+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Страховать, нельзя рисковать!

Содержание

ОСАГО: Страховать нельзя ездить

Страховать, нельзя рисковать!

После вступления в силу нового закона об ОСАГО страховые компании напрочь отказываются выдавать бланки под любыми предлогами. 

Вновь автолюбителей поставили в известную позу, а ситуацию с автострахованием сделали безвыходной.

Напомню, что с нового года закон об ОСАГО претерпел несколько серьёзных изменений. Сначала в январе страховщиков обязали продавать электронные полисы.

А с 27 апреля вступили в действие поправки в закон об ОСАГО, согласно которым денежные выплаты водителю за разбитое авто заменены прямым возмещением убытков – ремонтом.

Для этого страховые организации должны заключить договоры со станциями технического обслуживания.

При этом в законе есть несколько условий: СТО должно находиться не далее 50 километров от места жительства автовладельца, а ремонт — состояться не более чем через 30 дней после обращения пострадавшего автолюбителя.

При этом в случае некачественного ремонта или просрочки сроков ответственность несёт страховщик. А это 0,5% от суммы за каждый день просрочки. Гарантийный срок на ремонт составляет полгода, и один год — на кузовные и лакокрасочные работы.

Автомобили моложе двух лет, имеющие гарантию, должны поступать в СТО, которые имеют право ремонтировать с сохранением гарантии.

«Если страховщик в состоянии обеспечить эти условия, то восстановительный ремонт обязателен. Если нет, то выплата производится деньгами. Однако отмечу, что здесь стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться. Например, станция может находиться на расстоянии не в 50, а в 60 километрах от вас.

Это не такая уж большая разница, но в случае денежной выплаты будет учитываться износ; соответственно, выплата будет ниже, чем при возмещении в натуральной форме.

Тем более, по нашим оценкам, при денежном возмещении доплата за износ может составлять до 38%», — заявил  президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. 

Страховщики не очень (мягко говоря) приняли новые изменения, и сюрпризы с оформлением ОСАГО начались ещё весной. К примеру, в некоторых офисах одного из популярных страховщиков «Росгосстраха» в Новосибирске отказывались оформлять полисы без приобретения дополнительных услуг. Дошло до скандала между клиентами и сотрудниками и вызова полиции.

А с 1 мая практически у всех страховых компаний вдруг перестала работать программа, в которой сотрудники оформляют ОСАГО. Поток жалоб посыпался от автолюбителей, которые фактически обязаны страховать своё движимое имущество (в противном случае они рискуют заплатить штраф и остаться без «прикрытия» при ДТП), однако практически сделать этого не могут. Никаких объяснений РГС не даёт.

Проверено на себе

Пятница, 5 мая. Звоню агенту РГС с просьбой оформить ОСАГО. «Бланков полиса нет», — заявляет представитель страховой компании. Выяснить, куда они делись и когда появятся, не удалось. Но агент неожиданно предложила вариант: при оформлении обязательного полиса оформить и дополнительные услуги; например, застраховать жизнь или имущество. 

Даже при неточном подсчёте это обошлось бы дополнительные в три тысячи рублей; обязательная автостраховка с моей скидкой мне обходится в три с половиной тысячи.

Отказываюсь, иду в офис «Росгосстраха» на улице Карла Маркса, 49. Сотрудница с порога мне говорит о том, что программа, в которой оформляют ОСАГО, не работает уже третий день. Когда заработает, неизвестно даже Богу.

Припомнив, что наше заботливое государство разрешило оформлять обязательный полис через официальные сайты страховщиков, захожу в необходимый раздел. И меня сразу предупреждают: «Системы РСА работают нестабильно, потому возможны временные трудности в оформлении электронного ОСАГО». Так и случилось. Все мои тщательные внесения записей окончились фразой: «К сожалению, что-то пошло не так».

Справедливости ради стоит отметить, что звонки в другие страховые компании — Альфа-страхование, РЕСО-гарантия, «Ингосстрах»… — также не увенчались успехом: необходимые программы стали вдруг нерабочими у всех.

