+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование залогов

Содержание

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Страхование залогов

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga

Страхование залогового имущества и предметов лизинга

Страхование залогов

При использовании кредитных средств, взятых под залог имущества предприятия, возникает необходимость обеспечения страховой защиты залогового имущества.

Кредитные организации взвешено и обдуманно подходят к вопросам страхования залогового имущества своих клиентов, ориентируясь на опыт и надежность страховщика, а также на высокий уровень и быстроту оказываемых услуг. Это позволяет защитить имущественные интересы как самой компании, так и банка в случае утраты, гибели или повреждения имущества.

Именно поэтому большинство крупнейших кредитных организаций России активно сотрудничают с АО «СОГАЗ» и рекомендуют своим клиентам воспользоваться услугами нашей компании. Договоры АО «СОГАЗ» принимают более 200 банков России.

Наши преимущества:

  • АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 250 банках
  • индивидуальный подход к каждому клиенту
  • 20-летний опыт работы на российском рынке
  • надежность, подтвержденная высшими российскими и международными рейтингами
  • широкая филиальная сеть – более 600 отделений и офисов продаж по всей стране;
  • надежная перестраховочная защита;
  • взвешенная тарифная политика;
  • специальные программы для крупного бизнеса, позволяющие застраховать весь имущественный комплекс клиента в рамках одного договора на максимально выгодных для клиентов условиях
  • специальные программы для малого и среднего бизнеса, позволяющие заключать договоры страхования в минимальные сроки по сокращенному перечню документов без предварительного осмотра имущества по большинству объектов страхования;
  • соответствие рисков, применяемых в договорах страхования, реальным рискам эксплуатации данного вида имущества;
  • единые стандарты работы на всей территории России.
  • 1.1. Страхование недвижимости
    • зданий (административных, производственных, складов, торговых помещений, развлекательных комплексов, офисов и т.д.), сооружений, жилых и нежилых помещений, объектов незавершенного строительства
  • 1.2. Страхование движимого имущества
    • оборудования (производственного, торгового, технологического, электронного, офисного и т.п.), силовых и других машин, передаточных устройств, готовой продукции, товаров, сырья, материалов и других товарно-материальных ценностей
  • 1.3. Страхование средств наземного транспорта и дополнительного оборудования ТС
    • легковых и грузовых автомобилей, специальной техники (строительной, с/х техники, дорожно-строительной, грузоподъемных машин и т.п.)
  • 1.4. Страхование железнодорожного транспорта
    • локомотивов, грузовых вагонов, пассажирских вагонов локомотивной тяги и мотор-вагонного подвижного состава, иного железнодорожного подвижного состава
  • 1.5. Страхование специальной техники
    • специальных транспортных средств, прицепов и полуприцепов, землеройных машин, дорожно-строительных машин, сварочного оборудования, грузоподъемных машин, передвижных лабораторий; А также страхование прочего имущества.

Для любого инвестора, в том числе и для лизинговых компаний, первоочередным требованием является получение максимальных гарантий относительно возврата инвестиций. На сегодняшний день СОГАЗ работает со всеми крупнейшими федеральными и региональными лизинговыми компаниями – в общей сложности с более чем 170 лизинговыми компаниями.

Основываясь на практике работы с ведущими лизинговыми компаниями и понимании их потребностей, Группа «СОГАЗ» предлагает комплексную программу страхования имущества, передаваемого в лизинг, обеспечивающую надежную страховую защиту на протяжении всего срока действия договора лизинга.

Страхование лизингового имущества позволяет защитить имущественные интересы лизингодателя и лизингополучателя, а также банка кредитора (при его участии в проекте), в случае утраты, гибели или повреждения предмета лизинг на любой из стадий осуществления лизингового проекта – с момента поставки предмета лизинга продавцом (поставщиком) до момента завершения договора лизинга.

Страхование ипотечного кредита в Сбербанке – залога

Страхование залогов

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования.

По условиям страхования многие банки выставляют требования заемщикам, чтобы он оформил обязательную страховку объекта от различных видов рисков, включая его жизнь и работоспособность.

