+7(499)495-49-41

Скоринг: выехать на кредитной машине

Содержание

Кредитный скоринг и целевой автокредит в банке | AvtomobilKredit.ru – все о покупке автомобиля в кредит

Скоринг: выехать на кредитной машине

Немного найдется заемщиков из тех, кто обращается за автокредитом в банк, и знает о существовании кредитного скоринга. Что такое скоринг, и какое влияние он может оказать на решение о выдаче автокредита, попробуем разобраться далее.

Что такое кредитный скоринг

Кредитный скоринг (scoring) — это условная оценка, которую присваивает специализированное кредитное агентство заемщику, который пользовался услугами кредитных учреждений и оформлял кредиты в каких-либо банках.

Другими словами, кредитный скоринг — это кредитная история заемщика, отображаемая языком цифр. Чем выше оценка скоринга у заемщика, тем надежнее его статус заемщика для банка, и наоборот.

Как и другой положительный опыт, метод оценки кредитного скоринга, пришел к нам с западного финансового рынка.

Откуда агентство берет данные для расчета? По большому счету заемщик сам их предоставляет банку, когда заполняет заявление-анкету на выдачу автокредита.

Централизованное агентство лишь проверяет данные и при расчете оценки скоринга учитывает до 100 ключевых пунктов:
  1. Возраст заемщика,
  2. Состав трудоспособных членов семьи,
  3. Количество иждивенцев в семье,
  4. Уровень дохода на члена семьи,
  5. Профессия заемщика,
  6. Срок постоянной работы без перерыва,
  7. Наличие, или нет, непогашенных кредитов и др.

Далее, путем математических расчетов по специальным формулам, выводится некая величина оценки скоринга, которая в дальнейшем используется банком для подсчета максимальной величины и срока автокредита, на который может рассчитывать заявитель. Либо, по оценке скоринга, будет вынесено отрицательное решение в выдаче займа.

Что нужно знать о кредитном скоринге

По большому счету, простому заемщику нет необходимости вникать в довольно сложную методику расчета скоринга. Достаточно лишь иметь представление, что оказывает существенное влияние на условную величину оценки платежеспособности потенциального заемщика автокредита.

Пять основных факторов, оказывающих основное влияние на расчет оценки кредитной благонадежности:

Данный показатель косвенно говорит о благонадежности заемщика при выполнении обязательств по договору кредитования. Естественно, что при плохой кредитной истории и нарушениях по выплатам, хорошую оценку скоринг не присвоит.

  • 2.Текущий размер задолженности. Это очень важный фактор для расчета, и берется как соотношение доходов к расходам.

Чем больше имеется непогашенных кредитов, тем меньше остается сумма дохода, из которой можно исходить и рассчитать скоринг для нового автокредита.

Чтобы повысить этот пункт оценки перед обращением за автокредитом, необходимо закрыть долги по потребительским кредитам.

  • 3.Многолетнее пользование услугами кредитных учреждений и, соответственно, положительная кредитная история.

Если заемщик в возрасте, имеет постоянное место работы без перерыва, скажем 10 лет, регулярно берт кредиты в банках и добросовестно их возвращает, то скоринг ему присвоит оценку выше, чем молодому человеку со стажем 6 месяцев и желающему купить Мерседес в кредит. К таким крупным займам, как автокредит, нужно готовиться заранее.

Например, оформление и досрочное погашение небольших потребильских кредитов (телефон, нетбук и т.д.) положительно скажется на оценке скоринга.

  • 4.Срок давности последнего заявления на получение кредита.

Если клиент, обращается за автокредитом в банк, но за прошедший квартал у него уже оформлено несколько потребительских кредитов, то наверняка он уже стеснен в финансовом плане.

Многие ошибочно полагают, что когда они обращаются за кредитом на бытовую технику, например, то об этом не узнает банк, выдающий кредит на покупку автомобиля.

Нет, на самом деле каждое обращение по поводу получения займа, влечет обращение в скоринговое агентство, которое фиксирует факт заявления на выдачу кредита.

  • 5.Какими кредитами вы пользуетесь в банках. Иначе говоря, какой тип кредита у вас оформлен или был погашен: разовый или револьверный кредит.

Что такое револьверный? Это значит автоматически возобновляемый кредит после погашения оговоренного с банком лимита средств.

Как правило, таким займом пользуются при помощи кредитных карт. При расчете оценки скоринг будет выше у тех, кто пользуется различными типами кредитов.

