+7(499)495-49-41

Почему в России нет и не будет банковской конкуренции

Конкуренция среди банков – Финэксперт 24

Почему в России нет и не будет банковской конкуренции

Давайте посмотрим на банки с точки зрения финансовых организаций. Они принимают деньги на хранение, выдают деньги в кредит, переводят деньги на счет и так далее. Притом большой разницы между процентами по вкладам или процентам по кредитам нет.

Межбанковская система расчетов для всех одинаковая. Куда бы мы ни обратились, везде есть программы страхования вкладов, наши средства одинаково защищены.

Согласитесь, что все коммерческие банки делают все приблизительно одинаково, и что по большому счету для клиента не имеет принципиальной разницы, куда именно он обратится?

А теперь рассмотрим банки с точки зрения сервиса. Именно так можно заметить, что организации все более совершенствуют технику общения с клиентом «от двери до оказания услуги», а с помощью инновационных технологий теперь и в дверь банковского отдела заходить не обязательно…

Данная статья о сумасшедшей схватке за клиентов между банками в условиях жесточайшей конкуренции и одинаковых предложений.

Партнерства и естественная монополия

За малым исключением все люди трудятся на предприятиях за зарплату. И те компании, которые выдают «белую» заработную плату, обычно перечисляют ее на зарплатную карту. Посмотрим, хорошо ли это для банка.

Поступает заказ на 100, 200, а то и больше пластиковых карт единовременно, для всех работников фирмы сразу.

Всего один зарплатный проект, и у банка пара сотен новых клиентов и миллионы предсказуемого денежного оборота, на котором можно неплохо заработать. Хорошо? Прекрасно!

Так вот раньше зарплатные карточки были естественной монополией. Какую карту выдали, такой работник и пользуется, с такой и снимает свой ежемесячный заработок, и выбирать какую-то другую карту он не может. Большинство сотрудников даже и не задумывались, что в мире существует множество банков и карт.

Однако пятого ноября такое положение дел отменили, теперь заработную плату стало возможным получать в любом понравившемся банке. Но отчего-то не видно было толпы счастливых работников, спешивших обменять старую карту на новенькую. Зарплатная карта осталась доступным и простым продуктом банка.

Зарплатные проекты напоминают системы продаж через партнерскую сеть, когда что-то продается не напрямую, а через партнера, которые для собственной выгоды продают это что-то в довесок к своему товару.

Так компании по организации праздников продают услуги видеосъемки, интернет-провайдер продаст вам приставку для цифрового тв и тому подобное.

В случае с коммерческими банками зарплатная пластиковая карта выдается в довесок к зарплате, а сам по себе зарплатный проект отдается в довесок к кредитной линии для бизнеса.

Всегда проще освоить чужие каналы сбыта, нежели выстраивать собственные. В итоге будет выгоднее продать всего один зарплатный проект, нежели двести дебетовых карточек.

Понижение барьера

Зарплатный проект хорош вот еще чем – он понижает барьер. Ваша зарплатная карточка уже находится в бухгалтерии, можно зайти туда в перерыве и начать пользоваться. А вот за другой картой придется ехать в банк.

И пускай эта пластиковая карта самая выгодная на свете, удобная в использовании, да еще экономит двадцать тысяч рублей в год, но вся эта красота будет потом, а идти-то за картой надо прямо сейчас, а вы уставший и спешите домой смотреть любимый телесериал. Так-то и работает барьер на вход.

Человек не берет ваш продукт не потому, что он чем-то плох, а лишь потому, что им тяжело начать пользоваться.

Поэтому банки стараются понижать барьер на вход. Сегодня уже не нужно приезжать в офисы и отстаивать очереди. Вы просто открываете сайт банка, заполняете анкету, и курьер привозит вам карту на дом, от вас – пара подписей на документе.

Вот вы преодолели барьер, получили пластиковую карту, но пользоваться ею не начали. Денег-то там нет, они на вашей старой карте. Нужно бы их перевести, а это неудобно и долго, да еще комиссия за перевод. Так и принимается решение оставить старую карту, на ней хотя бы деньги есть.

