+7(499)495-49-41

Перспективы и риски инвестиций в кредитные кооперативы

Содержание

Кредитные кооперативы что это такое?

Перспективы и риски инвестиций в кредитные кооперативы

Инвестиции в кредитные кооперативы (КПК)

Когда речь заходит о том, куда лучше вложить деньги, то на слуху оказываются банковские депозиты, ПИФы, инвестиции в недвижимость, ПАММ счета, доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на инвестиции в реальный бизнес, я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи.

Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса.

В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

  • Принципы работы кредитных кооперативов;
  • Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
  • Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
  • Преимущества  и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Принцип работы кредитных кооперативов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

  • для физических лиц – от 15 человек;
  • для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
  • для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе.

Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли.

А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Механизм защиты средств в кредитных объединениях

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним.

Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК.

Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит.

Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику.

Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды.

Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов.

Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

  • Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

В случае скама КПК, СРО будет частично компенсировать убытки пайщиков, в размере установленном договором между кооперативом и пайщиком.

По закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда.

Поэтому не лишним будет узнать общий объём компенсационного фонда СРО и рассчитать сумму, на которую могут рассчитывать пайщики кооператива.

  • Проверка входит ли кредитный кооператив в гос. реестр КПК;

Контроль деятельности всех кредитных кооперативов осуществляет центральный аппарат Банка России. Проверить есть ли кооператив в реестре ЦБ РФ можно на сайте cbr.ru/sbrfr, написав в поиске полное название организации.

  • Проверка условий и ставок доходных программ;

Не слишком ли большой процент предлагает КПК по сравнению со средним значением по рынку и ограничению регулятора (например, в январе 2015 ЦБ РФ рекомендовал всем КПК не делать ставку по использованию сбережений более 3 ставок рефинансирования или 24,75% годовых). Предложения доходности выше 2-3 ключевых ставок (о ключевой ставке я уже писал в статье про выбор банка) должны вызывать вопросы.

  • Проверка договора, регистрационных документов и отчетности по деятельности кооператива;

Здесь стоит отдельно отметить, что КПК не может работать по какой-либо иной юридической форме (ЗАО, ООО, ОАО), т.к. это будет уже совсем другая история.

В офисе любого кредитного кооператива должны быть копии регистрационных документов и отчетность, хотя бы за последний отчетный период и документы с последнего собрания пайщиков.

Если документов вам не предоставляют, то это должно вызвать подозрения.

Если с проверкой регистрационных документов на соответствие и актуальность все более-менее понятно, то с чтением отчетности у рядового пайщика могут возникнуть проблемы.

Для людей далеких от бухгалтерских отчетов я бы порекомендовал, прежде всего, обращать внимание на сводный отчет, в котором указывается общие цифры за отчетный период.

В отчете можно увидеть общие объемы денежного фонда КПК, сколько денег пришло\ушло и сравнить показатели с предыдущими отчетными периодами (инфа о прошлых периодах обычно есть в отчетах) и сделать выводы о развитии.

Актуальные вопросы и проблемы кредитного кооператива обсуждаются на собрании пайщиков, поэтому не лишним будет изучить в офисе протокол последних собраний пайщиков. Там можно найти много интересной информации, как о самих пайщиках, так и об организаторах КПК.

Перед заключением договора, следует внимательно прочитать его. Обратите внимание с кем конкретно вы заключаете договор, и кем является это лицо в кооперативе. Если данное лицо не является учредителем КПК, то обязательно запросите доверенность, на основании которой это лицо может заключать с вами договор и привлекать деньги.

  • Проверка страховой компании, страхующей пайщиков от банкротства КПК;

Помимо страховки со стороны СРО, довольно часто кооперативы предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может достигать до 700 000 рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования. Также не лишним будет проверить уставной капитал и наличие лицензии у страховой компании.

  • Оценка агрессивности рекламной политики;

Как я уже говорил, кредитный потребительский кооператив — это некоммерческое объединение, поэтому главная цель КПК не получать максимальную прибыль, а решать конкретные проблемы пайщиков. Агрессивная реклама и высокие проценты за привлечение новых пайщиков хороший повод для более глубокого анализа деятельности КПК.