Как жить в кредит

Молодым согражданам приходится учиться жить в кредит, а людям с советской закалкой переучиваться. Кредитный скоринг или рейтинг — это не для всех осязаемая величина, но многие уже начали понимать, что халатное отношение к погашению долга по несущественному по сумме кредиту, может повлечь отказ банка выдать серьезный автокредит.

Кредитная история заемщика, своего рода кредитный паспорт, доступна для прочтения всеми банками, куда бы не обратился гражданин, с целью получения кредита. Поэтому, следует рейтинг скоринга поддерживать на положительном уровне, так как не известно, за каким кредитом придется обращаться завтра.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта “Автомобиль в кредит” помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 10Проало: 1

Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/kreditnyj-skoring-i-avtokredit-v-banke

100% кредит с плохой кредитной историей

Скоринг: выехать на кредитной машине

В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО. Прочитав статью до конца, вы будете знать – как лучше ответить на каждый вопрос кредитной анкеты, чтобы

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете – где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

  • Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
  • Анализ автоматической системой скорринга
  • Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
  • Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
  • Ручной прозвон специалистами отдела рисков

Если пройти все этапы проверки правильно, для вас не будет актуален вопрос – где дадут займ с плохой кредитной историей.

Этап 1: Визуальный анализ

Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах.

Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».

Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.

Ваши документы проверяются не только на подлинность: испорченный документ по закону считается недействительным. Поэтому, если вы умудрились порвать паспорт, постирать, или ребенок посчитал ваше фото не слишком удачным и пририсовал усы – есть риск отказа и документ стоит заменить.

Этап 2: Скоринг

Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.

Скорринг можно условно разделить на блоки:

Информационный

На сновании предоставленных вами сведений создается характеристика надежности клиента:

  • Данные документов (проверяются по реестру, используются для запроса в БКИ)
  • Возраст (позволяет отнести клиента в группу риска: опаснее всего для банка считаются пенсионеры 55+, молодежь до 25 лет)
  • Семейное положение (брак характеризует положительно, даже если он гражданский, а холостые и разведенные считаются менее надежными)
  • Собственность (человек, имеющий в собственности недвижимость, землю или автомобиль – наиболее надежен, ведь его ценности можно изъять через суд в случае невыплаты кредита)
  • Иждивенцы (дети, супруги в декрете, инвалиды на попечении предполагают расходы, которые банк учтет в формировании доступной вам суммы кредита)
  • Образование (наиболее платежеспособными считаются лица с «высшим», так как обучение в ВУЗе стоит немалых денег)
  • Жилищные условия (съёмное жильё = дополнительные затраты, которые будут учтены при подсчете доступного взноса по кредиту)

Схема прохождения этапа

Вы можете немного приукрасить себя, чтобы предоставить кредитору портрет идеального клиента: приписать гражданский брак в реальном положении «холост», стать владельцем среднестатистического автомобиля или земельного участка, упомянуть о высшем образовании вместо оконченного ПТУ и «улучшить» жилищные условия до проживания в квартире с долевой собственностью.

Трудоустройство и доход

Очень важный блок, которому стоит уделить особое внимание. Если вы укажете слишком малую сумму – какой банк одобрит кредит, ещё и с просрочками? Итак, поля анкеты содержат следующие вопросы:

  • Источник дохода (предпочтительнее для кредиторов клиенты, трудоустроенные официально)
  • Сумма основного дохода (высчитайте по формуле доход=платеж по кредиту+60%)
  • Дополнительный заработок (им можно перекрыть недостаточный размер з/п)
  • Доход супруги (2-3 прожиточных минимума будет достаточно)
  • Данные работодателя (лучше всего – государственные и крупные компании, хуже всего – ИП)
  • Должность (красивое название можно придумать и обычному охраннику бригады, обозвав себя «администратор группы секьюрити» или «менеджер по безопасности»)
  • Стаж (чем больше – тем лучше)

Как лучше пройти этап

Если вы не предоставляете справку с работы – блок можно заполнять практически «от балды». Конечно, сильно фантазировать не нужно, но можно «забыть» правовую форму своей организации, заменив ИП на ОАО, добавить себе зарплату, красиво назвать свою должность и немного преувеличить стаж.

Этап 3: Проверка КИ

Это самый важный пункт, если в качестве кредитора вы выбрали банк. Невозможно найти, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, но можно обратиться к наиболее крупным представителям кредитных организаций, которые слепо доверяют своим скорринговым системам.

