+7(499)495-49-41

Хороший заемщик – знакомый заемщик

Содержание

Банки переманивают друг у друга хороших заемщиков

Хороший заемщик – знакомый заемщик

Банкиры не прочь дать денег заемщикам своих конкурентов

Е. Разумный / Ведомости

Из-за сокращения реальных доходов населения платежеспособных заемщиков становится все меньше, а остальным банки сами опасаются давать деньги. Чтобы хоть как-то поддержать кредитование, банки вынуждены идти на хитрость. Например, переманивать чужих клиентов лучшими условиями кредитования.

Для этого банки вновь начали активно продвигать программы рефинансирования потребительских кредитов.

«До кризиса они служили своего рода инструментом борьбы за клиента – хорошего заемщика с положительной кредитной историей можно было привлечь в банк более выгодными условиями займа. Но в конце 2014 г.

, когда процентные ставки подскочили до 30% и выше, эти программы были свернуты банками», – напоминает специалист розничного блока крупного банка.

«С апреля прошлого года ставки потребительских кредитов начали снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ, с тех пор они уменьшились в среднем на 8–9 процентных пунктов», – рассказывает директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства МARCS Наталья Абрамова. Так что у ряда банков появилась реальная возможность предложить клиентам конкурентов более выгодные проценты, чем те, под которые они кредитовались год назад.

«Сейчас мы рассматриваем возможность запуска рефинансирования потребкредитов, чтобы нарастить кредитный портфель и привлечь качественных заемщиков», – признает руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Где обменять кредит

По данным МARCS, сейчас такие программы предлагает примерно треть крупных розничных банков, среди них «ВТБ 24» и «ВТБ Банк Москвы», Россельхозбанк, Газпромбанк, Бинбанк и др. (см. таблицу).

«ВТБ Банк Москвы» еще в марте запустил программу «Снижение платежей» на кредиты, выданные не только в рублях, но и в долларах и евро. А клиенты банка «Хоум кредит» с 1 апреля получили возможность рефинансировать потребительские кредиты, включая pos-кредиты и кредиты наличными.

На минувшей неделе программа перекредитования чужих клиентов появилась у «Российского капитала». Его программа «Снижай ставку» помимо прочего позволяет погасить до трех кредитов, оформленных в других банках, на общую сумму до 1,5 млн руб.

В понедельник банк «Россия» предложил «Рефинансирование» кредитов сторонних банков всем желающим, а Росбанк – только зарплатным клиентам и сотрудникам корпоративных клиентов. В отличие от Росбанка программа «России» позволяет рефинансировать потребительские кредиты, но не распространяется на кредитные карты, овердрафты и кредиты под залог недвижимости (см. таблицу).

Сбербанк, по словам его представителя, сейчас в качестве пилотного проекта начал рефинансирование «чужих» потребкредитов в Уральском и Среднерусском банках. «Однако если обратившийся клиент имеет кредит в том числе в Сбербанке, то возможно объединение кредитов в один при условии, что они отвечают установленным требованиям», – добавил он, отказавшись назвать условия такого перекредитования.

«Уралсиб» рефинансирует потребительские кредиты своих клиентов в сторонних банках только в отдельных случаях по ставке от 17,5 до 22,5% годовых.

В одном флаконе

Большинство банков предлагают программы рефинансирования исключительно проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей, предупреждают банкиры. Главные требования у всех – отсутствие у заемщика текущей просрочки по рефинансируемым кредитам и просроченной задолженности по иным займам, в том числе в прошлом.

Те, кто удовлетворяет этим требованиям, могут с помощью рефинансирования не только снизить платеж, уменьшив ставку (сейчас потребкредиты рефинансируются в среднем под 16–22% в зависимости от категории клиента, срока и суммы займа, наличия страхования), но и объединить несколько займов в один для удобства обслуживания долга.

Обычно банк сам перечисляет конкуренту деньги на погашение старого кредита. Но иногда они выдаются заемщику наличными, причем больше, чем требуется для покрытия старого долга. Этот остаток заемщик может потратить по своему усмотрению после расплаты по прежним кредитам – об их погашении банки требуют отчитаться. Если клиент этого не сделает, условия кредитования ухудшатся.

