+7(499)495-49-41

Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса

Содержание

Страхование малого бизнеса

Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса

Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.

Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:

  • Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам.
  • Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли.
  • Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом.
  • Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей.
  • Простые ошибки, которые сложатся в цепочку.
  • Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.

Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.

Варианты страхования бизнеса

Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:

  1. Застраховать имущество фирмы
  2. Застраховать ответственность
  3. Застраховать во время производственного перерыва

Разберём подробнее каждый из видов.

Страхование имущества

Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование.

И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено.

Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.

Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.

Что можно уберечь с помощью имущественного страхования

На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:

  • Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
  • Товары и ценности материального характера
  • Наличные деньги в кассе и сейфах
  • Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
  • Мебель, предметы дизайна и интерьера

Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.

Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.

Страхование ответственности

Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.

К примеру, взять вид деятельности — оказание услуг в салоне красоты.

Если работник фирмы, обслуживая клиента по неосторожности нанёс вред посетителю (всё-таки используются химические средства), например — парикмахер неправильно совершил сушку волос и испортил их клиенту.

Тогда, скорее всего, придётся работать с претензией и возмещать ущерб. Тогда и понадобится страховка. И важно, что в этом варианте развития событий, страхователь будет возмещать убыток только в рамках страховой суммы.

Страхование от производственных перерывов

Перерывы — стандартная ситуация. Могут быть плановые — по праздничным дням и выходным, из-за отпуска специалиста, например. Такие варианты легко предвидеть и распланировать действия.

А те, которые случаются по непредвиденным обстоятельствам могут нанести значительный ущерб. Например, пожар.

Необязательно сильный, но на определённый период он может стать причиной прекращения производственных циклов.

И естественно, любой простой может привести к потерям:

  • Упущенная прибыль
  • Дополнительные вложения для реабилитации производства
  • Текущие платежи, которые не будут перекрываться доходом: аренда, зарплата, налоги.

В этом случае, размер ущерба определяется выявлением времени простоя. По этому принципу будет определяться возмещение со стороны страховщиков. Но обычно, в договоре со страховой фирмой устанавливается минимальное время простоя и франшиза. То есть часть убытка за простой всё равно не вернут.

Пример: франшиза составляет 5 дней. В том случае, когда реабилитация производственных процессов фирмы укладывается в этот срок, страховщик не платит вообще ничего. А если восстановление заняло шесть дней, вы получаете страховку только за один день.

Другие виды страховки

Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:

  • Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия.
  • Страхование транспортных средств фирмы
  • Страхование груза при транспортировке перевозке

Сколько стоит страховка

Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.

  • Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей.
  • Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля.
  • Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей.
  • Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей.
  • Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей.
  • Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.

Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.

Итог

Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации.

Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями.

А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.

Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.

Источник: http://businessmens.ru/article/strahovanie-malogo-biznesa

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga

Почему АСВ выступило против страхования малого бизнеса

Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса

Систему страхования банковских вкладов и счетов могут распространить на малый бизнес. Такую перспективу не исключает минфин РФ. Как считает замглавы ведомства Алексей Моисеев, некрупным юридическим лицам следует возмещать до 1,4 миллиона рублей, по аналогии с частными вкладчиками и индивидуальными предпринимателями.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) не поддерживают инициативу, ссылаясь на дефицит компенсационного фонда. Однако предприниматели и эксперты Северо-Западного федерального округа не согласны, что страхование финансовых вложений малого бизнеса подкосит систему АСВ.

При этом мера убережет малых бизнесменов – клиентов лопнувших банков от банкротства и поддержит конкуренцию на банковском рынке.

Получить кредит чаще проще, чем его потом выплатить. Руслан Кривобок/РИА Новости

Предприниматели получат компенсацию за счета в “сгоревшем” банке

О необходимости компенсировать бизнесменам деньги, сгоревшие на счетах в финансовых учреждениях, власти и бизнес Калининградской области предметно говорят еще с конца 2013 года. Тогда ЦБ РФ отозвал лицензию у “Инвестбанка”, старейшего калининградского коммерческого банка, где, по оценкам калининградского бизнес-омбудсмена, держали деньги около восьми тысяч калининградских предпринимателей.

Сколько компаний не удержались на плаву, точно никто не считал. Но речь идет больше чем о сотне небольших фирм. По другим оценкам, о нескольких сотнях. В основном с рынка ушли микропредприятия, которые держали на счету порядка миллиона рублей. Для них потеря этой суммы оказалась критической.

С 1 января 2014 года в систему страхования банковских вкладов включили индивидуальных предпринимателей. Но юридические лица, в том числе малые и микропредприятия, финансовых гарантий не получили. При этом “зачистка” банковского сектора продолжается: за последние два с половиной года лицензий лишились порядка 200 российских банков.

