+7(499)495-49-41

Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

Содержание

Эффективная ставка по кредиту: что реально оплачивает заемщик против воли?

Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

Выбирая кредитный продукт в том или ином банке, клиент, скорее всего, ориентируется на проценты, которые нужно будет переплатить за пользование кредитными средствами. Логика, казалось бы, максимально проста и понятна: меньше процент – выгоднее условия. Но, это сработало бы только в том случае, если банк указывает реальные проценты и ничего более.

На практике получается иная картина: проценты – это сумма, которую клиент обязан уплатить за пользование фактически одолженными средствами. Но, есть и другие «сопутствующие» продукты банка, которые клиент также должен уплатить.

Пример со съемом квартиры: арендующему указывают сумму за оплату аренды квартиры/дома, плюс ко всему необходимо будет уплатить еще и коммунальные услуги. Это уже считается дополнительные условия, которые прописаны в договоре отдельным пунктом.

То же самое происходит при кредитовании, но с существенным отличием: при аренде жилья эти пункты известны и понятны (да и по большому счету, их объем может регулироваться самим квартиросъемщиком: меньше пользоваться водой, электроэнергией), а вот при кредитовании о таких особенностях указывается практически в последнюю очередь, да и то, «мимолетно». Как узнать или рассчитать реальную (эффективную) ставку по кредиту, и на что нужно обратить внимание?

Общая сумма всех процентов и комиссий, которые заемщик в итоге уплатит банку за весь период пользования кредитными средствами. Проще говоря, эффективная ставка кредитования по договору – это сумма всех сверх платежей по телу кредита. Указывая.

К примеру, всего 12% годовых, финансовая организация вводит в заблуждение потенциального ссудозаемщика, который намерен оформить кредитный договор. Ведь указанные в рекламе или брошюре 12% — это только «чистый» реальный доход банка, который он планирует получить с заемщика.

Чтобы узнать реальную сумму и не обманывает ли таким образом клиентов банковская организация, можно воспользоваться экспресс методом вычисления:

  • сумма долга (предполагаемого) – 100 000 тыс. рублей;
  • если реальная заявленная сумма процентов по кредитованию будет и вправду 12%, то получается следующая картина: 100 000 (тело кредита) + 12% = 112 000 тысяч рублей должен выплатить заемщик.

К примеру, данную сумму, заемщик планирует погасить за 24 месяца, тогда сумма ежемесячного взноса (тело кредита + проценты банка) будет равна 4 666. 66 рублей.

На практике оказывается, что данная сумма значительно выше той, на которую рассчитывает сам заемщик. Почему происходит такое разногласие между, казалось бы, четкими цифрами.

Ведь все предельно ясно: тело кредита + проценты банка – это то, что должен выплатить ссудозаемщик. Однако в таких разногласиях и скрывается истина.

Ставка по кредиту и эффективная ставка: в чем разница?

Аргументируя указанным выше примером, можно рассчитать реальную процентную ставку, то есть эффективную. Если прибавить к телу кредита (та сумма, которую берет заемщик в собственное пользование) и проценты, а остается еще некоторая сумма (разница), то этот остаток – и есть дополнительный процент, который взымает банк.

Советую ознакомиться:’Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту: все варианты, которые реально работают‘.

За что же взымает банк дополнительные комиссии, если берется процент по кредитованию? Основной процент, пусть это будет 12%, который банк указывает в рекламе, это та сумма, которую он рассчитывает получить в чистом виде с каждого заемщика.

Но, для того, чтобы обслуживать банковский счет, административный центр и СМС-банкинг, необходимы такие же деньги. Банк, не желая тратить свою «чистую» прибыль, приплюсовывает к процентам еще дополнительные проценты по вторичным услугам.

Фактически выходит, что заемщик оплачивает навязанные ему услуги, те, без которых он и обошелся бы, но банк в обязательном порядке навязывает свои платные услуги.

