+7(499)495-49-41

Платежная непроходимость: Все больше банков задерживают платежи

Содержание

Как предупредить банк о задержках по выплатам?

Платежная непроходимость: Все больше банков задерживают платежи

После пространных размышлений о том, как выйти из сложившейся ситуации, я наконец-то пришел в себя и начал решать проблемы по мере их поступления.

Первое, с чем мне пришлось разобраться — что делать с долгами, ведь стабильных выплат с Forex Trend & Panteon Finance я теперь не получаю, а новые инвестиционные проекты еще не приносят дохода.

Сумма моей задолженности по кредитам на сегодняшний день составляет 4,400,000 рублей. Но если я буду платить по прежней схеме, мне придется все деньги отдавать на оплату кредитов, а не тратить их на запуск новых проектов.

Поэтому я решил рассмотреть возможность отсрочки платежей и начал договариваться с банками. Делюсь своим опытом с вами, чтобы вы могли упростить себе задачу и быстрее изменить условия договора по вашему кредиту.

Что говорит закон?

Если вы задумались о том, чтобы просто забыть про кредит, хочу вас огорчить — не выйдет. Финансовые отношения между банком и заемщиками регулируются законодательством, а именно ст. 353 ГК РФ.

Там говорится не только про взыскание суммы задолженности путём конфискации недвижимости или любого другого ликвидного товара, но и про штрафы, пени, компенсации за неправомерное пользование чужими деньгами.

Поэтому просто «забить» — не вариант.

Если сумма долга существенна для банка, поверьте, они будут выбивать ее настойчиво и пропасть из поля зрения кредитного менеджера не выйдет.

Если от вас перестанет поступать оплата по кредитной задолженности, то банку ничего не останется, кроме как начать судебные разбирательства.

После суда, если вы всё сделаете по уму, груз кредитного бремени с вас будет снят, так как суд не оставит вас без крыши над головой, а также никогда не обяжет платить по кредитам больше половины вашей месячной прибыли.

Если вы не планируете заходить так далеко — лучше сразу договориться с банком и отсрочить выплату. Главное — делать это уверено и грамотно, чтобы убедить кредитора в вашей надежности.

По какому кредиту банк будет рад просрочке?

Есть еще нюанс — банки не по каждому кредиту готовы пойти вам на встречу. Все зависит от нескольких факторов:

  1. Сумма долга — чем она больше, тем выше вероятность договориться.
  2. Продолжительность вашего сотрудничества — если вы достаточно долго являетесь клиентом конкретного банка и до сих пор никаких проблемных ситуаций не возникало, наверняка вам пойдут на уступки.
  3. Сумма выплаченного долга и сумма остатка. Здесь тоже все ясно, если вы стабильно платили и внесли уже приличную часть взятых в долг денег, ваши слова о том, что вы вернете остаток, будут более убедительными.
  4. Кредитная история. Конечно же, вас будут проверять по другим банкам, есть ли у вас там кредиты, платите ли вы.

Вывод: чем больше сумма кредита и чем ответственней вы относитесь к своим долговым обязательствам, тем более высока вероятность решить вопрос в вашу пользу.

Но здесь учтите, что с долгом потребительского кредита, к примеру, до 10 000 рублей, даже не стоит пробовать отсрочить выплаты.

Потраченное время, нервы и силы не будут этого стоить и скорей всего представители банка просто вас ткнут носом в условия договора, где прописаны штрафы и пени, и не будут вообще возиться даже с рассмотрением заявки.

Если же у вас на руках ипотека, автокредит или кредит на развитие бизнеса от 100,000 рублей — тогда можно попытать счастье. Главное в этом случае указать банку на возможность дополнительной выгоды от такой договоренности. Например, если вы согласуете продление срока всего кредита — банк в выигрыше, так как увеличиться сумма процентов.

Как долго можно не платить банку по кредиту?

Чтобы избежать штрафов и прибавки вашего долга к уже существующему, предупреждать банк надо даже в том случае, когда вы сможете заплатить всего на 1-5 дней позже. Это проще всего оформить через форму «обещанного платежа».

Но сейчас я рассматриваю ситуацию, когда вы планируете не платить намного дольше. На что можно рассчитывать? При хороших отношениях с банком условия могут быть очень даже лояльные — от 1 месяца до 1 года.

Причем возможны варианты с выплатой:

  • только проценты без тела кредита;
  • полное отсутствие каких-либо взносов в конкретные месяцы;
  • изменение срока договора — более длительный период позволит уменьшить ежемесячный платеж.

Как правильно предупреждать банк, чтобы получить одобрение на просрочку?

Ничего сложного в этой процедуре нет — говорю вам это с уверенностью, проверив на собственном опыте. Главные условия:

  • личное присутствие на встречах с представителем банка;
  • постоянно находиться на связи для решения текущих вопросов;
  • максимально полный объем документов, которые подтверждают отсутствие у вас в данный момент возможности платить по кредиту (например, копия трудовой со страницей, подтверждающей увольнение/сокращение, выписки с банковских карт, указывающие на падение торговых оборотов, медицинские справки, если сложившаяся ситуация связана с ухудшением состояния здоровья — вашего или близких родственников).