Но и тут прогресс не стоит на месте. Ранее нужно было снять в банкомате наличные, потом найти банкомат для новой карты и через него перевести деньги.

Позднее изобрели системы перевода, теперь вы вводите два номера ваших карточек и нажимаете «перевести», с вас при этом взимается комиссия. Понятное дело, люди невзлюбили комиссии, а еще им неохота была каждый раз вводить длинные номера карт.

В ответ на это банки стали запоминать номера карточек и оплачивать комиссию за держателей карт, только бы деньги переводили. Но и после введения таких мер остались препятствия.

Люди просто-напросто забывали пополнять карту, а уже на кассе в магазине подавали кассиру старую зарплатную карту. И снова банки не сдавались – было изобретено автоматическое пополнение в определенный день месяца. Один раз настроил программу, и можно забыть о ежемесячных переводах.

Теперь вы понимаете, как даже незначительные барьеры отсекают клиентуру. У вас уютный офис в самом центре города? А клиенту удобнее, чтобы вы к нему приехали. На вашем сайте оформление услуги состоит из двух шагов? Потенциальный заказчик передумает на первом. Вход в личный кабинет по паролю? А пользователь его забыл!

Необходимо снижать все барьеры, какие только можно. Если для заказа услуги нужно всего лишь пошевелить пальцем, найдутся и такие, кому будет лень сделать и это. Шевелите пальцем за клиента.

Обогащение продукта

Едва ли не все банки предлагают обслуживание карт, оформление кредитов и прием вкладов. Конкуренция в таких продуктах сведется к сражению за наиболее выгодные проценты.

Однако такой подход весьма опасен для любого бизнеса, ведь проценты влияют на прибыль, а значит, и на рентабельность и выживание компании.

Понижая цены до предела, бизнесмен ворует деньги из своей прибыли, тогда приходится думать над тем, как заманить клиента чем-нибудь другим. А то как бы не пришлось зарабатывать на чем-нибудь другом.

Примерно 10 лет назад очевидным конкурентным преимуществом было наличие сайта с технологиями обслуживания онлайн, а еще лучше было иметь специальное приложение на мобильном телефоне.

Возможность оформить услуги и получить консультацию, не спрыгивая с дивана, казалась фантастической роскошью.

Однако интернет-банки вскоре стали повсеместны, и вот сегодня уже не найти такой банк, который не располагал бы онлайн сервисом.

3 года назад появилась услуга статистики трат. Банк ведет базу ваших расходов и затем показывает вам, как и на что вы потратили заработную плату.

Вы и не замечали, как ежедневно тратили пару сотен рублей на такси, раз-два в неделю оставляли полторы тысячи в кафе, по выходным «прозванивали» тетушке из Сочи пятьсот рублей… А с услугой «статистика трат» вы увидели, наконец, куда уходит добрая половина вашей зарплаты, чаще стали пользоваться автобусом, стали ужинать дома и подключили роуминг.

Прелесть подобного проекта в том, что нужно всего раз инвестировать в него средства, а потом он функционирует практически бесплатно, при этом аудитория предпочитает твой банк именно за эту услугу.

Все вышесказанное вовсе не должно мотивировать вас «обогащать» продукт, чем попало. Да, удобно видеть список трат за неделю или месяц, чтобы контролировать расходы. И нет, совершенно бесполезно было бы видеть на карте Google, где именно клиент потратил 750 рублей 33 копейки.

Итак, попытайтесь дешево разрешать проблемы клиента. Иногда есть смысл делать это и вовсе бесплатно. У вас салон красоты? Дайте совет по стилю в одежде. У вас туристическое агентство? Спросите, не полить ли фикус и не покормить ли любимого кота человека, улетающего в отпуск.

Возврат прибыли

Банки зарабатывают не только на таких очевидных вещах, как обслуживание карты, проценты по кредиту и тому подобное. Существуют еще некоторые «невидимые» источники дохода: на остатках и на тратах.

