+7(499)495-49-41

В уязвимом положении. Растущая просрочка по кредитам угрожает положению российских банков

Содержание

В уязвимом положении. растущая просрочка по кредитам угрожает положению российских банков

В уязвимом положении. Растущая просрочка по кредитам угрожает положению российских банков

Российские банки в этом году избавятся от еще большего числа «плохих» долгов, продав их коллекторам. Это еще одно подтверждение опасного положения банков, вызванного все большим количеством просроченных кредитов. Уже названы банки, которые находятся в самом уязвимом положении.

Коллекторы могут купить у банков просроченную задолженность на сумму 140 млрд рублей по итогам 2013 года против более 100 млрд рублей годом ранее. Такую оценку в своем обзоре приводит коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн».

«По данным Moody's, 60–90% работающего населения России уже имеют банковские кредиты»

Уже за восемь месяцев этого года объем рынка цессии (переуступки прав требования по банковским задолженностям физических лиц) вырос до 80 млрд рублей (на 66,6%). Банковские портфели задолженности по цессии представлены в основном потребительскими кредитами, кредитными картами, а также POS и автокредитами.

Банки продают в большинстве случаев долги со средним сроком просрочки 360 дней «плюс», однако в начале 2013 года наметилась тенденция продажи долгов со сроком 180 дней, отмечают аналитики компании. Такая тенденция продолжится и в 2014 году, когда на продажу будут все чаще выставляться портфели с более ранней просрочкой, считают эксперты.

Общая просроченная задолженность россиян перед банками оценивается в 393,2 млрд рублей против 310,6 млрд рублей в прошлом году. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30–50 тыс. рублей, по банковским картам – до 30 тыс. рублей (согласно обзору).

Рост рынка цессии объясняется ростом просроченной задолженности у банков. «Продажа» долгов с дисконтом коллекторам позволяет банку полностью избавляться от долга, который убирается с его баланса. Чистка баланса от «плохих» долгов положительно влияет на восстановление резервов банка.

То, что банки стали продавать коллекторским агентствам более свежую просрочку, объясняется ужесточением требований ЦБ к резервам банков по высокодоходных ссудам с высокими процентными ставками.

ЦБ принимает меры

Темпы прироста необеспеченных потребительских ссуд не соответствуют росту доходов населения и могут привести к возникновению «мыльных пузырей» в сфере кредитования, заявил недавно зампред правления ЦБ РФ Михаил Сухов.

С июля этого года ЦБ РФ уже ввел для банков повышенные коэффициенты риска (отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли) в зависимости от уровня ставок по потребительским кредитам – чем выше ставка, тем больше коэффициент.

Самый высокий – для ссуд со ставками более 60%.

В этом году наблюдается снижение темпов роста необеспеченных потребкредитов, но регулятора это все равно не удовлетворяет. Только в июле четверть портфеля новых кредитов выдана по высоким ставкам – более 45% годовых. Поэтому ЦБ хочет еще больше ужесточить требования к банкам, и с начала 2014 года регулятор снова повысит коэффициенты риска по ссудам с высокими процентными ставками.

В зоне риска

Ситуация на рынке потребительского кредитования России становится все опасней, предупреждают в рейтинговом агентстве Moody's. Эксперты указывают на три основных риска для российской банковской системы.

Во-первых, резкий рост закредитованности домохозяйств. С начала 2011 года доля задолженности в годовом располагаемом доходе домохозяйств выросла практически в два раза. По данным Moody's, 60–90% работающего населения России уже имеют банковские кредиты.

Второй риск – это растущий аппетит банков. Они выдают кредиты по достаточно слабым стандартам и не боятся рисковать, ведя агрессивную политику розничного кредитования.

Наконец, главный риск в том, что на фоне высокого роста кредитования рост зарплат россиян замедлился. Так, в первом полугодии располагаемый доход россиян вырос всего на 5%, а розничное кредитование – на 40%. Россиянам в такой ситуации становится все сложнее выплачивать кредиты. Виной всему спад в российской экономике, который может привести еще и к росту безработицы.

