+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Ответственность – только на банке или пополам с клиентом?

Содержание

Что делать, если купюра порвалась: где поменять?

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

Рваные и грязные деньги сегодня не новость. Испорченными купюрами могут выдать сдачу в магазине и т.п.

От таких денег потом очень сложно избавиться – их не принимают банкоматы, не берут продавцы в магазине, официанты в ресторане.

А многие граждане нашей страны даже с уверенностью не могут сказать, куда обращаться, если в кошельке оказались испорченные деньги, а также что делать при обращении в банк.

Где поменять испорченную купюру

Если купюра порвалась, или сильно загрязнилась с одной из сторон (такое часто случается с деньгами), ее без особых проблем можно поменять в отделении ближайшего банка. При этом, не обязательно искать отделение одного из самых крупных банков страны. Испорченные деньги поменяет кассир любого ближайшего финансового учреждения.

Какие купюры можно обменять в банке сразу (без экспертизы)

Сотрудники ближайшего банка без замедлений поменяют обратившемуся к ним человеку испорченные банкноты в таких случаях:

  1. Купюра порвана пополам, но была склеена клейкой ленной (но при условии, что банкнота состоит из двух «родных» частей).
  2. Если банкнота порвалась не полностью, но на ней присутствуют надрывы (количество надрывов не имеет никакого значения).
  3. Купюра без краев (сильно потрепанная, или края были просто надорваны). Но только в том случае, если оторванные края не большие по площади, и если на банкноте сохранились ее серийные номера.
  4. Поверхность купюры повреждена проколами небольших размеров. Или, если проколы существенные, то они не должны находиться в местах серийного номера и номинала денежной банкноты.
  5. Если на поверхности денег присутствуют не значительные загрязнения и потертости. При этом допускается, чтобы загрязнения находились и в районе серийного номера купюры, но часть номерных серийных знаков должна быть обязательно сохранена.
  6. В банке можно обменять не только видоизмененные и поврежденные денежные купюры, но и монеты. Однако, монеты должны полностью сохранить изображение с обеих своих сторон, несмотря на то, насколько они сильно погнуты или видоизменены.

Когда при обмене поврежденных денег требуется дополнительная экспертиза

Иногда после обращения в банк для обмена испорченных денег клиента просят заполнить заявление и оставить купюру на последующую экспертизу.

Такие действия выполняются в тех случаях, если кассир не может сразу определить подлинность предлагаемой на обмен купюры и хочет, для большей уверенности, провести экспертную оценку.

В банке могут предложить написать соответствующее заявление в таких случаях:

  1. Если купюра была порвана пополам, но и кассира есть сомнения, что обе части банкноты являются часть одной, а не разных, денежных купюр.
  2. Если банкнота порвалась так, что большая ее часть (от 30% и выше) утеряна.
  3. Если купюра порвана так, что один из серийных номеров на ней не сохранился. Но если серийные номера сохранились, пусть и не полностью, дополнительную экспертизу банкноты проводить нет необходимости.
  4. Банкнота порвалась не пополам, а в районе серийных номеров, и кассир не может определить цифры серийных номеров.
  5. Денежная купюра повреждена или испачкана до такой степени, что невозмодно прочитать ни серийные номера, и наименование финансового учреждения.

Какие купюры не подлежат обмену

Причин, по которым банк может отказать поменять испорченную купюру, не так много.

  1. Прежде всего, клиенту откажут, если он хочет поменять купюру, которая уже вышла из обращения. К таким купюрам можно отнести, например, банкноту в 50 тысяч рублей выпуска 1995 года. По визуальным данным эта купюра полностью идентична купюре в 50 тысяч рублей, которая на данный момент находится в обращении. Однако именно год выпуска является причиной отказа проводить обмен, так как банкноты, выпущенные в 1995 году, официально вышли из обращения еще в 2002 году.
  2. Если на купюре присутствует надпись «образец» (но только если эта надпись нанесена типографическим способом). Стоит заметить, что такие купюры в обращении встречаются ну очень редко. Но если слово «образец» на купюре будет написано от руки, то это причиной отказа в обмене денег не является.
  3. Если предъявлено к обмену 50% и менее банкноты. Таким образом, если денежная купюра была порвана пополам, то в банк для совершения обмена следует отнести сразу две ее половинки (не важно, склеенные или нет). Если же будет представлена только одна половинка банкноты, то кассир банка откажет в выполнении обмена поврежденной денежной единицы на новую купюру. Это делается с целью предотвратить возможное мошенничество. Ведь один пользователь вполне мог бы порвать свою купюру и потом ее половинки обменять в разных банках, таким образом, увеличив свой капитал.

