+7(499)495-49-41

Тенденции развития интернет-банкинга

Рынок интернет-банкинга: тенденции и перспективы развития

Тенденции развития интернет-банкинга

Возможности современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (см. график 1).

С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через интернет, выросла с 12% до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза.  По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя.

Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.

По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют потребности большинства клиентов.

Однако банки не останавливаются на достигнутом и продолжают расширять функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. график 2).

К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стала предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть).

Аналогичный прогресс наблюдается в части  оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (онлайн-бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать.

Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли требования среднего клиента, то же самое удалось и средним и небольшим банкам, подключившимся к клубным системам. Последние переживают рост: например, число клиентов системы Handy Bank выросло за год практически вдвое – с 36 до 85 банков.

График 1. Доступность услуг ДБО для ФЛ интенсивно растет

Источник: оценка «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

В то же время создатели систем продолжают добавлять все новые возможности. ОАО “МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК” уже после составления итогового рейтинга функциональности подключил SMS и e-mail информирование об операциях в системе.

ЗАО “Банк Русский Стандарт” постоянно проводит модернизацию своего интернет-банка в соответствии с пожеланиями пользователей, что нашло отражение в таких дистанционных сервисах, как, например, предоставление счета-выписки по картам в формате CSV.

В настоящий момент также ожидается запуск нового ИБ от ТКС Банка со значительно обновленным функционалом.

График 2. Банки активно расширяют базу получателей платежей

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным анкет банков

Вместе с маркетинговыми усилиями рост функциональности позволил банкам заметно, с 8% до 26% (см. график 3),  нарастить долю транзакций, проводимых с использованием интернет-банкинга (в общем числе транзакций).

 Значительную роль сыграл здесь Сбербанк России, активно подключавший дистанционный доступ физическим лицам. Таким образом, банки перевели в интернет множество небольших платежей, разгрузив свои операционные офисы.

Но это только одна из задач, которую способна решать хорошая система интернет-банкинга. Вторая задача – рост комиссионных доходов за счет увеличения объемов операций – пока не решена, о чем говорит слабый рост доли интернет-банкинга в объемах платежей.

По итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился.

График 3. Объемы транзакций через интернет не показывают взрывного роста

Источник: оценка «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

Основные причины слабого роста объемов, по мнению «Эксперт РА», – недоверие основной части населения к интернет-сервисам, неготовность активных пользователей проводить крупные транзакции и относительная сложность интерфейсов большинства интернет-банкингов для рядовых клиентов.

В условиях, когда, с точки зрения пользователя, большинство интернет-банкингов близки по функционалу, начинают работать другие факторы. Среди них: понятность интерфейса, круглосуточная работа, системы безопасности. Другой важный фактор –  осознание клиентов, что банк готов идти им навстречу в решении спорных вопросов.

Проблемные точки

Интерфейсы многих систем интернет-банкинга все еще остаются достаточно сложными для восприятия пользователями. В большинстве своем они разработаны «технарями для технарей». Это предполагает использование функциональной, с точки зрения типов транзакций, иерархии меню и обилие технических терминов.

Для осуществления более-менее сложной транзакции пользователь должен обладать определенными навыками и знаниями. Обычно люди в возрасте до 30-ти лет трудностей с этим не испытывают. Другое дело пользователи старше среднего возраста – освоить в полном объеме систему интернет-банкинга им обычно очень сложно.

Это приводит к тому, что значительное число потенциальных пользователей, пусть даже и подключенных формально банками к системам ДБО, каких-либо операций в них не совершают.

Одним из выходов здесь могло бы стать создание облегченных версий систем интернет-банкинга, специально предназначенных для клиентов, не обладающих техническими знаниями.

При этом структура меню должна быть выстроена не по типу транзакций, а по потребностям пользователя. Меню вида «Купить еды» или «Купить билет в театр» и т.д. позволит таким людям легче привыкнуть к использованию интернет-банкинга.

Простота, понятность, визуальная привлекательность – вот чего должны добиться банки на этом направлении.

Другое важное требование – доступность систем ДБО в режиме 24/7, поддержка значительного числа браузеров, различных способов идентификации пользователя. Клиент должен понимать, что при необходимости он сможет воспользоваться услугами банка в любое время в любых условиях.

