+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Содержание

Проверка клиентов банком

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Вы долго думали и взвешивали «за» и «против». И вот, наконец, решение принято. Вы собираете все
необходимые документы и приходите в банк, чтобы взять кредит. С нетерпением ждете положительного решения, и… вам отказывают, так как вы не прошли проверку. Давайте разбираться, почему это произошло.

Как банк проверяет клиентов?

Прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, банку необходимо оценить вероятность, что кредит не будет погашен. И это абсолютно естественный процесс: ведь если возврата не будет, то это прямые потери финансовой организации. А такие потери не любит никто.

Существует два варианта оценки заемщика:

  • Скоринг – упрощенная проверка, основанная на оценке количества баллов, набранных заполненной анкетой.
  • Андеррайтинг – углубленная проверка заемщика.

Первая применяется при выдаче кредитов на относительно небольшие суммы. Заполняя анкету, разработанную специалистами по проверке кредитных рисков (андеррайтерами), вы зарабатываете определенное количество баллов. Каждый вопрос имеет свою «стоимость». Если после заполнения анкеты общая сумма превышает некоторый предел – кредит у вас в кармане.

Как видим, технология оценки проста и
довольно легко может быть автоматизирована. Скорингом чаще всего пользуются микрофинансовые организации, обещающие «кредит наличными без отказа». Автоматизированные системы проверки позволяют проводить такую проверку в круглосуточном полностью автоматическом режиме.

Даже если система неверно оценит кредитные риски, убытки организации будут небольшими.

В случае крупных сделок, таких как ипотечный кредит, кредит на покупку автомобиля упрощенной проверки недостаточно. Потери из-за неверной оценки могут оказаться довольно велики. Поэтому финансовые
организации прибегают к андеррайтингу. При такой проверке потенциальный заемщик буквально изучается под микроскопом:

  • Оцениваются доходы заемщика. При этом не только их количество, но и их «качество». То есть«белый» доход для банка привлекательнее «серого» и «черного».
  • Стаж работы: как общий, так и у текущего работодателя.
  • Наличие имущества, которое может использоваться как залоговое, и готовность предоставить поручителей по сделке.
  • Наличие хорошей кредитной истории или, напротив, непогашенных задолженностей.
  • Семейное положение: наличие супруга, детей, иждивенцев.

Ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от результатов андеррайтинговой проверки. Конечно же, такая «глубокая» проверка требует времени и может затянуться до месяца.

Но оценка кредитными специалистами – это только часть из всего комплекса процедур. Следующим этапом идет проверка службой безопасности.

Проверка криминального прошлого

Задачей любой службы безопасности, в числе прочих, является предотвращение или минимизация убытков организации.

А поскольку неисполнение кредитных обязательств клиентом — это прямые убытки, потенциальный заемщик в обязательном порядке проверяется СБ. Методики оценки клиента у каждого банка свои, и секретами делиться они не спешат.

Мы же можем перечислить только основные проверки, которые проводятся службой безопасности любого банка:

  1. Наличие у клиента штрафов ГИБДД, долгов по ЖКХ и другим кредитным обязательствам;
  2. Наличие судимости (погашенной и непогашенной);
  3. Имеющиеся в отношении заемщика исполнительные производства по базе ФССП;
  4. Прочие проверки по специализированным базам (например, «Должники», «Антикриминал», «МежБанк» и т.д.)

Служба безопасности отвечает и за то, что потенциальный заемщик не окажется мошенником.

Как вычисляют мошенников?

Как правило, желая получить более выгодные условия по кредиту (или увеличенную сумму), люди стараются несколько приукрасить реальную картину. Указать немного больший доход, слегка приуменьшить свои постоянные расходы. Такое искажение фактов называется мошенничеством.

Если при этом еще и подделываются документы, то это хороший шанс не только не получить вожделенный кредит, но и оказаться в «черном» списке банка. Об этом списке мы поговорим ниже, а сейчас вернемся к мошенничеству. Большая часть описанных выше «незначительных» обманов легко вскрывается.

По статистике наиболее часто подделываемым документом является справка 2-НДФЛ. При наличии договоренности у банка и Пенсионного фонда эта информация легко проверяется. Зная сумму перечисленных в ПФР взносов, вычислить реальную «белую» зарплату не составит труда.

Такая договоренность есть, например, у Сбербанка.

С помощью сервиса проверки действительности паспортов проверяется паспорт заемщика.