Все без исключения заемщики должны застраховать объект ипотечного кредитования по требованиям банка, выдающего заем. При этом оформляется полис, предусматривающий комбинированное страхование ипотечного кредита, по которому один пакет страховых услуг содержат несколько рисков банка.

Причина данного требования заключается в том, что объект находится в залоге по ним. Любая страховая компания осуществляет страховку рисков банка, которые оплачивает заемщик.

Процедура страхования носит характер имущественного, совершаемого в интересах третьего лица. Данное положение закреплено в действующем законодательном акте по ипотеке, поэтому претенденты на получение ипотеки обязаны соблюсти его.

В статье 31 Федеративного закона «Об ипотеке (залоге жилья)» отмечено, что заемщик должен произвести страхование за свой счет полный комплекс рисков кредитора.

Согласно его указаниям при потере ликвидности залоговой недвижимости по какой-либо причине банк имеет право выставить свои требования к заемщику об осуществлении выплаты по страховому полису.

При заключении ипотечного договора заемщиком приобретается имущественный страховой полис, потому что ипотека оформляется на срок продолжительностью до 30 лет.

Отказ от него приведет к отказу в выдаче ипотечного кредита, так как специалисты банка лишаются права в его выдаче.

Какие имеет особенности

Страховая фирма должна отвечать конкретным требованиям, которые Сбербанк установил для них, иначе он не примет страховой полис.

Банк должен быть уверен в готовности страховщика предусмотреть все заявленные риски, чтобы покрыть его убытки при возникновении отнесенного к страховым случаям.

На официальном сайте Сбербанка размещен перечень страховых компаний, которым он выдал разрешение на принятие участия в страховании по ипотечному кредитованию.

Однако приведенный перечень не является окончательным. Заемщик может воспользоваться услугами любого страховщика, для чего он должен передать в банк полис страховой компании совместно с комплектом документов.

Вызвано такое действие проведением анализа деятельности страховщика специалистами Сбербанка, чтобы принять решение о предоставлении ей возможности принятия участия в осуществлении ипотечного кредитования.

Причем на официальном сайте Сбербанка содержатся указания о применении единого тарифа для всех аккредитованных страховых компаний.

Его размер составляет 0,15% от общей суммы кредита, взятого в ипотеку. Завышение страховщиком цены за свои услуги на некоторую величину противоречит условиям аккредитации, по которым работает Сбербанк.

Продолжительность действия полиса страхования равен одному году, а при необходимости его можно переоформить. В Сбербанке можно оформить страховку с различной продолжительностью и приобрести долгосрочный полис, но с ежегодной уплатой страхового взноса.

Его размер уменьшается с истечением времени, потому что внесение ежемесячных платежей уменьшает основную сумму задолженности перед страховой компанией.

Памятка по страхованию для клиентов Сбербанка.

Правила страхования в Сбербанке.

Какие документы необходимы

Чтобы оформить ипотечное кредитование в Сбербанке необходимо подать заемщику документы по приобретаемой недвижимости, помимо базового пакета. Он осуществляет проверку всех сданных документов.

В базовый пакет должны входит документы при покупке вторичного жилья:

  • свидетельство о праве собственности на нее совместно с документом, являющимся основанием права собственности;
  • выписку из государственной регистрационной службы с отметкой об отсутствии обременения;
  • кадастровый паспорт.

Если покупается квартира в доме, который находится на стадии возведения, то есть оформляется долевая ипотека, то:

  • договор долевого участия;
  • пакет документов застройщика при условии отсутствия аккредитации Сбербанка.

При покупке индивидуального дома к перечисленным документам добавляется подтверждающий право собственности документ на земельный участок, где располагается строение.

Банк совершает финансирование на приобретение отдельных строений совместно с приобретением земельного участка.

В основной пакет документов входят:

  • паспорт, удостоверяющий гражданство РФ с отметкой о прописке;
  • официальную бумагу о подтверждении доходов, то есть справку 2-НДФЛ, полученную с места работы;
  • справку о дополнительном доходе.