Если по предыдущим этапам вам удалось создать образ идеального клиента – по качеству кредитной истории вам могут сделать поблажки (разумеется, если она испорчена не слишком сильно). В противном случае – обратитесь предварительно к специалистам, готовым исправить вашу КИ в короткие сроки:

Закредитованность также имеет роль. О ваших действующих ссудах кредитор узнает из отчета от БКИ и учтет эти суммы в подсчете ежемесячного взноса.

Этап 4: Проверка по базам

Кредитор не забудет проверить: не обращались ли вы к нему ранее. Труднее всего взять кредит там, где ранее вы получали отказ (особенно характерно для срока повторного обращения ранее 3-х месяцев).

Если вы являетесь «злостным неплательщиком», должником – не исключено, что ваше имя есть в черных списках. В этом случае поможет только антиколлектор:

Этап 5: Ручная проверка

До данного этапа не дойдет, если все предыдущие пройдены без нареканий. Однако, всегда есть вероятность того, что кредитору потребуются дополнительные гарантии и он захочет проверить вас дополнительно. Менеджерам кредитной организации могут поручить прозвонить вас, вашего работодателя и родственников, указанных в качестве экстренного контакта.

Как правило, большинство менеджеров ограничиваются прозвоном самого клиента, но внутренние инструкции могут обязывать звонить и на работу.

Избежать прозвона просто: заполняйте онлайн заявку на сайте кредитор в вечернее время, когда ваш отдел кадров уже не возьмет трубку, а родственников предупредите заранее о возможном звонке.

Соблюдая все описанные нами параметры, вы без труда получите кредит у тех организаций, кто может дать кредит с просрочками:

Источник: https://loanlab.ru/k/103-100-kredit-s-plohoy-kreditnoy-istoriey

Как обмануть скоринг

Скоринг: выехать на кредитной машине

В отличие от традиционных розничных банков в «Пойдем!» нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков.

Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов.

Банк «Пойдем!» (работает под брэндом «Бюро финансовых решений «Пойдем!»») вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе. В условиях наплыва желающих интуиция работников фронтофиса — не самый надежный инструмент отбора платежеспособных и добросовестных заемщиков.

Возможно, с этой задачей лучше справятся компьютерные программы? Все зависит от их качества. «При существующей жесткой конкуренции выдавать больше ссуд можно, только ускорив процесс принятия решений.

Это позволяет сделать только качественная скоринговая система», — считает заместитель руководителя аналитического центра риск-менеджмента банковских операций ПриватБанка Вячеслав Нехороших. Скоринг (от англ. score — балл)

Отсекая «дефолтников», система, естественно, «забракует» и часть хороших заемщиков, весь вопрос в пропорции.

«Если из 100 пришедших клиентов 60 не вернут долг, и при этом вы не знаете, кто именно, но с вероятностью 95% знаете, что их будет именно 60, вряд ли станете кредитовать эту сотню, имея отрицательное математическое ожидание по доходности, если, конечно, ваша эффективная ставка не 1000% годовых», – заключает Александр Соколов.

Как покорить банк

Молодые люди, до 25 лет, в среднем менее ответственно относятся к своим обязательствам. После 50 труднее найти работу и зачастую проявляются проблемы со здоровьем.

Заметим, что подобные выводы банки не из пальца высасывают, а выводят из собственной статистики по просрочке. Чем лучше образование, тем выше скоринговый балл.

Пусть даже образование и не синоним успеха, но на уровень и стабильность дохода влияет сильно.

Что такое скоринговая оценка кредитной истории

Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах.

Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший бал.

Банки чаще мониторят аккаунты заемщиков в соцсетях, чтобы остановить просрочку

К слову, самый мощный скоринг должен быть у банков, бизнес-модель которых основана на «быстрых» потребительских кредитах на небольшие суммы.

Если ипотека и автокредит предполагают наличие залога (человек попросту может потерять жилье или машину, если не будет платить по кредиту), то по потребительским кредитам чаще всего возникает просрочка.

Если раньше большинство банков ориентировались на массовый охват клиентов и быстрый рост кредитного портфеля, то новая парадигма ориентирована на более тщательный анализ клиентов и снижение аппетита к риску.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг онлайн является удобным инструментом, позволяющим без подачи в банк заявки узнать вероятность ее одобрения. Данный подраздел сайта позволяет пройти кредитный скоринг бесплатно.