«Российский капитал» увеличивает ставку кредита на 5 п. п., если заемщик не предоставит документов о полном погашении ранее взятого в другом банке кредита за счет средств займа «Снижай ставку».

Предложение обгонит спрос

Спрос на рефинансирование потребительских кредитов стабилен, говорят банкиры. «Пока мы не видим роста спроса на эту услугу», – сетует представитель Бинбанка. По словам начальника управления потребительского кредитования «ВТБ 24» Дмитрия Полякова, каждый десятый клиент, обращающийся в его банк за потребкредитом, интересуется возможностью рефинансировать кредиты, взятые в других банках.

В 2016 г. количество кредитов, выданных Московским кредитным банком (МКБ) по программе «Кредитная перезагрузка», составило около 20% всех займов, сообщил его представитель. Статистика включает данные о кредитах как сторонних банков, так и самого МКБ.

Банкиры считают, что программ рефинансирования потребкредитов будет еще больше. По крайней мере, о намерении предложить заемщикам этот продукт заявили в Райффайзенбанке, банке «Глобэкс», умолчав, впрочем, о сроках.

Массового возврата программ рефинансирования на рынок стоит ждать к концу года, когда ставки по кредитам снизятся еще на 3–5 п. п., говорит топ-менеджер крупного банка.

Ситуация на рынке потребительского кредитования динамична, ставки снижаются, соглашается старший вице-президент банка «Открытие» Антон Сафонов.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/05/27/642653-horoshih-zaemschikov

Хороший заемщик – знакомый заемщик

Хороший заемщик – знакомый заемщик

Достаточность нашего капитала и запас ликвидности на протяжении последних нескольких лет существенно превышали нормативы регулятора, в прошлом году мы досрочно погасили все свои обязательство перед Банком России.

На сегодняшний день запас ликвидных активов превышает 30 млрд рублей. Мероприятия, предложенные властями в начале кризиса, были очень своевременны и помогли сохранить доверие в обществе.

Сейчас же банки больше сконцентрированы именно на поисках хороших заемщиков.

Прежде всего, хорошие заемщики — это текущая клиентская база. Например, в прошлом году мы выдали более 2 млн потребительских кредитов, сформировав таким образом потенциал для перекрестных продаж.

С точки зрения корпоративного бизнеса нас интересуют лидеры в отраслях, наименее пострадавших от кризиса.

Я понимаю, что большое количество банков борется за этих клиентов, но ОТП Банку с его доступом к ресурсам группы и рейтингами всегда есть что предложить заемщикам.

Юрий Птицын,
вице-президент Московского индустриального банка

Сворачивание антикризисных мер совсем не страшно для банковской системы. Ресурсы у кредитных организаций есть. По моему мнению, эти меры до сих пор не свернули только потому, что ими пользуются не коммерческие банки, а банки с госучастием. Частные банки почти все уже вернули кредиты. С другой стороны, антикризисные меры стимулируют банки кредитовать заемщиков.

Лучший заемщик сейчас — это государство, именно оно на данном этапе формирует спрос. Для нас также очень интересен военно-промышленный комплекс — по сути, это тоже государство.

Кроме этого интересные заемщики есть в отраслях, которые, несмотря ни на какие кризисы, всегда будут востребованы, спрос на товары и услуги которых неэластичен, это пищепром, сельское хозяйство, большие стройки, коммунальная сфера. У таких предприятий очень устойчивое финансовое положение.

Кредитные риски теперь не так высоки, как это было в 2009 году. Сейчас главным риском для банка является процентный, и таковым он останется как минимум до конца 2010 года.

Игорь Жигунов,
заместитель председателя правления Городского ипотечного банка

Антикризисные меры правительства и Банка России оказались своевременны и эффективны.

Это касается как мер по поддержанию реального сектора экономики, так и вопросов ликвидности банковского сектора, а также планомерной последовательной политики по снижению ставки рефинансирования.

Кроме того, актуален был запуск АРИЖК программ реструктуризации задолженности, позволивший не допустить в том числе роста социальной напряженности в обществе. В результате своевременных мер ситуация с просроченной задолженностью, вопреки прогнозам, оказалась не так критична.

