+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Шесть мифов про ипотеку

Содержание

16 секретов об ипотеке, о которых вам не расскажут банкиры

Шесть мифов про ипотеку

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

16. Не берите ипотеку, если не уверены в своем будущем или в отношениях с супругом.

Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить.

Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.

15. Не пытайтесь никого впечатлить.

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах.

14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет.

Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит)

Первый Бюджет Ребенка от MoneyPapa. Как научить ребенка управлять деньгами (и научиться самому)! “Умение управлять деньгами – это один из самых важных и ценных навыков в жизни, которому могут научить ребенка его родители!”. Скачать Бесплатно!

13. Не покупайте в кредит жилье в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых многоэтажках).

Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.

12. Никогда не берите ипотеку без страхования жизни / здоровья / кредита! 

Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

11. Не берите ипотеку, если у вас нет постоянной и стабильной работы.

Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.

10. Никогда не берите ипотеку, если платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25%.

Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.

Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или ~$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц. 

Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

9. Не забывайте про ремонт и про другие расходы по сделке.

Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт, знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.

Оценка квартиры будет стоить $100-200 (коттедж / дом – до $500). Банки могут брать различные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение документов, открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета  — размер по данным комиссиям может доходить до 3-4% от суммы займа.

Расходы на страхование жизни и потери трудоспособности могут составить до 2%. Могут быть расходы по аренде банковской ячейки или за аккредитив, услуги нотариусов, госпошлины и услуги риэлтора (3-5% от стоимости жилья). При сумме ипотеки в 5 млн. рублей, расходы по сделке могут составить 300-500 тыс.

рублей.

8. Не берите ипотеку в периоды кризиса.

Динамика цен на недвижимость в С-Петербурге c 1996 по 2021 гг, в долларах.

Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности.

В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается.

Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!

7. Никогда не берите ипотеку, не сравнив условия в других банках.

Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень-очень много денег.

Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации.

Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!

6. Не берите ипотеку без возможности рефинансирования вашего кредита или со штрафами за подобную операцию.

Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб сэкономит вам до 35,000 руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на 3-м году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите своей семье около 250,000 руб.

5. Никогда не берите ипотеку сизменяемой (плавающей) процентной ставкой

Во время прошлого кризиса, некоторые банки существенно повышали ставки по ипотеке! Обоснование было простое — в договоре была плавающая ставка, рынок ставок «улетал в космос» и банки, повышали ставки, чтобы компенсировать свои потери по всем другим фронтам.

Берите только фиксированную ставку, без возможности банка ее изменять

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб, будет вам стоить до 35,000 руб в год. Например, средние ставки в 2009 году поднялись до 15%, тогда как в 2011 году они упали до 11%. Потери заемщиков с плавающей ставкой, во время ее роста, выражались сотнями тысяч рублей в год.

4. Не берите ипотеку на длинный срок под обещание, что будете гасить ее быстрее.

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и, в итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

3. Никогда не берите ипотеку на срок более 10 лет.

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 5,000,000 рублей и берете в кредит 4,500,000 руб., на 20 лет, по ставке 12% годовых. В результате, вы заплатите банку 148% (или 7.4 млн.руб.) от стоимости квартиры, в качестве процентов,  т.е. в общей сложности, вы заплатите за нее 2.5 цены! Потратьте лучше эти миллионы на свою семью и на свое будущее, а не на обогащение банкиров.

2. Никогда не берите валютную ипотеку.

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например, в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта.

Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.

И, наоборот, если вы зарабатываете в рублях, ваш ежемесячный платеж может легко удвоиться или утроиться и разорить вашу семью, если курс «улетит в космос». На моей короткой памяти, я помню 4 таких случая: 1994, 1998, 2008 и 2015.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений размером в 6 месячных доходов семьи (минимум!). 

Это как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно.

По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как: потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д.

Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.

Заключение.

Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей).

Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.

Будет полезным!