Изъять плохие купюры из обихода – это не только в интересах обычных граждан, но и в интересах финансовых учреждений. Ведь все современные терминалы и банкоматы рассчитаны на работу только с нормальными, не поврежденными, денежными купюрами.

Источник: http://krepoteka.ru/esli-kupyura-porvalas

Закон об ответственности банков перед клиентами

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

1.

1 Настоящие Общие условия обслуживания счетов в BC «EuroCreditBank» SA (в дальнейшем Общие условия) применяются в отношении всех Клиентов, которые обратились в ВС «EuroCreditBank» SA (в дальнейшем Банк) с Заявлением об открытии текущего счета, и обязательны для Клиентов на период обслуживания в Банке. 1.2 При обслуживании текущего счета Клиента Банк руководствуется действующим законодательством Республики Молдова, Нормативными актами Национального Банка Молдовы, настоящими Общими условиями, действующими Тарифами Банка и сложившейся банковской практикой.

Карточный прикуп

Проект поправок в Гражданский кодекс обязывает банки компенсировать ущерб клиенту, чей счет был опустошен.

Если же человек в чем-то виноват, доказать это должен именно банк. Увы, сегодня нередко бывает, что деньги со счета буквально испаряются, а человеку никто ничего не должен.

Допустим, сняли с банкомата где-нибудь в Кении всю зарплату москвича, а банк умывает руки, дескать, откуда мы знаем, что это были не вы?

Мол, пин-коды введены правильно, разбирайтесь, кому и где вы их проворонили.

1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.

2. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк.

Статья 9 ФЗ «О НПС»: что делать, когда клиент всегда прав

Российское банковское сообщество находится в ожидании вступления в силу статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе». Что изменится с 1 января 2014 г.

и как к этому событию готовятся банки и страховщики, рассказывает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон Казиев. Почему это событие волнует не только банки, но и страховые компании?

Дело в том, что вступление статьи 9 в силу в существующей редакции ФЗ РФ от 27 июня 2011 г.

Ответственность банков: проблемы практического применения

Споры между банками и их клиентами, связанные с неисполнением или несвоевременным исполнением кредитными организациями своих обязательств, всегда были одними из наиболее сложных и актуальных в судебной практике.

Гражданский кодекс Российской Федерации урегулировал многие пробелы и противоречия, которые существовали ранее. Тем не менее, на практике возникает немало вопросов и, в первую очередь.

Расчеты с использованием банковских карт всё более популярны.

В связи с этим растет риск мошеннических действий с денежными средствами, находящимися на карточном счете.

Владельцу карты не просто защитить свои права, поскольку отсутствует должное законодательное регулирование.

Таким образом, всё чаще возникает вопрос – должен ли банк нести ответственность в случае, когда злоумышленники, завладев информацией о карте, беспрепятственно снимают с нее деньги?

Для оплаты банковской картой в Интернете достаточно ввести данные, расположенные на ее оборотной стороне: иногда помимо номера карты и CVV-2-кода необходимо указать наименование владельца карты и срок ее действия.

Как закон защитит интересы клиентов форекс-дилеров

С 1 октября 2015 года вступают в силу изменения в законодательство Российской Федерации о рынке ценных бумаг (Федеральный закон от 29.12.

2014 № 460-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), согласно которым будет урегулирована деятельность форекс-дилеров по заключению с физическими лицами и исполнению соответствующих договоров.

Кроме того, 20 мая 2015 года на сайте Банка России опубликованы проекты Указаний Банка России, также направленные на регулирование деятельности форекс-дилеров, устанавливающие требования к работникам форекс-дилера и определяющие порядок ведения форекс-дилером учета заключенных договоров и проводимых операций.

Верховный суд обязал банки возвращать клиентам украденные с карточек деньги

Банки обязаны из своих средств возвращать клиентам деньги. украденные с их карт мошенниками, если нет доказательств, что клиенты сами спровоцировали кражу своими действиями или бездействием.