Взаимодействие с единым бюро кредитных историй (БКИ) позволяет получить информацию о кредитной истории клиента и наличии/отсутствии долгов на текущий момент.

Мы описали только некоторые типовые методики оценки. Как и с проверкой криминального прошлого, у каждого банка есть свои, уникальные критерии оценки.

Например, сотрудники службы безопасности могут прибегать к помощи своих коллег из других банков. Или вовсе пользоваться услугами специализированных организаций.

Встречаются и экстремальные варианты, когда сотрудники СБ, пришедшие из силовых структур (МВД, ФСБ и т.д.), «подряжают» для проверки своих бывших коллег.

«Черный» список банка

Вернемся к «черному» списку. Так называется список, куда банк заносит неблагонадежных клиентов, выдача займов которым, по мнению банка, нежелательна. Попасть в него можно, если соблюсти несколько условий:

  • Систематически и постоянно допускать просрочки по ранее взятым в этом банке кредитным обязательствам.
  • Не вернуть кредит (например, инициировав процедуру банкротства физического лица).
  • Высока вероятность попадания в такой список при наличии судимости. Особенно она высока, если судимость была за финансовые махинации или мошенничество (ст. 159 УК РФ).

В целом, «черный» список банка это «Бюро Кредитных Историй» в рамках конкретной финансовой организации.

Кредит террористу? Никогда!

Еще одна ступень проверки клиента банка – проверка службой финансового мониторинга. Проверке этим подразделением подвергаются все клиенты банка, а не только те, кто собирается взять кредит. Основные критерии, по которым осуществляется проверка – это так называемый список террористов.

Этот список является официальным документом, предоставляемым Федеральной службой по финансовому мониторингу. Называется этот документ «Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму».

Состоит он из трех разделов, в которых содержатся данные о террористах:

  • Действующих;
  • Новых (включенных в список);
  • Исключенных из списка.

Прочие проверки

В целом, каждый банк пользуется собственной методикой оценки кредитоспособности своих заемщиков.

Сейчас, когда повсюду наблюдается бум социальных сетей, используется анализ личной страницы клиента. Поэтому, прежде чем идти в банк за кредитом, стоит удалить компрометирующие материалы из соцсетей.

Вряд ли ваши пьяные фото с вечеринки будут весомым плюсом при принятии решения о выдаче займа.

Пословица «встречают по одежке» имеет непосредственное отношение к нашей теме. Если вы будете одеты в грязную одежду и выглядеть неопрятно — ваши шансы получить деньги тоже существенно упадут. Никто не выдаст «бомжу» крупную сумму денег.

Не стоит пытаться взять кредит в нетрезвом состоянии или, не дай бог, «под кайфом». Такие люди по умолчанию не вызывают доверия и не рассматриваются в качестве надежных клиентов. А с ненадежными клиентами банки предпочитают не работать.

Когда все перипетии получения кредита позади и деньги вы получили, исполняйте взятые на себя обязательства.

Во-первых, это стало вашей обязанностью, взятой на себя добровольно.

Во-вторых, кто знает, как неисполнение своих обязательств аукнется вам в будущем. Скорее всего, ничего хорошего такая позиция не принесет.

Ну и, в-третьих, нести ответственность за свои действия — это правило хорошего тона любого взрослого человека.

Материалы по теме

  • Электронная идентификационная подпись при выдаче займов

Источник: https://investor100.ru/proverka-klientov-bankom/

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение?

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

В 2001 году в нашей стране был принят Федеральный закон, устанавливающий в том числе требования к банковским операциям по обналичиванию денежных средств. Согласно документу, кредитная организация обязана осуществлять тщательный контроль за всеми переводами и платежами как юридических, так и физических лиц. Так почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение?

Система мониторинга в банках

После выявления странных финансовых процедур счет клиента блокируется банком до выяснения всех запрашиваемых обстоятельств.

Такие строгие требования объясняются тем, что при проверке федеральными органами безопасности банк может лишиться лицензии и потерять ценный рейтинг и своих клиентов.

Именно поэтому в каждой серьезной компании действует собственная система мониторинга, которая фильтрует денежные процессы.

В Сбербанке такой отбор проводится в два этапа. Изначально в автоматическом режиме компьютерная программа отмечает все сомнительные сделки. Далее информация поступает к аналитикам, которые прорабатывают все случаи вручную, исходя их конкретной ситуации. Сотрудники компании оповещают клиента и просят ответить на все возникшие вопросы.

