+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Валютная ипотека — споры уже идут — шансы сторон?

Содержание

Валютная ипотека. 12 лет рабства

Валютная ипотека — споры уже идут — шансы сторон?

Чтобы купить самую крохотную квартиру в Москве, нужно восемь лет отдавать всю зарплату. У самого богатого депутата Госдумы, единоросса Андрея Палкина, нашли 59 квартир. В первый день работы Палкина валютные ипотечники пикетируют Госдуму. Надеются, что депутаты помогут избавиться от неподъемных долгов.

Семья Афиногеевых платит ипотеку девятый год. Падение рубля превратило долг в кабалу. За двушку в спальном районе семья отдает Фора-банку 80 процентов дохода.

— Учимся экономить, привыкаем к новым реалиям, — говорит Елена Афиногеева. — Не было бы детей, было бы немножечко проще. Но сложно объяснить ребенку, почему мама не может купить машинку или какую-нибудь вкусняшку. Все остальное, в принципе, терпимо.

Афиногеновы приватизировали квартиру, где живут родители мужа Елены, и не могут претендовать на программы помощи для тех, у кого ипотечное жилье — единственное.

— Поторопились, — вздыхает Елена. — Теперь нам говорят «идите жить вшестером в двухкомнатную квартиру». Но ипотеку-то мы брали, чтобы жить отдельно от родителей!

С 2008 года Елена не раз просила у «Форы» разрешение на продажу квартиры, но банк всегда отказывал. Афиногеевы должны 9 миллионов рублей, а квартира стоит значительно меньше. Пытались «перейти в рубли», но банк согласен только на текущий валютный курс с увеличением ставки и ежемесячного платежа.

— Вы понимали, на какой риск идете, когда брали валютную ипотеку?

— Нет. Мы обошли 14 банков, и нам везде отказывали в рублевом кредите. Доллар в то время падал. О санкциях и речи не было. Нам говорили, что бояться нечего и что через полгода платежей без просрочек можно будет перейти в рубли. Но когда мы обратились в банк с такой просьбой, нам отказали.

Елена не работает больше трех лет: уволили, когда она была беременная. Материнский капитал потратили на частичное погашение кредита.

— У многих опустились руки. Многие пошли на попятную: просто отдали квартиру, и им списали долг. Но мы просто так не уйдем. Брали 176 тысяч долларов и уже выплатили 186 тысяч. Забыть про 186 тысяч долларов и уйти на съемную квартиру? Нет, будем бороться. Я по жизни оптимист. Да и муж устроился на подработку…

Брали три миллиона ― должны десять

За этим разговором мы обходим здание Госдумы. Выход на Георгиевский переулок пикетирует Ирина Тонко, должница банка «Дельта-кредит». Ее история похожа на тысячи других: в 2007 году банки активно предлагали валютную ипотеку. Доллар падал, в стране была стабильность. Тонко продали квартиру в Майкопе, внесли первый взнос за квартиру на окраине Москвы и взяли кредит в валюте.

— Думали, выплатим ипотеку и будем в шоколаде. И вот — мы в шоколаде! Только не в том, — смеется Ирина.

С мужем и сыном-студентом она живет в двушке: 36 квадратных метров. Каждую субботу Тонко относят обращения в приемную президента: написали и передали 80 писем. В приемной отвечают, что банк — это коммерческое учреждение и все отношения регулируются договором.

— У нас нет маленьких детей и престарелых родителей. Но я сама уже на пенсии, и мужу до пенсии остался год. Мы восемь лет честно платили, даже машину продали. Брали три миллиона, выплатили четыре ― и должны еще шесть! Банки все время говорят, какие хорошие у них программы, а бессовестные валютные ипотечники почему-то не соглашаются на их условия. Но эти условия порабощают нас еще больше!

Ирине и ее мужу предложили скостить пятую часть долга (16 тысяч долларов) и увеличить срок выплаты по кредиту еще на пять лет.

— Как вы думаете, нам хочется в 60 лет продлевать это еще на пять лет? Да я бы работала, но кто ж нас будет держать?

Пока держат: Ирина работает торговым представителем и получает 10 тысяч рублей пенсии. Ежемесячный платеж по кредиту — порядка 80 тысяч. Последний год семья Тонко не платит за ипотеку, говорят, что денег хватает только на услуги адвоката.