Такое решение принял Верховный суд Украины (ВСУ), пишет Finmaidan . Как отмечает издание, у владельцев платежных карт повысились шансы вернуть свои деньги в случае их кражи. Такую возможность дает правовая позиция ВСУ, сформулированная в ходе рассмотрения дела № 6-71цс15 в рамках разбирательства между банком и его клиентом.

Источник: http://obpotrebnadzor.ru/zakon-ob-otvetstvennosti-bankov-pered-klientami-86097/

Права клиентов, которые нарушают банки

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

Как узнать, что ваши права нарушены, и что делать, чтобы их защитить

В случае с кредитными организациями двумя основными документами, регулирующих отношения банков и клиентов, являются Гражданский кодекс РФ и федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Для того, чтобы защитить себя от противоправных действий банка, необходимо знать, какие права есть у вас, как у вкладчика или заемщика, и что делать, если банк эти права нарушил.

Изменение условий договора и дополнительные комиссии

Согласно действующему законодательству, кредитная организация обязана предупреждать клиентов об изменении условий договора. Стоит отметить, что далеко не все условия банк может изменить в одностороннем порядке.

Так, ставка по кредиту не может быть изменена без обоюдного согласия обеих сторон, указанных в договоре.

Правда, касается это только физических лиц, кредитные соглашения, заключенные с юридическими лицами, регулируются по-другому.

В числе самых распространенных изменений — изменение дополнительных комиссий, условий досрочного погашения кредита/закрытия депозита и т. д. Идеальным способом известить клиента об изменении условий является письмо на электронную почту или смс, но чаще всего хватает заявления на официальном сайте кредитной организации.

В противном случае, клиенты банка имеют полное право требовать возврата списанных средств. В судебной практике случались прецеденты, когда суд выносил решения в защиту клиента, несогласного со списанной комиссией, о которой он заранее не знал.

Дополнительные комиссии сами по себе не всегда являются законными. В российской практике известны случаи, когда кредитные организации вводили комиссии за пополнение вклада/досрочное закрытие депозита.

Правда, суд в редких случаях оказывается на стороне клиентов, поскольку требования кредитных организаций составляются грамотными юристами.

Отрадно, что согласно последним исследованиям банки все реже стараются навязать дополнительные комиссии своим клиентам.

Выдача средств

В некоторых случаях банки отказываются под разными предлогами выдать клиенту средства, размещенные на депозите. Эту проблему мы рассматривали подробно в одном из наших материалов. Еще раз напомним, что банки обязаны возвращать средства по первому требованию клиентов.

Представители кредитной организации, конечно, могут попросить владельца денежных средств предупредить о предстоящей крупной расходной операции или заменить кассовую операцию безналичным переводом. Но отказ в выдаче средств в любом случае является нарушением закона.

Сроки перевода средств

Длительность перевода средств — одна из самых распространенных жалоб клиентов. Но зачастую такие жалобы бывают безосновательны. Закон при переводе средств со счета одного банка на счет другой кредитной организации устанавливает максимальный срок в пять рабочих дней. До истечения этого срока жаловаться на банк попросту бесполезно.

Стоит отметить, что сами банки стараются сократить сроки операции по переводу средств. На сегодняшний день такая операция в среднем занимает не больше нескольких часов, а то и минут. Задержки же чаще всего связаны либо с техническими неполадками, либо с ошибками в работе системы, либо, что хуже, с проблемами с ликвидностью у банка.

Пропажа средств

Подобные нарушения касаются, прежде всего, вкладчиков банка. Особенно актуальной проблема стала, после того, как Центробанк начал проводить политику «по зачистке банковского сектора». Временная администрация, назначаемая после отзыва лицензии, иногда обнаруживает, что базы данных частично уничтожены бывшим менеджментом с целью скрыть объемы обязательств банка.

Такие действия характеризуют банки, которые лишились лицензии из-за мошеннических действий руководства, а это уже уголовная ответственность.

Тем не менее, вкладчик все еще может получить страховое возмещение, обратившись в Агентство по страхованию вкладов с документами, подтверждающими обязательства банка перед клиентом.

Тогда законные требования внесут в реестр и выплатят полагающуюся компенсацию.

