+7(499)495-49-41

Сколько зарабатывают банкиры на сомнительных операциях

Деньги в портфеле: как устроены подпольные сети по обналичиванию в Москве

Сколько зарабатывают банкиры на сомнительных операциях

Незаконным бизнесом по превращению безналичных денег в перетянутые резинками пачки купюр занимаются, по данным МВД, сотни обнальных организаций, в том числе банков. Неучтенная наличность нужна предпринимателям для взяток и откатов, для выплат зарплат сотрудникам в конвертах и ухода от налогов.

Бывший председатель Центробанка Сергей Игнатьев оценил объем рынка обналички в 500 млрд рублей в 2012 году. Основной интерес к наличным проявляют строительные компании и малый бизнес.

В последнее время, по данным МВД, центр незаконных операций перемещается из Москвы в регионы, а поставщиками наличных денег, как и прежде, становятся вещевые, строительные и продовольственные рынки и компании с большим объемом наличной выручки, например транспортные и торговые.

Центробанк, Росфинмониторинг, а также МВД и другие силовые структуры борются с обналичкой с переменным успехом. В 2013 году власти перешли в активное наступление.

«Пять лет назад я мог заказать и тут же получить наличными $10 млн, а сейчас не больше $2 млн», — рассказывает финансист, не раз выступавший звеном в цепочке по обналичиванию.

Руководитель федерального информационного центра «Аналитика и безопасность», майор полиции в отставке Руслан Мильченко говорит, что количество обнальных площадок и банков начало сокращаться в 2009 году, когда появился политический запрос от руководства страны: спецслужбы должны взять под контроль денежные потоки, участвующие в сомнительных операциях. «Теперь крупную сумму просто так не обналичишь, — рассказывает на условиях анонимности финансист. — Такую транзакцию не спрячешь, ведь Росфинмониторинг научился анализировать поступающую к нему информацию и быстро отследить $10 млн для него больше не проблема».

Сеть. Проверка

Олег владеет небольшим агентством по организации корпоративных мероприятий и вечеринок. Однажды — дело было летом 2011 года — ему потребовались наличные — несколько сотен тысяч рублей. Для предприятий малого бизнеса это весьма существенная сумма.

Он обратился к знакомым и, заручившись двумя обязательными рекомендациями, отправился на встречу с представителями сети по обналичиванию. Собеседование проходило совсем не в духе шпионских фильмов в забегаловке без названия на окраине города, а в респектабельном офисном центре на северо-западе Москвы.

Здесь расположен один из офисов компании со штатом из нескольких десятков человек во главе с представительным генеральным директором. Олег категорически отказался рассказать Forbes, под каким прикрытием работает фирма, но ее основная деятельность никак не связана с официальной.

Обналичка — вот настоящий бизнес, приносящий организаторам подпольной сети миллионы долларов.

На встрече Олег подробно рассказал двум представителям сети о своем бизнесе, показал типовые договоры, назвал основных заказчиков и контрагентов. Подозрений он не вызвал, но на первом этапе получил всего лишь реквизиты нескольких компаний, схожих по профилю с его бизнесом.

Счета у них были открыты в небольшом банке, его название Олег не раскрывает, но именно этот банк сеть использует как основной. От имени этих фирм Олег время от времени заключал договоры со своими заказчиками, они перечисляли ему деньги за оказанные услуги, а он их снимал в наличной форме.

Комиссионные за услугу были чуть меньше 10%.

Первое время организаторы сети присматривалась к новобранцу, полностью ему не доверяли, поэтому наличные он получал в чужом автомобиле, припаркованном в людном месте. «Я сел в машину, незнакомый мужчина положил на сиденье пакет с деньгами, не передавая его из рук в руки, — рассказывает Олег. — Я просто забрал деньги и вышел из автомобиля».

Мастер обналичивания

До недавнего времени флагманом обналичивания был Мастер-банк, лишившийся лицензии в ноябре 2013 года, а до этого выдававший около 1 млрд рублей в день.

По словам замначальника управления Следственного департамента МВД Павла Сычева, обычно в делах об обналичивании банки играют пассивную роль, они лишь открывают расчетные счета по заявлению фирм-однодневок, однако в случае с Мастер-банком все было намного сложнее.

«В течение последнего года банк способствовал обналичиванию средств по сомнительным основаниям на сумму не менее 200 млрд рублей

и допустил свыше 100 нарушений действующего законодательства», — сказал Forbes зампред ЦБ Михаил Сухов.

Если исходить из оценок рынка, озвученных экс-председателем Центробанка Сергеем Игнатьевым, получается, что доля Мастер-банка на этом рынке достигала 40%.

По сути Мастер-банк был холдинговой структурой и управлял сетью меньших по размеру банков-партнеров, где были открыты счета более 200 фирм. Специальные сотрудники занимались открытием и ведением лицевых счетов физлиц, на которые фирмы-однодневки перечисляли деньги — якобы «зарплату», «кредиты» и «средства от продажи ценных бумаг». По данным ЦБ, количество таких счетов достигало двух тысяч.

