+7(499)495-49-41

Приватизация банков в кризис может быть опасна

Содержание

Всё, что нужно знать о банковском кризисе

Приватизация банков в кризис может быть опасна

Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в своём обзоре указали на высокий риск возникновения системного банковского кризиса до сентября 2015 года, но он начался уже сейчас. The Village — о причинах и последствиях ситуации.

Почему наступил банковский кризис

В течение 2014 года условия для работы банков в России существенно ухудшились.

Больше всего на ситуацию повлияли санкции, которые США и Евросоюз ввели в отношении ключевых госбанков — Сбербанка, «ВТБ», «Банка Москвы», «Россельхозбанка».

Теперь для них действуют существенные ограничения на привлечение капитала на западных рынках. В результате страдают и более мелкие кредитные организации, которых кредитовали госбанки.

Банки могли бы получить недостающие средства с помощью вкладов своих клиентов. Но с начала года рост их количества замедлился, особенно это касается рублёвых депозитов. Это последствия ослабление рубля и сокращения темпов роста доходов населения. Сказывается также «чистка» банковского сектора — активный отзыв лицензий у некоторых игроков, что снижает доверие граждан.

В результате усиливается конкуренция в сфере привлечения финансов, этот процесс становится всё дороже для банков, как следствие, это увеличивает ставки по кредитам. А рост просрочки по кредитам наблюдается уже давно, и не из-за санкций. В 2011–2013 годах российские банки агрессивно выдавали кредиты населению, но многие заёмщики не рассчитали свои силы.  

При пессимистичном развитии событий 

Кризис 2008 года наступил мгновенно и застал многих врасплох. Сейчас негативные явления развиваются медленнее. К тому же, что принципиально, банки больше подготовлены к негативному сценарию развития событий.

После рецессии центральные банки и правительства развитых стран принимали экстренные меры, чтобы укрепить банковские системы.

Центральный банк России тоже двигается в этом направлении: в последние годы он серьёзно ужесточил требования к банкам, что делает весь рынок более устойчивым. 

В случае крайне негативного развития событий будут использованы деньги Национального фонда благосостояния. Но Центробанк надеется, что без этого обойдётся. Летом регулятор провёл исследование, чтобы выяснить, какие потрясения могут выдержать российские банки.

Экстремальный сценарий подразумевает снижение цены нефти до 76 долларов (на 17 ноября она составила 78,35 доллара за баррель) и снижение ВВП страны на 1 %.

В этом случае годовая прибыль банковского сектора составит около половины триллиона рублей, снизившись примерно вдвое.

Более жёсткие подходы регулятора к рынку приводят к тому, что банки пересматривают условия выдачи займов. Например, отдают предпочтение старым клиентам и увеличивают количество отказов заёмщикам «с улицы»

Но это почти не скажется на общей достаточности капитала банковского сектора — исходя из этого показателя надёжности можно судить, сможет ли банк нивелировать возможные проблемы не в ущерб клиентам. Значение этого показателя не должно быть менее 10 %, а при пессимистическом сценарии общая достаточность капитала может составить около 12 % (на 1 июня 2014 года он равен 12,9 %).

В случае реализации экстремального сценария (падение цены на нефть до 60 долларов за баррель и ВВП — почти на 7 %) банки потеряют всю прибыль. Достаточность капитала при этом останется выше минимального требования в 10 %.

Как кризис сказывается на кредитах и вкладах

Более жёсткие подходы регулятора к рынку приводят к тому, что банки пересматривают условия выдачи займов.

Например, отдают предпочтение старым клиентам и увеличивают количество отказов заёмщикам «с улицы». Также они увеличивают кредитные ставки.

По данным Центробанка, если в январе 2014 года средневзвешенная ставка по кредитам для физических лиц составляла 15,44 %, то в августе — уже 16,09 % годовых.

В то же время, в связи с тем что для банков закрыты рынки зарубежного финансирования, недостаток ресурсов они вынуждены компенсировать за счёт привлечения средств населения. Это приводит к росту ставок по вкладам, что является положительным моментом для потребителей. В феврале 2014 года средняя ставка топ-10 банков составляла 8,7 % годовых в рублях, а сегодня она составляет уже 9,61 %. 

Почему у банков отбирают лицензии

По закону Центробанк отзывает у банка лицензию, если он нарушает закон или нормативные акты самого регулятора.

За последний год чаще всего звучат три основные формулировки причин отзыва лицензий. Первая — за проведение высокорискованной кредитной политики. Вторая — за предоставление недостоверной отчётности о своей деятельности.

Недобросовестные банки могут завышать свой доход, преувеличивать качество ссуд и многое другое. Третья — за нарушение антиотмывочного закона, направленного на борьбу с коррупцией и отмыванием денег через банки. На рынке уже есть такое понятие, как банк-прачечная.

В основном это небольшие региональные игроки, но иногда компании создают банк под себя, так проще проворачивать нужные им дела. 

«Чистка» банковского сектора от проблемных игроков идёт уже не первый год. Но осенью прошлого года, когда на должность главы Центробанка назначили Эльвиру Набиуллину, этот процесс активизировался. Официально аналитики сходятся в том, что это позитивный процесс, который укрепит всю систему.

