+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ

Содержание

Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний

Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ

В последнее время при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем ( Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ).

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты.

С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов.

С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба.

Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб. и более.

Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

  1. Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
  2. В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
  3. Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Срок предоставления подтверждающих документов в банк
Для некоторых запрашиваемых сведений сроки предоставления прописаны в законе, но по отдельным документам банки самостоятельно устанавливают свои сроки. По мнению Центробанка, адекватным является срок 3-7 дней. Как правило, банки такие сроки и устанавливают.

Ситуация. Банки начали проявлять интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте.

Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга). Также банк может отказать в проведении операции.

Два отказа в течение года может закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов. В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы. Амнистия закончилась 1 июля 2021 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей).

Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить.

Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы (как правило, банк требует договор купли-продажи, договор дарения, справки 2-НДФЛ и др.) и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Список банков-дознавателей, у которых возникают вопросы по поводу происхождения личных денег (опубликован на сайте hranidengi.ru): АО «Европлан Банк» АО «АКБ «Тендер-Банк» ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» «Рокетбанк» ПАО «Сбербанк России» АО «Альфа-Банк» ПАО «БМ-Банк» (бывш.

ОАО «АКБ «Банк Москвы») АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк») АО «Банк Русский Стандарт» ПАО «Национальный банк «Траст» АО «КБ «Локо-Банк» АО «Бинбанк кредитные карты» ООО «Приморский территориальный коммерческий банк» АО «БКС – Инвестиционный Банк»

ПАО «Акционерный Коммерческий банк «Авангард»

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

  1. Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
  2. Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники по корпоративным картам.

Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить. Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Еще три распространенных требования банков

  1. Банк требует копию договора, если компания перечисляет займы или платит проценты по полученным займам. Требование правомерно. Банк требует договор займа, чтобы убедиться, что компания не тратит деньги на сомнительные операции, а действительно перечисляет проценты или выдает займы.

  2. Банк запрашивает документы, подтверждающие прибыль предпринимателя, который переводит деньги на личный счет. Такое требование незаконно. Деньги на расчетном или личном счетах принадлежат индивидуальному предпринимателю. И он может переводить средства между счетами без каких-либо ограничений и независимо от того, получил ли он прибыль или убыток.

  3. Банк требует платежку на перечисление НДФЛ вместе с поручениями на зарплату. Требование банка незаконно по двум причинам. Во-первых, банк не вправе контролировать уплату налогов. Во-вторых, банк принуждает платить налог раньше срока. Ранее, если компания перечисляла зарплату на карты, платить НДФЛ требовалось в тот же день.

    Сейчас можно перечислить НДФЛ на следующий рабочий день.

Как тут не вспомнить героя из любимого с детства мультика. Печкину тоже хотелось докУментов…

Источник: https://1c-wiseadvice.ru/company/blog/kakie-dokumenty-trebuyut-banki-ot-sobstvennikov-i-direktorov-kompaniy-7800/

Новые правила проверки компаний банками

Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ

115 ФЗ борется с незаконным обналичиваем

Страна борется с обнальщиками и компаниями, которые уходят от налогов. Частично эту роль берут на себя банки: проверяют компании, ищут подозрительные операции и ограничивают рискованные платежи. Правила борьбы описаны в ФЗ 115 «О противодействии легализации доходов».

Признаки подозрительных операций от ЦБ за 2021

В проверках банки опираются на признаки обналичивания и критерии подозрительных операций из официального письма Центробанка. Последнее письмо вышло в этом июле. Теперь банки ориентируются на него.

Если кратко, подозрительными считаются компании, которые платят мало налогов, не берут сотрудников в штат или берут с зарплатой меньше рыночной, расплачиваются наличными и недоплачивают НДС.

Бывает, что компания ведет настоящий бизнес, но пользуется счетом подозрительно.

У Каролины компания по ремонту офисов. Для работы она покупает стройматериалы и платит за них наличными, так просят продавцы. Банк не видит платежей за стройматериалы, зато видит, что на счет приходят деньги от клиентов, которые Каролина снимает в банкомате. Банк не понимает, как Каролина ремонтирует офисы без закупки стройматериалов и зачем она снимает столько наличных.