Автобусы стоят

Обязательную страховку в течение последнего месяца не могут оформить и новосибирские пассажирские перевозчики: некоторые автобусы попросту не выходят на линию. 

В страховых компаниях отказывают перевозчикам, объясняя это отсутствием бланков. И предлагают подождать … изменений в законодательстве.

— Мы заключили договор об обязательном автостраховании в декабре прошлого года, — рассказала руководитель пассажирского автотранспортного предприятия Бердска Елена Бороздина. – В договор вошли, в том числе, и новые автобусы, которые появились недавно.

До этого, отметила Елена Викторовна, были проблемы с РГС, в котором страховали весь пассажирский транспорт.

— Нам просто отказали в страховке без каких либо объяснений. – Причём на наше официальное письмо с просьбой о разъяснениях «Росгосстрах» так и не ответил.

 Факт

По статье 12.37 КоАП РФ за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств нарушителям грозят штрафные санкции.

По секрету

Агент одной из страховых компаний на условиях анонимности высказала свою точку зрения, почему у страховщиков такая неразбериха с полисами ОСАГО.

— По сути, компаниям не выгодно оформлять эти полисы: этот вид страхования убыточен, — рассказал девушка. – К тому же новые изменения в законе об ОСАГО ещё сырые. Взять, к примеру, сотрудничество страховых компаний с СТО.

В Бердске ни одна станция не готова войти в список из-за отсутствия лицензий, либо у СТО нет необходимых условий, того же набора лакокрасочных материалов для восстановления кузова.

Получается, везти повреждённый автомобиль нужно будет в соседний Новосибирск. Но это уже вне закона.

А если автомобиль после аварии не сможет перемещаться, водитель должен заказать эвакуатор за счёт страховой компании.

Представьте, как будут выкручиваться водители, проживающие в сельской местности и деревнях, где вообще может не быть СТО в радиусе 100 километров! К тому же страховщики не готовы пока ещё решать споры между СТО и водителями о качестве ремонта, ведь по сути претензии будут приходить также страховщику.

Коллаж с сайта lenta.co

Источник: http://svidetel24.info/archives/51473

Страхование предприятия: от каких рисков можно застраховать бизнес?

Страховать, нельзя рисковать!

Крупнейшие конгломераты планеты, которые удерживают лидерство в целой индустрии, каждый год выделяют на программу управления рисками до 20% от объема чистого дохода. Для сравнения, на рекламу тратится обычно не более 10-15% от данной суммы.

Конечно, для каждой отдельной компании актуальны свои угрозы, и этот индивидуализированный список должен лежать в основе практики управления рисками предприятия. Но для всех случаев их страхование выступает одним из важнейших условий эффективности риск-менеджмента.

Для российских деятелей коммерческого рынка это значит, что разобраться в корпоративных программах страховки им необходимо. Но перед тем следует сформировать собственный рисковый перечень, чтобы определиться, какие факторы можно и надо размещать на страхование, а с какими придется работать самостоятельно.

Классификация рисков предприятия

Существует обширная таблица деления угроз для предприятия на классы и виды. В зависимости от возможности страхования рисков предприятия их делят на страхуемые и нестрахуемые. Ко вторым относят:

  • политические угрозы: снижение покупательной способности из-за сложной обстановки, военная угроза, радиоактивный выброс или атака и т.д. (последние риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами);
  • некоторые коммерческие риски: например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании;
  • кадровые угрозы: предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Перечень нестрахуемых факторов достаточно длинный, но большинство ситуаций, которые могут спровоцировать потери прибыли (упущенную выгоду) или минус для имиджа предприятия, страхуются. Страхуемые угрозы можно условно разделить на три категории по признаку вероятности и частоты нанесения ущерба бизнесу: высокие, средние и низкие риски в деятельности предприятия.