Хотя он добавляет нервозности и участникам рынка, и потребителям, которые стали активнее забирать вклады из банков.

Неофициально некоторые из них говорят о непоследовательности работы регулятора: иногда банкам удаётся вывести сотни миллионов долларов за границу прежде, чем Центробанк обратит на него внимание.

Сколько банков закроют и когда это кончится

С 2001 года было отозвано около 300 лицензий, а с момента прихода в Центробанк Набиуллиной — 100 (по состоянию на 17 октября 2014 года). 

По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», активный процесс отзыва лицензий продолжится до конца 2014 года, но уже в 2015 году агентство ожидает некоторой стабилизации.

Аналитики уверяют, что закрытие банком части офисов — признак
не проблемного, а устойчивого банка

«В начале 2014 года президент РФ Владимир Путин на встрече со студентами одного из вузов размышлял на тему идеального количества банков, — рассказывает старший аналитик инвестиционной группы «Норд-Капитал» Сергей Алин.

— В целом, было сказано о том, что их количество слишком велико для масштабов нашей экономики, поэтому требуется укрупнение игроков и повышение их устойчивости.

В качестве примера была приведена экономика Германии, насчитывающая лишь 250 кредитных организаций».

В «Норд-Капитал» подсчитали, что если отзывать десять лицензий в месяц, то для того, чтобы на рынке осталось около 250 организаций, потребуется 5 лет. Если по 5, то 10 лет. По состоянию на 1 июля 2014 года в стране насчитывается 884 кредитные организации.

Как самостоятельно выявить проблемный банк

Выявить проблемный банк тем, кто не обладает особыми знаниями в бухгалтерской отчётности, непросто. Но если вы подготовленный человек, то все документы есть на сайте Центробанка.

Также аналитики уверяют, что закрытие банком части офисов — признак не проблемного, а устойчивого банка. Так организация показывает, что готова к оптимизации своей сети в сложной экономической ситуации. В России действует порядка 30 различных виртуальных банков. Лицензия Центробанка ставит онлайн-банк на один уровень с сетевым. 

Центробанк составил список системно значимых банков, которые смогут рассчитывать на санацию в случае сложностей, то есть на оздоровление, а не на ликвидацию. В списке 19 кредитных организаций, но их названия не раскрываются.

По оценке международного рейтингового агентства Standard & Poor's, в список могли быть включены: «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Москвы», Банк «Россия», «Уралсиб», «Московский кредитный банк», «МДМ-банк», «Промсвязьбанк», «Русский Стандарт», «Связь-Банк», «ЮниКредит Банк».

Если ваш банк лишили лицензии

Если размер вклада не превышает 700 тысяч рублей, то сумму обязаны вернуть с учётом начисленных процентов. Это закреплено в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». 

Под действие системы страхования вкладов не попадают средства компаний, размещённые на банковском депозите. Но они имеют шанс вернуть свои деньги.

В ходе ликвидации банка происходит продажа того имущества, которое числится на его балансе к моменту банкротства. Вырученные средства как раз идут на то, чтобы рассчитаться с вкладчиками и кредиторами банка.

В их числе также оказываются и те, чьи вклады превышали 700 тысяч рублей.

Однако, как правило, имущества банка недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, а в последнюю — компаний.

По данным АСВ, вероятность для граждан в ходе ликвидации банка вернуть всю сумму своего вклада свыше 700 тысяч рублей составляет порядка 20–30 %. Средний уровень возмещения долга для всех категорий кредиторов в России составляет 15 %. 

Если у вас кредит в банке, у которого отозвали лицензию, то это не снимает обязательства погасить задолженность. Кредитные портфели банка-банкрота продаются другой кредитной организации, заёмщик обязан продолжать обслуживать кредит на прежних условиях, но в пользу нового кредитора. 

От чего зависит курс рубля

«Принято считать, что курс рубля всецело зависит от цен на нефть, — говорит портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Андрей Дьяченко. С одной стороны, это правда. Но лишь с одной. В реальности рубль — многогранная фигура. И его курсообразование сейчас зависит от многих факторов».

Один из них — цена сырья на мировых рынках. Ухудшение прогнозов по темпам роста мировой экономики оказывает давление на цены всех видов сырья (нефть, газ, металлургия и другие ресурсы).

Если экономика будет расти медленнее, значит, и спрос на ресурсы будет расти медленнее.

Это даёт повод игрокам засомневаться в возможности России поддерживать своё благосостояние и поступательное развитие на том же уровне.

При падении цен на нефть слабый рубль выгоден российской экономике, потому что продажа нефти осуществляется за доллары

Второй фактор — это глобальный рост курса доллара. Глобальный в том смысле, что доллар растёт против всех.

И Россия с её относительно высокой степенью интеграции в мировую финансово-экономическую систему никак не сможет оказаться в стороне.

Значит, даже если отбросить все прочие факторы, рубль продолжит дешеветь против доллара, если доллар продолжит своё движение. А он, скорее всего, продолжит.

Третий фактор — это напряжённая геополитическая ситуация, в том числе санкции Запада.