Годовой Бюджет Семьи в Excel — возьмите свои расходы под контроль! Я использую эту тублицу много лет для своей семьи и мне даже сложно перечесть, сколько правильных финансовых решений она помогла мне принять и от скольких огромных ошибок уберегла!!! Скачайте Бесплатно здесь.

Пошаговый План Ускоренного Возврата Кредитов и Долгов в PDF — в свое время данный план помог мне избавиться от кредитов в 3 раза быстрее срока! Скачайте Бесплатно!

Источник: http://moneypapa.ru/16-sekretov-obipoteke-okotoryh-neskazhut-bankiri/

Мифы об ипотеке

Шесть мифов про ипотеку

Количество людей, пользующихся услугами банков с каждым годом становится только больше, и поэтому некоторые ошибочные мнения и мифы о кредитовании вводят в заблуждение многих заемщиков и тех, кто только собирается обратиться в банк. Это обстоятельство не обошло стороной и такой кредитный продукт, как ипотека.

К сожалению, с этой проблемой не могут справиться даже активные рекламные компании и открытая банковская информация в различных источниках. И поэтому ипотека до сих пор в сознании многих представляется как нечто страшное, некое подобие рабства.

«Банк мало того, что «выкачивает» все деньги с должников, так еще и в любой момент может отобрать залоговую недвижимость и оставить заемщика без крыши над головой», – так думают многие.

Но правда ли это? Действительно ли банк – это злодей, пытающийся любыми способами обмануть население и все отобрать? Получить ответ на эти вопросы можно, только если немного глубже разобраться в ипотечном кредитовании.

Миф 1: Ипотечный кредит заставляет работать только на банк

Сама по себе, ипотека – это сложный кредитный инструмент, при оформлении которого нужно тщательно взвесить все «за» и «против», соотнести уровень дохода с возможными ежемесячными выплатами.

Проводилось огромное количество исследований, результаты которых показывают, что идеальное соотношение выплат и дохода не должно превышать 40%. Тогда человек не будет ощущать непосильной ноши, не будет критично снижаться уровень жизни.

Конечно, многие, стремясь поскорее получить желаемое, взвешивают на себя огромные обязательства, и чтобы справиться с ними приходится несколько лет жить в нищете. И банк к такому решению не имеет никакого отношения.

Кредитная организация лишь оценивает возможности заемщика, которые будут гарантировать возврат долга вовремя, предлагая при этом различные условия. Например, увеличив срок ипотеки, можно снизить кредитную нагрузку, а значит, и улучшить уровень жизни.

Миф 2: Банк отберет жилье, если пропустить платеж

Конечно, банк обладает правом на залоговую недвижимость и может, в случае нарушения ипотечного договора, продать жилье.

Но данный факт, в первую очередь, жестко регулируется государством, и поэтому, чтобы действительно добиться такого результата, придется регулярно и грубо нарушать кредитные обязательства. При единоразовой просрочке выплаты будут начислены штрафы, но жилье никто отбирать не будет.

Банку это просто невыгодно, так как тогда придется решать вопрос с продажей конфискованной недвижимости, а также будет потерян тот процент, который заемщик должен был выплачивать долгие годы. Поэтому кредитору выгоднее помочь решить проблему заемщика, предложив разные пути решения.

Например, кредитные каникулы или провести реструктуризацию долга. Важно, при возникновении трудностей, незамедлительно обращаться в банк, и тогда можно будет избежать негативных последствий.

Миф 3: Банк может потребовать возврат долга на иных условиях

Еще одно заблуждение, появившееся по вине недобросовестных заемщиков. Кредитная организация действует только в рамках законодательства и не имеет право изменять условия кредитного договора без причин, указанных также в самом договоре. То есть, если заемщик не делает грубых нарушений своих обязательств, то и банк не может изменять условия.

В случае, если происходят нарушения, и клиент не справляется с кредитной нагрузкой, кредитор предлагает заемщику иные условия погашения долга, но не будет обязывать на них соглашаться.