Страхуемые высокие риски

Наибольший урон может нанести:

  • потеря дорогостоящего оборудования;
  • расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
  • мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);
  • затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.

Все перечисленные группы рисков можно отнести к высоким.

Поломка или кража оборудования, его выход из строя в результате взрыва коммуникаций – риск с высокой частотой наступления для компаний, которые арендуют помещения в старых зданиях и работают на пределе своих производственных возможностей. Застраховать предприятие от рисков такого характера можно, если оформить полис на случай неисправности применяемой техники (в том числе, спецмашин).

По второй группе актуальны сразу три вида рисков:

  • урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
  • вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);
  • потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара.

Здесь можно говорить о страховании предприятия сразу по трем направлениям: предпринимательские потери (во время простоя), материальные риски (КАРГО на время доставки) и страховка ответственности перед арендодателем, заказчиками, которые сделали предзаказ, поставщиками.

Риски средней частоты

Средняя степень риска предприятия – это все, что связано с ответственностью:

  • профессиональной;
  • перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия);
  • по договору (ответственность перевозчика, арендатора и т. д.).

Разместить эти риски на страхование предприятия можно в части ущерба выгодоприобретателей (заказчиков, партнеров, посетителей и покупателей). Отдельным пунктом в этой группе стоит назвать экологическую угрозу – возможность наступления ответственности компании за вред окружению.

Низкие риски для предприятия, которые стоит страховать

При формировании продуманной ОСУ (система управления) вероятность нелояльного отношения сотрудников к нанимателю считается низкой. Но страхование предприятия на случай мошенничества сотрудников или хищения продуктов ими в некоторых случаях выгоднее, чем возможные расходы на компенсацию нанесенного урона.

Высокая текучесть кадров и низкая производительность их труда – тоже серьезные факторы рисков предприятия, частота наступления которых для грамотно организованного субъекта рынка невелика. Но и их застраховать (в порядке покупки ДМС или полиса от несчастных случаев наряду с обязательной страховкой) стоит.

Сложности формирования рисковой программы и методы их обхода

Страхование рисков предприятия – это настоящая наука, которая начинается с формирования зоны покрытия и расстановки приоритетов по вероятности наступления различных неблагоприятных событий. Заниматься такой работой всегда проще, имея на примете грамотного консультанта.

СА «GALAXY страхование» готово стать для вас таким советником.

Мы разбираемся в технологиях управления рисками на предприятии с помощью страховых решений, умеем работать с готовыми отраслевыми программами, квалифицированы в подборе индивидуальных комбинированных услуг. В нашей базе партнеров собраны крупнейшие СК РФ, подтвердившие свою платежеспособность и ответственность в отношении страхователя.

У нас на сайте есть удобный калькулятор, с которым вы можете за 10 секунд провести полноценный тендер между крупнейшими страховщиками, чтобы выбрать минимальный тариф своей страховки для снижения рисков предприятия. Вы просто задаете свои условия, а он посчитает стоимость полиса от всех, кто предлагает корпоративное страхование.

Обращайтесь к нам за консультацией, формируйте страховые портфели решений с помощью наших инструментов. Считайте цены с нашим калькулятором.

Мы сделали все, чтобы страховка для вас обошлась в минимум денег, но выдала максимум эффекта в плане контроля уровня риска предприятия.

Опробуйте наш софт и убедитесь, что корпоративный полис можно купить в онлайн с высшими гарантиями его работоспособности.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-predpriyatiya-ot-kakih-riskov-mojno-zastrahovat-biznes/

Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать — Офтоп на vc.ru

Страховать, нельзя рисковать!

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал.

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.

Рисковая страховка

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

  • в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
  • диагностирования критического заболевания;
  • госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Накопительная страховка

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

  • достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
  • неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.

Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.

Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.

4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.

Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.

Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.

Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.

Накопительная страховка подойдёт, если

1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.

Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.

2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).

3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как выбрать страховую компанию

1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.

Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов — не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы — статья 213 НК РФ.

