+7(499)495-49-41

Стали известны незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

Содержание

Незаконные условия кредитного договора: уловки банков

Стали известны незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

Подписывая договор на кредит, многие заемщики невольно задумываются – какие условия банка полностью законны, а в каких можно и даже нужно сомневаться. Увы, чтобы целиком ознакомиться с требованиями отдельного договора, который предлагают кредитные организации, необходим большой период времени и осведомленность в юриспруденции и банковском деле.

Но даже если вы являетесь специалистом, вы не сможете проанализировать договор на часто встречающиеся ухищрения, и потом решать, подходят ли вам требования финансового учреждения.

В данной публикации будет рассказано о нюансах договоров по кредиту, которые не соответствуют законодательству, а также будет дан совет, каким образом поступить в сложившейся ситуации.

Закон и договор по кредиту

Невероятно, однако до сегодняшнего дня от работников банка можно было услышать, что стандарты договоров по кредитам обусловлены только ГК РФ.

Если придерживаться данного высказывания, на договор о займе влияют лишь условия, которые предъявляются к типовым гражданско-правовым соглашениям.

Умышленно или нет, но сотрудники банков в этой ситуации хитрят – фактически клиент не может оказать влияние на условия соглашения, они однозначно диктуются кредитным учреждением.

Представленное выше обозначает, что соглашение по кредиту лимитирует свободу выбора клиента. По этой причине стандартным его охарактеризовать невозможно.

В частности по этой причине возникает большая часть судебных споров, где заявителем выступает заемщик.

Значительное количество проступков банков в области заключения соглашений по кредиту вызвали новую стратегию в данном направлении –контроль закона над нормами договоров с заемщиками.

В наше время считается, что условия соглашений по кредитам контролируются:

В то же время важное значение имеют даже не многоразрядные принципы законодательства, а настоящие ситуации в юридической практике: очень часто на судах выигрывают заявители.

Это вынуждает банки менять требования соглашений, оплачивать заемщикам неустойку.

Конечно, благодаря этому финансовые организации стали внимательнее относиться к предлагаемым заемщикам требованиям, что благоприятно отразилось на всей ситуации.

Какими могут быть незаконные условия

Но данный процесс лишь начался, и сегодня возможно увидеть в кредитных соглашениях требования, которые или непосредственно находятся в противоречии с законом, или пользуются рядом уловок. Все они делятся на несколько больших групп:

  • Нелегальные комиссии, которые связаны с действиями кредитных учреждений по оформлению кредита. По существу, банк осуществляет свою службу, оплата за которую начисляется благодаря процентам, и дополнительно запрашивает за это плату.
  • Принуждение застраховать жизнь, когда заемщику не предлагается выбор: иные программы по кредиту, отклонение страховки, перемена ставки по займу.
  • Разные уловки по досрочному взысканию, которые прямо оказывают влияние на комфортность использования кредита для заемщика.
  • Трансформация в одностороннем порядке требований договора.

Эти и ряд других распространенных уловок в соглашениях по кредиту будут проанализированы ниже.

Страховка жизни в качестве требования оформления соглашения

Наиболее популярный способ банков увеличить собственную прибыль от выдачи кредита – навязать страхование жизни. О противоправности данных действий говорилось многое, но специалисты банков все равно не прекращают уверять клиентов в необходимости регистрации страховки. В действительности у банков есть 2 причины, вести себя таким образом:

  • уменьшение опасности невыплаты займа – если с заемщиком что-то случится, то страховая компания оплатит кредит;
  • большие комиссии за отдельное соглашение от страховой.

По причине того, что банки не хотят отступаться от дополнительной прибыли даже под страхом суда, нынешнее законодательство урегулировало этот вопрос по-иному: сегодня каждый клиент имеет право отказать в страховке после выдачи займа, при этом не получив штрафов.

Комиссии за сервис кредитного учреждения

Подобные комиссии, которые уже входят в процедуру оформления кредита, кредитные организации взимают до настоящего времени.

