+7(499)495-49-41

Отзыв лицензии – большого пути только первый этап

Содержание

Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Отзыв лицензии - большого пути только первый этап

В 2015 году Центробанк отозвал лицензии у почти 80 банков, и есть все основания полагать, что это далеко не конец. И хотя названия большинства лишившихся лицензий организаций обычный россиянин слышит всего один раз – именно когда они и лишаются лицензии – каждая новость о действия ЦБ тревожит и вызывает закономерный вопрос: почему это происходит?

80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много.

С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк).

А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.

Причины отзыва лицензий у банков

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Предоставление недостоверной отчетности

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты.

Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны.

Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Недостаточность капитала

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка.

Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам.

Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Рискованная политика банка

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику.

Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых.

Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе. 

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Сомнительная кредитная политика

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

«Отмывание» денег

Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока.

Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки.

Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

Отсутствие наличности

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы.

В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности.

В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное.

Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Последствия отзыва лицензии у банка

После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством.

Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии.

Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.

Более подробно способы оплаты кредита рассмотрены в статье «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию».

Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.

Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности.

Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации.

Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк.

С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже.

Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств.

Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.

Как угадать банк, у которого отзовут лицензию?

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация.

Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику.

Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию. 

Источник: http://prostofinovo.ru/products/others/otzyv-litsenzii-u-banka/

Как происходит отзыв лицензии у банка?

Отзыв лицензии - большого пути только первый этап

Вместе с экономическими санкциями против страны, США и ЕС запретили российским банкам брать иностранные кредиты на срок более 3-х месяцев. Лишившись инвестирования из-за рубежа, все большее количество кредитных учреждений испытывают серьезные финансовые трудности.

А учитывая пристальный надзор регулятора за такими организациями, следует предположить, что отзывы будут продолжаться и дальше.

Но что скрывается за этим словосочетанием? Как происходит отзыв лицензии у банка на практике?Что бывает с заемщиками и вкладчиками кредитных учреждений, которых лишили лицензии?

Что такое отзыв лицензии?

Когда учредители собираются открывать банковскую организацию, они подают соответствующую заявку в Центробанк РФ. После рассмотрения всех документов и показателей, регулятор выдает банку лицензию на проведение определенных операций.

Одни лицензии могут включать абсолютно все операции, другие — только некоторых из них. Если банк нарушает предписания и законы о банковской деятельности, ЦБ РФ отзывает у него разрешение, то есть лишает права на осуществление операций, предусмотренных этим документом.

Выдать или забрать лицензию может только один орган — Центробанк РФ.

Порядок отзыва и процедура ликвидации

После выявления недочетов и ошибок в операциях банковской организации, регулятор взвешивает все ЗА и ПРОТИВ и принимает решение либо о возможности санации для данного банка, либо об отзыве лицензии. Точное решение Банк России должен принять и объявить не позднее 15 дней со дня получения оснований для подобных мер.

В этом случае, банк, чью лицензию аннулировали, обязуется вернуть ее в ЦБ не позже 15 дней после уведомления.

Решение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном сайте регулятора, а также в информационном издании. Подлежит обжалованию не позднее 1-го месяца после этого. При этом если несогласный банк подает апелляцию, решение ЦБ не отменяется до вынесения соответствующего судебного решения. После отзыва начинается процесс ликвидации согласно ст.23.1 ФЗ №-395.

Первым делом регулятор назначает временную администрацию. Далее это место займет ликвидатор. В течение 15 дней, ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации данной банковской организации. Соответственно, если уже имеются признаки банкротства, то ЦБ подает другое заявление — о признании банка банкротом. В течение 1 месяца суд обязуется его рассмотреть и вынести вердикт.

В первом случае суд выносит решение о ликвидации и назначении специального ликвидатора, который будет заниматься всеми вопросами. Во втором, назначается конкурсный управляющий. Это решение суд направляет в ЦБ и орган регистрации, который вносит соответствующие изменения о процессе ликвидации банка в единый госреестр.

Далее назначается ликвидатор. Если банк был участником ССВ, в его роли выступает АСВ. В противном случае, ликвидатора-управляющего назначает арбитражный суд.

Первым делом ликвидатор принимает требования кредиторов и по своему усмотрению вносит их в реестр выплат, в соответствующей очередности.