«Как только геополитический фактор потеряет своё влияние, то рубль как валюта быстро компенсируют часть потерь. Ту часть, которая обусловлена этим специфическим фактором. Движение может составить 20 % за относительно короткий срок», — говорит Дьяченко.

При этом директор Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов Владимир Назаров объясняет, что при падении цен на нефть слабый рубль выгоден российской экономике, потому что продажа нефти осуществляется за доллары. 

Как выбрать валюту для сбережений

Сбережения лучше хранить в трёх валютах — рублях, долларах и евро. Однако если на текущий момент средства находятся в рублях, то лучше их пока оставить, для покупок долларов и евро момент неподходящий.

Самый простой способ перевести свои сбережения в валютные активы — это валютный депозит. В условиях нехватки валюты российские банки повысили проценты по валютным вкладам. Сейчас можно открыть депозит на год в долларах или евро в банках, входящих в топ-20 с доходностью в 4–4,5 %.

Вложение средств в крупные покупки, например бытовой техники, аналитики не склонны расценивать как полноценный инструмент сбережения. Исключение, когда в таком приобретении есть необходимость.

На экзотичные валюты имеет смысл обращать внимание, только если вы планируете расчёты в них. Если нет, это будет невыгодно.

«Физические лица много потеряют на спреде при покупке, а затем при продаже валюты. По евро и доллару в обменных пунктах сейчас, когда идут сильные движения курса, спред может достигать максимум 3 рублей, и то это довольно много.

А по британскому фунту — доходит до 5–6 рублей в разных банках. По иене аналогично: в некоторых банках курс покупки — 37 рублей, курс продажи — 43 рубля.

По шекелю в Москве всего несколько обменников, огромный спред, это очень неудобно», — объясняет директор департамента продаж QB Finance Зелимхан Мунаев.

Открыть счёт в швейцарском банке?

Российские «дочки» зарубежных банков в ближайшее время будут успешно конкурировать с российскими госбанками. Они сохраняют доступ к международному рынку капитала и к ресурсам крупных материнских структур, что поддерживает их высокую финансовую устойчивость.

В то же время аналитики отмечают вероятное снижение активности западных банков в России на фоне введения санкций.

Что касается швейцарских банков, которые издавна ассоциируются с надежностью и конфиденциальностью, то открыть в них счёт может любое физическое или юридическое лицо.

«Банк может выслать по почте всю необходимую информацию. Довольно часто при открытии счёта устанавливается минимальный уровень депозита в размере 100–200 тысяч долларов, однако существуют банки, которые готовы открывать счета с гораздо меньшими суммами», — говорит финансовый консультант группы компаний vvCube Анастасия Мыльникова.

Татьяна Лякина

Фотография:Fotobank/Getty Images, jacek_nl, willsurvive

The Village благодарит за консультационную помощь при подготовке статьи главного аналитика «Промсвязьбанка» Дмитрия Монастыршина, аналитика финансовой компании Grand Capital Юрия Прокудина, старшего аналитика «Норд-Капитала» Сергея Алина, директора финансово-аналитического департамента «СБ Банка» Алексея Колтышева, консультанта «Нексиа Пачоли Консалтинг» Андрея Солодовникова, заместителя директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаила Доронкина, заместителя директора аналитического департамента «Альпари» Дарью Желаннову, зампреда правления «Локо-Банка» Андрея Люшина, финансового консультанта группы компаний vvCube Анастасию Мыльникову, портфельного управляющего «Альфа-Капитала» Андрея Дьяченко, аналитика Allianz Investments Виталия Купеева, руководителя направления по финансовому рынку и налоговому праву центра «Общественная Дума» Дмитрия Липатова, директора Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов Владимира Назарова, директора департамента продаж QB Finance Зелимхана Мунаева, управляющего активами «Фонд Магута» Платона Магута.  

Источник: https://www.the-village.ru/village/city/situation/169675-vse-chto-nuzhno-znat-o-bankovskom-krizise

Банковский кризис, банковская система в условиях кризиса, причины и влияние, масштабный кризис в банковской сфере

Приватизация банков в кризис может быть опасна

Спровоцирован резким изменением стоимости финансовых товаров и услуг, как правило, ассоциируется с паникой. Это явление происходить стало достаточно давно, с тех пор учёные активно изучают причины возникновения.

Самыми реальными является спад производства, повышение спекулятивных операций, ограничение платёжеспособности заёмщиков, обесценивание ценных бумаг, активов.

В России термин банковский кризис появился в 1979 году, спровоцировавший повышение кредитных ставок, массовую выемку вкладов, уменьшения количества кредитований, повышение банкротства финансовых организаций.

Банковская система в условиях кризиса

Кризис распространяется на небольшое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка.

Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются.

В более ранние периоды банки закрывали свои отделения, для сохранения депозитов и проводили в это время реформирование. Сегодня выделено четыре основных пути выхода из кризиса:

  • Поддержка государством;
  • Реструктуризация банковской системы;
  • Поглощение и слияние организаций;
  • Введение других видов услуг, продуктов, сокращение персонала.
  • Отзыв лицензии, эта мера применяется в случае, когда действия банков могут привести к системному кризису из-за финансовых проблем.