Основным звеном в схеме обналичивания через Мастер-банк была его обширная сеть из 3500 банкоматов (третье место в стране).

«Фирмы-однодневки перечисляли на счета граждан — клиентов Мастер-банка средства по договорам займа, и они до конца того же дня обналичивали эти средства в банкоматах банка», — говорит Михаил Сухов.

По словам Мильченко из информационного центра «Аналитика и безопасность», банкоматы Мастер-банка в аэропортах были заряжены купюрами по €500, а лимиты при снятии зарплаты или кредита наличными могли отсутствовать.

Впервые Мастер-банк попал в поле зрения МВД в 2007 году. Тогда было возбуждено дело в отношении четырех сотрудников Мастер-банка и Банка проектного финансирования (лицензия отозвана в декабре 2013-го).

В итоге они были осуждены за незаконную банковскую деятельность, которой занимались с июля по сентябрь 2006 года. С тех пор банк стал фигурантом шести уголовных дел.

По двум из них вынесены приговоры, два закрыты и по двум следствие продолжается.

Председатель правления и основной собственник Мастер-банка 64-летний Борис Булочник имеет статус подозреваемого, рассказал Forbes источник в правоохранительных органах. Он покинул страну и, по некоторым сведениям, находится в Израиле.

Кроме банка семья Булочник владеет Дмитровским заводом фрезеровочных станков, торговым центром в Москве, Жостовской фабрикой декоративной росписи и строит несколько коттеджных поселков. По оценке собеседников Forbes, свое состояние Булочник сколотил на сомнительных, но высокодоходных операциях.

Доходность обнала превышает доходность даже розничного банковского бизнеса, говорит руководитель группы по оказанию услуг в области комплаенс КПМГ в России и СНГ Дмитрий Чистов.

«Маржинальность обычного банковского бизнеса стала очень низкой. И куда деваться банкирам? — рассуждает совладелец банка «Смоленский» Павел Шитов.

— И когда к ним приходят какие-то странные люди и предлагают доходный бизнес, многие соглашаются». По данным Агентства по страхованию вкладов, банк «Смоленский» зарабатывал именно на сомнительных операциях.

Шитов это отрицает. Лицензия у банка была отозвана в декабре 2013 года.

Сеть. Софт

Примерно через полгода после знакомства с людьми из подпольной обнальной сети предприниматель Олег, проведя несколько простых сделок по обналичиванию, вышел на более высокий уровень. Он получил флешку со специальной программой, существенно расширяющей возможности клиента.

Для запуска софта необходим доступ в интернет, вся информация шифруется и хорошо защищена от взлома. Серьезные клиенты обнальной сети запускают программу из движущейся по МКАД машины, используя мобильный модем.

Почему так сложно? Исключительно по соображениям безопасности: соты постоянно меняются, а вместе с ними и IP-адрес, и отследить компьютер практически невозможно. После пользования софтом клиенты, по словам Олега, просто выбрасывают модем в воду. И следов не найти.

Сам он, правда, к таким мерам предосторожности не прибегал — масштаб операций не тот.

Какие возможности предоставляет сервис на флешке? Софт позволяет клиенту выбирать по коду ОКПО свой вид деятельности, например производственную, строительную, торговую, рекламную компанию и т. д.

Одновременно клиент указывает один из трех уровней «чистоты» компании, предлагаемой для операций по обналичке. У «белых» компаний есть реальный, а не подставной генеральный директор, офис, сайт, они сдают налоговую отчетность.

Такая компания с большой вероятностью пройдет встречную налоговую проверку и не вызовет вопросов у контрагентов. Срок жизни «белой» фирмы может достигать нескольких лет.

«Серые» компании тоже сдают отчетность в налоговую, но директорами и бухгалтерами там числятся, как правило, бродяги, алкоголики и люди, потерявшие паспорт. «Черная» компания ничего никуда не сдает, это классическая фирма-однодневка, зарегистрированная по украденному паспорту.

И наконец, самая важная опция в меню программы на флешке — выбор услуги, или способ обналички. Помимо классического обналичивания (перевел безналичные — получил пачки денег) можно, например, выбрать схему с векселем на предъявителя или даже перевод денег за рубеж.

Поставив в нужных местах три галочки (вид деятельности, «чистота» компании и услуга), участник сети нажимает кнопку «ок» и тут же получает на выбор несколько компаний. Олег с самого начала выбрал несколько «белых» фирм и в среднем раз в два месяца получает наличные.

Эти фирмы использует не только он, но и другие участники сети. По оценке Олега, через одну из компаний прогоняют сотни миллионов рублей, обороты по счету он тоже видит с помощью программы на флешке. «Если судить по объему денег, я давно должен быть миллиардером», — иронизирует бизнесмен.

Впрочем, сам он может лишь перечислить деньги на счет этой компании, но доступа к счету у него нет.

Сломанные «зажигалки»

Масштабное обналичивание более десяти лет было главной специализацией Мастер-банка. Банк фактически превратился в уникальную финансовую организацию. Однако гораздо чаще в крупных операциях по обналичке замешаны так называемые одноразовые банки.