Также АСВ уведомляет всех вкладчиков банка – физических лиц, которые проходят по банковскому реестру, о процедуре ликвидации и выплате страхового возмещения в размере, установленном законодательством.

Напомним, не более 700 тысяч рублей на человека. Выплата средств производится банками-агентами не ранее 30 дней со дня отзыва.

Что происходит с самим банком?

Запрещаются любые имущественные сделки, выплаты по вкладам и другим обязательствам. Прекращает функционировать корр.счет, соответственно замораживаются все платежи на счета клиентов и обратно. Примечательно, что платежи от клиентов, поступающие после отзыва лицензии возвращаются им банками-агентами.

Организация возвращает клиентам имущество, которое было оформлено по договорам хранения, доверительного управления и т.д.

То есть, полностью прекращается обслуживание, все расчетные/приходные операции, закрываются филиалы и подразделения банка, производится инкассация всех средств в хранилище регулятора, а после они зачисляются на специальный счет.

Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, банк прекращает свое существование. Если собственных средств не хватает, имущество продается с молотка. После чего выплачивается оставшаяся часть долга кредиторам разных очередей и банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.

Что делать вкладчикам — юридическим лицам?

Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам, о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.

Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.

Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.).

К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.).

В течение 30 дней после получения письменного заявления, временная администрация обязана вынести решение о включении вас в реестр кредиторов или об отказе.

Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.

Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?

Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами.

Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.).

Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.

В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.

Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.

Источник: https://investor100.ru/otzyv-licenzii-u-banka/

Чем грозит отзыв лицензии у брокера?

Отзыв лицензии - большого пути только первый этап

Одна из старейших в России брокерских компаний «Рай Ман энд Гор Секьюритиз» (РМГ) 21 января лишилась лицензии. ЦБ сообщил, что «основаниями для принятия решения послужили неоднократные в течение одного года нарушения требований законодательства». Кроме того, среди возможных версий отзыва лицензии сегодня называют связь брокера с подозрительными сделками российского офиса Deutsche Bank.

Лицензия РМГ на осуществление брокерской и депозитарной деятельности прекращает свое действие c 22 апреля 2016 года. До этого компания должна обеспечить клиентам возможность вывода ценных бумаг и денежных средств. Кроме того, РМГ больше не имеет права заключать новые договоры на брокерское обслуживание, открытие счетов депо и принятие в номинальное держание ценных бумаг.

По словам генерального директора компании «Рай Ман энд Гор Секьюритиз» Андрея Горбатова, клиентов — физических лиц в компании немного — всего около 10 человек. Все остальные — юрлица.

«Сейчас на клиентах ситуация никак не отразилась, да и не может отразиться, — говорит Горбатов. — Мы закрываем сделки, раздаем клиентам деньги — все проходит в спокойном режиме.

Мы не банк, и таких проблем, как у кредитных организаций при отзыве лицензии, у нас в принципе быть не может».

Какие проблемы могут возникнуть у клиентов из-за аннулирования лицензии брокера?

и что делать в такой ситуации?

Активы — отдельно…

Средства клиентов в теории защищены законодательством — в общем случае они должны быть обособлены от средств брокерской компании.

По словам управляющего брокерской компанией БКС Андрея Алетдинова, средства клиентов и его ценные бумаги хранятся отдельно от активов брокеров.

По словам заместителя гендиректора по правовым вопросам «Открытие брокер» Елены Рязановой, на средства клиентов не может быть обращено взыскание по долгам брокера, по претензиям судебных приставов или налоговой инспекции.

Денежные средства при этом находятся на специальных брокерских счетах, а ценные бумаги на счетах депо в депозитариях. То есть, теоретически брокер не может ими воспользоваться, если, конечно, клиент сам не разрешил ему это сделать. Как правило, брокеры пользуются этими средствами, говорит Рязанова. По ее словам, обычно это предусматривает договор брокерского обслуживания.

… или вместе

Например, регламент оказания услуг на рынке ценных бумаг БКС дает брокеру эту возможность. «Клиент, заключивший генеральное соглашение с ООО «Компания БКС» предоставляет тем самым право безвозмездно использовать средства клиентов», — сказано в регламенте. При этом клиент вправе не давать такого согласия или отказаться от него.