После проверки всей информации может быть и такое, что у банка осталась неуверенность в клиенте. Тогда накладываются ограничения на деятельность с денежными средствами: нужно лично согласовывать все действия в офисах.

Причины блокировки

Центробанк установил ряд критериев, по которым можно выявить подозрительную сделку. Например, если клиент банка проявляет чрезмерную обеспокоенность по поводу конфиденциальности информации о проводимой сделке, пытается провести ее как можно быстрее или отказывается сообщать требуемые сведения, то это уже может вызвать сомнения банка в законности операции.

Наибольшие подозрения возникают у банков в связи с операциями по обналичиванию финансов. Людей, которые прогоняют через свой счет деньги и обналичивают их за некоторый процент от суммы, называют обнальщиками.

Многие компании из теневого сектора экономики пользуются услугами обнальщиков. Зачастую таким способом руководство стремится избежать налогов и прочих обязательных для работодателя выплат, а также скрыть черные сделки. Тогда и нанимается специальная фирма или отдельный человек для проведения незаконной процедуры.

Для российских организаций установлены правила, ограничивающие минимальную выплату налогов. В среднем самый низкий порог для налога равен от 0,5% до 0,9% прибыли. Поэтому в случае, когда отчисления юридического лица составляют меньше этой суммы, в эту организацию будет направлен запрос о пояснениях ситуации.

Как поступать, если ваш счет несправедливо заблокировали

К сожалению, в любой системе возможны ошибки даже при осуществлении строгого контроля. В данном случае банк может засомневаться в добропорядочном клиенте.

Если вы уверены в том, что не совершали никаких противоправных действий, то можете быть спокойны. Нужно дать ответы на все заданные службой мониторинга вопросы и с вашего счета снимут все ограничения.

В таком случае вы получите информационное письмо или СМС, где будет указано то, что банк хочет от вас узнать подробнее. Предоставьте все необходимые документы по списку, чтобы доказать прозрачность финансовых сделок.

Таким образом, если поступил запрос о том, откуда вам переведена денежная сумма или кому вы ее перечислили, то достаточно продемонстрировать договор купли-продажи или любой другой документ, где зафиксированы данные.

Главное не нервничать и не вступать в эмоциональную полемику с сотрудниками банка. Помните, что это – требование закона и все граждане обязаны его соблюдать. Поэтому чем быстрее вы выполните поставленные условия, тем проще решится ситуация.

Также следует помнить о том, что все случаи отказа от сотрудничества с банком фиксируются в специальной базе данных. Эта информация впоследствии применяется для подтверждения уровня доверия гражданину, обратившемуся для открытия счета в любое из кредитных учреждений. Таким образом пресекаются попытки возможного продолжения нелегальной деятельности.

Базовые полезные советы для частных лиц

Вот несколько советов, которые помогут вам избежать неприятные последствия блокировки:

  1. Сохраняйте все чеки, договоры и прочие документы, которые могут объяснить перечисление больших сумм на ваш счет.
  2. Если вы занимаетесь каким-либо бизнесом, действуете как индивидуальный предприниматель, то ведите дела чисто: зарегистрируйте юр. лицо и оформите специальную Бизнес-карту.
  3. Самое главное – не вступайте в сделки по обналичиванию денег, ведь тогда и опасаться вам будет нечего.

Базовые полезные советы для предпринимателей

Если же речь идет о предпринимателях, то для них памятка будет выглядеть несколько иначе:

  1. Проверяйте участника сделки через программу Сбербанка E-invoicing, специально разработанную для удобного и безопасного ведения бизнеса (подробно ознакомиться можно на официальном сайте компании).
  2. Не скрывайте назначение денежных переводов и платежей, как при перечислении, так и при получении наличных. Обязательно должны быть прописаны все реквизиты. Отсутствие конкретных формулировок сразу навлечет подозрения со стороны службы мониторинга.
  3. Следите за тем, чтобы проводимые финансовые процедуры были предусмотрены прописанными в ОКВЭД сферами работ. Когда производятся операции, не соответствующие регистрационным данным компании, то это тоже выглядит странно и сомнительно, с точки зрения финмониторинга.
  4. Перечисляйте обязательные выплаты, например, налоги, с банковского счета. Это будет демонстрировать надежность и серьезность клиента. Таким образом банк удостоверится, что ваша фирма стабильно развивается и не похожа на фантом.
  5. Не создавайте хаос в счетах-фактурах и прочих финансовых документах, чтобы всегда контролировать рабочий процесс, а в случае возникших вопросов быстро отреагировать на ситуацию и полностью оправдать свои действия перед банком.