К тому пенсионеры должны добавить справку о назначении пенсии с указанием ее размера, полученную из отдела Пенсионного фонда. Индивидуальный предприниматель подает в дополнение копию налоговой декларации, где произведена запись о совершенных отчислениях.

Особенности факультативного перестрахования рассматриваются в этой статье.

Какие могут быть риски

Действующее законодательство РФ предусматривает при оформлении обязательного страхования риска повреждения или лишения недвижимости при наступлении нижеперечисленных страховых случаев, причисленных к чрезвычайным ситуациям.

К ним относятся:

  • стихийного бедствия;
  • уничтожения приобретенного имущества умышленно третьими лицами;
  • пожара;
  • удара молнии;
  • затопления;
  • взрыва;
  • военных действий.

Они записываются в страховой полис будущего владельца недвижимости.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

При заключении договора с банком по ипотечному кредитованию перед каждым заемщиком возникает необходимость оформления страховки на:

  • гражданскую ответственность заемщика, который эксплуатирует залог;
  • титула, предусматривающего риск утери права собственности;
  • приобретаемую недвижимость;
  • жизнь и здоровье заемщика.

Его целью является обеспечение безопасности банка от риска, связанного с потерей денежных средств. Размер обязательного страхования залогового имущества равен сумме кредита, к которому добавляется 10 % от него.

Хотя можно сразу застраховать на полную стоимость приобретаемого жилья. Если наступит страховой случай, то остаток от погашенной суммы будет принадлежать заемщику.

Величина страховой выплаты колеблется от 0,2 до 0,5 %, которая отчисляется от суммы кредита. Она находится в зависимости от состояния жилья, его принадлежности к определенной категории.

Осуществление страхования жизни, способности к производству трудовой деятельности выгодно не только банку, но и заемщику, потому что при кончине заемщика или потере его трудоспособности на страховую компанию возлагаются обязательства по совершению выплат остатка долга.

Размер выплат по страховке повышается по мере достижения им преклонного возраста, при ухудшении состояния его здоровья.

Заемщик должен заранее сообщить о наличии хронического заболевания, чтобы страховая компания произвела оплату.

Страховые выплаты производятся раз в год, их размер равен 0,3-1,5 % от величины кредита, которые пересчитываются каждый год. Ее величина уменьшается соразмерно убавлению долга перед банком.

Страхование титула не входит в число обязательных видов, потому что это является прерогативой банка. Зачастую осуществление страхования по ипотечному кредитованию в Сбербанке требуется на первые три года, пока не пройдет срок недействительных сделок по давности иска.

Размер выплат варьируется в пределах от 0,2 до 0,7 %, который берется от суммы кредита. Оплату по всем видам страхования производит заемщик, хотя в некоторых случаях его совершает работодатель или третье лицо, если достигнуто соглашение с ним.

Выгодоприобретателем в договоре страхования указывается банк, который погашает долг заемщика. Зачастую страховщик вносит предложение по оформлению комплексного страхования, то есть одновременно по трем видам страховок.

Заемщик в сложившейся ситуации оплачивает страховые выплаты в размере 1,3-1.5 %, отчисляемой от суммы полученного в банке кредита.

И в заключении необходимо отметить, что в любом случае заемщик тщательно изучить все условия, по которым выдается кредит в Сбербанке.

Особенно это касается страхования залоговой недвижимости, желательно в него внести пункты о разрушении дома от военных и террористических действий, в результате осадки фундамента, от нанесенного радиоактивными материалами ущерба.

Заемщику нужно выяснить информацию о деятельности компании, где он собирается оформить ипотечный кредит. При выборе страховой компании ориентироваться на его надежность, качество обслуживания.

Про комплексное страхование банковских рисков рассказывается на этой странице.

Для кого более выгодно облигаторное перестрахование, узнайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/kreditov/strahovanie-ipotechnogo-kredita-v-sberbanke.html

Страхование залога

Страхование залогов

Страхование имущества, предоставляемого в залог, по действующему законодательству является обязательным при ряде ситуаций, в том числе при получении банковского займа. О необходимости выполнения страхования кредитор (банк) уведомляет заемщика до подписания документов и получения ссуды.

