+7(499)495-49-41

Процессинг банковских карт: Аутсорсинг или собственный центр?

Содержание

Процессинг (Payment Processing)

Процессинг банковских карт: Аутсорсинг или собственный центр?

Процессинг платежей. Необходимая историческая справка:
До начала эпохи Интернет и появления возможности проверки баланса по кредитной карте в режиме “online”, существовало три вида организаций, принимающих участие в карточных платежах:

Процессинг пластиковых карт

Возможности «чистых процессингов»Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами заключаются в том, что они не подчиняются банковским правилам и не связаны какой-то определенной политикой или обязательствами перед вкладчиками.

Как правило, такие «процессоры» работают одновременно с несколькими банками, выгодно используя особенности каждого, что в итоге дает меньший размер комиссии для торговца. Вторым их преимуществом является способность работать с электронными валютами, как это не может делать обычный банк.

Процессинг банковских карт без «надбанковского» контроля (особенно оффшорный), значительно менее «прозрачен» для для различных регуляторов и контролеров, чем Интернет-эквайринг в престижных банках. Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов класса «Super high risk», иногда также иронично называемых «Hard to place merchants».

Для работы с такими «особыми» клиентами используются операции подмены класса торговца, замены реплик, «разбавлению» платежей, платежами «самому себе» для снижения процента чарджбэков, а также другие хитрости.

Сегодня, при работе в связке некоторыми азиатскими банками, такие процессинги могут скрывать даже факты мошенничества подключенных «черных торговцев» от VISA. Конечно, стоимость процессинга в таких организациях значительно выше, а само взаимодействие сопряжено со значительными рисками.

1.

Карточные компании-регуляторы, выпускавшие карты для банков и оборудование для их считывания. Это были VISA, MasterCard, American Express и некоторые другие

2.

Банки, которые под контролем регуляторов выдавали кредитные карты своим клиентам и осуществляли операции списания/начисления средств между собой, используя базы данных и финансовые гарантии регуляторов

3.

Различные бизнес-компании – клиенты банков, которые с большой задержкой получали деньги от своих клиентов на специальные мерчант счета (Merchant Account) в своих банках

Процессинговый центр


Законодательство. Лицензирование. Отношения с банками.За последние 15 лет в большинстве стран разработано законодательство, регламентирующее карточный процессинг в интернет. Как правило, это некий набор прав и обязанностей под названием PSP / IPSP License (Internet Payment Service Provider License).

Стоимость таких лицензий и предоставляемые возможности в каждом государстве свои. Но, обычно, IPSP позволяет компаниям, при наличии договоренностей с банками, являющимися членами VISA и MasterCard (и обладающими соответствующей лицензией PSP на банковский процессинг), инициировать процедуру клиринга, т.е. списания денег с одного счета и начисления на другой.

Кроме различных PSP и IPSP лицензий, существуют также регламентирующие документации компаний-регуляторов, которые определяют общие правила игры на мировом рынке карточных платежей. Наиболее обширная из таких документаций это «Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines» компании VISA.

С развитием рынка электронных платежей многие крупные процессинговые системы создали собственные банки. Однако большинство процессинговых компаний все же являются «чистыми процессингами» построившими процессинговые центры и заключившими договоры сразу с несколькими банками.

Это дает им определенные преимущества и одновременно является их слабым местом – они не владеют деньгами. Как работает классический процессинг кредитных карт проиллюстрировано здесь.

Типы процессинговых систем

Как видно, процессинг карт делится на три вида: «белый», «серый» и «черный»:

Абсолютно законопослушные «белые» процессинги это, как правило, резиденты ЕС и США. Они работают с низкорисковыми бизнесами компаний платящих все налоги в престижных юрисдикциях.

Стоимость подключения к таким платежным системам минимальна, а сама процедура доступна каждому.

К сожалению, налоги в престижных юрисдикциях не позволяют им конкурировать по размеру комиссии со вторым классом провайдеров.

В «серую зону» входят фирмы, зарегистрированные в различных оффшорах, низконалоговых юрисдикциях и некоторых страны азиатского региона.

Это нормальные компании, отличающиеся от «белых» тем, что готовые вести переговоры по обслуживанию практически любых бизнесов, в том числе по продаже фармацевтики, «дэйтинг» сервисов, сайтов для взрослых и прочих High Risk классов.

В переговорах с такими компаниями сложность заключается в том, что они не готовы общаться на «скользкие темы» с клиентами «с улицы». Для общения с ними по «сложным подключениям» требуются личные контакты, репутация, а иногда и гарантии представителя. Но, как правило, это оптимальный выбор по соотношению цена/качество.

Что касается «черных процессингов», то они решают задачи обработки платежей любых, даже откровенно противозаконных бизнесов. По техническим причинам деятельность такого рода невозможно осуществлять самостоятельно без участия банка открывшего счет, поэтому они всегда работают в связке с последними.

Как правило, это одиозные оффшоры и китайские банки. По причине огромных оборотов и рисков в этой области, такие структуры глубоко законспирированы и самостоятельно «выйти» на их представителей практически невозможно. А если и удастся наладить сотрудничество, то высока вероятность, что процессинг «закроется» вместе со всей суммой «холда».

Тем не менее, работа в этой области возможна.

В 90-годы с развитием Глобальной сети появилась возможность проверять баланс платежных карт в режиме “online” и банки начали выпускать первые дебетовые карты (до этого карты были только «кредитные»).

Одновременно с этим появились группы специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные валюты.

Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства. И появилась необходимость дать название такой деятельности, появился термин «Процессинг», как сокращение от «Credit Card Processing».

Серверные комнаты с биллинговыми серверами начали называть «Процессинговыми центрами» (Transaction Processing Clearinghouse), а компании, оказывавшие процессинговые услуги стали именовать «Платежными процессингами» (Payment Processor).