Еще недавно такой банк можно было купить по цене лицензии — за $1 млн, а потом в течение короткого промежутка времени обналичивать через него по $300–400 млн в месяц. После этого, как правило, ЦБ быстро отзывает у банка лицензию, но к этому времени он уже не нужен владельцам.

На профессиональном жаргоне это называется «поджечь банк».

Широкой общественности о «банках-зажигалках» стало известно из открытых писем банкира Алексея Френкеля, в 2008 году он был приговорен к 19 годам заключения как заказчик убийства первого зампреда ЦБ Алексея Козлова в 2006 году. По логике Френкеля, Центробанку выгодно существование таких банков, ведь отзывая у них лицензии, регулятор отчитывается о борьбе с отмыванием.

Аналогичные заявления делал предправления «сожженного» банка «Интелфинанс» Михаил Завертяев.

В ноябре и декабре 2007 года он предупреждал ЦБ и правоохранительные органы о захвате банка рейдерами и подготовке ими операции по выводу денег за рубеж с использованием поддельных подписей.

Вскоре после этого Завертяев был избит прямо в банке и два месяца провел в Институте скорой помощи им. Склифосовского. За это время из банка вывели 11,5 млрд рублей, из них две трети было обналичено.

ЦБ провел проверку в «Интелфинансе» в конце декабря 2007-го, а лицензию отозвал 17 января 2008-го. Представители надзорного блока ЦБ объясняли медлительность новогодними каникулами и сложностью схемы: деньги «для покупки ценных бумаг» выдавали фирмам-однодневкам через кассу, которая пополнялась от продажи наличной валюты.

Как только Эльвира Набиуллина была назначена председателем ЦБ в июне 2013-го, она пообещала заняться профилактикой подобных схем. В сентябре 2013-го ЦБ в официальном письме сообщил, что будет отзывать лицензии у банков с объемом сомнительных операций, превышающим 5% от оборотов по счетам клиентов, или 5 млрд рублей.

Стоимость банковских лицензий подскочила до $3–4 млн, «сжигать» банки стало менее прибыльно и намного опаснее. В итоге, по оценке Набиуллиной, более 50 банков, к которым были претензии ЦБ, прекратили сомнительные операции.

Банкиры иронизируют, что за борьбу с обналичкой Набиуллину нужно наградить медалью «За взятие Мастер-банка».

Сеть. Чат

С помощью флешки Олег может не только выбрать подходящую компанию и способ обналички, но и получить полезную информацию или самостоятельно отправить запрос администратору.

Программа обеспечивает доступ в общий чат, где, например, можно попросить консультацию юриста или заказать доставку наличных.

Время от времени в системе появляются информационные сообщения для всех участников — от поздравлений с Новым годом до писем вроде «на этой неделе по всем вопросам, связанным с техничками (фирмами-однодневкам. — Forbes), обращаться по телефонам… Катя и Мария».

В сети никто не использует настоящие или даже вымышленные имена — только логины и никнеймы. «Звонишь по указанному номеру, называешь свой логин, тебе назначают место и время встречи», — рассказывает Олег. Мобильные телефоны для связи постоянно меняются.

Курс обналички указан в окошке вверху экрана, здесь же указан внутренний курс конвертации, ведь при желании любой участник системы вместо рублей может заказать и получить доллары. По словам Олега, конверсионные операции внутри сети не выгоднее, чем в обычном банке.

Курс обналички плавающий и, как курсы валют и фондовые индексы, чутко реагирует на экономические новости, особенно в банковской сфере. И нередко, по словам Олега, резкий рост происходит накануне важных событий, видимо, у организаторов подпольного бизнеса есть инсайдерская информация.

В ноябре 2013-го за день до отзыва лицензии у Мастер-банка курс обналички вырос на несколько процентных пунктов и не падал до Нового года, достигнув 10% от безналичной суммы. По мнению Чистова из КПМГ, стоимость обнала выросла именно из-за вынужденного ухода с рынка флагмана индустрии, предлагавшего низкие цены на услуги.

Дополнительный сервис, например консультации или доставка наличных, оплачивается отдельно — это еще 4–5% от безналичной суммы.

По оценке Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), в период президентства Дмитрия Медведева в 2008–2012 годах доля обналичивания в обороте малых предприятий практически не менялась и оставалась на уровне 17–18%, а доля взяток чиновникам и выплат «крышам» составляла около 8% и 6% соответственно. Сейчас же из-за усиления административного давления на бизнес и стагнации экономики многие предприниматели уходят в тень, чтобы хоть как-то компенсировать стремительное падение доходов.