Конечно, надо признать, что большие и представительные учреждения уже отклонили эти комиссии – и сейчас в обязательном порядке сообщают об этом в рекламных акциях.

Наряду с этим, правом брать дополнительные взносы они и так не обладают, а это означает, что ничем не жертвуют, предлагая клиентам кредит без комиссий.

Одновременно с этим большое количество банков и сегодня включают в условия соглашений по кредиту разные комиссии:

  • за анализ заявки;
  • за предоставление кредита;
  • за обслуживание счета по кредиту;
  • за преждевременное закрытие долга;
  • за осуществление текущего платежа;
  • за выдачу сведений по задолженности и так далее.

По существу, данное поведение кредитных учреждений нелепо – то же самое, если покупатель оплатил магазину покупку, вход, примеривание, получение чека, прием кассиром денег и прочее. Не соответствуют такие комиссии и законодательству — закону «О банках», закону «О защите прав потребителей» и Гражданскому кодексу РФ.

Если соглашение по кредиту еще в фазе оформления, вы имеете право отклонить его и обратиться в другое учреждение. Если вы уже осуществляете оплату долга по такому соглашению, то вы имеете право подать заявление в банк о возвращении нелегальных комиссий. Если вам откажут, обратитесь в суд. Он стребует с кредитного учреждения выплаченные вами комиссии и выдаст штраф.

Перемена ставки по процентам по инициативе одной стороны

В кризисные времена с 2008 по 2009 год значительное число россиян встретилось с крупной проблемой: большая часть банков, намереваясь упрочить подорванное материальное положение, стали повально в одностороннем порядке увеличивать проценты по потребительским займам. Одновременно банки делали ссылку на соответственный пункт соглашений, в котором ратифицировалось право на эти манипуляции при изменении ставки рефинансирования и экономики.

В сущности, эти манипуляции банков были нелегальными – они не соответствовали и закону «О защите прав потребителей», и нормативным документам по работе банков. Помимо того, эти действия создавали замкнутый круг в системе выдачи кредитов – понижение качества материального состояния клиентов, они не могли оплатить кредиты. По этой причине осложнялось положение и самих кредитных учреждений.

Сегодня изменять ставки по инициативе одной из сторон по соглашению на кредит строго воспрещается. Если в вашем договоре есть такой пункт, вы имеете право обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитная организация уже поменяла ставку на данном основании, то можно отправлять заявление в суд.

Банк не сообщил об уступке прав требования

Часто появляются проблемы с передачей прав требования. Эта ситуация появляется, когда кредитная организация перепродает задолженность заемщиков иной организации:

  • коллекторам по причине невыполнения требований кредитного соглашения;
  • другой кредитной организации по причине переустройства или банкротства.

Передача задолженности этого вида имеется в условиях соглашения по кредиту и полностью законна.

Но имеется одна оговорка – если эту процедуру передачи прав требования кредитное учреждение имеет право провести по собственной инициативе, то об ее последствиях должен сообщить клиенту письменно.

Именно об этом кредитные организации забывают, что в итоге вызывает возникновение значительных просрочек у заемщика и осложнение его кредитной истории.

По существу клиент даже не имеет понятия, что ему нужно возместить задолженность другому банку и на иные реквизиты. Помимо этого, данное поведение кредитной организации преступает закон «О защите прав потребителя» — банк должен сообщить клиенту об изменении услуги.

Положения досрочного закрытия долга

Довольно большое количество нарушений в соглашениях по кредиту объединено с условиями досрочного закрытия долга. Ими представлены:

  • санкции и комиссии за преждевременное закрытие долга;
  • отсрочка на преждевременное погашение.

Необходимо помнить, что банк не вправе создавать ограничения на готовность заемщика преждевременно погасить долг, заплатив оставшуюся задолженность. Помимо того, банк не имеет права устанавливать комиссии, повышая этим собственную прибыль нелегальным методом. Это не соответствует главным нормативным актам работы банков и закону «О защите прав потребителя».