Если вы видите, что кооператив слишком активно себя рекламирует, содержание уставных и всех остальных документов скрывается, а за привлечение новых участников предлагают льготы или какие-то нереальные выплаты, то перед вами наверняка финансовая пирамида.

Как правило, такие структуры создаются для того, чтобы привлечь как можно больше вкладов и в какой-то момент скрыться с ними в неизвестном направлении. На начальном этапе для выплаты доходов старым участникам используются новые взносы, а когда ситуация становится критической организаторы забирают оставшиеся деньги и исчезают.

Вполне реально выявить сомнительные кредитные кооперативы, отзывы уже существующих участников также могут в этом помочь.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Для тех, кто становится членом такого объединения в поисках доступного кредита, главное преимущество заключается в отсутствии слишком жестких требований, предъявляемых к заемщикам.

К примеру, человек может не иметь возможности официально подтвердить свои доходы или же в какой-то момент он допустил просрочку, испортив себе кредитную историю.

Кроме того, банки не слишком охотно дают кредиты начинающим предпринимателям, а также предъявляют достаточно высокие требования к обеспечению кредитов (как к имуществу, так и к поручителям).

В кредитном кооперативе решения о выдаче займа принимаются проще и иногда достаточно иметь репутацию надежного человека в кругу потенциальных кредиторов и пайщиков. Для вкладчиков участие в КПК имеет следующие преимущества:

  • относительно высокие доходы по вкладам, заметно превышающие банковские проценты по депозитам;
  • низкий порог входа для инвестора;
  • при желании каждый член КПК может участвовать в управлении на собраниях;
  • минимальное регулирующее вмешательство государственных органов;
  • возможность поучаствовать в финансировании реального конкретного бизнеса;
  • многоуровневое страхование вклада.

Недостатки при инвестировании в кредитные кооперативы:

  • инвестировать можно только в рублях;
  • отсутствует страхование со стороны государства;
  • для успешного инвестирования на долгосроке нужно разбираться в юридических тонкостях;
  • налогообложение дохода с вкладов в КПК производится в том случае, если этот доход превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5% (КПК является налоговым агентом).

Инвестируя в кредитные кооперативы можно получать до 24% годовых (например, я работал с КПК «Семейный капитал») и более при довольно умеренных рисках. После рублевого пике и роста ставок по банковским вкладам, кооперативы немного утратили инвестиционную привлекательность. Однако любой кризис рано или поздно заканчивается, а значит время кредитных кооперативов не за горами.

Источник: https://smfanton.ru/investicionnye-instrumenty/kreditnye-kooperativy-kpk.html

Кредитный кооператив: риски

Перспективы и риски инвестиций в кредитные кооперативы

Определение 1

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) являются добровольными объединениями граждан и (или) юридических лиц основанных на членстве и территориальном, профессиональном или ином принципе для целей удовлетворения возникающих финансовых потребностей пайщиков общества, т.е. данные субъекты, объединяются в кредитные кооперативы по указанному выше признаку для финансовой взаимопомощи.

В соответствии с ФЗ РФ о КПК данные общества являются некоммерческими организациями.

КПК создаётся при объединении не менее 15 граждан или 5 юридических лицам. Кредитные кооперативы, пайщиками которых являются и население, и юридические лица, могут образовываться не менее чем семью указанными субъектами.

Деятельность кредитных кооперативов предусматривается для организации финансовой взаимной помощи пайщикам за счёт: объединения паевых взносов и дополнительного привлечения денежных средств участников общества и иных источников в установленном законодательном порядке; размещения всех привлечённых средств путём предоставления ссуд членам общества, способствующим удовлетворению их финансовых потребностей.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

КПК кроме оказания финансовой взаимной помощи своим пайщикам имеет вправо заниматься другими видами деятельности, но с учётом ограничений, установленных законодательством. При этом такая деятельность должна служить для достижения целей, преследующих создание общества, соответствует данным целям и предусматривается уставом кредитного кооператива.

Процентные ставки по депозитам и соответственно по кредитам в КПК, как правило, выше, чем в кредитных организациях. Но, несмотря на достаточно высокую цену по ссудам и необходимость членства в обществе, граждане пользуются его продуктами и услугами.

Несмотря на положительные характеристики деятельности кредитных кооперативов, риск при размещении имеющихся в их распоряжении денежных средств существует, и он достаточно велик.