Вице-президент НИСИПП Владимир Буев ожидает в 2014 году существенного роста рынка обналички. Спрос рождает предложение, и цены на конкурентном рынке падают. В конце февраля 2014 года курс обналички опустился примерно до 7%. Рецессия наступает.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy/igroki/253777-dengi-v-portfele-kak-ustroeny-podpolnye-seti-po-obnalichivaniyu-v-moskve

Секреты банковских комиссий и профита | Блог банкира

Сколько зарабатывают банкиры на сомнительных операциях

Added to bookmarks: 5

В чем секрет кэшбэков и кобрендинговых программ? В чем выгода банкам от 50-60 дней (а то и 100-дневного) льготного периода по кредитным картам?

Почему одни банки дерут берут за годовое обслуживание пластиковых карт до 300-700 рублей (Visa  Electron/Classic), а то и до 30 тыс. рублей (Visa Infinite в банке Авангард), при этом зачастую другие банки готовы свои карты чуть ли не втюхивать раздавать всем и сразу?

В моем распоряжении оказались расчеты некоторых комиссионных доходов и расходов одного крупного коммерческого банка. Чем, собственно, с вами и поделюсь.

Сколько стоят карты банкам?

Выпуск карты VisaElectron обходится банку в €1.04 или €0.45, если карта нечипованная. Visa Classic стоит чуть дороже: €1.22 и €0.5 без чипа.

Карта Gold стоит также, как и Classic, но прибавляется стоимость годового обслуживания: +$0.6. Platinum подрастает в  цене ненамного, до $1.39, а стоимость обслуживается увеличивается уже в 6 раз: до $3.4.

Наконец, карта Visa Infinite стоит $3.12, год стоит банку $50.

Интересные условия у MasterCard: компания берёт за обслуживание карты любого вида 2 евро в год. Стоимость изготовления же чуть выше, чем у Visa: €1.19 за Electronic, €1.29 за Standard, €1.37 за Gold.

Зато за снятие наличных в “чужом” банкомате Visa взымает 48 рублей, а Mastercard – 35 рублей.

За просмотр баланса компании взымают $0.3 и 10 руб соответственно. Что по сути, одно и тоже.

Сколько получают банки за покупки клиентов?

За безналичный оборот по картам – сюда входит оплата товаров и услуг в ТСП, компании Visa и Mastercard платят одинаково по классическим и “золотым” картам: 1.5 и 1.55% соответственно. А вот для Visa Electron и MS Electronic разница есть: 0.8% и 1.4% соответственно.

Платежи картами Platinum бонусируются 2% от суммы, а разница между Visa Infinite минимальна, там 2.1%.

Отдельной строкой выделены оплата услуг связи и коммунальные платежи через банкоматы внутри своей сети, а также через интернет-банк, на этих операциях банк зарабатывает от 0.3% до 3%, но в среднем 1% от суммы платежа.

Переводы через банкомат: кто, когда и сколько?

Тарифы различаются в зависимости от того, чей банкомат используется и куда отправляются деньги. Допустим, имеем карту банка N и отправляем перевод по номеру карты в какой-то сторонний банк.

Тарифы системы Visa для банков РФ.

Внутри банка N такие переводы бесплатны.

  1. С карты N на карту стороннего банка (в родном банкомате):Платим в другой банк -6 руб; в Visa -$0,1+0,05%;

    С 10 тыс. руб траты банка составят всего 14 рублей!

  2. С карты стороннего банка на карту N (в родном банкомате)
    Получаем +6 руб. от банка-эквайера чужого банкомата, платим в Visa -0,05% от суммы перевода;
  3. С карты стороннего банка на карту N (в стороннем банкомате)
    Получаем +$0,49 от банка-эквайера чужого банкомата;
  4. С карты N на карту стороннего банка (в стороннем банкомате)
    Платим в Visa -0,05% от суммы перевода;

Тарифы системы Mastercard для банков РФ.

В отличии от “Визы”, по картам Мастеркард банки не несут расходы от переводов с карты на карту, но получают свой процент.

За перевод в стороннем банке чужой картой себе на карту банк N получает 5 евроцентов.

Если такую же операцию провернуть своей N-картой и тоже в стороннем банкомате, на чужую карту – N-банк получает 0,18% от суммы.

ВЫВОДЫ:

Карты стоят банкам недорого. Да что уж там, копейки.

Гораздо, гораздо дороже обходится содержание процессинговых центров, обслуживание банкоматов, оплата работы персонала, ну и самое главное – нужно соответствовать ряду параметров, чтобы вообще вступить в МПС Visa или MasterCard: нести финансовые гарантии, проводить риск-мониторинги и прочее. Опять же, нужно платить за сертификацию, лицензирование; нужно соблюдать определенные планы по выпуску карт и т.д.

Кэшбэк (cashback или амер. cash back — возврат наличных денег), как и “фантикобэк” выгоден банкам вплоть до 1,5-2%. Всё, что выше (как, например, здесь) – просто завлекалово для клиентов и провоцирование их:

1) на привлечение денег на свои счета;
2) на бОльшие и частые покупки, чистая психология, ведь с покупок вернутся живые деньги (или как вариант – фантики);

Кобрендинговые программы мотивируют на тоже самое, “сделай то, получишь это”; в результате увеличившихся транзакций и комиссионных доходов в плюсе остаются и банки и различные авиакомпании (именно у них большинство совместных программ).