При такой ситуации следует потребовать у финансового учреждения отказ в письменном виде о бесплатном преждевременном закрытии долга, а потом подать жалобу в Роспотребнадзор.

Кроме описанных ранее, есть еще несколько несоблюдений в случае преждевременного погашения. Это относится к требованиям о погашении со стороны кредитного учреждения:

  • предписание о преждевременном погашении при понижении стоимости залога;
  • предписание о преждевременном погашении при неоплате счета меньше 2 месяцев;
  • предписание о преждевременном погашении при понижении качества материального положения клиента, его увольнения и так далее.

При других ситуациях это требование нелегально.

Источник: http://hbon.ru/nezakonnye-usloviya-kreditnogo-dogovora

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Стали известны незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Законодательство и кредитный договор

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

Подводные камни ипотеки в 2019 году: хитрости и уловки банков

Стали известны незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

Перед оформлением ипотечного кредита в силу наличия повышенных рисков и длительного срока сотрудничества с кредитором каждому заемщику следует максимально подробно изучить предлагаемые условия, а лучше все учесть и посчитать. Сегодня разберем подробнее существующие подводные камни ипотеки и как на них не попасть.

 Подводные камни в законодательстве

Разные этапы заключения ипотечной сделки имеют свои подводные камни. К тому же существуют нюансы в законодательстве, в выбранном продукте конкретного банка и личные страхи и ограничения заемщика.

Рассмотрим подробнее имеющиеся подводные камни в российском законодательстве.

Залог объекта недвижимости

Ключевым нормативным актом, регулирующим отношения сторон ипотечного кредитования, является 102-ФЗ «Об ипотеке». Данный закон определяет, что приобретаемое жилье после оформления сделки перейдет в залог кредитору и станет обеспечением по полученному кредиту.

Простыми словами, это означает, что до окончания срока действия кредитного договора, недвижимость по сути принадлежит банку и распоряжаться ей заемщик имеет право только с его разрешения. То есть любые операции по продаже, обмену, дарению, перепланировке или иным улучшениям/изменениям заложенного имущества нужно согласовывать с кредитором.

ВЫВОД: Любые действия с квартирой, способные снизить ее рыночную стоимость, клиенту запрещены.

Подписывая договор, заемщик автоматически дает добровольное согласие на все эти ограничения, которые будут сняты только после полного погашения задолженности и снятия обременения в Росреестре.

О том как обойти данные подводные камни ипотеки вы узнаете из статей: «Можно ли продать ипотечную квартиру», «Можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку в аренду», «Перепланировка в ипотечной квартире», «Можно ли подарить или завещать ипотечную квартиру».

Возможность выселения при неуплате

В ГК РФ и 102-ФЗ прописаны обстоятельства, при которых заемщик может потерять свое жилье.  Основанием может послужить неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств клиентом. То есть при допущении постоянных просрочек или вовсе в случае отказа обслуживать кредит банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Как правило, перед обращением в суд банком проводится досудебная работа, подразумевающая предоставление заемщику кредитных каникул, предоставление мер господдержки и списание части задолженности, варианты рефинансирования и реструктуризации кредита. Если все эти инструменты не помогли, то банк обращается в судебные органы.

Если суд удовлетворит требования кредитора в этом вопросе, то заемщик будет принудительно выселен из квартиры. Жилье затем выставляется на торги, и после продажи за счет вырученных средств банк компенсирует свои убытки.

Валютные риски

Ипотечные займы в результате кризиса 2014 года, когда произошло резкое падение курса рубля, потеряли сегодня свою актуальность. Большинство российских банков отказались от валютной ипотеки по вполне понятным причинам.

Оформляя такой займ, клиент в случае колебания курса принимает на себя риски по увеличению суммы ежемесячного платежа и серьезному увеличению итоговой стоимости займа в соотношении с рыночной ценой объекта недвижимости.