И, следовательно, с другой стороны возникают риски потерь вложенных паевых взносов у членов КПК.

Поэтому каждый кредитный кооператив должен придерживаться определённых принципов управления рисками, которые могут возникнуть при проведении соответствующих операций (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Основные принципы управления. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Кредитные кооперативы при управлении своей деятельностью обязаны учитывать указанные выше принципы.

Пайщикам для минимизации риска потерь при размещении собственных сбережений необходимо проверить, является ли данная организация участником саморегулируемой организации (СРО).

Также необходимо убедиться вносит ли кооператив регулярно в её компенсационный фонд взносы, т.к.

именно на СРО возложен возврат привлечённых депозитов и паевых взносов ликвидированного общества в случае банкротства или прекращения его деятельности в соответствии с законодательством.

Все риски, которые могут возникнуть в КПК можно разбить на три группы (см. рисунок 2).

Рисунок 2. Классификация рисков КПК по видам. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Риски потерь в КПК и их краткая характеристика

Кредитные кооперативы в своей деятельности сталкиваются со всевозможными рисками, и т.к. они могут распространяться на все направления проводимых операций кооператива, их условно можно разделить на внешние и внутренние.

Внутренние риски способны возникать в результате деятельности КПК, как самостоятельного субъекта и у них существует прямая зависимость от проводимых операций. К блоку внутренних рисков можно отнести следующие типы рисков:

  • Кредитные риски (риски, связанные с ссудозаёмщиком и внутренними рисками кредитных продуктов и услуг);
  • Процентные риски;
  • Риски ликвидности (риски, связанные недостаточной или излишней ликвидностью);
  • Технические риски;
  • Риски потерь деловой репутации;
  • Налоговые риски;
  • Операционные риски.

Источниками возникновения внешних рисков является внешняя среда (по отношению к кредитным кооперативам). КПК не могут оказывать на них влияния, но должны предвидеть и учитывать возникновение угроз в своей работе. Внешними рисками связанными с деятельностью КПК призвано считать:

  • Политические риски;
  • Инфляционные риски;
  • Локализованные риски;
  • Нелокализованные риски;
  • Отраслевые риски;
  • Рыночные риски.

Вышеперечисленные риски характерны для всей финансовой системы в той или иной мере. Но КПК стремятся к надёжности вкладов и максимальной возвратности займов, поэтому для них важным остаётся не переступить черту допустимых рисков.

Для этого требуется производить рациональное планирование и эффективное управление собственными требованиями (кредитами и инвестициями) и обязательствами (депозитами и прочими привлечёнными средствами), так чтобы сроки погашения, ликвидность, процентные ставки позволяли получить наибольшую доходность при минимизации рисков и сохранении ликвидности на требуемом уровне.

При управлении активами и пассивами должна учитываться перспективная основа, соблюдение стандартов, нормативов и правил, установленных законодательством и внутренними документами КПК, а также регулирование финансовыми планами (см. рисунок 3).

Рисунок 3. Управление рисками КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Замечание 1

Все риски КПК связаны между собой. Так, операционные риски могут вызывать проблемы с ликвидностью. Рыночный риск отражается на исполнении обязательств перед субъектами сделок, т.е.

фактически влияют на кредитные риски. Как правило, кредитные риски явно оказывают влияние на риски ликвидности, т.к.

при невыполнении обязательств ссудозаёмщиками перед КПК у него может возникать недостаток денежных средств.

Таким образом, кредитные кооперативы должны разрабатывать программы собственной безопасности (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Направления укрепления собственной финансовой безопасности для минимизации рисков потерь. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Направления снижения рисков в кредитных кооперативах

Одним из основных направлений снижения рисков потерь КПК по займам является создание резервов на возможные потери, которые формируются в соответствии с законодательством: по размеру основного долга по ссуде, в который не включается платеж в пользу кооператива, вытекающий из кредитного договора; по величине требований по исчисленным процентным доходам по кредитам, в которые включены проценты за пользование ссудами.

Размеры резервов устанавливаются в процентах от величины основного долга (он варьируется от 1,0% до 100%) в зависимости от категории качества и подгруппы займов, а также от продолжительности просроченного платежа по займу, согласно требованиям регулятора КПК, Банка России.