Схема действий простая, если ваш банк не грешит постоянными очередями клиентов и некомпетентными сотрудниками. Подготовьте заявление в банк, подробно изложите в нем сложившуюся ситуацию с трудностями, но по существу.

Напишите свою просьбу о предоставлении вам отсрочки или пересмотре условий кредитования. По возможности сразу проконсультируйтесь с юристом, как все это изложить грамотным юридическим языком, чтобы снизить вероятность отказа.

Он подскажет, какие еще документы приложить к этому бланку.

Этот документ сразу сделайте в 2-х экземплярах и отнесите их оба в канцелярию либо передайте личному менеджеру по вашему счету. Один бланк оставляете в банке на рассмотрение, второй — забираете себе, но проверьте, чтобы на нем поставили входящий номер заявления и дату принятия.

Дальше не переживайте и просто ждите результата. Если положительного ответа добиться не удалось и банк все же никак не  хочет идти на контакт, придется действовать по другой схеме. Такую ситуацию по работе с антиколлекторами я как раз сейчас разбираю на собственном примере.

Есть ли свет в конце тоннеля?

Помните, что для достижения цели в первую очередь надо самим верить в свою идею. Поэтому, даже если вы тоже оказались в долговой яме и не можете найти из нее выход, не отчаивайтесь. Вы не единственный такой, а значит можно воспользоваться чужим опытом для решения своих проблем. Предлагаю вам узнать, как я решаю финансовые проблемы:

Источник: https://antines.ru/review/bank-zaderzhki-po-vyiplatam

Автокредит с отложенным платежом. Что это — выгода или обман?

Платежная непроходимость: Все больше банков задерживают платежи

Банки и салоны официальных дилеров всегда думают над увеличение продаж (одни над своими услугами, другие над автомобилями). Зачастую машины покупают в кредит или автокредит, что из этого лучше думали здесь.

Но цены растут, доходы населения не поспевают за ними и это сказывается и на продажах.

Сложно взять машину и платить за нее по 10000 – 15000 тысяч, ежемесячно! Но оказывается есть способ, снизить эту нагрузку в два, а то и три раза! Звучит как чудо! Есть такие программы — которые вам предлагают отложенный платеж. Не знаете что это такое, давайте объясню …

  • Обычный кредит
  • Отложенные платежи
  • Плюсы и минусы отложенного платежа

В общем, это нам продиктовал кризис, но сейчас все больше и больше производителей начинают продавать машины по такой схеме. Иногда вы даже можете выбрать сумму ежемесячного платежа. Но как это работает? Для полного понимания для начала разберем обычный кредит.

Обычный кредит

Как он работает:

Вы вносите первоначальный взнос (редко и его не требуется), обычно этот показатель начинается от 10% от стоимости авто.

Сразу хочется сказать тем больше первоначальный взнос, тем лучше – вам могут дать меньшие проценты по кредиту и другие «приятные плюшки».

Затем банк вам рассчитывает оставшуюся сумму и разбивает ее на нужное количество времени, например 1 – 3 – 5 лет, и вы ровными долями начинаете платить этот кредит.

То есть здесь есть всего две составляющих, первоначальный взнос и последующие платежи. Именно так работает 90% автокредитов.

Минусы такой схемы на лицо – например вы покупаете авто за миллион, первоначальный взнос пусть 10%, ежемесячные платежи, с учетом что вы берете на 5 лет (60 месяцев) будут примерно по 20 – 25 000 рублей! Не мало, а ведь нужно еще и КАСКО, ОСАГО. Поэтому с малым количеством денег лучше даже не соваться, если конечно у вас не зарплата в 150 000 рублей!

Так что же делать, машину хочется, а платить огромную сумму сложно! Сейчас есть еще одна схема, это отложенные платежи.

Отложенные платежи

Это также обычный автокредит, никаких уловок тут нет! Сам сколько раз просчитывал. Как это работает:

Сумму автомобиля бьют не на две части, а на три.

То есть первоначальный взнос, он тут также от 10% но максимум до 50%.

Вторая часть – устанавливаете сами.

Третья – остаточная, замораживается до окончания «комфортного периода», которую вы затем платите сразу полностью. Наверное, не поняли? Давайте разберем на нашем миллионе.

Опять же наш автомобиль за 1 миллион рублей. Первоначальный взнос – 100 000 рублей, это собственно 10%. Вторая часть зачастую устанавливается вами, то есть вас например устраивает сумма в 300 000 рублей, и оставшаяся часть третья – в 600 000 рублей.

Как это работает – вы внесли первоначальный взнос, затем банк или дилер спросит вас какой для вас комфортный платеж, например вы говорите 7000 – 8000 рублей, если пересчитать на проценты это и есть 300 000 за пять лет. Но после этого срока вам нужно погасить все 600 000 сразу, то есть наличкой.

Есть еще одна схема, которая собственно и применяется у многих дилеров сейчас. Ее можно назвать 50% – 25% — 25%. Отличается она только фиксированными платежами, первоначальный взнос не может превышать 50% от стоимости автомобиля, затем вторая и третья части бьются равными частями, то есть по 25%.

Если представить наш миллион, и допустим у вас есть первоначальный взнос 500 000 рублей, то получается вторая и третьи части будут по 250 000.

