+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

Содержание

Плюс 20 тысяч: как накопить на пенсию, если вы не рассчитываете на государство

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

Если вам 35 лет и меньше, уже пора задумываться как и на что вы будете жить в старости, уверена Мария Кулагина, финансовый консультант из Барнаула. Она рассказала altapress.ru, сколько денег нужно накопить, чтобы в старости получать дополнительные 20 тыс. рублей ежемесячно, и объяснила, почему банковский вклад — не лучший вариант.

— Если вы зайдете на сайт Пенсионного фонда и посчитаете сколько составит ваша будущая пенсия, то поймете: думать о том, на что жить после 55−60 лет нужно уже сейчас. Сформировать свой личный пенсионный фонд довольно сложно, но реально. Особенно если вам сейчас 35 лет и меньше.

Мария Кулагина, финансовый консультант.

Я покажу к какой цифре вы должны стремиться и через какие инструменты к ней теоретически можно прийти. «Теоретически», потому что на практике будут вмешиваться риски, неопределенность, форсмажоры.

Нужно создать несколько «подушек безопасности», только тогда никакой форсмажор не обнулит ваши резервы. Это может сделать только смерть, но в таком случае вам будет уже все равно.

Допустим, человек хочет получать плюсом к своей будущей пенсии 20 тыс. рублей в месяц. Он посчитал и решил, что этой суммы ему будет достаточно. Сейчас он зарабатывает 45 тыс. рублей, на пенсию выйдет к 2040 году.

Шаг 1. Считаем свой «чистый доход» и возможные накопления

— Для начала необходимо оценить свой чистый денежный поток — сколько денег у вас остается за вычетом постоянных ежемесячных расходов. Половина людей, которые приходят ко мне на консультации, не знают эту цифру. Те, кому денег на жизнь хватает, часто даже не пытаются понять, какой у них есть резерв для экономии и увеличения дохода.

Например, у нашего героя чистый денежный поток (т.е. разница между ежемесячными доходами и расходами) — 15 тыс. рублей в месяц.

Начнем расчет необходимой суммы нашего пенсионного фонда с элементарного варианта — накоплений на депозите. Сегодня средняя ставка по депозиту составляет 6%. Несложные подсчеты дают понять, что по сегодняшним деньгам нужно иметь 4 млн. рублей на депозите, чтобы получать 20 тыс. рублей в месяц с процентов.

Чтобы эта сумма накопилась за оставшиеся до пенсии 22 года откладывать нужно как раз чуть больше 15 тыс. рублей в месяц (15 150 рублей).

Деньги.

СС0

Шаг 2. Учитываем фактор времени и инфляцию

—Все бы хорошо, но мы понимаем, что существует инфляция. Потому наш расчет не совсем корректен. Та сумма, которую мы получим в виде процентов с 4 млн рублей, в реальном исчислении будет намного меньше 20 тыс. рублей к 2040 году.

Чтобы посчитать реальную сумму, нужно использовать формулу временной стоимости денег. В ней учитывается размер фонда, который требуется на сегодняшний день, средний уровень инфляции за рассматриваемый период и количество лет, которые остались до нашей финансовой цели.

В результате мы получим порядка 13,4 млн рублей, если размер инфляции сохранится на уровне последних 3−5 лет и составит порядка 5−7% в год. Именно столько нужно, чтобы по сегодняшним деньгам генерировать 20 тыс. рублей в месяц через 22 года. И эта цифра уже ближе к реальности.

Но как финансист я понимаю, что здесь еще нужно учесть уровень рисков и нормы доходности. К тому же уровень инфляции тоже необходимо корректировать — это изменяющаяся величина, которую сложно точно измерить. После всех детальных расчетов может получиться сумма, например, 50 млн. рублей.

График

Depositphotos.

Шаг 3. Ищем варианты, как приблизиться к этой цифре

— Будем отталкиваться от 13,4 млн рублей — это необходимый минимум. Возникает закономерный вопрос: как прийти к этой цифре и где хранить свои ресурсы? На самом деле цифра не такая уж большая. Некоторые люди способны ее достичь за один месяц.

Допустим, если хранить свои сбережения (15 тыс. рублей ежемесячно) на депозите под 6% годовых, то через 22 года, мы выйдем на 8 млн. рублей. То есть до обозначенной суммы в 13,4 млн руб. еще далеко.

Это яркая иллюстрация того, что депозит — не инвестиция, он с трудом отбивает инфляцию. К тому же банки, скорее всего, будут уменьшать проценты по депозитам, если Центробанк продолжит политику по снижению ключевой ставки.

Тогда в чем держать свои средства? Какие есть инструменты?

Деньги, биткоины.

СС0

Шаг 4. Смотрим на базовые финансовые инструменты

Доллар очень хорошо поднимался в последнее время только в 2014 году. В последние три года курс доллара стабильно падает, и никаких перспектив его существенного роста нет.

Однако доподлинно предсказать что будет происходить в мировой экономике, политике и учесть все курсообразующие факторы невозможно. С точки зрения диверсификации личного инвестиционного портфеля к валюте стоит присмотреться.

Недвижимость (квартиры)

Рынок недвижимости в последнее время просел. Чистая доходность квартир составляет 2−3%. То есть меньше, чем депозит. Держать квартиру как актив в большинстве случаев невыгодно.

Есть только одно исключение: расположение в очень удачном месте, где она не будет простаивать. Например, рядом с вузами.