Чистая процентная ставка не выгодна банку, поскольку основную сумму на содержание кредитного отдела, кол центра и администрации, он планирует получать в виде дополнительных переплат по кредиту.

Поэтому получается, что эффективная ставка – это общая сумма всех платежей, процентов и дополнительных услуг, а кредитная ставка – это только процент за пользование кредитом.

Долговые вторичные обязательства заемщика: можно ли отказаться?

При рассмотрении всех особенностей кредитования, возникает резонный вопрос о возможности отказаться от дополнительных переплат по кредиту, тем самым, снизив сумму переплат в общем. На самом деле, главная заинтересованность банка – предоставить заемщику как можно больше дополнительных услуг, навязанных обязательств, за которые нужно, так или иначе, платить.

Отказаться полностью от дополнительных скрытых платежей означает два варианта для самой банковской организации:

  1. указать повышенную ставку по кредиту (эффективную), размер которой будет в среднем на 3-4% выше «заманчивых» предложений по рекламе. То есть это уже не конкурентные преимущественные 12%, а все 17-18% процентов годовых;
  2. оставить обещанные 12% по кредиту, но, тем самым, уменьшить свой чистый доход.

Поскольку банк – это финансовая организация, которая хочет и стремиться заработать на всех предоставляемых дополнительных услугах, то пойти на второй вариант, она никогда не согласиться. всех многочисленных отделов, администрации и обслуживания – это дорогостоящее удовольствие, которое оплачивает, к сожалению, не сам банк, а все его клиенты, то есть, мы.

Отказаться от какой либо услуги по своей воле заемщик не может, поскольку банк просто не одобрит выдачу кредита. Поэтому можно рассчитывать только на то, чтобы уточнить, на что идут дополнительные платежи.

Так, пунктов в виде скрытых платежей по условиям кредитования может быть от пяти до 15-ти.

И как показывает изучение банков и их предложений на нашем рынке, первый вариант у нас случается если не крайне редко, то фактически в единичных случаях.

Эффектная ставка по кредиту: составляющие пункты в срытых платежах

Если нет фактической возможности отказаться от оплаты за дополнительные услуги банка, то можно уточнить на что же пойдут ваши средства. Список оплачиваемых заемщиком услуг довольно разнообразный и составляется конкретным банком, исходя из собственных оценочных особенностей:

  • рассмотрение заявки кредитования. Тот, человек, который берет у заемщика документы, проверяет точность информации, заполняет бланки, это наемный работник, которому банк обязан платить заработную плату. Зарплатные средства начисляются разными вариантами. Чаще всего, процент к зарплате – это количество обработанных заявок на кредитование. За это платит заемщик;
  • открытие кредитного счета, как одна из разновидностей доплаты на обязанности работника банка;
  • изготовление кредитной пластиковой карты. Они могут быть как общими номерными, так и именными;
  • снятие ежемесячных платежей с карты. Отдел, который выполняет ваши обязательства, перечисления средств на счета и многое другое – это тоже платные услуги;
  • страховые платежи. Здесь важно уточнить, страховые платежи по кредитной карте или по кредитному счету;
  • комиссия за обслуживание карточного счета. Такая опция в заграничных банках также платная, но все действия совершаются одним человеком – заемщиком, который примерно знает, что распечатать чек стоит 5 рублей, рассчитаться по терминалу – это еще + 5-10 рублей, запросить баланс – 10 рублей.

Самое интересное то, что банк навязывает те услуги, которые считает нужными. Оплата может начисляться как в фиксированном виде, так и в процентном соотношении, относительно тела кредита.

Рекомендую прочитать: ‘Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: особенности, процесс и необходимые документы‘.

Клиент не может знать все особенности кредитования в том или ином банке, но он может всегда уточнить не только особенности кредитования, но и узнать точную сумму процентов, которые приходится переплачивать ежемесячно. Снизить, изменить или отказаться от платных услуг банка фактически невозможно.