По регламенту АО «Финам» брокер вправе безвозмездно использовать в собственных интересах денежные средства клиента, находящиеся на специальном брокерском счете. При этом клиентам, открывшим индивидуальные инвестиционные счета за право пользования средствами, «Финам» платит проценты на остаток средств на счете исходя из ½ ключевой ставки ЦБ (сегодня 11% годовых).

По словам Рязановой, брокеры используют средства клиентов, чтобы давать им возможность торговать с плечом — с использованием заемных средств. Брокеру выгоднее давать в долг клиентам свободные средства других клиентов, чем занимать их на рынке.

Прибыльный бизнес

Для брокеров прибыль от размещения клиентских активов — часто ключевая статья доходов, превышающая доход от комиссий по сделкам.

«Брокер берет бесплатно или за какую-то плату активы одного клиента и отдает их другому.

Тут все понятно: средняя брокерская комиссия составляет 0,03%, а маржинальная — ключевая ставка ЦБ плюс 1-2%», — объясняет президент-председатель правления «Финам» Владислав Кочетков.

Впрочем, Алетдинов из БКС говорит, что несмотря на наличие такого пункта в договоре, компания не пользуется деньгами клиентов для маржинального кредитования.

По его словам, это довольно сложно организовать технически. «Если средства клиента находятся у брокера, а клиент решил делать сделку, надо предоставить ему деньги.

Поэтому мы так не делаем, а занимаем средства на рынке», — говорит Алетдинов.

Что надо успеть сделать?

После того как ваш брокер лишился лицензии, надо как можно быстрее подать поручение о выводе денег с брокерского счета на ваш банковский счет, а ценных бумаг — на счет депо в депозитарии (его надо заранее открыть через другого брокера), объясняет пресс-служба ЦБ в ответ на запрос РБК.

Брокер же после аннулирования лицензии обязан действовать по положению ЦБ 481-П «О лицензионных требованиях», напоминает руководитель юридического отдела АО «Финам» Сергей Володькин.

По нему брокер обязан в трехдневный срок уведомить клиентов об аннулировании лицензии, прекратить все операции, за исключением выполнения своих обязательств в том числе по возврату средств, и обеспечить сохранность имущества клиентов — денежных средств и ценных бумаг.

Если процедура отзыва лицензии идет в два этапа и дает брокеру срок для выполнения обязательств, как в случае с «Рай Ман энд Гор Секьюритиз», то брокер обязан в еженедельном режиме отчитываться перед ЦБ о своих обязательствах перед клиентами. Это в теории.

Если же брокер ведет себя недобросовестно, а его проблемы вызваны недостатком средств или возможно неисполнение обязательств, то порядок действий может быть иным.

Один из способов — отозвать разрешение на использование брокером средств на своем брокерском счете. Это придется оформлять дополнительным соглашением к договору. «Если клиент не разрешает брокеру пользоваться свободными средствами, то он может получить более высокие комиссионные или вообще потерять возможность торговать с плечом», — говорит Рязанова из «Открытия».

«Клиенту доступна маржинальная торговля даже в том случае, если он поставил запрет на использование своих активов.

В принципе, этот запрет никак не влияет на отношение к клиенту и доступные ему сервисы», — говорит Кочетков.

При этом, по его словам, отзыв разрешения на использование денег клиентов не слишком снижает риски. «Если брокера прижмет, он может нарушить любые запреты», — объясняет Кочетков.

Только ликвидные ценные бумаги

В такой ситуации, если брокер не выполняет поручения на вывод средств, можно попытаться купить ликвидные ценные бумаги на всю сумму на брокерском счете.

По словам Володькина из «Финама», риск потери ценных бумаг из депозитария куда меньше, чем риск потерять деньги.

«Пропажа бумаг куда-либо из депозитария — чтобы кто-то их вывел без вашего согласия — это фактически невозможно», — говорит он.

Источник: РБК

Администрация ИИС24 рекомендует выбирать брокеров из ТОП-10 – там отзывов лицензий не предвидится пока.

Метки :

Источник: https://iis24.ru/chem-grozit-otziv-licenzii-u-brokera/

Отзыв лицензии

Отзыв лицензии - большого пути только первый этап

amatar83 02 октября 2015 17:51

Лицензионное производство – один из видов административных производств. Следовательно, ему присущи те же признаки, что и другим административным производствам.