При создании резервов увеличиваются расходы КПК, но рост данных расходов зависит от рискованной кредитной политики. Если КПК с небольшим размером совокупного капитала не должны проводить такую политику и вкладывать эти средства в менее надежных клиентов, которые иногда не являются партнерами кооперативов.

На сегодняшний день существует и высокий риск мошенничеств в КПК. Открытие КПК требует меньших затрат и значительно легче, чем банков, поэтому организаторы кооперативов используют их, создавая финансовые пирамиды.

Отличие КПК от финансовой пирамиды заключается в следующем:

  • КПК по законодательству формируется как некоммерческая организация, поэтому организационно-правовой формой является потребительский кооператив, а не любое общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива;
  • Агрессивное проведение рекламной компанией;
  • Высокие процентные ставки и по привлекаемым и по размещаемым средствам;
  • Отсутствие возможности ознакомиться с договором займа;
  • КПК не является членом СРО;
  • Существование КПК менее трёх лет;
  • Применение льготных условий для членов при привлечении в КПК новых пайщиков, т.е. возникновение принципа пирамиды.

В условиях финансового кризиса для снижения рисков возможно разработать антикризисные программы (см. рисунок 5).

Рисунок 5. Антикризисная программа для минимизации рисков в КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/kreditnyy_kooperativ_riski/

Инвестирование в кредитные потребительские кооперативы

Перспективы и риски инвестиций в кредитные кооперативы

Узнай, как получить прибыль от вложений в 2 раза выше, чем при банковском депозите, и в 1,5 раза выше, чем при инвестициях в микрофинансовые организации.

Задача: как можно получить доходность выше, чем средняя ставка по банковским депозитам?

Решение: для получения более высокой доходности можно оформить вклад в потребительском кооперативе.

Разберемся в этом способе более подробно.

Про доходность

А какая доходность предлагается вкладчикам? Чтобы ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим условия по привлечению сбережений на примере традиционного кооператива и работающего онлайн.

Важно: С доходов, полученных от инвестиций в КПК, необходимо заплатить налог по доходам физических лиц в размере 13 %.

Традиционный кооператив «Мой дом» г. Пермь

Компания предлагает вкладчикам три программы сбережений с доходностью от 18 до 26 процентов годовых, срок инвестиций до 12 месяцев. Если вклад оформляет пенсионер, ставка увеличивается на 1 %.

Максимальная сумма вложений — до 10 млн руб. по накопительному паевому договору и до 20 млн руб. по договору передачи собственных сбережений.

Иные условия

  • Для оформления вклада необходимо обязательно вступить в кооператив и уплатить паевой взнос от 100 до 1 000 рублей. При выходе из КПК данная сумма будет возращена.
  • Осуществленный вклад является пополняемым, также его можно пролонгировать по истечении срока.

Интернет-кооператив «Первый сберегательный»

Компания предлагает инвесторам 2 программы, ориентированных на обычных граждан и пенсионеров, доходность зависит от срока и суммы* вложений.

* При открытии вклада от 300 тыс. руб. ставка увеличивается на 0,5 %, от 700 тыс. руб. — на 1 %.

Иные условия

  • Возможность пополнения вклада (минимальная сумма от 1 000 рублей).
  • Снятие процентов ежемесячно.
  • Сбережения застрахованы (финансовая ответственность кооператива перед вкладчиками застрахована в страховой компании «Держава»**).
  • Возможность осуществления депозита онлайн.

** Более подробно информацию о СК «Держава» вы можете узнать из нашего материала «Инвестирование в МФО» (раздел «Про страхование»).

С доходностью мы разобрались, теперь надо понять, за счет чего КПК предлагают пайщикам более высокий процент, чем банки.

За счет чего достигается доходность?

Основная задача потребительского кооператива — это предоставление займов собственным членам. Давайте посмотрим, на каких условиях выдаются ссуды.

Условия выдачи займов КПК «Мой дом» г. Пермь

Компания предлагает широкую линейку кредитных продуктов, рассмотрим условия основных займов:

Наименование ссудыСуммаГодовая ставкаКомиссияСрок
Краткосрочнаяот 1 000 руб.73 % Нет3 мес.
Среднесрочнаяот 10 000 руб.36,5 %3 %12 мес.
Долгосрочнаяот 100 000 руб.24 %5%-10 %24 мес.