Даже если имеются варианты оформления ипотеки по минимальным процентным ставкам в долларах или евро, следует сделать выбор в пользу рублевого кредита с меньшими рисками.

Подводные камни по ипотеке от банка

Отдельно взятые банки реализуют собственную кредитную политику, в рамках которой ипотека может оформляться с некоторыми особенностями, связанными с размером комиссий, обязательностью страхования, оценкой и ограничениями в отношении залога. Рассмотрим их подробнее.

Ограничения в договоре

Кредитный договор может содержать в себе разумные ограничения, защищающие права залогодержателя, и уловки и хитрости кредитора, целью которых является обеспечение зависимого положения заемщика от банка.

К разумным ограничениям относятся: продажа, сдача в аренду, перепланировки, обмен залогового имущества. То есть любые действия, которые могут изменить цену жилья, могут осуществляться только с официального согласия кредитора.

К хитростям банков можно отнести намеренное включение в договор пунктов, позволяющих в одностороннем порядке менять величину процентной ставки (как правило, в сторону увеличения), запрещать досрочное погашение долга и т.д.

ВАЖНО! Перечисленные уловки банков нарушают права заемщика и действую гражданское законодательство, поэтому могут быть легко оспорены в суде.

Комиссии банка

Большинство крупнейших банков РФ уже давно отказались от взимания любых комиссий с клиента при оформлении ипотечных кредитов. Особо жадные небольшие кредитные организации продолжают брать с заемщиков деньги за открытие и ведение ссудного счета, за переводы средств в счет погашения долга, за рассмотрение заявки, за выдачу самого займа и т.д.

Перед подачей ипотечной заявки следует заранее выяснить все явные и скрытые комиссии и платежи, которые потребуется оплатить.

Страховка

В соответствии с законами РФ обязательной является только страховка залогового имущества. Страхование жизни и здоровья заемщика, навязываемое банками, оформляется только на добровольных условиях.

Тем не менее, банки в случае отказа от заключения договора комплексного страхования, увеличивают базовую процентную ставку в среднем на 1 п.п. Такая практика применяется во многих российских кредитных учреждениях.

Следует понимать свои права и смело отказываться от ненужных услуг, покупка которых приводит к существенному увеличению итоговой стоимости кредита.

Оценка

В случае приобретения в ипотеку жилья с уже оформленным правом собственности банк требует предоставление профессионального отчета об оценке недвижимости. Заказывать его разрешается только аккредитованных конкретным банком оценочных компаний. Отчет, созданный фирмой, не входящей список таких организаций, к рассмотрению принят не будет.

В некоторых банках применяется практика самостоятельного выезда на объект и последующей оценки сотрудниками залоговой службы банка (обычно для привилегированных клиентов).

Электронная регистрация ипотеки в Сбербанке

Сбербанк в целях мотивации заемщиков в отношении снижения кредитной ставки предлагает своим клиентам зарегистрировать ипотечную сделку без посещения офиса регистрирующего органа. Для этого потребуется подписать все требуемые документы, оплатить госпошлину и электронно отправить пакет бумаг в Росреестр.

Услуга является платной (от 5550 рублей) и позволяет получить скидку 0,1 п.п. от базового процента. Вся процедура осуществляется при участии персонального менеджера и позволяет избежать очередей и длительных сроков ожидания.

Подводные камни по ипотеке в голове

Личные страхи заемщиков, приобретающих жилье с помощью заемных средств, имеют множество вариантов и зависят от сложившейся ситуации. Разберем существующие детально.

Переоценка своих сил по платежу

На начальном этапе оформления ипотеки многие клиенты используют кредитный калькулятор для определения необходимого дохода и ежемесячного платежа. Естественно, все преследуют цель поскорее рассчитаться с долгом и зачастую оформляют кредит на меньший срок, но с суммой платежа, обеспечивающего серьезную кредитную нагрузку.

Как правило, при расчетах не учитываются форс-мажорные обстоятельства в жизни клиента, которые могут повлечь за собой серьезные финансовые вложения.