— Банк подал на нас в суд! А судьи всегда на стороне банков и не скрывают этого.

Начиная с мелочей — судья без конца осекает и прерывает нашего адвоката — и вплоть до того, что суд спрашивает у банка разрешение, чтобы принять наш иск. Вот представьте: суд вынесет решение, и нас выселят из квартиры.

Мы сразу лишимся прописки, пенсии и медицинской помощи. Что нам остается? Только умереть. Муж уже перенес инфаркт, сейчас он снова на грани.

Сцена с депутатом

После Ирины «на вахту» заступает Анна Черкунова, еще одна должница «Дельта-кредита». Почти сразу же к ней подходят двое полицейских — проверить документы. За сценой наблюдает мужчина средних лет. Он только что вышел из Думы, представляется депутатом, но имени не называет.

— Что, пистолет не достали, в тюрьму посадить не угрожали?! Жаль, да? Эта журналистка провоцирует тебя, понимаешь? Тебя поставили здесь, а она завтра напишет, что вооруженная до зубов полиция напала на бедную, слабенькую православную девочку, многодетную мать, которая просила всего-то ничего: вернуть ей 500 тысяч евро теми же купюрами, которые она отдала в банк.

Анна смеется:

— Я должна-то всего 59 тысяч долларов.

— Мы все это понимаем. Я тоже нырял в эту проблему. Те люди, которые брали ипотеку в валюте, хотели сыграть на курсовой разнице. Взяли бы в рублях — проблем не было бы.

Депутат уходит, Анна остается.

— Да все получится у нас! Я полностью в этом уверена. Если бы не была уверена, я бы здесь не стояла.

После падения рубля Анна относит в банк почти всю зарплату. Живет с мамой на пенсию в ипотечной квартире в подмосковном Щелкове.

— Мужчины у меня нет. Они шугаются, когда слышат про ипотеку. Все сразу пропадают. Слабые, слабые сейчас пошли мужчины!

Чего хотят валютные заемщики

Все они говорят одинаково. Свою вину признают, но считают, что банки и государство виноваты не меньше. Власти никого не предупредили и отменили валютный коридор, отпустив рубль в свободное плавание. Банки активно предлагали ипотеку в валюте, а потом не давали перейти на рубли. Поэтому и ответственность нужно разделить, считают заемщики.

Ирина Тонко уверена, что две трети ее долга должны взять на себя банк и государство, а она с мужем выплатит оставшуюся треть. Анна Черкунова согласна выплатить все, но только если ее долг переведут в рубли по курсу не выше 39 рублей за доллар.

— От сумы и от тюрьмы не зарекайся. Если бы девять лет назад я была такая умная, я, наверное, очень многих вещей не сделала бы. Нам никогда не нравилась идея брать ипотеку в валюте, но банкиры ее тупо впаривали. Нам так красиво все расписывали! Но я ведь пришла в банк, не в казино.

Чем занимается Всероссийское движение валютных заемщиков

Валютные заемщики хорошо организованы. Акции — и порой успешные — они устраивают каждую неделю. В феврале, например, повесили на дверь офиса «Дельта-кредита» символические «последние трусы». В офис ВТБ24 приносили свиные почки: жаловались на коллекторов, которые предлагают продать органы, чтобы расплатиться с долгами.

Все думские пикеты одиночные и по расписанию: с 8 утра до 7 вечера без перерыва на обед. Каждые час-полтора пикетчики сменяют друг друга. Каждый день.

— Мы и отдыхаем вместе, ездим друг к другу на дачи. Горе сближает! До ипотеки мы жили в Москве семь лет, и у нас не было таких близких друзей, как валютные заемщики. Столько хороших людей! Мы прямо одна семья, — с нежностью говорит Ирина Тонко.

— Ипотечники замечательные, отзывчивые люди! — говорит Елена Афиногеева, которая присоединилась к движению в феврале 2015 года. — Мы всегда стараемся помочь друг другу.

На жизнь семье Афиногеевых остается 27 тысяч рублей в месяц. Впереди еще 23 таких года.

Евгения Соколовская

https://snob.ru/selected/entry/114763

Источник: http://mossovet.tv/posts/6277

Валютная ипотека – кто виноват и что делать?

Валютная ипотека — споры уже идут — шансы сторон?