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля.

  • Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков.
  • Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

Влияние кризиса на банковскую систему

Кризис оказывает отрицательное влияние на банковскую систему и экономическое состояние страны, потому что она является кровеносной системой государства. Без неё невозможно выполнение финансовых операций и перераспределения финансовых ресурсов общества. Кризисы можно классифицировать:

  • Неожиданные, зависящие от макроэкономических показателей и не контролирующие деятельность компании;
  • Прогнозируемые, такие кризисы ожидают эксперты и члены общества;
  • Стабильные или систематические, они вызваны несостоятельностью банковской системы. Кредитные организации не способны выполнять свои обязательства перед заёмщиками либо произошло обесценивание активов.

Кризисы в банковской сфере

За последние несколько десятилетий банковская сфера подверглась множеству кризисов. Так, в 80-х годов малые кредитные организации Великобритании практически полностью прекратили своё существование.

Это стало последствием экономического бума, который случился после ужесточения Банком Англии денежно-кредитной политики. Норвежские банки были не готовы перейти на государственный контроль финансовых рынков, поскольку испытывали зависимость от бюджетной политики страны.

В конце 80-х, под действием снижения дохода и роста убытков был разрушен акционерный капитал.
Кризис Японии, в 1993 случился из-за собственной структуры экономики страны. Экспорт напрямую зависел от компаний на внешнем рынке, при этом постоянно росли цены на недвижимость и земельные участки.

Большинство членов общества расценило это как хорошее капиталовложение, но в 1993 произошёл бум на этом рынке, и как результат последовал мощнейший спад.

Масштабный банковский кризис

Исторический кризис произошёл в 2007–2008 годах, он был вызван ипотечным кризисом в США, банкротством кредитных учреждений, и падением цен на акции. Он стал толчком кризиса ликвидности многих мировых банков, они перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, чем спровоцировали снижение спроса на продукцию автомобильных концернов.

После этого перенёс свои действия на производство, вызвав его спад, таким образом, были затронуты все сферы экономики.
Сегодняшнее положение в можно назвать его второй волной, с той лишь разницей, что сегодняшняя ситуация отягощается наложением различных санкций. Выросли геополитические и финансовые риски.

Глава МВФ утверждают, что экономическое состояние постепенно приходит в норму, но простому обывателю это пока не чувствуется.

Банковский кризис: как его распознавать?

Вид финансового кризиса, сложное явление, имеющее десятки отличающихся определений – банковский кризис. Как его распознать до проявления, вопрос сложный. Однозначно можно сказать, что пошатнуть стабильность банковской структуры могут механизмы внутренние и внешние.

Нарушение баланса денежно-кредитной системы может произойти из-за стихийной, выпущенной конкурентами, новости о банкротстве банка. Отреагировавшие на известие клиенты кинутся снимать вклады, другие решать срочным образом брать кредиты, погашение которых может затянуться в случае правдивости информации.

Факторы следующего поведения клиентов могут и не быть спровоцированы, будучи вызванными другими явлениями, как мировой кризис.

https://www.youtube.com/watch?v=J7ujbpVBl1A

Несостоятельность банка на определенный момент выполнять обязательства перед клиентами может быть урегулирована при грамотном ведении политики учреждения, предусматривающей лояльные условия для вкладчиков и ужесточение мер по выдаче кредитов.

Мировые банковские кризисы и методы их преодоления

В XX веке ряда развитых стран как США, Япония, Великобритания, Испания, Норвегия, Финляндия, Швеция пережили мировые банковские кризисы. И методы их преодолениянакопили хорошую базу, показывающую положительный международный опыт борьбы с бедствием. Комплекс мер включает:

  1. Создание корпорации страхования вкладов для ликвидации обанкротившихся банков и защиты вкладчиков.
  2. Отзыв лицензии у банковских структур, деятельность которых может спровоцировать возникновение предпосылок кризиса.
  3. Рекапитализация активов для проблемных банков с сохранением заключенных банком договоров.
  4. Слияние со структурой, прочно стоящей на ногах. Допустимо только слияние здорового банка со слабым, но не двух слабых.
  5. Выкуп активов централизованным или децентрализованным способами.

Для стабилизации работы банка в период кризисных потрясений применяют максимальное количество общепринятых и других мер в комплексе, которые в общем взаимодействии могут помочь справиться с нестабильностью, вызванной кризисными волнениями.

Виды кризисов

Кризисы классифицируются по сферам и причинам возникновения и развития. Виды кризисов по сферам возникновения: долговые, валютные, банковские, иные. Кризис первого типа происходит из-за кризиса платежного баланса и развития ухудшающих факторов, вызывающих изменения в стабильном валютном курсе.

Кризис второго типа вызван накоплением гос. долгов и долгой неплатежеспособности по счетам, провоцируя валютный кризис. Кризис третьего типа вызван возрастанием частного долга банков и компаний и падением цен.

Кризис четвертого типа вызван накоплением долгов от государственной политики и частных лиц, провоцирует рост инфляции и недоверия к валюте государства.