Для наглядности сделаем сводную таблицу, в которой отразим, по какой ставке КПК привлекает денежные средства и по какой ставке выдает:

ДепозитКредит
Минимальная ставка ***18 %29 %
Максимальная ставка ***26 %73 %

*** Ставки по ссудам рассчитаны с учетом комиссий.

Сравнив доходность по вкладам и ставки по займам, можно с уверенностью сказать, что КПК может обеспечить заявленную прибыль по привлекаемым сбережениям.

Условия предоставления займов КПК «Первый сберегательный»

Кооператив предлагает ссуды как физическим, так и юридическим лицам.

Физическим лицам займы предоставляются на следующих условиях: на срок до 12 месяцев ставка 55 % годовых, на срок от 12 до 36 месяцев — 50 % годовых.

Условия выдачи кредитов организациям индивидуальны, в рамках данной статьи данный продукт рассматриваться не будет.

Сравним стоимость, по которой компания привлекает средства и по какой размещает (выдает займы):

ДепозитКредит
Минимальная ставка20,5 %50%
Максимальная ставка24,7 %55%

Как видно из таблицы, кооператив выдает ссуды по ставке в 2 раза превышающей стоимость привлечения сбережений.

Теперь мы знаем, какие ставки по вкладам предлагают кооперативы, а также за счет чего такая доходность достигается, нам остается сравнить условия инвестирования в КПК по сравнению с другими инструментами.

Сравнение условий инвестирования

Давайте посчитаем, сколько можно заработать на вложениях в различные финансовые учреждения:

  • Размер вклада: 1,5 млн руб.
  • Срок 12 месяцев.
Альфа-Банк (депозит «Премия»Финотдел (вклад в МФО)КПК «Мой дом» (продукт Накопительный»)КПК «Первый сберегательный»
Ставка, % ****9,2 %14,4%20 %21,6 %
Доход, в рублях138 000 руб.216 000 руб.300 000 руб.324 000 руб.

**** Ставки по вкладам в КПК и МФО скорректированы на размер подоходного налога.

Для наглядности прибыль, полученную от вложений, представим в графическом виде:

Вывод

Прибыльность по вкладам в потребительский кооператив более чем в 2 раза превышает доходность по банковским депозитам (ТОП-10) и почти в 1,5 раза выше, чем депозит в МФО.

Столь высокая доходность обусловлена тем, что КПК предлагают займы по ставкам выше, чем банковские кредиты. Интересный момент: стоимость займа в МФО выше, нежели в потребительском кооперативе, при этом последний привлекает сбережения по более высокой ставке.

При этом стоит помнить, что такого рода инвестиции являются рискованными, т. е. существует риск полной потери вложений.

Личное мнение: На мой взгляд, возможны вложения только в традиционный потребительский кооператив, при условии проведения полного анализа данного предприятия.

Нужно для себя понять, как давно КПК осуществляет свою деятельность (выдачу займов), кто является его членами, кто руководит, и только после этого принимать решения об открытии вклада.

Инвестирование в онлайн-потребительский кооператив является сверхрискованной формой вложения, сопоставимой с инвестицией в HYIP (фонды, работающие по принципу финансовой пирамиды).

Справочная информация про кооперативы

Определимся поймем, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК). В этом нам поможет Википедия:

«Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам».

Условия оформления кредитов в кооперативе более простые по сравнению с традиционными кредитными учреждениями, хотя стоимость заемных средств будет выше, чем в банках, но ниже чем в микрофинансовых организациях.

Выдача займов возможна только членам сообщества и только за счет средств, вложенных другими пайщиками.

Важно: Депозиты, открытые в потребительских кооперативах, не входят в систему страхования вкладов, то есть в случае закрытия организации пайщик должен самостоятельно решать все вопросы по истребованию своих сбережений (т. е. вероятность возврата вложенных средств близка к нулю).