Плюсы и минусы отложенного платежа

Плюсы очевидны – ВЫ БАНАЛЬНО МЕНЬШЕ ПЛАТИТЕ! Причем намного, если есть акция с «комфортной суммой», а не разбивка 50 – 25 – 25.

То можно добиться очень приятных платежей! Также хочется отметить, что зачастую процентная ставка, такая же как у автокредита, никакой особой разницы нет. После окончания «комфортного периода», некоторые банки могут пролонгировать кредит.

То есть если вы платите по 7000 рублей, и через три года у вас заканчивается ваши платежи, то можете продлить эту программу еще на два года, тем самым отодвинув третью части еще на пару лет.

Минусы – как ни крути, но чуда здесь никакого нет! Вам все равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода.

Зачастую она самая большая и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички, у вас нет.

Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это не «халявная панацея»!

ИТОГ. Что хочу сказать в конце. Лично у меня есть знакомый, который катается в такси и таким образом берет уже третий автомобиль.

Отложенный платеж по его словам для такого вида просто спасение, и действительно платите минимум три года, затем он сдает машину в трейд-ин и берет новую, по его словам окупается все это дело примерно в три – четыре раза.

Но он на машине работает! Для простого обывателя, это с одной стороны удобно, но с другой стороны, через 3 – 5 лет вам нужно будет отдать полностью третью часть, остаток! НЕ забывайте об этом.

Сейчас полезное видео, смотрим.

А сегодня у меня все, думаю вы поняли что это такое и как работает. Искренне ваш АВТОЛОГГЕР.

Источник: http://avto-blogger.ru/kredity/avtokredit-s-otlozhennym-platezhom.html

Пропустил платеж: последствия незначительных просрочек

Платежная непроходимость: Все больше банков задерживают платежи

Редкий заемщик не допускает просрочек. Мы расскажем, чем они грозят в будущем

Словосочетание «просроченный платеж» у каждого заемщика вызывает чувство дискомфорта. В голову сразу приходят картины судебных заседаний, приставов, описывающих имущество, или пугающих звонков коллекторов.

Но все это не имеет никакого отношения к незначительным просрочкам по небольшим долгам. Однако, даже задержки в 2–3 дня могут сильно испортить не только настроение, но и вашу кредитную историю.

Для начала оговоримся, что дальше речь пойдет о задержках платежей от 1 дня до 2-3х недель. Поскольку невозможность обслуживания собственных долгов в течение месяца и больше переводит вас в совершенно другой разряд должников.

Платите штрафы

В большинстве договоров, заключаемых между заемщиком и банком прописаны штрафные санкции, которые возлагаются на должника, не выполняющего свои обязательства.

Размеры штрафа могут быть прописаны в договоре в виде фиксированной суммы или в виде повышенного процента на просроченную задолженность. Также встречается штрафы в размере определенного процента от общего объема оставшегося долга. Их придется заплатить.

«Иногда банки дают небольшую дельту для погашения всех обязательств. К примеру, начисление пени начинается «с 4-го дня (при просрочке более 3-х дней). Чаще всего это относится к долгу по кредитным картам. Потребительские кредиты и ипотека должны оплачиваться в срок, так вам будет спокойнее и дешевле, что немаловажно», — поясняет юрист Николай Волочев.

На этом этапе сотрудники банка могут вам даже не позвонить. С точки зрения кредитной организации, которая получает солидный доход в виде пени и штрафов, достаточно простого смс-сообщения.

Готовьтесь возвращать кредит

Если просрочек скопилось достаточно, банк может потребовать вернуть долг досрочно. Не знали? Еще раз внимательно прочтите договор.

«Такая практика действительно есть. Но используется нечасто, так как шанс, что у клиента с финансовыми трудностями найдутся средства на погашение долга в размере 300–400 тыс. невелик. Но при небольших розничных кредитах такой способ урегулирования вполне работает», — рассказал собеседник из отдела оценки кредитного риска одного из госбанков.

Также он пояснил, что особое внимание банка привлекают к себе клиенты, не способные заплатить вовремя несколько раз подряд, или набравшие за последний год больше четырех незначительных просрочек. Это уже является поводом для того, чтобы взять заемщика «на особый контроль».

Исправляйте кредитную историю

Если вы думаете, что несколько небольших просрочек не скажутся на вашей кредитной истории — вы сильно заблуждаетесь. Да, мы говорили раньше, что при разовой задержке оплаты менее 3-х дней, кредитная организация может даже не отправить информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Да и такие случаи скорее исключение, чем правило.

«Если в банке видят, что клиент систематически допускал просрочку, то низких ставок ему не видать. А в некоторых случаях и вовсе могут отказать, если сумма существенная, а срок долгий. Однако, если все долги были все же закрыты без особых проблем, то просто кредит будет на 5–10% дороже», — поясняет специалист.

Клеймо «нестабильного» с заемщика снимут после 2–3 лет безошибочных выплат по кредитам. Конечно, хорошие условия себе можно выбить и другими путями (страховка, крупный вклад и т. д.), но это будет дороже.