Но и в этом случае важно помнить про износ актива (мелкий ремонт и обновление), а также про то, что строящиеся рядом новые многоквартирные дома влияют на стоимость вторичного жилья.

Возможно, в 2021 году на рынке недвижимости произойдет небольшое оживление из-за того, что государство запустило программу льготной ипотеки для семей с двумя и более детьми под 6% годовых.

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Риск не получить свои деньги обратно только один — крах государства. Но в этом случае уже вообще будет сложно о чем-то говорить. Так что ОФЗ главная альтернатива депозиту. Но нужно точно знать, какие облигации брать — с постоянным купоном или плавающим, какой доходности, как и когда можно выводить деньги и другие нюансы.

Справка

ОФЗ — это ценные бумаги, которые выпускает государство для пополнения казны за счет их продажи. Они имеют ограниченный срок обращения. Он может колебаться от одного года до трех лет. После его истечения владелец ценных бумаг получает процентный доход, начисляемый к номинальной стоимости облигаций и деньги за номинальную стоимость облигаций.

Акции

Хороший вариант инвестирования и очень недооцененный. Например, колебания стоимости акции Сбербанка в 2021 году достигали почти 50% (со 140 рублей за акцию до 200 рублей). Рынок ценных бумаг в России только формируется. И здесь нужно знать, какую ценную бумагу брать, когда в нее заходить и когда из нее выходить.

Инвестиционное или накопительное страхование жизни

Вы вносите сумму, которая страхует вас на случай смерти или серьезных заболеваний. Если наступает смерть, родственники получат возврат с хорошими процентами (иногда сумма увеличивается в 2 раза). Если возникает заболевание, то по страховому полису все расходы на лечение будут компенсированы.

Инвестиционная составляющая здесь заключается в том, что брокер разместит ваши деньги на фондовом рынке, и вы будете получать 8−25% годовых вне зависимости от того, наступил страховой случай или нет. Однако тут важно помнить, что эти выплаты не являются гарантированными и вы будете получать процент только в случае успешной брокерской операции.

Криптовалюты

Дух от их волатильности захватывает. Сегодня биткоин стоит $8 тыс. долларов, завтра $12 тыс. Но рынок очень рискованный и нестабильный. В него ни в коем случае нельзя входить последними средствами. Обывателю здесь сложно заработать.

Шаг 5. Выбираем подходящий для себя актив

Чтобы выбрать подходящий актив, нужно оценить его доходность, ликвидность и риски. К тому же при разработке финансовой стратегии для достижения цели (в нашем случае это формирование личного пенсионного фонда) нужно понимать на какой позиции вы сегодня находитесь.

А именно: сколько вам лет, каков ваш доход и активы, сколько на вас иждивенцев, каково состояние вашего здоровья, есть ли у вас долги (кредиты) и в каком объеме и так далее.

Также важно посмотреть в будущее, понять какие факторы могут повлиять на стоимость актива. Лучше получить консультацию в профессиональной среде.

Активный возраст длится примерно 30 лет — с 25 до 55 лет. Они пройдут очень быстро. Если все будет нормально, вы после этого сможете прожить еще лет 30. Доход у вас, скорее всего, будет очень невысоким. И как пройдут эти годы, лучше думать уже сейчас.

Пенсионер.

Открытые источники в Интернете (СС0)

А что делать тем, у кого маленькая зарплата?

— Нужно исходить не из средней зарплаты, а из чистого денежного потока. Если 21 тыс. рублей зарабатывает студент (молодой, без детей, без кредитов и болезней), то это одна стратегия. Если это глава семьи в возрасте 40 лет с тремя иждивенцами и заболеваниями — то другая.

Нужно помнить, что из одной овчины семь шапок сшить нельзя, поэтому если откладывать не получается совсем — нужно работать над увеличением своих доходов.

Личная финансовая стратегия, как правило, строится по такой схеме:

  • Погашение кредитов и долгов (по ним процент всегда выше, чем по большинству активов).
  • Формирование резерва (на депозите) в размере не менее 6 среднемесячных зарплат.
  • Инвестиции.

Но в реальности все индивидуально.

А если я ничего не понимаю в финансовых инструментах?

 — В них реально разобраться, начав с нуля, начать с консультаций и обучающих семинаров, затем практические шаги по инвестированию (нужно быть готовым к финансовым потерям). Времени для этого всем нужно разное количество.

— Можно ли в старости жить на накопления?

— Это агрессивная стратегия (брать деньги из суммы). Вы не знаете сколько вы лет проживете, а также всех рисков. Из самой суммы деньги можно брать только в случае форсмажоров (болезни, потопы, пожары, кражи, суды, войны, катастрофы и так далее) Консервативная же стратегия предполагает минимизацию рисков. Выбор стратегии делает сам человек. Главное чтобы выбор был осознанным.

Кто такая Мария Кулагина

Мария Кулагина работает финансистом 15 лет. Она была ведущим экономистом в «Сити-центре», начальником финансового отдела «Барнаульского пивоваренного завода», финансовым директором предприятия «СиСорт». Кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при правительстве РФ. Автор более 45 научных публикаций и нескольких книг на финансовые темы.

Источник: https://altapress.ru/ekonomika/story/finansoviy-konsultant-rasskazala-skolko-deneg-nado-nakopit-dlya-zhizni-na-pensii-221815

Как накопить на пенсию? (Часть 2)

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

04 дек 2021  Алёна  Путкова  Все авторы

Первая часть статьи:

Как накопить на пенсию? (Часть 1)

Во второй части статьи мы расскажем как приблизительно рассчитать сумму, которая потребуется для “безбедной старости” после выхода на пенсию. 