На законодательном уровне были введены такие поправки в законы о кредитовании, что банк обязуется указывать о наличии дополнительных платных услуг, но, чаще всего, указания представлены в виде мелкого шрифта на самом незаметном месте в договоре. Поэтому самое важное – это детальное изучение всех пунктов в кредитном договоре, его профессиональный обзор и изучение.

Источник: https://fgram.ru/effektivnaya-stavka-po-kreditu/

Проценты по кредитам (реальные)

Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

Процентная ставка, которую назначают банки по кредиту, это та сумма, которую заемщик должен заплатить за пользование заемными деньгами. Выражается она не в абсолютных числах, а в процентах по отношению к основной сумме.

Реальная ставка кредита может быть дифференцированной и напрямую зависеть от категории заемщика. Если рассмотреть этот вопрос более подробно, можно увидеть, что процентная ставка бывает тем более низкой, чем более высоки требования банка к получателю кредита.

Обычно наиболее популярные у населения экспресс-займы без справок и по одному паспорту отличаются наиболее высокими процентами.

От чего зависит процентная ставка

Размер процентной ставки зависит от целого ряда факторов:

  1. Ставка рефинансирования, определяемая Центральным Банком РФ.
  2. Срок действия кредитного договора.
  3. Платежеспособность и кредитная история потенциального заемщика.
  4. Скорость нарастания инфляции.

Минимальные процентные ставки доступны заемщикам, которые предоставляли залог при оформлении кредита.

Номинальные и реальные ставки

Процентная ставка бывает как реальная, так и номинальная. Минимальная ставка по кредиту не может быть ниже, чем уровень инфляции в государстве на текущий момент. В противном случае финансовая организация будет работать себе в убыток. Чтобы получить хотя бы некоторую прибыль, банки предоставляют процентную ставку на несколько процентов выше уровня среднегодовой инфляции.

Именно поэтому происходит подразделение процентной ставки по кредиту на номинальную и реальную.

Реальные проценты по кредитам состоят из номинальной процентной ставки с прибавлением ожидаемого процента инфляции.

Номинальная ставка – это рыночный процент без учета уровня инфляции.

Если, к примеру, размер номинальной ставки составляет 10 процентов и ожидается рост инфляции 8 процентов за год, реальная ставка составит 18 процентов.

Как рассчитывают реальную процентную ставку коммерческие банки:

  1. Базовый уровень процентной ставки рассчитывается на основе реальной цены кредита.
  2. Количество расходов банковского учреждения.
  3. Прибыльность по кредитным операциям.
  4. Надбавка за риск может учитывать срок погашения и кредитную историю клиента, а также его платежеспособность.

Наиболее часто коммерческие банки в нашем государстве прибегают к фиксированной величине процентной ставки. Сюда, помимо уровня нарастания инфляции, вносятся непредвиденные убытки от глобальных экономических перемен.

Такая ставка, как правило не пересматривается на всем протяжении действия кредитного договора. Это очень удобно для обеих сторон кредитного договора – заемщик может точно распланировать свои расходы, а банковская организация – доходы. Наиболее часто фиксированные ставки применяются при выдаче краткосрочных займов.

В отличие от фиксированной ставки, плавающая может изменяться в течение действия кредитного договора. Если договор сопровождается плавающей процентной ставкой, он может измениться 2 раза в течение года.

При этом специальный плавающий индекс может колебаться не только дважды в год, но и раз в три месяца.

Все зависит от условия договора кредитования и ситуации, которая складывается на мировом и российском финансовом рынке.

В итоге плавающая процентная ставка складывается из двух величин – базового процента и плавающего индекса. Базовая ставка напрямую зависит от уровня экономической ситуации.

Виды плавающих ставок:

  1. Официальные ставки: устанавливаются Центробанком – это учетная ставка и ставка рефинансирования.
  2. Межбанковские ставки по кредитным ресурсам. Под них одна банковская организация предоставляет кредит другой.
  3. Первоклассная ставка –это ставка для первоклассных заемщиков. Обычно она бывает выше, чем все предыдущие, на один или несколько процентов.
  4. Наибольшие проценты бывают для частных лиц и маленьких компаний.