Знали ли вы, что с каждой покупки, за которую вы расплатились пластиковой картой, банк получает комиссию около 1%. А так как комиссию эту платит продавец товара, то вы ее не замечаете и порой не подозреваете о ней. Нетрудно посчитать, что с каждых 50 тысяч рублей банк получит примерно 500 рублей.

Вот некоторые банки и решили в целях привлечения аудитории поделиться этим доходом. Были придуманы бонусные программы, по которым часть денег, потраченных вами в магазинах, возвращается на карту в виде бонусов.

Вы про них забываете, они копятся, и через какое-то время вы тратите их на что-то полезное для себя. Как вы уже поняли, бонусы накапливаются медленно, и это дает стимул продолжительное время пользоваться картой, не меняя ее на другую.

За год вы увидите накопление в сумме 5-15 тысяч рублей, и это будет приятно.

Помимо комиссионных, банк также получает прибыль от денег, которые просто лежат на вашем счете. Банки вкладывают их в акции, инвестируют в обмен валют или выдают в виде кредитов.

И этим доходом банки готовы делиться с клиентами, но для этого придуман особый механизм доходности. Деньги начисляются каждый месяц в виде процента на остаток средств на карте. Это и есть часть заработка от покупки на ваши деньги акций.

Опять же, за год получается 5-15 тысяч рублей, в чистом виде, без всяких бонусов.

Такие программы намного выгоднее понижения процентов по кредитам или увеличения процентов по вкладам. Ведь источников дохода у банков много. Делясь с клиентами частью дохода, банк продолжает получать деньги из других источников, не теряя прибыли и привлекая новую аудиторию (а, значит, и новые деньги) своими программами одновременно.

Важно уметь учиться зарабатывать сразу на нескольких источниках вокруг одного клиента. Эта гибкость позволит и поделиться доходами, и продвинуть продукт.

К примеру, салон связи может не только продавать телефоны, планшеты, аксессуары для телефонов, но и подключать на телефонах приложения и наклеивать защитную пленку на экраны.

Первый раз поклеили бесплатно, завлекли клиента, в последующие разы взяли небольшую плату.

Не раздавайте бонусы и деньги молча. Этого не оценят и не заметят. Это тоже нужно уметь продать, вызвать интерес, превратить в игру. Прислав СМС с информацией о начисленных процентах и бонусах, вы лишний раз напомните о своей щедрости и заботе о клиенте.

Внимание к сервису

И, наконец, самое сложное, даже личностное, – создание человечного сервиса. Продавая не самый конкурентоспособный продукт, вы все же можете удерживаться на плаву за счет отличного сервиса, при этом совершенствуя продукт, чтобы выживать в дальнейшем.

Очень много управляющих банками пренебрегают сервисом как статьей, на которую потратится слишком много денег.

Они убеждены, что выгодная программа и очевидно «красивые» проценты по вкладам или кредитам важнее, чем хороший call-центр.

Но какой смысл в преимуществах банковского продукта, если клиент даже не может дозвониться в службу поддержки, чтобы узнать необходимую информацию и, возможно, воспользоваться предложением?

Резюме

  1. Подумайте о расширении каналов сбыта через партнерские продажи. Это может оказаться выгоднее прямых продаж.
  2. Пытайтесь снизить барьеры для новых и уже завлеченных клиентов.

    Доставка на дом, онлайн услуги, автоматические программы, простой интерфейс – это громадные плюсы, не позволяющие потенциальному клиенту передумать и предпочесть другое предприятие вашему, а текущему клиенту – задуматься о предложениях другой фирмы.

  3. Снижать проценты или цены опасно для бизнеса.

    Лучше обогатить продукт полезными программами.

  4. Найдите способ заработать на нескольких вещах сразу, в том числе невидимых для клиента. Таким способом вы сможете делиться доходами с аудиторией. А клиенты любят, когда с ними делятся.
  5. Не раздавайте деньги и бонусы просто так.

    Превратите это в игру, покажите клиенту вашу заботу, ваш сервис, вашу благодарность за то, что он выбрал вас.