Текущая стоимость цели

Давайте разберемся, сколько денег вам нужно накопить, чтобы ежегодно получать желаемую сумму на повседневный расходы. После выхода на пенсию деньги не будут лежать просто так. Значительная их часть будет лежать в банке и приносить доход, на который можно будет жить. Вложения могут быть проинвестированы и другим способом, но суть от этого не меняется. 

SUM – необходимые накопленияХ – сумма на ежегодные расходы

Y – доходность, которую вам будут приносить инвестиции, когда вы будете на пенсии

Если вы новичок в инвестициях, можете для простоты первоначального (!) расчета умножить на 10.  У вас получится сумма, которая при доходности 10% будет приносить вам нужную сумму в год. Если опыт в инвестировании есть, и вы знаете доходность своих вложений, подставляйте в формулу это число.

Например, вам в год нужно 1 200 000 рублей. Доходность инвестиций – 10%.

Получается вот такая формула:

1 200 000 * (100/10) = 12 000 000 рублей.

То есть вам нужно накопить 12 000 000 рублей, которые при доходности 10% будут вам в год приносить как раз 1 200 000 рублей.
Это и будет текущей стоимостью цели.

Обращаю ваше внимание на то, что предложенная формула подходит только для первоначального довольно приблизительного расчета. В формуле не учитывается срок дожития, то есть, сколько лет вы проживете после выхода на пенсию. Ведь вам не нужно будет получать деньги бесконечно.

Достаточно, чтобы их хватило на 30-40 лет. Конкретный срок дожития каждый может поставить сам.

Единственный более или менее точный вариант рассчитать, сколько нужно накопить на пенсию, – создать полноценный Личный финансовый план (ЛФП) самостоятельно или вместе с финансовым советником.

Решите, через сколько лет вы хотите “выйти на пенсию”. Эта дата может быть и раньше, и позже официального достижения пенсионного возраста. У вас должно получиться следующее: “Через Х лет мне нужно иметь Y денег, чтобы ежегодно получать Z денег на расходы”.

Сумма, которую вы можете инвестировать

Определите, сколько денег вы можете ежемесячно инвестировать для достижения этой цели. На этом этапе укажите именно посильную для вас сумму. Дальше мы ее скорректируем при необходимости.

Расчет нужного капитала

«Что здесь рассчитывать? Мы же уже посчитали. 12 млн. рублей получилось» – скажете вы.

Дело в том, что мы еще не учли инфляцию. Цены каждый год растут, и на 12 миллионов через 20-30 лет можно будет купить куда меньше товаров, чем сейчас. Поэтому важно в расчете итоговой суммы предусмотреть инфляцию. Однако не стоит пугаться получившейся цифры. А она у вас получится большая, именно из-за инфляции. Стоит помнить 2 вещи:

  • на ту большую сумму, которую вы увидите, вы сможете купить столько товаров, как сейчас на 12 млн. рублей (или на ту сумму, которую вы рассчитали выше). То есть в будущем это не будет заоблачная сумма.
  • чем больше срок до цели, тем больше денег накопится за счет получаемых процентов.

Что будет, если инфляцию не учитывать?

Накопленной суммы не хватит на жизнь. Формально вы будете миллионером, а фактически будете бедняком, так как за это время цены вырастут в несколько раз.

То есть через 30 лет, имея 12 млн. рублей, вы сможете купить товаров, как сейчас на 2,8 млн. рублей. При расчете мы предполагали довольно оптимистичный прогноз средней инфляции – 5%. При большей инфляции падение покупательной способности будет еще более заметным.

Для расчета воспользуемся простым калькулятором.

Заполните поля:

  • “Текущая стоимость цели” – внесите сумму, которую вы рассчитали в первом шаге.
  • “Среднегодовая инфляция” – укажите цифру в зависимости от вашего оптимизма/пессимизма. Но учтите, если напишете космическую сумму мифической “реальной инфляции” в 20-25%, сумму на выходе получите астрономическую, скажете “Я же говорил, в нашей стране столько накопить нереально” и бросите всю эту затею. И накопите целое ничего.
  • “Количество лет до цели” – через сколько лет вы хотите “выйти на пенсию”.
  • “Накоплено уже” – укажите сумму, если уже сколько-то отложено на эту цель.
  • “Доходность инвестиций в год” – здесь ставите число на свое усмотрение. Если хотите хранить под подушкой – ставьте “0”, но тогда не пугайтесь, когда увидите требуемую сумму отчислений в месяц. Если деньги планируете хранить на вкладах – ставьте доходность на уровне инфляции (за последние 12 месяцев – 3,39%). Если планируете инвестировать, можете для первоначального (!) расчета поставить 10-12%. Почему так? Среднегодовая доходность индекса ММВБ с учетом дивидендов за последние 15 лет составила 13,94%. Цифру предлагаю поставить меньше, т.к. при инвестировании у вас возникнут затраты на комиссии и налоги.
  • “Частота пополнения портфеля в год (не более 12)” – укажите, как часто планируете откладывать деньги. 1 –  1 раз в год, 12 – ежемесячно.

Поля “Будущая стоимость цели” и “Цены за это время вырастут в” заполняются автоматически. Будущая стоимость цели показывает, сколько будет стоить цель с учетом инфляции.

“Отчисления в месяц” – заполняется автоматически. Такую сумму нужно ежемесячно инвестировать, чтобы к указанному сроку накопить указанную сумму при указанных процентах инфляции и доходности инвестиций.