Наряду с этим лицензионное производство имеет ряд особенностей, которые существенно отличают его от других производств.

Анализ существующей по данной теме литературы свидетельствует о недостаточной разработанности вопроса, в большинстве публикаций обращение к характеристике стадий вообще отсутствует.

Поэтому представляется весьма актуальным исследование процедуры лицензирования, ведь от ее реализации зависит деятельность каждого лицензиата. Целью этой статьи является исследование процедуры получения и отзыва лицензии путем анализа Закона «О лицензировании предпринимательской деятельности» для признания целесообразности более детального правового регулирования в области лицензирования.

Лицензионным производством можно признать процедуру осуществления лицензирования, то есть процедуру выдачи, переоформления, аннулирования и контроля за соблюдением лицензионных правил. Итак, исходя из определения предоставленного законом, при проведении лицензирования возможно такое разделение лицензионного производства на стадии:

1) нарушение лицензионного производства; 2) рассмотрение и принятие решения о выдачи лицензии; 3) выдача и переоформление дубликатов лицензий (входит в факультативной стадии, поскольку является исключительно техническим действием органа лицензирования);4) лицензионный контроль и надзор;

5) отзыв лицензии.

Лицензирование: получение, перерегистрация, отзыв

Обращение субъекта хозяйствования в орган лицензирования для получения лицензии, которое сопровождается представлением соответствующих документов, является необходимым действием для начала административного процесса.

С момента подачи субъектом хозяйствования заявления о желании получить лицензию начинается отсчет процессуальных сроков. Рассмотрение дела о выдаче лицензии является вторым действием лицензионного производства.

Рассмотрение дела о выдаче лицензии начинается после представления всех необходимых документов.

В случае перерегистрации лицензии в связи с необходимостью изменения данных связанных с проведением лицензиатом предпринимательской деятельности, если это изменение связано с желаниями расширить эту деятельность, лицензия переоформляется по правилам выдачи лицензии. При переоформлении лицензии орган лицензирования старую лицензию признает недействительной, с занесением поправок в реестр. Лицензия, не переоформленная в установленное правилами время, является недействительной и отзывается.

Основания для отзыва лицензии

Лицензионный контроль как стадия лицензионного производства является деятельностью специально уполномоченного органа по делам лицензирования и органов лицензирования по осуществлению проверки деятельности лицензиатов, выполнению внепланового и планового контроля. Плановые проверки должны осуществляться не больше 1-го раза в год. Внеплановый контроль должен проводиться по причине поступления в письменном виде информации о нарушениях лицензиатом лицензионных правил или с проверкой выполнения указаний об отсутствии нарушений.

Во время проведения проверки лицензиат должен обеспечить для этого все условия и предоставить все требуемые материалы, необходимые для проведения проверки. Информация подтверждается актом проверки, который составляется в 2-х экземплярах.

Не позже десятидневного срока со времени составления такого акта орган лицензирования обязан предоставить ответ об отзыве лицензии или составить предписание об отсутствии нарушений.

Кроме контролирования выполнения лицензиатами лицензионных правил, которые проводят органы лицензирования, предусматривается осуществление и надзора со стороны государства, но уже за соблюдением непосредственно органами лицензирования закона.

Государственный контроль проводит уполномоченный орган, которым по решению Президента признается Госкомитет по вопросам предпринимательства, приказы которого являются обязательными для всех органов власти, местного самоуправления, учреждений, организаций, предприятий, а также предпринимателей.

Отзыв лицензии относится к последней стадии лицензионного производства. Отзывом лицензии считается наложение органом лицензирования вето на совершение данного вида деятельности. В Законе приведены следующие основания для отзыва лицензии:

• Вынесение решения об отзыве субъекта государственной регистрации;• Прошения лицензиата о отзыве лицензии;• Кончина лица – субъекта предпринимательской деятельности;• Неоднократное нарушение лицензиатом правил лицензирования;• Выявление не правдивой информации предоставленной предпринимателем для выдачи ему лицензии;• Выявление случая передачи лицензии другому человеку или другой организации, когда те осуществляли предпринимательскую деятельность; • Невыполнения указов об устранении нарушений по правилам лицензирования;• Выявление факта не подачи уведомления об изменениях информации, имеющейся в документах, которые подавались вместе с заявлением на выдачу лицензии;• Отказ лицензиата в осуществлении проведения проверки уполномоченным органом лицензирования;

• Невозможность лицензиата создать условия исполнения лицензионных правил, которые установлены для этого вида предпринимательской деятельности.