При этом говорить о полном сворачивании антикризисных мер пока еще преждевременно. По-прежнему требуют отдельного внимания такие вопросы, как стимулирование жилищного строительства, сфера промышленного производства и, конечно, повышение занятости населения и уровня его платежеспособности.

Основные требования к заемщикам как к платежеспособным заявителям какими были, такими и остаются. При этом все большее внимание уделяется получающим дополнительную актуальность факторам.

Это означает, в первую очередь, что у заемщика должна быть не только должная платежеспособность и обеспечение по кредиту, но и безупречная кредитная история, что подтверждается данными кредитного бюро.

Если мы говорим о заемщике-физлице, то это, как правило, лицо, работающее по найму, предоставляющее сведения о доходах по форме 2 НДФЛ, профессионал с качественным образованием, востребованный рынком, имеющий хороший опыт работы и стаж трудовой деятельности.

Дмитрий Суплаков,
руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала»

Наш банк не так активно использовал предоставленные Банком России возможности, стараясь обходиться своими силами. Конечно, например, проводя стресс-тестирование, мы видели, что реализация каких-то событий приведет к снижению устойчивости, однако старались максимально избегать непокрытых рисков, не перешагивая за докризисную грань.

Именно поэтому нам не придется что-то менять в стратегии и тактике развития, сохраняя неизменным вектор на динамичный рост. Сокращение мер поддержки косвенно затронет всех участников банковского рынка. И сокращение это должно быть постепенным — для исключения кризисов доверия.

В целом же банковский сектор уверенно смотрит вперед и сворачивание антикризисного пакета мер только простимулирует ведение бизнеса.

Хороших заемщиков в нашей экономике достаточно, другое дело, что именно «хорошим» зачастую и не нужны кредитные ресурсы. Эта проблема, кстати, общая, и озвучивается даже властями. Решение ее на самом деле только одно — удешевление кредитных ресурсов.

Для работающего бизнеса потенциал развития всегда есть, и как раз удешевление кредита способно побудить привлечь ресурсы и расширить бизнес, опираясь на итог положительного для собственника результата.

Таким образом, основа кредитной политики — это не поиск сверхприбыльных заемщиков, а поиск эффективного бизнеса, имеющего желание развиваться и реализовывать это развитие совместно с банком.

Вячеслав Андрюшкин,
член правления, заместитель председателя правления СДМ-банка

Антикризисные меры сыграли свою роль в нормализации ситуации на банковском рынке. Для кого-то они были единственной возможностью устоять. Если говорить о нашем банке, то сворачивание антикризисных мер, конечно, повлияет на некоторые показатели банка, но практически не отразится на его ликвидности, устойчивости и эффективности.

Сейчас хорошие заемщики обращают на себя пристальное внимание банков. К нам, например, многие клиенты приходят по рекомендации уже существующих заемщиков. Естественно, поиск осуществляется и обычными способами — маркетинговые кампании, «холодные» звонки, личные контакты с новыми клиентами.

Динара Юнусова,
вице-президент DeltaCredit по развитию бизнеса

Несмотря на наметившийся экономический рост и стабилизацию финансовой системы страны, кризис, к сожалению, пока еще не закончился. Поэтому для поддержки граждан будет целесообразно продление государственных антикризисных мер.

В частности, программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по субсидированию заемщиков. Сохранение этих мер, по крайней мере в краткосрочной перспективе, поможет людям уже сейчас решить их насущные жилищные проблемы.

Со своей стороны DeltaCredit также продлевает свою собственную программу поддержки заемщиков.

У DeltaCredit всегда был разумно консервативный подход к своему потенциальному заемщику. Наши требования не менялись ни до кризиса, ни в кризис, ни после него. И это в конечном итоге оборачивалось выгодой прежде всего для самого клиента.

Именно поэтому нам удалось сохранить качество своего портфеля и не допустить большой просрочки по кредитам. Наш клиент всегда был достаточно «хорошим».

Мы внимательно смотрим на работников тех отраслей экономики, которые минимально пострадали в кризис и особенно тех, которые, по нашим прогнозам, станут локомотивами будущего роста.