Переводы с карты на карту стоят совсем недорого. Непонятно, почему банки не особо активны по этой части, ведь даже 1% от суммы может окупить затраты в пару раз. Наверное, это зависит от развития IT-структур в самих банках.

Источник: https://blogbankir.ru/sekrety-bankovskih-komissij-i-profita.html

Фатальные последствия банковского контроля или как избежать обвинений в сомнительных операциях

Сколько зарабатывают банкиры на сомнительных операциях

страница » 1С Бухгалтерия » 1С Бухгалтерия » Горячие темы и новости 1С Бухгалтерии » Фатальные последствия банковского контроля или как избежать обвинений в сомнительных операциях

Мало бизнесменам бесконечных разборок с налоговыми и всякими другими контролерами. С недавнего времени их серьезно стали притеснять еще и банки, которые, казалось бы, наоборот, должны бороться за каждого клиента.

а не «разводить» на деньги и портить репутацию. Однако нет: обязанности по осуществлению банковского контроля в рамках «антиотмывочного» закона N 115-ФЗ банкиры выполняют со знанием дела и по полной программе.

Банковский беспредел под прикрытием Федерального закона N 115-ФЗ

Федеральный закон от 07.08.

2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» обязывает банки анализировать операции своих клиентов и при наличии малейших признаков сомнительности включать карательно-бюрократическую машину: запрашивать документы, приостанавливать операции по счету и др. Однако банкиры удивительным образом оборачивают закон в свою пользу и пытаются на нас нажиться под весьма благовидным предлогом.

Компания открыла счет в коммерческом банке. После поступления на счет денег от контрагента она оформила несколько платежек. Но получила отказ в совершении операций, а заодно ─ и уведомление о представлении документов. Увидев перечень запрашиваемых бумаг, компания решила, что проще закрыть счет и сотрудничать с другим банком ─ по договору она имела на это право.

Результат: Банк списал со счета компании 500 000 руб. в виде штрафа за непредставление документов, запрошенных в рамках банковского контроля (производимого по Федеральному закону N 115-ФЗ).

Последствия для компании: Из оборота изъято полмиллиона рублей, что фактически парализовало ее работу. Вместо того, чтобы заниматься делом, она была вынуждена судиться и возвращать свои же деньги (Решение АС г. Москвы от 20.01.2017 N А40-224417/2016). Причем в суде выяснилось, что у банка нет доказательств, что в деятельности компании были признаки сомнительных операций.

Сколько документов могут запросить банки

Вы скажете: «И в чем проблема? У компании не было причин не представлять банку запрошенные документы». А знаете, что он запросил? Вот только выдержка из перечня запрошенных бумаг:

  • письменные пояснения относительно вида деятельности компании, истории ее образования;
  • основные направления, планы, перспективы развития бизнеса;
  • копии документов по уплате налогов и выплате зарплаты;
  • копии документов, подтверждающих факт оплаты арендуемого помещения за последние полгода;
  • действующее штатное расписание;
  • договор на оказание услуг по ведению бухучета;
  • копии договоров с основными контрагентами (не менее 5) с приложением документов, подтверждающих исполнение обязательств получателя денег перед плательщиком (накладные, счета-фактуры, акты и иные документы);
  • сведения о компании из общедоступных источников информации (интернет, СМИ);
  • письменные объяснения о том, каким образом осуществляется хранение товаров с приложением действующего договора аренды складских помещений и документов, подтверждающих факт оплаты аренды этих помещений за последние полгода;
  • копии документов, подтверждающих факт наличия транспортных средств (ПТП, СТС), предназначенных для транспортировки и договоров оказания транспортно-экспедиционных услуг для перевозок;
  • информационные справки из других банков о наличии счетов и оборотах по ним;
  • письмо о деловой репутации, выданное иной кредитной организацией…

Компания ужаснулась и посчитала, что нет смысла тратить ей свои ресурсы ─ и поплатилась ни за что, ни про что.

Аналогичный случай: ценой 503 800 руб. с такой суммой пришлось расстаться компании всего лишь из-за того, что она не смогла вовремя предоставить банку документы по обширному и недетализированному перечню (Решение АС г. Москвы от 01.02.2017 по делу N А40-232450/2016). И опять под предлогом сомнительности операций.

Чего еще ждать от банкиров в рамках Федерального закона N 115-ФЗ

Как ни печально, ничего хорошего:

Но и это еще не все: подозрения одного банка могут лишить возможности компанию открыть счет в другом кредитном учреждении. А что означает для действующего бизнеса банковский «паралич»? Последствия плачевны: от штрафов и неустоек за срыв договоров до полной остановки деятельности (вплоть до банкротства).

Организация направила в свой банк платежку о перечислении 15 млн руб. контрагенту за приобретенный товар.