Каролина может не знать правила или думать, что банку плевать, куда уходят деньги. Но это не так, банк следит, как компания платит налоги, зарплату, за что получает деньги и на что тратит.

Налоги в среднем по отрасли

Первое отличие обнальщиков от компаний с настоящим бизнесом — это объем оплаченных налогов.

Налоговая нагрузка на сайте налоговой

Компании с настоящим бизнесом платят налоги на уровне налоговой нагрузки своей отрасли и сферы работы. Налоговая публикует нагрузку в открытом доступе, ее может посмотреть кто угодно.

Налоговая нагрузка — это процент оплаченных налогов от выручки. Налоговая считает среднее от компаний в одной сфере.

Налоговая нагрузка за 2021 год в процентах от выручки

Еще один ориентир — минимальный порог налогов. Банки обращают внимание на компании, у которых налог меньше 0,9% от оборота. Такие компании тоже нарушают 115 ФЗ.

Здесь считается дебетовый оборот — списания со счета. Списания — это перевод на личный счет, оплата такси, аренда, закупка товаров — всё, что уходит со счета компании.

Иван тратит в месяц со счета 1,7 млн рублей, его минимальный порог налогов — 15 300 рублей.

На Ивана работают три сотрудника, их общая зарплата — 184 000 рублей. Иван платит за сотрудников — 79 120 рублей — это страховые взносы и НДФЛ. Если Иван из всех налогов платит только налоги с зарплаты, он перевыполняет требования в пять раз.

Есть компании, которые говорят, что бизнес реальный, а налогов на 0,9% от оборота не хватает. Возможно, компании не всё учитывают.

Для планки в 0,9% учитывайте все платежи налоговой: налог с дохода, страховые взносы за себя и сотрудников, НДФЛ за зарплату и обычные переводы физлицам. Всё, что вы платите налоговой, считается.

Если вы ИП на упрощенке 6%, налогов может не хватить из-за внезапного поступления на счет. Вы в третьем квартале оплатили налог, а потом получили полмиллиона от клиента и вам не хватает до 0,9%. Чтобы не попасть под подозрение, доплатите налог авансом, еще до следующего срока платежа. Оплатить можно в любой день, без подачи декларации.

Белая зарплата

Компании, которые не платят официальную зарплату, тоже подозрительны. У официальной зарплаты четыре критерия:

  • компания выдает зарплату через банк,
  • зарплата выше прожиточного минимума,
  • после перевода зарплаты компания платит НДФЛ,
  • компания платит страховые взносы за сотрудников.

Формально выполнять правила не получится, банк всё равно заподозрит неладное. Надо делать по-честному.

Оформлять в штат. Есть компании, которые оформляют сотрудников выборочно. Могут выбрать сотрудников с небольшой зарплатой или оформить двоих, а остальным платить в конверте. Банк такие схемы знает.

А бывает, что ООО работает без сотрудников, даже без генерального директора. Компания получает пять миллионов рублей в месяц, а сотрудников нет, видимо, помогают добрые эльфы из сказок. Чтобы не походить на обнальщиков, оформляйте всех сотрудников в штат.

Сказать банку о сотрудниках на ИП. У компании большой оборот, а в штате — два-три человека. Это потому, что часть команды работает как индивидуальные предприниматели.

Проблема в том, что банк не знает о такой команде, поэтому банку о ней надо сказать. Для этого пишите в назначении платежа за что вы платите ИП и почему. В платеже можно написать: «Оплата услуг за пошив пальто по договору № 1 от 01.08.2021». Полезно держать под рукой договоры с ИП, банк может их попросить.

Кроме банка, вопросы бывают от налоговой. Если ИП работает только с одной компанией, налоговая может решить, что ИП — обычный сотрудник, которого вывели за штат для экономии. Как разбираться с вопросами налоговой — отдельная статья. Налоговая расскажет об этом 19 августа в изменениях для Налогового кодекса.