Поэтому при относительно невысоких доходах семьи лучше оформлять займ на максимально длинный срок, чтобы платеж был посильным.

Не думать о будущих переездах

Ипотека выдается не на один год, а в большинстве случаев на десятилетия. За эти годы жизнь может существенно поменяться. В частности, заемщику могут предложить работу в другом городе или регионе, у него могут родиться дети, измениться состав семьи и т.д. Все эти явления вполне могут потребовать переезда в другой город ил расширения существующей жилплощади.

В этой ситуации потребуется переоформление действующей ипотеки, ее рефинансирование или замена объекта залога.

Не думать про ремонт и содержание жилья

Любое жилье, даже квартиры в новостройках, подлежат постепенному износу и требуют периодичных вложений средств. Поэтому следует иметь дополнительные деньги на проведение ремонтных работ, на покупку необходимой мебели или элементов декора.

Если обустройство квартиры еще как-то можно отложить, то ремонт сломавшихся вещей и конструкций потребует немедленных действий от жильцов.

Не откладывать деньги в фонд свободы, а все видать на гашение ипотеки

Это также является непростительной ошибкой заемщика, вызванной стремлением быстрее закрыть кредит. Любой же финансово грамотный человек старается создать хотя бы небольшой фонда свободы, размер которого будет составлять от 3-6 ежемесячных платежей по ипотеке.

То есть при платеже в 20 тысяч рублей необходимо иметь в запасе 60-120 тысяч рублей свободных средств.

Забыть про поддержку государства

Предлагаемые государством меры поддержки при оформлении ипотечных займов логичнее и выгоднее использовать, чем забыть про них.

  К примеру, материнский капитал в 453 тысячи рублей можно направить на погашение первого взноса или погасить часть долга.

Также свою эффективность доказали налоговые вычеты, специальные программы для семей с детьми, молодых специалистов в бюджетных организациях и т.д.

Использование таких инструментов точно не будет лишним и позволит снизить кредитное бремя.

Подводные камни по специальным программам в 2019 году

В 2019 году реализуются действенные программы помощи специальным категориям российских граждан при оформлении ипотеки:

  • семейная ипотека под 6% годовых;
  • военная ипотека;
  • материнский капитал;
  • молодая семья;
  • социальная ипотека;
  • деревянная ипотека.

Каждая имеет свои нюансы.

Ипотека под 6% годовых для семей с детьми

Такую ипотеку смогут оформить семьи, в которых с начала текущего года и до конца 2022 г. родится второй или третий ребенок. Максимально в течении 8-ми лет с даты оформления кредита будет действовать ставка 6%. После истечения этого срока величина ставки будет привязана к ставке рефинансирования (текущее ее значение + 2 п.п.).

Купить жилье по этой программе можно только у компаний-юридических лиц. Сумма покупки ограничена 3 миллионами рублей для регионов и 8 миллионами – для Москвы.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих, являющихся свыше 3-х лет участниками накопительно-ипотечной системы, позволит купить комфортное жилье стоимостью до 2,33 миллиона рублей под 9,5% в год.

С помощью НИС заемщик может накопить на первый взнос, а посредством ежемесячно перечисляемых из бюджета платежей гасится задолженность по кредитному договору. Уволиться в период действия такого договора нельзя, в противном случае банк его расторгнет и военный обязан будет вернуть государству полученные средства.

Материнский капитал

Средства маткапитала в кредитных целях можно использовать сразу после рождения ребенка, давшего такое право. Сумму 453.000 рублей можно направить на оплату основного долга и процентов или оплатить первый взнос.

Статью расхода определяет сам заемщик по согласованию с Пенсионным фондом, которые перечислит деньги банку в течении одного месяца.

Молодая семья

Молодые семьи, в которых супругам нет 35 лет, могут оформить льготную ипотеку с выделением субсидий из госбюджета. Размер такой субсидии зависит от количества членов семьи, региона проживания и средней цены 1 кв. м. в конкретном муниципальном образовании.