И тем более не может потребовать вернуть всю сумму сразу, так как в его интересах, наоборот увеличить срок кредитования, ведь заработок банка заключается именно в процентах, сумма которых увеличивается при увеличении срока.

Миф 4: Отечественные банки завышают ставки по ипотеке

Если сравнивать процентные ставки по кредитованию отечественных банков и зарубежных, то, конечно, заметен тот факт, что в России он на порядок выше.

Но виноват ли в этом сам банк? На самом деле вся экономика страны взаимосвязана между собой, и поэтому учитывая уровень инфляции, уровень повышения цен на недвижимость и стоимость ресурсов для банка, видно, что кредитные организации получают не такой уж и большой процент.

Но не стоит расстраиваться, по ходу того, как улучшаются экономические показатели в стране – снижается и процентная ставка. И уже сейчас встречаются предложения со ставкой по ипотеке около 7%.

Миф 5: Владелец ипотечной недвижимости никак не может ей распоряжаться

На самом деле некоторые ограничения в пользовании ипотечным жильем есть. Но они не настолько страшны, как привыкли представлять в народе. Владелец, как и в любом другом случае, может прописать в жилье свою семью, имеет право делать косметический ремонт, а, в отдельно рассмотренных случаях, даже сдавать жилье в аренду. К запретам относится:

• Незаконная несогласованная перепланировка, которая может привести к нарушению целостности несущей контракции, а, следовательно, и уменьшению стоимости жилья;

• Прописка третьих лиц, которые в будущем могут потребовать свои права на жилье.

Миф 6: Если банк прекратит свое существование, то долг автоматически сгорает

В данном случае также ошибается большое количество людей. Банки имеют право перепродавать кредиты другим кредитным организациям. Условия договора будут соблюдены те же, но платить придется другому кредитору. Поэтому, даже если банк объявит о своем банкротстве, долговые обязательства передадутся в другую организацию.

В итоге, можно сделать вывод о том, что большинство мифов появляется благодаря недобросовестным заемщикам или людям, которые приняли такое серьезное решение спонтанно.

Источник: http://gosuslugi.site/70-mify-ob-ipoteke.html

7 главных мифов ипотеки

Шесть мифов про ипотеку

Проблемы валютных ипотечников, печальный опыт злостных неплательщиков, да и просто плохая осведомленность рождает массу слухов и легенд вокруг займов на приобретение недвижимости.

Хотя сфера кредитования постоянно улучшается, городские страшилки об ипотеке вошли в нашу жизнь настолько прочно, что зачастую способны побеждать здравый смысл и заставляют отказаться от своевременного и обоснованного стремления решить квартирный вопрос даже у тех, для кого такое способ мог бы быть оптимальным. Рассмотрим и опровергнем 7 главных мифов ипотеки.

Миф №1: «Высокая процентная ставка делает покупку невыгодной»

Обычно противники ипотеки ссылаются на зарубежный опыт, где проценты по жилищному кредиту совсем невысоки.

Действительно, в некоторых странах условия займа больше напоминают льготы и субсидии, и переплата за квартиру невелика.

Связано это и с низким уровнем инфляции, и со стабильной экономикой. В нашей стране более высокий процент по ипотеке оправдан – на сегодняшний день вложение в недвижимость все еще остается более надежной инвестиций, чем банковский вклад.

С учетом процентов переплата присутствует, и она ощутима, однако опыт последних десятилетий показывает, что рост цен на недвижимость приносит, в итоге, большую прибыль.

Миф №2: «Это пожизненная кабала, отравляющая жизнь на всем ее протяжении»

Многие уверены, что, взяв кредит в молодом возрасте, ипотечники смогут вздохнуть с облегчением только в глубокой старости, превратив лучшие годы жизни в бесконечные выплаты процентов и основного долга.

Сроки договоров, и правда, пугают – ходить в должниках четверть века – не самая радужная перспектива.