Глубокий анализ Законов о лицензировании свидетельствует о том, что приведенный список считается вполне исчерпывающим, то есть не допускаются лишения лицензии по фактам, не указанным выше.

Отметим, что отзыв может быть проведен как в результате правомерных действий или событий (кончина предпринимателя лицензиата, прошение лицензиата об отзыве лицензии), так и впоследствии нарушения лицензиатом правил закона.

Орган лицензирования принимать решение об отзыве лицензии может десять дней со времени выявления оснований для ее отзыва, лицензиату выдается (высылается) уведомление с указанием причин отзыва лицензии в течении 3-х дней со времени его принятия. Это, в частности, касается случаев отзыва на основании Закона о лицензировании.

Отметим, что в ряде обстоятельств орган лицензирования вопрос об отзыве лицензии обязан рассматривать вместе с лицензиатом по которому выносится решение.

Такой порядок позволяет избежать случаев необоснованного отзыва лицензий, а большинство из приведенных выше оснований отзыва лицензии имеют «некриминальный» характер, то есть не связанные с обманом для получения лицензии.

Когда решение об отзыве лицензии принято, оно начинает действовать через десять дней.

Запись о времени и номере принятия решения заносится в реестр не позднее одного дня после введения решения об отзыве лицензии.

Следует отметить, что предприятие в отдельных случаях может получить другую лицензию на определенный вид предпринимательской деятельности только через один год после решения об отзыве предыдущей лицензии.

Если лицензиат не согласен с решением об отзыве лицензии, то он может обратиться в экспертно-апелляционную комиссию или непосредственно в хозяйственный суд с жалобой на вынесение решения об отзыве лицензии.

У лицензиата есть десять дней, что бы написать жалобу в экспертно-апелляционную комиссию, для приостановления действия решения об отзыве лицензии до принятия вышестоящего решения этим органом. Отзыв лицензии также может быть оспорен в суде.

Предметом судебного спора, в случае подачи иска, должно быть именно решение об отзыве лицензии, а не акты по которым оно было вынесено.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/13158-otzyv-licenzii

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Отзыв лицензии - большого пути только первый этап

Светлана Холявчук/Интерпресс

В четверг, 24 сентября, Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков — у барнаульского Зернобанка и московского Анталбанка из-за угроз “интересам кредиторов и вкладчиков”, а также в целях “сохранения конкурсной массы”: впервые регулятор пошел на столь жесткие меры из-за этих рисков. Обычно самой распространенной причиной отзыва лицензии у банков становится нарушение “отмывочного” законодательства.

Всего с начала года ЦБ отозвал лицензии у 71 кредитной организации, среди них 3 петербургских банка. В этом году поводов для беспокойства у вкладчиков становится все больше: банки редко рассказывают о возникающих проблемах и умело маскируют их в своих финансовых отчетах, чтобы не спровоцировать отток вкладов и еще большее ухудшение.

Более того, эксперты говорят , что банков, которые занимаются выводом капитала из страны и нарушают “антиотмывочное” законодательство, в кризис становится все больше: этим начинают грешить в том числе и крупные игроки, а это значит, что при дальнейшем ухудшении экономической ситуации можно ждать новую волну отзывов лицензий у крупных банков.

С начала года под руку ЦБ уже начали попадаться крупные игроки, входящие в сотню по активам в стране. Среди них оказались “Российский кредит” Анатолия Мотылева с активами 145,4 млрд рублей и 46-м местом, потянувший за собой в пропасть семь пенсионных фондов, а также Пробизнесбанк, занимавший 51-е место по активам (133,6 млрд рублей).

Часто банки успокаивают клиентов тем, что банк участвует в программе страхования вкладов, поэтому их деньги в безопасности. Однако во-первых, на 100%-ную компенсацию могут рассчитывать только физлица и индивидуальные предприниматели, а во-вторых, размер страховой выплаты ограничен суммой в 1,4 млн рублей.