Наши процессинговые услуги

Наш процессинговый центр обладает широкой сетью контрагентов по всему миру. Данная особенность позволила нам установить тесные контакты со многими иностранными и оффшорными процессинговыми компаниями и банками. По заданию заказчика, мы осуществляем подбор платежных систем и подключение к ним на самых выгодных условиях. Нашим клиентам мы оказываем следующие услуги:

Мы подключаем любые классы торговцев и помогаем в реализации самых сложных схем биллинга, таких, как исходящие платежи физическим лицам, массированные микроплатежи или создание пунктов обмена электронных валют.

Наша компания заинтересована как в выполнении разовых заказов, так и в проведении исследований рынка и сопровождении вашего бизнеса на протяжении длительного времени в области юридического, налогового, маркетингового и IT консалтинга.

Мы всегда рады вам. Обращайтесь.

Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалыявляются собственностью ООО «Смарт Групп» – компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.

Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения

в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

Тарифы на подключение процессингаVISA и MasterCard, а также электронных валютв платежных системах наших партнеров.(подключение к нашей системе всегда бесплатно)Для виртуальных товаров/услуг по всему мируДля физических товаров/услугв РоссииДля физическихтоваров/услуг в Европе
Простое подключение веб-сайта к партнерскому зарубежному процессингу или банку• Рассылка информации по процессинговым центрам  и банкам (более 50 провайдеров)• Выбор решения с оптимальными условиями• Подготовка набора необходимых документов• Переговоры с представителями платежных систем• Консультации по проведению системной интеграции299 €подключение к процессингу370 €подключение к процессингу199 ~ 970 EURзависит от полноты предоставленной документации
Агрегированное решение для “сложных” подключений с налоговым планированием и большим количеством платежных опций• Рассылка информации по партнерским процессингам  и банкам (более 50 провайдеров)• Налоговое планирование (проектирование оффшорной  схемы ведения деятельности)• Создание сткуктуры юридических лиц (1-4 шт. в   зависимости от сложности решения)• Выбор платежных решений с оптимальными  условиями по комиссиям и списку опций• Подготовка набора необходимых документов• Переговоры с представителями процессингов• Консультации по проведению системной интеграции 1770 €одна компания, счет в оффшоре, подключение процессинга~3700 €2-3 компании, счета в оффшорах, подключение к процессингу+ 999 €налоговое планирование2499 €одна компания, счет в оффшорном банке, сложное подключение процессинга
Опционально• Подготовка договоров для компаний холдинга  и оферт для конечных клиентов• Защита прав на объекты интеллектуальной   собственности (доменное имя, программы и т.п.)• Получение лицензий на ведение деятельности• Открытие оффшорных счетов для акционеровПо стандартным ценам, либо по договоренности

Тарифы на подключение процессинга:

Ecommerce Payments
WORLDWIDE PAYMENT SYSTEM

юридическо-финансовая обвязка для интернет-бизнеса

Платежная система
Ecommerce Payments

О нас

Оффшорные схемы

Финансовые технологии

Оффшорные компании

Банковские счета

Криптовалюты и
Blockchain-бизнесы

Уважаемые господа, нашими партнёрами являются десятки зарубежных и российских банков, несколько консалтинговых и девелоперских компаний. Мы работаем с лучшими специалистами российского финтеха. Создаем бизнесы и подключаем эквайринг биткоин и других криптовалют. Обращайтесь!

Соединяем деньги и технологии

+7 (495) 777-10-27

info@ecommerce-payments.com

Россия, Москва,
ул. Кузнецкий Мост, д.7

Клиентам из других стран и городов:

наша группа в

Telegram: @alexzarin

с 12:00 до 20:00

с 12:00 до 20:00

Источник: http://www.ecommerce-payments.com/payment-processing.html

Сделать выбор: свой процессинговый центр или аутсорсинг

Процессинг банковских карт: Аутсорсинг или собственный центр?

Каждый банк делает для себя выбор: организовать собственный процессинговый центр или воспользоваться услугами аутсорсинга. Можно сказать, что банки задумываются об обращении к аутсорсингу. Однако делают это они очень осторожно, поскольку данный вариант имеет как позитивные, так и негативные моменты.

Эксперты отмечают, что на разных этапах развития банковского бизнеса оказываются эффективными разные модели его обслуживания: иногда целесообразно иметь собственный процессинговый центр, иногда эффективнее работать через аутсорсера.

Как правило, на первоначальном этапе, когда банк еще небольшой и, соответственно, карточная эмиссия невелика, продукты стандартны, количество клиентских сервисов ограничено, терминальная инфраструктура в начале развития -кредитная организация заказывает аутсорсинг процессинга у сторонней компании. На этом этапе создавать собственный процессинговый центр для банка бессмысленно, поскольку себестоимость транзакции и обслуживания карточки будет выше, чем у аутсорсера.

По мере роста и развития банковского учреждения растет количество карточек и терминалов их обслуживания, достигая уже ощутимого значения. На этом этапе, возможно, возникает целесообразность создания собственного процессинга.

Разделение труда

Во всем мире аутсорсинг процессинговых услуг является стандартной для банков практикой. В США и в странах Европы очень широко распространена практика передачи процессинга банковских карт на аутсорсинг сторонним компаниям.

Вся идеология в данном случае строится на четком и регламентированном разделении труда: банковский бизнес – это одно, а процессинг – нечто другое.

Например, во всей Европе на полмиллиарда карточек приходится около 70 процессинговых центров, причем как независимых, так и принадлежащих крупнейшим банкам-эмитентам наподобие британского Barclays.

Согласно оценкам McKinsey о рентабельности собственного процессингового центра в банке можно говорить, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций превысило 500 млн.

Пока этот рубеж не достигнут, аутсорсинг процессинга – единственное экономически эффективное решение, уверены представители Global Payments Russia.

Эксперты компании утверждают, что многие западные финансовые организации отдают предпочтение затратам на профильный бизнес, то есть затратам на развитие собственно банковских продуктов и услуг.

С точки зрения западного банковского стратегического инвестора, ситуация, когда банк имеет собственный процессинговый центр, не способствует увеличению капитализации этого банка, а, наоборот, отрицательно влияет на его общую стоимость. Имеющиеся на балансе нематериальные активы только усиливают неэффективность всего этого бизнеса.