Для участия в этой программе потребуется документальное подтверждение факта нуждаемости в улучшении жилищных условий.

Социальная ипотека

Социальную ипотеку оформляют для утвержденного перечня категорий граждан РФ – неполные, многодетные семьи, малоимущие граждане, инвалиды и семьи с детьми инвалидами, сотрудники бюджетных организаций. Таким лицам предлагаются безвозмездные субсидии или компенсируемая за счет бюджета процентная ставка.

Оформление производится в порядке постановки на очередь в качестве нуждающихся в жилье.

Деревянная ипотека

Под деревянной ипотекой подразумевают получение займа на покупку загородной деревянной недвижимости, тем самым стимулируя развитие малоэтажного строительства и освоение отдаленных территорий.

Покупка экологичного жилья будет субсидироваться государством посредством снижения процентной ставки до 10%. Тонкостью ипотеки является отсутствие необходимости в залоге приобретаемого дома. Сумма займа не может превышать 3,5 млн. руб., а первый взнос составит от 10%.

Ипотека имеет множество нюансов и подводных камней, связанных с необходимостью передачи приобретаемого жилья в залог банку, валютными рисками, существенными рисками выселения из жилплощади за неуплату.

Также важно учитывать тяжесть кредитного бремени, принимать во внимание дополнительные расходы на ремонт и содержание жилья, а также откладывать деньги в личный фонд свободы.

Зная все секреты ипотеки, можно избежать возможных ошибок и получить максимальную выгоду от такой сделки.

Все риски ипотеки мы разобрали в отдельной статье, а подробнее о том, стоит ли брать ипотеку, вы можете узнать далее.

Ждем ваших вопросов и напоминаем, что запись на бесплатную консультацию к специалисту вы можете сделать в специальной форме на сайте.

Будем признательны за оценку статьи. Лайк и репост.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/podvodnye-kamni-ipoteki.html

Незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

Стали известны незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

> Кредиты > Незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита

За последние годы было выдано огромное количество кредитов, как потребительских, так и ипотечных. С одной стороны это радует, раз люди берут кредит, значит, стараются жить лучше. С другой стороны, наряду с появлением не возвращенных кредитов, банки сами стали мошенничать, включая в договора по кредиту незаконные пункты.

Расчет банка прост, мало кто будет вчитываться в каждый пункт договора, особенно если он напечатан мелким шрифтом. Выдавая такой договор за типовой, банк старается убедить клиента, что каждый пункт обязателен к применению и не подлежит пересмотру. Особо настойчивым клиентам могут просто отказать в выдаче кредита.

Поэтому многие подписывают договор, даже не вчитываясь в него, а те, кто находит противоречия закону, стараются промолчать, чтобы получить кредит. С одной стороны вроде бы ничего страшного нет, пункты не соответствующие закону можно не выполнять, что бы ни утверждал банк, ссылаясь на подписанный договор. С другой стороны возникает много лишней нервотрепки при отстаивании своих прав.

К тому же, в будущем этот банк, скорее всего не выдаст кредит такому клиенту.

Основные незаконные уловки

Итак, рассмотрим незаконные пункты договора, которые чаще всего встречаются в договорах ипотечного и потребительского кредита.

1. Плата за досрочное погашение кредита. Внесение в договор такого пункта, как запрет досрочного погашения кредита или плата за такое погашения является незаконным. Это один из самых распространенных пунктов, нарушающих законные права потребителя.

Не смотря на вынесенное определение ВАС РФ о незаконности такого пункта договора, банки не спешат убирать его из договоров. Многие кредиты, выданные на короткий срок, запрещают гасить досрочно.

Досрочное же погашение кредитов с большим сроком часто разрешают гасить только через какое-то время, как правило – это год.

