+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Валютная ипотека: портрет заемщика

Содержание

Плати, пока молодой

Валютная ипотека: портрет заемщика
Ипотека в России начала молодеть. Картинка — для привлечения внимания Fotolia/Elena Kratovich

Российский ипотечный заемщик в целом соответствует среднеевропейским стандартам.

Он перешагнул 30-летний рубеж, обзавелся семьей, после чего решил квартирный вопрос. Но банки обнаружили и новую тенденцию: за ипотечными кредитами устремилась молодежь. С чем это связано, разбирался Банки.

ру.

Банк «ДельтаКредит» исследовал портрет типичного российского ипотечного заемщика.

И выяснил, что за прошедшие четыре года, несмотря на существенные потрясения в экономике, а также взлеты и падения самого ипотечного рынка, существенных изменений, кроме роста дохода, практически не произошло.

Так, в Москве доход среднестатистического ипотечного заемщика составляет 140 тыс. рублей в месяц, а платеж по ипотеке — 51,8 тыс. рублей, по стране эти показатели составляют 71,9 тыс. рублей (доход) и 21,8 тыс. рублей (платеж).

Европейский стандарт

Большинство заемщиков состоят в браке (65,8%), имеют высшее образование (66,2%) и работают по найму (93,4%), соотношение числа мужчин и женщин составляет примерно 50 на 50.

Портрет заемщика на примере анализа ипотечного портфеля банка «ДельтаКредит» не только отражает общероссийскую тенденцию, но и логически перекликается со среднеевропейскими стандартами жизни, говорит руководитель группы аналитики «ДельтаКредит» Назар Аржанников.

«Получаем образование, снимаем жилье в мегаполисе, активно строим карьеру до 35 лет, вступаем в брак и покупаем первое жилье.

Разумно ожидать, что динамика ключевой ставки 2017 года изменит тенденцию в сторону понижения среднего возраста заемщика за счет повышения доступности ипотечного кредита более молодым потребителям.

А государственные программы поддержки молодых семей окажут дополнительный эффект», — прогнозирует аналитик.

Молодой человек в 25 лет может приобрести квартиру

В Абсолют Банке и ВТБ отмечают тенденцию к «омоложению» заемщиков, а также то, что соотношение мужчин и женщин среди ипотечников сравнялось. «Портрет заемщика за последние несколько лет изменился. Во-первых, заемщик помолодел. Если в 2015 году его средний возраст составлял 37 лет, то в 2016 году он сократился до 36, а в 2017-м — до 35 лет.

Причины разные — молодые люди стали раньше уходить в самостоятельную жизнь, быстрее пытаться обзавестись собственным жильем, тем более что сделать это стало проще.

Так что теперь молодой человек в 25 лет и даже в более раннем возрасте, имеющий стабильную работу, вполне может приобрести квартиру с использованием кредитных средств», — поясняет управляющий директор дирекции продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко.

Такую же тенденцию видят и в банке ВТБ. «Безусловно, портрет ипотечного заемщика несколько отличается в зависимости от типа жилья (первичный/вторичный рынок) и стоимости.

Но все же основная категория таких клиентов — семейные пары с детьми. Средний возраст клиента снижается, сейчас он около 33 лет.

Доход молодых людей вполне позволяет получить подобный кредит», — говорит руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Евгений Дячкин.

«Еще одно изменение в портрете заемщика заключается в том, что стали чаще брать ипотеку женщины. Распределение в категориях мужчина/женщина среди наших клиентов практически сравнялось.

Так, в 2015 и 2016 годах доля мужчин составляла 54% от общего количества ипотечных заемщиков, а в прошлом году она сократилась до 51%.

Вероятно, это связано с тем, что женщины все активнее реализуют себя в профессиональном плане и многие имеют хороший доход, позволяющий приобрести жилье», — рассуждает Иван Любименко.

Директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин указал, что женщины, не состоящие в браке активно берут ипотеку и успешно ее погашают. «Активно берут ипотеку женщины 27 – 40 лет не состоящие в браке. Они обычно погашают кредит досрочно за 5 – 7 лет», — отметил он.