Что делать, если права нарушены

Как советуют представители Центробанка, в случае спорных ситуаций необходимо, в первую очередь, обратиться в банк за пояснениями. Кредитная организация обязана ответить в письменном виде. Этот ответ сильно поможет в том случае, если дело дойдет до суда.

Если вы считаете, что нарушено банковское законодательство, то об этом стоит сообщить в территориальное учреждение Банка России по региону. Также можно направить жалобу финансовому омбудсмену Ассоциации российских банков при условии, что банк подписал декларацию о передаче ему на рассмотрение споров с участием физических лиц — клиентов банка.

Помочь в решении проблемы могут общественные организации по защите прав потребителей и юридические консультации. Для обращения к ним надо будет указать причину, наименование банка и приложить копии документов, необходимых для рассмотрения вопроса, что позволит ответить на ваш запрос по сущест­ву.

Если достигнуть согласия с банком не удалось, тогда разрешить имущественный спор можно, только обратившись в суд. При этом, если сумма иска не выше 50 тыс. рублей, то вынести решение может мировой судья.

0 1 0

Источник: https://BankDirect.pro/banki-protiv-zaemshchikov/prava-klientov-kotorye-narushayut-banki-649344.html

Способы обмана клиентов со стороны непорядочных работников банка

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

Нельзя обвинять огульно в мошенничестве все банки и их работников. Не надо забывать, что и среди клиентов банков немало нечистых на руку людей. Однако не лишним будет предостеречь добропорядочных клиентов от возможных махинаций. Ведь опытный мошенник может так провернуть свою аферу, что со стороны несовершенного закона он будет неподсуден.

Как показывает статистика, обман клиентов больше происходит в мелких отделениях и филиалах, поскольку руководство периферийных кредитных организаций нередко не контролирует своих сотрудников. Штат таких офисов обычно небольшой, работники выполняют сразу несколько функций.

Это и дает им возможность знать все нюансы дел клиента и, при желании, найти уязвимое место и воспользоваться этой находкой в своих корыстных целях.

Все мы знаем, что банки иногда грабят, но сегодня участились инциденты с воровством денег клиентов именно работниками банков, которым клиент свои средства доверил и был в полном праве ожидать их сохранения и преумножения. Банки, для сохранения своей репутации, не выносят сор из избы и умалчивают о подобных инцидентах.

Поэтому новостей о обворовывании клиентов намного меньше, чем известий об ограблениях отделений. Клиенты, узнав про нечестность сотрудников банка, спешат как можно скорее вывести свои средства, и доверить их другому кредитному учреждению, не подмочившему своей деловой репутации.

Банковские методы защиты клиентов

Статистика утверждает, что почти во всех преступлениях, связанных с банковской деятельностью, так или иначе, но замешаны сотрудники этих же банков. Для предотвращения подобного, администрация банков применяет меры. Вот некоторые из них:

  • При приеме на работу, служба безопасности банка тщательным образом проверяет биографию новых сотруднико.
  • Система анализа потенциальных заемщиков организована таким образом, что только несколько работников банка знают о критериях их оценки.
  • Реализуется четкое разделение функций: одни принимают и обрабатывают заявки клиентов, другие работники принимают решения по этим заявкам.
  • Существует двойная система контроля, когда определенное действие сотрудника проверяется другим сотрудником, любой сговор между ними исключен.
  • Сегодня становится популярным метод проверки сотрудников с помощью подставных клиентов, которых заранее тщательно продготавливают.
  • Банки начали использовать систему оценки по определенным критериям. Анализироваться может любой показатель, например, средняя величина кредита, количество денег в кассе и т.д. Система постоянно мониторит происходящие процессы, и регистрирует так называемые выбросы – произведенные операции, которые по своим характеристикам существенно отличаются от устоявшихся средних показателей. Например, если средний показатель остатка в кассе по всем филиалам банка равен 15000 рублей, то зарегистрированный вдруг остаток в меньшую сумму, скажем, в 2000 рублей и будет считаться выбросом. На него нужно немедленно отреагировать и проверить.

Все вышеперечисленное являются прерогативой банка, и клиенты не смогут на них повлиять. Но как же клиенту банка не стать жертвой мошенника, когда мошенник – работник банка?