2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.

3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.

4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).

Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть — в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).

Но даже в этом случае я часто рекомендую рисковые программы с существенным покрытием на лечение опасных заболеваний (€1-2 млн), так как не всегда комфортно сразу изымать столь крупную сумму даже из действующих инвестиций или бизнеса.

Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/flood/43015-riskovoe-ili-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-chto-vybrat

Страхование жизни: рисковое или накопительное?

Страховать, нельзя рисковать!

С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом.

А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник», рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.

Виды страховок

Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти. Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.

При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении.

Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития.

Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.

Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную. Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются.

Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора.

В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение финансовых целей, не потерявших своей значимости (обучение ребенка, пенсионные накопления). В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.

2.

У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации финансового плана в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене. В этом случае рисковая страховка будет оправдана.

3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п.

В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально. В будущем, возможно, вы подберете более эффективную программу на новом месте проживания.

В то же время финансовая защита необходима, ведь всегда существуют риски непредвиденных расходов, а нестабильное финансовое положение делает их особенно опасными. Поэтому рисковая страховка будет наиболее подходящим вариантом.

4. Вы — молодой инвестор, имеющий запас времени (более 10 лет) для достижения серьезных финансовых целей, таких как пенсия и обучение детей. Необходимого капитала вы еще не скопили, и успех в реализации финансового плана во многом зависит от вашей трудоспособности.

В этом случае разумно оформить рисковую страховку и заняться составлением инвестиционного портфеля с высокой ожидаемой доходностью.

Инвестиции помогут вам копить на цели, а рисковая страховка станет защитой от непредвиденных ситуаций: в случае потери работоспособности выплаты помогут оплатить лечение и компенсировать пробел в реализации инвестиционной стратегии, который может образоваться из-за болезни.

Накопительную страховку следует выбирать в следующих случаях:

1. У вас есть финансовые цели, которые обязательно нужно достичь, независимо от обстоятельств, и их нельзя подвергать рыночным рискам. При этом вы уже определились со страной пребывания, суммой и валютой.

К таким целям, в первую очередь, относятся пенсионные накопления и обучение детей.

Хотя бы часть необходимой суммы можно обеспечить с помощью накопительной страховки, ведь деньги окажутся у вас в нужный срок, даже если вы потеряете трудоспособность или потерпите убытки при реализации агрессивной стратегии достижения тех же целей.

2.

Существует риск развода и взыскания на имущество. Тогда вы можете спасти ваши накопления, подписав договор накопительного страхования. Однако, если необходимо обезопасить накопления на срок менее 7 лет, лучше воспользоваться инвестиционным страхованием жизни.

3. У вас плохо развита самодисциплина, откладывать на цели не получается, нет опыта в инвестициях и вы не готовы рисковать. Если вы предпочитаете депозиты и другие инструменты с минимальным риском и при этом имеете стабильный источник дохода, используйте накопительную страховку для достижения самых важных целей.

https://www.youtube.com/watch?v=bE7_ZyBgMQY

Таким образом, без страхования жизни могут обойтись, пожалуй, только владельцы солидных капиталов, хранящихся в надежных ликвидных инструментах, причем защита от развода и взысканий у них обеспечена другими способами (например, с помощью семейных фондов). Если вы не относитесь к этой категории, следует подумать над тем, какой вид страховки выбрать.

Источник: https://www.exocur.ru/strahovanie-zhizni-riskovoe-ili-nakopitelnoe/

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страховать, нельзя рисковать!

Гражданский Кодекс РФ (ст.1064) предусматривает обязательность компенсации ущерба в любом виде, причиненного окружающим (третьим лицам). Страхование гражданской ответственности позволяет снизить собственные издержки гражданам и компаниям при возникновении инцидентов с нанесением ущерба физическим или юридическим лицам.

Кому можно страховаться?