Если эта сумма сходится с тем, сколько вы можете инвестировать – прекрасно! Можете начинать инвестировать.

Если получилась слишком большая сумма ежемесячных отчислений:

  • Протестируйте разные сроки. Увеличение срока на несколько лет может заметно сократить  необходимые ежемесячные взносы.
  • Попробуйте изменить текущую стоимость цели. Точно ли вам необходимо столько денег? Или можно сократить эту сумму, чтобы размер отчислений оказался посильным?
  • Пересмотрите доходность инвестиций. Если вы указали доходность банковского депозита или “матраса”, стоит разобраться с инвестированием и начать инвестировать.
  • Оптимизируйте доходы и расходы. Способов достаточно: налоговые льготы, доходные карты, кешбек, составление списка покупок и пр. Да, каждый из этих вариантов даст небольшой результат, но все они вместе – вполне заметный. Если не ведете бюджет – начните, чтобы  вам было что анализировать и оптимизировать, а не просто урезать что попало, переходя на хлеб и воду.
  • Сократите ненужные расходы. Именно ненужные, а не те, которые доставляют больше всего удовольствия. Подумайте, какие траты можно сократить без ущерба уже сейчас, а какие – на пенсии.
  • Подумайте, как можно увеличить доходы.

Замечание:

Точные цифры инфляции и доходности инвестиций мы знать не можем. Поэтому ставим примерные предполагаемые суммы.

И поэтому важно, желаемую сумму трат в год указывать с запасом, чтобы при необходимости вы могли нормально прожить и на меньшую сумму. Потому что:

  • если инфляция будет больше, чем вы ожидали
  • или доходность меньше, чем вы ожидали
  • или и то, и другое сразу

… ваш план рассыплется, и накопленных денег вам не будет хватать на жизнь.

Задача со звездочкой

Следует отметить, что в статье приведен расчет для тех, кто по разным причинам пока не составил Личный финансовый план. ЛФП отличается тем, что в нем учтены все важные цели, а не только пенсия.

Вы можете самостоятельно попробовать составить такой план. Он необходим, чтобы не возникло ситуации, когда копите-копите на пенсию, а потом “неожиданно” оказывается, что нужны деньги на новое авто, ремонт, образование ребенка и т.п., и приходится эти деньги изымать из инвестиций.

Составляется план по такому же принципу с помощью того же калькулятора или EXCEL. Также на нашем -канале есть бесплатный вебинар про создание ЛФП.

А для тех, кто хочет погрузиться в эту тему еще глубже, на нашем сайте Финариум  есть платный курс Финансовая грамотность +, где создание ЛФП – ключевая тема.

Вывод

Да, возможно, сумма, которую нужно ежемесячно откладывать на пенсию, окажется слишком большой. Призывать перейти на хлеб и воду, но откладывать сколько нужно, я не буду. Смысла в этом нет, – даже если и начнете, сорветесь.

Да и что это за жизнь, если она вся строится только вокруг ожидания пенсии. Но лучше знать, сколько вам надо, стремиться к этому и накопить меньше желаемого, чем не накопить вовсе. Помните про баланс между будущим и настоящим.

И помните, что мысль “Мне нечего откладывать на пенсию, буду все тратить сейчас” – это не баланс.

Пенсия Математика Личные финансы

Источник: https://rostsber.ru/publish/stocks/nakopit_pensiyu2.html

Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии — Личный опыт на vc.ru

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

Команда сервиса для учёта личных финансов CoinKeeper подготовила таблицу для расчёта необходимых накоплений к старости.

Не рассчитывайте на государственную пенсию. Чем раньше вы это поймете, тем легче сможете обеспечить себе безбедную старость. Российские пенсионеры получают в среднем 13 700 рублей, а без трудового стажа — 8 тысяч рублей. Сравните среднюю пенсию со своими ежемесячными расходами. Готовы жить на эти деньги?

Наша редакция не готова, поэтому мы создали таблицу расчета пенсии, которая наглядно показывает, сколько нужно откладывать сейчас, чтобы в старости жить с комфортом.

В таблице мы учли большинство факторов, которые влияют на уровень жизни в старости: инфляцию, доход по вкладу, рост зарплаты, как долго вы откладываете и сколько будете тратить накопленное.

Так выглядит таблица

Как пользоваться таблицей

Для начала скопируйте её к себе. Перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию».

Всю нужную информацию мы перенесли на первый лист таблицы. Заполните выделенные желтым поля, а зеленые ячейки рассчитают значение пенсии автоматически. Все доходы и расходы в таблице указаны в текущих ценах.

Мы намеренно не учитываем государственную пенсию, так как не надеемся на неё. Если вы верите в выплаты от государства — обратите внимание на дополнительную строку, в которой к накопленной пенсии мы прибавили минимальную возможную пенсию в 8 тысяч рублей.

Мы описали два сценария, по которым можно расходовать накопления после выхода на пенсию:

  • Сценарий 1. Тратить только доход, выплачиваемый в виде процентов. Капитал при этом остается нетронут.
  • Сценарий 2. Равномерно расходовать накопления, исходя из того, сколько вы хотите тратить каждый месяц (в текущих ценах).

Результаты для каждого сценария с учетом ваших доходов и возраста вы увидите в таблице. В первом случае вы оставите после себя наследство, но чтобы достойно встретить старость, нужно будет больше откладывать. Во втором сценарии вы можете рассчитывать на большую пенсию, даже если откладывали меньше.