Залогодержатель по условиям залогового договора имеет право претендовать на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества при неисполнении должником взятых на себя обязательств. Если залоговое имущество повреждено или утрачено кредитор может претендовать на страховое возмещение (ст. 334 ГК РФ).

Где страховать залог?

При оформлении кредитного соглашения банковские организации предлагают клиентам список страховщиков для заключения страховки по предмету залога. Несмотря на широкий выбор структур страховой направленности на отраслевом рынке услуг далеко не все из них надежны и в состоянии производить страховые выплаты при предусмотренных случаях.

Банки перед подписанием договора о сотрудничестве с СК оценивают финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, так как заинтересованы в получении выплат в полном объеме при наступлении страхового происшествия с принятым в залог имуществом. Заемщик, выбирая компанию из предложенного перечня, получает определенную долю уверенности в надежности организации и получении предусмотренной компенсации при ущербе.

Но иногда процесс отбора СК может носить формальный характер со стороны кредитора. Поэтому при выборе страховой структуры из предлагаемого списка или по личному предпочтению (на что клиент имеет полное право) не будет лишним ознакомиться с официальной отчетностью СК, объемами активов, продолжительностью присутствия на страховом рынке.

Что и от чего страхуется?

Страхование имущества производит та сторона залогового договора, которая является его владельцем. В качестве залогодателя может выступать сам заемщик (должник), если он является собственником предоставляемого имущества, или иное лицо. После оформления документа предмет залога остается у собственника, если в тексте не предусмотрена его передача залогодержателю (заклад).

В залог могут передаваться:

  • участки земли;
  • промышленные объекты и здания;
  • дома, квартиры;
  • транспортные средства и механизмы;
  • товары и материальные запасы.

Не подлежит страхованию предмет залога, находящийся в аварийном состоянии или который не может быть использован по своему прямому назначению.

По договору страхования страховыми ситуациями, которые могут привести к утрате залога или его повреждению, могут признаваться:

  • пожары;
  • природные стихийные происшествия (ураганы, наводнения);
  • аварии техногенного характера;
  • противозаконные действия иных лиц.

По условиям страхования залога фактическая стоимость объекта страхования определяется на основании результата экспертной оценки или по подтверждающим документам.

Страхование имущества, выполняемое на сумму не меньше величины требования кредитора, полностью покрывает риски его повреждения или утраты. Допускается страхование объекта залога по полной или частичной стоимости. Второй вариант применим при превышении стоимости имущества над величиной обеспечиваемого залогом требования.

При наступлении предусмотренного договором страхового происшествия страховщик выплачивает возмещение, направляя его на счет кредитора для погашения долга заемщика.

Как оформляется страхование?

При страховании залога может заключаться трехсторонний договор (между страхователем-заемщиком, страховщиком и кредитором) или двухсторонний договор (между СК и заемщиком). В любом варианте соглашения в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор, на счет которого перечисляется компенсация ущерба при наступлении страхового случая в размере, не превышающем размер задолженности.

Если страховое возмещение по сумме превысит долг перед банком, то остаток средств после полного погашения будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Образец договора имущественного страхования можно скачать по следующей ссылке.

Период действия страхового соглашения не должен быть меньше срока кредитного договора, обеспечением по которому выступает застрахованное имущество. При длительном сроке кредитования в страховом соглашении предусматривается обязательство клиента о своевременном продлении договора страхования залога.

К заявлению на страхование залога прилагаются:

  • кредитный договор, обеспеченный залогом;
  • договор залога имущества;
  • документ о регистрации залога в уполномоченном государственном органе;
  • выписка из реестра залогового имущества;
  • правоустанавливающие документы на объект страхования.

Перед оформлением договора страхования представитель СК должен произвести осмотр предмета залога и проверить его соответствие требованиям ГК РФ.

Договор страхования залога не подлежит заключению, если к страхованию предлагается имущество, уже выступающее залоговым обеспечением по иному обязательству, то есть невозможно двойное страхование имущества в залоге.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, является действительным до конца установленного срока в размере разницы между размером произведенных выплат и страховой суммой.