Средняя зарплата по специальностям на Хедхантере

Платить среднюю зарплату по рынку. Всё еще есть компании с серой зарплатой: прожиточный минимум платят через банк, остальное — в конверте.

Формально банк не знает о конверте, поэтому, кажется, что всё в порядке, но это не так. Если главбух из Москвы получает 18 000 рублей, банк в такое не верит. Чтобы избавить себя от подозрений, платите всю зарплату через банк и не ниже средней по рынку.

Платить НДФЛ. За переводы физлицам компании платят НДФЛ, на оплату есть два дня. Если есть риск, что забудете, попробуйте зарплатный проект банка.

Обычно банки не дают перевести зарплату без НДФЛ: вы подписываете платежку на перевод зарплаты и одновременно на оплату НДФЛ, нет НДФЛ — нет зарплаты. Так что забыть об НДФЛ не получится.

Остаток на счете

Обнальщики не держат деньги на счете. Как только получают от клиентов, сразу и всё снимают: переводят себе на личный счет, другим людям, компаниям или снимают наличными. Так не бывает у компании с настоящим бизнесом. Обычно проходит время между платежом от клиентам и оплатой расходов компании, поэтому банки следят за скоростью обнуления счета.

Банки наблюдают за компаниями, у которых нет остатка на счете или он значительно меньше оборота по счету. Правда, нет точной формулы, сколько надо оставлять денег и на какое время.

На остатке по счету можно заработать. Модульбанк начисляет 3% и 5% на остаток на платных тарифах, возможно, ваш банк тоже. Это небольшой процент, зато требование Центробанка выполните с пользой для себя.

Все расходы — через банк

Покупки и доход компании должны быть связаны с бизнесом компании. На практике это значит, что банк должен понимать, зачем вы потратили деньги и почему клиент вам платит.

Сельскохозяйственный кооператив продает замороженные фрукты и овощи. Деньги за продажу фруктов и овощей приходят на счет, а расходов на закупку нет.

Зато банк видит платежи за холодильники, поддоны, коробки и автоперевозку. Банк не понимает, откуда кооператив берет фрукты и овощи и что на самом деле хранит в холодильниках. Поэтому кооператив — под подозрением.

Карта против наличных

Чтобы банк не думал о вас дурное, надо всё делать по правилам.

Платить через банк. Чаще всего проблемы появляются из-за оплаты наличными, потому что банк не знает, на что вы их потратили.

Кооператив из нашего примера покупал фрукты и овощи у частных продавцов за наличные. Банк не знал о платежах и подумал, что кооператив — липовый. Чтобы банк не сомневался, оплачивайте все расходы через банк.

Объяснить покупку. У компаний с реальным бизнесом редко встречаются непонятные платежи, но полностью избавиться от них невозможно. Чтобы банк не бил тревогу, объясните покупку в назначении платежа.

У Федора цветочный магазин. Банк ждет, что Федор будет закупать цветы, бумагу, воду, землю — всё, что связано с цветами и оформлением. Внезапно он платит за стройматериалы.

Чтобы избежать вопросов, Федор пишет в назначении платежа: «Оплата стройматериалов по договору № 1 от 1 августа 2021 для ремонта цветочного магазина». Банк увидит причину платежа и не будет задавать вопросы.

Как добавить коды деятельности — в статье на Деле

Такое помогает для разовых покупок. Если компания постоянно покупает что-то непонятное, никакие пояснения не помогут.

Добавить или изменить ОКВЭД. Банк оценивает переводы и поступление на счет по кодам деятельности или ОКВЭДу. Если по коду вы дизайнер, а получаете деньги за продажу книг, здесь что-то не так.

Чтобы не казаться обнальщиком, пересмотрите свои коды деятельности. Можно удалить коды, по которым больше не работаете, и добавить новые. Мы рассказали, как это сделать, в отдельной статье.

Понятный рост оборота

Если у компании резко вырос оборот по счету, это подозрительно. Правда, нет критериев, что значит «резко» и как его отличить от нормального.