К примеру, вам 22 года, и вы получаете 30 тысяч рублей в месяц в текущих ценах. При этом 10% зарплаты ежемесячно «улетают» на депозит. Каждый год ваш доход растет на 10%, сумма вклада увеличивается на 7% годовых.

К 60 годам вы накопите 4,5 миллиона рублей в сегодняшних ценах. В первом варианте вы будете получать на 30% меньше, но оставите наследство потомкам — к 75 годам оно составит 2 млн рублей с учетом инфляции.

Как обеспечить безбедную старость

Если в старости тратить все накопления, то ваша пенсия составит 26 тысяч рублей — это меньше, чем вы получали в 22 года. С тех пор ваша реальная зарплата выросла почти в пять раз. Сколько нужно откладывать, чтобы получать не меньше, чем в молодости?

  • Выберите, как вы будете тратить деньги в старости. Допустим, вы хотите расходовать накопления, а не процент по вкладу — так ежемесячные выплаты будут больше. Тогда смотрите в расчеты второго сценария.
  • Определите величину пенсии. К примеру, вы хотите получать 72 тысячи рублей (ваша средняя зарплата за всю жизнь). Впишите «72 000» в ячейку «Хочу получать на пенсии».

Накопленных денег хватит на четыре года. После этого придется рассчитывать только на выплаты государства или помощь родственников.

  • Допустим, вы хотите тратить накопления до 75 лет. Тогда придется изменить начальные параметры: зарплату, процент накоплений, доход по вкладу. Если к 24 годам получать 50 тысяч рублей вместо 30 тысяч, то можно не беспокоиться о пенсии. Осталось только понять, как совершить скачок в карьере.

Сценарии могут быть разными. Вы можете расти профессионально до 30 лет и увеличить зарплату в семь раз (если вы разработчик, то это реально). А затем тратить на пенсии 121 тысячу рублей — и это только доход по вкладу. В этом варианте накоплений хватит не только вам на счастливую старость, но и вашим детям — им достанется наследство в 26 миллионов рублей.

Будете ли вы инвестировать с большими доходностями или откладывать деньги в более стабильной валюте — решать вам. Мы создали таблицу, чтобы просчитать оптимальный вариант для комфортной старости.

Советы

  • Начните копить, пусть даже небольшими суммами. Если с 22 лет откладывать 10% от зарплаты в 30 тысяч рублей, то вы накопите 4,5 миллиона рублей. В старости вы будете получать как минимум в два раза больше, чем средний пенсионер получает от государства сейчас.
  • Играйте с процентами накоплений, доходностью по вкладу и ростом зарплаты. Если откладывать 15% в год вместо 10%, то уровень жизни на пенсии значительно повысится: вместо 26 тысяч рублей вы сможете тратить 38 тысяч рублей в месяц.
  • Следите за уровнем инфляции и меняйте его для каждого года, чтобы более точно предсказать результат. Сейчас для расчета инфляции мы используем показатель 2021 года — 5,6%.
  • Подумайте, может, лучше копить в валюте. Инфляция доллара США за 2021 год составила 2,4%, доходность на рынках капитала можно получить до 6–7%. Инфляция рубля обычно составляет 12%, а доходность по вкладам сейчас составляет 7%.
  • Доходность по вкладу может меняться в разные годы — так же, как рост зарплаты. На листе с расчетами вы сможете добавить нужные значения для каждого года.

#золотойфонд #личныефинансы

Источник: https://vc.ru/life/24507-enough-money-for-retirement

Как накопить на старость самому без помощи государства

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

​Для многих старость – это прекрасное время: кончились заботы молодости, подросшие дети давно состоялись и подарили замечательных внуков. Нет надобности каждое утро после крепкого кофе отправляться на двенадцатичасовой рабочий день.

Пенсионный возраст прекрасен тем, что суетливые занятия в жизни заменяются чем-то более интересным: работой в приусадебном саду, приготовлением вкусных блюд, развлечением внуков.

Пенсионеры, которые хорошо трудились в течение всей жизни, были финансово грамотными и без помощи государства самостоятельно накопили деньги на достойную старость – проводят досуг на вилле у берега моря, посещая интересные тренинги и спа-процедуры. О том, как этого добиться, мы и поговорим в сегодняшней статье.

Накопительство 30+

Психологи уверены, что самый идеальный возраст для создания карьерного роста – от двадцати до тридцати лет. Именно тогда мужчины и женщины полны сил и энергии, именно тогда большинство семейных пар стараются перенести появление на свет наследников на пост-карьерный период.

Согласитесь, ведь гораздо комфортнее задумываться о детях и начать откладывать деньги на старость в зрелом возрасте, когда нет надобности в кредитах, а ваша заработная плата полностью позволяет вам жить в свое удовольствие.

Будьте осторожны с распределением доходов и старайтесь в возрасте до тридцати лет большую часть средств потратить на самообразование, чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности.

Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д.. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень.

Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости.

После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег, часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.

Сколько стоит достойная старость?

Никогда не бойтесь заглядывать в будущее и строить предполагаемый план своей жизни.

Гораздо лучше быть подготовленным к любым жизненным трудностям или, наоборот, приятным моментам, чем ждать, когда они застанут вас врасплох.

Пока вы полны сил и энергии, вы можете позволить себе работать на полную катушку и нередко работать даже в нескольких местах. Золотое правило – зарабатывать больше, чем вы тратите.