Наиболее целесообразным представляется страхование ответственности данного типа:

  • собственникам недвижимости (складской, жилой, офисной);
  • собственникам транспортных средств;
  • владеющим разного рода торговыми организациями;
  • компаниям, занятым строительными и ремонтными работами;
  • организаторам мероприятий, подразумевающих массовое скопление людей (концертов, выставок);
  • гражданам, занятым профессиональной (частной) практикой.

Страхование ответственности перед третьими лицами позволяет избежать значительных финансовых потерь, минимизировав убытки от наступления ситуации, предусмотренной положениями страхового договора.

Основные понятия соглашения

В качестве стороны-страхователя по сделке могут выступать граждане и организации любых предусмотренных законодательством страны организационных и правовых форм, ведущие деятельность в пределах территории РФ.

В качестве страхового объекта принимаются имущественные интересы страхователя, касающиеся его обязанности компенсировать ущерб, причиненный лицам (здоровью, жизни) или собственности (имуществу) иных лиц во время их присутствия на территории/в помещении страхователя или в поблизости от него при ведении страхователем хозяйственной деятельности.

Страховые риски включают следующие обобщенные группы:

  • причинение физического ущерба иным лицам (жизни, здоровью);
  • причинение ущерба имуществу третьих лиц (уничтожение, повреждение).

События, принимаемые страховыми, ставшие причиной увечья или кончины потерпевшего лица либо уничтожения/повреждения его имущества, подразумевают:

  • дорожно-транспортные происшествия;
  • пожар;
  • аварию газопровода (взрыв) и оборудования (технологического, производственного);
  • аварию отопительных, канализационных, водоснабженческих систем;
  • противоправные поступки иных лиц (грабеж, разбой).

Стоимость

По любому из рисков страховая сумма определяется по обоюдному согласию сторон-участников сделки с учетом потенциального объема ущерба иным лицам. По соглашению границами страховой суммы могут указываться предельные размеры возмещения (по видам ответственности, по каждому случаю). Для обеспечения полной защиты интересов страхователя рекомендуется сумма не меньше 3 млн. руб.

Страховой тариф подбирается индивидуально, исходя из специфики деятельности страхователя, опыта работы, статистики страховых случаев, мер пожарной безопасности и охраны, наличия и величины франшизы и лимитов выплат.

Размер страховой премии связан с продолжительностью срока договора, характера деятельности, региона и других факторов.

Платежи по страхованию гражданской ответственности могут включаться в состав балансовых статей затрат предприятия на производство, реализацию продукции (ст.263 НК РФ).

Страховое возмещение уплачивается при предоставлении страхователем в СК всех документов, подтверждающих причины и обстоятельства страхового случая и величину понесенного ущерба.

После признания СК свершившегося события страховым случаем, оформления страхового акта определяется размер возмещения, имеющего силу на определенной в соглашении территории. Его значение не превышает согласованного лимита по ответственности страховщика.

Страховщик выплачивает возмещение, равное величине прямого урона, полученного третьими лицами, при установлении причинной связи ущерба и действий/бездействия страхователя.

Условия соглашения

Договор страхования ответственности перед третьими лицами оформляется сроком на 1-12 месяцев.

Условия страхования гражданской ответственности закреплены на законодательном уровне и определяют следующие основные разделы соглашения:

  • условия, в соответствии с которыми предоставляется покрытие;
  • страховая схема;
  • порядок перехода прав страхователя (после выплаты компенсации);
  • порядок уплаты компенсации;
  • причины для отказа в исполнении выплаты;
  • продолжительность страховой сделки.

В разделе, касающемся условий предоставления страхового покрытия, оговариваются важные моменты, включающие определение границ ответственности участников по договору.

При заключении сделки важно внимательно ознакомиться с указанным пунктом, так как неконкретность трактовки часто становится причиной отказа в выплате возмещения.

Схема страхования гражданской ответственности третьих лиц определяет порядок заключения соглашения и получения денежной компенсации потерпевшим лицом, с указанием всех предусматриваемых случаев и перечня действий для получения компенсации.