Проценты по кредитам могут подразделяться на простые и сложные. Все зависит от исходной базовой ставки. Простые проценты применяются к одной исходной величине тела кредита на всем протяжении периода погашения. Сложные начисляются на предыдущую сумму и проценты по ней.

Начислять процент банк имеет право только на тот период, когда клиент пользовался заемными средствами. По мере того как тело кредита уменьшается, проценты начисляются на оставшуюся часть. Согласно графику платежей, клиент вносит в банк часть основного долга и проценты за определенный период.

  • Кредит 30
  • Кредит 400000
  • Кредит 4000000
  • Кредит 5000000

Если заемщик вносит сумму, которой недостаточно, чтобы полностью погасить регулярный платеж, в первую очередь погашаются проценты, а уже потом часть суммы основного долга.

Виды реальной процентной ставки

В свою очередь, реальная ставка по кредиту может быть следующих видов:

  1. Если темп роста инфляции не превышает величины номинальной ставки, такая реальная ставка называется положительной.
  2. Если темп роста инфляции существенно превышает номинальные проценты, такая ставка носит название отрицательной.

Величина того и другого показателя может напрямую зависеть от изменения курса валют.

Знать реальную процентную ставку необходимо, чтобы иметь возможность определить точную сумму, которую клиенту придется выплачивать ежемесячно по кредиту.

Исходя из полученной информации, можно принимать решение, в какой банк лучше обращаться. Можно обратиться к кредитному менеджеру и попросить рассчитать базовую и реальную процентную ставку по предполагаемому банковскому продукту.

Параллельно менеджер распишет клиенту и величину ежемесячного платежа по ссуде.

Можно самостоятельно оценить реальную процентную ставку, если просчитать ежемесячную стоимость межбанковских займов. Для этого существует специальная формула расчета, которая носит название формулы Фишера. Она учитывает уровень текущей и предполагаемой инфляции, а также номинальный процент по кредиту.

К примеру, заемщик желает взять взаймы в банке 10000 долларов на 10 лет с процентной ставкой 10 процентов в год. Погашение займа будет производиться одни раз в месяц равнозначными частями. При этом по данному кредиту начисляется комиссия в размере 0,1%. В месяц это составит 10 условных единиц. А за все 10 лет комиссионные составят 1200 условных единиц.

Таким образом можно рассчитать не только стоимость кредита за 1 месяц, но и за весь период кредитования. Произведя несложные расчеты и вычислив общие размеры переплаты по кредиту, клиент может найти для себя наиболее выгодную программу кредитования.

Рекомендуемые предложения для оформления

Источник: https://topbank.su/potrebitelskie-kredity/186-procenty-po-kreditam-realnye.html

Реальные ставки по кредитам

Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

13 июля 2016, 00:51

Оформляя банковский кредит, заемщик в первую очередь интересуется реальной величиною процентной ставки. Именно этот параметр помогает выбрать оптимальный вариант из нескольких предложений банков.

Что такое процентная ставка 

Процентная ставка по кредиту – плата за пользование заемными средствами, выраженная в процентах к общей сумме ссуды. Банки устанавливают процент исходя из текущей ставки рефинансирования ЦБ, максимально допустимой полной стоимости кредита и внутренней политики самой финансовой организации.

На сегодняшний день ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11%. Поэтому реальная стоимость займа не может быть меньше этого значения, в противном случае кредитор будет работать себе в убыток. Финансовый регулятор утвердил и максимально допустимые показатели стоимости кредита, которые банки и МФО не имеют права превышать.

Кроме перечисленных ограничений, на размер ставки влияют и другие факторы:

  • категория займа – потребительский кредит, ипотека, микрозайм и т.д.;
  • наличие или отсутствие обеспечения;
  • кредитная история;
  • возраст заемщика и т.д.