В реальности банки предлагают различные программы и сроки кредитования – например, это может быть небольшой займ на недостающую сумму, с которым вполне можно рассчитаться за короткий период, при этом человек сможет позволить себе приобретение более высокого класса недвижимости или квартиру большей площади.

Советуем прочитать: Как делится ипотека при разводе?

Практика показывает, что наиболее успешные покупатели, привлекавшие кредитование, не только успели полностью рассчитаться с банком за 5-10 лет, но и нашли этот опыт настолько удачным, что, закрыв первую ипотеку, приобрели второе жилье по этой же схеме.

Да и согласно статистике, средний срок полной выплаты в нашей стране составляет всего 7 лет.

Миф №3: «Спасибо, но нет – снимать намного дешевле»

Главные мифы ипотеки присутствуют и в вечных спорах – что выгоднее, взять кредит или снимать жилье.

В период кризиса, когда рынок аренды значительно просел, и арендаторы легко могут найти недорогое жилье, вновь зазвучали разговоры о том, что снимать квартиру намного дешевле и выгоднее, чем выплачивать ипотечные взносы.

При этом не учитываются два важных фактора:
 

  • арендная плата, так же являясь ежемесячной и обязательной, уходит «в никуда», вернее – в карман арендодателя, жильцы же взамен получают лишь временное пристанище.
  • ни один кризис не длится вечно, а рынок недвижимости в последние десятилетия уже не раз переживал взлеты и падения. Просевшие цены должны мотивировать не снимать квартиру – поскольку низкую стоимость невозможно зафиксировать на десятилетия, а покупать ее.Ведь как только пик кризиса будет пройден, вверх пойдет как стоимость квадратного метра, так и цена аренды, при этом ипотечник окажется в выигрыше, а арендатор – проиграет.

Миф №4: «Арендатор ничем не рискует – проще иметь дело с живыми людьми, чем с кредитными организациями»

Банкиры – сущие акулы капитализма, ведь как только клиент не сможет вовремя вернуть долг, он тут же окажется на улице, потеряв и квартиру, и заплаченные деньги.

Это не так. По действующему законодательству, арендатор защищен даже меньше, ведь стоит ему просрочить выплату на несколько дней, договор найма может быть расторгнут немедленно, а наниматели обязаны будут освободить жилплощадь в кратчайшие сроки.

Редкий арендодатель согласится ждать несколько месяцев, пока жильцы, наконец, не поправят свое материальное положение и не погасят долг. При этом не существует веских или уважительных причин, по которым владелец был бы обязан терпеть несвоевременную оплату аренды.

В случае личного финансового кризиса – потери работы или болезни, банк вполне может пойти навстречу, предложив временную передышку или пере-кредитование.

Квартира не будет выставлена на торги немедленно после просрочки платежа.

И даже в самом тяжелом случае, когда после предоставления отсрочек новая работа так и не найдена, и дальнейшая выплата взносов невозможна, недвижимость будет продана по рыночной стоимости, из нее вычтут долги банку, а оставшаяся сумма вернется заемщику.

Главные мифы ипотеки не всегда призваны отпугнуть добросовестных заемщиков – некоторые из них, наоборот, создают ложную уверенность в безнаказанности у чересчур легкомысленных граждан.

Рассмотрим и их.

Миф №5: «Нет денег на первоначальный взнос? Не беда, возьмем для него потребительский кредит»

Это наиболее опасное заблуждение, благодаря которому пополняются ряды тех, кто так и не смог рассчитаться с банками.

Юридически, взять потребительский кредит на первоначальный взнос, действительно, можно.

Но, во-первых, проценты по нему будут очень высоки, а с учетом стоимости квадратного метра сумма такого займа окажется весьма существенной.

Советуем прочитать: Ипотека под залог жилья: порядок оформления

Во-вторых, чудеса в наши дни крайне редки – едва ли человек, так и не сумевший накопить на первоначальный взнос, потянет ежемесячные выплаты по двум крупным кредитам, один из которых – ипотека, а второй – потребительский.