Образец договора страхования ответственности перед третьими лицами.

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами является эффективным и надежным методом защиты интересов организаций и граждан, связанных с причинением ущерба третьим лицам. Факт подобного страхования обеспечивает серьезное конкурентное преимущество, демонстрируя партнерам и клиентам заботу и защиту от любых неприятностей.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-otvetstvennosti-pered-tretimi-licami.html

Горящий дом и талантливые дети: от чего нельзя застраховаться

Страховать, нельзя рисковать!
Россияне часто хотят застраховать невозможное

Полное спокойствие, как известно, человеку может дать только страховой полис. Но бывают риски и вещи, которые не застрахуешь. В преддверии Нового года Банки.ру спросил страховщиков о том, что они не стали страховать в 2021-м.

Напомним, что компания может отказать только в заключении договора добровольного страхования. По обязательным видам (для физлиц это ОСАГО) страховщик должен продать полис, за необоснованный отказ компании грозит штраф. На практике эта норма нарушается, но это уже совсем другая история.

Итак, скорее всего, не получится застраховать:

…дом, который уже горит

В «Ренессанс страхование» обратился человек с просьбой застраховать загородный дом, причем немедленно. «На вопрос, в чем причина такой спешки, владелец пояснил, что дом горит. Он как раз едет смотреть, в каком состоянии пожар сейчас», — рассказал представитель страховщика.

Страховая компания клиенту помочь ничем не смогла. Страховой случай — это событие, обладающее признаками вероятности и случайности, то есть застраховаться можно от того, что может произойти, а может и не произойти.

«Стоимость полиса, по которому можно застраховать обычный загородный дом, учитывает «средние» риски, а не уже 100% наступившие. Естественно, если пожар уже начался, ни о каком «среднем», «нормальном» риске речи не идет, и страхование невозможно», — объяснили в компании.

Удачно уронить смартфон

Страховые компании фиксируют рост спроса на страхование смартфонов и планшетов — оно предлагается как сопутствующая услуга при продаже мобильной техники. Но получить выплату по такому полису непросто, судя по отзывам в «Народном рейтинге». Банки.ру разбирался, от чего защищает, а от чего не защищает смартфон страховка.

…стены от собственных детей

Клиент «Ингосстраха» пытался застраховать новые обои от своих чересчур творческих детей, которые пытались использовать их в качестве холста для рисования.

«Нельзя застраховать имущество от повреждения лицами, совместно проживающими со страхователем», — пояснили отказ «Ингосстрахе».

Это стандартное исключение для договоров страхования домашнего имущества, комментирует главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков.

«Обычно имущество страхуется от противоправных действий третьих лиц — к которым дети страхователя, очевидно, не относятся», — говорит он.

Риски страхования домашней обстановки от повреждений, которые ему могут нанести обитатели квартиры, очень трудно поддаются прогнозу. И страховщики стандартно избегают включения их в договоры, объясняет аналитик.

…шубу в качестве груза

В офис «Ингосстраха» пришла женщина в шубе и сказала, что почитала правила страхования грузов, они ей очень подходят, и в соответствии с ними она хочет застраховать свою шубу.

Однако выполнить ее просьбу оказалось невозможно, пояснил представитель компании. «Шубу можно застраховать только как имущество, к примеру, от кражи и только при страховании квартиры. Ведь полис работает именно на территории страхования, то есть в застрахованной квартире. Кража из машины или грабеж при разбойном нападении не являются страховыми случаями», — говорят в «Ингосстрахе».

Страхование грузов обычно покрывает расходы, связанные с перевозкой. Правила транспортного страхования грузов на сайте «Ингосстраха» описывают в основном страховые случаи, возникшие во время перевозки грузов морским, речным, воздушным или железнодорожным транспортом.

…то, чего нет

В «Ренессанс страхование» поступил запрос на страхование шин на складе площадью 64 квадратных метра. Однако, оценивая риск, страховщик обнаружил несколько нестыковок. По-видимому, клиент хотел застраховать больше шин, чем у него было, и по цене дороже, чем они стоили.