С выходом на пенсию многие ожидают «золотых гор», но государство редко способно удовлетворять потребности пожилых граждан. Не рассчитывайте на то, что после выхода на пенсию вы будете продолжать есть хлеб с маслом, а по праздникам – еще и с икрой. Вслушайтесь в жалобы своих старших коллег, которые без работы сводят концы с концами.

Сейчас, когда вы молоды и полны энергии, задумайтесь над тем, что за достойную старость надо платить и откладывайте средства уже сейчас.

Если в молодости вы задумываетесь над тем, что минимум раз в год появляется необходимость обновлять гардероб, каждые полгода ездить с семьей на отдых, каждый квартал отмечать масштабные праздники и каждый месяц посещать салон красоты, то после выхода на пенсию к этим тратам следует еще прибавить покупку лекарств для профилактики и лечения заболеваний, которые, увы, преследуют всех после 50-ти лет. Так сколько стоит достойная старость и можно ли предугадать хотя бы минимальные траты? Ответ до банальности прост.

Как вести расчет?

Для начала следует произвести простейший расчет. Пенсионный возраст в России зависит от особенностей занимаемой должности: военные и учителя могут распрощаться с карьерой в абсолютно разное время.

Однако официальный порог для женщин – 55 лет и для мужчин – 60 лет заставляет задуматься: на что жить дальше? Средняя продолжительность жизни в России 70 лет, но если вы активно занимаетесь спортом, ведете здоровый образ жизни и видите себя старожилом, накиньте еще десяток.

Таким образом, в течение 20-25 лет после ухода с работы вы должны обеспечивать себя самого, не говоря уже о подарках для детей и внуков.

Подумайте, сколько средств вы планируете тратить ежемесячно. Не берите во внимание скромную пенсию среднестатистического россиянина и предположите, например, как вы смогли бы прожить на 15 тысяч рублей неофициальной пенсии.

Количество месяцев, которые вы планируете прожить в течение 20-ти лет после выхода на пенсию можно рассчитать простым способом:  12 (месяцев) х 20 (лет) = 240 (месяцев). Теперь возьмите предположительную среднюю неофициальную пенсию и умножьте ее на количество месяцев: 15 000 (рублей) х 240 (месяцев) = 3 600 000 рублей.

Три с половиной миллиона – это стоимость квартиры в Подмосковье, и накопить эту относительно небольшую сумму для того, чтобы обеспечить себе старость, можно несколькими способами.

А может, скромный процент от трех миллионов есть у вас уже сейчас? Не стоит медлить и работать в поте лица для того, чтобы через несколько десятков лет получить ту же самую сумму, которая у вас есть сейчас.

Вложите сейчас и получите в несколько раз больше к выходу на пенсию – заставьте деньги на себя работать, иначе вам придется сократить расходы сейчас и довольствоваться минимумом тех благ, в которых вы так нуждаетесь.

Ищем пути решения проблемы!

Вы наверняка уже убедились, что на одну пенсию в старости прожить невозможно.

Несложно догадаться и о том, что следует начать откладывать уже сейчас и подсчитать минимум ежемесячной неофициальной пенсии, которую можно получить двумя путями: откладывать деньги впустую, отказывая себе в чем-то сейчас и откладывать деньги под гарантированные проценты. Следует выбрать способ накопительства уже сейчас!

  1. Открытие депозита.
  2. Сбережения в частных фондах.
  3. Покупка недвижимости.
  4. Приобретение акций.

Остап Бендер знал четыреста сравнительно честных способов отъема денег у населения, но для того, чтобы разбогатеть сейчас, вам не придется повторять действия главного героя советского бестселлера.

Изучите четыре способа накопления денег, которые обеспечат вам достойную старость. Забудьте о том, что вам придется просить деньги взаймы или идти работать уборщицей.

С преимуществами каждого честного способа накопительства на старость вы можете ознакомиться ниже.

Открытие депозита

Как устоять от соблазна тратить деньги, если они будут находиться дома? Поверьте, даже если вы будете откладывать сумму в заветную копилку, которая будет замурована в стены дома, это не убережет вас от несвоевременной траты денег. Повод потратить можно найти всегда: приезд родственников, поездка на море, покупка шубы – с такими запросами вы никогда не накопите на старость. Открытие депозита убережет вас от этой беды!

Откладывая определенную сумму денег ежемесячно на счет в банк, вы не будете иметь возможность снять ее раньше времени – банк будет штрафовать. Жестоко? Справедливо! Откройте вклад в надежном банке, подпишите договор и ознакомьтесь со всеми условиями сделки.

Не забывайте о том, что заветная сумма в 1,4 миллиона рублей – это порог, который ни в коем случае нельзя нарушать, иначе вы останетесь без страховки. Если по сбережениям вы походите на богатенького Скруджа МакДака, открывайте депозиты в нескольких банках. В случае разорения вам всегда возместят вложенные деньги.

Отслеживайте свои средства и вовремя перекладывайте на депозиты с более привлекательными процентами. Через несколько лет, когда срок депозита начнет постепенно заканчиваться, не поддавайтесь соблазну и не спешите тратить всю сумму, которая ждет вашего выхода на пенсию. Возьмите себя в руки и подумайте над тем, чтобы попробовать более доходный способ накопления.

Депозиты – это всегда гарантия сохранения ваших средств, но процент порой бывает настолько низким, что далеко не все решаются сохранить деньги именно таким способом.