Кроме роста просрочки эксперты Moody's указывают еще на одну проблему российских банков. Опасен также наблюдающийся рост издержек на кредитование, указывают эксперты.

Этот показатель измеряется как резервы на покрытие ущерба по новым кредитам к валовому кредитному портфелю и также отражает качество активов банка. У пяти из девяти банков, которые изучили эксперты, издержки на кредиты практически удвоились в 2012 году.

В начале 2013 года эта тенденция продолжилась. Если в конце 2012 года этот показатель составлял 9,12%, то в июле 2013 года – уже 13,6%, указывают эксперты.

Поэтому опасения Банка России по поводу возникновения «мыльных пузырей», которые могут неожиданно лопнуть, более чем обоснованны.

«В самом уязвимом положении сейчас находятся «Связной банк» и «Восточной экспресс»

Агентство Moody's изучило девять российских банков, которые выдают беззалоговые потребительские кредиты. В самом уязвимом положении сейчас находятся «Связной банк» и «Восточной экспресс», выяснили в агентстве.

В зоне риска также банки, которые наибольшими темпами наращивали кредитные портфели в последние два года. Это «Тинькофф Кредитные Системы» и Home Credit. У GE Money Bank и ОТП более продуманная стратегия по наращиванию кредитного портфеля. Они занимают первые два места в оценке рисков агентством.

Что касается роста издержек на кредитование, то в первой половине 2013 года самые большие издержки были у «Связного» и «Ренессанс Кредита». Самое низкое значение этого показателя было у GE Money Bank, посчитали эксперты.

Последствия

«Банки оказываются сейчас под давлением сразу с нескольких сторон: растут невозвраты, причем и в виде доли, и в абсолютном выражении, так что эффект кумулятивный, ЦБ вводит более жесткие нормативы, так что проседает маржа, а рейтинговые агентства грозят понижением рейтингов», – соглашается начальник отдела аналитических исследований ИК «Универ» Дмитрий Александров. Однако ситуация отнюдь не является сюрпризом, о подобном сценарии отрасль говорила уже полтора–два года назад, добавляет он.

«Продажа более коротких долгов коллекторам абсолютно логична сейчас, поскольку решает, хотя и временно, практически все упомянутые проблемы», – уверяет Александров.

«Другое дело, что в итоге мы столкнемся либо с изменением стоимости долга при продаже, так как коллекторы тоже будут учитывать свои растущие риски в цене, либо назреет необходимость создания «перестраховочных» коллекторов – аналог перестраховщиков в страховом бизнесе», – отмечает собеседник газеты ВЗГЛЯД.

Но если объем проблемных кредитов продолжит расти, то финансовая стабильность банков окажется под вопросом. Рост беззалогового потребительского кредитования снижает прибыли банков, они рискуют капиталом, их «мыльные пузыри» могут лопнуть и подорвать всю финансовую систему страны.

Если избежать беды не получится и «мыльный пузырь» одного из проблемных банков лопнет, пострадают в первую очередь вкладчики. «Если все же банкротство состоится, то банк будет подвергнут санации, будет разделение активов на «плохие» и «хорошие», работу с вкладчиками и кредиторами банка будут вести банки-агенты АСВ», – рассказывает Александров.

Впрочем, опыт такой работы накоплен с 2008 года богатый, так что если говорить о населении, то бояться владельцам депозитов суммой менее 700 тыс. рублей в данном банке не надо (защищены законом), отмечает эксперт.

«Для коммерческих компаний ситуация сложнее – их счета будут под угрозой в таком банке, поэтому стоит уделить внимание подбору качественного банковского партнера. Но это не связано с проблемой кредитов – это надо делать вообще всегда», – отмечает Александров.

Однако эксперты уверены, что банкротство банков и обвала рынка пока еще можно избежать. Россия сейчас если и выходит за рамки мировых тенденций по уровню просроченной задолженности, то пока в пределах нормы. И при оперативных действиях со стороны регулятора рост просрочки можно снизить.