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/bankovskaya-deyatelnost/konkurentsiya-sredi-bankov/

Монополия с окружением: Эльвира Набиуллина против гегемонии госбанков

Почему в России нет и не будет банковской конкуренции

В России больше нет регионов, где конкуренция в банковском секторе возможна без внешнего вмешательства

Банк России опубликовал доклад о конкуренции на финансовом рынке, в котором заявил, что российский банковский сектор представляет собой «монополию или олигополию с конкурентным окружением».

Доминирующие позиции в основных видах банковских услуг почти везде занимают Сбербанк и ВТБ, тогда как остальным приходится преодолевать высокие барьеры.

В связи с этим ЦБ предлагает запретить упоминать в рекламе об участии государства в капитале банков, а также дать работникам организаций более широкий выбор зарплатных проектов. Эксперты, с которыми поговорило «Реальное время», поддерживают идеи ЦБ, однако считают, что кардинально ситуация не изменится.

ЦБ 7 июня представил аналитический доклад об уровне конкуренции на финансовом рынке.

Доклад готовился при участии Федеральной антимонопольной службы, а содержащиеся в нем выводы строились на расчетах индекса Линда и индекса развития рыночной конкуренции.

Первый из них позволяет определить количество организаций, которые занимают лидирующее положение на рынке. Второй индекс дает представление об общем уровне конкуренции за счет сопоставления рыночной доли лидеров и их последователей.

Результаты анализа неутешительны: «По итогам проведенного исследования мы пришли к выводам о том, что большинство рассматриваемых сегментов финансового рынка характеризуется недостаточным уровнем конкуренции и представляет собой монополию или олигополию с конкурентным окружением», — говорится в докладе.

ЦБ смотрел, как обстоят дела с конкуренцией в нескольких видах финансовых услуг — и констатировал, что в каждом из них доминирующее положение занимают Сбербанк и его ближайший конкурент ВТБ.

Как подсчитал регулятор, в сегменте кредитования и депозитов физических лиц Сбербанк входит в число лидирующих игроков в 83 из 85 регионах; а ВТБ — в 68.

В кредитовании и привлечении средств организаций Сбербанк сохраняет лидирующие позиции в 82 субъектах РФ, а ВТБ имеет одну из главных позиций в 61 регионе.

Как подсчитал регулятор, в сегменте кредитования и депозитов физических лиц Сбербанк входит в число лидирующих игроков в 83 из 85 регионах. Фото Олега Тихонова

Кроме того, значимыми игроками в этих видах услуг являются «Газпромбанк» и «Россельхозбанк»: первый в зависимости от региона занимает долю 3—38%, второй — 3—82%. В привлечении средств госорганизаций тоже доминируют Сбербанк (в 74 субъектах) и ВТБ (в 52 субъектах).

Представители регулятора отмечают, что со временем состав лидеров во всех сегментах не меняется — как правило, это один-два крупных федеральных банка, что говорит о наличии высоких входных барьеров для остальных игроков.

Так, количество региональных рынков, где доминирует единственный банк, увеличилось с 59 до 67.

«Не осталось регионов, в которых развитие конкуренции возможно без дополнительных внешних воздействий (по итогам 2016 года таких регионов было четыре)», — говорится в докладе.

Таким образом, резюмирует ЦБ, в основных видах банковских услуг «сложилась классическая ситуация модели рынка Форхаймера (доминирующий лидер в конкурентном окружении)».

За ассортимент, против рекламы

Со времени, когда, став во главе ЦБ, Эльвира Набиуллина начала расчистку банковского сектора, сжалась сама институциональная среда.

С 2013 по 2018 год число действующих банков сократилось более чем на 40%.

Если в начале 2013-го в пяти крупнейших кредитных организациях было сконцентрировано чуть более половины общих активов сектора, то к началу этого года те же пять игроков имели почти 56% всех активов.

Также на 1 января в банках из топ-5 хранилось свыше 64% всех вкладов населения (это 16,74 трлн рублей) и чуть менее 59% от совокупного объема депозитов и средств на счетах организаций (14,6 трлн).

Перекос заметен и в финансовом результате.