При этом даже если вклад раздробить на несколько, это не поможет: государство выплачивает страховку исходя из суммы средств в одном банке. Именно поэтому аналитики не советуют хранить в одном банке больше 1,4 млн рублей.

Юрлица в случае отзыва вообще попадают в третью очередь кредиторов на возмещение и не всегда получают свои деньги обратно.

Однако даже те, кто уверен в возмещении средств в случае отзыва лицензии, все равно могут потерять часть накоплений. В случае отзыва лицензии деньги возвращают как минимум через 2 недели при самом благоприятном раскладе, при этом проценты во время этого ожидания не начисляются.

А валютным вкладчикам деньги возвращаются в рублях по курсу на момент отзыва лицензии, который, в свою очередь, может оказаться не самым выгодным для вкладчика.

Кроме того, в первые дни после отзыва лицензии в банке образуются большие очереди, а значит, кроме денег клиенты рухнувшего банка потеряют много времени.

Бывают и случаи, когда банки держат определенные счета за балансом и используют их в мошеннических операциях, а клиент потом сталкивается с необходимостью доказать, что действительно являлся вкладчиком банка, хотя информация о его деньгах в документации банка отсутствует.

“Деловой Петербург” опросил экспертов и составил список признаков, которые если и не указывают на высокую вероятность скорого отзыва лицензии у банка, но точно служат поводом еще раз убедиться в его надежности.

1) Банк не возвращает деньги вкладчикам

Первым и самым тревожным сигналом может стать ситуация, когда банк не выполняет своих обязательств перед вкладчиками.

Такая ситуация сложилась в том числе в банке “Таврический”: тогда вкладчики несколько месяцев не могли забрать из него свои деньги, и даже после того как ЦБ решил санировать банк и заявил об этом, клиенты долго оставались заложниками банка.

Если для снятия денег c депозита вам предлагают оставить заявку, это говорит о том, что у банка серьезные проблемы.

Кроме того, стоит обращать внимание на время проведения транзакций, советует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club. “Если оно стало увеличиваться, также как и число придирок по оформлению платежных документов, явно банк тянет время, чтобы задержать средства у себя на счетах”, — предупреждает она.

2) Банк резко повысил ставки по депозитам

Именно высокие ставки по вкладам позволяют небольшим и малоизвестным банкам выдерживать конкуренцию на банковском рынке. Но если банк резко повышает ставки без видимых общерыночных поводов, это может означать возникновение у банка кризиса ликвидности и нужды в притоке средств.

Так, банк “Транспортный” по итогам I квартала этого года был в числе лидеров по привлечению вкладов физлиц после резкого повышения ставок по депозитам в конце 2014 года. Объем его депозитов вырос за квартал почти в 2 раза — до 40 млрд рублей. Однако уже в середине апреля это обернулось для банка запретом на привлечение новых вкладов и пополнение существующих, а затем отзывом лицензии.

Каждые 10 дней ЦБ отслеживает самые большие ставки по депозитам в десяти крупнейших российских банках, важно, чтобы ставки в банке не были значительно выше, чем указанные в этом материале. Также настораживать могут слишком красивые условия по кредитам, отмечает Анна Бодрова, старший аналитик Альпари.

3) Несоблюдение банковских нормативов

Финансовую отчетность каждого банка можно без труда найти на его сайте, но, во-первых, далеко не каждый вкладчик в ней разбирается, а во-вторых, иногда банки так умело рисуют в отчетности хорошие цифры, что не замечают подвоха даже опытные бухгалтеры.

Часто ЦБ обвиняет банки в предоставлении недостоверной информации о достаточности капитала и качестве активов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.

0 — основной норматив, несоблюдение которого — явный путь к отзыву лицензии: он показывает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет без ущерба своим клиентам (упрощенно это отношение собственного капитала банка к размеру его активов).

Минимальное его значение, установленное регулятором, — 10%. Недавний пример — Пробизнесбанк: норматив Н1.0 этого банка опустился ниже 2% перед тем, как ЦБ отозвал у него лицензию.

Однако стоит понимать, что ЦБ не отнимает лицензию внезапно. Всему этому предшествуют предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок. Только после нескольких таких неисправленных нарушений кредитная организация теряет свою лицензию.