Максим Мосунов,
исполнительный вице-президент Балтийского банка

В последнее время рынок стабилизировался, кредитные организации возобновляют кредитование, и мы в этом процессе не исключение. Самые безрисковые активы — кредитование субъектов федерации и муниципалитетов.

И в этом секторе мы конкурируем с крупными, в том числе и государственными, банками.

Второй наименее рискованный сегмент — это кредитование предприятий ОПК (выполняющих оборонный заказ) и отраслей, ориентированных на экспорт, поскольку у них есть гарантированные рынки сбыта — государственные заказы и экспортные контракты.

В 2010 году мы будем активно кредитовать средний бизнес, который считаем перспективным. Если предприятие хорошо зарекомендовало себя в выполнении госзаказа, вне зависимости от региона мы будем предлагать ему различные кредитные инструменты вплоть до беззалогового кредитования («короткие» кредиты для участия в конкурсах).

Классика, к которой возвращаются банки, — кредитование малого бизнеса. Да, это более рискованная деятельность для кредитных организаций, но мы будем выходить и на этот рынок. В данном секторе Балтийский банк будет предлагать комплексный подход, в том числе и кредитование без залога . Здесь главный вопрос — технологии оценки рисков и отбора клиентов.

Банки «перекупают» заемщиков у конкурентов

Банки в последнее время стали активно «перекупать» заемщиков у своих конкурентов

Алексей Гренков,
руководитель департамента корпоративных клиентов ЮниКредит Банка

На сегодняшний день антикризисные меры правительства носят скорее психологический характер, создают некий позитивный фон. Сами по себе они уже не имеют материального смысла. Если правительство примет меры по их сворачиванию, для нас как для банка это ничего не означает.

Мы у государства денег не берем, соответственно, и возвращать нам ничего не нужно. Конечно, всем как-то спокойнее, если знаешь, что в случае чего можно обратиться за деньгами в ЦБ.

Но ведь речь идет о возвращении к нормальному функционированию банковской системы, а не о том, что Центробанк перекроет полностью доступ к финансированию.

Что касается поиска хороших заемщиков, то банки в последнее время стали гораздо более активно «перекупать» заемщиков у своих конкурентов. Корпоративных клиентов, особенно крупных, можно по пальцам перечесть, и больше их не становится.

При этом, как всем известно, потребности клиентов в привлечении денежных средств существенным образом снизились — снижение темпов роста бизнеса в результате кризиса сокращает потребности в оборотном капитале; общая неопределенность заставляет более осторожно смотреть на инвестиции в основные фонды.

Источник: https://bosfera.ru/bo/horoshiy-zaemshchik-znakomyy-zaemshchik

Идеальный заемщик для банка (российский взгляд)

Хороший заемщик – знакомый заемщик

Кто ваш клиент? — решили мы спросить банкиров. Выяснилось: отнюдь не просто безликий «денежный мешок». «Мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу.

Желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью», — так описала «своего» клиента замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди.

Схожее описание дали «Профилю» и в Сибакадембанке: «Клиент 30—45 лет, имеющий стабильный источник дохода, семью, одного-двух детей, высшее образование, постоянную регистрацию и проживающий на территории одного из подразделений нашего банка».

«Идеальным клиентом для любого банка считается человек, обладающий следующими качествами: возраст — от 27 до 50 лет, хорошее образование, стаж на последнем месте работы не менее двух лет, стабильный доход.

В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост», — подчеркивает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Подобными ответами делились и другие участники рынка. На их основании мы и составили среднестатистический портрет «идеала», выделив четыре личностные характеристики клиента, которые могут повлиять на выдачу ему кредита. Это возраст, семейное положение, профессиональный статус и образование.

Возраст — помеха

Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк.

В опросе «Профилю» банки признались, что предпочитают клиентов 25—45 лет.

«Иногда быть молодым — значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент», — поясняет зампредседателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

В крайности — любовь к молодым клиентам или пенсионерам — впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими.

Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, представить справку из органов соцзащиты и справку с места работы (документы для пенсии). Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты.

Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.

Семья — святое

Идем дальше. Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков.

И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу — работающую.

Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.