Важно! В величину процентной ставки банкиры закладывают прогнозируемый рост инфляции за год. Нестабильная экономическая ситуация и обесценивание денег способствует повышению реальной стоимости займа.

Маркетинговая и реальная ставки

Маркетинговую ставку банки обычно предусматривают в рамках проводимых акций и специальных партнерских программ. Чаще всего этим пользуются автосалоны или магазины бытовой техники, предлагая приобрести товар в кредит под 0%. Дилер заключает с банком договор и компенсирует финансовой организации проценты по кредиту.

Применение маркетинговых ставок очень распространено в автокредитовании. На рекламных билбордах нередко фигурируют ставки в 5-10% годовых, в то время как реальная стоимость займа составляет 14-18%.

Оплату этой разницы берет на себя автосалон. При этом в договоре автокредита может прописываться ставка, отличающаяся от рекламируемой.

Однако в итоге скидка со стороны дилера транспортного средства покроет понесенные затраты.

Совет. Перед подписанием договора следует вооружиться калькулятором и просчитать фактическую переплату по кредиту, чтоб впоследствии маркетинговая ставка не выявилась финансовым обманом.

Второй тип маркетинговой ставки – заем на определенных условиях. Банк определяет ряд параметров, которым должен соответствовать заемщик для оформления ссуды по сниженной ставке. Например, наличие текущего депозита, заключение договора страхования, предоставление полного пакета документов, которые подтверждают платежеспособность клиента и т.д.

В договоре займа указывается реальная ставка по займу и полная стоимость кредита (ПСК). ЦБ обязал финансовые учреждения информировать заемщика о размере ПСК. Согласно инструкции регулятора полная стоимость формируется из ряда платежей:

  • тела кредита и начисленных процентов;
  • платы за принятие/рассмотрение заявки;
  • комиссии за обслуживание счета;
  • оплаты за выпуск банковской карты;
  • расходов на оценку предмета обеспечения;
  • стоимости страховки;
  • платы за услуги нотариуса по заключению сделки.

Ставки по потреб кредитам *

В 2016 г. предельные ставки по банковским потребительским займам, установленные центральным регулятором, составили:

  • потреб кредиты наличными – 35-39,6%, в зависимости от размера ссуды;
  • целевые кредиты в торговых точках сроком до 1-го года – 39-52%, более года – 37-46%;

Для микрофинансовых организаций актуальны следующие значения полной стоимости займов:

  • кредиты с обеспечением – 81%;
  • займы до 1 месяца без обеспечения – 155-818%;
  • краткосрочные беззалоговые ссуды от 1 до 12 мес. – 48-410%;
  • микрозаймы сроком более 1-го года – 53-88%.

Реальные ставки по потреб кредитованию крупных банков России:

  • Сбербанк – 15,9%-23,9%;
  • Газпромбанк – 14-16,5%;
  • ВТБ24 – 17-19%;
  • Россельхозбанк – от 14,5%;
  • Альфа-Банк – от 19,99%;
  • ЮниКредитБанк – от 19,99%.

Ставки по автокредитам*

Максимальная ставка по автокредиту на транспортное средство с пробегом до 1 тыс. км составляет 21,85%, на авто с пробегом более 1 тыс. км – 37%.

Реальная процентная ставка зависит от следующих критериев:

  • первоначального взноса;
  • суммы займа;
  • срока кредитования;
  • типа покупаемого автомобиля – новый или б/у.

Стоимость автокредитования в разных банках России:

1. Альфа-Банк:

  • транспортное средство с пробегом – 18,99-22,99%;
  • авто без пробега – 17,99-21,49%.

2. ВТБ24:

  • базовые условия – 19,90-20%;
  • автокредитование с господдержкой – 9,9%.

3. Газпромбанк – кредит на покупку авто с госсубсидией по ставке от 9,83%.

4. ЮниКредит Банк:

  • новый автомобиль – 16,5%;
  • подержанное авто – от 22,9%;
  • кредит с господдержкой – 8,5-9,5%.