«Все больше клиентов используют ипотечный кредит как основной источник средств для покупки жилья. Растет средняя сумма кредита. Ипотека становится доступнее: в условиях стабильных цен, первоначальных взносов, снижения ипотечных ставок у населения появляется возможность приобрести с помощью ипотечного кредита большую по площади недвижимость», — указывает Евгений Дячкин.

Поколение X помогает «игрекам» решить жилищный вопрос

По словам Ивана Любименко, молодые люди стараются как можно раньше обзавестись собственной квартирой, поскольку арендный платеж примерно равен платежу по кредиту.

«Если за границей очень развит рынок арендного жилья, то в России традиционно граждане стремятся приобрести собственное жилье. Так, по нашим данным, доля молодых заемщиков (до 30 лет) увеличивается с каждым годом: в 2014 году — 12%, в 2015-м — 18%, в 2016-м — 21%, в 2017-м — 24%.

И это вполне рационально, так как размер ежемесячного платежа по кредиту примерно равнозначен по стоимости аренде. В принципе, мы видим тенденцию, что молодые люди стараются как можно раньше обзавестись отдельной квартирой.

При этом можно выделить два пути: либо родители приобретают недвижимость для своих детей (по этой причине стали чаще оформлять ипотеку люди старше 45 лет), либо молодые люди приобретают квартиру сами.

Требования к размеру первоначального взноса, стажу работы сейчас очень лояльны, и этот продукт вполне доступен для молодых специалистов», — говорит Иван Любименко. «Мы видим, что молодые люди стремятся к финансовой независимости и стараются рационально распоряжаться деньгами», — отмечает он.

По мнению первого заместителя председателя правления Локо-Банка Ирины Григорьевой, старшее поколение активно помогает детям в решении жилищного вопроса.

«Многие молодые люди, в основном от 25 до 30 лет, воспринимают ипотеку как единственную возможность улучшить жилищные условия или приобрести свое жилье. Как правило, для того чтобы взять ипотечный кредит, требуется помощь старшего поколения.

Примерно в 70% случаев молодежи помогают старшие родственники. Отчасти к желанию вкладываться в ипотеку для детей родителей подтолкнул кризис, когда были опасения, что их накопления обесценятся.

Но также это вневременное желание обеспечить детей крышей над головой», — рассказывает Григорьева.

На рынке недвижимости Москвы и Подмосковья происходит формирование новой целевой аудитории покупателей — из так называемого поколения Y (люди 1985—2000 годов рождения), которое более требовательно относится к предлагаемому жилью, полагает директор департамента вторичного рынка компании «ИНКОМ-Недвижимость» Сергей Шлома.

«Более того, в скором времени им будет наступать на пятки уже поколение Z (люди 2000-х годов рождения). Покупатели, относящиеся к предыдущей генерации Х, хотя и занимают пока лидирующие позиции, однако становятся все менее активными, а некоторые из них уже уходят с рынка недвижимости.

Причем представители этого поколения жили по принципу «мой дом — моя крепость», считая свое жилье порой наиболее ценной собственностью.

Однако более молодые покупатели уже по-другому относятся к недвижимости: они гораздо мобильнее, чем представители предыдущего поколения X, и с большей легкостью (особенно если не обзавелись еще собственной семьей и детьми) меняют место жительства.

Некоторые из них — подчеркну, лишь некоторые — предпочитают покупке жилья аренду, так как не хотят привязываться к какому-то определенному району. В целом же, соглашаясь на приобретение недвижимости, представители поколения Y зачастую отдают предпочтение объектам в новостройках — с необычными планировками, современным дизайном дома и новыми подходами в благоустройстве жилого пространства», — говорит Шлома.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10248841

Как я избавилась от валютной ипотеки

Валютная ипотека: портрет заемщика

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

Валютная ипотека: где искать решение

Валютная ипотека: портрет заемщика

С банками договориться не получится, если только не…

Уже несколько лет подряд валютные ипотечники пикетируют офисы банков и правительственные ведомства с требованиями пересчитать кредиты по льготному курсу. Из-за резкого падения рубля тысячи семей находятся под угрозой лишения жилья. Но решения до сих пор нет.