Источник: https://yakapitalist.ru/invest/kreditnye-kooperativy/

Инвестиции в кредитный потребительский кооператив

Перспективы и риски инвестиций в кредитные кооперативы

Хотите обеспечить доходность вложений в 2 раза больше чем по вкладам в банке и в 1,5 раза больше чем на депозитах от МФО? Тогда вам дорога в кредитные потребительские кооперативы (КПК). Но учтите что этот вид инвестиций связан с риском потерять свои деньги. Вы готовы пойти на риск? Тогда читаем эту статью до конца.

Что такое кредитный потребительский кооператив

На мой взгляд, лучше всего понятие кредитного потребительского кооператива (КПК) раскрыто в Википедии.

По определению, данному там, кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) представляет собой некоммерческую финансовую организацию, специализирующуюся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам».
Структура подобного кооператива приведена на следующем рисунке.

Как видим, исполнительный штат сотрудников кооператива включает как минимум несколько сотрудников (то есть одним директором дело не ограничивается) и, значит, всем им надо платить какую то зарплату.

Разумеется, все эти расходы возложены на плечи пайщиков (косвенным образом, в основном).

В некотором плане КПК похожи на паевые инвестиционные фонды, в которых также зарплата сотрудникам управляющей компании выплачивается фактически из денег вкладчиков.

Условия оформления кредитов в кооперативах значительно проще чем в банках (не зря же они входят в число учреждений, в которых можно взять кредит с плохой кредитной историей.

Однако процентные ставки по кредитам в КПК существенно выше чем в банках, хотя все таки ниже чем по микрозаймам и кредитам в интернете. Выдача кредитов возможна только членам кооператива и только за счет средств, вложенных другими пайщиками.

То есть своего уставного капитала, как у банков, у кредитных кооперативов практически нет.

Но важно знать, что депозиты в кредитных потребительских кооперативах не входят в систему страхования вкладов и если вдруг кооператив разорится, то пайщику придется самостоятельно решать вопросы по возврату своих средств. Я думаю вы сами понимаете, что в этом случае вероятность возврата своих денег  будет не очень высока.

Доходность вкладов в кредитные потребительские кооперативы

Существует два вида кредитных кооперативов – которые существуют в нашей реальной жизни (традиционные) и которые существуют только в интернете (у которых даже своего офиса может не быть). Рассмотрим условия инвестирования в каждый из этих видов КПК.

Кооператив “Мой дом”

В качестве традиционного КПК рассмотрим кооператив “Мой дом”, расположенный в г. Пермь (сайт – moidom.org). Условия инвестирования в данный кооператив приведены на следующем рисунке.

Как мы можем видеть, доходность вкладов в КПК “Мой дом” составляет от 25 до 32%. Если вклад открывает пенсионер, то процентная ставка по вкладу увеличивается дополнительно на 1%. Максимальная сумма вклада ограничена 20 млн. рублей.

Дополнительные условия:

  1. Чтобы иметь возможность делать вклады необходимо заплатить вступительный взнос в кооператив (от 100 до 1000 рублей). При выходе из КПК вам эту сумму вернут.
  2. Вклад можно пополнять и он автоматически пролонгируется по истечению срока.

Важно: с доходов, полученных от инвестирования в КПК, необходимо заплатить налог на доходы физических лиц в размере 13 %.

Чем обеспечивается такая доходность?

Основная цель, с которой создаются кредитные потребительские кооперативы – это заработок на процентах с займов, которые они выдают своим членам. Давайте посмотрим по каким же процентным ставкам выдают займы рассмотренные нами КПК.

Условия выдачи займов в КПК «Мой дом», г. Пермь

Основные виды кредитных продуктов, предоставляемые данным КПК, представлены в следующей таблице.

Для наглядности удобно сделать сводную таблицу, в которой будет указано с какими процентами КПК выдает займы и с какими процентами привлекает вклады.

Сравнив доходность по вкладам и ставки по займам в этой таблице можно увидеть, что при такой разнице между этими процентными ставками данный КПК может легко обеспечить заявленную доходность по вкладам.

Условия предоставления займов в КПК «Первый сберегательный»

Займы в данном кооперативе могут получить как физические, так и юридические лица. Для физических лиц при сроке займа до 12 месяцев ставка составит 55% годовых, а на срок более 12 месяцев – 50% годовых. Для юридических лиц условия выдачи займов индивидуальны, но тоже не меньше 40%.

В следующей таблице представлена стоимость, по которой рассматриваемый КПК привлекает вклады и по какой выдает займы.