Сбережения в частных фондах

Хранение денег в частных фондах – выбор деловых людей, которые занимаются накопительством на старость уже сегодня. Ваша задача – выбрать один частный фонд и отчислять в него средства, а потом получать гарантированную пенсию.

Неважно, сколько вы зарабатываете или на что собираетесь потратить средства, которые отчисляете в фонд: стоит лишь написать заявление в бухгалтерию вашей компании, и ежемесячно часть вашей зарплаты будет направляться в фонд.

Преимущества такого способа сохранения финансов налицо: вы никогда не забудете отложить средства с зарплаты и тем более не потратите их на ненужные приобретения.

Несмотря на то, что уровень дохода через частные фонды небольшой по сравнению с депозитом, ваши средства практически не будут подвергаться риску.

В случае банкротства фонд, безусловно, вернет вам деньги, но учитывая уровень инфляции, может случиться так, что ваши первоначальные вложения окажутся больше полученных, а значит, вы не останетесь в плюсе.

В отличие от стран Запада, в России число фондов, как и количество средств, которые в них поступают, ничтожно мало, а из-за отсутствия государственной поддержки эта система находится в весьма ненадежном положении, поэтому если вы располагаете солидной суммой, вложите ее в другой проект, например, в квартиру.

Покупка недвижимости

Вкладывая деньги в недвижимость, вы всегда остаетесь в плюсе, ведь это решает сразу несколько проблем, с которыми может столкнуться обладатель дополнительного дома или квартиры.

  • Сдавать недвижимость. Через несколько лет жилье, купленное вами для сдачи, полностью окупит себя, и для того, чтобы в этом убедиться, можно произвести элементарный расчет. Квартира за 3,6 миллионов рублей: она полностью окупит себя ровно за 10 лет, если вы найдете жильцов, готовых вам платить по 30 тысяч рублей ежемесячно. Недвижимость, как правило, покупается на десятки лет, поэтому вы в любом случае останетесь в выигрыше.
  • Перепродать недвижимость. Приобретая жилье в крупных городах, вы всегда имеете возможность перепродать его по более высокой цене. Дождитесь повышения курса доллара и просчитайте, при каких обстоятельствах вы сможете продать дом или квартиру по большей цене. Помните, квартира – это не автомобиль! В жилье нуждаются все, и если на авторынке дефицита давно нет, гонка за квартирами актуальна всегда.
  • Оставить потомкам. Лучший подарок молодоженам – квартира, особенно если новобрачные не имеют возможности приобрести жилье самостоятельно. Подумайте о том, что когда ваши дети подрастут, а это, скорее всего, случится ближе к вашему выходу на пенсию, настанет пора жениться или выходить замуж, и вы, как любящие родители, в качестве свадебного подарка преподнесете им квартиру или дом.

Приобретение акций

На сегодняшний день акции являются наиболее быстрым честным способом получения выгоды из вложений. Несмотря на все явные преимущества, у акций есть свои подводные камни: система настолько сложна, что человек, не задействованный в ней ранее, рискует остаться в проигрыше.

Начните с минимального процента прибыли – это обезопасит вас от риска потерять все. Помните, что если акции принесли прибыль хотя бы в 10% – это хороший старт.

Потратьте несколько месяцев на то, чтобы разобраться в экономических показателях акций и выберите наиболее привлекательное предложение, которое, возможно, принесет доход до 200%.

Выбор за вами!

Нет универсального ответа на вопрос о том, как накопить на старость самому, ведь ответ заключается в вас самих.

Насколько вы готовы рискнуть и положить деньги под высокий процент? Готовы ли вы лишить себя некоторых благ сейчас, чтобы старость вам показалась не настолько сложной, как о ней говорят ваши друзья? Если вам сложно определиться со способом накопления, наверняка вы уяснили сейчас самое главное: надейтесь только на себя и рассчитывайте исключительно на свои силы. Помните, что ваши старания сейчас принесут вам плоды через много лет. Сложно составить прогноз на 20, 30, 40 лет вперед, когда вам неизвестно, что произойдет завтра! Судьба может измениться в любой момент, но при небольшой финансовой поддержке вы в любое время будете себя чувствовать чуточку увереннее, чем ваши друзья и коллеги. Подумайте о своем будущем уже сегодня, наметьте план действий и стремитесь реализовать все свои мечты – если не в молодости, то после выхода на пенсию!

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-nakopit-na-starost-samomu

Как самому накопить на достойную старость

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

Сколько нужно накопить, чтобы нормально жить на пенсии

Автор статьи Филипп Астраханцев

Никто уже не верит, что государство сможет обеспечить достойные пенсионные выплаты, и все больше людей задумываются о формировании собственного пенсионного капитала.

 Но сколько нужно откладывать, чтобы хватило на нормальную жизнь, и сколько вообще нужно накопить на безбедную старость? Ответы на эти вопросы не очевидны, и из-за этого у многих желание формировать собственные пенсионные накопления так и остается только желанием.

 Сегодня мы разберемся, какая сумма вам понадобится для пенсионного обеспечения, и сколько нужно откладывать, чтобы ее сформировать.

Сколько вы хотите получать на пенсии

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для начала нужно определиться, сколько вы хотите получать на пенсии. Часто люди берут свой текущий доход с некоторым коэффициентом, но самое важное – это ваши расходы. Если вы уже определились с желаемым образом жизни, то скорее всего вам потребуется 70-90% от ваших текущих расходов.