За последние несколько месяцев по офисам банков, которые владеют крупными портфелями валютной ипотеки, прокатилась волна голодовок заемщиков, которые утверждают, что банки «не хотят искать компромиссного решения проблемы».

Однако у банкиров своя версия происходящего.

Абсолют Банк: Заемщики, которые хотели решить проблему, ее решили

«Действительно, в результате произошедшей в 2014 году девальвации рубля существующие валютные обязательства в рублевом эквиваленте существенно увеличилась, и у некоторых заемщиков возникли сложности с обслуживанием кредитов.

Абсолют Банк планомерно и последовательно вел и ведет работу с валютными ипотечными заемщиками, — рассказали в пресс-службе банка.

— Заемщики, которые действительно хотели решить проблему и были настроены на конструктивный диалог, воспользовались предложенными условиями».

По статистике банка, за период с 01.10.14 по начало 2017 год количества валютных ипотечных кредитов сократилось в банке более чем в 2,5 раза.

«Однако есть ограниченное количество клиентов из числа валютных ипотечных заемщиков, которые не хотят искать путь решения создавшейся проблемы совместно с банком, требуя списания долга по умолчанию.

При рассмотрении досье таких клиентов банк неоднократно выявлял преднамеренное искажение фактов, связанных с представлением предмета ипотеки как единственного жилья для заемщика и членов его семьи», — подчеркивают в пресс-службе.

«Задача по поиску решений и урегулированию ситуации с валютной ипотекой -наш приоритет. Мы предлагаем разные варианты урегулирования сложившейся ситуации, применяя индивидуальный подход. У каждого заёмщика есть персональный менеджер, с которым необходимо вести диалог», — поясняют представители кредитной организации.

Также представители кредитной организации подчеркнули, что с начала 2014 года банк рефинансировал 80% валютного портфеля, который на 1 января 2014 года составлял 678,3 млн долл. (8125 заемщиков). На сегодняшний день портфель валютной ипотеки банка оценивается в 136 млн долл. или 1870 валютных заемщиков.

ЮниКредит Банк: Мы не можем действовать в ущерб других клиентов

«Банк, со своей стороны, прилагает все возможные усилия для оказания адекватной в сложившихся обстоятельствах помощи своим клиентам, — рассказали представители банка.

— При этом банк испытывает давление со стороны некоторых валютных ипотечных заемщиков, требующих для себя наиболее выгодные условия по сравнению с теми, которыми уже воспользовались большинство заемщиков, оказавшихся в аналогичной ситуации.

В кредитной организации подчеркивают, что банк не может действовать в ущерб других своих клиентов, контрагентов, партнеров и сотрудников, чьи интересы будут затронуты, если условия реструктуризации будут отличаться от рыночных.

Решение есть, надо только поискать

Ситуация с кризисом валютной ипотеки в России не уникальная. Мировой опыт показывает, что проблема решаема. Главный фактор разрешения спора — не поблажки со стороны банков, а твердое решение со стороны государства.

Так, в начале 2015 года Венгрия и Хорватия оказались в похожей ситуации. Дело в том, что в этих странах были популярны ипотечные кредиты в швейцарских франках. Но в январе власти Швейцарии приняли решение отвязать курс национальной валюты от стоимости евро, что привело к резкому росту курса швейцарских франков и росту обязательств валютных заемщиков.

Суть решения проблемы оказалась проста. Власти принудили банки перевести валютную ипотеку по льготному курсу. Различались только подходы к возмещению убытков банкам.

Так, в Венгрии власти заявили, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. Суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет. На компенсацию убытков банкам, было выделено 3 млрд евро.

Через три дня после обвала местной валюты парламент Хорватии принял решение заморозить курс франка. А спустя несколько месяцев хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита.