Эти довольно простые советы помогут вам избежать блокировки или произвести быструю разблокировку в случае необходимости.

Другие статьи финансовой грамотности:

  • Сергей:Любая банковская деятельность – это ростовщичество, что явля …
  • светлана:Вечер добрый,почитала комментарии и тоже о наболевшем,вся жи …
  • Рузиль:И мне пожалуйста справку по форме банка о доходах. Спасибо
  • Владислав Иванович:Пытаюсь дозвонится чтобы отключить услугу Мобильный банк ни …
  • Ирина:Добрый день! Скиньте пожалуйста на почту справку о доходах п …

ВИДЕО О ФИНАНСАХ

Ключевая ставка ЦБ заменит в документах ставку рефинансирования

Стоит ли сегодня покупать недвижимость

Нужна ли страховка по кредиту

100 рублей за доллар: Реально ли это?

Информационные разделы

  • 1. Инструкции
  • 2. Документы/справки
  • 3. Интернет-банк
  • 4. Мобильный банк
  • 5. Коллекторские агентства
  • 6. Про вклады в банках
  • 7. Финансовая грамотность
  • 8. Словарь банковских терминов
  • 9. о финансах и экономике
  • 10. Исследования финансового рынка

Цель HBon.ru

Наш сайт является информационно-аналитическим ресурсом. Все материалы написаны простым, доступным языком, что облегчает восприятие и осознание того, что именно предлагают банки. Мы расскажем вам обо всех нюансах, предоставляемых банками услуг.

Источник: https://za-lyubov.ru/ya-ne-plachu-kredit/pochemu-banki-proveryayut-klientov-i-kak-ne-popast-pod-podozrenie

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение, как не засветиться при обналичке сбербанк

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Сбербанк рассказал, кого и почему блокируют и дал советы предпринимателям.

Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.

В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально.

В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки.

Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.

Несколько советов физическим лицам

  • Не принимайте предложения заработать на «обнале» с помощью ваших банковских карт, счетов или электронных кошельков.
  • Не используйте ваши банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности. Зарегистрируйтесь как ИП и оформите Бизнес-карту.
  • Храните документы, подтверждающие получение разовых крупных доходов.

Несколько советов предпринимателям

  • Принимайте платежи по своим ОКВЭД. Если ваша сфера расширилась, внесите изменения в свои регистрационные данные ИП или юрлица и отправьте новые документы в свой банк. Например, финмониторинг может заинтересоваться доходами фирмы, которая открывалась, чтобы продавать оптом электронику, но вдруг получила платёж за услуги по рекламной деятельности.
  • Подробно указывайте назначение платежей и требуйте того же от своих партнёров. Финмониторинг обязательно обратит внимание, если в описании платежа стоит что-то неконкретное, без указаний номеров документов, например, просто «Консультационные услуги за октябрь».
  • Не сотрудничайте с недобросовестными контрагентами, это может плохо сказаться на вашей репутации. Проверить партнёра вы можете в Сбербанк Бизнес Онлайн.
  • Чаще пользуйтесь безналичной оплатой. Оформите Бизнес-карту и платите ею в магазинах. Банк увидит, что вы тратите деньги на понятные нужды, а не просто снимаете наличные.
  • Платите налоги и взносы со своего основного счёта. Если у вас счета в разных банках, платите с них по очереди или, например, авансовые платежи в бюджет — с одного счёта, а страховые взносы — с другого. Это нужно, чтобы вас не посчитали «фирмой-однодневкой», которая провела деньги через свой счёт и исчезла.
  • Держите в порядке все документы — договора, счета-фактуры и т.п. Если банк попросит их показать, вы сможете легко это сделать.

Источник.