Переложить заботы на чужие плечи

Эксперты называют несколько преимуществ аутсорсинговых схем. Во-первых, банки могут заниматься исключительно собственным бизнесом, а все иные заботы перекладываются на плечи аутсорсеров. В соответствии со SLA (соглашение об уровне сервиса) партнер-аутсорсер будет пристально следить за работоспособностью процессингового центра.

Во-вторых, возникают дополнительные возможности для банковского бизнеса. Часто случается так, что банки, выносящие функцию процессинга транзакций на аутсорсинг через одного аутсорсера, изобретают взаимовыгодные схемы ведения бизнеса.

Например, они могут объединить свои терминальные сети и при этом оказывать друг другу услуги на специальных, более выгодных коммерческих условиях.

Третье преимущество аутсорсинга заключается в том, что банк может воспринимать и усваивать массу новой информации. Ведь появляется новое, более сложное оборудование, новые интерфейсы, протоколы, стандарты и т.д.

В штате аутсорсера имеются специалисты, постоянно повышающие свою квалификацию, они всегда в курсе всех новинок.

Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют проблем, связанных с  апгрейдом  технологических  систем и с приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций. За все это отвечает процессор.

Существующие службы круглосуточной поддержки держателей банковских карт процессинговых компаний всегда находятся в полном распоряжении клиентов банка. Некоторые компании-аутсорсеры берут на себя обязанности службы клиентской поддержки. Такие запросы, как величина остатка на счете, блокировка карты вполне могут обслуживаться аутсорсинговой системой.

С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски и появляются определенные юридические гарантии. Ответственность третьей стороны выше ответственности сотрудников банка.

В случае аварии, ошибки, потери данных, некачественной конфигурации оборудования, повлекшей за собой взлом системы, или злого умысла заработная плата сотрудника вряд ли сможет компенсировать нанесенный банку ущерб.

При заключении контракта на аутсорсинг компания-аутсорсер несет юридическую и финансовую ответственность перед банком.

Еще одно преимущество аутсорсинга в том, что сертифицированные процессинговые центры компаний ежегодно проверяются международными платежными системами на соответствие правилам организации процесса выпуска и обслуживания карт, что свидетельствует о высоком уровне безопасности и наивысшей степени правильности построения данного технологического процесса.

Наконец, предлагаемые процессинговыми компаниями технологические решения взаимодействия позволяют банкам при минимальных денежных затратах получить функционал, сравнимый с возможностями собственного процессингового центра.

Надежный партнер

Не вызывает сомнений, что передача функций процессингового центра сторонней компании серьезно увеличивает зависимость бизнеса банка от аутсорсера. Поэтому выбор последнего должен осуществляться взвешенно, грамотно, объективно и желательно на тендерной основе.

Более того, для проведения такого тендера следует нанять профессионалов из какой-нибудь консалтинговой компании. Они сумеют составить перечень кандидатов, оформить требования банка к аутсорсерам и оценить, насколько они соответствуют этим требованиям.

Необходимо правильно оформить договор на аутсорсинг, в котором ясно и четко была бы прописана ответственность аутсорсера за качество оказываемых им услуг.

Кроме того, важным является момент обеспечения информационной безопасности при взаимодействии с аутсорсером.

Компания, предоставляющая услуги аутсорсинга, пропускает через свои серверы, каналы связи и хранит в своих хранилищах данных конфиденциальную информацию, потеря которой критична для кредитной организации.

Поэтому владелец информации, то есть банк, должен убедиться в достаточности и адекватности информационной безопасности. Сертификация на соответствие международным стандартам – типа PCI-DSS – может обеспечить банку определенный уровень уверенности в надежности партнера.

Большие амбиции

Почему, несмотря на мировую практику и достаточно показательные преимущества использования аутсорсинговых схем на рынке, доминирует процессинг in-house, то есть банки предпочитают создавать собственные процессинговые центры?

Эксперты уже не раз проводили подсчеты экономической оправданности перехода на собственный процессинг. Конечно, при каждом конкретном случае условия индивидуальны. И все же существуют некие средние цифровые показатели по подобным проектам. 

Так, реально обозримый срок окупаемости -три года. Количество эмитированных карт должно составлять 100-300 тыс. Число операций – 100-120 тыс в месяц. Терминальная сеть банка должна насчитывать 100-300 банкоматов.

Держать все под контролем

Эксперты называют несколько факторов, способствующих тому, что банки создают собственные процессинговые центры. Некоторые кредитные организации не хотят снижать степень контроля за ИТ-сопровождением своего бизнеса и по этой причине создают собственный процессинговый центр.

Другим кажется, что при наличии собственного процессинга качество оказываемых ими клиентских услуг серьезно возрастет: банкоматы в день выдачи зарплаты у корпоративного клиента всегда будут работать, запросы по реализации разработанных банком схем бизнеса будут реализовываться быстрее и т.д.

Компании, предоставляющие аутсорсинговые услуги, как правило, обслуживают сразу несколько клиентов.

Можно предположить ситуацию, когда одновременно всем клиентам аутсорсера понадобится модернизация их систем или внедрение новых проектов.

Понятно, что кому-то будет отказано в реализации запросов либо задержится срок их исполнения. Обслуживать всех и сразу чрезвычайно затратно для компании-аутсорсера.

Кредитные организации иногда бывают не удовлетворены качеством и функциональностью процессинговых услуг. Порой из-за медлительности персонала процессинговой компании, некомпетентности, излишней бюрократизации банк теряет качество и оперативность управления параметрами обслуживания клиентов. В этом также кроется причина отказа банка от услуг стороннего процессинга.

о банковском рынке

на сайте: 17.11.2011

Источник: http://nbj.ru/

Источник: http://www.prostobankir.com.ua/individualnyy_biznes/stati/sdelat_vybor_svoy_protsessingovyy_tsentr_ili_autsorsing

Что такое процессинг банковских карт

Процессинг банковских карт: Аутсорсинг или собственный центр?