3 главные ошибки

Сам факт просрочки не критичен. Сотрудники банка, когда им приходится связываться с должником, во многом опираются на его реакцию и пояснения. Вот самые распространенные ошибки, которые могут сильно испортить вашу кредитную историю. Этого точно не надо делать…

Игнорировать звонки из банка. В идеале, конечно, стоит сообщить о просрочке заранее. Но если не вышло, то достаточно просто объяснить сотруднику банка ситуацию и договориться о дате погашения платежа.

Большое количество кредитов одновременно. Сильная закредитованность — это проблема. Именно из-за большого количества долгов часто возникают небольшие просрочки. В глазах банка клиент с 5-ю или более кредитами выглядит практически безнадежным.

Неправильное досрочное погашение. «Заплачу, сколько взял, и буду свободен» — очень большая ошибка. Перед закрытием долга уточните у сотрудника точную сумму и убедитесь, что больше ничего не должны. И для полной уверенности, после внесения средств, потребуйте справку об отсутствии задолженности. Этот листочек поможет вам защитить себя, если у банка все же возникнут вопросы в будущем.

2 2 0

Источник: https://BankDirect.pro/banki-protiv-zaemshchikov/propustil-platezh-posledstviya-neznachitelnykh-prosrochek-821946.html

Как устроен банковский контроль

Платежная непроходимость: Все больше банков задерживают платежи

Считается, что банки любят контролировать все действия юридических лиц.

Открыл счёт — банк узнал всю твою подноготную, совершил платёж — банк тщательно проверил транзакцию, не заплатил налоги — банк тут же сообщил в налоговую.

Когда речь заходит об обналичке или переводе больших сумм, паранойя достигает критической отметки. Давайте разберёмся, как предпринимателю вести себя, чтобы финансовые учреждения не сильно интересовались его деятельностью.

Что такое комплаенс-контроль

В Банках есть специальное подразделение, которое называют древним русским словом «комплаенс». Это серьезные ребята и шуток они не любят.

На них лежит большая ответственность по защите добропорядочных клиентов банка от нежелательного соседства с лицами, которые занимаются легализацией денег.

Если с вашим расчётным счётом происходит что-то непонятное, в первую очередь, заинтересуется именно комплаенс-контроль.

Банки делают это не со зла. Напротив, они стараются оградить себя и своих клиентов от подозрений со стороны Центробанка. Мы с вами прекрасно знаем, к чему это подозрение приводит.

Есть простое и важное правило, которое поможет избежать лишнего интереса со стороны комплаенса: не пытайтесь что-то скрыть — вас рано или поздно вычислят.

Открываем счёт

Клиенты банков жалуются на долгую процедуру открытия счёта — она может длиться несколько дней. Попробуйте понять и простить — банк просто хочет убедиться в чистоте ваших помыслов, чтобы обезопасить себя и своих клиентов. В том числе вас. Если вы смогли стать клиентом банка, вашу компанию сочли благонадёжной и платёжеспособной.

Закон стоит на стороне банка: клиенту можно отказать в открытии расчётного счёта, отменить любую транзакцию или в одностороннем порядке прекратить обслуживание при первом подозрении. Однако, банкам не выгодно просто так отказываться от клиентов.

При открытии счёта банк особенно тщательно смотрит на адрес регистрации, проверяет директора, бенефициаров и деловую репутацию компании.

Адрес массовой регистрации

Одна из самых стандартных процедур проверки. Если налоговая закрыла глаза на адрес массовой регистрации, это не значит, что банк поступит так же. По документам в одной комнате на 18 квадратов сидят 54 юридических лица — такое часто бывает, когда вы покупаете адрес в конторе по регистрации юрлиц. Банку такое вряд ли понравится.

Если ваш бизнес зарегистрирован в разрушенном сарае, это легко заметить на фотографиях в картах Яндекса и Гугла. Адрес регистрации по месту жительства учредителя тоже может показаться банку подозрительным. Если же офис вашей компании находится в большом бизнес-центре, вас вряд ли в чём-то заподозрят. Банк всё поймёт и не станет придираться.

Информацию о местах массовой регистрации можно получить буквально за пару кликов, используя любой сервис поиска по госреестру (ЕГРЮЛ и ЕГРИП). Например, такой.

Конечно, само наличие бизнеса в списке адресов массовой регистрации ещё ни о чём не говорит. Комплаенс делает выводы на основании совокупности факторов. Так что если единственное тёмное место вашего бизнеса — это адрес регистрации — бояться не стоит.

Номинальный директор

Гендиректор владеет пятнадцатью компаниями одновременно, при этом выглядит он не очень опрятно, общается односложными ругательствами и испускает неприятный аромат вчерашнего веселья. Можно сделать предположение, что этот директор — номинальный. Информация по номинальным директорам тоже выявляется за пару кликов в том же госреестре.

Помните, номинальный директор может причинить ущерб не только репутации банка, но и вашему бизнесу. Есть куча историй про то, как номинальный директор без ведома владельца бизнеса переводил деньги компании на другой счёт. В бизнесе бывает всякое. Если вам приходится работать с номиналом, будьте предельно внимательны.

Информация о бенефициарных владельцах

Бенефициары — это специальные люди, которые прямо или косвенно владеют компанией или оказывают существенное влияние на принятие бизнес-решений.