Когда надо быть особенно внимательным

Мы постоянно обращаемся в банки для проведения расчетно-кассовых операций. При этом клиента наиболее часто обманывают так:

Похищение купюр из пачки. Нередко мы получаем в банке крупные суммы денег, и при этом у нас нет возможности тщательно деньги пересчитать.

Недобросовестные кассиры, могут вытягивать купюры из пачек, уверенные в том, что вы не будете на месте их пересчитывать. Если вы обнаружили нехватку только вернувшись домой, доказать свою правоту где бы то ни было невозможно.

Поэтому нужно всегда пересчитывать деньги прямо возле кассы на глазах у работника банка. Если обнаружите недостачу, банк обязан вам ее возместить.

Подлог фальшивок. Замена купюр фальшивками или вложение в большую пачку денег негодных к использованию банкнот – тоже нередкий случай мошенничества недобросовестных работников банка. Рецепт противодействия этому тот же, что и в первом случае – проверяйте деньги не отходя от кассы.

Не важно, сколько времени это займет. Вы можете потерять больше, чем стоит затраченное на проверку банкнот время. Если вы заметили подмену за пределами, вы не докажете свою правоту.

Если при пересчете вы нашли фальшивку или непригодную к употреблению купюру, нужно немедленно обращаться к руководству банка.

Перевод ваших денег без вашего согласия. Редко кто из нас знает точный баланс на своем банковском счете, этитоже могут воспользоваться мошенники. Бывают случаи списания денег со счета клиента на другой счет без его ведома.

Если вы заметили такой перевод и обратились в банк, мошенник может просто вернуть деньги обратно на счет и извиниться. Если пропажу денег вы не заметили, мошенник, выждав какое-то время попросту их присваивает.

Пропадает всегда незначительная сумма, но когда счетов тысячи, в итоге выходит приличный куш. Вывод: периодически проверяйте баланс вашего счета.

Махинации при выдаче кредитов

На этом виде мошенничества стоит остановиться подробнее, так как это наиболее благоприятная почва для афер. Потребительское кредитование намного чаще подвергается риску, так как по сравнению с корпоративным сектором, здесь намного большее количество сделок, и суммы не такие значительные. Рассмотрим основные схемы обмана клиентов.

Выдача кредита без ведома клиента

Недобросовестные работники банка могут оформить кредит по утерянным, украденным или же сфальсифицированным документам. Еще бывали случаи, когда клиент отдает свои документы для оформления одной операции, а на него просто оформляется кредит. Поскольку документально все оформлено, а клиент поставил свою подпись, то кредит ему приходится выплачивать.

От таких случаев не застрахован никто, клиентам приходится полагаться на добросовестность работников и репутацию банка. Часто жертвами мошенников становятся клиенты, которые оформляют именно кредит. Клиенты ставили добровольно дополнительные подписи, даже не прочитав сам документ. Прежде чем что-то подписывать, нужно внимательнейшим образом изучить документ.

Никогда нельзя давать свои данные лицам, которые не имеют права их знать. Не нужно также делать несколько экземпляров личных документов, заверенных вашей подписью. Если вы попались на уловки мошенников, немедленно письменно обращайтесь к руководству банка.

Если ваше заявление проигнорировано, и вопрос, соответственно, не решается – идите без промедления в полицию или прокуратуру. Иногда банк сам ходатайствует о проведении у себя проверки правоохранительными органами. Если кредит был оформлен по фальшивым документам, банк не будет часто вас беспокоить, и все решит без вашего участия.

Намного проще будет оправдаться, если вы вообще не участвовали в оформлении кредита. Основным доказательством выступит проверка на подлинность вашей подписи.

Недавно произошел случай, когда клиенты пострадали от работников турагентства, где они собирались приобрести путевки. Мошенники передали персональную информацию о клиентах работнику банка, а тот оформлял на них кредиты. Ничего не подозревающие, после хорошего отдыха, клиенты агентства получали уведомления о задолженности перед банком. Хотя ни о каком кредите они и ндогадывались.

Когда вашими деньгами оплачивают чужие кредиты

Нередки случаи, когда кассир, получая деньги от клиента, погашает ими кредиты сторонних лиц или переводит их на принадлежащий ему счет. Часто люди гасили чужие кредиты в течение нескольких месяцев.