Сейчас это не всегда выполняется. Например, идентификация по одноразовому смс-паролю в поездке за границу может быть крайне неудобной.

Некоторые банки начали внедрять в свои системы интернет-банкинга возможности по настройкам безопасности, но пока такие кредитные организации остаются в меньшинстве.

Ряд систем ДБО время от времени «радуют» своих пользователей очень длинным по времени входом, медленной работой и сообщениями о профилактической работе. Если для простых платежей это не так критично (оплата счета за ЖКХ может подождать несколько часов), то для срочных операций это серьезный фактор.

Значимый вопрос – безопасность, точнее  –  уверенность пользователя в защищенности счетов и проводимых транзакций от внешнего вторжения. Банки модернизируют свои системы ДБО для защиты от злоумышленников, однако добиться высокого уровня доверия пользователей к системам интернет-банкинга им пока не удалось.

Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации.

Как показало исследование, проведенное «Эксперт РА», только 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные с злоумышленными действиями третьих лиц, 7 – риски потерь, вызванных действием или бездействием своих сотрудников.

Перспективы систем интернет-банкинга

Насыщение внутрибанковского платежного функционала многих систем ДБО уже произошло. Спрос на принципиально новые технические услуги со стороны клиентов банков не так велик. Рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2012 году продолжится, но, по оценкам «Эксперт РА», его обеспечат не столько лидеры, сколько «середнячки» рейтинга, которые будут копировать лучшие наработки.

Рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2012 году обеспечат не столько лидеры, сколько «середнячки» рейтинга, которые будут копировать лучшие наработки.

Существуют два пути дальнейшего развития: совершенствование уже созданных систем без коренной переработки или их идейное развитие.

Первый путь подразумевает ориентацию на среднего пользователя и, как следствие, некоторое упрощение интерфейса, слабый прогресс в функциональности акцент на привлечение миллионов клиентов. Маркетинговые усилия банков и клубных операторов по привлечению клиентов уже в ближайшие год-два могут привести к росту доли активных пользователей  выше 10%.

Считается, что этот уровень активных пользователей – порог, после которого может начаться этап взрывного роста числа активных пользователей и, как следствие, объема комиссионных доходов от систем интернет-банкинга.

«Рынок уже демонстрирует высокие темпы роста и мы ожидаем в ближайшие годы роста, близкого к взрывному», – говорит Дмитрий Гондусов, генеральный директор системы HandyBank (см. интервью в приложении).

Второй путь – это ориентация на продвинутого пользователя,  работу в качестве витрины финансового супермаркета с индивидуально формирующимися предложениями для пользователей. Он более затратен, и имеет смысл для тех кредитных организаций, которые видят свою ключевую нишу именно в предоставлении онлайн-сервисов.

Продвинутые пользователи хотят, чтобы интернет-банкинг превратился в систему управления семейным бюджетом. Она дает возможность работы с нескольких аккаунтов с различными лимитами, настройками безопасности и, возможно, персонифицированными интерфейсами.

Например, старшее поколение семьи сможет пользоваться адаптированным и упрошенным управлением счетами. Младшее – получит ограничения по лимитам. Другая особенность – возможность выгрузки статистики не только во временном разрезе, но и в разрезе типов операций.

В таком интернет-банкинге пользователь легко сможет сформировать, например, отчет по тратам на продукты питания за несколько лет.

Важнейший фактор развития интернет-банкинга – взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции.

Источник: https://raexpert.ru/researches/banks/internet-banking_k_dohodam/rinok_internet-bankinga

Интернет-банкинг в российских банках: тенденции развития, проблемы функционирования

Тенденции развития интернет-банкинга

«Национальный Банковский Журнал» • Август • 2014 Алексей Гурьянов – Менеджер продукта Компании BSS

На сегодняшний день все сервисы дистанционного обслуживания, предлагаемые разными банками, можно разделить на четыре основных направления: 

   1) ДБО для корпоративного рынка,    2) ДБО для физических лиц,    3) ДБО для ИП и малого бизнеса и 

   4) корпоративное казначейство, объединенное с банковскими услугами.

До недавнего времени Компания BSS предлагала эти продукты в виде отдельных решений. Сейчас взят курс на объединение всех направлений на базе единой корпоративной платформы «CORREQTS». К такому решению компания пришла, анализируя требования банков и выгоду, которую могут получить наши клиенты.