Для этого следует выбрать предлагаемые варианты из представленных в диалоговом окне.

Пытаться «обмануть» систему, вводя недостоверные данные, бессмысленно: она лишь оценивает вероятность, а не принимает решение о выдаче.

Искусственный интеллект нейросети для оценки кредитоспособности заемщика

Если пользователь не готов оставить свой номер телефона, то либо его намерения несерьезны, либо это мошенник. Для этого на первом шаге просим указать номер и подтвердить его по sms.

На первом шаге пользователь вводит данные ФИО и данные паспорта.

При этом система отслеживает скорость заполнения данных каждого из шагов и способ ввода данных (были они напечатаны на клавиатуре или вставлены из буфера).

Обмануть сервис «Антиплагиат» теперь невозможно

Для того чтобы понять, что проверенный документ является именно плодом трудов учащегося, а не представляет собой бессмысленный набор символов, пользователю «Антиплагиата» (то есть преподавателю) достаточно хотя бы бегло изучить отчет о проверке, генерируемый сервисом.

Но, как показала трехлетняя практика применения сервиса в вузах, преподаватели зачастую слишком полагаются на выданную сервисом оценку оригинальности и даже не заглядывают в этот отчет.

В рамках процедуры дополнительной проверки, производимой теперь сервисом с документами, получившими высокую оценку оригинальности, определяются некоторые их характеристики, после чего они сравниваются с такими же характеристиками нормальных документов. 2. Collection.

Данная программа позволяет определить приоритет действий относительно клиентов банка, чей кредитный счет признается неудовлетворительным. Если вы набрали баллов «с запасом» и попали в группу с низкими рисками – положительное решение будет принято немедленно.

Если балансируете «на грани» — сотрудники банка проведут проверку данных (позвонят по указанным телефонам, запросят подтверждающий документ). При условии, что вы сообщили о себе истинные сведения, то вероятность положительного решения тоже высока. Кстати, в группу «на грани» попадает большая часть потенциальных заемщиков со средним уровнем дохода и наличием тех или иных обязательств.

Социальные сети являются поставщиками информации и для кредитных бюро в США. Их сотрудники изучают фотографии потенциального заемщика, например, как часто человек фотографируется в пьяном виде. Шансы нетрезвых весельчаков на получение кредита уменьшаются.

Кроме того, аналитики обращают внимание на то, в какие магазины и как часто ходит человек, какие СМИ читает, каков социальный статус его друзей, в каком учебном заведении он учился и кто его однокурсники и одноклассники, на какую информацию ставит .

Как успешно проходить банковскую проверку заемщика?

Банковская проверка заемщика проходит тем успешнее, чем более подробной является та самая положительная информация. В справке о доходах указано наименование вашего работодателя, но если у него есть достойный сайт, то укажите его адрес в анкете заемщика.

Также общее впечатление о любом человеке украшает наличие высшего образования, это указывает на его серьезность. Если высших образований у вас несколько, то обязательно укажите все ваши дипломы.

Ключевую роль в оценке потенциального заемщика играет материальная сторона жизни.

Раскрываем секреты: как получать одобрение на выдачу займов

Мы выдаём займы людям с любой кредитной историей, но тем не менее анализируем кредитный отчёт каждого заёмщика для определения кредитного рейтинга и наиболее подходящих условий. 1) Использование чужих данных. Оформить заём на нашем сайте можно только на своё имя. Не пытайтесь создать аккаунт на кого-то, кроме себя. Регистрация чужой банковской карты также является грубым нарушением правил: можно навсегда попасть в чёрный список заёмщиков и лишить себя быстрой финансовой помощи. 2) Предоставление заведомо ложной информации. Случайное или намеренное указание неверной информации противоречит нашим правилам.

Источник: http://urist-pomojet.com/kak-obmanut-skoring-75731/

Что такое скоринг в автостраховании и как он может работать на клиента

Скоринг: выехать на кредитной машине

В банковской сфере скоринг работает очень давно, и за это время технология скоринга серьезно прогрессировала. Банк видит историю образования и работы клиента. Знает, проявляет ли человек активность на сайте вакансий (значит, ищет работу), в каком районе он живет, как часто путешествует, сколько тратит на сотовую связь и даже что ищет в гугле.

В страховой сфере скоринг — скорее новинка.  В 2014 году поправки к 218-ФЗ «О кредитных историях» позволили страховым компаниям получать кредитные истории своих клиентов. На основе этих данных начали разрабатывать скоринговые системы для страховой индустрии.