Высшее образование — едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь корочку с престижной специальностью. Недавно мне пришлось оформлять кредит в филиале одного западного банка. «С вашим образованием у вас отличные шансы: мы делаем ставку на молодых интеллектуалов», — с улыбкой заметила мне менеджер банка. И действительно, кредит мне дали.

Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост.

Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не особо рады.

«Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму.

Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте», — уверяет Григорий Иващенко.

Западный подход

Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных «дочек». Например, в «Банке Сосьете Женераль Восток» («дочка» французского BSGV) и входящем в эту же группу банке DeltaCredit прямо заявили, что профессиональный уровень заемщика — самый важный для них критерий.

«Он может повлиять на величину выдаваемого кредита», — заявил корреспонденту «Профиля» руководитель аналитического отдела кредитного департамента банка DeltaCredit Павел Дядин.

В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п.

А в Райффайзенбанке меня в свое время попросили предъявить копии диплома о высшем образовании, свидетельства о сдаче экзаменов по иностранному языку, членского билета Союза журналистов России, а также написать в свободной форме справку о своих должностных обязанностях и сфере деятельности компании-работодателя. К тому же кредитный инспектор в BSGV сделала копию и редакционного удостоверения.

Правда, из этого правила есть исключения. Так, Ситибанк профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Помимо стандартных доказательств дохода ускорить процесс принятия положительного решения можно, предоставив в банк, например, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.

Лучше деньги

В общем, ваши личные достижения и качества могут стать основанием для получения кредита. Нужно просто знать, где ваше образование, общественную деятельность или семейное положение оценят по достоинству. Но обольщаться не стоит.

В конечном счете каждому банку от вас нужно одно — вовремя получать записанные в кредитном договоре ежемесячные выплаты. Поэтому даже личные достижения клиента будут расцениваться как косвенные доказательства его платежеспособности.

И, конечно, не стоит забывать, что главным финансовым документом при оценке заемщика для банков остается справка о доходах. Чаще всего официальная справка 2-НДФЛ только показывает, что человек в принципе где-то работает и какую-то копейку имеет. А реальный уровень доходов заемщика определяется на основании различных документов, список которых каждый банк устанавливает самостоятельно.

К примеру, клиент может представить справку в свободной форме на бланке компании с указанием реальной величины зарплаты или ограничиться устным подтверждением топ-менеджера, которое тот сделает сотруднику банка по телефону. Наличие поручителей, дополнительные доходы тоже могут перекрыть минусы кредитной заявки.

Плюс ко всему жаждущим кредита гражданам хорошо бы иметь какую-либо собственность — например, автомобиль. Но лучше недвижимость (дачу, квартиру, земельный участок). Наличие собственности явно сыграет в вашу пользу при оценке вашей финансовой устойчивости, даже если квартира пребывает в аварийном состоянии, а авто давно находится в распоряжении бывшей жены.

«Есть общие критерии «идеального» клиента. Это представители так называемого среднего класса, люди со стабильным финансовым положением, имеющие высшее или среднее специальное образование, опыт работы и профессию, востребованную на рынке. Они, как правило, владеют недвижимостью или автомобилем и нередко уже имеют опыт общения с банками (кредитную историю).

Другими словами, основными факторами для банков являются стабильность, в том числе финансовая, и надежность клиента», — подытоживает Маргарита Кондиди.

Нетрудно отказать

Но образ потому и «идеальный», что недостижим. Чаще всего потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше.

Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника ФСБ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита.

Кредитный инспектор в банке, рассматривающий вашу заявку, не обязан объяснять причину отказа — как правило, они этого и не делают. Дабы не искушать.

Хотя поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает.

Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор предпочтет сразу положить трубку и поставить напротив вашей фамилии жирный крест. А один из журналистов «Профиля» как-то получил отказ только потому, что инспектор пожелал с ним пообщаться (чтобы проверить данные в присланной по Интернету анкете) в десять утра.

Видимо, о том, что рабочий день журналиста ненормирован и может начинаться не в десять утра, а после полудня, и заканчиваться глубоко за полночь, кредитный специалист не знал.