Множество тенденций развития бизнеса обусловлены быстрым развитием технологий, которые и являются драйвером формирования бизнес-возможностей систем. Платформа «CORREQTS» имеет ряд таких архитектурных преимуществ:

  • отсутствие дискретных задержек в обработке документов и событий. Равномерная загрузка системы;
  • регулирование производительности на каждом из этапов для каждого документа за счет изменения числа потоков обработки;
  • автоматическое распределение нагрузки между узлами кластера;
  • возможность мониторинга производительности этапов обработки за счет отслеживания длинны очереди на обработку;
  • оперативное реагирование на входящие сообщения из «шины»;
  • мощный презентационный слой, свободный от бизнес-логики, с возможностью быстрого перевода презентационного слоя на любую технологию.

Вопрос стоимости владения ИТ системой является одним из важнейших. Решения на базе «CORREQTS» отличаются от прочих платформ меньшей стоимостью владения для банка. Сейчас на рынке сложилась практика использования разных платформ ДБО для юридических и физических лиц.

Объединяя в одной платформе наши системы, мы упрощаем клиентам процессы, связанные с внедрением, администрированием и поддержкой систем ДБО. Кроме того, экономический эффект от использования единой платформы может проявиться за счет увеличения конверсии частных клиентов в ИП и МСБ и наоборот.

Драйверами такой конверсии выступают:

  • объединенный банк для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса;
  • единый интерфейс («Портал») и его частный случай «Мульти-банк» для банков группы или внешних банков;
  • широкая функциональность, включающая как банковские продукты, так и услуги сторонних поставщиков;
  • персонализация подхода к клиенту, в том числе и персональные предложения.

Кроме стандартных банковских продуктов, функциональность платформы позволяет реализовать ряд новых и интересных идей, формирующих основные тенденции современного рынка.

Для корпоративных клиентов сейчас доступен функционал счетов, внешних счетов, расчеты в рублях, расчеты в валюте, конвертация, модуль валютного контроля, зарплатные проекты, депозиты и кредиты.

В ближайшее время на платформе «CORREQTS» будут реализованы кассовые операции и инкассация, финансовая аналитика, календарь событий, эквайринг (отчет по операциям) и прием карт на мобильных устройствах, корпоративные карты.

Платежный шлюз «ЭПОС»

Выпускаемое в ближайшее время на той же платформе решение для физических лиц, включает в себя управление продуктами (карты, счета, кредиты и депозиты), внешние и внутренние переводы в рублях и валюте с возможностью конвертации валют, PFM-сервисы и платежи через различные платежные системы с использованием технологий облачного шлюза «ЭПОС» Компании BSS.

Платежный шлюз «ЭПОС» заслуживает отдельного упоминания. Использование этого решения предоставляет банкам широкие возможности работы с различными платежными системами.

С одной стороны, банк получает такие преимущества, как гибкое управление комиссиями, проведение платежей через систему с наиболее выгодными тарифами, предоставление клиентам возможностей оплаты авансовых счетов за услуги, выставленных счетов за товары интернет-магазинов, услуги ЖКХ и т.д.

С другой стороны, банку не надо заботиться об актуальности форматов взаимодействия с платежными системами и, в случае изменения этих форматов, банк не несет никаких издержек даже на внутреннее тестирование. Решение полностью соответствует всем требованиям безопасности.

На основании анализа исходных данных информационной системы и в соответствии с пунктом 17.2 Приказа ФСТЭК России от 31 августа 2010 г. № 489 ИС «ЭПОС» признана информационной системой общего пользования II класса. При подключении внешних систем (ДБО, платежных систем) используются выделенные защищенные каналы с шифрованием данных по ГОСТу.

PFM в «ДБО BS-Client. Частный Клиент»

Еще одним инновационным направлением ДБО, получившим развитие в последнее время, стало управление персональными финансами — Personal Finance Management (PFM).

Необходимо понимать, что основной причиной внедрения PFM в банке является не столько желание предоставить клиенту инструмент финансового планирования и создания подробных бюджетов, сколько возможность реализовать сервис, повышающий продажи банковских продуктов и увеличивающий оборот по банковским продуктам.