Миф №6: «Если общая ситуация в экономике изменится, условия договора можно скорректировать или признать его недействительным»

Под это утверждение пытаются проскочить валютные заемщики, доказывая, что никто не предупреждал их о столь сильном ослаблении рубля.

Ответственность за колебание курсов предлагается возложить на государство, освободив от нее пострадавших граждан.

К сожалению, ослабление или укрепление валют не являются форс-мажорными обстоятельствами, поэтому ни один экономический спад не в состоянии снять с ипотечника обязанностей по ежемесячной выплате долга и процентов по нему.

Во избежание подобных ситуаций важно придерживаться главного правила – не брать долгосрочные кредиты в иностранной валюте, какими бы выгодными не казались условия по ним.

Миф №7: «Банкам выгоднее получать свои проценты, а не торговать домами – они будут идти на уступки до последнего»

Злоупотреблять доверием до бесконечности невозможно. Безусловно, получить в качестве активов целые кварталы квартир, находящихся в залоге – не самая желанная перспектива для кредиторов.

Однако у банка имеются серьезные отличия от благотворительной организации – приложив все усилия, чтобы помочь должнику справиться со взятыми на себя обязательствами, и не найдя компромисса, он обязательно постарается вернуть свое, пусть и с потерями.

Вывод: Развенчание 7 главных мифов ипотеки позволит трезво взглянуть на собственную ситуацию и понять, действительно ли такое решение будет для вас выгодным, или покупку лучше отложить на более благоприятный период.

Если вы стоите на распутье, не зная, к какому выбору склониться, оцените – насколько хорошо вы осведомлены об условиях жилищных кредитов, и насколько трезво оцениваете свои возможности.

Источник: http://100druzey.net/7-glavnyih-mifov-ipoteki/

Шесть мифов про ипотеку

Шесть мифов про ипотеку

Источник: http://www.klerk.ru/bank/

В связи с развитием онлайн-сервисов многие крупные банки стали предоставлять на своих сайтах услугу «одобрение ипотечной заявки» без визита в банк. Например, Сбербанк запустил сервис «ипотека-онлайн» с января этого года.

До конца года, полагает начальник управления ипотечных продаж Банка Уралсиб Карина Кучерук, данный сервис обеспечит большинство основных игроков ипотечного рынка страны.

Следует знать, что удаленно банки предоставляют услугу не по полному, а только по предварительному одобрению заявки, поскольку от заемщика как минимум требуется подписание документов. Потому хотя бы один визит в банк вживую необходим.

Плюс заемщик должен предоставит документы, сканированные копии которых отправлял онлайн. Эти документы банк еще раз проверит и снова будет решать, одобрять кредит или нет. На одной из встреч глава Центр развития розничных цифровых решений Росбанка Алексей Лола признался, что на этом этапе 20% заявок отсеивается.

Большинство банков, кстати, проводят еще одну проверку заемщика перед самой выдачей денег. Например, по вопросу — не лишился ли претендент или кто-то из созаемщиков, работы. И есть случаи отказа в последний момент.

Миф 2. Не следует отправлять заявку в несколько банков

Даже профессионалы порой советуют потенциальному заемщику не отправлять заявку на кредит в несколько банков одновременно. Причина — будто бы одобрение заявки и дальнейшее неполучение кредита фиксируется в кредитной истории, и это видят другие банки. А значит в следующий раз, когда заемщик снова отправит заявку, эти банки могут решить не тратить на претендента время и силы.

Как рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, такие выводы ошибочны. Процедура наполнения кредитной истории регулируется указанием ЦБ «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории».

Банк действительно сообщает бюро, что одобрил претенденту ипотечную заявку. Но далее бюро ждет, будет ли выдан кредит в действительности. Есть банки, где доля одобренных, но не востребованных заявок не превышает 50–60%. Если срок одобрения заявки истек, и в течение еще пяти рабочих дней банк не сообщил в бюро, что кредит выдан, сообщение об одобрении из кредитной истории удаляется.