Перевожу деньги дочери студентки и то блокируют

Считаю что это против моей воли иметь посредника в моих доходах,верх ворует с банками а в простом работяге пытаются найти вора.Просто всё и ясно.Вот только милиарды сворованные и найденые воры на условных сроках.Полный абсурд

Аноним, Вы писали:

в прокуратуру никто ни пробовал обращяться

Аноним, Вы писали:

Считаю что это против моей воли иметь посредника в моих доходах,верх ворует с банками а в простом работяге пытаются найти вора.Просто всё и ясно.Вот только милиарды сворованные и найденые воры на условных сроках.Полный абсурд

Просто так не блокируют. Либо Вы дочери миллионы переводите, либо причина блокировки не в 115-ФЗ

Аноним, Вы писали:

Перевожу деньги дочери студентки и то блокируют

Просто так не блокируют. Либо Вы дочери миллионы переводите, либо причина блокировки не в 115-ФЗ

Нужно хранить деньги только в банке, а банку или под кроватью, или в глубоком погребе, да еще и закопать. Только хорошо закрыть полиэтиленовой крышкой.

Да ну? Вот прям тройкой? ))

. Государство озаботилось уходом от налогов и вырезают целые пласты обнальщиков От этого легче честным налогоплательщикам, которых просто лишают возможности работать?

А заодно приучить индивидуальных предпринимателей указывать вид бизнеса

Указывать где? И что еще платить плательщику ЕНВД и ПСН, если он и так всё заплатил? Ох, чувствуется, далеки Вы от реального малого бизнеса.

Потому что написаны буквально парой или тройкой человек.

Да ну? Вот прям тройкой? ))

. Государство озаботилось уходом от налогов и вырезают целые пласты обнальщиков От этого легче честным налогоплательщикам, которых просто лишают возможности работать?

А заодно приучить индивидуальных предпринимателей указывать вид бизнеса

Указывать где? И что еще платить плательщику ЕНВД и ПСН, если он и так всё заплатил? Ох, чувствуется, далеки Вы от реального малого бизнеса.

Так и платят за ЕНВД 1000 руб налогов и с р/с обналивают очень много миллионов.

Аноним, Вы писали:

Для них этот закон не писан.

А нафига вы (вот да именно ВЫ), пользуетесь сбером? Это ж один из банков ссамым уёпишным сервисом. Не буду говорить какие банки лучше (вдруг скажут рыкламирую), скажу что очень многие лучше!

Аноним, Вы писали:

Храните деньги дома под подушкой. А если они и дальше будут % по вкладам снижать, то зачем банки вообще физлицу нужны. А вот предпринимателям плохо, у нам в стране все делается, чтобы малого бизнеса не было.

Про малый бизнес согласен 100%. Наше правительство на словах вроде помогают нам, а на самом деле спят и видя когда нас совсем задавят. Думаю стараются для дяди сема.

власть противодействует незаконным операциям, это нормально. проблема только в подходе:

1. власть здорового человека разрешит любые операции, но незаконные выявит, отследит, докажет и в суде в ходе подробного разбирательства (а вдруг ошиблись?) накажет преступника и только преступника

2. власть курильщика просто объявит виновными всех, а ты бегай доказывай что ты не верблюд и не забывай страдать.

а разница вся в том, что при подходе № 1 это ж надо чиновнику работать, бумажки собирать, циферки сравнивать, головой думать, оформлять всякое, так и на воровство времени не останется, а при подходе № 2 ничего делать не надо, условно «невиновные» сами с попой в мыле будут бегать за тебя свою невиновность доказывать и бумажки собирать, а кто не сможет доказать невиновность — тот и злодей, безупречная логика, чо. а чиновник посвятит освободившееся время придумыванию схем, как уворованное из бюджета легализовать.

  • Цитировать
  • Ссылка на фрагмент

Приложения

Мы не просим купить подписку и не достаем баннерами об окончании бесплатного периода. Мы просто заботимся о вас и делаем проект иногда на сплошном энтузиазме. Хотите, чтобы он не заканчивался? Поддержите нас, отправив немного рублей. Это просто

Источник: https://vashyuriskonsult.ru/buh38/pochemu-banki-proveryayut-klientov-i-kak-ne-popast-pod-podozrenie-kak-ne-zasvetitsya-pri-obnalichke-sberbank/

Как компаниям и ИП не попасть под «подозрительные» критерии Центробанка и избежать блокировки счета

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Последнее время все больше обсуждается блокировка счетов банками, под раздачу попадают организации и ИП. Кредитные организации все больше «закручивают гайки» – эта информация поступает к нам от наших клиентов беспрестанно.

Мы уже писали о выпущенных Методичках Центробанка, которые по сути являются руководством по выявлению налоговых схем, и давали подробные рекомендации, как избежать блокировки. Между тем под критерии подозрительности попадает чуть ли не каждый клиент банка – компания либо ИП, поэтому блокировка банковского счета приобрела массовый характер.