Система помогает как продвигать продукты банка, так и получать финансовую выгоду его клиентам. Хорошим примером работы PFM может стать продажа клиенту автокредита под его финансовую цель «накопить на машину».

При этом можно предложить клиенту скидку от партнерского автосалона и банковскую кредитную карту с увеличенным cashback по категории «топливо». А для того, чтобы клиент быстрее накопил на первый взнос, ему можно предложить удобный депозит. Сервис управления личными финансами реализован Компанией BSS в системе «ДБО BS-Client.

Частный Клиент» на текущей платформе. Это решение успешно функционирует в нескольких банках. Сервис совместим со всеми планируемыми версиями «ДБО BS-Client. Частный Клиент» и продолжает развиваться, предлагая новые инструменты кросс-продаж, повышения транзакционного дохода и лояльности клиентов.

В планах BSS активно развивать инновационный функционал в системе ДБО для физических лиц. Например, провести интеграцию с социальными сетями, банкоматами, торгово-сервисными площадками, web-кошельками и многое другое. Уже запущен проект по реализации возможности продажи электронных страховок через ДБО.

Теперь электронный полис — это договор страхования, который не нуждается в бумажном носителе. Он полностью оформляется и хранится в электронном виде в базе данных страховой компании. Клиент банка может без труда оформить электронный полис через интернет-банк.

Для этого необходимо выбрать тип страхового продукта и заполнить предложенные формы в электронном виде, подобрать подходящее предложение и оплатить полис со своего счета или карты.

Индивидуальный и гибкий подход

Клиентоориентированный подход Компании BSS проявляется не только в предлагаемых решениях, но и в методике взаимодействия с клиентами. Совместная работа возможна как по классической проектной схеме, так и в формате так называемой выделенной группы специалистов.

В этом случае на определенный период формируется отдельная команда профессионалов, постоянно работающая по задачам банка, независимо от их сложности и трудоемкости.

Практика выделенных групп, применяемая многими крупными клиентами BSS, позволяет реально сократить сроки выполнения работ, и избавляет банки от длительных согласований бюджетов множества мелких проектов, переоценок новых требований и прочих проблем.

Кроме того, Компания BSS практикует работу как по стандартной «водопадной» схеме, так и с использованием технологий agile. С точки зрения дистанционного обслуживания, российский банковский рынок можно разделить на три основные категории. Самую многочисленную группу формируют банки, которым мы обычно предлагаем готовое решение, соответствующее всем основным тенденциям современного рынка.

Компания BSS постоянно развивает свои продукты, и, получая регулярные обновления, наши клиенты уверены, что идут в ногу с прогрессом, не затрачивая при этом значительных ресурсов.

Вторую группу можно назвать требовательными банками. Они внимательно следят за состоянием рынка ДБО и точно знают, какие новинки хотят внедрить у себя. Такие клиенты действуют осознанно, имеют собственную стратегию. Компания BSS постоянно совершенствует свои продукты, учитывая специфику и требования этих банков. Лучшие практики включаются в коробочные решения BSS.

И, наконец, можно выделить лидеров дистанционного обслуживания. Как правило, это инновационные технологичные банки, которые стараются превратить дистанционное обслуживание в доходную составляющую бизнеса.

Это именно те банки, которые создают новые бизнес-идеи, рождают тренды и новые направления. Этому сегменту Компания BSS готова предложить совместную разработку и реализацию стратегии уникального решения.

Учитывая сказанное, BSS с уверенностью смотрит в будущее. Инновационные технологические решения, использование лучших практик, смелые бизнес-идеи для развития наших клиентов и персональный подход к каждому клиенту позволяют нам сохранять лидирующие позиции на рынке ДБО, расширять свое присутствие и преуспевать вместе с нашими партнерами и клиентами.

Оригинал статьи

Источник: http://www.bssys.com/about/press-center/articles/internet-banking-v-rossiyskikh-bankakh-tendentsii-razvitiya-problemy-funktsionirovaniya/

Интернет-банкинг – это предоставление услуг банком посредством интернета

Тенденции развития интернет-банкинга

Интернет-банкинг представляет собой систему, которая может позволить осуществлять управление различными финансовыми операциями в любом доступном для клиента месте, в любое удобное время и на любом компьютерном средстве, способном осуществить выход в интернет.