Как это может работать? Например, в скоринговой модели учитываются основные (с наибольшим весом) переменные: количество нарушенных обязательств, их срок и серьезность, опыт пользования длинными кредитами, ипотекой или автокредитованием, а также некоторые регионально-специфицированные факторы.

К неосновным (с меньшим весом) переменным относятся, например, данные о членах семьи. На основе математического анализа этих данных формируется скоринговая оценка каждого конкретного клиента, а от неё в свою очередь зависит тариф.

Ещё одно направление в страховании, которое может стать источником данных для скоринговой системы — телематика. Банковский скоринг (особенно если речь идет не об повседневном розничном кредитовании, а, например, о торговле ценными бумагами) предполагает статистический анализ больших объемов данных, из которых складывается конечный результат.

Похожий объем данных в автостраховании может принести телематика — например, на основе стиля вождения, информации о количестве рискованных случаев на дороге и вообще всего водительского бэкграунда автовладельца может рассчитываться гибкая ставка по КАСКО. Здесь скоринговые модели основываются, например, на оценках среды и условий, в которых эксплуатируется автомобиль (Москва и регионы — заведомо отличаются) и манере вождения водителя.

Есть и более «творческие» источники данных о клиенте — например, социальные сети. Выбор источников данных зависит от конкретных задач и возможностей каждой страховой компании. Другой важный вопрос — как именно анализировать полученные данные и как потом использовать результаты анализа.

Гибкие тарифы и лояльность

Несколько лет назад страховые компании вообще не использовали скоринг в работе — в основном из-за недостатка информационного и технологического обеспечения. Единой базы клиентов страховых компаний нет до сих пор.

Никаких единых баз нет и быть в ближайшее время не может. Есть возможность по единой базе РСА проверить «аварийную» историю конкретного водителя или владельца ТС, — но это уже не скоринг как таковой.

При этом есть страховые, которые рады безаварийным клиентам, перешедшим к ним из других компаний, и готовы согласовывать небольшие дисконты по добровольным видам страхования для них.

— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Три года назад у страховщиков появилась база кредитных историй — только тогда кредитный (по банковскому примеру) скоринг начали использовать в сфере автострахования.

Сейчас у многих крупных игроков рынка страхования скоринговый балл — один из ключевых параметров договора. Благодаря скорингу страховые компании могут более осознанно рассчитывать резерв и формировать гибкую тарифную сетку.

По статистике НБКИ и FICO, полисы КАСКО, которым скоринговая модель «поставила» низкую оценку (менее 625 пунктов), оказались на 20% убыточнее полисов с высоким баллом (более 725 пунктов).

Это важный шаг в развитии сферы — страховые компании больше не относятся к клиентам, как к безликой «массе». Надежные клиенты, которые демонстрируют устойчивые привычки и поведенческие модели, могут рассчитывать на более выгодные ставки по кредиту и, с недавних пор, более гибкие тарифы на страхование своего автомобиля.

Хорошие и благонадежные клиенты вероятнее всего придут (или вернутся) в компанию, которая применяет скоринговую систему при расчете тарифов — здесь они смогут получить более выгодную ставку благодаря своей хорошей кредитной истории. Но это, конечно, идеальная ситуация. На практике в этой сфере, как и в любой другой, есть свои подводные камни.

Сложности

Основная трудность повсеместного внедрения скоринговой системы в сфере страхования — отсутствие обобщенных процедур и единых баз данных. Разные компании привлекают разных подрядчиков для проведения скоринга, либо делают это сами, и результаты могут отличаться от страховщика к страховщику.

Пример: при согласовании первичной сделки по КАСКО (авто Audi A4, 2016 года) по внешнему скорингу, клиенту была предоставлены скидки в 4-х ведущих СК.

Однако, при детальной внутренней проверке в одной СК, скоринг сработал крайне негативно для клиента, и тариф превратился в заградительный, что исключило возможность оформления пакета страхования в этой компании. При этом другие СК не нашли в клиенте ничего подозрительного, а наоборот – подтвердили ранее озвученные тарифы по внешнему скорингу.

— Михаил Михеев

Ещё одна сложность — непосредственно получение нужной информации, причем в строгом соответствии с требованиями законодательства о персональных данных.