В результате Центробанк в буквальном смысле завалили жалобами на блокировку расчетного счета, и регулятору рынка даже пришлось созывать экстренное совещание по создавшейся кризисной ситуации. То есть получилось как всегда: хотели перекрыть воздух обнальщикам и однодневкам, а пострадал реальный и платящий налоги бизнес.

Пока банкиры решают, как исправить ситуацию, мы постараемся дать действенные рекомендации, как работать в таких условиях и как избежать блокировки счета банком.

Как банкиры превратились в надсмотрщиков и налоговых инспекторов

С самого своего появления банки способствовали развитию торговли, промышленности, экономики в целом, но никогда не были налоговыми контролерами.

Ситуация начала меняться после вступления РФ в Группу разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ), это произошло в 2003 году.

Для вступления в ФАТФ в РФ был принят закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Этот закон претерпел многочисленные изменения, именно на него ссылаются банки и сейчас при блокировке расчетных счетов.

В рамках этого закона в июле 2017 года Центробанк выпустил методические рекомендации, в которых разъяснил банкам, как контролировать законность операций и выявлять подозрительные операции. Выпуск этих методичек был вызван, в том числе, увеличением объемов операций по снятию наличных со счетов юридических лиц и ИП, что может говорить о незаконном их использовании.

Чтобы не потерять свой бизнес, российским предпринимателям и компаниям придется перестраиваться и приспосабливаться к новым условиям работы с банками и критериям блокировки счета по 115-ФЗ.

Остановимся более подробно на самых популярных ситуациях, когда происходит блокировка счета ИП банком и блокировка счета юридического лица, и дадим конкретные советы, которые помогут избежать блокировки.

1. Недостаточная сумма налогов относительно оборота по счету (меньше 0,9%)

Банк берет на карандаш компании, чьи налоги и взносы меньше 0,9 процента от дебетового оборота по счету. Если одновременно имеются другие признаки подозрительных операций – последует блокировка расчетного счета банком.

При этом компания может нарушить лимит, потому что:

  • платит налоги со счетов в разных банках;
  • получает на счет суммы, которые не облагаются налогом – например, аванс или помощь учредителя;
  • получает большие суммы как посредник, получая небольшой процент от самой сделки.

Как защититься:

  • Предоставить в банк копии договоров с контрагентами либо решение учредителя (протокол собрания учредителей).
  • Посчитать, какую сумму налогов безопасно платить с каждого счета.

Как мы получали инсайдерскую информацию в банках, чтобы защитить наших клиентов от блокировки расчетного счета банком

После выхода Методичек Центробанка мы серьезно взялись за выяснение вопроса: кто из наших клиентов «выпадает» из критериев и может попасть в зону повышенного внимания своего банка со всеми вытекающими последствиями (требование пояснений, блокировка расчетного счета, клиент-банка, расторжение договора на обслуживание и т.д.). После чего – подготовили для них персональные рекомендации.

В ходе анализа выяснилось следующее:

  1. Банки будут применять блокировку расчетного счета (причем именно счета, а не клиент-банк) в отношении клиентов, выпадающих из лимита по уровню налоговой нагрузки, «а потом уже разбираться» В одном из банков нам сообщили еще более интересную вещь: что планируют резервировать суммы для уплаты налогов до размера, подходящего для соблюдения данного критерия.
  2. Банки не будут анализировать, какая сумма была перечислена не в бюджет, а в таможню или брокеру.
  3. Пока еще не существует механизма заблаговременного согласования с банком своей налоговой политики (например, неравномерности уплаты налогов). Хотя на практике это очень распространенное явление.
  4. Проводить свой анализ банки будут поквартально.
  5. Блокировка по IP будет, только если с этого IP совершаются платежи (а не просто вход в клиент-банк с целью сделать выписки или подготовить проект платежки).

После получения обратной связи от банков мы настроили нашу внутреннюю разработку – «Электронный аудитор» – на проверку уровня налоговой нагрузки и определили пул клиентов, у которых данный норматив не соблюдается (т.е. сумма налогов меньше 0,9% от оборота). После чего этим клиентам было выслано индивидуальное обращение с указанием фактической доли и той, при которой у банка не будет претензий.

Аналогичный отбор клиентов и последующее предупреждение клиентов об опасности были проведены и по другим критериям, приведенным в методичках Центробанка.