Российские власти тормозят

Сами активисты Всероссийского движения валютных заемщиков неоднократно заявляли, что ждут поддержки не столько от банков, сколько от государства. Но, несмотря на множество обещаний и создание специальной рабочей группы при Госдуме, никаких действующих предложений более чем за 7 месяцев чиновники не смогли озвучить.

13 июня состоялась очередная встреча представителей ЦБ и представителей крупных банков по поводу валютной ипотеки. Суть встречи такова, что господдержка будет оказана не всем ипотечным заемщикам, а только тем, кто «соответствует критериям». Критерии пока не определены до конца.

«Помощь нужно оказывать заемщикам в случае снижения дохода на 30% и более или в случае увеличения платежа по кредиту на 30% и более»,- цитирует одного из участников встречи «Коммерсантъ».

Также в рамках реализации новой программы также планируется создать специальную комиссию с участием представителей ЦБ, АИЖК, Минфина и Минстроя для отбора проблемных заемщиков.

Программа господдержки будет рассматривать всех заемщиков ипотечных кредитов, без учета валюты, в которой оформлен займ. На этом особо настояли представители Сбербанка.

Представители кредитной организации заявили, что если программа будет ориентирована исключительно на валютных ипотечников, то без поддержки окажутся более 10 тыс. его заемщиков, которые собрали документы в период действия предыдущей программы, но не смогли получить реструктуризацию, так как средства, выделенные на нее (4,5 млрд руб.), закончились раньше срока.

Остальные детали программы господдержки ипотечным заемщикам еще будут обсуждаться. Пока неизвестно даже, сколько правительство готово потратить на эту поддержку. Поэтому ждать конкретных заявлений и реальных результатов людям придется возможно не один месяц.

4 7 0

Источник: https://BankDirect.pro/ipotechnik/valyutnaya-ipoteka-gde-iskat-reshenie-717812.html

Валютная ипотека помощь заемщикам

Валютная ипотека: портрет заемщика
Бесплатная юридическая консультация:

Программа помощи ипотечным заемщикам продлена, но программой введены новые условия для заемщиков – в приоритете валютные ипотечники. Как получить помощь?

Без выписок ЕГРН. Новая программа помощи ипотечным заемщикам от АИЖК продлена, но ориентирована на помощь валютным ипотечным заемщикам. Рублевые – в пролете?

11 августа 2017 года премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление о возобновлении государственной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Помощь рублевым и валютным ипотечникам будет предоставляться в рамках Постановления №961 от 11 августа 2017 года.

К постановлению поясняется, что некоторые ипотечные заемщики из-за экономического кризиса оказались в сложной финансовой ситуации (снижение дохода, увеличение платежа по ипотеке, выданной в иностранной валюте), в связи с чем нуждаются в финансовой помощи от государства.

Постановление Правительства РФ №961 от 11 августа 2017 года – ссылка на документ.

Бесплатная юридическая консультация:

В рамках новой программы ипотечные заемщики получают финансовую помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в виде списания 30%, но не более чем 1,5 миллионов рублей от оставшейся суммы ипотеки. Кроме того, подлежит списанию начисленная банком неустойка, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда.

Всего на помощь ипотечникам выделено 2 миллиарда рублей, это позволит реструктуризировать 1,3 тысячи проблемных ипотечных кредитов.

Механизм реструктуризации ипотеки

После проведения реструктуризации ставка по валютной ипотеке составит не более 11,5%, а рублевой – не выше ставки на дату реструктуризации.

Заемщик может выбрать в каком виде получить помощь от государства:

  • в случае валютной ипотеки конвертировать ее в рублевую по курсу ниже, чем курс Банка России на момент заключения договора о реструктуризации;
  • единовременное списание части долга.

При проведении реструктуризации никаких комиссий кредитором не взимается.

Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация проводится по решению банка-кредитора. В случае принятия положительного решения банком вопрос о проведении реструктуризации далее решает АИЖК.