Ни одна страховая компания, видя риск мошенничества, не станет принимать на страхование имущество: по такому договору наверняка ее ждут крупные убытки.

«По нашей оценке, на таком складе поместилось бы только 15% от объема заявленных товарных запасов», — рассказал представитель компании. Подозрения вызвала и сумма, на которую клиент хотел застраховать свой товар: заявленная клиентом закупочная стоимость шин более чем в два раза превышала рыночные цены.

В страховании компания отказала, усмотрев в запросе «весьма неуклюжую попытку мошенничества».

«Ни одна страховая компания, видя риск мошенничества, не станет принимать на страхование имущество: по такому договору наверняка ее ждут крупные убытки», — объяснили в «Ренессансе».

…что-то очень редкое

Если не невозможно, то довольно затруднительно будет застраховать редкие, не пользующиеся массовым спросом риски.

Так, в «Тинькофф страховании» не стали брать на страхование кота, а также отказались страховать строительные инструменты от поломки во время ремонта. Страховых продуктов по таким «экзотическим» рискам у компании нет, пояснили там.

«Разработка специальных страховых программ — достаточно трудоемкий и дорогостоящий процесс, а программы страхования котов и стройматериалов вряд ли будут пользоваться спросом», — говорит генеральный директор «Тинькофф страхования» Вадим Юрко, отмечая, что инструменты можно застраховать от залива и пожара в рамках стандартного страхования недвижимости.

При этом предложения по страхованию котов на рынке найти можно, считает Дмитрий Жуков: «Гражданский кодекс рассматривает домашних животных как имущество. Которое, кстати, может быть довольно дорогостоящим».

…то, что запрещает страховать закон

Гражданский кодекс РФ (а именно статья 928) оговаривает ряд интересов, которые застрахованы быть не могут. Во-первых, это противоправные интересы — логика нормы в том, чтобы не провоцировать граждан на незаконные действия. Например, в «Ренессанс страхование» поступали просьбы принять на страхование риск уплаты штрафов налоговой инспекции.

Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Гражданский кодекс Российской Федерации

Во-вторых, нельзя застраховать убытки от участия в играх, лотереях и пари. Смысл в том, что наличие страховки заставляло бы ее владельца делать ставки бездумно, что усугубляет потери.

Требования, связанные с участием в играх и пари, не подлежат и судебной защите (статья 1062 ГК РФ), напоминает ведущий юрист по имущественным спорам HEADS Consulting Анна Абраменко: «Налицо отрицательное отношение к ним государства и общества».

Запрет на страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях не распространяется на организатора этих мероприятий, добавляет она.

И в-третьих, не подлежат страхованию расходы, к которым человек может быть принужден с целью освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).

Кроме того, ГК указывает, что нельзя застраховать имущество, если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении этого имущества — такой договор будет недействителен. Также закон устанавливает ряд ограничений для страхования ответственности по договору и предпринимательского риска.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9439468

Страхуемые риски

Страховать, нельзя рисковать!

23 ноября 2015

Страхование является основой любой предпринимательской деятельности. Оно носит целевой характер и предусматривает конкретные риски и выплаты по ним на заранее оговоренных условиях.

Оно имеет вероятностный характер, так как заранее неизвестно будет ли страховой случай и каковы будут его последствия.

Оно характеризуется возвратностью средств, так как предприниматель получит заранее оговоренную договором сумму. Чтобы застраховать предпринимательский риск, у него должны быть элементы страхуемости, должна присутствовать вероятность его наступления.

Он должен быть случайным, то есть, не должно быть возможности определить точное время, когда он наступит и понять, что именно будет разрушено или повреждено. Все виды страхуемых рисков должно быть возможно статистически учесть.

Какие риски являются страхуемыми?

Любые риски по возможности страхования можно разделить на страхуемые риски и не страхуемые.