Часто предприниматель не хочет выдавать бенефициарных владельцев (иногда хранит коммерческую тайну, а иногда и сами бенефициары не хотят лишний раз светиться), хотя в соответствии с законом обязан это сделать.

И в соответствии с этим же законом банк может отказать в открытии счёта в ответ на отказ предоставить информацию.

Сведения о деловой репутации, финансовой устойчивости и целях открытия расчётного счёта

Если предыдущие пункты были довольно четкими и понятными, то этот пункт похож на сочинение в свободной форме.

Правда сочинять тут ничего не нужно — просто предоставьте банку отзывы от ваших контрагентов (если они у вас есть, конечно) или характеристику от другой кредитной организации, в которой раньше обслуживались.

Если ваш бизнес только запустился, то с вас могут ничего и не спросить. В любом случае, главное — быть предельно честным.

Операции с наличными

Сейчас почти везде можно расплатиться карточкой, поэтому наличные стремительно уходят на задний план (конечно, если вы ведёте белый бизнес).

Для юридических лиц каждый банк сам устанавливает лимит на снятие наличных, но обычно рекомендует снимать не более 100 тысяч рублей в месяц.

Однако, даже если вы снимаете ровно 100 тысяч, это не значит, что вы не привлечёте внимание банка. Полноценная картина складывается только из совокупности ваших действий.

Если компания, деятельность которой не связана с оборотом налички, постоянно снимает кэш или вносит его же на счёт — это тревожный звонок для коплаенс-контроля. Другое дело, если к вам приезжают люди из службы инкассации. Это уже не считается внесением наличных — деньги из кассы напрямую зачисляются на расчётный счёт.

Зарплату сотрудникам следует платить через зарплатный проект — такие услуги есть почти у всех банков. Альтернатива — превратить всех сотрудников в ИП и платить им по договору подряда (можно заодно и на налогах сэкономить).

Если даёте займы собственной фирме из личных средств, старайтесь делать это банковскими переводами, а не внесением или снятием наличных. Так банку будет спокойней.

Помните: классическая схема обналичивания «ООО переводит деньги ИП, а ИП снимает их с личного счёта» давно известна всем банкам. Мы не призываем придумывать новые схемы — лучше совсем отказаться от обнала.

Платежи

Несколько примеров платежей, которые могут вызвать подозрение у комплаенса:

  • При открытии расчётного счёта предприниматель сказал, что будет доставлять воду, а по операциям видно, что он торгует щебёнкой.
  • В назначении платежа написано что-то очень общее, вроде «оплата по договору N2» — так делать не стоит. Старайтесь писать точные цели перевода, и у банка будет меньше вопросов.
  • Подозрения может вызвать и платёж на счёт «специализированной компании по подбору персонала» на сумму 5 миллионов рублей при вашем месячном доходе в 500 тысяч.

Есть такой Федеральный закон N115, в соответствии с которым все платежи свыше 600 тысяч рублей попадают под обязательный контроль банка. Если прочесть закон до корки, станет понятно, что под этот контроль попадают не все виды платежей.

Но некоторые предприниматели боятся цифры 600 как огня, и делают платежи по 599 тысяч или разбивают большую сумму на несколько маленьких.

В этом тоже нет необходимости — системы контроля банка всё заметят и подумают, что вы пытаетесь их обойти, а значит точно что-то скрываете.

Поэтому, если вам нужно заплатить более 600 тысяч — просто платите, не пытайтесь выдумать новые схемы. Ничего страшного не случится, если операция на самом деле ничего не нарушает — банк проверит и успокоится.

Уплата налогов

Очередная причина для подозрений: оборот по счету большой, а налогов уплачено несоразмерно мало или не уплачено вовсе. Тип и объём налогов показывает, каким бизнесом занимается предприниматель, и совпадает ли это с картиной, описанной при открытии счёта. Если сумма налогов составляет не меньше 3% от оборота, у банка, скорее всего, не возникнет никаких вопросов.

Существует заблуждение, что банк будет сообщать в налоговую о каждой неуплате. На самом деле это не так. Хотя бы потому, что налоги могут уплачиваться со счёта в другом банке.

Доверенности на руководящих лиц

Если вместо гендиректора или главбуха в банк постоянно приходят люди с доверенностью, да ещё и всё время разные, комплаенс начинает нервничать. А когда комплаенс нервничает, он начинает пристальнее смотреть на деятельность организации и хочет больше узнать о третьих лицах, которые участвуют в бизнесе клиента. Совет простой: не злоупотребляйте 🙂

После закрытия счёта

Существует особая категория предпринимателей, которые регистрируют юрлицо, работают год, а налогов при этом не платят. Налоговая обращается в банк и блокирует счёт. Человек в отчаянии забрасывает старое ООО и начинает бизнес с чистого листа. И когда он приходит в банк, чтобы открыть счёт для нового юрлица, банк сразу вспоминает неприятную историю и в обслуживании отказывает.

Думайте о будущем! Берегите свою банковскую репутацию с молоду.

Как быть

Грамотный комплаенс никогда не выносит вердикт на основании одного подозрительного фактора. Если вы работаете в белую, но пара перечисленных пунктов таки вызвала у вас учащённый пульс — не волнуйтесь. Всё будет хорошо.