Большинству пользователей пластиковых платёжных инструментов неизвестно, что такое процессинг. Для них важно, чтобы дебетовая или кредитная карта стабильно работала и принималась терминалами и банкоматами, была удобным инструментом для интернет-расчётов и помощником, благодаря которому можно совершать необходимое количество финансовых операций.

Всё перечисленное имеет отношение к процессингу. Именно он является гарантом того, что деньги с карты попадут в конечную точку отправки. Благодаря ему, продавец получает деньги, а покупатель заказанный товар.

Процессинг: суть понятия

Процессинг – это процедура обработки платежей. Речь идёт о сложном процессе, происходящем за считанные секунды. Суть его такова: держатель банковского платёжного инструмента расплачивается им за полученную услугу либо приобретённый товар. С пластика списываются денежные средства, которые перенаправляются продавцу или компании, предоставившей услугу.

Процессинг банковских карт – это процесс обработки электронных данных. Его задача организовать перевод средств на расчётные счета компаний.

что такое процессинг?

Понятие «процессинг» — это перевод фразы Credit Card Processing. Оно появилось вместе с дебетовыми картами и возможностью делать проверку карточного баланса в онлайн-режиме.

Тогда, в 90-х прошлого столетия банковское законодательство ещё не определилось с законами в области интернет-платежей, чем воспользовались некоторые специалисты, начавшие создавать собственные электронные валюты.

Вскоре процесс узаконился, а компании получили название процессинговых центров (Transaction Processing Clearinghouse).

Деятельность процессинговых центров

На международном финансовом рынке процессинговые услуги предоставляют некоторые банки и процессинговые компании. По своей сути они являются посредниками в цепи:

  • покупатель;
  • мерчант, то есть продавец, зарегистрировавший специальный счёт, куда из платёжного шлюза переводятся деньги;
  • банковская система.

Transaction Processing Clearinghouse оперирует большими деньгами. Однако при этом она не является их владельцем.

Особенности процессинга банковских карт

Понятие «процессинг» можно рассматривать с 2-х позиций:

  1. Банковский. Кредитные компании занимаются выпуском карт в рамках различных платёжных систем, а также обеспечивают их обслуживание.
  2. Небанковский. Сюда входит приём таких видов регулярных платежей как оплата услуг ЖКХ, провайдеров телефонии и интернета, телевидения и т. п., а также обслуживание транспортных, подарочных и прочих небанковских платёжных инструментов и денежные переводы.

Процессинг пластиковых карт должен соответствовать базовым правилам, которых придерживаются как международные, так и российские платёжные системы.

В международном пространстве действует 2 наиболее известные процессинговые системы: MasterCard – европейская и Visa – американская. Они имеют отношение к банковской системе, но сами по себе не являются кредитными организациями.

Тем не менее, Виза и МастерКард совершают большую часть международных карточных расчётов.

Организация процессинга

Компания, предоставляющая населению услуги или продающая товары в онлайн-режиме, должна организовать процессинг, то есть, обзавестись мерчант-счетом, заключив соглашение с банком, к примеру, со Сбербанком, или процессинговым центром.

Некоторые представители бизнеса решают сами открыть процессинговые центры. Это даёт им такие преимущества, как:

  • возможность оперативного внедрения новых функций и платёжных инструментов;
  • обеспечение безопасности и конфиденциальности данных платежей;
  • снижение издержек за процессинг;
  • возможность обеспечения полного контроля всех бизнес процессов.

В любом случае, собственный или заказанный процессинг необходим.

Что проверяется во время расчета

В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:

  • реквизитов;
  • наличия необходимой для оплаты услуги или товара суммы;
  • не действуют ли запреты на вывод средств.

Только после того, как система убеждается в возможности проведения платежа, денежные средства переходят с пластика продавцу.

Разновидности процессинговых систем

На международном финансовом рынке функционирует 3 типа процессинговых систем:

  • «Белые»;
  • «Серые»;
  • «Чёрные».

Рассмотрим подробнее каждый из видов,

«Белые»

К «Белым» относятся максимально безопасные системы, деятельность которых абсолютно прозрачна. По большей части они зарегистрированы в Европейском Союзе или Соединённых Штатах. К ним легко подключиться, затраты на подключение минимальны. Вы получаете качественные услуги за небольшие деньги и совершенно спокойны по поводу безопасности производимых платежей.

«Серые»

К данному типу относятся компании, зарегистрировавшиеся на азиатском континенте в различных оффшорах.

Их нельзя назвать законопослушными, так как представители «серого» процессинга охотно заключают контракты с любыми видами бизнеса, в том числе и с сайтами для взрослых, и с компаниями из категории High Risk.

«Серые» представители процессинга похожи на закрытые клубы, с которыми не так просто начать сотрудничество. Если получится, можно получить взаимовыгодные условия, в которых цена и качество соответствуют друг другу.

«Черные»

Тут ни о какой законности не идёт и речи. Представители данного сегмента не гнушаются никакими видами бизнеса и готовы предложить сотрудничество компаниям, ведущим откровенно противозаконную деятельность.

Большинство представителей «чёрного» процессинга – банки, расположенные на территории Китая и не самые чистые на руку офшоры. Такие структуры работают в условиях глубокой конспирации, что затрудняет выход на них для заключения соглашения.

Сотрудничество с «чёрными» связано с рисками.

Основы безопасности (стандарты)

Безопасность платежей – вопрос, который волнует всех участников процессинга. Безопасность процессов обеспечивают специальные технологии безопасности электронных платежей, соответствующие международным стандартам.

Для банков-эмитентов

Банки эмитенты пользуются специальными протоколами для защиты данных. В идеале это 2 системы:

  • 3D Secure;
  • Secure Socket Layer.

Secure Socket Layer – основной, 3D Secure – работающий на базе 3-х доменов: эквайера, эмитента и взаимодействия. Каждый домен имеет свою зону ответственности и обеспечения безопасности.

Для процессинговых центров

Процессинговые центры также используют сертификаты и протоколы безопасности платежей, так как несут ответственность за сохранность данных о клиентах. В частности, применяется описанный выше протокол SSL.

