают дополнительные услуги.

Чтобы воспользоваться дополнительным сервисом, клиент должен написать заявление о согласии на получение опциональных услуг. Кредитор в отдельном документе должен указать стоимость услуги, которую он дополнительно предоставляет.

Такое решение позволит заемщику согласиться или отказаться от предоставления дополнительных услуг.

Изменения не вносились.

Статья 11

В 353-ФЗ 11 ст закона о погашении кредита определяется право на частичный или полный отказ от получения потребительского кредита. Чтобы отказаться от получения займа, заемщик должен уведомить об этом кредитора. В течение 14 дней после получения потребительского кредита заемщик может досрочно вернуть всю сумму. Кредитора не нужно уведомлять о процедуре возврата.

Изменений не было внесено.

Статья 15

Ст 15 с первого января 2017 года утратила силу

Чтобы скачать закон с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей ссылке.

Закон «О потребительском кредитовании» — обзор законодательства на 1DriveNews.ru.

Законодательство постоянно совершенствуется и необходимо опираться только на самые последние версии законов на. Все изменения и дополнения проверяйте на сайтах СОБРАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ или РОССИЙСКОЙ ГАЗЕТЫ. Поделитесь ссылкой и ваши друзья узнают, что вы разбираетесь в законах. Спасибо ツ

Источник: https://1drivenews.ru/zakon-o-potrebitelskom-kreditovanii/

Федеральный закон 353-ФЗ о потребительском кредите

Законопроект «О потребительском кредите»

ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части требований, предъявляемых к заключению кредитного соглашения, но не всем гражданам России это известно. Поговорим о них далее в нашей статье.

Каким изменениям подвергся ФЗ 353

В рассматриваемый нами Закон были внесены дополнения и поправки. Новшества затронули существенные условия по кредитному соглашению, заключаемому между клиентом и финансовым учреждением.

Самым важным новшеством считается следующее: теперь кредитная организация может менять процентную ставку по кредиту по своему усмотрению – даже при ее фиксации в заключаемом соглашении.

Какие изменения произошли в законодательстве, касаемые потребительского кредитования?

Что регулирует Закон о потребительских кредитах

Новым Законом регулируются те отношения, которые возникают во временной период использования заемных денег. Исходя из положений кредитования потребительского типа, участники таких отношений – это гражданин и кредитное учреждение.

Человек имеет право на получение такого кредита только в следующей ситуации: если у него нет намерений заниматься предпринимательской деятельностью.

Стоит отметить, что этот Закон не регулирует отношения, которые возникают между участниками соглашения при оформлении ипотеки.

Что же касается правового регулирования кредитования, то его осуществляют и другие федеральные законы, но изучаемый нами – единственный законодательный акт, прописывающий регламент и процесс выдачи финансовыми учреждениями соответствующих кредитов. Важный момент – все стороны заключаемого соглашения для начала придерживаются норм ГК РФ (когда заключают соответствующий договор). Важный момент — деятельность финансовых учреждений регламентируется такими законами:

  1. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  2. ФЗ «О МФО».

Это основные банковские законы по кредитам, но есть и другие.

Каким условиям должно отвечать кредитное соглашение

Обновленный полтора года назад Закон включает в себя новое положение, исходя из которого кредитор, который выдает деньги на цели потребительского характера, прописывает стандартные договорные требования. У заемщика также имеется право на принятие участия в оформлении таких условий (правда, исключительно индивидуальных), их он оговаривает вместе с кредитором.

Какими обязанностями обладает кредитная организация по Закону о кредитовании физических лиц

Финансовая организация обязана предоставлять возможному клиенту информацию о том, каковы риски и последствия невыполнения взятых на себя кредитных обязательств. Увеличение такого риска происходит в таких ситуациях:

  1. При оформлении клиентом займа размером от 100 000 рублей.
  2. Если за один год общий размер выплат по всем кредитам клиента – более 50% от его годовой прибыли.

Если пользователь банковской организации, взявший потребительский кредит, не выполняет взятые на себя обязанности, кредитное учреждение имеет право на наложение штрафных санкций. Использование штрафов практикуется только при непоступлении в кредитное учреждение регулярных кредитных платежей.