Общее представление

Интернет-банкинг – это система, в которой клиент банка должен зарегистрироваться, после чего он может осуществлять переброс денежных средств с одного счета на другой, а также производить плату за выбранные покупки и предоставленные услуги, осуществлять другие банковские операции, при этом находясь дома.

С целью осуществления операций через исследуемую систему достаточно иметь персональный компьютер или ноутбук с доступом в интернет и любой браузер, установленный на компьютер.

Список услуг

Интернет-банкинг – это система, которая дает возможность осуществлять следующие виды услуг для клиента:

  • выписки по счетам;
  • получение информации по банковским продуктам;
  • формирование заявок на открытие счетов, вкладов;
  • внутренние переводы;
  • переводы в другие банки;
  • оплата услуг;
  • погашение кредитов.

Положительные стороны системы

Рассмотрим основные положительные стороны в применении интернет-банкинга:

  • снижение потребности в круглосуточной работе банка для обслуживания клиентов;
  • сокращение административной работы;
  • рост количества операций через интернет;
  • возможность получить доступ к своим банковским счетам всегда;
  • отсутствие очередей;
  • экономия денежных средств и времени на дорогу к банку;
  • безопасность.

Основные недостатки интернет-банкинга – это те отрицательные тенденции, которые являются помехой для его развития:

  • слабая степень развития среди розничного сектора;
  • трудность прогнозирования срока окупаемости;
  • отсутствие квалифицированных кадров для поддержания функционирования;
  • низкая информированность населения о данных услугах;
  • трудности психологического характера;
  • непроработанность вопросов, связанных с ЭЦП.

Пользователь системы имеет возможность видеть свои счета в специальном индивидуальном кабинете, просматривать историю по счетам, оплатить сотовую связь, услуги ЖКХ, телевидение, интернет-покупки, выполнить настройку некоторых автоматических платежей.

В последние годы в России происходит увеличение количества интернет-платежей.

Платежи в интернет-банкинге – это операции, осуществляемые внутри системы по счетам физического лица без посещения им офиса банка.

Так, на начало текущего года показатель проникновения системы в России определен на уровне 16,7%. Она находится на начальной стадии, так как, например, в Канаде данный показатель составляет 60%.

Анализируя использование интернет-банкинга для физических лиц в нашей стране, следует сказать, что объем платежей и транзакций внутри системы постоянно ежегодно увеличивается, что свидетельствует о ее преимуществах.

Так, доля платежей физических лиц через банкинг по числу транзакций к 2017 году выросла на 18% и составила 26% против 8% в 2011 году.

У нас в стране в использовании услуг интернет-банкинга доля оплаты сотовых операторов лидирует и составляет 48%. Далее следует оплата услуг интернета и ЖКХ, платежи по реквизитам, совершение онлайн-покупок.

Возможности системы ОАО «АСБ Беларусбанк»

Рассмотрим возможности использования интернет-банкинга Беларусбанка.

Система в ОАО «АСБ Беларусбанк» – это специализированный разработанный информационный комплекс, который обеспечивает функционирование и возможность оказания услуг через Интернет для клиентов.

Для возможности пользования услугами банкинга физическому лицу необходимо зарегистрироваться двумя способами: через сервис online-регистрации или в офисе данного финучреждения. У каждого клиента может быть только одна учетная запись.

Вход в систему интернет-банкинга банка осуществляется через учетную запись (логин и пароль) в личном кабинете.

Процесс регистрации клиента в индивидуальном кабинете системы осуществляется следующим образом:
  1. При обращении в офис банка:
      необходимо представить в офис банка документы для удостоверения личности и имеющуюся банковскую карту; заполнить специальную анкету-заявление по форме банка с возможностью обслуживания через данную систему; приобрести уникальное имя и получить пароль для входа в систему, а также специальную карту сессионных ключей; произвести активацию карты ключей.
  2. При обращении через сайт банка необходимо предпринять следующие шаги:
      подать заявку на сайте; оплатить самостоятельно оказание услуг; ждать получения карты сессионных ключей на дом.

Для начала использования системы надо совершить следующие действия:

  • нажать на иконку «Личный кабинет»;
  • ввести логин и пароль в соответствующие поля;
  • задать сессионный код.

Возможности интернет-банкинга в личном кабинете:

  • просмотр остатка средств;
  • операции по вкладам;
  • операции по кредитам;
  • платежи в пользу поставщиков интернет- услуг;
  • переводы денежных средств;
  • просмотр истории платежей.