Банкиры отказались ее исполнить, руководствуясь все тем же пресловутым 115-ФЗ, и, недолго думая, заблокировали счет организации, запросив огромный пакет документов за целый год! Организация частично предоставила бумаги, но поняв, что это слишком трудоемко, решила счет закрыть, переведя остаток средств в другой банк, — и сразу же получила отказ. Пришлось посылать досудебную претензию, и только после этого банкиры деньги все-таки перевели. Казалось бы, история закончилась удачно, но не тут-то было! Перевести-то перевели, но за вычетом 10% комиссии.

Результат: Разгребать эту историю пришлось в судебном порядке. Кстати, арбитры, подтвердили, что банк действовал абсолютно незаконно (Решение АС г. Москвы от 30.05.2017 по делу N А40-20955/17-137-183). Только вот потерянного времени и нервов уже не вернешь.

Как себя обезопасить?

Единственный способ избежать банковского произвола ─ снизить до минимума вероятность возникновения подозрений в сомнительности операций. Как это сделать? Есть несколько нехитрых рекомендаций:

  • По возможности все операции производить по одному счету (платежи по налогам, зарплате и иным перечислениям) ─ ведение операций по разным счетам настораживает банки;
  • В каждой платежке указывать реквизиты договоров, а также приводить четкие формулировки основания платежа.
  • Если компания меняет адрес, а руководитель ─ номер контактного телефона, своевременно известите банк об этом. Такая, на первый взгляд, мелочь, как отсутствие связи с первым лицом компании, обязательно насторожит службу внутреннего контроля банка. А банкиры не любят клиентов-призраков.

И еще ─ поддерживайте актуальные знания нормативных документов по вопросам банковского контроля. Это позволит свободно ориентироваться в законодательстве и вовремя «подстелить соломки» в отношениях с банкирами.

Как это сделать быстро и эффективно?

Посетите семинар 26 октября 2018 года

«Сомнительные операции: банковский контроль, последствия для организации и ее должностных лиц»

Программа семинара:

  1. Контроль в контексте Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
  2. В чем искать основания повышенного интереса к Вам со стороны банков и налогового органа в части движения денег по счетам, отдельных сделок? Особо контролируемые операции:
    • операции под обязательным контролем;
    • операции под внутренним контролем банка (снятие наличных, транзитные операции, уплата налогов со счета, займы, валютные операции, недостаточное внесение выручки т.п.);
    • идентификация клиента и его целей, бенефициаров – новые правила работы банков, новые сложности для клиентов; какие сведения о клиенте имеет право требовать банк при открытии счета и в дальнейшем?
    • отслеживание сомнительных операций: что к ним относится, методы внутреннего контроля, досье клиента, риски закрытия счета.
    • как определить какой уровень клиентского риска присвоил Вам банк и почему?
  3. Когда и кто Вашу операцию с деньгами или иным имуществом может приостановить, на какой срок, зачем и что за этим стоит? Когда банк отказывает в открытии счета или закрывает имеющийся? Как оспорить блокировку операции, отказ в открытии счета: новый порядок в действии! Если ваша фирма уже попала в «черные» списки Банка России и Росфинмониторинга, как можно из них выбраться?
  4. Контроль за интересами лица за границей:
    • счета в иностранных банках (уведомления и отчетность, ограничения на проведение операций);
    • автоматический обмен налоговой информацией с иностранными налоговыми службами в 2018 году: риски лиц, имеющих счета и фирмы за рубежом резко возрастают. Как подготовиться и не разориться на штрафах.

Оформить заявку на участие в данном онлайн-семинаре вы можете здесь >>>
По всем вопросам пишите нашим онлайн-консультантам на сайте.


Прямой эфир пройдёт 26 октября, начало в 11:00 Мск.


Запись будет доступна через 36 часов после окончания эфира!
Ждём вас и вашу компанию!
Торопитесь ─ число мест ограничено, а банкиры не дремлют!

Пожалуйста, оцените публикацию:

(1 5,00 из 5)

Загрузка…

Источник: https://BuhExpert8.ru/1s-buhgalteriya/glavnaya-1s-buhgalteriya/goryachie-temy-po-1s-buhgalterii/fatalnye-posledstviya.html

Сомнительные и подозрительные операции — что это?

Сколько зарабатывают банкиры на сомнительных операциях

Обновлено 01.02.2018.

В последнее время в различных новостях часто встречаются такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «антиотмывочный закон», «противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём», «финансирование терроризма» и т.д.

Кто-то может подумать, что его это не касается, поскольку никаких подозрительных операций он не совершал и совершать не планирует. Хотелось бы уточнить: а какие конкретно операции являются сомнительными, где список действий, которые нельзя совершать?

Ответ на этот вопрос прост: такого списка просто не существует, есть только некий набор рекомендаций и общих критериев. Причём подозрительными операциями могут оказаться и совсем  безобидные транзакции, например, покупка лекарств в аптеке или приобретение экипировки для активного отдыха.

Также могут вызвать подозрение ваши поведенческие характеристики, круг общения (правда, не совсем понятно, как банк будет это отслеживать, неужели по социальным сетям?).

Ещё, оказывается, есть список территорий с повышенной террористической активностью, где любые операции также попадают под пристальный контроль:

Бороться с «легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансированием терроризма», конечно, необходимо, но за пределы здравого смысла выходить тоже не стоит.