На начало этого года пять крупнейших банков имели прибыль в размере 979 млрд рублей, тогда как игроки, занимающие 6—20 места в банковской системе, заработали 452 млрд убытка.

ЦБ пишет, что сегодня в России есть не менее 57 федеральных актов, предъявляющих повышенные требования при оказании ряда банковских услуг. Фото abnews.ru

Вдобавок сложности для многих банков создает нормативно-правовая база: ЦБ пишет, что сегодня в России есть не менее 57 федеральных актов, предъявляющих повышенные требования при оказании ряда банковских услуг (к примеру, при привлечении средств бюджетных организаций). Обычно эти требования касаются размера собственного капитала. Из-за этого доступ к оказанию таких услуг имеет только ограниченный круг банков.

Учитывая это, регулятор считает целесообразным обеспечить равный доступ всех банков к привлечению некоторых видов средств, предоставлению гарантий по госконтрактам, а также к получению субсидий по отдельным программам.

Однако этим ЦБ предлагает не ограничиваться. В докладе говорится, что не в последнюю очередь развитию конкуренции может способствовать «устранение возможности манипулирования доверием потребителя». Речь идет о том, чтобы запретить банкам указывать в рекламе информацию о прямом или косвенном участии государства в их капитале.

Еще одно предложение касается зарплатных проектов: ЦБ выступает за то, чтобы обязать отдельные категории работодателей на выбор предлагать сотрудникам не один, а несколько банков-операторов.

«Участие государства — не повод бахвалиться»

У экспертов предложения регулятора в части рекламы и зарплатных проектов вызвали одобрение. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в беседе с корреспондентом «Реального времени» заявил, что считает обе идеи правильными.

Когда речь заходит о зарплатном банке, говорит он, у работников должен быть выбор; причем чем шире этот выбор, тем лучше: «Можно разбавить один банк с государственным участием всего с одним частным, и говорить: «Вот видите — там и частный есть».

Но частная монополия ничем не лучше государственной монополии».

Предложение по рекламе тоже надо поддержать, считает Тосунян: «Участие государства в капитале не является ни достоинством, ни недостатком. Это является лишь характеристикой с точки зрения регистрационных служб или с точки зрения акционеров. Но это не повод, чтобы бахвалиться».

Когда речь заходит о зарплатном банке, говорит Тосунян, у работников должен быть выбор; причем чем шире этот выбор, тем лучше. Фото arb.ru

«Я думаю, что это очень хорошие предложения, — говорит эксперт комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт. — С зарплатными проектами у нас вообще проблема.

Сейчас настолько филигранно шлифуют права потребителей, что в свое время озаботились принятием закона об отмене мобильного рабства. А в сегменте зарплатных проектов очень недостойная ситуация, когда люди вынуждены менять банк с переходом с работы на работу».

В идеале карта клиента должна быть включена в более гибкую систему, не ограниченную инфраструктурой одного банка — но до этого еще далеко.

Мера, касающаяся запрета на упоминание о госучастии в рекламе, тоже правильная, считает Арт, поскольку в противном случае получается «игра на мощи акционера». «Но в целом, боюсь, это вряд ли изменит таксебешную ситуацию с конкуренцией, — продолжает он. — Ее уровень естественно снизился вследствие закрытия многих банков и перетока депозитной массы в госбанки».

Ни один из шести банков, куда обратилось «Реальное время», предложения ЦБ пока не прокомментировал.
ЭкономикаБанки

Источник: https://RealnoeVremya.ru/articles/101907-cb-zayavil-o-monopolii-na-bankovskom-rynke

Конец конкуренции: как рост влияния государства меняет российские банки

Почему в России нет и не будет банковской конкуренции

Традиционно экономическая наука рассматривает роль государства в экономике как института, устанавливающего правила игры и следящего за их соблюдением.

Кроме того, государство необходимо там, где требуется обеспечить общественное благо, необходимое всем: например, строить дороги или вкладывать деньги во всеобщее образование.

Понятно, что такие долгосрочные проекты обычно находятся вне конкретных интересов частного бизнеса.