Кому положена реструктуризация ипотеки по Постановлению №961

Получить реструктуризацию ипотечного кредита в рамках Постановления №961 могут ипотечные заемщики (семьи), относящиеся к категориям:

  • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
  • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
  • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;

удовлетворяющие каждому из условий:

  • среднемесячный совокупный доход которых за 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию после вычета ежемесячного платежа не превышает двух прожиточных минимумов для каждого члена семьи заемщика. Размер прожиточного минимума берется в регионе проживания заемщика.
  • на дату подачи заявления о реструктуризации размер ежемесячного платежа по ипотеке увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером платежа на дату заключения кредитного договора.

Таким образом, программа отсекает возможность участия в ней большинства рублевых ипотечников. О приоритете новой программы для валютных ипотечных заемщиков власти говорили еще весной 2017 года. Позже, в июле того же года данную информацию подтвердили и представители банков.

Кроме того, к 1 сентября 2017 года будет создана специальная комиссия, которая будет заниматься рассмотрением исключительных случаев реструктуризации, например, если заемщик не проходит по каким-то из условий программы (не более двух пунктов условий), но при этом явно нуждается в получении помощи. Рассмотрение комиссией таких случаев будет проводиться на основании обращения банка-кредитора (т.е. решение допустить заемщика к программе реструктуризации или нет, в первую очередь, принимает банк).

Бесплатная юридическая консультация:

Также комиссия будет наделена правом увеличения объема помощи ипотечному заемщику, но не более чем в 2 раза.

Требования к ипотеке

Общая площадь ипотечного жилья не должна превышать:

  • 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой;
  • 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами;
  • 85 кв. метров – для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

Ипотечное жилье должно быть единственным, при этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем 1/2 доли в ином жилом помещении в период с 30 апреля 2015 года и по дату подачи заявления о реструктуризации.

Ипотека должна быть заключена не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

Список документов для участия в программе

Для участия в программе реструктуризации ипотеки заемщику необходимо собрать обязательные документы:

Бесплатная юридическая консультация:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключения договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Копии правоустанавливающих документов ипотеки.

Помимо основного перечня документов, для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банки наделены правом требовать любые дополнительные документы.

Выписки из Единого государственного реестра недвижимости АИЖК получит самостоятельно.

Банки, которые участвуют в программе помощи ипотечникам

Чтобы получить помощь от государства в погашении ипотеки заемщику необходимо обращаться в свой банк-кредитор:

  1. АО «АИЖК»
  2. ПАО Сбербанк
  3. Альфа-банк
  4. Банк ВТБ (ПАО)
  5. Банк ГПБ (АО)
  6. ВТБ 24 (ПАО)
  7. ПАО Банк «ФК Открытие»
  8. АО «Россельхозбанк»
  9. АО ЮниКредит Банк
  10. ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
  11. ПАО РОСБАНК
  12. АО «Райффайзенбанк»
  13. ПАО «БИНБАНК»
  14. ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
  15. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
  16. ООО «АВЕНИР»
  17. АО «Автоградбанк»
  18. АО «АЖИК Воронежской области»
  19. АО «АИЖК Вологодской области»
  20. АО «АИЖК КО»
  21. АО «АИЖК по Тюменской области»
  22. АО «АИЖК Тамбовской области»
  23. ПАО «АК БАРС» БАНК
  24. ПАО «АКИБАНК»
  25. АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
  26. АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
  27. ПАО «БАНК СГБ»
  28. БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
  29. АО «БИНБАНК Мурманск»
  30. ПАО «БИНБАНК Тверь»
  31. «БУМ-БАНК» ООО
  32. ПАО «БыстроБанк»
  33. ОАО «ВАИЖК»
  34. Банк «ВБРР» (АО)
  35. АО «ГЛОБЭКСБАНК»
  36. ПАО «Дальневосточный банк»
  37. АО «ДВИЦ»
  38. АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
  39. АО «КБ ДельтаКредит»
  40. АО «Банк ЖилФинанс»
  41. ПАО «Запсибкомбанк»
  42. ПАО Банк ЗЕНИТ
  43. АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
  44. АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
  45. АО «Ипотечное агентство Югры»
  46. ООО «Камский коммерческий банк»
  47. ОАО «Крайинвестбанк»
  48. АО «Кредит Европа Банк»
  49. ООО «Крона-Банк»
  50. Банк «КУБ» (АО)
  51. КБ «Кубань Кредит» ООО
  52. АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
  53. ПАО «Курскпромбанк»
  54. Банк «Левобережный» (ПАО)
  55. КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
  56. ПАО «МЕТКОМБАНК»
  57. КБ «Москоммерцбанк» (АО)
  58. ПАО МОСОБЛБАНК
  59. ПАО «МТС-Банк»
  60. АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
  61. АО «НОАИК»
  62. ПАО «НОКССБАНК»
  63. ОАО «ОблАИЖК»
  64. АО «ОТП Банк»
  65. ПАО «Плюс Банк»
  66. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
  67. АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
  68. Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
  69. АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
  70. АКБ «Российский капитал» (ПАО)
  71. ООО КБ «РостФинанс»
  72. ПАО АКБ «Связь-Банк»
  73. АО КБ «Северный Кредит»
  74. АО «СМП Банк»
  75. ЗАО «СНГБ»
  76. Банк «Снежинский» АО
  77. АО «Собинбанк»
  78. ПАО «Совкомбанк»
  79. ОАО «СПб ЦДЖ»
  80. ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
  81. «Тимер Банк» (ПАО)
  82. «ТКБ» (ЗАО)
  83. ПАО «Томскпромстройбанк»
  84. АО «ТЭМБР-БАНК»
  85. ОАО «УГАИК»
  86. ПАО АКБ «Урал ФД»
  87. ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
  88. НО «Фонд РЖС»
  89. АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
  90. АКБ «Форштадт» (АО)
  91. ОАО КБ «Центр-инвест»
  92. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
  93. ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
  94. АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
  95. Moscow Stars B.V.
  96. АО «Инвестиционная компания РЕСО»
  97. АО «АБ «РОССИЯ»
  98. АО «РЕСО Финансовые рынки»
  1. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  2. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  3. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  4. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  5. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  6. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  7. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  8. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  9. ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 1»
  10. ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2»
  11. ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 3»
  12. АО «Ипотечный агент БФКО»
  13. ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012»
  14. ЗАО «Ипотечный агент НОМОС»
  15. ЗАО «Ипотечный агент Открытие 1»
  16. ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц – 1»
  17. ООО «Ипотечный агент ТКБ-2»
  18. ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-1»
  19. ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2»
  20. ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»
  21. ЗАО «ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ ФОРА — 2014»

Срок действия программы

Сроки конца программы в Постановлении №961 не оговорены, но программа завершится как только закончатся средства, выделенные на ее реализацию. Постановление вступает в силу 22 августа 2017 года.

Источник: http://efridman.ru/valjutnaja-ipoteka-pomoshh-zaemshhikam/

Портрет заемщика по ипотечному кредитованию

Валютная ипотека: портрет заемщика

В данной статье приведены основные базовые требования банка к кандидату на получение ипотечного кредита. Конечно, в каждом банке могут свои особые дополнительные требования. Но для того, чтобы понять, насколько вы сможете претендовать на что-то, попробуйте найти в портрете заемщика ваши собственные черты.

Общие требования

— Возраст заемщика. От 21 до 55 лет на момент обращения в банк за кредитом ( но не более 65 лет на момент погашения кредита).

— Непрерывный опыт работы.

Должен быть не менее 1,5 лет в одной сфере деятельности.

— Гражданство. Нет ограничений.

— Образование. Нет ограничений.

— Поручители. Как правило не требуются. ( зависит от требований банка).

— ВАЖНО*. Возможно привлечение созаемщиков – но не более 3-х человек.

Созаемщиками могут быть супруг, супруга, дети от 21 года. Родители до 55 лет или 65 лет на момент погашения кредита. Братья и Сестры.

Все требования для Заемщиков распространяются на Созаемщиков в полном объеме. Помните важную вещь – созаемщик несет ответственность по кредиту.