Так что, даже будучи «блестящим» заемщиком с шикарной зарплатой и высокой должностью, нужно быть готовым к разного рода казусам и внезапным вердиктам со стороны банка: «Вам отказано в получении кредита».

Основные причины отказов банков в выдаче кредитов

Банк может отказать в выдаче кредита, если:

— вы нигде не работаете или работаете, но не можете это подтвердить;

— ваш общий трудовой стаж меньше 2 лет (трудовой стаж декрет);

— вы слишком часто меняете места работы;

— на последнем месте службы вы официально числитесь меньше 3 (иногда — 6) месяцев;

— ваш доход меньше определенного — установленного банком — уровня (этот уровень оценивается кредиторами по-разному, но, как правило, имея доход на человека в семье меньше прожиточного минимума, за кредитом обращаться бесполезно);

— у вас нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности (студентов кредитуют, но не очень охотно);

— вы не имеете постоянной регистрации в регионе, где проживаете;

— вы не имеете недвижимости или автомобиля в собственности;

— вы не имеете детей или имеете слишком много;

— у вас есть крупные невыплаченные кредиты или же вы регулярно задерживаете платежи по другим кредитам — банки сейчас уже активно обмениваются подобной информацией (в перспективе репутацию вам смогут подпортить и задержки по коммунальным платежам, а также по оплате мобильной связи — банки будут собирать и такой «компромат»);

— вы очевидно неблагонадежны (привлекались к уголовной или административной ответственности, имеете судимость и т. п.).

Источник: данные информационно-экспертного портала «Бюрократы.RU»

Источник: http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/idealnyy_zaemschik_dlya_banka_rossiyskiy_vzglyad

Заемщик и созаемщик по ипотеке. Кто это

Хороший заемщик – знакомый заемщик

С того момента, как появилась возможность приобрети квартиру в ипотеку у многих граждан появилась возможность приобретения недвижимости. Оформление ипотеки связано с определенными сложностями, которые заключаются в подготовке документации.

Никакой банк не предоставит деньги на покупку квартиры, если заёмщик не сможет производить необходимые выплаты.

Банковская организация должна быть уверена, что заемщик вернет полученные средства, и одним из способов получения гарантий является привлечение созаемщика по ипотеке.

Мало кто знаком с тем, какую роль выполняет созаемщик по ипотечному кредитованию, поэтому в данной статье мы расскажем об основных правах и обязанностях данного лица, а также, какие к нему выдвигаются требования.

Определение заёмщика и созаемщика

Поговорим о том, кто может быть признан созаемщиком. Данным лицом называют человека, который несет аналогичную ответственность, как и основной получатель займа. Необходимость привлечения данных лиц появляется в тех случаях, когда человек желает оформить ипотеку, но у него недостаточный уровень дохода.

Данное лицо является гарантом того, что при невозможности выплаты ипотеки основным лицом взносы будут производиться созаемщиков. В качестве этого человека могут выступать члены семьи или близкие родственники. К ним предъявляются определенные требования. Особое внимание обращается на возраст и доход созаемщика.

Стоит сказать, что в качестве данного лица могут выступать и пенсионеры, но мало какие банковские организации пойдут на подобный риск.

Что касается количества данных лиц, то каждый банк устанавливает ограничения самостоятельно. В большинстве случаев количество созаемщиков ограничивается тремя лицами.

Отличия созаемщика от поручителя

Мы рассмотрели определение созаемщика, и у многих граждан может возникнуть вопрос. Есть ли различия между поручителем и созаемщиком? На первый взгляд найти отличия достаточно сложно.

Поручитель также берет на себя ответственность по уплате денежных средств, но при поручительстве банк имеет право потребовать средства напрямую, в то время как получить денежные средства с созаемщика можно только на основании судебного решения.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Как уже говорилось выше, к созаемщику предъявляются определенные требования. Существуют возрастные ограничения и в большинстве банков получить ипотеку могут лица, достигшие 21 года, а максимальный возраст должен быть менее 65 лет.