Очень неприятно остаться с заблокированной картой и отключенным интернет-банком, например, на курорте в Тунисе, Египте или Турции за покупку средства от простуды и за выложенную в соцсеть фотографию с каким-нибудь местным жителем.

Прежде всего, нужно понимать, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО невозможно, можно только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Чтобы понять всю суть данного законопроекта, достаточно прочитать всего несколько статей.

Статья 7, пункт 1.1

Банк обязан запрашивать у вас сведения о происхождении средств. Причём не указывается, что является достаточным обоснованием, а что нет.

Статья 7, пункт 14

Клиенты обязаны предоставлять всю необходимую банкам информацию.

Статья 7, пункты 11 и 12

Банк может отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля.

Обратите внимание, что согласно 115-ФЗ в случае отказа в операции гражданско-правовая ответственность для банка не наступает. А вот в ст. 845 Гражданского Кодекса РФ говорится, что банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента:

Ещё в ГК РФ есть замечательная статья 3, которая утверждает, что нормы гражданского права, принятые в Федеральных законах не должны противоречить Кодексу:

Помимо права банка отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля, в 115-ФЗ есть отдельный список операций, которые подлежат обязательному контролю.

Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю».

Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни:

1 Любые операции, сумма которых превышает 600000 рублей:

2 Внесение на счёт юридического лица наличных денежных средств:

3 Покупка или продажа наличной иностранной валюты:

4 Обычный обмен банкнот также попадает в список операций, подлежащих обязательному контролю:

5 Любой выигрыш в лотерее или на тотализаторе:

6 Сделка с любым недвижимым имуществом на сумму больше 3 млн рублей (непонятно, зачем нужен данный пункт, если в 1 пункте говорится, что любые операции больше 600000 рублей попадают под обязательный контроль):

Стоит отметить, что количество сообщений в Финмониторинг от банков о наличии подозрительных операций за год увеличилось в 2 раза:

Действительно ли подозрительные операции участились, или просто в когорту подобных операций добавились ранее неподозрительные операции благодаря более тщательному мониторингу?

Помимо «подозрительных операций», есть ещё термин «сомнительные операции». О том, что конкретно понимает Банк России под этим термином, можно узнать из письма от 4 сентября 2013 г. N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора»:

«Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей».

Более или менее чёткий классификатор признаков, указывающий на «необычный характер» сделки можно посмотреть в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Перечень довольно большой, предлагаю каждому ознакомиться с ним самостоятельно, чтобы проникнуться всей сутью термина «сомнительные операции». Вот лишь некоторые интересные пункты из признаков, указывающих на необычность операций (которые могут послужить отказом в проведении операции или стать поводом для отключения от дистанционного банковского обслуживания):

1 Запутанный характер сделки, не имеющий экономического смысла (правда, непонятно, как определить степень запутанности и экономической осмысленности):

2 Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции:

3 Пренебрежение клиентом более выгодными условиями получения услуг (тарифы комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования):

4 Необоснованная поспешность в проведении операции:

5 Несоответствие операций, совершаемых клиентом, общепринятой рыночной практике совершения операций (что конкретно имеется в виду — непонятно):

6 Операции станут сомнительными, если вы долго не предоставляете подтверждающие документы по ним, или если банк просто не сможет проверить предоставленную информацию:

7 Если вы откажетесь от операции, которая вызывает подозрение у банка, и захотите закрыть счёт, то это тоже вызовет подозрение:

8 Обналичивание возвращенных на счет денежных средств:

9 Сомнительной является операция, совершенная через ДБО, если банк заподозрил, что её совершают третьи лица (даже близкие родственники):

10 Очень забавный пункт с кодом 1199 «Иные признаки»:

11 Значительное увеличение суммы на счете с последующим переводом в другую кредитную организацию:

«Неожиданное» 🙂

12 Регулярные зачисления на счёт переводами с использованием электронных средств платежа с последующей обналичкой (сюда относятся всякие Qiwi-кошельки, Элекснеты, Яндекс Деньги и пр.):

13 Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием или переводом:

14 Разбить крупную сумму операции (больше 600000 рублей) на более мелкие суммы в течение маленького промежутка времени не получится, т.к. для анализа «сомнительности» учитывается общая сумма всех операций за определенный промежуток времени:

15 Безналичное зачисление со своих счетов и последующее снятие также выглядит сомнительным:

16 Регулярные покупки с помощью банковской карты в сети интернет также подпадают под «сомнительные операции», причём на любые суммы:

17 Сомнительными операциями являются покупки лекарств, средств связи и продуктов длительного хранения:

В общем, как видите, практически любого клиента можно заподозрить в совершении «сомнительных операций». Нет чётких критериев, «регулярность» или «необычность» операций определяется самим банком.