Будущее интернет–банкинга

Возможны два направления развития услуг интернет-банкинга в ближайшее время:

  • совершенствование уже созданных систем, акцент на привлечении новых клиентов;
  • ориентация на продвинутого пользователя и, как следствие, качественное улучшение работы интернет-банкинга за счет проработки и детализации услуг, добавления новых.

Заключение

В современных условиях высокой рыночной динамичности и конкуренции за своих клиентов банки пытаются придумать все новые и новые способы для привлечения дополнительных финансовых потоков. С этой целью используются различные средства улучшения обслуживания клиентов. Одним из которых и является внедрение услуг интернет-банкинга.

Опыт последних лет по ряду банков показал, что внедрение данной системы позволяет не только улучшить качество обслуживания уже существующих клиентов банка, но и нарастить количество новых, что, в свою очередь, обеспечивает рост прибыли и доходности банка.

Таким образом, интернет-банкинг – это услуги, перспективы роста которых в ближайшие годы очень радужны и многозначительны.

Источник: http://fb.ru/article/374645/internet-banking---eto-predostavlenie-uslug-bankom-posredstvom-interneta

Интернет банкинг

Тенденции развития интернет-банкинга

Введение 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ И СУЩНОСТИ ИНТЕРНЕТ – БАНКИНГА 5

1.1. Сущность и понятие Интернет-банкинга 5

ГЛАВА 2. ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11

2.1 Интернет-банкинг в России и за рубежом 11

2.2. Проблемы и перспективы интернет-банкинга 21

Заключение 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 37

Введение

Огромную роль в современнойэкономике играют банки. К основнымфункциям и оказываемым услугамкоммерческих банков можно отнести:

– посредничество в платеже(«почтовая» функция),

– финансовое посредничество(кредит, депозит, покупка и продажаценных бумаг и валюты, размещениеценных бумаг эмитента на рынке).

Современные Интернет-технологиипозволяют банкам возвести на качественноновый уровень свои услуги и статьодним из главных действующихлиц современной экономики, т. к.все платежи, которые осуществляютсяв Интернет так или иначе связаныс банковскими структурами.

https://www.youtube.com/watch?v=l3UC94Eew9A

Российские банки в свое времясоздали специальные системы, обслуживающиепластиковые карты (например, CyberPlat,Instant!). Но ничего не стоит на месте,и банки теперь предоставляют своимклиентам прямой доступ к своим счетамчерез Интернет. Эта  услуга, ставшаяуже практически стандартной,и называется Интернет-банкинг. О неми пойдет речь на страницах этогосайта.

Все чаще в нашей жизни мысталкиваемся с электронными расчетами,и все чаще и чаще современные инструментыденежного обращения начинают вытеснятьна некоторых рынках своих предшественников- наличные и безналичные деньги.

Причиныэтого процесса достаточно очевидны,так как те средства денежного обращения,которые мы имеем сейчас, отнюдь неявляются идеальными и поэтому идет ихнепрерывное совершенствование. Вкакой-то момент накопленныеусовершенствования приводят к сменеинструментов.

К тому же за последние5-6 лет в нашу жизнь со стремительнойскоростью ворвался Internet вместе со своимипринципами общения, бизнеса и, чтоестественно, своими, принципиальноновыми инструментами электронныхрасчетов.

При современном уровне развитиянауки и техники, информатизации различныхобластей жизни в современном обществе,появилось множество новых техническихвозможностей проведения денежныхрасчетов и взаимозачетов без использованияденег так таковых. Коммерческие банкив современных условиях, просто обязаныидти в ногу со временем, и предоставлятьклиентам усовершенствованные банковскиеуслуги, связанные с применениемэлектронных систем расчетов.

Цель данной работы на основематериалов учебных материалов, современнойпублицистики, рассмотреть, развитие,перспективы и проблемы Интернет-банкинга.

1.1.Сущность и понятие Интернет-банкинга

Интернет-банкинг —это общее название технологийдистанционного банковского обслуживания(ДБО),при котором доступ к счетам и операциям(по ним) предоставляется в любое времяи с любого компьютера, имеющего доступв Интернет.Для выполнения операций используетсябраузер,то есть отсутствует необходимостьустановки клиентской части программногообеспечения системы.