Сотрудник комплаенс-контроля — хороший психолог и разведчик, который всегда видит чуть больше остальных. В открытых источниках настолько много информации, что о бизнесе можно узнать очень много даже без вашего участия.

Ребята, которые профессионально занимаются легализацией доходов и делают на этом большие деньги, умеют парировать вопросы комплаенса. У них есть отточенные схемы, и каждый шаг прикрыт официальным документом. Вы можете поднатореть в этом нелёгком ремесле, но времени на это уйдёт немало и, скорее всего, последствия будут печальными. Лучше занимайтесь любимым делом 🙂

Спасибо, что героически прочитали такой длинный пост. Оставляйте вопросы, идеи и пожелания по темам в комментах, чтобы мы сделали наш блог ещё полезней.

Раз уж речь зашла о банках, бессовестно воспользуемся ситуацией. 2 марта мы запустили совместный проект с Альфа-Банком. Теперь клиенты Кнопки могут управлять своим расчётным счётом в Альфе через наше приложение. Наш бизнес-ассистент поможет решить любые банковские вопросы без звонков в колл-центр, а заодно проследит, чтобы у комплаенса не было лишних причин проверять ваши операции.

Если у вас ещё нет счёта в Альфе, мы поможем открыть его дистанционно или при подключении к Кнопке. На этом, пожалуй, закончим, тем более все подробности можно прочитать в недавнем посте.

мы анонсируем в Телеграме. Ещё там найдёте новости, советы и лайфхаки для предпринимателей. Присоединяйтесь 🙂

Источник: http://knopka.com/blog/100/

Вычислить банк, которому угрожает закрытие — советы эксперта — Личный опыт на vc.ru

Платежная непроходимость: Все больше банков задерживают платежи

Руководитель аналитической службы сайта Banki.ru Сабина Хасанова о симптомах скорого падения, которые можно найти в банковской отчётности.

Итак, вы, обладая некоторой суммой денег, решаете поместить их в банк под проценты. Есть два варианта развития событий. Первый — воспользоваться услугами банка из топ-10. В этом случае проценты вас вряд ли обрадуют, зато вы будете спокойны за свои деньги.

Второй вариант — выбрать банк с более привлекательными условиями и погрузиться в мир банковской отчётности, кредитных рейтингов и ежедневного мониторинга банковских новостей.

Первый вариант не требует от вас специальных знаний, поэтому останавливаться на нём подробно не станем. Единственное, что нужно проконтролировать при создании вклада, — это его надлежащее оформление и выдачу всех необходимых бумаг. Из банка вы должны уйти со следующими документами:

  • Заверенный печатью и подписью договор вклада с корректно прописанной суммой внесённых средств.
  • Приходный кассовый ордер с печатями и штампами.
  • Выписка по счёту, заверенная подписью и штампом. Запрашивать её полезно всегда.

Важно, чтобы договор вклада был подписан уполномоченным банковским работником. Позиция ряда банков такова, что договоры с физическими лицами, заключённые от имени банка ненадлежащим лицом, не создают для банка правовых последствий, что подтверждается в суде.

Следующие правила пригодятся вам, если:

  • Вы выбрали второй из описанных выше вариантов (тот, что «с погружением»).
  • Вы переживаете за сохранность уже открытого вклада.
  • Вы не можете выбрать банк, которому можно было бы доверить свои деньги.

Планируйте стратегию вкладов.

  1. «Играйте» только в пределах страховой суммы. Сейчас это 1,4 миллиона рублей с учётом начисленных процентов. Не нужно рисковать всеми сбережениями в одном банке.
  2. Ежедневно отслеживайте новости о своём банке. В большинстве случаев достаточно просто пролистать ленту: содержание статьи обычно раскрывается в заголовке, поэтому составить представление о банке по информационному фону вы сможете легко и быстро. Стоит задуматься о безопасности будущего вложения, заметив в ленте информацию о существенном ухудшении финансовых показателей, просроченных платежах, судебных конфликтах или прошедших в банке внеплановых проверках ЦБ, выемке документов.
  3. Полезно также прочесть отзывы о банке на профильных форумах и сайтах. Фильтр можно сразу настроить на отрицательные отзывы. О невозврате средств или задержке платежей клиенты банков обычно сообщают в онлайне. Ценность такого сервиса состоит в практически мгновенной реакции сообщества вкладчиков на происходящие в организации события.

Обращайте особое внимание на такие сообщения:

  • Банк не выдал средства, отложил или ограничил их выдачу по сумме, сроку и иным параметрам.
  • Банк начал задерживать исполнение платёжных поручений. По закону платежи производятся на следующий, а по правилам делового этикета — в тот же день. Если банк, ранее проводивший расчёт день в день, вдруг начал делать это с задержкой, возможно, у кредитной организации появились проблемы с ликвидностью.
  • Банк нарушает законодательство и не исполняет свои обязанности.
  • Банк отключён от БЭСП (банковской системы электронных платежей) — в этом случае вероятность отзыва лицензии очень велика.
  • Банк опустился в российском рейтинге. Чаще всего это означает, что кредитная организация столкнулась с действительно серьёзными проблемами, так как российские рейтинговые агентства, как правило, присуждают банкам высокие оценки и редко их снижают. А исключают организацию из списков и вовсе только после лишения её лицензии или ввода временной администрации. Сейчас в России Центральным банком аккредитовано два рейтинговых агентства — АКРА и «Эксперт РА» (RAEX).
  • Отслеживайте выполнение банком обязательных нормативов (к примеру, ликвидности и достаточности капитала). Необязательно вникать в самую суть, нужно лишь знать, соблюдаются ли они. Если нет, то для кредитного учреждения это чревато санкциями ЦБ.