С другой стороны, там, где потребитель конкретного блага легко идентифицируется, государству места нет, поскольку производитель и потребитель блага легко могут установить свои отношения напрямую.

Вполне понятно, что банковский бизнес не может рассматриваться как удовлетворение общественной потребности. Это должна быть конкурентная среда.

Здесь легко можно определить поставщика услуги и ее бенефициара.

Кредиты и депозиты, по сути своей, направлены на удовлетворение конкретных потребностей индивидуумов или организаций, идущих либо на нужды личного потребления, либо на развитие бизнеса.

В связи с этим в развитых странах практически не существует государственных розничных или инвестиционных банков. Государство присутствует лишь в банках развития, основная задача которых — удовлетворение общественных потребностей. Однако в случае угрозы банковской системе государство может входить в капитал банка с тем, чтобы поправить дела и выставить его снова на продажу.  

В развивающихся экономиках государственные банки обычно присутствуют, но их доля, в отличие от России, неуклонно снижается. В академической литературе распространены две противоположные точки зрения.

Первая акцентирует внимание на важной роли государственных банков для поддержания устойчивого экономического роста.

Другая, напротив, особое место отводит тому, что эти банки преследуют не социальные, а политические цели, которые входят в противоречие с принципами функционирования рыночной экономики.

Это приводит к тому, что возрастают агентские издержки в государственных банках, которые способствуют снижению операционной эффективности и качества финансового посредничества — это существенно ограничивает уровень конкуренции в банковской отрасли.

Национальный пример 

А как с этим обстоят дела в России? Кроме постоянно растущей доли госбанков в банковской системе у российских банков еще и более дешевое фондирование.

Например, средняя стоимость привлечения средств частных клиентов и корпоративных клиентов у Сбербанка в 2015 году составила 5,6% и 5,2% соответственно, в то время как в среднем для частных банков стоимость подобного фондирования была 7,1% и 6,2% соответственно.

В России более 87% чистой прибыли кредитных организаций в 2016 году пришлось на государственные банки, частные же в основном были убыточными.

Кроме того, государственные банки от частных отличает и более высокое качество активов.

 Если у крупных частных банков темп прироста доли просроченной задолженности в общем объеме кредитов составил 11,6% в 2016 году, то у государственных банков ухудшения качества активов вообще не наблюдалось.

При этом чистая прибыль Сбербанка превысила показатели банков с участием иностранного капитала, число которых достигло 174 организации, почти в 4,5 раза. В то же время, если доходность капитала всех банков, контролируемых государством, не превысила 15%, то в случае Сбербанка этот показатель возрос вдвое по сравнению с 2015 годом и достиг почти 21% в 2016 году. 

Бремя налогоплательщиков

Однако какой ценой обошелся  для налогоплательщиков этот рост эффективности государственных банков? По оценкам Fitch, речь идет о 2 трлн рублей с 2013 года, из которых 260 млрд рублей  — это вложения в уставный капитал из Фонда национального благосостояния.

По программе докапитализации через ОФЗ было выделено по 854 млрд и 855 млрд рублей соответственно. И это только начало.

В 2017 году ЦБ стал инвестором еще двух некогда частных банков, выкупив «ФК Открытие» в рамках допэмиссии в объеме 456,2 млрд рублей и закрыв дыру в капитале Бинбинка в размере 36,3 млрд рублей.

Заявленные планы по слиянию «ФК Открытие» и Бинбанка, ранее занимавших 7-е и 12-е места по размеру активов соответственно, приведут к формированию нового крупного игрока, который даже при замечательно проведенной санации, скорее всего, не найдет частного покупателя. 

На этом фоне число прибыльных кредитных организаций существенно сократилось с 553 по состоянию на 1 января 2016 года до 388 по состоянию на 1 декабря 2017 года.  Тем временем число убыточных организаций изменилось незначительно —  с 180 до 167. 

Пламенные речи 

Таким образом, обещания ЦБ не увеличивать долю госсектора в банковской системе пока значатся обещаниями.

В этих условиях ему ничего не остается, кроме общих рассуждений на тему, что огосударствление банковского сектора — это не очень плохо.

Первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин говорил в интервью ТАСС: «Как показывает опыт, качество управления в частных банках совсем не обязательно лучше, чем в государственных, и наоборот».

Кроме того, и академические исследования поддерживают гипотезу о том, что эффективность государственных банков в России не уступает частным.

При этом в случае Центральной и Восточной Европы в 1990-х годах оценки эффективности банков разнятся: эффективность по прибыли у государственных банков оказалась выше, чем у частных, но в то же время издержками частные банки управляли более рационально. 

Однако сравнить различные виды банков в России по факту невозможно из-за серьезных нарушений в конкурентной среде, поскольку все еще отсутствуют случаи выхода государства из капитала российских банков.

Для сравнения приведем британский опыт по санации банков. Например, на поддержку  Королевского банка Шотландии ушло 45 млрд фунтов стерлингов.

Однако государство уже продало акций на сумму 2,1 млрд фунтов стерлингов частному инвестору. 

Время покажет, будет ли несвойственный государству бизнес в российском банковском секторе более эффективным, чем частные рыночные институты, защитником которых был Милтон Фридман. Но пока более высокая эффективность госсектора достигается за счет нарушений конкурентной среды в пользу государственных банков, что оплачивает все общество. Нужна ли эта цена? Вопрос остается открытым. 

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/357027-konec-konkurencii-kak-rost-vliyaniya-gosudarstva-menyaet-rossiyskie

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Почему в России нет и не будет банковской конкуренции

Впрочем, из выступления Андрея Кашеварова все–таки можно было сделать вывод о том, почему момент для развития конкуренции настал именно сейчас. По его словам, доля подконтрольных государству банков в различных сегментах бизнеса достигла 64–66%.

Госбанки имеют широкий доступ к дешевым финансовым ресурсам бюджета и таким образом не оставляют шансов в конкурентной борьбе своим частным собратьям.

Более того, государство еще и обеспечивает “своим” банкам доступ к лучшим заемщикам, устанавливая для остальных различные ограничения при кредитовании госкомпаний.

“Одним из лейтмотивов указа (президента РФ. — Ред.) я бы назвал такой: стоп огосударствлению во всех отраслях. Нужно развивать частный бизнес, частную инициативу”, — заявил Андрей Кашеваров.

Впрочем, пока на банковском рынке наблюдается прямо противоположный тренд: в прошлом году три крупных частных банка: “Открытие”, Бинбанк и Промсвязьбанк — стали фактически государственными, попав под процедуру санации созданного Банком России Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

А в мае 2018 года стало известно, что подконтрольный государству ВТБ готовится приобрести крупный частный банк “Возрождение”.

Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос корреспондента “ДП” о том, когда, по ее прогнозу, тренд на огосударствление банковской системы может развернуться в обратную сторону, сказала, что не склонна преувеличивать вред от высокой доли госбанков на рынке.

По ее словам, регулятор принимает меры, чтобы уменьшить этот вред. В том числе старается обеспечить равный доступ банков к государственным средствам.

“Хуже для банковской конкуренции, если на рынке остаются недобросовестные банки только потому, что они частные, — заявила она. — Мы должны решить эту проблему даже ценой временного огосударствления”.

При создании ФКБС регулятор декларировал, что после санации банки будут проданы частным инвесторам. Эльвира Набиуллина подтвердила это намерение, но сроки продажи не назвала.

В стратегии банка “Открытие”, обнародованной в ходе конгресса, предусмотрена продажа 20% банка в 2021 году по стоимости не менее 1,3 капитала.

Останутся достойные

Самый правдоподобный ответ на вопрос, почему Банк России решил сконцентрироваться на развитии конкуренции именно сейчас, заключается в том, что прежде на финансовом рынке было слишком много недобросовестных игроков и до завершения расчистки рынка от них создавать условия для конкуренции было бессмысленно.

Ведь участники рынка, нарушающие правила, имеют заведомо непреодолимое конкурентное преимущество перед теми, кто правила соблюдает. Однако за последние годы с рынка были удалены многие недобросовестные участники.