Скорее всего, банк начнет задавать вопросы, если бизнес вырос в два раза за месяц. Чтобы показать банку, что всё в порядке, соберите договоры с клиентов, акты, технические задания — любые документы, которые показывают, откуда у вас деньги.

Еще обратите внимание на открытие счета. При открытии счета банки просят заполнить анкету с рассказом о бизнесе. Один из вопросов — планируемый оборот по счету. Не пишите сумму, которая первая придет на ум, оцените бизнес и напишите деньги, которые планируете получать. Банки сравнивают реальный оборот и оборот из анкеты.

Оплата коммунальных услуг

Обнальщики экономят, поэтому часто у их нет офиса или есть, но чуть ли не в квартире. Они не платят за аренду, свет, газ, бумагу в офис и скрепки. Центробанк и бухгалтеры называют такие траты — «на хозяйственную деятельность».

Бывает, что компания всё платит, но наличными, а банк такие платежи не видит. Чтобы у банка не было к вам вопросов, платите за хознужды компании через банк — по счету или корпоративной картой.

Оплата НДС

Центробанк считает, что это подозрительно, если компания недоплачивает НДС. К примеру, продает свои услуги или товары с НДС, а сама с НДС ничего не покупает или покупает, но мало. Банки будут следить за размером НДС.

Если счета в разных банках

Компании, у которых счета в нескольких банках, часто попадают под подозрение. Например, если компания не платит зарплату через свой расчетный счет, это кажется нелогичным. Получается, что если у вас счета в разных банках, а зарплату вы платите только в одном, другой банк об этом не знает и задает вопросы.

Нет одного верного совета, как решить вопрос со счетами в нескольких банках. Понятно, что так удобнее для бизнеса и не получится пользоваться единственным банком. Но есть несколько способов, которые уберегут вас от долгих банковских проверок.

Выполнять требования в каждом банке. Если у вас счета в нескольких банках, старайтесь держаться правил с каждым. Например, платите 0,9% налога от оборота по счету в каждом банке.

То же самое с покупкой и переводами: если вы по ОКВЭДу розничный магазин, не получайте деньги на счет за автоперевозки ни в каком банке.

Отличия хорошего бухгалтера

Держать документы под рукой. У банка могут появиться вопросы, поэтому к ним надо подготовиться. Для этого соберите копии выписок по зарплате, налоговые декларации и договоры на большие суммы — всё, что показывает откуда у вас деньги и кому вы платите. Копии можно хранить в телефоне, и если банк попросит документы, вы отправите их за минуту.

Если нет времени разбираться самим, в помощь возьмите бухгалтера. Понадобилась выписка о переводе зарпалаты, бухгалтер сам ее скачает из одного банка и передаст в другой, вам ничего делать не придется. Такого бухгалтера необязательно брать в штат, можно взять на аутсорс.

Если не следовать правилам

Все эти правила кажутся неудобными. Еще неудобнее, когда банк просит подтвердить перевод документами или блокирует счет. Но без таких проверок банки не смогут бороться с отмыванием денег, обналичиванием и уходом от налогов. Поэтому банк может разрабатывать свои способы снижать риск таких операций.

Сокращать объем переводов. Банк может снизить лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. В каждом банке есть такой лимит. Если лимит превысить, комиссия за перевод может быть в два раза выше или больше. Банк возвращает лимит, если компания исправляется и начинает работать по правилам.

Закрыть счет. Еще банк может начать проверку. Для проверки он запрашивает документы — квитанции, договоры, накладные, декларации, выписки, счета, акты. Всё, что подтверждает деятельность компании и легальность переводов.

Клиент может отказаться от проверки, а может согласиться, но не пройти. Тогда банк навсегда заморозит переводы из личного кабинета, а клиенту останется забрать деньги и закрыть счет.

Если компании-обнальщики знают правила, это не поможет: они не смогут подольше хранить деньги на счете или начать платить белую зарплату. А если компания начнет переводить зарплату через банк и платить налоги, тогда и претензий к ней не будет.