Интернет-банкинг организованпо системе Клиент-Банк,с использованием технологии тонкогоклиента.

Как правило, услуги Интернет-банкингавключают:

  • Выписки по счетам

  • Предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)

  • Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.

  • Внутренние переводы на счета банка

  • Переводы на счета в других банках

  • Конвертация средств

  • Оплата услуг

Важным свойством безопасностиинтернет-банкинга является подтверждениетранзакций с помощью одноразовыхпаролей (чтобыперехват трафика не давал бы злоумышленникувозможности получить доступ над нашимифинансами).

Хотя теоретическая возможностьподмены сервера всё же остаётся, однакоосуществление подобного мошенничествадовольно проблематично (особенно еслииспользовать SSL соединение с сертификатом,подписанным третьей стороной).

Дистанционное банковскоеобслуживание (ДБО) — общийтермин для технологий предоставлениябанковскихуслуг наосновании распоряжений, передаваемыхклиентом удаленным образом (то есть безего визита в банк), чаще всего сиспользованием компьютерныхи телефонныхсетей.

Для описания технологий ДБОиспользуются различные в ряде случаевпересекающиеся по значению термины:Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк,Система ДБО, Электронный банк,Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking,direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phonebanking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking,TV-banking.

Технологии ДБО можно классифицироватьпо типам информационных систем(программно-аппаратных средств),используемых для осуществления банковскихопераций:

1. Системы«Клиент-Банк»(PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которымосуществляется через персональныйкомпьютер. Банк при этом предоставляетклиенту техническую и методическуюподдержку при установке системы,начальное обучение персонала клиента,обновление программного обеспеченияи сопровождение клиента в процесседальнейшей работы.

Системы «Клиент-Банк»обеспечивают полноценное расчетное идепозитарное обслуживание и ведениерублёвых и валютных счетов с удалённогорабочего места.

Системы «Клиент-Банк»позволяют создавать и отправлять в банкплатёжные документы любых типов, а такжеполучать из банка выписки по счетам(информацию о движениях на счёте). Вцелях безопасности в системах «Клиент-Банк»используются различные системышифрования.

Использование систем «Клиент-Банк» дляобслуживания юридических лиц до сихпор является одной из наиболее популярныхтехнологий ДБО в России. Системы«Клиент-Банк» принципиально подразделяютсяна 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1. Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системыБанк-Клиент. На рабочей станциипользователя устанавливается отдельнаяпрограмма-клиент.

Программа-клиентхранит на компьютере все свои данные,как правило, это платёжные документы ивыписки по счетам. Программа-клиентможет соединяться с банком по различнымканалам связи.

Наиболее часто длясоединения с банком используется Dial-Upсоединение через модем или прямоесоединение с Интернетом.

1.2. Интернет-Клиент (тонкий клиент)(On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking),WEB-banking)

Пользователь входит в системучерез Интернет браузер. СистемаИнтернет-Клиент размещается на сайтебанка. Все данные пользователя (платёжныедокументы и выписки по счетам) хранятсяна сайте банка.

По технологии Интернет-Клиентстроятся также системы для мобильныхустройств – PDA,смартфоны(Мобильный банкинг (mobile-banking).

На основеИнтернет-Клиент могут предоставлятьсяинформационные сервисы с ограниченнымнабором функций (Выписка On-Line).

2. Системы «Телефон-Банк»(Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг,Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банкимеют ограниченный набор функций посравнению с системами “Клиент-Банк”:

  • информация об остатках на счетах;

  • информация о суммах поступлений в пользу клиента;

  • ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

  • ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

  • ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

  • ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиентав банк может производиться различнымиспособами в зависимости от реализациисистемы:

  • Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

  • С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и ого меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

  • Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

3. Обслуживание с использованиембанкоматов (ATM-banking)и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованиемустройств банковского самообслуживанияявляются одними из наиболее популярныхв мире и в России. Можно выделить нескольковидов ДБО по типу используемых устройств:

  • ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

  • ДБО с использованием платежных терминалов;

  • ДБО с использованием информационных киосков.

Услуги по ДБО регулируютсяследующими положениями ЦентральногоБанка России:

  • Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»

  • Положение от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».

Источник: https://works.doklad.ru/view/_EYHeIGuaEs/all.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.