Российские процессинговые карточные системы

К наиболее востребованным процессинговым карточным системам России относятся:

  • Robokassa, созданная ООО «Бизнес Элемент» в 2003 году;
  • Platron, запущенная в Москве в октябре 2009 года;
  • PayOnline, действующая на базе международного холдинга Net Element с января 2009 года.

Это 3 надёжных сервиса, с которыми сотрудничает большинство российских компаний, принимающих оплату онлайн. Стоит обратить на них свое внимание.

Выводы

Процессинг стал неотъемлемой частью современного бизнеса. У дельцов XXI века, не должно возникать вопроса, что это значит: «ожидаем резервирования в процессинге». Сбербанк и другие финучреждения, а также процессинговые компании готовы к сотрудничеству с начинающими дельцами. Остаётся сделать выбор, к кому обратиться.

Источник: https://znaemdengi.ru/terminologiya/chto-takoe-processing-bankovskih-kart.html

Процессинговый центр банка

Процессинг банковских карт: Аутсорсинг или собственный центр?

Практически у любого банка, который решает запустить карточный бизнес, возникает проблема с выбором каким образом осуществлять процессинг операций с картами.

Есть два разных варианта по решению этого вопроса: воспользоваться внешним ресурсом или построить свой процессинговый центр.

Процессинг операций с картами – такие сервисы, как маршрутизация авторизационных запросов, авторизация операций по картам, управление устройствами банков (эквайринг), обработка расчетных данных, поступающих из платежных систем.

Существует достаточно фирм, которые предоставляют банкам услуги по процессированию операций и персонализации банковских карт. Обобщенно такие фирмы называются MSP (Member Service Provider).

Услуги персонализации карт не являются сервисами процессинга, это совершенно иная область банковской деятельности.

Как правило, MSP также предоставляют и услуги по персонализации карт и генерации секретных величин для них, в том числе ПИН, но не всегда – существует немало MSP, осуществляющих только услуги процессинга, без персонализации.

Если вендор предоставляет и услуги персонализации, то он имеет статус TPP (Third Party Personalizer, независимый персонализатор).

Если перед сотрудниками банка стоит задача максимально быстрого выхода на рынок услуг по пластиковым картам, то в 99% случаев делается выбор в пользу принятия услуг стороннего процессинга, и этот выбор вполне разумен и оправдан. Следует особо подчеркнуть, что такое решение разумно именно на начальных стадиях проекта. Ниже будут приведены аргументы в пользу этого выбора.

Преимущества аутсорсинга

Если некое юридическое лицо позиционирует себя на рынке как вендор процессинговых услуг, то это автоматически подразумевает наличие у данной фирмы сертификатов от международных платежных систем (МПС) на осуществление соответствующих видов деятельности (авторизация, управление устройствами, маршрутизация запросов, предоставление расчетной информации). На веб-сайтах МПС (Visa, MasterCard) всегда можно найти список сертифицированных поставщиков услуг (процессинг и (или) персонализация карт).

Таким образом, если банк в начале своей деятельности принял решение использовать услуги сторонней фирмы для процессинга операций, ему предстоит лишь осуществить выбор из списка сертифицированных вендоров, анализируя финансовые (стоимость услуг вендора) и географические (удаленность, разница часовых поясов и пр.) параметры.

Стоит отметить, что правила МПС не запрещают использовать услуги вендоров, имеющих иную юрисдикцию, чем банк-эмитент или эквайрер, то есть поставщик процессинговых услуг может располагаться в любой точке планеты. Более того, теоретически можно использовать одного вендора для онлайн (авторизационных) сервисов и другого для получения расчетной информации.

После того как банк определился с выбором MSP, проанализировав имеющиеся на рынке предложения, все остальное сделать несложно: необходимо лишь подписать типовые договоры (как правило, сертифицированные вендоры имеют готовые шаблоны), настроить каналы обмена информацией (в обеспечение надежной защиты передаваемых данных, таких как номера карт и иные конфиденциальные сведения), адаптировать под свои нужды типовые шаблоны клиентских договоров, заказать тираж карт, и можно приступать к эмиссии!

В случае принятия такого решения банк-эмитент экономит такой важный, невосполнимый ресурс, как время. В дополнение к вышесказанному следует отметить существенную экономию финансов, в том числе и на тех затратах, структура которых будет детально прописана ниже.

Построение собственного (In-House) процессингового центра

Рассмотрим наиболее важные аспекты построения собственного процессингового центра.

Если банк решает изначально, то есть до начала эмиссии карт, строить собственный процессинговый центр, ему приходится сталкиваться со следующими типовыми вопросами и задачами:

  1. выбор поставщика ПО. В настоящее время на рынке предлагается довольно много решений, также сертифицированных МПС, пригодных для построения процессинговых центров. Соответственно, с этой проблемой связаны такие аспекты, как организация и проведение тендера, согласование договоров, формирование бюджета и пр.;
  2. выбор решения для размещения программно-аппаратных комплексов (ПАК): на собственной территории или опять же на площадях аутсорсера (например, центра обработки данных – ЦОД);
  3. решения в области защиты информации (обеспечение соответствия требованиям PCI DSS, федеральных законов, построение систем защищенного документооборота – СЗДО);
  4. построение договорных и рабочих отношений с поставщиками смежных услуг (например, курьерскими службами и (или) шлюзами рассылки СМС);
  5. закупка серверного ПО, аппаратного обеспечения (hardware, т.е. системных блоков, ОЗУ, жестких дисков, источников бесперебойного питания, резервных комплектующих и пр.);
  6. оплата лицензионных сборов поставщиков ПО (систем баз данных – БД (Oracle), серверных операционных систем (OS) – Windows, Red Hat, иных возможных);
  7. закупка криптографического оборудования (например, Host Security Modules (HSM), которые необходимы для генерации и корректной обработки операций по криптографическим величинам, таким как CVV, CVC, PVV) и связанная с этим оплата лицензий ФСБ;
  8. построение системы контроля доступа (СКД) в помещения процессингового центра, организация мониторинга доступа, разработка и имплементация процедур работы в зонах повышенной безопасности (т.н. High Security Zone/Area);
  9. разработка, согласование и внедрение процедур для корректной работы с криптографическим оборудованием и величинами, а также выпуск внутренних нормативных документов, регулирующих вопросы работы офицеров безопасности (security officers);
  10. наем на работу и организация рабочих мест для штата дорогостоящих специалистов: DBA (database administrator), системных администраторов, инженеров, службы круглосуточной поддержки и центра авторизации. В этом же пункте стоит оговорить неизбежные сопутствующие проблемы такого рода, как разработка и утверждение штатного расписания, должностных инструкций, проведение собеседований, отбор кандидатов, формирование ФОТ и пр.;
  11. организация, сертификация и поддержка основных и резервных каналов реального времени (авторизационный сервис) и файлового обмена (FTP);
  12. закупка, внедрение и периодическая проверка каналов резервного питания (например, дизель-генератора определенной мощности, позволяющего процессинговому центру проработать автономно в течение 48 часов при отсутствии внешнего электрического питания).