Ничего предосудительного в одновременной отправке заявки в несколько банков нет. Такой подход позволит сэкономить время и выбрать удобный вариант из предложенных банками.

Миф 3. Ипотечные каникулы облегчают жизнь заемщику

В ряде ипотечных продуктов как дополнительная опция предусмотрены «ипотечные каникулы». То есть, выплачивающий кредит по такой программе заемщик при определенных условиях (например, при рождении ребенка) или даже без всяких условий может воспользоваться «передышкой».

На самом деле каникулы выгодны не заемщику, а банку.

«Минус ипотечных каникул заключается в том, что зачастую в этот период должник гасит только набегающие проценты, а тело долга, каким было, таким и остается», — говорит гендиректор Центрального ипотечного агентства Сергей Гребенюк. А должник без всякой выгоды для себя платит проценты банку лишние год-два.

«Ипотечные каникулы — это, по сути, лишняя трата денег. И при нынешних процентных ставках каникулы никоим образом не помогают заемщику переждать трудный финансовый период, — поясняет руководитель Первого ипотечного агентства Максим Ельцов.

— Если бы банк реально хотел помочь клиенту в трудной ситуации, он бы снизил на некоторый отрезок времени ставку. Происходит же обратное: пользуясь затруднениями заемщика, банк выжимает из того последние деньги».

Эксперт уточняет, если плательщик обращается за каникулами, значит, он уже ожидает финансовых неприятностей. То есть, вместо того, чтобы сразу объявить дефолт и попытаться зафиксировать долг, он продолжает барахтаться — не бесплатно для себя.

«Должник отодвигает проблемы на будущее, а значит, в будущем эти неприятности ударят с утроенной силой», — констатирует специалист.

Миф 4. Досрочное гашение портит портрет заемщика

Банкирам досрочное погашение, как правило, невыгодно, поскольку они бы хотели получать проценты с заемщика долгие годы.

И вот, на уровне комментариев на профильных форумах появились вбросы, будто бы банковские сотрудники при одобрении заявки смотрят, не гасил ли претендент прежний кредит досрочно. И если подозрение подтверждается, клиент становится для банка менее интересен.

Однако, у специалистов подобные предположения вызывают только смех. Особенно на фоне сокращении доходов населения и снижения платежеспособности претендентов.

«Заявления „специалистов“, будто бы досрочное гашение ипотеки снижает баллы, по которым банком принимается решение о выдаче следующего ипотечного кредита, не соответствуют действительности», — констатирует генеральный директор Банка Жилищных Решений Роман Корников.

Миф 5. Ипотечные ставки снижаются незначительно

В последние полгода участились случаи, когда заметные фигуры российского ипотечного рыка заявляют, что происходящее сейчас снижение ипотечных процентных ставок носит преимущественно декларативный характер.

Якобы за громкими заявлениями о том, что некий банк снизил ставки, стоит снижение лишь на десятые доли процентного пункта, да и то по самым непопулярным продуктам — например, по гаражной ипотеке.

Или же ставка снижается с оговорками, которые отсекут большинство заявок — например, только для ипотеки на срок менее 7 лет. И заемщикам все равно придется брать кредиты на более невыгодных условиях.

Такие заявления имели реальные основания в начале года. Тогда многие участники рынка обсуждали идею, что ипотечной ставке нет смысла гнаться за ключевой ставкой. Можно остановиться и нарастить маржу.

Но все подобные надежды разрушил Сбербанк, став снижать ставки по ипотеке, даже не дожидаясь снижения ключевой ставки, а с упреждением — за пару недель до заседания ЦБ. И остальным кредиторам ничего не осталось, как следовать непопулярным курсом.