Доходы Заемщика. Типы Доходов

Как правило банки рассматривают 2 типа доходов – «Белый» и «Серый».

— Для подтверждения «Белого» дохода требуется только заверенная форма 2-НДФЛ* ( Налог на Доходы Физических Лиц).

— «Серый» доход.

ВАЖНО*. Банк в дополнении к вашей минимизированной форме 2-НДФЛ попросит вас заполнить и специальный запрос по форме банка, который должен быть заверен подписью генерального директора, главбуха, финансового директора или начальника отдела кадров с печатью.

Все банки утверждают, что информация конфиденциальная, типа ДСП. Верится, в нашем беспределе с большой натяжкой, но ваши 100 000 рублей мимо налогов будут интересовать государство в последнюю очередь.

Главное грамотно донести эту мысль до начальства — на документе нужна печать и подпись.

А вообще, вы замечаете, что жить в «белую» становится все более привлекательно?!

Вот вам и свет в окошке…

Виды доходов, рассматриваемых банком.

— Заработная плата. Учитывается зарплата на основном месте работы + максимум 2 совместительства.

— Пенсионные выплаты учитываются.

— Принимаются в расчет дивиденды, полученные при распределении прибыли по принадлежащим заемщику акциям в уставном капитале компании.

Тут важно понимать, что если вы учредитель какой-то компании, то в расчет будет приниматься только «белые» прибыли такой компании с вытекающим отсюда российским налогообложением.

Иначе говоря, если вы учредитель «Роснефти», «Мегафона» или еще лучше «Сбербанка» — welcome, если ООО «Ромашка» с уставным капиталом 10 000 руб. и даже со складом компов на 30 000 000 руб.

и 5-ю сотрудниками с зп 15 000 руб по документам, лучше банк такой информацией не нагружать. Могут и отказать.

ВАЖНОЕ ЗАМЕЧАНИЕ*. Заемщик должен быть нанятым лицом, и он не должен владеть более 25% уставного капитала компании. Поясню на примере. Допустим, вы одновременно генеральный директор и 100% владелец своей компании. Так сказать средний класс, основа экономики России и акула капитализма. Вы будете долго смеяться, но вас скорее всего отфутболят.

Вы не клиент на ипотеку! Почему? Потому что банки абсолютно разумно предполагают, что особенно на фоне кризиса владельцы таких предприятий при любых форс-мажорах будут, в первую очередь, спасать свой бизнес, и вообще, «своя рубашка ближе к телу», чем какой-то там кредит, поэтому банки предпочитают не связываться с такими заемщиками.

Видимо пока не будет новой отмашки.

Ну ничего, и на нашей улице будет праздник.

Выход? Можно не афишировать такое владение. Но в службе безопасности банков работают грамотные специалисты, которые при выборочных звонках могут вас «просчитать», ведь они прошли суровую школу спецслужб и застенков ВШЭ ( Высшая Школа Экономики). И тогда получается, что с банком вы не откровенны, что им очень не нравится, они же вам дают свои кровные, а вы мягко говоря, передергиваете карты.

— Доходы в виде стабильных страховых выплат.

— Доходы от сдачи в аренду недвижимости.

ВАЖНО*. Такие доходы учитываются только при условии наличия договора – понятно, что «белого» ( со ставкой 13% подоходного налога для арендодателя), «возраст» договора старше 1,5 лет и ваша недвижимость должны быть в вашей собственности не менее 2-х лет.

Опять важный аргумент «светлого» образа жизни.

Море бы еще в Москву, температуру зимой не ниже +2 и солнце, солнце, солнце!

Факторы, влияющие на принятие положительного решения.

— Стабильность трудовой занятости ( как часто меняются работы, перерывы в трудовом стаже более и менее 6 месяцев.

Если вы внятно объясните кредитному менеджеру почему вы так часто меняли работу, то волноваться нечего. Ситуации бывают разные, перед вами сидит такой же человек с головой и похожими проблемами. Вас всегда выслушают, и вероятно услышат, главное не врите по мелочи.