Наиболее распространенный вариант (комбинированный)

Как правило, на начальных стадиях работы с банковскими картами эмитенты предпочитают использовать набор услуг уже существующих и надежно зарекомендовавших себя вендоров процессинговых услуг. Такой подход вполне оправдан и позволяет одновременно решить несколько проблем, а именно:

  • осуществить быстрый и успешный старт проекта;
  • понять все потенциальные проблемы и подводные камни этого рынка;
  • разработать собственные продукты и процедуры, базируясь на предлагаемых вендором типовых вариантах;
  • существенно сэкономить на инвестициях на начальном этапе построения собственной клиентской базы (как по эмиссии, так и по эквайрингу);
  • не проходить сертификацию подключения и связанные с ней проверки со стороны МПС;
  • заключить договоры с прочими банками, обслуживающимися через тот же процессинговый центр, о взаимном предоставлении услуг на льготных условиях (например, пониженная комиссия по операциям в сети АТМ, ПВН и иных устройств).

Одновременно у данного варианта (использование услуг внешнего процессора) есть и ощутимые отрицательные моменты, например:

  • отсутствие оперативности при решении срочных проблем. Как правило, вендоры предоставляют своим клиентам возможность удаленного доступа к фронтальному ПО либо принимают заявки на исполнение тех или иных поручений по СЗДО. В договоре прописываются сроки реагирования, которые могут составлять от нескольких часов до нескольких рабочих дней в зависимости от статуса инцидента. Следует также всегда учитывать разницу шкал времени, которая может иметь место при значительной географической удаленности банка и процессингового центра;
  • отсутствие гибкости при настройке продуктов банка – как по эмиссии, так и по эквайрингу;
  • более низкий уровень конфиденциальности клиентских данных, так как при аутсорсинге процессинга значительная часть персональных данных хранится на емкостях внешнего процессора (например, номера карт, номера контактных телефонов держателей, их Ф.И.О., паспортные и иные данные, необходимые для идентификации клиентов);
  • работа с МПС не напрямую, а опосредованно – зачастую вендоры присылают своим банкам-клиентам данные (по авторизациям и с расчетной информацией из клиринга) не в форматах МПС, а на собственном диалекте, в значительно меньшем объеме, чем оригинальные данные.

Как показывает опыт, именно комбинация обоих вариантов является в подавляющем большинстве случаев наиболее правильным решением. Обычно банки начинают с эмиссии карт, набирают собственную клиентскую базу и параллельно (не всегда) разворачивают сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных (ПВН), как правило в своих дополнительных офисах и отделениях (филиалах).

По мере роста числа карт в базе процессингового центра возрастают и операционные расходы на ее обслуживание, зачастую зависящие не только от числа фактических операций (авторизационные запросы плюс финансовые данные), но и от общего числа карт эмитента в базе данных процессора.

Как только число карт превышает 50 тыс.

, ежемесячные прямые затраты эмитентов становятся сопоставимы с величинами, которые этот же банк тратил бы, имея свой собственный процессинговый центр со всеми необходимыми специалистами и оборудованием.

Как правило, именно в этот период подавляющее большинство эмитентов начинают задумываться об отказе от услуг внешнего процессора и переводе всех сервисов на собственные мощности (in-house processing).

Однако вопрос перевода всех существующих данных с аутсорсинга на инхаус весьма сложен, и для его решения требуется множество ресурсов, в том числе и время (как правило, не менее полугода), поскольку любое изменение в конфигурации подключения банка к сетям МПС требует так называемой сертификации или имплементации, что само по себе является весьма сложной с точки зрения технологии и документооборота процедурой.

Мнение банкиров

50 – 60 тыс. карт – тот порог, после которого следует решать, “как жить дальше”: развиваться с партнером или создавать свой процессинговый центр. Без формирования в банке квалифицированной команды единомышленников создавать свой процессинговый центр бессмысленно.

Потребуется решить множество вопросов: от стратегических – “как строить процессинг” – до выбора поставщиков оборудования и ПО.

Естественно, вендоры будут рекламировать свое решение как наиболее “продвинутое” и подходящее конкретному банку, но стоимость лицензий и поддержки может отличаться если не на порядки, то в разы.

Существенное влияние на выбор поставщика будет оказывать выбранная модель развития:
  1. Максимально все возможное делает команда самого банка, которая нанимает дорогих, квалифицированных специалистов, пытается разобраться во всем, вплоть до кодов, делает свой высококонкурентный продукт “с изюминками, которых нет ни у кого”, требует от вендора максимальной открытости.
  2. Банк частично использует аутсорсинг и (или) аутстафф вендора, ставит ему задачи по созданию “кубиков” для построения системы, контролирует выполнение, балансирует между минимизацией расходов на свой штат и оплатой услуг вендора.
  3. Банк делает ставку на “коробочные решения”. Максимально использует аутсорсинг, сохраняет за собой постановку задач, формирование требований. Платит серьезные суммы за поддержку и лицензии. Собственный персонал ориентирует на поддержку и формирование заявок вендору.