Источник: https://delo.modulbank.ru/all/cbr

Банк заблокировал счет — 115-ФЗ, причины, проверки

Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ

Самое худшее для банка то, когда клиент не приносит банку прибыль. Не секрет, что клиенты для банка могут быть как выгодными, так и нет. Сразу скажу, что клиентов второго типа совсем не много и они вряд ли вносят погоду в общую статистику банковского продукта.

Выгодный для банка клиент использует продукты банка по наитию, часто не оптимально и поэтому не выгодно для себя. Не выгодный же для банка клиент всё делает рационально, по расчету и, как правило, не совершает никаких опрометчивых действий.

Банк в этом случае или не зарабатывает на нём прибыль или даже терпит убытки.

Банк заблокировал счет. Требования 115-ФЗ

Банк может невзлюбить кого-угодно! Это распространяется на физическое лицо, на индивидуального предпринимателя, на юридическое лицо — без разницы.

Во всех случаях банки, прикрываются законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и начинают запрашивать у клиента всевозможные документы.

Начинают задавать любые вопросы с целью за что-нибудь зацепиться, после чего заблокировать расчетный счет. А по сути заблокировать экономическую деятельность клиента. Какие банки этим грешат? Да, любые, от мала до велика. 

Право запрашивать документы и информацию действительно прописано в этом законе, как и то, что клиент обязан предоставлять всю интересующуюся банк информацию.

Вот пример из условий обслуживания для клиентов одного банка, чья реклама регулярно показывается на центральных каналах: «Банк вправе удержать комиссию с денежных средств, в размере 5% от суммы любого пополнения и/или 10% от суммы изъятия».

Другие банки начинают действовать аналогичным образом, вводя в свои правила такие же сомнительные, на мой взгляд, условия.

Банк заблокировал счет. Причины

Говоря о том, для чего вводятся подобные комиссии, нужно сказать, что больше всего банки беспокоятся за транзит и снятие денег, т.е. за обналичку, а также за финансирование «не пойми кого для не пойми чего».

Поэтому я этим крайне не рекомендую и не призываю заниматься. Но бывают другие вполне легитимные ситуации, как выясняется, требующие внимательного к ним отношения.

К типовым операциям такого рода, выгодным для клиента и не выгодным для банка, являются следующие:

  • межбанковские переводы
  • карточные переводы
  • зачисление наличных денег
  • снятие наличных денег.

Все эти операции для банка являются платными, и поэтому, даже если они в тарифе для клиента являются бесплатные, банк в этом случае платит за них из собственных средств.

О банках, в которых есть бесплатные или дешевые переводы читайте в отдельной статье. Также читайте о том, как можно заработать, используя кредитную карту за полный 2021 год.

От какой же деятельности могут возникать перечисленные выше операции?

  • перевод заработной платы из банка «А» в банк «Б»
  • восполнение кредитного лимита по кредитной карте в другом банке
  • оприходование денег за аренду недвижимости или за выполнение работ
  • любые законные займы или передачи денег между частными лицами.

Банк заблокировал счет. Последующие проверки

Сейчас я расскажу, что нужно делать, чтобы не привлекать к себе излишнего внимания и не вызвать блокировку счета. Прежде всего, вы должны быть чисты перед законом, т.е. должны вести абсолютно законную деятельность, и можете объяснить цель и смысл любой проводимой через банк операции.

Чтобы снизить «нагрузку» на банк я предлагаю использовать для разных своих операций разные банки и чередовать их. Для этого нужно оформить несколько карт разных банков, в которых наиболее выгодные условия для нужных вам типов переводов денег.

Из этого автоматически вытекают следующие несложные правила хорошего тона для выполнения нужных вам переводов. Нужно просто:

  1. держать на карте небольшую сумму денег
  2. держать в банке вклад на минимальную сумму
  3. иногда совершать небольшую покупку
  4. иногда специально попадать на ту или иную комиссию
  5. не использовать Яндекс Деньги, Qiwi, Элекснет, прочие сомнительные кошельки
  6. иметь железное обоснование, что все переводимые суммы принадлежат вам
  7. остерегаться переводов юридическим лицам и от них
  8. транзитные операции разносить по разным дням (сегодня деньги пришли, завтра-послезавтра ушли).