Спор о деньгах №143

Который уже раз даю себе обещание писать только на темы, связанные с зарубежными инвестициями, однако… Две причины побуждают меня сегодня поговорить с Вами по поводу валютной ипотеки:

1 причина. Много вопросов, касающихся валютной ипотеки, приходит в мой адрес. Лучше уж сразу ответить всем, чем отвечать каждому лично.

2 причина. Так уж получилось, что я вхожу в Рабочую группу по обсуждению и разработке законопроекта о валютной ипотеке, поэтому в курсе данного вопроса.

Глава 1. Кто виноват?

Итак. Ситуация сложилась непростая.

На совещаниях по поводу обсуждения законопроекта присутствуют представители различных органов и структур:

  • тут и представители банков, включая ЦБ,
  • тут и представители Всероссийского движения валютных заемщиков,
  • тут и депутаты Государственной Думы;
  • тут и представители различных ассоциаций;
  • тут и независимые финансовые эксперты вроде меня, которым небезразлична сложившаяся ситуация.

Если резюмировать все точки зрения, которые звучали на совещаниях, то получим следующую картину.

С одной стороны, виноваты заемщики.

Они сделали ошибку, да. Низкая финансовая грамотность в нашей стране часто приводит к тому, что люди принимают заведомо неправильные решения в личных финансах, не умея просчитать все возможные риски.

Вспомним МММ, неудачное IPO ВТБ, акции которого потом пришлось выкупать обратно (идя на уступки тем, кто хотел на них заработать), а теперь вот валютная ипотека. По-хорошему, было бы правильным предоставить им самим выпутываться из подобной ситуации.

Возможно, такой, где-то жестокий, пример помог бы другим людям по-другому взглянуть на те же кредиты и инвестиции.

Но…

С другой стороны, можно понять заемщиков.

Да, все эксперты хором говорят, что надо брать кредит в той валюте, в которой получаете основной доход. Однако, согласно исследованию Всероссийского движения валютных заемщиков, 60% брали кредиты в 2007-2008г.

Но, позвольте, в то время было вполне нормальным получать зарплату в долларах! У Вас нет таких примеров? Лично у меня муж до кризиса получал официальный доход в крупной компании в долларах. Это была НОРМА и распространенное явление.

Поэтому ничего удивительного в том, что заемщики последовали совету «экспертов» и взяли ипотеку в долларах. Я и сама написала рассылку про валюту кредитов только в 2011г., когда «всё уже случилось».

Более того, точно знаю примеры, когда банки отказывались выдавать определенной категории заемщиков ипотеку в рублях, зато ипотеку в долларах – пожалуйста! То есть многим заемщикам просто некуда было деваться – или брать валютную ипотеку, или оставаться без квартиры.

С одной стороны, виноваты банки.

И вот тут мы приходим к тому, что банки – это такие «кровопивцы», которым лишь бы на чужой беде нажиться. Действительно, они фактически предлагали сложный финансовый продукт с ПОВЫШЕННЫМИ рисками той категории заемщиков, которые до ОБЫЧНОГО финансового продукта не дотягивали по тем или иным признакам. Где логика?

Более того, после всего произошедшего, они не торопятся идти навстречу заемщикам и делать рефинансирование кредитов. Наоборот, участились судебные случаи, на которых банки стараются получить «с паршивой овцы – хоть шерсти клок».

Но…

С другой стороны, можно понять банки.

Банк – это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли. Валютная ипотека – это одно из направлений банковской деятельности, которое приносит доход. С какой стати банк должен отказываться от собственной прибыли и заниматься благотворительностью?

Можно, конечно, заставить банк рефинансировать валютные кредиты на невыгодных для него условиях, однако от этого в конечном итоге будет только хуже:

  • и самому банку, который лишится части прибыли.
  • И физическим лицам, которым будет невыгодно вкладывать валюту, поскольку проценты по вкладам будут сильно занижены. А они будут занижены, если банк в конечном итоге поймет, что ему невыгодно давать валютные кредиты и, как следствие, невыгодно привлекать от населения валюту под хороший процент.

С одной стороны, виновато государство.

ЦБ РФ на протяжении многих лет обеспечивал стабильность национальной валюты в пределах валютного коридора.

Осенние «реформы» ЦБ РФ – то фактически «отпустить» курс рубля в свободное плаванье, то задрать ключевую ставку до 17% — привели к резкому скачку курсов валют.