Из данной таблицы видно, что КПК «Первый сберегательный» легко может обеспечить заявляемую им доходность по вкладам (если, конечно же, выданным им займы будут возвращать).

Выводы

Депозиты в кредитных потребительских кооперативах обеспечивают доходность примерно в 2 раза выше чем доходность банковских вкладов, и примерно в 1,5 раза выше чем доходность депозитов в МФО.

При этом, что удивительно, ставки по займам в кредитных кооперативах меньше ставок по займам в МФО, что косвенно свидетельствует о непомерных аппетитах микрофинансовых организаций при выдаче займов.

На мой взгляд, если вы уж решили сделать вклад в КПК (стоит всегда помнить о том, что такие инвестиции являются рискованными и можно потерять свои деньги), то лучше выбирать традиционный КПК, расположенный в вашем городе или хотя бы в вашем регионе. При этом желательно проверить всю “подноготную” данного КПК – когда основан, кто им руководит, кто его “крышует” и т.д.

Вкладывать же в интернет кооперативы подобного рода, конечно же, более рискованно потому что в данном случае у вас даже бумаги никакой на руках не будет, подтверждающей что вы сделали вклад.

Максимум что можно получить в этом случае – подтверждение из банка или платежной системы о том, что вы переводили деньги в данный КПК.

Но это же никак не доказывает что вы собирались сделать вклад, может быть вы просто переводили деньги в счет оплаты каких-нибудь услуг – и если вдруг дело дойдет до банкротства интернет-кооператива, то он, скорее всего, будет настаивать на такой версии событий если вы попытаетесь подать против него иск в суд.

Источник: http://goodcredits.ru/publ/investment/other/investicii_v_kreditnyj_potrebitelskij_kooperativ/24-1-0-427

Минусы потребительского кооператива – Финэксперт 24

Перспективы и риски инвестиций в кредитные кооперативы

Кредитным потребительским кооперативом называют некоммерческую организацию, созданную на добровольной основе. В ее состав входят как физические, так и юридические лица. Основой создания данного учреждения выступает территориальный, профессиональный либо иной принцип. Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кооператива

Потребительский кооператив создается для того, чтобы люди могли оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. То есть, пайщики создают такую организацию и стараются помочь друг другу – одни открывают вклады (депозиты) под высокие проценты, другие – берут кредиты для удовлетворения собственных нужд.

Исходя из законодательных положений – ФЗ «О кредитной кооперации», создание потребительского кооператива возможно лишь при наборе определенного числа пайщиков – должно быть не менее 15-ти физических лиц либо 5 юридических лиц. Для создания потребительского кооператива, состоящего из физических и юридических лиц, требуется не менее семи указанных лиц.

Кредитный кооператив действует по принципу оказания взаимной помощи. Он занимается привлечением денежных средств клиентов, а после предоставляет займы всем нуждающимся участникам.

Та прибыль, которую КПК получает от заемщика, и оплачивает вклады участников. Кредитный кооператив не выдает кредиты тем, кто не входит в его состав.

Кроме того, законодательными положениями Российской Федерации запрещено участие КПК в качестве поручителя по кредитному соглашению.

Многие потребительские кооперативы выдают кредиты «до заработной платы» либо до «получения пенсии». Размер данных сумм редко когда превышает 50 000 – 100 000 рублей. Осуществляется и выдача кредитов под обеспечение.

Их сумма утверждается строго в индивидуальном порядке – размер обсуждается с каждым клиентом по отдельности.

Кроме того, стоит учитывать важный момент: обычным гражданам – физическим лицам, кредитные кооперативы денежные средства не выдают – только членам своей организации (тем, кто внес первый обязательный взнос). Только при этих условиях можно получить займ в кредитном кооперативе.

Депозитные ставки и, само собой, кредитные ставки, в потребительских кооперативах, как правило, выше, нежели в банковских учреждениях.

Но все равно многие с удовольствием используют такие услуги – особенно те граждане, которым в силу определенных жизненных обстоятельств срочно необходимы денежные средства, а кредитная история не позволяет рассчитывать на положительный ответ в банковском учреждении.

Но, несмотря на то, что многие любители неоправданного риска яро доказывают преимущества таких учреждений, недостатков и минусов у потребительских кооперативов все же больше.