И, конечно, стоимость — скоринг приживается в автостраховании потому, что маржинальность бизнеса позволяет тратить часть денег на оплату услуг операторов скоринговых систем, но в целом внедрение подобной системы — это очень недешевое удовольствие для бизнеса.  Однако оно того стоит — алгоритмы и технологии помогают там, где одному страховому агенту справиться сложно:

Сам агент не может объективно рассмотреть ситуацию. По большей части агент склонен доверять клиенту, так как агент как никто иной заинтересован в заключении сделки. Это его хлеб, и не стоит это забывать. Есть определённые нюансы, которые стоит в корне изменить, чтобы процесс скоринговой проверки был максимально объективным:1.

Замена страхового периода на календарный, где скидки присваивались бы на конкретный год (2017, 2018 и т.д.), а не ограничиваясь датой окончания текущего полиса ОСАГО. Стоит лишь агенту на день раньше выпустить договор в иной СК, как скоринг подгрузит необоснованную скидку или, наоборот, откажет в ней, не учитывая данные текущего периода.2.

Если СК проводит внутреннюю проверку клиента, нужно проводить ее по всем направлениям, в том числе, учитывая общий баланс страхового портфеля агента, представляющего интересы того или иного клиента. Это поможет максимально объективно понять картину происходящего. Агент работает с клиентом комплексно и понимает его и все его интересы и возможности, что нельзя сбрасывать со счетов.

Уже не раз и не два убеждался, что страховые допускают в этом направлении массу ошибок.— Михаил Михеев

Почему скоринг полезен для клиента

Благодаря скорингу в автостраховании появляются гибкие тарифные сетки. Компаниям больше не нужно распределять убытки по всей клиентской базе, предлагая одинаково дорогие полисы и надежным клиентам, и рисковым.

В этом смысле скоринг играет на руку клиентам с хорошей кредитной историей и водительским опытом без крупных аварий — они получают полис дешевле, чем могли бы.

Комментирует Михаил Михеев:

Примеров того, как работает скоринг, причем с выгодой для конечного потребителя, достаточно много. Скоринговая система расчета по разным страховым компаниям позволяет страховому брокеру не просто точнее осуществлять первичные расчеты, которые в дальнейшем могут измениться (при наличии полного комплекта документов), но и подобрать максимально комфортные условия страхования.

Что здесь интересного: многие агенты нацелены преимущественно на одну компанию, что исключает возможность проверки всех возможных бонусных программ по иным, не менее надежным страховым. А где-то из-за пренебрежения технологиями, в том числе скорингом, брокер или агент упускает возможность дать клиенту почувствовать современный уровень страхового рынка.

Вот реальный кейс: При проверке ТС Jaguar F-Pace два ведущих страховщика не смогли разглядеть разумный интерес при заключении сделки с владельцем, который не имеет права управления ТС.

Учитывая регламент расчетов страховщиков, было понятно, в этом случае будет применяться надбавка за собственника.

В данном случае скоринговая система расчета и работа агента позволили не оперировать формальными данными («стаж вождения — 0»), а разобраться, в чем причина сложившейся ситуации.

Выяснилось, что права управления у собственника не было и не будет по субъективным причинам. А автомобилем управляет его законная супруга с довольно хорошей безаварийной историей.

В итоге клиенту согласовали скидку 25% и без надбавок применили отсутствие в списке водителей самого собственника.

Источник: https://www.ins-team.ru/news/scoring

Вся правда о скоринге: кто и как решает, дать ли вам кредит | Блог банкира

Скоринг: выехать на кредитной машине

Added to bookmarks: 1

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер. А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение.

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев.

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом, кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», — рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу.

Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка.

Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

  • много детей или других иждивенцев;
  • слишком молодой или слишком преклонный возраст;
  • «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
  • частая смена рабочих мест;
  • частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
  • неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков.

При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика.

Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки.

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят».

Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды — скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита.

После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер.

В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит.

Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации», — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе», — отмечает собеседник.

Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях.

Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему.

Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором.

И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике.

То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады», — рассказывает он.

Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы.

Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс», — говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит.

Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок.

Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания.

Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», — говорит он.

То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры.

СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей.

Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит эксперт.

Советы начинающим заемщикам

  • Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
  • Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной.

    Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.

  • Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
  • Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему.

    Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

РитаДОЛЖЕНКОВА
Источник: Московские новости

Источник: https://blogbankir.ru/vsya-pravda-o-skoringe.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.