Страхуемыми считаются все риски, приведенные в условиях страхового общества и полисе. Это может быть вода, огонь, шторм и другие опасности, которые можно застраховать.

Нестрахуемые риски

Не страхуемыми называются риски, которые нельзя уменьшить, используя страховую защиту, это кража, человеческая беспечность, естественный износ и другие подобные факторы.

Случаи, как и риски, являются страховыми и несчастными. Различие в том, что, если на застрахованном объекте произойдет пожар, то если клиент застрахует его от огня и это указано в полисе, то инцидент будет страховым случаем, и страховщик должен будет компенсировать ущерб в установленные сроки.

Если же в отношении объекта нет страхового договора или он не включает риск пожара, то это не страховой случай. Пожар будет не страховым случаем, и страховщик не будет компенсировать ущерб.

При реализации одного риска могут быть различные последствия. Все страховые случаи являются также несчастными, но не все несчастные случаи могут быть страховыми, естественно, предусмотреть все риски невозможно.

В любом случае, при заключении страхового договора нужно внимательно читать правила страхования, там точно освещаются эти вопросы.

Страховой рынок постоянно развивается. Еще недавно можно было застраховать только определенные риски, но сейчас страховщики все чаще предлагают страхование всех рисков, а не страховые случаи прописываются в таком договоре в исключениях.

Страховыми случаями обычно не являются естественный износ, ущерб в ходе войны и беспорядков , а также другие случаи, результаты которых невозможно проконтролировать, они часто катастрофичны для всего государства, также он может возникать в течении долгого времени и его появление невозможно определить.

  • Невозможно застраховаться от своей беспечности. Нельзя застраховать те риски , которым способствовал сам страхователь и те, которых он мог избежать, но не пытался сделать это.
  • Если при уходе из дома, вы не закрыли дверь или оставили ключ в замке зажигания автомобиля, и он был угнан, то можно даже не подавать документы в страховую компанию, получить страховку не получится.
  • Если же такие случаи были прописаны в договоре, то тарифы будут так высоки, что страхование станет бессмысленным.
  • Если после заключения страхового договора, страхователь принимает меры к сохранению имущества, то получить компенсацию будет намного проще и ее размер будет выше, чем, если просто надеяться на договор и не проявлять рачительного отношения к имуществу.
  • Расходы по всем рискам будут минимальны, если принимать все меры предосторожности.

Это справедливо независимо от того, каким был объект страхования и другие условия договора.

Кроме условий страхования, нужно соблюдать законы, это не зависит от того, застрахован объект или нет. Нужно обязательно соблюдать все противопожарные предписания и остальные обязательные правовые акты.

Перед тем, как заключать любой страховой договор, важно просчитать вероятность наступления всех рисков, и застраховаться от тех, вероятность которых наиболее высока и последствия которых будут катастрофичны. Обычно это огонь и все связанные с ним вещи, стихийные бедствия, наводнения и дожди.

Полезно застраховаться от вандализма и краж. Не нужно страховаться от тех рисков, вероятность наступления которых ничтожно мала. Иначе, вам придется выплачивать чрезмерные страховые взносы, при этом никакой компенсации вы не получите, так как сам страховой случай, скорее всего, не случится.

Если, к примеру, дом находится высоко в горах, то нет смысла страховаться от наводнения. Более правильно в этом случае будет страховаться от землетрясения.

Еще до заключения договора нужно конкретно узнать у страховщика, что именно им понимается под конкретным риском. Все страховые договора нужно подписывать только вместе с профессиональным юристом, которому вы доверяете.

В преддверии будущих праздников важно проверить надежность электросвеч , проводки в целом и всех электроустройств.

Перед тем как покинуть помещение нужно всегда отключать электричество, газ, любые источники отрытого огня, проверять сроки действия огнетушителей, они всегда должны находиться поблизости, но в надежном месте.

Акция! Платная консультация – БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/strahuemye-riski.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.