В июне Центробанк в третий раз после Нового года снизил ключевую ставку — до 9%. Следующее заседание будет 28 июля, и опять эксперты обещают снижение показателя. Соответственно, на фоне сохраняющейся почти на целевом уровне инфляции (4,1%) финансовые аналитики единодушно твердят, что к будущему январю ключевая ставка снизится до 8%. А глава ВТБ24 Михаил Задорнов верит и в 7,75%.

Эксперты ожидают к концу года снижение ипотечных ставок до уровня ниже 10% годовых, пусть и на десятые доли процентного пункта. Понятно, такая динамика рождает невыгодные для банкиров настроения потребителей в виде отложенного спроса.

Пока разговоры о незначительном снижении ипотечных ставок имеют целью конкретную задачу — не откладывать сделку, на момент, когда ипотека станет еще дешевле, а подтолкнуть потенциального заемщика к срочному получению кредита.

Миф 6. Нельзя рефинансировать кредит на строящуюся квартиру

Сейчас почти все крупнейшие игроки запустили программы по рефинансированию выданной другими кредиторами ипотеки. То есть, банки переманивают друг у друга уже обслуживаемых клиентов.

Но, искушая чужих заемщиков, кредиторы ставят всевозможные препоны собравшимся перекредитоваться на стороне своим клиентам.

Например, подсказывает Максим Ельцов, когда банк снизил ставки, и плательщик захотел аналогичного снижения по своему уже выплачиваемому кредиту, банк может заявить следующее: «Мы подписали трехсторонний (включая застройщика), а не двусторонний договор. И правка невозможна».

Кроме того, в ипотечном договоре предусмотрено обязательство заемщика зарегистрировать залог в пользу конкретного банка.

Это позволяет обсуждать в публичном пространстве тезис, будто рефинансирование возможно лишь после сдачи застройщиком дома.

Хотя, объясняет Роман Корников, на практике рефинансируются кредиты на земельные участки, достроенные жилые дома, объекты в новостройках, готовое жилье и даже коммерческая недвижимость Не рефинансируется только недостроенный частный дом.

«Банк может заявить, что в недостроенные стены даже оценщика не пригласить, тогда как банку обязательно надо знать, сколько стоит предмет залога, — добавляет Сергей Гребенюк. — Но это все отговорки.

Часть оценщиков готовы работать и с недостроенными объектами».
Выход один. Не слушать менеджера, а писать заявление на перекредитование.

Практика подсказывает, что в половине случаев банки снижают ставки, чтобы не потерять клиента.

Если же по заявлению следует отказ, то стоит начинать переговоры с другими банками. Правда, в любом случае рефинансирование доступно только не допускавшим просрочек заемщикам.

Источник: https://otchetonline.ru/art/bankiru/63952-shest-mifov-pro-ipoteku.html

Вся правда об ипотеке – мифы и заблуждения

Шесть мифов про ипотеку

– Новичкам – Мифы и заблуждения

Меню 10004 +53

Рекламные компании, регулярные дни открытых дверей для заемщиков, наличие большого количества информационных ресурсов – все это способствует популяризации ипотечного кредитования в России.

Вместе с тем, до сих пор у большинства наших соотечественников такие кредиты прочно ассоциируются с невероятными трудностями, которые они приносят лицам, получившим подобные займы.

В сознании многих прочно закрепились ассоциации, что ипотека это пожизненное рабство, что банк в любой момент может отобрать квартиру и оставить заемщика на улице, а также другие мифы об ипотеке. Действительно ли ипотека это зло, насаждаемое банками, которые пользуются неграмотностью обычных заемщиков? Итак, рассмотрим наиболее распространённые заблуждения.

Ипотека это непосильная ноша для заемщика

Отрицать тот факт, что среди заемщиков, получивших ипотечный кредит, встречаются лица, которые вынуждены работать исключительно на банк, не имея возможностей для полноценной жизни ввиду того что почти весь их доход уходит на погашения кредита, нельзя.