По новым положениям, кредитная организация до того, как подписать кредитное соглашение, должна сообщить потенциальному клиенту о вероятном наложении штрафов в конкретных ситуациях.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» один их основным для потребительского кредитования

Что кредитные организации обязаны сообщать клиентам по новому Закону

Новая версия закона о потребительских кредитах прописывает, что кредитная организация должна размещать сведения об условиях, на которых будет выдан кредит:

  1. В филиалах и банковских отделениях.
  2. На своем официальном портале.
  3. В местах, где предоставляются различные услуги по кредитованию.

Кроме того, кредитным учреждениям советуют размещать сведения о том, сколько составляет кредитная ставка, какую сумму можно взять (в той валюте, которая наиболее интересна клиенту) в другом месте, доступном для вероятного клиента.

Какие услуги оказываются безвозмездно в рамках кредитного соглашения

Персональные условия соглашения по кредиту могут содержать такое положение, в котором будут прописаны следующие обязанности кредитной организации: открыть на имя заемщика соответствующий счет.

Все транзакции, осуществляемые клиентом в рамках выполнения взятых на себя по кредитному соглашению обязанностей, проводятся на безвозмездной основе. Ими считаются:

  1. Мероприятия, позволяющие открыть счет.
  2. Выдача клиенту денег.
  3. Перечисление на клиентский счет денег – займа потребительского типа.

Положения, исходя из которых клиент обязуется использовать услуги иных лиц, также можно включить в перечень персональных требований – но лишь тогда, когда на них согласен сам клиент. Это согласие в обязательном порядке необходимо оформить письменно. Оно хранится в финансовой организации.

Кредитные учреждения не могут заставлять клиента платить за выполнение возложенных на них по Закону обязанностей.

В случае предоставления финансовой организацией услуг, по которым происходит извлечение клиентом лишь своей выгоды, она все равно не может забирать за это пользовательские деньги. Консультанты кредитной организации обязаны предоставлять на безвозмездной основе и другие виды услуг. Они должны:

  1. Принимать и изучать заявления на выдачу таких кредитов.
  2. Оценивать, насколько платежеспособен возможный клиент.

Закон регламентирует определенный порядок погашения платежей

Каким образом выплачиваются кредитные платежи

Федеральный Закон прописывает порядок, согласно которому проходят платежи, если суммы, вносимые заемщиком, не покрывают все долги полностью.

Таким образом, деньги, которые должник вносит на банковский счет, распределяют так:

  1. Сперва гасят процентный долг.
  2. Далее – основную задолженность.
  3. После следует погашение неустоек – то есть, штрафов либо пеней.
  4. Четвертая очередь – погашение процентов, начисленных за текущий платежный период.
  5. Далее, гасят основной долг за конкретный платежный период.
  6. И последний этап – погашение иных платежей.

Порядок может быть только таким – и никаким другим. Это очень важно, если вы взяли кредит, после чего оказались в непростом финансовом положении.

Сколько стоит займ по кредитному соглашению

Присмотритесь к такому моменту: закон о кредитовании физических лиц говорит о том, что информация о кредитной сумме должна находиться на первом листе заключаемого соглашения. Далее, указывают таблицу с описанием персональных условий договора.

Чтобы у клиента была возможность рассчитать всю цену за потребительский кредит, ему должны быть известны такие сведения:

  1. Когда был сделан первый денежный платеж?
  2. Сколько должно быть стандартных платежей?
  3. В каких суммах выплачиваются регулярные платежи по займу?
  4. Показатель процентной ставки на базовый период.

Финансовые учреждения прописывают средний показатель полной стоимости по рынку в виде максимальной стоимости кредита потребительского типа.

Начисление неустоек по заключенным соглашениям

Пеня либо штраф могут быть наложены на любого неплательщика – если он не исполняет либо плохо исполняет свои обязанности по кредитному соглашению.

Другими словами, клиенту придется в обозначенных суммах гасить займ, и платить проценты, начисляемые финансовой организацией за использование чужих денег. Не забывайте о том, что новая версия закона говорит о том, что платежная сумма по штрафным санкциям не может быть более 20% в год.

Вопрос, который волнует многих заемщиков: может ли банк менять кредитную ставку?

Может ли банк менять ставку по кредиту

Индивидуальные условия кредитного соглашения содержат такое важное положение – процентную ставку по потребительскому кредиту. Данная величина может выступать и как постоянная, и как переменная. Если клиенту нужно рассчитать переменную ставку по процентам, он должен быть в курсе всех показателей. Их определяют кредитная организация и аффилированные с ней лица.