Процедура страхования предмета залога выгодна как кредитору, так и заемщику. Для банка страховка является инструментом снижения рисков кредитования и гарантией возмещения выданных в качестве ссуды ресурсов. Для заемщика – это возможность погасить кредитную задолженность за счет страховой компенсации даже в случае повреждения или гибели залогового имущества.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-zaloga.html

Имущественное Страхование Залога Залогового Имущества Юридических Лиц Договор – ДМС Страхование СПб

Страхование залогов

Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.

Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.

Почему Страховка Обязательна?

Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит. Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки. Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.

Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании. Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.

При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика. Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.

Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса. И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.

С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.

Что Можно Застраховать?

Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.

По соглашению сторон, им могут быть:– различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;- земельные участки;- предметы обстановки офисов и отделка помещений;- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч.

хозяйственный) и другое ценное имущество;- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);- автопарк, включая спецтехнику;- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;- вычислительная техника, оборудование связи и пр.

Земельные участки также могут стать залоговым имуществом. Их страхование не является обязательным.

Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.

Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей

В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования. Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.

Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.

Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.

При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.

Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.

Перечень Страховых Рисков

Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:– огневые (молния, взрыв, пожар);- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);

– действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).

Требования Залогодержателей

Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров. При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться. СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.

Могут отличаться:

– наборы рисков;- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску». Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб. В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб. В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.

Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.

Как Определяется Страховая Сумма?

Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества. Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.

Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.

Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.

Страховая Премия

Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.

Страховые Выплаты

При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Срок Страхования

Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора. Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.

Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.

В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика.

Это может нанести существенный ущерб интересам банка.

Как Сэкономить?

Сделать полис дешевле можно путем:– включения франшизы;- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.

Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.

Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.

Источник: http://neva-strahovanie.ru/business/182-strahovanie-zaloga-zalogovogo-imuschestva

Страховка залога при ипотеке

Страхование залогов

  • возраст клиента.

    Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;

  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса.

    Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;

  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Обязательна ли страховка при ипотеке: какая из всех видов

  • кредиторов, инвесторов от нарушений, взятых на себя заёмщиком договорных обязательств
  • от бесконечного увеличения процентной ставки, минимизирует опасность процедуры
  • клиентов от подписания договора с неблагоприятными условиями
  • страховое покрытие, служит обеспечением при дефолте
  • от потерь, разделяет риски равномерно между кредитором и страховщиком

Через месяц, удовлетворившись своими запросами в благонадежности страховщика,финансисты, дав добро, приступают к расчетам для определения страховой суммы. Каждый банк использует свои индивидуальные перечни страховых случаев и не всегда сюда включены пункты из эксклюзивного списка в виде наступления титульного момента.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Страховка при ипотеке в Сбербанке в 2021: от чего можно отказаться

В 2021 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Рекомендуем прочесть:  Алименты и задолженность по алиментам

Добровольная и обязательная страховка по ипотеке

Если вид защиты входит в список обязательных в выбранном банке, договор нужно составлять на полный срок либо ежегодно его продлевать. Так как условие входит в перечень требований по ипотечному соглашению, заемщик не имеет права его нарушать. Пренебрежение обязательствами влечет за собой ответные меры от кредитного учреждения, обычно, все они указаны в договоре.

Часто одним из условий получения средств при оформлении ипотечного договора является приобретение страхового полиса. Причем далеко не все риски входят в обязательный перечень – застраховать жизнь и здоровье клиент может только по собственному желанию. Рассмотрим, что такое страховка, зачем она нужна и что покрывают ее различные виды.

Обязательно ли страхование при ипотеке

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т.д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Рекомендуем прочесть:  Вывески юридических компаний

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем.

В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Что такое ипотечное страхование — полный обзор понятия и советы где застраховать ипотеку на выгодных условиях 5 простых шагов страхования ипотеки

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Ипотечное страхование: особенности и требования

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

  • Договор страхования, страховой полис.
  • Паспорт.
  • Заявление по форме страховой компании.
  • Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
  • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.
  1. Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
  2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
  3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
  4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
  5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

Источник: http://russianjurist.ru/trudovoe-pravo/strahovka-zaloga-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.