Однако в большинстве своем это связано далеко не с стремлением банка получить максимальный доход от каждого заемщика, а с ошибкой в оценке своих финансовых возможностей последним.

Для того чтобы избежать подобной ситуации сначала следует трезво посмотреть на свой доход, соотнести его с размером платежа по кредиту, оценить свои силы, а только потом подавать заявку на кредит.

Принимая решения об одобрении займа, банк руководствуется тем, насколько легко вам будет его вернуть, а не тем насколько изменится уровень вашей жизни. Если же необходимость в ипотеке настолько острая, то ношу можно облегчить, подав заявку на более длительный срок.

Если пропустить платеж по кредиту можно лишиться жилья

Действительно кредитный договор и закон об ипотеке устанавливают случаи, в которых банк может воспользоваться своим правом залога, продав квартиру клиента. Сегодня такие ситуации являются большой редкостью по двум причинам:

  • пойти на такой шаг закон позволяет лишь в случаях грубого и неоднократного нарушения заемщиком графика возврата ссуды;
  • кредитной организации проще пойти на компромисс и изменить схему возврата кредита (если заемщик готов возвращать долг), чем тратить время на судебные тяжбы и реализацию залогового жилья.

Здесь главное придерживаться следующего принципа: если проблемы возникли, не стоит скрывать их от банка, а лучше как можно скорее начать конструктивный диалог с кредитором.

Банк вправе требовать возврата долга в любое время

Как мы уже отмечали, банк действует исключительно в рамках закона, который не позволяет ему подобные вольности.

Кроме того, банк заинтересован, чтобы вы отдавали займ как можно дольше, поскольку все это время он получает от вас прибыль в виде процента, а чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше он сможет заработать.

Для того чтобы обезопасить себя от недобросовестных кредиторов, внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.

Все банки целенаправленно завышают ставки по кредитам

Конечно, каждый из тех, кто знаком с уровнем процентных ставок по ипотеке за рубежом с легкостью может подтвердить, что там они практически в 2 раза ниже, но объяснять это только тем, что их банки хорошие, а наши плохие нельзя.

Здесь все во многом зависит от дороговизны ресурсов для банка, а также общего уровня инфляции в стране. Предоставляя кредит банк как минимум должен сделать это по ставке выше, чем та, под которую он кредитовался сам, а также не потерять доход на снижении стоимости денег.

Сегодня финансирование для самих банков у нас дороже, уровень инфляции в стране выше, как результат – имеем высокие процентные ставки.

У владельца ипотечной квартиры нет никаких прав

Данное утверждение все еще является распространенным мифом об ипотеке. Во-первых, купив жилье по ипотеке, вы становитесь его собственником.

Конечно, существует ряд ограничений, направленных на то, чтобы ваши действия не привели к уменьшению ее стоимости, например несогласованная с банком перепланировка квартиры в ипотеке или регистрация в ней третьих лиц.

Однако набор стандартных прав в вашем распоряжении: вы можете прописать в ней свою семью, сделать ремонт, а при согласовании с кредитором даже сдавать в аренду.

Если кредитор обанкротится, то займ можно не возвращать

Это заблуждение. Дело в том, что ваши долговые обязательства пере банком являются своеобразным «товаром», на который обязательно найдется покупатель либо в виде другой кредитной организации, либо в виде агентства по сбору долгов. И в том и в другом случае ваши долгу не исчезнуть, а просто изменится тот, кому нужно будет их возвращать.

Подводя итог, следует сказать, что банки совсем не являются хищниками, которые только и ждут момента, чтобы повесить на вас как можно большее кредитное ярмо или отобрать квартиру при первой же возможности.

Кредитование это бизнес, успех которого зависит во многом от правильно сотрудничества с заемщиком. Вся правда об ипотеке заключается в том, что правила игры открыты для всех, а принимать их или нет – решать вам.

Вам понравился контент?

+53

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/novichkam/mify-zablujdeniya-vsya-pravda-ob-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.