Клиент должен понимать, что переменный показатель, прописанный в других промежутках времени, никак не касается изменения этого параметра в будущем. Еще кредитор должен вовремя сообщать клиенту об изменении переменной процентной ставки.

Временной интервал, в который кредитор должен сообщить все потребителю, это – рабочая неделя (данный срок считается максимальным). Рассчитывать срок нужно с того дня, когда было заключено соответствующее соглашение.

Кредитная организация должна сообщить клиенту все сведения:

  1. О том, сколько стоит кредит.
  2. Какие изменения возможны по соглашению займа?
  3. Каков платежный график?
  4. Закрытие долга раньше срока

Российское законодательство позволяет пользователю закрыть свои финансовые обязательства, раньше установленного договором срока. Этот пункт действует и в потребительском кредитовании.

Здесь важно не забывать об одном значимом моменте: изучаемый нами закон говорит о том, что полноценная выплата суммы займа и закрытие всей задолженности перед кредитной организацией возможна только через 14 дней после того, был получен займ.

Если клиент принял решение исполнить взятые на себя кредитные обязательства, раньше обозначенного договором срока, он не обязан заранее сообщать о своем намерении финансовому учреждению.

При этом проценты, которые были начислены за время фактического кредитования (с учетом первых 14-ти дней использования заемных денежных средств), он все равно выплатить обязан.

Они должны быть погашены полностью.

Открытие счета клиенту происходит на безвозмездной основе

Частичное исполнение кредитных обязательств раньше установленного срока

Если заемщик решил погасить раньше срока только часть задолженности – речь идет об уплате конкретной части кредита, стороны правоотношения имеют право на оговорку условий, касающихся срока окончательного расчета с кредитором. Этот момент обязательно прописывается в кредитном соглашении.

Перевод кредитных обязательств на другое лицо

Новый Федеральный Закон N 353-ФЗ позволяет банку по кредитному соглашению переуступать свои права другим лицам (к которым относятся и коллекторы). Держатель займа получает подобное право лишь в той ситуации, если кредитное соглашение и нормативные акты прямо не запрещают передавать имущественные права.

Если переуступают имущественные права, предыдущее финансовое учреждение может дать новому кредитору личные контакты должника, включая и те, которые входят в состав банковской тайны.

Таким образом, вы узнали о том, что ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части некоторых норм. Поменялись условия оформления кредитного соглашения и условия закрытия задолженностей.

Другими словами, на сегодняшний день у сторон правоотношения есть возможность вписать в кредитное соглашение любое персональное условие. Самое главное – чтобы оно не противоречило нормам российского законодательства.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/federalnyj-zakon-353-fz-o-potrebitelskom-kredite.html

Закон о потребительском кредите (займе) в 2018 году

Законопроект «О потребительском кредите»

Потребительское кредитование считается одной из востребованных услуг на финансовом рынке.

Между тем, граждане, использующие заемные средства в рамках банковской программы, чаще всего не осведомлены о том, на чем базируются их отношения с кредитором и какими законами регулируются.

Один из основных актов в этой сфере – Закон о потребительском кредите. В течение последних лет он претерпевал некоторые изменения, о которых необходимо знать всем, кто взял или только собирается взять ссуду в банке.

Что поменялось в правилах предоставления займов

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком. Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особо важных изменений был осуществлен в 2016 году. В закон были введены новые условия обслуживания кредита, определения и начисления процентной ставки, заключения соглашения между сторонами, а также мер по работе с должниками и информирования клиентов. В 2017 году из акта была исключена статья, касающаяся мер по взысканию задолженности в досудебном порядке.

Для большинства лиц, испытывающих сложности с исполнением кредитных обязательств, наиболее остро встают вопросы правомерности того или иного действия банка, а также собственных прав. Такие важные моменты, как переуступка прав требования займов коллекторам, начисление штрафов и пеней, покупка страховки на время действия договора, отражены в новой редакции этого ФЗ.

Что регулирует закон

В акте содержатся нормы и правила предоставления и обслуживания кредита, а также регулируются отношения между банком и заемщиком. ФЗ применяется:

  • если обязательства клиента не обеспечены ипотекой;
  • если соглашение заключается между учреждением и физическим лицом, не являющимся ИП.