Проблемы с ликвидностью приводят к сбоям и задержкам при проведении платежей. Поэтому снижение её нормативов или приближение к пограничным значениям — тревожный знак. Не стоит дожидаться прямого несоответствия нормативам: приближение к пограничной зоне — это уже сигнал к «бегству».

К нормативам ликвидности относятся мгновенная ликвидность («Н2», минимальное установленное значение — 15%), текущая ликвидность («Н3», минимум — 50%) и долгосрочная ликвидность («Н4», максимум — 120%).

Помимо нормативов ликвидности важно изучить оптимальные показатели достаточности капитала. Всего их три: достаточность капитала, («Н1», не ниже 8%), базовый капитал («Н1.1», не меньше 4,5%) и основной капитал («Н1.

2», не менее 6%). Вас должно насторожить, если значения нормативов кредитной организации на протяжении нескольких месяцев находятся около пограничных значений или резко снижаются до уровня, близкого к пограничному.

Практика показывает, что иногда банки, испытывающие проблемы, до последнего стараются оттянуть момент огласки и идут на всяческие ухищрения: к примеру, перестают раскрывать отчетность на сайте регулятора. Поэтому даже если факта нарушения норматива не было, но отчётность банк не раскрывает, есть повод задуматься.

Как правило, новость о нарушении нормативов появляется на профильных ресурсах на 12-13 рабочий день ежемесячно. За публикацией отчётности на сайте регулятора можно следить здесь. По названию или регистрационному номеру банка найдите его в поиске и перейдите на карточку банка. Проверьте наличие в ней отчётности банка за тот или иной период. Информацию о нормативах вы найдете в 135 форме.

Динамика и тенденции рынка

Прежде чем начать анализ интересующего вас банка, необходимо составить представление об общей ситуации в банковском секторе. Основная часть кредитных организаций развивается в общей тенденции рынка, однако бывают и исключения.

Если банк отклоняется от общих тенденций, то важно разобраться, почему это происходит. Когда при положительном развитии системы отдельно взятый банк показывает в динамике снижение всех ключевых показателей, без углубления в детали можно предположить, что дела у него плохи.

Информацию о состоянии рынка можно получить на официальном сайте Банка России, сайтах упомянутых выше рейтинговых агентств, а также профильных ресурсах, собирающих информацию о состоянии банковской сферы.

Теперь можно переходить к отчётности. Счетов в 101 форме много, а для анализа банка их нужно разложить на отдельные группы, взяв данные как минимум за три даты, чтобы проследить хоть какую-то динамику и суметь сделать соответствующий вывод.

Не владея бухгалтерским учётом, проще, быстрее и намного удобнее пользоваться уже собранным (агрегированным) балансом.

Анализируя деятельность банка, бесполезно смотреть на отдельно взятый показатель. Только комплексный подход позволит составить объективное представление. Ниже — список наиболее значимых показателей и статей баланса, на которые я советую обращать внимание.

Динамика ключевых показателей и структура баланса

Если на протяжении одного-двух месяцев банк демонстрирует заметное снижение одного или сразу нескольких важных показателей, а объяснений (присоединение к другой финансовой структуре, инвестиционная специфика деятельности и другие) этим событиям нет, то лучше подыскать другую организацию.

При изучении структуры баланса важно понимать: чем лучше он диверсифицирован в активной и пассивной частях, тем проще сокращать отдельные статьи и замещать их другими.

Динамика капитала и его структура

Собственный капитал банка выполняет ряд важных функций, основная из которых — поддержание стабильности и покрытие убытков с целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банка. Поэтому любые колебания объёма капитала в ту или иную сторону заслуживают пристального внимания.

Капитал может сокращаться за счёт понесённых банком убытков или по причине создания кредитных резервов. Снижение капитала на 10% и более — фактор, несущий существенные риски.

Важно: основной капитал банка (уставный капитал, эмиссионный доход, резервный и другие фонды банка, а также аудированная прибыль текущего года и предшествующих лет) должен быть больше дополнительного (неаудированная прибыль, субординированные займы, прирост стоимости имущества за счёт переоценки и привилегированные акции).

Подробно изучить структуру капитала интересующего банка можно, открыв 123 форму отчётности на сайте ЦБ.

Прибыльность банка

цель деятельности коммерческого банка — это получение прибыли. Значительные по объёму убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и последующего отзыва лицензии. Поэтому если банк демонстрирует отрицательный финансовый результат на протяжении длительного отрезка времени (один-два года) или его убыток растёт в динамике, то с этой организацией лучше не работать.