4) и банка падают

Конечно, не каждый вкладчик ежедневно мониторит ленты новостей деловых изданий, но знать о рейтингах, которые банкам присуждают агентства, и прогнозах не помешает. Аналитики советуют прислушиваться к международным агентствам — Moody’s, Fitch и S&P, а также и к российским рейтингам, к примеру “Рус-рейтинг”, “Эксперт РА”, НРА.

К примеру, Moody's снизило рейтинги Пробизнесбанка и отозвало их в августе, за несколько дней до отзыва лицензии у этого банка, а за 3 месяца до этого сменило прогноз по рейтингам на негативный и заметило возросшие риски по его кредитному портфелю.

Однако не всегда по рейтингам международных агентств можно судить о состоянии банка: у “Российского кредита”, к примеру, на момент отзыва лицензии рейтинг банка, подтвержденный агентством “Эксперт РА”, был на уровне А (“Высокий уровень кредитоспособности”).

Стоит обратить внимание и на “народный рейтинг” банков, который можно найти на специальных сайтах о банках, советует Вадим Исаков, территориальный директор банка “БКС Премьер”.

“Понятно, что отзывы о банках следует просеивать сквозь призму здравого смысла, но если у одного банка стабильно встречаются негативные отзывы, касающиеся одного и того же процесса, стоит повременить с выбором этого банка до изменения ситуации к лучшему”, — считает он.

5) Тревожные новости о банке в СМИ

Сообщения в качественных деловых издания о происходящем в банках тоже следует принимать во внимание. Обычно где-то за 2 недели до отзыва лицензии банк всплывает в СМИ, заметили эксперты.

К примеру, за неделю до отзыва лицензии у Пробизнесбанка его отключили от системы банковских электронных платежей, также АСВ проводило в банке проверки, у банка “Адмиралтейский” ЦБ отозвал лицензию после обысков, которые проходили накануне.

В то же время обыски в банках могут касаться отдельных его клиентов, что в принципе не является опасным сигналом, но обыски на предмет проверки работы самого банка и его сотрудников иногда позволяют предположить, что банк совершает незаконные операции.

Однако, по мнению аналитиков, точно спрогнозировать отзыв лицензии у того или иного банка невозможно. На практике были случаи, когда банк с отозванной лицензией не обладал ни одним из этих признаков. Перечисленные пункты могут считаться только косвенными признаками ухудшения состояния банка, которое, в свою очередь, может привести к краху.

В новостях могут мелькать упоминания о проверках Центробанка в данной финансовой организации, но это вполне нормальные события, совершенно необязательно указывающие на проблемы банка. Не всегда вкладчики могут адекватно оценить (и отследить) операции, которые проводит банк.

О глобальных новостях организация обычно оповещает прессу: займы, реструктуризации, слияния/поглощения. Это то, что всегда на виду. Коммерческие же схемы ни один банк не обнародует, это рабочий процесс. Кредиты и рейтинги сейчас тоже не всегда отражают реальную ситуацию в организации.

Если же появляются сообщения о том, что банку вынесено предписание увеличить собственный капитал или поработать над оптимизацией внешних займов, это можно трактовать как тревожный звонок.

Ни ЦБ, ни банковское сообщество никогда не афишируют банковских проблем: в большинстве случаев они решаемы.

Анна Бодрова

старший аналитик “Альпари”

Вряд ли есть какие-то особенные признаки, по которым человек со стороны мог бы определить, что тот или иной банк рискует лишиться лицензии.

Если первые громкие отзывы касались банков, к которым давно были претензии у регулятора, и это как-то можно было предсказать, учитывая смену тренда в политике ЦБ, сейчас настолько явных кандидатов уже не так много. Можно полагаться на слухи, но далеко не все из них правдивы.

Безусловно, инсайдерская информация может быть доступна топ-менеджменту самого банка и сотрудникам ЦБ, но доступ к такой информации ограничен и незаконен.

На последних примерах видно, что в случае с крупным банком ЦБ может предпринимать предварительные меры и вводить ограничения до того, как решит отозвать лицензию. Но не значит, что впоследствии будет действовать так же. Теоретически все мелкие и средние банки в зоне риска.

Сергей Ильин

аналитик ИК “Премьер”

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2015/09/23/Kak_raspoznat_bank_u_ko

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.