5. Московский кредитный банк:

  • подержанные/новые иномарки:
  • отечественные автомобили без пробега:

Ставки по ипотеке*

Процент по ипотеке – основополагающий критерий в выборе банка. Ведь за длительный период кредитования придется оплатить двойную, а может и еще большую стоимость приобретаемого жилья.

Во многих банках разработаны различные программы ипотечного кредитования. Ставка по жилищному займу устанавливается с учетом ряда параметров:

  • рынка недвижимости – первичный/вторичный, жилой/коммерческий;
  • состояния залога;
  • наличия документов, подтверждающих платежеспособность заемщиков;
  • срока кредитования;
  • размера первоначального займа;
  • типа страхования. 

Размеры ипотечных ставок:

1. Московский кредитный банк:

  • жилье на вторичном рынке – 12,9-13,25%;
  • покупка новостроя – 10,9-12%.

2. Сбербанк:

  • приобретение строящегося жилья – 12,9%;
  • покупка готового жилья – от 12%;
  • строительство частного дома – от 13%.

3. ВТБ24:

  • квартира на вторичном рынке и новострой – от 13,5%;
  • ипотека с минимальным пакетом документов – 14,5%;
  • ипотечный заем для военных – 12,5%.

Как получить лучшие условия по кредитам

  1. Заемщики, оформляющие ипотеку или автокредит, вправе рассчитывать на снижение ставки, если предоставят 50% и более первоначального взноса. В таких ситуациях кредиторы менее требовательны к страховке.
  2. Некоторые банки готовы снизить ставку по потреб кредиту, если заем оформляется под поручительство физического лица.

  3. Для получения более выгодных условий понадобится предоставить полный пакет документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика.
  4. Кредит «дешевле» оформлять в банке, а не в МФО.
  5. Кредиторы охотно идут навстречу постоянным клиентам, которые пользуются различными продуктами банка.

    Держателям зарплатных карт, собственникам депозитов нередко предлагают кредитование на льготных условиях.

Что будет с процентной ставкой по кредитам в 2017 году*

Прогнозы экспертов относительно величины кредитных ставок в 2017 г. несколько расходятся. Одни специалисты уверяют, что этап рецессии, т.е. спада экономики к концу 2016 г. завершится, и в следующем году прогнозируется стабилизация.

Предполагаемая ставка рефинансирования в 2017 году составит 9,75-10,25%, что повлечет за собой удешевление кредитных продуктов. Дополнительный толчок к положительной динамике – снижение темпов инфляции. По данным Росстата уровень инфляции будет колебаться в пределах 6,6-10,6%. Исходя из этого, ставки по кредитам снизятся на 1-2%.

Однако не все экономисты столь оптимистичны. Ряд финансистов базируют свои прогнозы на санкциях относительно государства и нестабильности мировых цен на нефть.

*Дата актуализации данных – 13.07.2016 г.

Подробная информация о банках: Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Россельхозбанк, Сбербанк России, ЮниКредит Банк.

  • Как закрыть зарплатную карту
  • Оплата заказа Avon через Сбербанк Онлайн

Источник: https://kredfin.info/real-nye-stavki-po-kreditam.html

Кредитная амнистия 2018 – способы списания долгов по кредитам

Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2018 году. С 1 января 2018 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года.

В новом законе в частности были утверждены некоторые налоговые льготы и положения по списанию кредитных долгов с физических лиц. Кстати, вы в любое время можете получить бесплатную консультацию кредитного эксперта компании «Финанс Кредит» по всем нюансам нового «кредитного» законодательства.

Так называемая «кредитная амнистия» направлена на облегчение сотрудничества между кредиторами и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Кому могут списать долги по кредитам в 2018 году?

Если коротко, то списывать долги по кредитам полностью никто не собирается. Кредитная амнистия поможет значительно облегчить кредитное бремя, но вовсе не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены от выплат, а кредиты списаны.