Если вы ведете бюджет, то вам несложно узнать эту сумму. Планируйте, чтобы к пенсии ваши основные крупные цели (жилье, образование детей и т.п.) были достигнуты, кредиты погашены. Те расходы, которые сейчас на них уходят, не нужно учитывать при подсчете пенсионной сумы.

 Если вам еще только 20 с небольшим, и вы только начинаете свою карьеру, то, во-первых, я вас поздравляю, — начав копить на пенсию с юного возраста, вам будет намного проще это делать.

Во-вторых, учитывайте не свои текущие расходы, а постарайтесь прикинуть, какой образ жизни вы бы хотели вести в пожилом возрасте, и сколько он стоит.

Сколько нужно накопить

Дальше вы можете рассчитать, какой капитал нужно накопить на безбедную старость. Для этого есть два пути. Первый предполагает, что вы будете постепенно тратить накопленную сумму, второй – что вы будете жить только на проценты с нее.

В первом случае накопить нужно меньше, но вы должны определить страшную цифру – до какого возраста вы планируете жить. Но что делать, если вы проживете дольше? Представьте, как вы будете себя ощущать, к примеру, в 84 года, понимая, что через год все ваши деньги закончатся. Поэтому я рекомендую планировать второй путь.

В крайнем случае, всегда можно будет перейти на запасной первый план. Давайте посчитаем на примере. Допустим, вы решили, что вам на пенсии понадобится 50 тысяч рублей в месяц, что равняется 600 тысячам в год. Такой процент должен приносить ваш капитал.

 Я рекомендую ориентироваться на реальную доходность 5% годовых (то есть доходность сверх инфляции — тогда инфляцию можно не учитывать и считать все в текущих ценах). Почему именно такая цифра, поговорим ниже. Таким образом, вам нужно накопить 12 миллионов.

Как накопить на пенсию

Если вы зарабатываете, скажем, 70 тысяч в месяц (и хотите на пенсии получать 50 тысяч), то накопить 12 миллионов кажется чем-то нереальным. Посмотрев на эту сумму, большинство сразу махнут рукой на эту затею. Но напрасно. Скорее всего они не знакомы с основами инвестирования и не знают, как работает «магия сложного процента».

 Один из лучших способов надежного долгосрочного инвестирования – акции компаний. Давайте посмотрим, сколько они могут принести инвесторам.

 Ниже представлена иллюстрация из книги «Триумф оптимистов» (точнее, ее ежегодного приложения), на которой собрана средняя реальная (сверх инфляции) доходность фондовых рынков 24 стран за период с 1900 по 2021 годы.

Среднее значение составляет около 5%. Формируя капитал, мы можем рассчитывать, что наши накопления будут расти в среднем на 5% выше инфляции. Эту цифру я и рекомендую использовать для планирования. (Для справки, годовая доходность российского рынка акций (индекса ММВБ) за последние 17 лет составляет 7-8% сверх инфляции.

) Может показаться, что 5% — это совсем немного, но давайте посмотрим, что такой процент приносит в реальности. Допустим, вы вкладываете $1000 под 5% годовых, и у вас начинает работать сложный процент. Тогда через 5 лет у вас будет $1276, через 10 лет — $1629, через 20 — $2653, а через 30 лет — $4322.

То есть, сэкономив в 30 лет $1000, вы прибавляете к своему пенсионному капиталу почти в 4.5 раза больше денег. И чем раньше вы начнете, тем сильнее успеют вырасти ваши накопления.  Давайте для примера рассмотрим более амбициозную ситуацию.

Допустим, сейчас мне 30 лет, а с 60 лет я хочу жить на пенсию 80 тысяч рублей в месяц (что составляет 80% от моей текущей зарплаты 100 тысяч). То есть, мне нужно в год получать 960 тысяч. Соответственно, мой пенсионный капитал должен составлять 19 200 000 рублей.

Если бы мне пришлось полностью копить эту сумму (например, держать в банках, чтобы инфляция ее не съедала), то каждый месяц мне нужно было бы откладывать по 53 300 рублей, что составляет более половины моей зарплаты. Думаю, это непосильная задача.

Однако, если я рассчитываю на реальный рост моих инвестиций 5% годовых, то каждый месяц мне нужно откладывать уже всего 23 тысячи, а оставшиеся 30 тысяч за меня создаст сложный процент. (Если рассчитывать на реальную доходность 8%, то откладывать нужно 13 тысяч.) Придется несколько потеснить другие финансовые цели, но это становится уже намного более реальным.

 Чтобы произвести расчет для себя, рекомендую использовать калькулятор сложных процентов с ежемесячными вложениями planetcalc.ru/573/. Указывайте процентную ставку реального дохода (выше инфляции). Вы могли заметить, что чем выше ожидаемая доходность, тем меньше денег нужно откладывать.

Однако не гонитесь за сверхдоходностью, ведь если вы потеряете значительную часть своих накоплений, то вам придется начинать все заново, а времени для эффективной работы сложного процента останется уже меньше.

Подробнее о планировании и организации личных финансов

Пенсионные накопления – это лишь одна из важных целей, которая должна быть в вашем финансовом плане.

Если вы хотите навести порядок в своих деньгах, решить проблемы, обеспечить финансовую безопасность себе и своим близким и спланировать финансы так, чтобы они приносили максимальную радость и отдачу не только на пенсии, но и сейчас, то приглашаю вас на свой новый онлайн курс «Эффективная организация личных финансов». Первое занятие для всех бесплатно.

Успешных инвестиций, Филипп.

Источник: https://smfanton.ru/interesno/skolko-nuzhno-nakopit-na-pensiyu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.