Выбор модели позволит сузить количество потенциальных поставщиков, осознанно подойти к набору персонала и выбору “железа”. Но в любом случае без продуманной постановки бизнес-задачи, правильной оценки динамики объемов эмиссии и эквайринга на два-три года и, главное, грамотной и мотивированной команды эффективность расходов на создание собственного процессингового центра может быть нулевой.

Некоторые руководители IT-служб ошибочно считают, что можно в любой момент набрать квалифицированных сотрудников и быстро создать процессинговый центр, широко используя аутсорсинг. В карточном бизнесе это не так. Здесь личность и квалификация лидера и нескольких ключевых сотрудников играют определяющую роль в успехе реализации проекта.

Тем не менее при наличии у банка солидной клиентской базы и хотя бы базового опыта обработки операций с платежными картами внедрение собственного процессинга позволяет получить немало важных преимуществ, среди которых:

  • более быстрая и гибкая реализация практически любых допустимых с точки зрения регуляторов карточных продуктов;
  • мгновенная оперативность при блокировке/разблокировке карт, смене их статуса;
  • самостоятельное ведение претензионной работы;
  • возможность снятия блокировок по операциям, которые были успешно авторизованы, но так и не подтверждены финансово со стороны эквайреров (процедура “снятия холдов” (от англ. hold – задержка, удержание));
  • уменьшение числа партнеров банка (отсутствие необходимости поддержания бизнес-отношений с внешним процессинговым центром);
  • возможность самостоятельно управлять устройствами в терминальной сети банка, внедрение более сложных схем и сценариев обработки событий в них;
  • получение большего дохода по комиссиям взаиморасчетов (interchange fees) и по договорам эквайринга.

Карточный бизнес является одним из самых сложных и интересных в банковском деле, поскольку одновременно регулируется документами нескольких инстанций: нормативными документами Банка России, правилами международных платежных систем, международными стандартами ISO и пр.

Работа с картами всегда означает необходимость привлекать дорогие ресурсы, в том числе и людские – высококлассных специалистов, предложение услуг которых на рынке труда всегда ограниченно. Успех достигается лишь при грамотном планировании всех аспектов деятельности этого направления, и одним из важнейших залогов успеха является адекватное применение услуг процессингового центра.

Каждый участник данного рынка самостоятельно сопоставляет имеющиеся на рынке возможности в области услуг процессинга со своими бизнес-требованиями и делает выбор, исходя из ситуации.

КОММЕНТИРОВАТЬ / 0 ПОДПИСАТЬСЯ

Источник: https://expbiz.ru/biznes-stati/bankovskaya-deyatelnost/protsessingovyj-tsentr-banka.html

Обзор: ИТ в банках и страховых компаниях 2013, Аутсорсинг процессинга становится востребованным

Процессинг банковских карт: Аутсорсинг или собственный центр?

Каждый раз, когда речь заходит о процессинге, аналитикиговорят, что российский рынок не слишком радужно встречает идею аутсорсингаосновной бизнес-функции банка. Это объясняется недостаточным доверием, а такжепопыткой контролировать все своими силами, и в некоторых случаях такой подходдействительно оправдан.

Не давая конкретных прогнозов для России, аналитики уженесколько лет сходятся во мнении, что аутсорсинг становится болеевостребованным и популярным.

И это не удивительно, ведь традиционно работавшийin-house рынок постепенно начинает разворачиваться лицом к поставщикам услуг помере роста затрат на поддержку карточного бизнеса.

Так, по оценкам McKinsey,внутренний процессинг может быть рентабельным, только если среднегодовоеколичество транзакций превышает 500 млн. В противном случае банкам простонеобходимо использовать услуги аутсорсинга, считают аналитики.

Процессинг – дорогое удовольствие

Собственный процессинг позволяет банку динамичнееразвиваться, быстрее внедрять новые услуги и сервисы, – говорит СергейВарганов, директор департамента платежных технологий и электронных продаж«РосЕвроБанка».

«Но содержаниесобственного процессингового центра оказывается довольно затратным. Поэтомуоптимальным вариантом является грамотный выбор партнера – стороннегопроцессингового центра.

Поэтому нашему банку процессинговые услуги оказывает сторонняяорганизация», – объяснил он.

В действительности качественный процессинг – это дорогоеудовольствие. Классическая архитектура бизнес-систем процессингового центравключает в себя бэк-офис и фронтальную инфраструктуру, взаимодействующую сплатежными системами в режиме онлайн.

Каждый раз, когда банковская картапроходит авторизацию (в банкомате, устройстве самообслуживания, торговомтерминале или на шлюзе в интернете), происходит запрос в процессинговый центр.

И, естественно, от него ожидают если не моментального, то максимальногобыстрого ответа.

«Процессинговые центры работают в режиме 24х7, и к нимпредъявляются высокие требования по надежности и безопасности.

Обычно такиесистемы строятся на базе отказоустойчивых программно-аппаратных комплексовведущих производителей с использованием технологий кластеризации игео-резервирования, – комментирует АлексейДемидов, генеральный директор в «Астерос Лабс».

– Поэтому аутсорсингвыгоден в том случае, если банк хочет сосредоточиться исключительно напрофильном бизнесе, а не создавать штат дополнительных ИТ-специалистов, которыедолжны разбираться в системах и приводить их в соответствие требованияммеждународных ассоциаций.

Привлечение аутсорсера позволить снизить этинагрузки, а заодно и операционные, и юридические риски, связанные с поломкойоборудования, потерей данных, взломом систем».

Все компоненты процессингового центра должны быть выполненына высоком уровне, так как для банка несложно оценить прямые финансовые потериот каждой секунды простоя или задержки в работе процессинга. А сезонные пиковыенагрузки на банкоматную сеть могут потребовать серьезного «запаса прочности» отИТ-систем.

Всплески обращений к процессингу в праздники

Источник: Мультикарта, 2012

Для развертывания мощных систем обработки платежнойинформации используются современные СУБД, способные обеспечить достаточноебыстродействие при большом количестве операций, рассказывает Андрей Новиков, ведущий системный консультант в Hitachi DataSystems.