Могли ли предвидеть подобное развитие событий и банки, и заемщики в далеких 2007-2008 годах, когда подписывали ипотечный договор? Вряд ли! Кстати, в ГК РФ даже есть специальная статья 451, которая гласит, что

«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.”

Но…

С другой стороны, можно понять государство.

Если сейчас сделать «широкий жест» и спонсировать реструктуризацию валютной ипотеки, то:

  • Возмутятся другие держатели ипотечных кредитов. Они тоже хотят получить «скидки» и льготы.
  • Возмутятся обычные граждане, у которых вообще нет ипотеки. Почему их деньги (налоги) должны идти на оплату чужих ошибок?

Глава 2. Что делать?

Как видим, у всех точек зрения есть разные стороны. Благодаря долгим дебатам на разных уровнях, все-таки удалось прийти к соглашению, что проблема валютной ипотеки – это проблема общая. Здесь нет правых и виноватых – у каждого свой взгляд на сложившуюся ситуацию. Тем не менее, ее все-таки как-то нужно решать.

Для начала, попытались решить мягкими методами.

23 января 2015г. ЦБ РФ выложил Письмо. В нем рекомендовалось всем банкам пойти навстречу валютным заемщикам и провести рефинансирование кредитов по курсу на 01.10.2014, т.е. по 39,4 за доллар и 49,98 за евро.

Однако, как и ожидалось, банки дружной толпой не кинулись исполнять эти «рекомендации». Один известный банк заявил, что, конечно, рассмотрит рекомендации, но «не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других клиентов банка», поэтому рефинансировать валютную ипотеку по льготному курсу не собирается.

Понятно, что, пока не будет Закона в этой области, банки «не почешутся».

Последняя версия законопроекта, которую мы обсуждали на совещании 22 января 2015г., сводилась к следующему:

  • Заемщик до 1 июля 2015г. обращается в банк за реструктуризацией, и в течение 30 дней получает новое соглашение.
  • Курсом рефинансирования считается официальный курс ЦБ РФ, действующий на момент заключения договора.
  • Новая ставка устанавливается в размере не выше 12,2% годовых.
  • Все штрафы и пени, начисленные с 1 октября 2014г., аннулируются.
  • Запрещается взыскание каких-либо комиссий и штрафов, ухудшающих положение должников.

Как видите, работа по принятию Закона о валютной ипотеке идет полным ходом. Будем надеяться, что до конца зимы уже будет известно, насколько быстро и в каком окончательном виде Закон будет принят.

Пока же тем заемщикам, у которых есть валютная ипотека, я бы предложила обратиться в банк и попробовать получить каникулы по выплатам хотя бы на несколько месяцев.

Что касается остальных заемщиков, которые попали в трудную ситуацию, набрав множество кредитов, рекомендую воспользоваться услугой по составлению Антикризисного плана.

Источник: http://www.nfs-krasavina.ru/blog/spor-o-dengax-143-valyutnaya-ipoteka-kto-vinovat-i-chto-delat.html

Особенности валютной ипотеки: принудительное взыскание предмета ипотеки и возможные варианты защиты

Валютная ипотека — споры уже идут — шансы сторон?

Возможность получения жилищных кредитов в иностранной валюте является альтернативой рублевым долгам. Рост числа клиентов услуг кредитования с займами в долларах или евро в прошлом обусловлен привлекательными условиями погашения кредита из-за разницы ставок: переплаты процентов меньше, чем по кредитам в национальной валюте РФ.

Очевидные преимущества валютных кредитов на улучшение жилищных условий сыграли с должниками злую шутку:

  • Во-первых, по условиям договоров ипотечных кредитов, номинированных в долларах или евро явно указывается на право банков делать пересчет в случае ухудшения курсовой разницы, если курс в договоре был фиксирован. Если есть, например, отклонение стоимости валюты на определенное значение (больше, чем 5-10%), клиент может получить новый график платежей;
  • Во-вторых, в большинство договоров прямо предусмотрена необходимость ежемесячно рассчитывать ежемесячный платеж, исходя из официального или внутреннего курса конвертации валюты в рубли – официальное платежное средство в России.

Вполне очевидно, что с ростом курса иностранных денежных единиц снизилась платежеспособность отечественных заемщиков. В любом случае, банки обезопасили себя еще одним условием: в случае неоднократного нарушения порядка выплат по графику платежей, кредитное учреждение имеет право потребовать вернуть заем (инициировать взыскание ипотеки).