2. «Офисные» расходы не проходят по счету

Часто мы встречаем ситуации, когда компания покупает некоторые материалы или заказывает услуги не официально, потому что так быстрее, дешевле, выгоднее (доводы могут быть различными).

Речь идет о повседневных расходах на функционирование офиса – канцелярию, коммунальные платежи и арендную плату. Между тем банкиры целенаправленно ищут такие операции, поскольку они свидетельствуют о реальной деятельности компании.

Если такие расходы по счету не проходят – последует блокировка банковского счета, и банкиры потребуют объяснений.

Как защититься. В новых условиях необходимо отказаться от таких правил, риски стали очень большими. Необходимо легализовать указанные расходы – оформлять официально и оплачивать товары и услуги поставщиков с расчетного счета.

Это еще и позволяет уменьшить налог на прибыль, а для банков деятельность компании будет выглядеть более реальной.

В случае если указанные расходы компания проводит по другому своему счету – придется предоставить соответствующие пояснения в банк, что аренду, коммуналку и канцелярию компания оплачивает через другой банк.

3. Снятие крупных сумм наличных – для контрагентов и сотрудников

Если компания часто снимает крупные суммы наличных со счета, банк заподозрит компанию в обналичке и заблокирует счет. В частности, подозрения у банкиров возникнут, если компания:

  • Снимает деньги со счета сразу после поступления оплаты от контрагентов.
  • Сумма снятых наличных близка к критическому лимиту в 600 тыс. руб.
  • Деньги обналичиваются в конце и начале операционного дня в банке.
  • Чаше всего наличность снимается с корпоративной карты.

Как защититься. Необходимо отказаться от наличных расчетов с поставщиками, по максимуму оплачивать все с расчетного счета.

Подотчетные денежные средства стараться также выдавать на карты сотрудникам, пусть сотрудники оплачивают с карт, а не снимают наличные.

Если оформить корпоративные карты, то ими можно будет расплачиваться в магазинах, в интернете при заказе материалов (товаров, услуг). Таким образом, появится возможность перевести часть наличных расчетов в безналичный с наименьшими потерями.

4. Снятие наличных для нужд ИП

Зачастую ИП снимают деньги наличными и далее тратят наличные на расходы, связанные с основной деятельностью, некоторые даже налоги оплачивают со своих личных счетов, а не со счета ИП.

Как защититься. В условиях ужесточения контроля за наличкой имеет смысл все расходы, связанные с деятельностью, оплачивать с расчетного счета ИП. Постараться разделить личные финансы и рабочие.

Даже если предприниматель работает на УСН с объектом «доходы», и у него нет обязанности вести учет расходов, все равно оплачивать все товары и услуги с расчетного счета ИП. Это позволит снизить риск блокировки счетов. Надо менять свои привычки и приспосабливаться к новым реалиям.

Если все-таки что-то пришлось купить за наличные, то важно сохранить все чеки, чтобы в случае необходимости их можно было предоставить в банк.

5. Зарплата сотрудников меньше «минималки»

Чтобы проверить компанию по уровню зарплат, банки сравнивают среднесписочную численность с фондом оплаты труда.

Если на сотрудника приходится зарплата меньше «минималки», у банка возникнет подозрение, что клиент – однодневка.

Если компания не использует счет для выдачи зарплаты, перечисления НДФЛ и взносов, банк также заподозрит неладное. Компании, у которой зарплаты ниже МРОТ, банк может заблокировать счет или запросить пояснения.

Как защититься. Платить зарплаты по региональной «минималке». Если вы писали мотивированный отказ от регионального уровня и платите по федеральному МРОТ – сообщите об этом банку.

Есть и другие причины, почему сотрудники получают меньше: финансовые трудности компании, неполный рабочий сотрудников день и т.д. Если договориться с банком не получается – меняйте банк.

Но перед открытием счета в новом есть смысл еще раз перепроверить зарплаты в компании.

6. Компания взаимодействует с подозрительными контрагентами

Если компания работает с контрагентом из «черного списка» Росфинмониторинга, у банкиров однозначно возникнут вопросы. В результате клиенту либо пришлют запрос, либо сразу применят блокировку расчетного счета.

Как защититься. К сожалению, «черного списка» подозрительных компаний не найти в общедоступных источниках, но у банкиров доступ к нему есть. Поэтому самый простой способ – обратиться в свой банк с просьбой проверить потенциального контрагента. Иногда банкиры идут навстречу своим клиентам.