Получатель займа и созаемщик должны быть трудоустроены официально, а лицо, которое должно будет платить взносы по ипотеке должно иметь доход, позволяющий это сделать. В том случае, если основной получатель денежных средств от банка не имеет возможности выплачивать денежные средства, то ответственность по погашению долга переходит созаёмщику.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов, который должен предоставить человек, обязующийся вносить платежи по ипотеке за основное лицо. В перечень документов входит:

  • Заявление на получение ипотечного кредита;
  • Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета (СНИЛС);
  • Справка о доходе;
  • Копия трудовой книжки;
  • Диплом о получении образования.

Стоит отметить, что каждая финансовая организация может иметь различные требования к получателю денежных средств. Некоторые банки могут потребовать характеристику от работодателя.

Перечень прав и обязанностей

В случаях, когда человека просят выступить в качестве созаемщика по ипотеке, следует ознакомиться с основными правами и обязанностями данной роли. Данное лицо обязано производить выплаты по ипотеке за основного заемщика, но должно это делать только при наличии объективных причин.

Что касается заключения договора, то он может быть составлен только в том случае, если участники сделки не являются мужем и женой.

Имеет ли созаемщик права на квартиру?

Раз созаемщик обладает правами и обязанностями, идентичными основному получателю займа, то возникает резонный вопрос: — «Имеет ли созаемщик права на ипотечную квартиру?». Постараемся ответить на данный вопрос.

Созаемщик имеет идентичные права на квартиру только в том случае, если им является супруга или супруг. Это происходит из-за того, что недвижимость, приобретенная в официальном браке, является совместно нажитым имуществом.

Особое внимание при составлении договора следует уделить тому, какими правами на недвижимость наделяется основной и вспомогательный получатель займа у банка.

Это необходимо для того, чтобы закрепить права на недвижимость, иначе придется доказывать своё право на имущество через суд.

Варианты изменения ответственности созаёмщика за счет составления дополнительного соглашения к кредитному договору:

  • определить и закрепить имеющиеся права на недвижимость, находящуюся под залогом;
  • закрепить особенности выполнения обязательств перед банковской организацией;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Можно ли отказаться от прав и обязанностей созаемщика?

Теперь, после того как мы выяснили какими правами и обязанностями наделяется созаемщик, и в чем его отличие от поручителя, нужно поговорить о том, можно ли отказаться от выполнения своих обязанностей.

Лицо, выступающее в качестве гаранта при ипотечном кредитовании, наделяется правами и обязанностями на определенный период времени.

Банк не запрещает созаёмщику попытаться выйти из кредитного соглашения, но данный вопрос необходимо решать напрямую с банком.

В большинстве случаев данная инициатива заканчивается получением отрицательного ответа от банковской организации. Это связано с тем, что расчеты ежемесячного платежа, общего срока ипотеки и определение процентной ставки производилось на основании совокупного дохода получателя ипотеки и лица, обязующегося выполнять обязанности получателя займа при возникновении непредвиденных ситуаций.

Не стоит отчаиваться при получении отказа от банковской организации. В таком случае необходимо обращаться в органы суда, расположенные по месту расположение ипотечной недвижимости. Особое внимание следует уделить описанию причины, на основании которого заявитель требует изменить условия кредитования.

Основные причины изменения кредитного соглашения:

  • Расторжение брака;
  • Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
  • Переезд;
  • Потеря работы.

Если заявление в суд было составлено должным образом и присутствует достаточное количество оснований для изменения кредитного договора, то суд может удовлетворить требования заявителя.

Возможные последствия

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

Источник: http://svoyurist.com/zhilishhnyie-tonkosti/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke-kto-ehto

Поручитель – кто это такой и какую несёт ответственность

Хороший заемщик – знакомый заемщик

Юлия Чистякова

14 ноября 2018 в 08:08

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

  • длительный срок кредитования,
  • значительная сумма по кредитному договору,
  • недостаточный доход заемщика,
  • упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности

Поручитель

Созаемщик

Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

  • сумму кредита,
  • проценты,
  • штрафы, если они уже успели появиться,
  • судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

  1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
  2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
  3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
  4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

  1. Долг полностью погашен.
  2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
  3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
  4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

  1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
  2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
  3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
  4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

  1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
  2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
  3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
  5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
  6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

(4 , 4,25 из 5)

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/poruchitel-ehto-kto-takoj.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.