Точно так и случилось с активным ростом курса иностранных валют. Превалирующее большинство заемщиков попали в сложную ситуацию. При этом, заемщики сами взяли на себя такие риски (надеясь на наше государство) и изначально платили более низкий процент, в то время как остальные россияне оплачивали в рублях несравнимо больше.

Решением проблемы валютной ипотеки сегодня могут стать:

  • Оформление нового кредита с целью единовременного погашения валютного займа – рефинансирование валютной ипотеки, которое выгодно совершать в момент, когда сумма долга, номинированная в валюте, максимально снизилась из-за курса, например, сейчас в 2018 году;
  • Обращение в банк с просьбой провести реструктуризацию оставшейся задолженности – с увеличением срока выплаты, а возможно и с сокращением процентной ставки за счет ослабления инфляции в стране;
  • В ответ на обращение взыскания на предмет ипотеки можно подать встречный иск с требованием произвести перерасчет долга с принудительным изменением условий договора.

Порядок взыскания долга за счет ипотеки

Главной особенностью ипотечного кредитования является стопроцентное обеспечение займа. Практика ограничения прав собственности покупателя недвижимости является всеобщей и вместе с тем, эффективной. В том случае, если человек не справляется с кредитной нагрузкой, банк вправе начать процедуру обращения взыскания по ипотеке.

Основная особенность взыскания долга за счет ипотеки по кредитам физических лиц состоит в том, что оно осуществляется в судебном порядке (в то время, как для юридических лиц и ИП возможен порядок внесудебного взыскания, которым активно пользуются банки).

Поведение кредитора является вполне предсказуемым. Перед запуском процедуры проводится анализ платежеспособности заемщика, делаются выводы о невозможности его скорого восстановления. В этом случае, с заемщиком как правило, начинает работать служба безопасности банка, ведущая «душещипательные беседы».

Получение судебного решения

Взыскание долга за счет залогового имущества является стандартной банковской практикой. Решение судебных органов, в силу закона, обычно оказывается на стороне кредитных учреждений. Заемщик получает исполнительный лист, в котором указывается, что ему надлежит покинуть жилое помещение в отведенный срок.

Рост суммы кредита по отношению к залогу и последствия

Если первоначальная стоимость объекта недвижимости была пересчитана судебной инстанцией по обращению банка или самого заемщика, то получается, что и продавать ее на публичных торгах придется по новой оценке.

Максимальный дисконт, который может установить банк для ускорения процесса, составляет 25 процентов.

В результате роста стоимости долга из-за курсовых разниц, а также проседания рынка недвижимости, стоимость предмета залога очень часто очень сильно «проваливается» и покрывает задолженность.

Выставление предмета залога на торги

После этого предмет залога (квартира или дом) выставляются на продажу по рыночной цене с дисконтом. Скидка к цене делается умышленно по причине необходимости быстрой реализации.

При получении денег от покупателя, банк направляет средства на погашение долга, процентов, а также штрафных санкций, которые были начислены на момент обращения в суд по взысканию ипотеки.

Оставшиеся денежные средства банк обязан вернуть своему должнику.

Реальная картина такова, что процесс продажи с публичных торгов может затянуться на неопределенное время. В случае же, если суммы от реализации залога будет недостаточно для погашения долга, штрафов, а также исполнительных сборов, банк имеет возможность обратить взыскание на иное имущество заемщика.

Какие действия может предпринять заемщик

Для того, чтобы отстоять свои права в максимальной степени, заемщик имеет возможность предпринять следующие действия:

  • Ходатайствовать о проведении независимой оценки стоимости предмета залога, если не согласен с оценочной стоимостью, предъявленной банком;
  • Ходатайствовать перед судом и банком о достижении мирового соглашения с утверждением схемы реструктуризации ипотеки на более длительный срок или под более низкий процент, что снизит ежемесячную нагрузку;
  • Ходатайствовать перед судом о снижении суммы иска за счет применения положений ст. 333 ГК РФ для снижения суммы штрафов, включенных в цену иска помимо самого возвращения долга;
  • Привлечь к защите прав несовершеннолетних членов семьи (если речь о единственном жилье заемщика) органы опеки и попечительства;
  • Обратиться с ходатайством о признании валютного долга погашенным, при обращении взыскания на предмет залога «в натуре».