Всё это позволит, на мой взгляд, в достаточной степени специалистам банка полагать, что вы используете продукты по их прямому назначению и не навлечь блокировку счета. О том как можно организовать кругооборот денег на собственных картах, я описал в отдельной статье.

Личный опыт автора блога

Если же у вас все-таки заблокировали расчетный счет, остается только предоставлять все запрашиваемые документы, убедительно показывать экономический смысл каждой операции и надеяться на чудо. На меня лично подобным образом обращал внимание банк Тинькофф.

Просто в определенный месяц многое совпало: покупка валюты, возврат кредита, перевод жене денег, вывод из брокера. И как потом оказалось самое самое страшное — пополнял карту с терминала Элекснет.

Вот оборот по расчетному счету и вырос в 5 раз по сравнению со среднемесячным.

Короче, пришлось, по каждой операции давать исчерпывающие объяснение, прикладывать скриншоты, высылать даже копию трудовой книжки и НДФЛ за последний год. Разве, что на мельдоний не стали проверять.

И ничего, через месяц банк отстал от меня. Правда я за эту нервотрёпку почти прекратил им пользоваться, даже перешел на бесплатный тариф 6.2..

Теперь стараюсь чаще пользоваться альтернативой — картой «Кукуруза«.

Источник: https://xn--h1adbgefb3g4a.xn--p1ai/bank_zablokiroval_schet/

Блокировка счета по 115-ФЗ: причины, последствия и как избежать

Три вида проверок, которые банк проводит с вашими счетами по 115-ФЗ

В статье разберем основания для блокировки расчетного счета банком согласно 115-ФЗ. Узнаем, к каким операциям банки относятся с подозрением, каковы будут последствия блокировки для бизнесмена и можно ли ее избежать.

О чем говорит 115-фз

Федеральный закон 115-ФЗ был принят с целью остановить отмывание денег. Фактически это была вынужденная мера, т. к. большинство «отмытых» средств шло в дальнейшем на финансирование терроризма и другую нелегальную деятельность.

Закон позволил осуществлять блокировку счета по инициативе банка при наличии сомнений в проводимых операциях. Последствия принятия законодательного акта для бизнеса оказались самыми неприятными. Банки фактически получили возможность заблокировать счет организации или ИП в любой момент и затребовать документы, которые считают нужными. А это на время парализует работу бизнеса.

Открыть новый счет или просто вывести деньги с заблокированного весьма проблематично. Клиент попадает в «черный список», доступный всем кредитным учреждениям, а за перевод денег до снятия блокировки банки стали взимать огромные комиссии.

Основания блокировки по 115-ФЗ

Если клиент попал в официальный список террористов, то его счет должен быть заблокирован по 115-ФЗ в обязательном порядке. Аналогично кредитная организация обязана установить блокировку и по решению суда или Росфинмониторинга.

Сам банк не может блокировать операции, но имеет право остановить подозрительные переводы и затребовать документы. При этом у кредитной организации есть также возможность отказать предпринимателю или организации в дистанционном обслуживании и предложить проводить переводы в отделении.

К каким операциям банки относятся с подозрением

При ведении обычной хозяйственной деятельности бизнесмены обычно не привлекают внимание службы финансового мониторинг банка. Но операции по счету постоянно анализируются, и при наличии подозрительных действий кредитная организация начнет как минимум задавать вопросы.