«Подобные решения должныстроиться на базе максимально эффективной и производительной аппаратнойплатформы. С точки зрения обеспечения производительности дисковых систем мы предлагаем использовать для высоконагруженных приложений решениена базе флэш-памяти.

Если же говорить об организации серверныхмощностей, то мы рекомендуем использовать для процессинга решения на базепроцессоров Intel Xeon E-7 и поддерживающую технологию объединениявычислительных ресурсов Intel SMP.

Это позволяет создавать мощные 4- и8-процессорные серверы и развертывать на этой аппаратной платформе наиболеетребовательные к ресурсам приложения», – комментирует он.

«Помимо вложений в компьютеры и программное обеспечениетакже требуются вложения в инфраструктуру – помещения, источники бесперебойногопитания, системы кондиционирования серверных помещений, каналы связи, а такжеквалифицированный персонал. За всем этим стоит определенная экономика, котораяопределяет стоимость обработки одной операции.

Чем крупнее система и чем большеопераций она совершает – тем дешевле выходит одна транзакция.

Именно по этойпричине существуют специализированные процессинговые компании, которыепредоставляют свои услуги банкам, а банки этими услугами охотно пользуются», –говорит Андрей Грачев, директор департаментакарточных и дистанционных технологий «Росбанка».

In-House илиаутсорсинг?

Согласно мировой практике, собственные процессинговые центрысоздают только крупные банки, для которых важен имиджевый эффект, а также те,для кого карточный процессинг является основным видом бизнеса.

В их случаепроцессинговый центр — это не просто затратная функция по поддержкебизнес-операций, а уникальный инструмент ведения бизнеса.

В таком случаесобственный процессинговый центр дает возможность разрабатывать новыебанковские продукты и услуги, а значит – получать прибыль.

«Собственное решение более мобильно и дает большиевозможности за счет интеграции с другими системами.

В настоящее время этоприобретает все большее значение, так как банки предлагают клиентам пакетныекомплексные решения, включающие карточные составляющие, – говорит ВалентинаКузьмина, директор департамента платежных карт «Промсвязьбанка».

– Чтобыобеспечить работу внутреннего процессингового центра, мы используем толькосамое современное оборудование и технологии, обеспечиваем полное резервированиесистем и следим за соблюдением стандартов безопасности и требований ккарточному процессингу со стороны платежных систем».

Таким образом, любой процессинговый центр долженудовлетворять определенным стандартам логической и физической безопасности,наиболее известным из которых является PCI DSS. Однако существует целый ряддругих стандартов и требований платежных систем, а также рекомендаций ЦБ РФ.

Для обеспечения соответствия в процессинговых центрах используется комплексорганизационных и технических решений.

Более того, сегодня система банковскогопроцессинга должна регулярно проходить аудиты на соответствие индустриальнымстандартам, а также иметь процедуры обеспечения непрерывности деятельности (BCP– Business Continuity Plan) и восстановления в случае инцидентов и катастроф (DRP– Disaster recovery Plan).

От инфраструктуры требуется высокий уровень надежности.

Какотмечает Павел Пономарев, системныйинженер подразделения IT Business компании Schneider Electric: «В дополнение квеликолепно обученному персоналу, совершенному программному обеспечению и четкопрописанным должностных инструкциям банкам нужно обеспечить минимальное времяпростоя и оперативное восстановление в случае отказа какой-либо из подсистем. Даннаязадача решается резервированием, причем степень резервирования, очевидно,подбирается исходя из стоимости простоя».

Впрочем, сложность создания собственного процессингазаключается не только в необходимости содержать отдельный штат ИТ-специалистов.Помимо этого существует целый перечень требований по организации регламентов,обеспечению безопасности и прочим факторам.

«Свой процессинг выгодней использовать в случае реализацииэксклюзивных функций на его базе.

В случае, если внешний процессинг можетпредложить функции, внедрение которых дорого или сложно реализоватьсамостоятельно, то становится выгоден аутсорсинг данных услуг.

В выборе процессингаприходится всегда балансировать три параметра: функционал, стоимость, скоростьзапуска услуг», – говорит КсенияЧаплыгина, директор по маркетингу и PR процессинговой компании MainPay.

Ситуация на рынке

Сегодня на российском рынке можно выделить две тенденции,причем направлены они противоположно друг другу. С одной стороны, многие банкипредпочитают уходить к специализированным подрядчикам, чтобы снизить стоимостьобработки транзакций.

В прессе все чаще появляются сообщения о том, что тот илииной банк уходит к сторонним процессинговым компаниям – например, в этом году«Совкомбанк» передал обработку своих транзакций центру «Карт-Стандарт».

Питерскиебанки ВЕФК и ПСБ также имели свой процессинг, но решили отказаться от стольдорогостоящего удовольствия.

Рост числа транзакций и терминалов, 2012

Источники: Карт-Стандарт, Мультикарта, 2012

Тем временем некоторые банки продолжают создавать своипроцессинговые центры, и в основном это связано с амбициозными планамиразвития, которые не могут удовлетворить аутсорсинговые компании. Например,«Юниаструм Банк» в июле 2013 г.

перешел на новый модернизированный процессинг,чтобы предложить клиентам более серьезную защиту, уникальные услуги SMS-банкинга и т.д.

Конечно,этого нельзя сказать обо всех поставщиках, например, банк ВТБ создал компанию«Мультикарта», которая обеспечивает мощнейший процессинг и обслуживаетнесколько десятков банков.

Однако в России даже такие кредитные организации,как небольшой банк «Александровский» из Санкт-Петербурга, в прошлом годувнедрил свой процессинг, чтобы развивать банкоматную сеть, состоявшую на тотмомент из 25 банкоматов. Таким образом, все зависит от амбициозности плановправления.

Андрей Шуклин

Источник: http://www.cnews.ru/reviews/it_v_bankah_i_strahovyh_kompaniyah_2013/articles/autsorsing_protsessinga_stanovitsya_vostrebovannym

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.