– Только в “Пробизнесбанке”, лопнувшем в августе прошлого года, держали счета несколько сотен калининградских предприятий, – комментирует корреспонденту “РГ” ситуацию уполномоченный по защите прав предпринимателей в Калининградской области Георгий Дыханов. – Отзыв лицензий у других 200 банков тоже так или иначе ударил по бизнесу нашего региона.

Страхование вкладов юридических лиц – мера, которая напрашивается уже несколько лет. Действующее законодательство обязывает предпринимателей держать средства на банковских счетах, в отличие от физических лиц. При этом граждане защищены от банкротства финансового учреждения гораздо лучше.

Даже после продажи имущества и активов банка юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди. В первую очередь АСВ покрывает свои расходы по управлению конкурсной массой и суммы, выплаченные физическим лицам в рамках системы страхования. Во вторую очередь выплачивает долги по зарплате сотрудникам банка.

И только затем идут все остальные кредиторы, в том числе предприятия, у которых были счета в банке. Согласно статистике, оплачиваются только 10 процентов требований третьей очереди.

Замедление роста рынка страхования усилило конкуренцию

Вклад сгорел, кредит – нет

Ранее федеральный бизнес-омбудсмен просил президента ввести для малого и микробизнеса страхование вкладов размером до пяти миллионов рублей. Однако инициатива развития не получила. Предприниматели надеются, что сумму в 1,4 миллиона рублей, равную страховому порогу для физических лиц и ИП, федеральные законодатели все-таки утвердят.

– Компенсация в 1,4 миллиона рублей для юридических лиц уже будет победой, – считает член совета Союза предпринимателей Новгородской области, руководитель новгородского консалтингового центра Юлия Ротанова. – Большинство небольших новгородских компаний не держат на счетах средства, превышающие этот порог. Крупные суммы – это уже, как правило, вклады, а их можно распределить между несколькими банками.

Новгородский бизнес тоже серьезно пострадал из-за отзыва лицензии у “Пробизнесбанка”. В Великом Новгороде у финансового учреждения работали четыре филиала, еще четыре – в районных центрах области. Только среди членов регионального Союза предпринимателей было больше десяти клиентов этого крупного банка-банкрота. Всего же денег лишились больше сотни новгородских компаний.

Без страха и риска

Ряд малых предприятий, помимо счета, имели еще и кредит в лопнувшем финансовом учреждении. Деньги на счетах у них сгорели, а необходимость возврата займов, согласно действующему законодательству, осталась.

Как рассказала Юлия Ротанова, один из членов Союза предпринимателей Новгородской области попал в такую ситуацию и сейчас сам находится на грани закрытия.

Он лишился около 200 тысяч рублей, но продолжает выплачивать кредит.

Кроме того, после отзыва лицензии у банка его счет заблокировали. Потребовалось две-три недели, чтобы собрать документы, открыть счет в другом финансовом учреждении, и все это время предприниматель терял заказы и клиентов.

– Страхование вкладов юридических лиц – это не послабление, а необходимая мера, – продолжает Юлия Ротанова. – Для большинства малых предприятий отзыв банковской лицензии равняется катастрофе.

Юридические лица открывают счета не у мошенников, а в банках, которым ЦБ РФ выдал лицензию, эти финансовые организации государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” включила в свою систему.

И они должны получить государственную защиту.

С пользой для конкуренции

По словам главы АСВ Юрия Исаева, фонд страхования вкладов в нашей стране остается дефицитным, поэтому говорить о расширении страхового возмещения пока не приходится. Это касается как вкладов населения, так и возможного введения в систему страхования юридических лиц. Как отмечает Юрий Исаев, речь идет о 25-процентной дополнительной нагрузке на фонд по выплатам.

Однако вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов считает, что сомнения Агентства по страхованию вкладов преувеличенны.

– У нас сегодня застрахованы вложения примерно 15 миллионов физических лиц плюс примерно пяти миллионов индивидуальных предпринимателей, – делится информацией эксперт. – Включение в систему страхования около одного миллиона малых предприятий не будет критичным, зато на экономику подействует только положительно.

Ряд представителей банковского сообщества СЗФО согласен с позицией Олега Иванова. Некоторые региональные игроки рынка готовы даже незначительно повысить ставку взносов в фонд АСВ, чтобы их клиенты из числа юридических лиц получили страховку счетов и вкладов. Зато представители крупных федеральных банков высказываются против инициативы.

– Включение предпринимателей в систему страхования вкладов выгодно некрупным банкам, – подчеркивает заместитель руководителя филиала одного из петербургских финансовых учреждений.

– Когда началась волна отзывов лицензий, наши клиенты-предприниматели ушли в крупные банки с государственным участием, потому что там надежнее.