— Информация о роде деятельности компании в СМИ.

У любой работы (компании), по идее, как минимум должен быть сайт, со страниц которого можно получить всю информацию о месте работы. Иными словами, если ваш работодатель «Ростикс KFC», футбольный клуб «Зенит» или еще лучше агентство недвижимости — это большой ПЛЮС , ООО «Рога и Копыта» без сайта и юридического адреса в подмосковье – жирный МИНУС.

— Уровень дохода занимаемой должности.

Короче, в аналитических отделах банков люди не зря получают зарплату. Тут как у врача. Симптомы ангины — лечим горло, а не голову в целом.

— Кредитная история.

Крайне желательно – ПОЛОЖИТЕЛЬНАЯ.

СПРАВКА*. НБКИ – Национальное Бюро Кредитных Историй (ОАО) Создано в октябре 2005 г. Типа Большого Брата, который смотрит за каждой кредитной историй. И в данном случае — все серьезно. Банки сами пролоббировали создание такой структуры, сами исправно платят за каждый запрос и варианты договориться здесь в принципе не проходят.

— Привлечение к уголовной ответственности.

Тут история простая – украл деньги у государства или граждан, не доплатил налогов и т.п. – без вариантов НЕТ. Хулиганил по молодости, проехал без билета на поезде – банкиры подумают и видимо согласятся, они люди прежде всего, что самое главное, но и менеджеры конечно тоже, со своим бонусами за каждую голову, хотя и бестолковую, но честную в принципе, без базаров.

— Подача недостоверных сведений.

Видимо пояснять не нужно, что подача недостоверных сведений не способствует установлению доверительных отношений, что в свою очередь приводит к отказе к выдаче кредита.

Положительные факторы, влияющие на выдачу ипотечного кредита.

— Наличие значительного объема активов.

Здесь учитывается все, чем вы владеете по закону и с правильными документами. Квартиры, дома, дачи, автомашины, ну и конечно яхты, тоже принимаются в расчет.

— Наличие положительной кредитной истории.

Бывают случаи, когда покупатель квартиры, имея на руках полную сумму денег для покупки квартиры, обратился за получением ипотечного кредита. Вроде бы потери по % и проблемы со сбором документов, но — дальновидные умнее жадных. Акции такого заемщика на рынке любого кредитования взмывают вверх, до 1700 пунктов по индексу ММВБ ( для справки – на сегодня – 1390).

— Получение престижного образования, а также прохождение дополнительных курсов и тренингов также сильно повышают ваши шансы.

Банки разумно рассуждают, что даже если вы потеряете свою работу, то на рынке труда с вашими знаниями вы будете очень востребованы и сможете быстро найти нового работодателя.

— Продолжительный стаж и значительный опыт работы клиента в одной сфере деятельности также являются серьезным аргументом для принятия положительного решения.

— Наличие перспективной (или даже уникальной) специальности, востребованной на рынке труда.

Программистам на Java – Да, разнорабочему без опыта работы – Нет.

— Работа в известной компании высокого мирового уровня.

Перечень документов, которые запрашивает банк для получения ипотечного кредита:

— заявление-анкета,

— паспорт,

— документы, подтверждающие семейное положение,

— документы об образовании,

— копии трудовой книжки и копии трудового договора,

— справки по форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и в случае «Серого» дохода — запрос по форме банка,

— документы по действующим кредитам на сумму свыше 30 000 рублей,

— в редких случаях банк банк может попросить другие документы.

Краткое резюме.

Не важно чем будет написан Портрет потенциального заемщика — маслом, акварелью, ручкой или губной помадой. Главное чтобы там были ответы на следующие вопросы:

— Возраст?

— Стаж в одной сфере деятельности?

— «Белый» или «Серый» доход?

— Есть ли доля в бизнесе?

— Есть ли текущие кредиты или просрочки по кредитам?

Источник: http://crime-technology.ru/portret-zaemshhika-po-ipotechnomu-kreditovaniyu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.