2. Досрочный возврат кредита при снижении зарплаты заемщика. Многие банки включают в договор такой пункт, как возможность потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае снижении заработной платы или потери работы. Такое требование банка является незаконным и все споры в суде должны решаться в пользу заемщика.

3. Односторонняя смена тарифа. Одностороннее увеличение тарифов за обслуживание или процентных ставок банком является незаконным.

Не смотря на то, что банки до сих пор включают такой пункт в договора кредитования. Поэтому многие клиенты узнают, что платят по повышенным процентам, только если сами спросят об этом в банке.

Некоторые банки даже не уведомляют об увеличении процентов или тарифов своих клиентов.

4. Штраф за отказ от кредита. Некоторые банки стараются оштрафовать клиента за отказ от получения кредита после подписания договора.

Даже если такой пункт включен в договор кредитования, клиент вправе отказаться от получения кредита до того момента, пока деньги ему не перечислены.

Некоторые банки стараются включить в договор такой пункт, что в случае отказа от получения кредита клиент должен заплатить некоторый процент от суммы кредита. Расчет прост, боязнь платить ни за что не позволит клиенту отказаться от кредита.

5. Плата за справку о состоянии счета. Банк не вправе брать плату с клиента за выдачу справки о состоянии счета и остатка по кредиту. Банк должен выдавать такую справку бесплатно, при этом разделяя платежи по кредиту и проценты отдельно.

6. Оформление ипотеки за счет заемщика. Зачастую банки выдают доверенность клиенту, и тот за свой счет заверяет ее нотариально, производит запись в регистрирующем органе самостоятельно и несет все расходы, связанные с этим.

Это является нарушением, так как представитель банка должен лично присутствовать при оформлении ипотеки. Как правило, расходы должны делиться пополам, но это не прописано нигде.

Такая неточность позволяет банкам выставлять иные пропорции оплаты за оформление ипотеки.

7. Двойное кредитование. Банк не вправе оформлять на клиента второй кредит без его согласия, чтобы погасить первый кредит. Такое условие в договоре является нарушением и приводит к уплате заемщиком двойных процентов.

Борьба с нарушениями прав заемщика

Получение кредита, хоть и является иногда необходимым, все же должно соответствовать законам и нормативным актам. Многие частные клиенты не удосуживаются изучить законодательство или проконсультироваться с юристом перед тем, как брать кредит.

Такое пренебрежение к собственным правам вытекает впоследствии в затяжные разбирательства и судебные дела. Все это приводит к дополнительным расходам и затягиванию времени оплаты кредита. Чтобы избежать подобных неприятностей следует ознакомиться с кредитным законодательством.

Хотя лучшим вариантом было бы получение в банке предварительного договора кредитования и изучения его, лучше вместе с юристом, в спокойной обстановке. При этом стоит отмечать все пункты, вызывающие сомнения или противоречащие законодательству, для дальнейшего обсуждения их с представителем банка.

Такой порядок подписания договора является более длительным, но позволяет сократить много времени в дальнейшем на различные разбирательства и сохранить при этом нервы и деньги клиента.

Тщательное изучение и оформление кредитных документов должно стать нормой для простых граждан. Попытка ускорить этот процесс или свести его к оформлению минимального количества документов может привести к дополнительным платежам, повышению процентной ставки или к судебному разбирательству.

Многие банки стараются использовать природную невнимательность потребителей и их нежелание вчитываться в договор в своих интересах, даже не смотря на то, что нарушают при этом права клиента и законодательство. С точки зрения юриспруденции доказать нарушение вполне возможно в суде.

Только процесс этот может затянуться не на один месяц или год, и банк будет требовать все это время выполнения всех пунктов договора. При этом могут потребоваться серьезные траты на судебные расходы.

Поэтому стоит очень внимательно читать подписываемый договор кредитования и заранее получить консультацию независимого юриста.

Источник: http://www.money-talks.ru/credits/2012/12/18/nezakonnye-ulovki-bankov-v-dogovorah-potrebitelskogo-i-ipotechnogo-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.