«Угроза банкротства пока явно ни перед кем не стоит, просрочка должна достичь 20–25% и более, чтобы угрожать нормальному банку, а до такого уровня никто доводить не будет, это значения, на которых работают микрофинансовые организации, но там и эффективные ставки другие – по 300% годовых и более», – резюмирует Дмитрий Александров.

Источник: Клерк.ру

Источник: http://ip-info.ru/art/67121-v-uyazvimom-polozhenii-rastuschaya-prosrochka-po-kreditam-ugrozhaet-polozheniyu-rossiyskih-bankov

Что делать, если просрочил кредит?

В уязвимом положении. Растущая просрочка по кредитам угрожает положению российских банков

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту? В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.
Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Чем грозит просрочка по кредиту – Все о финансах

В уязвимом положении. Растущая просрочка по кредитам угрожает положению российских банков
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

8 800 350-29-83

 

Благонамеренный заемщик, как правило, всегда планирует вовремя погасить оформленный кредит.

Однако жизненные ситуации складываются порой так, что у человека могут появиться финансовые затруднения, нередко приводящие к проблемам с выплатой ранее полученной банковской ссуды.

Действительно, обычный клиент банка изначально редко задумывается о вероятности возникновения каких-либо обстоятельств, способных воспрепятствовать своевременному внесению кредитных платежей.

Любому должнику важно заранее знать, чем грозит просрочка по кредиту, даже если сегодня он полностью уверен в своих финансовых возможностях. Ведь завтра обстоятельства могут кардинально измениться. Какие меры вправе предпринять банк, если предусмотренные договором взносы на погашение займа перестают поступать в сроки, установленные графиком?

Просрочка по кредиту: в чем она выражается

Под просроченным долгом банки обычно подразумевают конкретную сумму обязательств, которую заемщик вовремя не уплатил кредитору. Своевременность любого платежа обеспечивается его внесением в сроки, которые четко устанавливаются подписанным договором и согласованным графиком выплаты.

Просрочка констатируется, если дата погашения наступила, а оплата произведена не была. Таким образом, продолжительность задержки ежемесячного кредитного платежа начинает отсчитываться с первых минут после наступления даты, назначенной для его внесения, и до того момента, когда такой платеж все же будет произведен должником.

Чтобы лучше понять суть просрочки по кредиту, необходимо разобраться с тем, какими именно причинами она может быть вызвана:

  • Нестабильная ситуация в сфере трудоустройства и занятости, что повышает риск утраты постоянного заработка.
  • Значительная вероятность угрозы получения заболеваний и травм, вызванных неблагоприятным состоянием социально-экологических и организационно-технических условий жизни современного общества.
  • Достаточно высокая стоимость банковского кредитования в РФ, если сравнивать с процентными ставками в ряде других стран мира. Уплата таких процентов становится порой непосильным бременем для обычных граждан и субъектов малого бизнеса.
  • Кризисные явления в российской экономике, вызванные известными событиями 2014 года и продолжающиеся по сей день. Реальные доходы большинства граждан РФ ощутимо сократились, что, безусловно, отражается на их платежеспособности.
  • Сомнительная практика многих банковских учреждений, зачастую применяющих скрытые комиссии и прочие варианты «мелкого шрифта», а также недостаточно корректно и полно информирующих своих клиентов.
  • Сами заемщики порой весьма безответственно относятся к заключаемому кредитному договору, игнорируя необходимость тщательного ознакомления с его содержанием при подписании, пренебрегая впоследствии сроками внесения ежемесячных платежей, установленными графиком погашения, а также допуская иные нарушения правил и требований, предусмотренных соглашением о банковском кредитовании.

Все эти предпосылки и основания, подробно перечисленные выше, в итоге приводят к тому, что клиент банка, получивший желаемую ссуду в обычном порядке, очень часто становится должником по уплате кредитных обязательств.

По факту просрочки кредитного платежа заемщику, допустившему такую задержку, автоматически присваивается статус неплательщика, что, безусловно, будет иметь для него определенные последствия, предусмотренные положениями заключенного с финансовым учреждением договора, сложившейся практикой работы банковских организаций, а также конкретными нормами действующего в РФ законодательства.