Таким образом, кризисные явления тесно связаны с долговыми обязательствами, причинами их возникновения и накопления, требуют вмешательства правительства для стабилизации банковской системы.

Банковские кризисы в XX веке

За последние 50 лет банковские кризисы тронули финансовую стабильность более 50 разных стран. Самые серьезные банковские кризисы в XX веке:

  1. В США в 1929-1933 гг. и в конце 70-х гг. Причина: обесценивание облигаций и прекращение выплат дивидендов по ним. Выход: создание федеральных фондов страхования вкладов.
  2. В Великобритании в 1980-х гг. Пострадали малые банки, кредитовавшие возрастающую в цене недвижимость. Крах пришелся ввиду падения цен на недвижимость на треть.
  3. В Швеции 1970-1980-х гг. Кризис привел к росту задолженности от населения и компаний. Когда рекордно высокие цены на недвижимость резко упали, снизились рентные платежи, финансовые компании терпели убытки.
  4. В Финляндии 1990-х гг. ввиду потери внешнеэкономических связей после развала СССР, множества кредитов в иностранной валюте.
  5. В Норвегии 1980-гг. из-за снижения конкурентоспособности банков, понесенных убытков, вызванных неготовностью к дерегулированию финансовых рынков.
  6. В Испании 1978 г. пострадали мелкие банки нового поколения, позиционируемые на рисковых сделках и неопытных трейдерах.
  7. В Японии 1993 г. ввиду зависимости от экспорта, роста цен на недвижимое имущество. Вложения в недвижимость обернулись крахом и разорением после резкого упадка цен.

Новый банковский кризис обещают России буквально каждый год. Но, даже несмотря на возникшие неблагоприятные условия и мировую экономическую нестабильность, правительство РФ сопротивляется, неуклонно следуя курсу, предпринимая особые меры по недопущению и искоренению возможных влияний на стабильность работы всех структур.

Банковский кризис и его отголоски уже устранили с арены мелкие нестабильные банки в России, лидеры же стремительными темпами работают, некоторые терпят небольшие убытки, но держаться на плаву.

Правительство предприняло ряд мер по чистке банков, устроив проверку, в ходе которой были выявлены финансовые учреждения, работающие вне закона, проводящие фиктивные операции, обеспечивая вывод средств за границу.

Ряд банков потеряли лицензию, некоторые руководители привлечены к уголовной ответственности.

Возможность массового банкротства банков есть всегда, в особенности в нынешнем положении разыгравшегося мирового экономического кризиса. Можно утверждать, что на момент начала 2016 года в России уже наступила одна волна массового банкротства, вызванная в меньшей мере неблагоприятным развитием бизнес среды и в большей мере нечистоплотностью выполнения обязательств и нормативных актов РФ.

Ряд банковских структур получили извещения об отзыве лицензии на ведение деятельности. Заявлять о намеренной чистке бессмысленно.

Постигнувшие участь закрытия банки неоднократно получали предупреждения за неправомерное использование вверенных им обязательств перед клиентами и государством.

Фикция, мошенничество, вывоз средств за границу – истинные причины закрытия, в том числе в принудительном порядке, немалого перечня российских банков.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-krizis/

10 главных ошибок, которые мы совершаем во время кризиса

Приватизация банков в кризис может быть опасна

Многие полагают, что финансовый кризис — повод срочно переместить накопления с депозитных счетов под матрас. Аргумент прост: «Банк может закрыться, я всё потеряю». Однако это решение неверное.

Для всех российских банков обязательно участие в системе страхования вкладов. Поэтому даже если учреждение лопнет, вкладчик получит компенсацию. Её максимальная сумма по счетам и вкладам в одном банке составляет 1,4 миллиона рублей.

Эксперты рекомендуют всегда вкладываться не в запас, а в то, что приносит регулярный доход. Деньги под матрасом могут обесцениться из-за инфляции. Ваш запас будет только уменьшаться.

2. Заводить на чёрный день кредитную карту

Призывы воспользоваться кредитной картой с огромным льготным периодом, кешбэком и прочими привлекательными фишками сегодня доносятся изо всех углов. Но финансовый кризис — точно не то время, когда нужно брать новый заём с высокими процентами.

В качестве резервного фонда кредитку можно использовать только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть долг в срок. Но рассчитывать на неё как на постоянную подстраховку не стоит. Займите нужную сумму у друзей. А ещё лучше создайте заранее свою финансовую подушку.

3. Скупать валюту сразу же после резкого скачка курса

Есть золотое правило: покупать на минимуме, продавать на максимуме. Если ситуация подходит — вопросов нет. Однако зачастую массово скупать валюту начинают, когда её курс резко подскочил. Это ошибка, которая может дорого обойтись.

Максимальная стоимость валюты приходится именно на пиковую часть финансового кризиса, которую многие принимают как благоприятные условия для покупки. А потом она дешевеет, вы теряете деньги.

Важно по возможности разделять риски как в кризис, так и вне его. Это стратегия называется «не держать все яйца в одной корзине». Храните сбережения в разных валютах и в прочих активах разной степени ликвидности (с разной скоростью их реализации и превращения в наличные деньги).