Федеральный закон о потребительском кредите №353:

  • определяет правила предоставления информации при подписании договора;
  • устанавливает требования к документам, заключаемым заемщиком с банком;
  • устанавливает права и обязанности участников кредитного соглашения;
  • разъясняет формулу расчета полной стоимости ссуды;
  • регулирует правила начисления процентной ставки, определяя максимальное значение;
  • устанавливает меры наказания за нарушение условий.

Следует учитывать, что отношения между банком и заемщиком при предоставлении кредита также регулируют и иные законы:

  1. ФЗ №395-1 «О банковской деятельности»;
  2. ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Условия предоставления займов

Для упрощения и ускорения оформления ссуды были введены поправки в условия, касающиеся составления соглашения между банком и клиентом. По закону общие условия определяются кредитором и применяются ко всем заемщикам. Персональные условия согласовываются с банком. Заемщик имеет право участвовать в их формировании.

Рассмотрим подробнее информацию, касающуюся условий соглашения:

  • Учреждение обязано предоставлять полную информацию о программах кредитования в местах оказания услуг. Это может быть отделение организации или сайт, с которого оформляется заявка на ссуду. Сведения, которые организация обязана предоставить, включают требования к заемщикам, наименование организации, сроки рассмотрения, виды займов, суммы, процентные ставки, валюта, периодичность платежа, способы внесения средств и пр.
  • В общих условиях соглашения не должно быть прописано, что заемщик обязан заключать иные договора или пользоваться услугами банка за отдельную плату.
  • В персональные условия должна входить следующая информация: размер займа, срок, валюта, ставка, стоимость платных услуг, график платежей, порядок оказания услуг, способы оплаты, цели, контактные данные сторон, а также иные пункты по усмотрению банка.
  • Организация, выдающая заем, имеет право изменить условия, если это не влечет за собой увеличения размера финансовых обязательств клиента.

Обязанности и права банка, согласно закону о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) устанавливает также обязательства банка перед получателями ссуды. В соответствии с нормативным актом, банк обязан:

  • извещать о возникновении риска неисполнения клиентом обязательств, если кредит оформляется на сумму от 100 тыс. рублей, а в течение года общая величина выплат по имеющимся финансовым обязательствам превышает 50% от его годового дохода на момент обращения за услугами;
  • информировать о применении штрафных санкций при образовании просрочки;
  • предоставлять услуги, связанные с исполнением клиента его обязательств, бесплатно (открыть счет, рассмотреть заявку, выдать средства, зачислить деньги на счет);
  • банк имеет право начислять неустойки и пени при образовании задолженности;
  • в кредитном соглашении банк обязан на первом листе в специально отведенном для этого месте прописывать понятным шрифтом все платежи, которые должен совершать клиент (сумма займа, ежемесячный платеж, процент, обслуживание, страховка и пр.).

Какие права заемщиков отражены в законе:

  • право знать стоимость ссуды;
  • право отказа от займа, если он еще не был выдан банком;
  • право на возврат займа в течение 2 недель или 1 месяца после получения средств вместе с процентами;
  • право отказа от страховки.

Стоимость кредита: что в нее входит

Информация о сумме ссуды с процентами и иными платежами должна размещаться на первой странице кредитного договора в специальной рамке. Она должна занимать не менее 5% от всей площади листка.

Что входит в величину займа:

  • основная сумма, выданная клиенту;
  • проценты;
  • плата обслуживание карты;
  • платежи в пользу иных лиц, если это оговорено в документах.

Среднее значение полной стоимости ссуды определяется Центральным Банком Российской Федерации. На момент подписания договора стоимость займа не должна превышать это значение.

Заключение договора

Сделка считается заключенной, если участники достигли согласия по всем условиям соглашения. В действие документ вступает только после того, как заемщик получает денежные средства. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя заявителю причины отклонения заявки.

При заключении договора с банком, многих заемщиков волнует вопрос страхования, которое сотрудники учреждения часто навязывают клиентам. Что говорится о страховке в законе:

  • банк вправе потребовать от клиента покупки страхового полиса в целях обеспечения исполнения финансовых обязательств;
  • клиент имеет право отказаться от страховки или самостоятельно застраховать жизнь и здоровье;
  • кредитор обязан предоставить кредит на тех же условиях, если клиент самостоятельно оформил страховку;
  • если заемщик отказался от страхования, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на похожих условиях, но без обязательного заключения договора страхования.