И сейчас, даже если у тебя блестящие финансовые показатели, ты не можешь тягаться с федеральными гигантами.

Вкладчики банков-мошенников вынуждены доказывать право на компенсацию

Георгий Дыханов вспоминает, как в 2014 году, после краха “Инвестбанка”, многих своих клиентов-предпринимателей лишился еще один калининградский банк – “Европейский”.

Сработал фактор надежности, в офисах финансовых учреждений с государственным участием выстроились недельные очереди из юридических лиц, которые раньше держали счета в небольших банках.

В результате “Европейский” присоединился к “Санкт-Петербургу”.

– Если бы в 2014 году действовала система страхования вкладов юридических лиц, Калининградская область, возможно, не потеряла бы “Европейский” в качестве местного регионального банка, – рассуждает Георгий Дыханов.

– Что касается опасений о росте дефицита фонда страхования вкладов, с одной стороны, хотелось бы посоветовать АСВ более тщательно распоряжаться имуществом банков-банкротов. С другой стороны, разумным видится предложение о незначительном повышении ставки взносов для банков – участников системы АСВ.

Финансовые учреждения в минусе не останутся: они получат сотни новых клиентов. Конкуренция на рынке банковских услуг возрастет, поэтому можно надеяться, что расценки на банковское обслуживание изменятся только в меньшую сторону.

Источник: https://rg.ru/2016/06/21/reg-szfo/pochemu-asv-vystupilo-protiv-strahovaniia-malogo-biznesa.html

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса

Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

  1. Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
  2. Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
  3. Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

  • потеря дорогостоящего оборудования;
  • расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
  • кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);
  • затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
  • урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
  • вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);
  • потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
  • риски связанные с профессиональной ответственностью;
  • риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия);
  • риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.).

Какие проблемы решают руководители предприятий с помощью страхования?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

  • Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
  • Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
  • Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
  • Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.
  • Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.
  • Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.
  • Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.
  • Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

  • стихийных и природных бедствий;
  • падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
  • аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
  • совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
  • действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
  • наезда на оборудование транспортных средств;
  • мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности.

В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

  • дорожно-транспортных происшествий;
  • взрывов или возгораний;
  • действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
  • повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
  • аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски – это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема.

Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией.

Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

Политические риски

Политические риски – это опасность возникновения следующих ситуаций:

  • смена правительства;
  • военная угроза;
  • ограничения свободной торговли;
  • необоснованные или чрезмерные налоги;
  • ограничения свободного обмена валюты;
  • радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами).

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

  • сезонные или циклические изменения цен;
  • безразличие потребителей;
  • изменения моды;
  • конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

  • повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
  • резкие изменения курса валют;
  • изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
  • снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

  • неэкономическая работа оборудования;
  • нехватка сырьевых ресурсов;
  • необходимость решать технические проблемы;
  • забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования

Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:

  • офисы;
  • магазины;
  • кафе;
  • парикмахерские;
  • предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
  • медкабинеты;
  • аптечные киоски и оптики;
  • спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:

  • здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка);
  • мебель;
  • бытовые приборы;
  • аудио, видеоустройства;
  • электронно-вычислительное оборудование.

Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

  • Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
  • Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
  • Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Источник: http://fin-site.ru/straxovanie-malogo-biznesa.html

Имущественное Страхование Залога Залогового Имущества Юридических Лиц Договор – ДМС Страхование СПб

Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса

Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.

Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.

Почему Страховка Обязательна?

Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит. Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки. Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.

Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании. Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.

При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика. Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.

Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса. И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.

С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.

Что Можно Застраховать?

Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.

По соглашению сторон, им могут быть:– различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;- земельные участки;- предметы обстановки офисов и отделка помещений;- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч.

хозяйственный) и другое ценное имущество;- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);- автопарк, включая спецтехнику;- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;- вычислительная техника, оборудование связи и пр.

Земельные участки также могут стать залоговым имуществом. Их страхование не является обязательным.

Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.

Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей

В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования. Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.

Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.

Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.

При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.

Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.

Перечень Страховых Рисков

Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:– огневые (молния, взрыв, пожар);- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);

– действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).

Требования Залогодержателей

Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров. При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться. СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.

Могут отличаться:

– наборы рисков;- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску». Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб. В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб. В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.

Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.

Как Определяется Страховая Сумма?

Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества. Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.

Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.

Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.

Страховая Премия

Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.

Страховые Выплаты

При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Срок Страхования

Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора. Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.

Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.

В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика.

Это может нанести существенный ущерб интересам банка.

Как Сэкономить?

Сделать полис дешевле можно путем:– включения франшизы;- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.

Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.

Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.

Источник: http://neva-strahovanie.ru/business/182-strahovanie-zaloga-zalogovogo-imuschestva

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.