Рассмотрим, какие операции банки считают подозрительными:

  • Нецелевое использование средств. Если назначение платежа явно нехарактерно для конкретной компании, то у банка возникнут сомнения. Например, подозрения часто возникают, если владелец бизнеса покупает автомобиль, оплачивая его стоимость с расчетного счета компании.
  • Частое снятие наличных средств со счета — при обналичивании каждые 1 — 2 дня или почти сразу после поступления денег.
  • Поступление непрофильных платежей. Если организация получит на расчетный счет деньги за услуги, явно не имеющие никакого отношения к ее основной деятельности, то вопросов не избежать. Например, подобная ситуация возникнет при поступлении на счет строительной фирмы денег за проведение банкета.
  • Операции фирм, зарегистрированных менее 2 лет назад. Молодые компании и недавно созданные ИП находятся под пристальным вниманием. Это связано с борьбой с «однодневками».
  • Поступление денег происходит со счетов компаний, которые замечены в транзитных операциях. Схема «транзита» довольно длительное время использовалась для ухода от НДС и при обналичке средств.
  • Использование нескольких корпоративных карт для снятия наличных при отсутствии других операций. Это указывает на возможную обналичку средств через фирму, и последняя будет обязательно проверена.

При недостаточной налоговой нагрузке к фирме также проявляется особое внимание со стороны службы финансового мониторинга.

Сроки блокировки

Росфинмониторинг имеет право приостановить проведение операций по счету на 30 дней. Банк же, с юридической точки зрения, не блокирует счет, а отказывает в проведении операции. При этом у него появляется также право закрыть доступ к проведению платежек через систему ДБО или запретить снимать наличку с корпоративной карты.

Если клиент не представит документы, а решит продолжить работать по бумажной технологии, то при повторном возникновении подозрений у банка появится право расторгнуть договор на РКО в одностороннем порядке.

Как разблокировать счет

Блокировка счета обычно становится неожиданностью для предпринимателя или фирмы. Перед тем как решать вопрос о том, что делать дальше, надо узнать причину блокировки. Обычно банк сразу направляет соответствующее уведомление, а также его можно получить, обратившись в отделение.

Если ограничения на операции были установлены по инициативе банка или Росфинмониторинга, то нужно написать заявление на разблокировку счета и представить все требуемые документы по операции, вызвавшей подозрение. Часто этого бывает достаточно, и уже через 2 — 3 дня кредитная организация отменит блокировку.

При отсутствии действий со стороны банка или отказе в обслуживании стоит написать претензию на незаконные ограничения. Она должна быть направлена в межведомственную комиссию при ЦБ.

Сложнее ситуация будет, если причиной блокировок стало решение суда. В этом случае придется подавать апелляционную и/или кассационную жалобу и отстаивать свои интересы в вышестоящих судебных органах.

Заявление на разблокировку

Строгих форм для заявления на разблокировку счета в законодательстве не установлено. Подготовить такой документ самостоятельно несложно. Заявление оформляется на фирменном бланке компании. Оно должно содержать:

  • Сведения о банке, клиенте и блокировке.
  • Информацию, запрошенную банком (обоснования или пояснение операции).
  • Список приложений в соответствии с требованиями банка.

Заявление подписывается руководителем организации или ИП. Вместе с пакетом запрошенных документов его надо передать сотрудникам банка.

Скачать образец заявления

Как избежать блокировки расчетного счета

Разблокировка счета — процесс длительный и не всегда дающий положительный результаты. Гораздо лучше постараться ее избежать:

  • Проверяйте контрагентов. Надо изучать всю информацию о поставщиках и клиентах на официальном сайте ФНС. А еще лучше пользоваться сторонними сервисами, учитывающими большее число факторов.
  • Платите налоги. Узнать среднюю налоговую нагрузку по сфере вашего бизнеса можно на сайте ФНС. Если ваши платежи в пользу бюджета будут ниже, то у банка появятся дополнительные вопросы.
  • По возможности не используйте несколько расчетных счетов. Банкам это очень не нравится, т. к. затрудняет контроль за деятельностью клиентов.
  • Расчеты наличными должны быть сведены к минимуму. Даже мелкие расходы на нужды компании (например, на канцелярские товары) нужно делать через платежку или оплачивать их корпоративной картой. Зарплату сотрудников лучше переводить на карты.
  • Четко формулируйте назначения платежей. Это позволит банку самостоятельно отслеживать характер операций.

Источник: https://bank-biznes.ru/rko/blokirovka-scheta-po-fz-115.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.