Стоит отметить, что банки сами-то не очень заинтересованы отказывать клиентам в проведении операций, ведь так можно вообще всех распугать. Однако банки вынуждены следовать рекомендациям ЦБ РФ в плане выполнения 115-ФЗ, ведь несоблюдение этого закона довольно часто становится основанием отзыва лицензии у кредитной организации:

В последнее время на различных порталах появилось много отзывов клиентов, которым заблокировали карту, или отключили от ДБО, сославшись на «антиотмывочный» ФЗ-115.

Причём, судя по описаниям ситуаций, при которых произошли подобные отключения, отказывают в проведении различных операций, в основном, невыгодным банку клиентам (это сугубо моё личное мнение).

Вот список операций, за злоупотребление которыми банк может отключить вас от ДБО, отказать в проведении операции и запросить дополнительные документы:

1 Частые обналичивания в банкоматах.
Я имею в виду не то, что наличные — это, в принципе, плохо, с точки зрения «антиотмывочного закона». Просто любое снятие средств с карты даже в собственных банкоматах для банка стоит дополнительных денег, которые выплачиваются платежной системе (небесплатна для банка даже ваша операция запроса баланса по карте).

А уж если банк позволяет своим клиентам снимать деньги бесплатно в чужих банкоматах, он несёт довольно существенные дополнительные потери (банкам-партнёрам платится соответствующая комиссия).

2 Частые банковские переводы.
Банки, которые предлагают бесплатные банковские переводы, теряют на этом деньги. Банк России обрабатывает безналичные переводы совсем не бесплатно:

Причём плата за перевод фиксированная, поэтому большое количество переводов на небольшие суммы банку очень невыгодно.

3 Частое использование бесплатного сервиса C2C.
Речь идёт о банках, которые позволяют бесплатно пополнять свои дебетовые карточки с карт других банков.

Бесплатно «стягивать» деньги можно на карты «Европлана», «Ренессанс Кредита», «Русского ипотечного банка», «Рокетбанка», «Кукурузу», «Тинькофф Блэк».

Данная операция бесплатна для вас, но не для банка. Вот, например, сколько возьмет НСПК «Мир» за сервис card2card:

Теперь посчитайте, во сколько вы обходитесь банку, если просто используете выданную карту (довольно часто это бесплатно, хотя производство карты банку стоит денег) просто для удобного пополнения с помощью бесплатного сервиса С2С и последующего бесплатного межбанка в другие кредитные организации или снятия в банкоматах.

Формально вы ничего не нарушаете, вы следуете тарифам и условиям, которые составил сам банк. Заставить вас совершать реальные покупки по карте никто не может.

Тут банку на помощь и приходит 115 ФЗ: банк начинает запрашивать у вас документы, отключает от ДБО, отклоняет операции. Найти повод очень легко.

В итоге вы вынуждены перестать пользоваться услугами данного банка, а кредитная организация, мягко говоря, не сильно и переживает по этому поводу.

Повторюсь, это всего лишь моё мнение, с которым любой может не согласиться и поспорить. Однако, как мне кажется, лучше всё-таки иметь в виду данный список «невыгодных банку операций» и не сильно нагружать ими какую-либо одну кредитную организацию.

— Заведите себе несколько карточек, откройте счета в нескольких банках, которые предлагают бесплатный межбанк и сервис бесплатного пополнения С2С.

— Откройте расходно-пополняемые депозиты в этих банках.

— Хотя бы иногда совершайте реальные покупки по «нужным» вам картам.

— Старайтесь не делать банковских переводов на крупные суммы.

— Не снимайте наличность сразу, дайте деньгам немного «отлежаться» в банке, например, на расходно-пополняемом вкладе.

Пускай вы немного потеряете в потенциальном процентном доходе (по сравнению с ситуацией, если бы вы сразу переправили деньги из транзитного банка в нужное место), зато сэкономите нервы, избежав спора с банком по поводу экономического смысла вашей операции и происхождения ваших денег. Не мелочитесь, дайте банку тоже немного на вас заработать 🙂

— Не забывайте правильно заполнять платёжные поручения. В графе «Назначение платежа» креатив лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. Если вы переводите деньги юридическому лицу, то постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.)

UPD: 01.02.2018
В последнее время идёт активное обсуждение статьи в «Коммерсанте» от 30.01.18 под громким заголовком «Подозрительных банковских клиентов смогут оставить без наличных». Портал banki.ru перепечатал эту новость под заголовком «Банки могут отказывать в выдаче вклада наличными при подозрении в легализации средств»:

Эксперты из статьи сошлись во мнении, что данное решение создает опасный прецедент, поскольку банки, испытывающие недостаток ликвидности, смогут удерживать средства добросовестных клиентов по надуманным основаниям.

Я, честно говоря, ничего особенного здесь не увидел. Клиент перевел со своего счета ИП в другом банке на свой счёт физлица в Сбербанке 56 млн рублей и на следующий же день решил получить их наличными. Вполне логично, что Сбер запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств. По результатам проверки банк предложил клиенту перевести деньги в банк-отправитель.

Источник: http://hranidengi.ru/somnitelnye-i-podozritelnye-operatsii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.