Под активами подразумеваются наличные денежные средства, средства на текущих счетах и картах, которые можно снять в любой момент, средства на вкладах, снятие которых раньше срока чревато потерей процентов, недвижимость, транспортные средства, золото и драгоценности, паи, акции и тому подобные материальные ценности и финансовые инструменты.

Если у вас есть краткосрочные планы (например, вы хотите потратить рублёвые накопления на запланированную в ближайшее время поездку), то покупка валюты и фиксация курса может оказаться разумной и правильной.

4. Покупать непредсказуемые активы

Эксперты советуют не поддаваться панике и не покупать активы с плохо предсказуемым ценообразованием. Для начала нужно провести ревизию активов, обязательств, доходов и расходов семьи. А затем убедиться, что баланс сходится, вы имеете резерв свободных средств на случай потери доходов. А в кризис от этого никто не застрахован.

Во время кризиса разные активы (недвижимость, депозиты, ценные бумаги) ведут себя по-разному. Валюта дорожает, акции и облигации, как правило, теряют в цене.

Если кризис сопровождается ростом инфляции, то цены на недвижимость могут быстро вырасти. А потом они начнут падать из-за снижения покупательной способности.

Любой кризис рано или поздно проходит, цены активов разворачиваются в обратную сторону. Валюта дешевеет, акции и облигации дорожают.

Ключевая ошибка — совершение сделок в острой фазе кризиса. Покупка валюты по высокому курсу приводит к убыткам по мере того, как курс рубля восстанавливается. Аналогичную картину можно наблюдать на фондовом рынке. Панические продажи в острой фазе кризиса приводят к фиксации убытков.

В последние пару лет появился ещё один объект для альтернативных инвестиций — криптовалюты и токены проектов ICO.

Узнав, как кто-то за месяц стал миллионером, вложившись в крипту, прочитав пару абзацев на тематических сайтах, многие воспринимают криптовалюты как активы, обладающие сверхвысокой доходностью.

Но при этом забывают, что они имеют высокую волатильность (изменчивость цен) и высокие риски. Так, в первом квартале 2018 года крипторынки потеряли более половины своей стоимости.

Я бы не рекомендовал вкладываться в криптовалюты людям, не имеющим опыта инвестирования на традиционных финансовых рынках. И категорически не рекомендую вкладывать в них последние или заёмные средства.

5. Бездумно скупать ненужные товары про запас

Скачки курса валют провоцируют набеги на продуктовые магазины и гипермаркеты электроники. Люди в панике скупают телевизоры, микроволновки, стиральные машинки, соль, крупы и спички. И совершенно зря.

Любому человеку рекомендовано иметь денежную подушку безопасности. Обычно это сумма, равная расходам семьи за шесть месяцев. Многие держат эту сумму дома или в банке. И в момент кризиса, резкого изменения курсов валют тратят этот запас на абсолютно ненужные вещи.

Бытовая техника, приобретённая впрок, стремительно потеряет в стоимости и будет пылиться в углу. Намного разумнее использовать шанс, который примерно раз в 7–10 лет даёт нам экономика, для приобретения подешевевших перспективных активов. Именно это в будущем даст достойную прибавку к капиталу.

Бытовую технику, автомобили и прочее закупают в кризис люди, совершенно чуждые финансовой грамотности. Да, новая стиральная машинка, возможно, необходима для душевного спокойствия. Но такие покупки не являются инвестициями.

Они никогда не принесут вам доход. Напротив, из-за амортизации их стоимость со временем будет падать, а расходы на поддержание рабочего состояния расти. Кроме того, жизненный цикл товаров потребления сегодня очень короткий. Многие компании укорачивают его намеренно, чтобы побудить чаще совершать покупки. Поэтому стиральная машинка, купленная сегодня, вряд ли прослужит вам 20 лет.

Финансовый кризис в нашей стране люди воспринимают как наступление войны, а потому готовятся соответствующим образом. С полок сметаются крупы, консервы и соль. Люди боятся, что всё подорожает настолько, что уже никто не сможет позволить себе лишнюю порцию гречки.

Но такие меры неэффективны для потребителей. Есть определённый процент, за который инфляция не зайдёт. И даже экономический кризис не способен одномоментно привести к краху системы торговли.

Рост цен на продукты питания будет постепенным даже с учётом обвала рубля. Мало какие внешние обстоятельства могут существенно повлиять на стоимость соли, тем более что она на 70% добывается в нашей стране, а в запасах ещё миллиарды тонн.

Зачастую кризис — это необоснованный повод повысить цены. В 2014 году люди кинулись скупать гречку, а продавцы в ответ на спрос подняли её стоимость. Это явление называется эффектом ценовых ожиданий. Люди поддаются ажиотажу, тратят деньги как в последний раз. В итоге вся кладовка забита дорогой гречкой. Это так же неразумно, как покупать доллары в пик падения рубля.

Не спешите сметать с прилавков соль, крупу и сухари. Ваша паника может передаться другим, спрос значительно вырастет, а вместе с ним и цены.