При заключении договора с клиентом, банк обязан предоставить ему всю информацию о платежах, процентах и последствиях образования задолженности.

Проценты по кредиту

Процент, согласно законодательному акту о кредитовании физических лиц, может быть:

  • фиксированным (когда на весь срок действия договора устанавливается единая ставка);
  • переменным (когда ставка зависит от переменной величины, не зависящей от кредитора).

Если по договору заемщик выплачивает ссуду с переменной ставкой, то банк обязан уведомлять его об изменении ее величины в течение 7 дней. Информация об изменениях величины ставки должна

Обязанность банка по информированию заемщика

Предоставления сведений о состоянии счета заемщика и исполнения его обязательств – обязанность банка. Итак, после заключения соглашения, кредитор обязан направлять заемщику следующие сведения:

  • величина задолженности;
  • дату, в которую необходимо произвести платеж;
  • сумму, которую требуется внести;
  • иные сведения, касающиеся исполнения клиентом его обязательств.

Если кредит был оформлен с определенным денежным лимитом, то банк бесплатно обязан предоставлять не реже 1 раза в месяц следующую информацию:

  • размер долга;
  • дата предстоящего платежа и его величина;
  • сумма лимита.

Информация о просроченной задолженности должна быть направлена клиенту в течение 7 дней с даты ее возникновения.

Досрочное погашение

Может ли заемщик по закону погашать ссуду досрочно?

  • если это целевой кредит, то он имеет право в течение 30 дней вернуть всю сумму долга с процентами без извещения об этом банка;
  • если кредит нецелевой, то у клиента есть в запасе две недели, чтобы досрочно вернуть сумму с процентами.

Если клиент хочет погасить ссуду досрочно в иные сроки, то обязан предупредить об этом банк за месяц до внесения платежа.

Важный момент: при досрочном погашении заемщик выплачивает проценты только за тот период, в который пользовался заемными средствами. Для определения суммы досрочного платежа для полного погашения ссуды клиент должен обратиться в банк за перерасчетом. Также следует знать, что при досрочном возврате долга кредитор не имеет права изменять условия договора и начислять штрафы.

Уступка прав требований

Один из важных вопросов, который раскрывает закон о кредите, касается продажи долгов банками коллекторам и иным организациям. Согласно акту, кредитор имеет право уступать права требований по соглашению третьим лицам по договору цессии.

Если банк переуступил право требования третьему лицу, условия договора для заемщика должны оставаться прежними. Передавая права требования, банк вправе передавать вместе с ними личные данные клиента и информацию по соглашению с ним.

Последствия нарушения условий договора

При образовании задолженности кредитор имеет право:

  • Начислять неустойки и пени. Причем максимальная ставка при неустойке по кредиту не может быть выше 20% годовых.
  • Требовать досрочного возврата средств при невнесении платежа более 2 месяцев.
  • Уведомлять заемщика о расторжении договора.
  • При расторжении договора и предъявлении требований возврата суммы досрочно предоставлять заемщику срок не менее 30 дней для возможности внести средства.

Вступление в силу ФЗ о потребительском кредитовании и поправок к нему значительно упрощает взаимоотношения между сторонами соглашения – банком или заемщиком. Знание данного акта дает возможность защищать свои интересы в конфликтных ситуациях, а также лучше понимать условия предоставления займов, свои обязанности и права, и обязательства перед ними кредиторов.

Источник: https://bankrotam.com/kredity/zakon-o-potrebitelskom-kredite-zayme.html

Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями

Законопроект «О потребительском кредите»

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Показатель

Сумма, руб.

Величина просроченного платежа в части основного долга

1 042

Начисленные проценты по просроченному платежу

462

Штраф за несвоевременное погашение

27

Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа

1 531

Величина основного долга по текущему платежу

1 057

Текущие проценты

447

Общая задолженность по текущему платежу

1504

Общая сумма к погашению

3 035

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа.

Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг.

К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

  1. Конституция РФ.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
  3. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
  4. ФЗ N 218 «О кредитных историях».
  5. Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
  6. Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/zakon-o-kreditakh/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.