Специфика и характер последствий, обусловленных задержкой платежа по кредиту, могут различаться для должника в зависимости от конкретных причин и длительности периода такой просрочки.

Просрочка платежа по банковскому займу: последствия для должника

Гражданский Кодекс РФ (статья 330) позволяет банку-кредитору, несущему определенные издержки (потери) из-за просрочки клиентом ежемесячных платежей по ссуде, применять в отношении нерадивого должника следующие меры воздействия (санкции):

  1. Начисление неустойки в виде штрафов минимального размера, имеющих фиксированную величину, которая устанавливается изначально нормами соответствующего договора о предоставлении займа.
  2. Неустойка в виде пени, начисляемой должнику в процентах к сумме непогашенных вовремя обязательств за каждый день просрочки, следующий за регламентированной датой внесения платежа, предусмотренной графиком и договором.
  3. Штрафные санкции повышенного размера, характеризующиеся фиксированной величиной, начисляемые кредитором в значимых ситуациях, определенных соответствующими нормами и положениями.
  4. Штрафные требования, величина которых имеет динамический характер. Такую практику иногда называют начислением штрафных процентов на сумму ранее начисленных процентов. При таком подходе совокупный размер ежедневно начисляемых штрафов будет нарастать.
  5. Регулярные телефонные звонки, которые представителями кредитора могут совершаться как на домашний, так и на рабочий номер заемщика (должника).
  6. Уведомление руководства по месту настоящего трудоустройства заемщика о существовании просроченной задолженности по кредиту.
  7. Систематически отправляемые должнику SMS-сообщения, содержащие требования о погашении своевременно неоплаченных обязательств.
  8. Электронные письма, регулярно присылаемые банком на e-mail заемщика, с требованием о скорейшей уплате возникшего долга.
  9. Звонки на телефонные номера, SMS-сообщения, электронные письма могут быть адресованы не только самому должнику, но и третьим лицам, официально являющимся созаемщиками или поручителями по займу, в отношении которого клиентом банка допущена просрочка ежемесячно совершаемого платежа.
  10. Переуступка (перепродажа) банком прав кредитора, то есть законной возможности требовать от заемщика погашения долга, сторонним финансовым учреждениям или структурам, специализирующимся на принудительном взыскании просроченной задолженности.
  11. Подача кредитором искового заявления в соответствующий суд с требованием о взыскании (погашении, возмещении) своевременно невыплаченного кредитного долга за счет активов, пребывающих в собственности заемщика (должника), или имущества, находящегося у банка в залоге.

Решение по такому делу может приниматься судебным органом заочно, то есть без непосредственного участия в этом процессе должника (ответчика).

Очень часто вердикт судом выносится в пользу банка-кредитора (истца).

Далее дело передается официальным органам, занимающимся выполнением решений, принятых судом (судебным приставам).

Приставы могут осуществлять арест имеющихся у заемщика активов, выносить предписание о вычетах (удержаниях) из заработка должника, распродавать имущество получателя ссуды с целью получения средств, достаточных для погашения накопившейся задолженности.

Если речь идет о просрочке задолженности в значительной сумме или подозрениях на совершение должником действий мошеннического характера, то в отношении такого заемщика может возбуждаться даже и уголовное дело (речь идет о статье 159, имеющейся в российском Уголовном Кодексе).

Прочтите также:

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/chem-grozit-prosrochka-po-kreditu

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

В уязвимом положении. Растущая просрочка по кредитам угрожает положению российских банков

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день – последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

  • Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
  • Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

  • Увеличить сумму штрафа
  • Продолжить начисление неустойки
  • Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца – что может сделать банк:

  • Продолжается начисление штрафов и неустоек
  • Настойчивые звонки службы безопасности
  • Требование о полном досрочном погашении
  • Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился – банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п.

, подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.).

Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Источник: https://banks.is/publ/262-chem-grozit-prosrochka-platezha-po-kreditu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.