Аналогично в ситуации, когда прежде прибыльная организация вдруг демонстрирует существенные убытки. Любым изменениям всегда должно быть адекватное экономическое объяснение. Отсутствие такового — повод задуматься.

Ликвидность банка

Часто мы слышим, что тот или иной банк испытывает проблемы с ликвидностью. Это, к слову, одна из наиболее частых причин отзыва лицензии. Поэтому важно следить хотя бы за нормативами ликвидности «H2» и «H3» (их мы упоминали выше). Лидеры списков по нарушениям этих нормативов лишаются лицензий чаще других.

Динамика и поведение клиентской базы

Отток ресурсной базы может быть обусловлен самыми разными факторами — от макроэкономических до внутрибанковских — и в результате может привести к потере банковской ликвидности — к состоянию, когда банк не может выполнить свои обязательства. Сокращение остатков по этим статьям — отрицательный фактор, так как зачастую говорит о потере доверия клиентов.

Доля вкладов физических лиц в пассивах

Доля средств физических лиц в пассивах на уровне выше 30% предполагает высокую степень уязвимости банка в случае внезапного оттока клиентов. О последнем может свидетельствовать значительное сокращение объёма средств физических лиц в динамике. Резкий и агрессивный рост доли вкладов населения — также сигнал для оперативного надзорного реагирования со стороны ЦБ.

Затраты банка на привлечение физических лиц

Если банк предлагает крайне привлекательные условия размещения, важно оценить, может ли он позволить себе привлекать ресурсы вкладчиков по самым высоким рыночным ставкам или для него это экономически нецелесообразно, и банк просто «пылесосит» рынок, как это часто случается.

Изменение оборотов по расчётным счетам юридических лиц за месяц

Активность клиентских расчетов может меняться с учетом сезонности.

Резкое изменение платежной динамики может быть вызвано уходом или приходом на обслуживание большого количества клиентов, сменой бизнес-модели, кризисом ликвидности, действиями регулятора и другими факторами.

Внезапное повышение активности клиентов по неочевидным причинам может быть признаком участия банка в проведении сомнительных операций.

Доля кассовых остатков в активах банка

Денежные средства в кассе не генерируют прибыли, а скорее, наоборот, требуют определённых затрат на учёт, хранение и другие процедуры.

В связи с этим большая доля наличности в составе активов вызывает ряд вопросов, если, конечно, она не объясняется спецификой деятельности банка.

К примеру, у кредитной организации может быть развитый инкассаторский бизнес или система денежных переводов для физических лиц.

В последние годы случалось так, что деньги существовали лишь в отчётности, а при проверке выяснялось, что реальными средствами банк не располагает. Поэтому банки, имеющие весомую (выше среднего показателя отрасли) кассовую долю в активах, попадают под надзорное реагирование Банка России.

Кассовый оборот

Основная причина подозрений в проведении банком сомнительных операций с наличностью — повышенная кассовая активность при отсутствии экономического обоснования. Если совокупный кредитный оборот по 202 счетам значительно (и продолжительно) превышает объём активов банка, стоит как минимум насторожиться.

Любое значительное изменение структуры баланса (месячное изменение удельного веса хотя бы одной статьи балансового отчёта, в начале месяца составлявшей 30% и более) требует адекватного объяснения. Если оснований для этих изменений нет, нужно своевременно делать выводы, не дожидаясь «перитонита».

Объём просроченной задолженности и объём резервирования по портфелю

Уровень обеспеченности кредитного портфеля созданными РВПС (резервами для возможных потерь по ссудам) косвенно позволяет понять, как оценивает качество своего кредитного портфеля сам банк (или Банк России по итогам проверки). Резкое повышение уровня резервирования по портфелю может быть тревожным знаком, сигнализирующим о проблемах с кредитным портфелем или о наличии предписания от ЦБ.

Также важно обратить внимание на долю просроченной задолженности по кредитному портфелю. Резервы должны как минимум полностью покрывать долю «просрочки».

Если банк демонстрирует минимальную долю просроченной задолженности, поддерживая при этом необоснованно большой объём созданных резервов, высока вероятность того, что он пытается скрыть существующие проблемы.

Непроведённые платежи

Если банк задерживает или не проводит платежи, возможно, у него начались проблемы. Чтобы это понять, в 101 форме отчётности нужно проверить наличие остатков по счетам, начинающихся с номеров 317 или 318.

Если эти счета есть и на них имеются остатки, это означает, что у банка существует просроченная задолженность по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим средствам, привлечённым от других кредитных организаций или от ЦБ. Также стоит обратить внимание на обороты по этим счетам: они свидетельствуют о том, что банк допускал несвоевременную оплату долгов в течение месяца.

То же самое касается счетов 47418 (средства, списанные со счетов клиентов, но не проведённые по корреспондентскому счёту кредитной организации из-за недостатка средств) и 90904 (распоряжения, не исполненные в срок из-за недостатка денежных средств на корреспондентском счету кредитной организации).

Справедливости ради нужно отметить, что не всегда остатки и обороты по этим счетам означают потерю ликвидности банка сейчас или в прошлом. Беспокоиться стоит, только если в отчётности они довольно существенны относительно размеров самой кредитной организации.

#личныефинансы

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/life/25528-choose-your-deposit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.