К примеру, число банков в стране сократилось за 10 лет более чем вдвое, а число страховых компаний почти уполовинилось всего за 4 года (см. диаграммы).

“Мы хотим в течение ближайших 5 лет прийти к такому состоянию финансового сектора, когда банкротство даже одного банка будет чрезвычайной ситуацией”, — заявил Сергей Швецов в ходе конгресса.

Он же высказал мнение, что переход банков на санацию в ФКБС как раз выполняет одну из функций конкурентной среды — “созидательное разрушение”. В классическом варианте это означает, что слабые игроки теряют долю на рынке или вовсе уходят с него, а их долю делят между собой сильные.

При санации слабые игроки остаются на рынке, санатор сохраняет непрерывность их системно значимого бизнеса. Но при этом разрушается акционерная стоимость таких банков — их прежние собственники, проиграв в конкурентной борьбе, теряют свои вложения.

С другой стороны, формируя в банковском секторе новых игроков, которые появляются на остатках неудачливых кредитных организаций, ЦБ РФ тем самым способствует появлению у лидеров банковского рынка новых сильных конкурентов с хорошим корпоративным управлением и достаточной капитализацией, полагает Сергей Швецов.

Это обстоятельство, по его мнению, усилит конкуренцию и компенсирует тот недостаток санации, что сильные игроки не получают долю слабых.

Маркетплейс против монополии

Конечной целью развития конкуренции, разумеется, должно стать повышение качества финансовых услуг и снижение либо сдерживание роста их стоимости. В аналитическом докладе ЦБ РФ, который, кстати, характеризует часть сегментов российского финансового рынка как олигополию с конкурентным окружением, перечислены меры, которые регулятор собирается предпринять для достижения этой цели.

Среди них — создание так называемых маркетплейсов, то есть электронных площадок для дистанционной продажи финансовых услуг и регистрации сделок. Дистанционный доступ отнимает у крупных структур такое преимущество, как разветвленная филиальная сеть.

Прототип маркетплейса, созданный при участии Банка России, регулятор представил на конгрессе. Сергей Швецов лично разместил с его помощью виртуальный миллион рублей на депозите.

ЦБ РФ рассчитывает, что реальная эксплуатация маркетплейса начнется в 2019 году и в первые 3 года его работы пользователями этой площадки станут десятки миллионов человек.

В числе других мер, перечисленных в докладе, — противодействие установлению заградительных тарифов, препятствующих переводу средств между клиентами разных банков, а также установление запрета на использование в рекламе финансовых услуг информации о госучастии в капитале субъекта, оказывающего такие услуги.

Федеральная антимонопольная служба могла бы активнее работать на финансовом рынке. В последнее время мы получаем информацию, что тарифы на эквайринг значительно выросли.

Для меня это странно, так как объемы операций по платежным картам растут и стоимость в пересчете на один платеж должна снижаться из–за эффекта масштаба.

Если говорить о законах, то в Госдуму на рассмотрение вносится законопроект о страховании средств на счетах микро– и малых предприятий в банках. Это увеличит доверие к малым банкам со стороны их главной группы клиентов.

https://www.youtube.com/watch?v=omDn2OkimPM

Анатолий Аксаков

Председатель Комитета По Финансовому Рынку Госдумы Рф

Регулятор должен продолжать внимательно следить за поддержанием конкуренции. Доля госбанков на рынке составлет почти 70%.

Важно, чтобы они руководствовались рыночными стимулами, нужно быть очень осторожным с установлением для них целей на рост объемов кредитования и развитие отдельных отраслей, так как это может закрыть рынок для конкурентов.

На рынке есть крупные игроки, и важно, чтобы будущие технологические сервисы запускались не только на их платформе. В этом плане инициативы ЦБ в части цифровизации банковских услуг – очень своевременный шаг, который позволит банковскому сектору избежать монополизации и снизить транзакционные издержки для небольших банков.

Илья Поляков

председатель правления Росбанка

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2018/06/17/Gosudarstvo_vnezapno_vspo

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.