Начнем с примера:

В начале 2014 года принято судебное решение о взыскании долга по ипотечному кредиту в 106 тыс. долл., что эквивалентно 3,5 млн. рублей по курсу на день вынесения решения суда.

В конце 2014 года новый суд вынес решение о взыскании долга с продажей предмета залога с публичных торгов – на этот раз достроенного объекта недвижимости, оценочная стоимость 97 тыс. долл. по курсу на день исполнения решения. Приставы начали процесс в мае 2016 г.

и определили сумму продажи (по решению суда) в 6,5 млн. рублей по курсу доллара на дату выставления на торги.

Реальная рыночная стоимость 3 млн. рублей, продать квартиру за 6 млн. рублей – нереально. В случае, если банк примет ее на баланс после вторых торгов с вычетом 25 % останется разница в более 1 млн. рублей, которую он еще и обязан вернуть заемщику в рамках исполнительного производства.

Возникает множество вопросов о том, как действует описанная практика.

Согласно действующему законодательству, прекращение денежных обязательств перед банком может наступать в случае принятия кредитным учреждением предмета залога.

При этом стоимость жилого помещения должна составлять не менее суммы оставшегося долга.

Для валютной ипотеки особенно важно, что стоимость залога и размер долга оцениваются между собой на момент заключения ипотечного договора, то есть по старому курсу.

Законодательные требования

По общему правилу, сформулированному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Иное может быть предусмотрено договором или законом.

Изменениями от 06.12.2011 в п. 5 ст.

 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ были внесены изменения следующего характера: если залогодержатель в порядке, установленном ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.

Соответствие стоимости залога и суммы долга подтверждается результатами экспертной оценки на момент оформления ипотечного кредита (по старому курсу), таким образом, указанное правило работает для всех случаев валютной ипотеки.

Для его использования должны быть соблюдены другие два положения: предмет ипотеки – это жилое помещение; предмет ипотеки оставлен банком за собой в процессе исполнительного производства в соответствии с требованиями закона.

Судебная практика

Вместе с тем, на практике часто получается так, что даже после принятия предмета залога, банки продолжают требовать с бывших клиентов дополнительные денежные средства, несмотря на то, что предмет залога был оставлен банком за собой, не будучи реализованным на публичных торгах. В состав требований банка обычно входят неоплаченные проценты и штрафы.

Повлиять на судебную практику по валютной ипотеке здесь смог Верховный Суд Российской Федерации. На сегодня имеется целый ряд постановлений, в которых указывается следующее:

  • Положения действующего законодательства в отношении порядка применения взысканий, а именно, признания задолженности погашенной в случае оставления предмета залога банком, применяются судом не только к тем ипотечным договорам, которые были заключены после момента ввода в действие соответствующей нормы, но также и до ее появления;
  • Если пользователи ипотечного продукта выразили согласие на переход предмета залога в собственность банка при наступлении определенных событий, то банк имеет право вступить в свои права на законных основаниях.

Если квартира остается у банка по результатам исполнительного производства, задолженность по ипотеке согласно взысканию денежных средств считается полностью погашенной.

Источник: http://calculator24.ru/2017/05/13/prinuditelnoe-vzyskanie-valyutnaya-ipoteka/

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

Валютная ипотека — споры уже идут — шансы сторон?

Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Подробно о валютной ипотеке: риски для заемщиков

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Поиск решений

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.

Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Правительственные решения в 2017 году

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

  • Реструктуризация. Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства. Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
  • Судебная практика. Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.

В основном, банки пересматривают ипотечный договор и позволяют заемщикам получить приемлемые условия выплаты

Помощь заемщикам со стороны банков

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование. Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование. Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий. Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

Заключение

Таковы на данный момент варианты выхода из кризисных ситуаций, в которых оказались плательщики. Решение правительства в 2017 и 2018 году, относительно валютной ипотеки, и предложения банка направлены на возможность сохранения приобретенного жилья заемщиками и предоставления им приемлемых условий для погашения задолженности.

Источник: http://SBankom.ru/ipoteka/reshenie-pravitelstva-po-valyutnoy-ipoteke.html

Как я избавилась от валютной ипотеки

Валютная ипотека — споры уже идут — шансы сторон?

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.