Кто попадает в «черный список» Росфинмониторинга

Росфинмониторинг, получая информацию о подозрительном клиенте, передает ее регулятору банковского рынка. После чего Центробанк рассылает эти данные всем участникам рынка. На данный момент в «черном списке» уже оказались около 200 тыс. клиентов – компаний и физлиц. Список «нехороших» клиентов пополняется ежедневно.

В базе содержатся ФИО граждан, а если речь идет о «подозрительной» компании – наименование юрлица, ИНН, ОГРН/ОГРНИП и адрес. Указана также причина отказа в обслуживании (отказ в заключении договора, расторжение по инициативе банка либо отказ в исполнении распоряжения).

7. Компания переводит деньги за рубеж

Хотя Центробанк в Методичке № 18-МР и привел перечень сомнительных «иностранных» операций в методичке, банки отслеживают не только «экзотику» (например, авансы в счет импорта товаров на условиях кредитования), но любые переводы в банки других стран и наоборот.

Как защититься. Компания вправе работать с иностранным контрагентом по международному договору, равно как и переводить деньги между своими счетами. Если банк прислал требование – достаточно пояснить экономический смысл операции.

Чтобы избежать лишних вопросов и блокировки счетов банками, важно заранее подготовить все документы, которые подтвердят операции по зарубежным счетам. Если компания сотрудничает с иностранным контрагентом – предъявить договоры и «первичку» на товар.

***

В нашей компании внедрен так называемый риск-ориентированный подход. Мы обозначили более 100 контрольных точек в зонах потенциальных налоговых, финансовых и репутационных рисков компаний. Другими словами – там, где это в силах бухгалтерии, мы делаем все для того, чтобы уберечь вашу компанию от излишнего внимания контролирующих органов, претензий контрагентов или сотрудников.

Это позволит вам избежать таких нежелательных сценариев, как:

  • блокировка расчетного счета компании;
  • налоговые санкции (доначисления, штрафы, пени);
  • споры с контрагентами;
  • трудовые споры и пр.

Что банки незаконно требуют от своих клиентов, и как на это реагировать

По закону о противодействии легализации доходов, полученных приступным путем, банк вправе заблокировать любую операцию, которая показалась ему подозрительной. С одной стороны, банки боятся нарваться на гнев Центробанка, который неусыпно следит за соблюдением закона. С другой, им не хочется терять своих клиентов, дергая их требованиями пояснить ту или иную операцию.

После выхода небезызвестных методичек Центробанка банкиры словно с цепи сорвались и стали блокировать счета своим клиентам направо и налево и выдвигать запредельные требования Приведем несколько таких требований – при их получении можно смело менять кредитное учреждение.

  1. Банк требует повысить обороты по счету Банкиры считают, что чаще всего однодневками выступают небольшие компании. Да и работать с «малышами» невыгодно, поэтому от таких клиентов стараются избавиться и закидывают требованиями. Под особым контролем – небольшие фирмы с оборотом до 400 млн руб. в год.

    Если ваш банк выдвигает требование повысить обороты – расторгайте договор и уходите в другой банк.

  2. Банк требует платежку, подтверждающую уплату НДФЛ

    Часть банков решают, что они ничем не хуже налоговиков и могут следить за соблюдением налогового законодательства. В результате отказываются перечислять зарплату, пока компания не заплатит НДФЛ. Такое требование незаконно.

  3. Банк блокирует операции с предпринимателями

    По негласному и не прописанному в методичках правилу, доля переводов предпринимателям не должна превышать 20 процентов от оборотов по счету. Если компания часто платит ИП, а банк считает такие операции подозрительными, лучше найти более лояльное кредитное учреждение.

  4. Банк повышает комиссию за обслуживание для «подозрительных» клиентов

    Очень распространенная практика – повышение тарифа для компаний, которые проводят сомнительные операции. Однако банк не вправе этого делать, если в договоре на обслуживание нет такого условия.

    Когда банк постоянно запрашивает информацию по якобы сомнительным операциям и ухудшает условия обслуживания – срочно ищите другой банк.

    Иначе, когда банк закроет счет из-за сомнительных операций, то заберет 10-20% остатка средств на счете за перевод на другой счет.

Источник: https://1c-wiseadvice.ru/company/blog/kak-kompaniyam-i-ip-ne-popast-pod-podozritelnye-kriterii-tsentrobanka-i-izbezhat-blokirovki-scheta/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.