6. Паниковать и торопиться

Даже в кризис можно сэкономить. Важно не торопиться и подходить к приобретениям разумно.

Во время активных курсовых колебаний не стоит бездумно покупать авиабилеты. Еженедельно в ночь со вторника на среду цены на билеты за границу в рублёвом выражении пересчитываются по курсу евро в соответствии с правилами Международной ассоциации воздушного транспорта. За основу берутся данные торгов за понедельник.

Если рубль укрепился в понедельник, стоит подождать до среды, когда цены обновятся в пользу покупателя. Если же в понедельник рубль демонстрирует падение, затягивать с покупкой точно не стоит — авиабилеты следует купить до конца вторника. Когда скачки курса довольно внушительны, стоимость билетов может значительно меняться.

7. Выставлять на продажу «ненужную» дачу

Дачный участок в финансовый кризис — отличный способ продержаться благодаря своему огороду. Вместо того чтобы за бесценок продавать дачу, пытаясь пополнить копилку хотя бы какой-то суммой, лучше купите семена и вырастите свой урожай.

8. Совершать крупные покупки

Не стоит поддаваться панике и бездумно вкладывать накопленные сбережения в недвижимость. Особенно если её продают по «максимально сниженной цене». Может случиться так, что после кризиса её ценность упадёт ещё больше.

Крупные покупки во время кризиса, например автомобиля или недвижимости, могут быть целесообразны при одном условии. Если есть возможность приобрести активы по низкой стоимости, когда рыночные цены уже выросли. Такие сделки действительно могут быть выгодными, если вы уверены, что инфляция съест сбережения, а подушка ликвидности не понадобится.

К крупным покупкам стоит подходить осторожно: это может быть заморозкой средств на длительный период. Кроме того, такие вложения могут потребовать сопутствующих расходов. Продать недвижимость, автомобиль или технику в кризис и навариться на этом достаточно тяжело.

И совершенно точно неправильно брать на себя обязательства в виде дорогого кредита на покупку.

9. Уходить в режим тотальной экономии

Если вы решили перейти на хлеб и воду, причём в буквальном смысле, это может неприятно аукнуться. Состояние, когда вы думаете о том, как бы не потратить лишнюю копейку, губительно. Скорее всего, снизится ваша продуктивность, стресс может спровоцировать развитие депрессии.

Потребители каждый раз наступают на одни и те же грабли: начинают экономить за счёт инвестиций в себя. Не раз слышала, что при финансовых затруднениях люди горько жалеют о необходимости отложить покупку машины, но легко отказываются от возможности продолжить обучение или повысить квалификацию.

Мой совет: продолжайте тратить деньги на то, что необходимо для обычной жизни: продукты, лекарства, предметы гигиены. Переходите на товары no name и большие упаковки, не переплачивайте за бренды и фасовку.

И не переставайте инвестировать в себя и своё развитие: курсы, обучение, репетиторов для детей, хорошие школы. Поставьте на паузу инвестиции в материальные ценности. Новые машины, телефоны, одежда, кроме остро необходимой, недвижимость подождут до более благоприятного с финансовой точки зрения периода.

10. Не менять привычки

Пристрастие к сигаретам может обходиться в 1,5 тысячи рублей в месяц и больше. Кажется, вроде бы небольшая сумма. В кризис она может стать значимой. Проведите ревизию своей жизни. Наверняка у вас есть очень много возможностей сэкономить.

Первый и главный совет при наступлении кризиса — не паниковать и не пытаться любой ценой сохранить социальный статус. С одной стороны, скидки, дискаунт-магазины, небрендированные товары, продукты на развес.

С другой — дополнительные источники дохода за счёт непрофильной работы.

Нет ничего унизительного, если преподаватель университета возьмёт на вечер несколько переводов в качестве подработки, а в выходные вместо пафосного торгового центра пойдёт с семьёй погулять в парк.

Пересмотрите систему занятости всей вашей семьи. Например, дети могут посидеть с ребёнком соседей, расклеивать рекламные листовки, поработать курьерами. Не забывайте: китайский иероглиф «кризис» состоит из двух элементов: «опасность» и «возможность».

Источник: https://lifehacker.ru/oshibki-vo-vremya-krizisa/

Кризис-копилка

Приватизация банков в кризис может быть опасна

С потерей негласных безлимитных госгарантий по обязательствам Сбербанка в случае его приватизации не исключен передел банковского рынка, считают эксперты.

В правительстве вновь заговорили о необходимости приватизации Сбербанка — соответствующее заявление сделал глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев на Гайдаровском форуме.

Как полагают эксперты, приватизация Сбербанка приведет к пополнению бюджета и усилению конкуренции в банковской сфере, однако при продаже акций банковского гиганта придется сделать существенную скидку по сравнению с их биржевой стоимостью — сейчас банковский сектор непривлекателен для инвесторов.

Углубление кризиса снова ставит перед правительством вопрос о возвращении к теме приватизации крупнейших банков с государственным участием — Сбербанка и ВТБ. Как заявил Улюкаев, их приватизация позволит принципиальным образом изменить ситуацию с капитализацией российского банковского сектора.