Кредитная амнистия ориентирована на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, лимитирование ставок по процентам, а также понижение приоритета штрафных взносов.

При возвращении кредита банку заемщик беспокоится о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Благодаря кредитной амнистии в 2018 году появились законные основания не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

Механизмы действия кредитной амнистии

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

  • Приоритет отдается списанию штрафов;
  • На втором месте стоят проценты;
  • В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

  • Понижение процентной ставки;
  • Ограничение величины ежемесячного взноса;
  • Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
  • Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Рассмотрим наиболее распространённые способы облегчить свою кредитную историю в 2018 году

Предположим, что сумма вашей задолженности по кредиту ещё не достигла той величины, когда дело решается в судебном порядке и на вас натравили коллекторское агентство. Как говорил Мюнхаузен, – даже если вас съели у вас есть минимум два выхода. В нашем же случае существует целый арсенал способов избавиться от долгов по кредиту вполне законными способами. Пробуйте!

– Вы утверждаете, что человек может поднять себя за волосы? – Обязательно! Мыслящий человек просто обязан время от времени это делать.

Цитата из фильма “Тот самый Мюнхаузен”

Реструктуризация кредита

Реструктуризация увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа.

Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др.

Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Продажа имущества в залоге

Выгодный способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества.

Продажа имущества в залоге это радикальный способ погасить кредит в кратчайший срок, но как показывает практика наиболее эффективный, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит большинство кредиторов.

С согласия кредитора производится оценка залогового имущества и его последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель, под контролем кредитора оформляется сделка продажи залогового имущества и вырученные средства идут на погашение текущего кредита.

Кредитные каникулы

Использование кредитных каникул как средства отсрочки платежа является платной услугой, которую банки предлагают как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса.

Суть кредитных каникул заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей.

Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

  • Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего;
  • Смена заемщика без согласия поручителя;
  • Отказа кредитора принимать исполнение обязательств;
  • Истечения периода поручительства;
  • Банкротство физического лица.

Банкротство физического лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства.

Начать процедуру признания банкротства имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 000 рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

Тут есть свои хитрости:

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи третьим лицам – переписываем имущество на доверенных лиц, родственников, друзей и т.д.

Далее Вам необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать права собственности на последнюю квартиру. Если в вашей квартире прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.

В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

Но есть и определенные минусы:

В случае признания заёмщика – физического лица банкротом, он лишается права:

  • Производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
  • Выдавать поручительства;
  • Покидать границы государства (опционально);
  • Самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Обращение в суд с целью избавиться от кредитного долга

Если банку не удаётся взыскать задолженность по кредиту с заёмщика при помощи коллекторской организации, то следующим ходом банка как правило следует – обращение в суд.

Суда вам опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются или вовсе аннулируются.

В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа, без начисленных штрафных пенни.

В каких случаях банк может полностью списать долги по кредиту?

  • В связи с невозможностью взыскания долга;
  • Потерей или смертью заемщика.

Случаев полного списания долга по кредиту физическому лицу в банковской практике мало и всегда это скорее исключение, чем правило.

Но следует понимать, что невозвращённые займы портят банку отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом.

Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли, например большие судебные издержки, если дело затягивается.

Источник: https://srochnyj-kredit.ru/articles/kak-spisat-dolg-po-kreditu.html

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

О расчете банками ежемесячных платежей

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК – полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии – https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида “Банк – страхование”.

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

Путаница в показаниях

Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) “О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита”, то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.

1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами).

В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Миф об уплате будущих процентов

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.

При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита вообще не учитывается. Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев.

Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается – способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России – определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g – годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту – это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть – на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части – основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени – проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g – годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше.

В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) – 1, что хорошо описано в статье “Аннуитет” Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита.

И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

Источник: http://calculator24.ru/2016/11/15/pochemu-polnaya-stoimost-kredita-psk-vyshe-stavki-procenta-zayavlennoj-bankom/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.