Каковы риски и минусы потребительского кооператива?

Поскольку потребительский кооператив – это всегда огромный риск, лучше до обращения в эту организацию выяснить некоторые моменты:

  • входит ли потребительский кооператив в состав саморегулируемой организации (СРО);
  • есть ли он в перечне КПК на сайте Банка России;
  • сколько лет он существует.

Исходя из законодательных положений Российской Федерации, как раз саморегулируемая организация должна решать вопрос с возвратом денег вкладчикам в случае банкротства КПК либо завершения его функционирования в силу каких-то иных обстоятельств.

Минусы потребительского кооператива заключаются еще в и том, что размер данного возврата может составлять всего лишь несколько процентов – но далеко не всю внесенную сумму денег.

В этом и есть его отличие от банковской организации – там, в случае наступления страхового случая гражданин вправе вернуть свои деньги до 1 400 000 рублей.

Так что до того, как вкладывать в кредитный кооператив свои кровные накопления, обязательно проясните для себя следующий важный момент: сколько Вам вернут в том случае, если кредитный кооператив будет ликвидирован либо станет банкротом.

Еще один минус потребительского кооператива заключается в том, что организация ведет довольно рискованную кредитную политику. Иногда такие учреждения, имеющие сравнительно небольшой совокупный капитал, вкладывают его не в серьезные и надежные проекты, а в менее надежныеорганизации, даже не являющихся частью КПК.

Ну и самый главный минус потребительского кооператива – серьезный риск нарваться на мошенников.

Так как открытие кредитного кооператива – процедура более дешевая и простая, нежели открытие банковского учреждения, многие предприимчивые граждане Российской Федерации используют это в своих интересах. Они осуществляют массовое открытие структур, именующихся «финансовыми пирамидами».

При этом с виду они называют себя кредитными потребительскими кооперативами, собирают с доверчивых граждан деньги и исчезают в неизвестном направлении. Такими историями пестрит вся сеть Интернет.

Как не попасться в современные финансовые пирамиды

Можно ли отличить настоящий КПК от финансовой пирамиды?

Обращайте внимание на следующие моменты:

  • Исходя из законодательных положений, кредитный потребительский кооператив – это некоммерческое учреждение. Как раз по этой причине его организационно-правовая форма – это только потребительский кооператив, но никак не какое-либо общество. В обязательном порядке хорошенько просмотрите всю учредительную документацию потребительского кооператива. Она должна быть размещена на официальном сайте КПК, либо выдана Вам для ознакомления в файле. Если Вам отказывают в ознакомлении с документами – лучше сразу же задуматься – а стоит ли связываться с такой подозрительной конторой? Лучше сразу же искать другой вариант размещения денежных средств.[misha]
  • Наличие навязчивой рекламы– заставляет задуматься о целях потребительского кооператива.
  • Чрезмерно завышенные процентные ставки, предлагаемые потребительским кооперативом всем своим участникам после внесения ими обязательных взносов.
  • Невозможность заблаговременно ознакомиться с договором – лучше не связываться с таким КПК.
  • Срок существования кредитного потребительского кооператива составляет менее трех лет. Если он был создан совсем недавно – это на 99% мошенник. Но, даже если это не так – подобные учреждения слишком часто становятся финансово несостоятельными.
  • Если кредитный потребительский кооператив является финансовой пирамидой – Вам обязательно предложат определенные льготы при агитации новых участников. Только пирамиде необходимо получить денежные средства от как можно большего количества людей, поскольку они и не собираются потом возвращать такие вложения. Как правило, такой «кооператив» потом очень сложно найти вместе со всем его руководством.
  • Как видите, минусов у потребительского кооператива предостаточно.

    Но если Вы уже вложили свои деньги в такую организацию, а теперь не знаете, каким образом их вернуть, обращайтесь к нам! Наш юрист проконсультирует по всем интересующим Вас вопросам и поможет решить Вашу проблему! У нашей компании уже есть серьезный опыт решения таких вопросов – с практикой Вы можете ознакомиться в специальном разделе нашего сайта.

    Нужна помощь в общении с кредитным кооперативом?

    Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/kreditnye-kooperativy/minusy-potrebitelskogo-kooperativa/

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.