Ведь пока что в связи с продолжением политики антироссийских санкций заимствования на западных финансовых рынках остаются для России закрытыми, а дальнейшее наращивание и так немалых объемов господдержки банков становится в нынешних условиях проблематичным.

Улюкаев отметил, что активы обоих банков с госучастием «очень качественные» и «привлекательные во всем мире».

В пользу приватизации Сбербанка ранее неоднократно высказывался его руководитель Герман Греф: так, в 2010 году на форуме в Давосе он предложил начать снижать долю государства в капитале госбанков именно со Сбербанка.

В ноябре 2015 года Греф предложил переходный период, в течение которого 25% акций «Сбера» могли бы сохраняться у ЦБ, чтобы впоследствии приватизировать 100% акций госбанка.

Власти реагировали на эти идеи Грефа по-разному: в 2010 году тогда министр финансов Алексей Кудрин заявлял, что скорой приватизации Сбербанка не будет.

А вот в 2016-м, на том же Гайдаровском форуме первый вице-премьер правительства РФ Игорь Шувалов, отвечая на вопрос, рассматривается ли приватизация крупнейших банков в этом году, сказал, что правительство рассматривает «более амбициозный план приватизации».

Приватизация Сбербанка снизит налоговую нагрузку

Эксперты в целом положительно оценивают последствия возможной приватизации Сбербанка для экономики в целом.

«Для экономики будет лучше, если бюджетные проблемы будут решаться не за счет роста налогов, а за счет приватизации государственных активов», — заявил руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг. Что же касается последствий для банковского сектора, все зависит от конкретных условий сделок.

«Банковской системе необходим дополнительный капитал. Если он придет со стороны, то есть без использования кредитов банковской системы, то это должно положительно сказаться на банковской системе», — полагает он.

В то же время остаются неясными условия будущей приватизации Сбербанка, учитывая его уникальность в банковской системе. «Непонятно, предполагается ли сохранение контроля государства над политикой банка. Сбербанк сейчас оказывает значительное влияние на тарифную и процентную политики других кредитных организаций.

Получив в руки такой уникальный финансовый инструмент, можно влиять не только на банковскую систему, но и на экономику страны. В то же время с потерей негласных безлимитных государственных гарантий по обязательствам Сбербанка не исключается исход из него клиентов и передел банковского рынка», — отмечает Кенигсберг.

При этом, по словам эксперта, приватизацию Сбербанка можно рассматривать как с точки зрения позитивных, так и негативных сторон: «Плюсы — пополнение бюджета и снижение дополнительной налоговой нагрузки на бизнес. Минусы — возможна упущенная выгода от продажи по сравнению с условиями в лучшие годы, но все познается в сравнении».

В настоящее время государственные банки пользуются приоритетом в предоставлении господдержки, также имидж государственного банка создает определенные конкурентные преимущества, подчеркнул партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Денис Тарадов.

«Приватизация этих банков позволит выравнять условия конкуренции в банковском секторе и будет способствовать развитию других частных банков.

С другой стороны, в текущих условиях банковский сектор непривлекателен для инвесторов, поэтому для продажи крупного пакета придется предоставить существенную скидку от биржевой стоимости акций банка», — пояснил он.

С точки зрения социальных последствий тоже не стоит ожидать каких-либо потрясений, уточнил Тарадов. «Никаких дополнительных гарантий вкладчикам, кроме доступного всем страхования вкладов АСВ, государство не предоставляет. Банк уже давно избавился от образа «сберкассы» и является одним из лидеров по уровню обслуживания и внедрению новых технологий и продуктов», — полагает эксперт.

В условиях кризиса приватизация сбербанка — уникальная возможность пополнить бюджет

Приватизация Сбербанка — дело времени, уверен управляющий партнер компании Kirikov Group Даниил Кириков.

«Приватизация госактивов была анонсирована достаточно давно, чтобы топ-менеджмент не стал к ней готовиться.

А в условиях кризиса, когда у властей нет практически никаких вариантов пополнить бюджет, это чуть ли ни единственная реальная возможность получить деньги», — заявил эксперт.

По его мнению, приватизация усилит конкуренцию в банковской сфере. «Для банковского сектора не изменится по сути ничего — тот же гигант, занимающий благодаря своей огромной розничной сети, поддержке государства и былой славе огромную долю рынка.

Однако приватизация сама по себе должна усилить конкуренцию в секторе, так что с этой точки зрения ее можно только приветствовать.

Остальное будет зависеть от новых акционеров и руководства — сможет ли оно эффективно управлять такой компанией», — пояснил Кириков.

Социальных последствий также не будет — у нас просто нет альтернативы Сбербанку, подчеркнул эксперт.

«Единственным, но очень большим риском, здесь может быть повторение ситуации 90-х годов прошлого века, когда приватизированные активы достанутся кучке невнятных, но близких к власти людей.

Впрочем, столь явных нарушений власть не допустит — активы выкупят наши любимые олигархи, так что бюджет свое получит», — резюмировал Кириков.

Источник — ИА REGNUM

Кризис в России: прогнозы банковский кризис в России, приватизация в России

Источник: http://Krizis-Kopilka.ru/archives/28284

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.