Обман раскрывался лишь после уведомления клиента о том, что он не погасил свою задолженность, хотя он регулярно платил.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно проверять квитанции, и смотреть за тем, на какой счет были перечислены деньги.

Есть еще одна уловка мошенников. Сделав последний взнос для погашения кредита, вы о нем забываете. По прошествии некоторого времени вы вдруг узнаете, что кредит погашен не в полной мере, хотя сумма долга всего пару рублей.

Но когда прошло несколько лет, учитывая все штрафы и пени, долг вырос до нескольких тысяч. Банк требует погашения задолженности. Помните, клиент всегда в праве потребовать квитанцию с указанием, что кредит выплачен полностью.

Аферы по вкладам

Чуть реже происходят аферы с депозитами. Самый простой способ, когда работники банка просто присваивают деньги клиента, вместо того, чтобы положить их на его счет. Для предотвращения этого, банки внедряют различные схемы, например, оформляют документы и принимают деньги разные работниками, но такие сотрудники нередко действуют сообща, координируя свои действия.

Наиболее частые способы обмана

Уменьшение размера вклада. При приеме денег кассир указывает в приходном ордере сумму, которая меньше, чем сумма, полученная от вкладчика. Полученную разницу касир кладет себе в карман. Поэтому внимание и еще раз внимание! Смотрите, что у вас написано в квитанции!Есть схемы, в которых очень сложно рассмотреть подвох.

Например, работники банка предлагают свои услуги в качестве посредников, обещая повышенные проценты, если вы внесете деньги через них, а не в кассу. Известны случаи, когда подобные схемы действовали несколько лет, и суммы, потерянные вкладчиками, были колоссальными. Никогда не стоит верить красивым обещаниям, делайте вклады только самостоятельно и только в кассу.

Внимательно проверьте квитанцию, верно ли там указана сумма вклада и номер счета.

Всех возможных вариантов обмана клиентов не перечислить, здесь описаны наиболее “популярные”. Мошенники разрабатывают новые схемы для отъема ваших денег. И только внимательность клиента может спасти ему его деньги.

Итого:

  1. Скрупулезно перечитывайте и проверяйте любые документы, которые получаете на подпись, убедитесь, что все ваши данные указаны правильно.
  2. После совершения любой операции в банке требуйте документ, подтверждающий факт внесения или получения денег. Это может быть квитанция, чек, или другой документ.
  3. Все полученные от банка документы храните в надежном месте. Платежные документы хранятся не менее трех лет.
  4. Постоянно контролируйте движение средств на вашем счету, для этого нужен онлайн-банкинг или СМС-оповещение о совершенных операциях.
  5. Не стоит никому давать свои данные, особенно тем, кто не имеет права их знать и требовать.

Источник: https://rfinansist.ru/personal/creditcards/moshennichestvo-cards/obman-so-storoni-bankovskih-rabotnikov

Почему банки блокируют клиентов и как этого избежать — Финансы на vc.ru

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

Маркетолог «Тинькофф бизнеса» Ася Челован — о том, почему банки отказывают в обслуживании юридическим лицам, что означают «сомнительные операции» и как этого избежать добропорядочным предпринимателям.

В последнее время в социальных сетях и на профильных форумах активно обсуждают случаи отказа банками в обслуживании клиентов малого и среднего бизнеса после проведенной проверки документов (1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10). Некоторые отзывы докатились даже до блогов на vc.ru, посеяв панику среди добропорядочных клиентов.

На самом деле им как раз волноваться абсолютно не о чем. Если коротко:

  • Банки зарабатывают на нормальных клиентах — чем дольше мы обслуживаем компанию, тем больше мы заработаем. Отказываться от клиента невыгодно, даже с учетом единоразовой комиссии.
  • Банки отказываются только от клиентов с незаконной деятельностью.
  • Банки не могут дать нормальный публичный ответ по делу из-за юридических ограничений: поддержка не комментирует конкретные кейсы, а пиарщики дают расплывчатые формулировки.

Теперь немного подробнее.

На каком основании банки проверяют клиентов

Во-первых, крупные банки с именем и репутацией сами заинтересованы в том, чтобы работать только с честным бизнесом. Честное имя и репутация гораздо важнее и принесут гораздо больше дохода, чем возможность получить копеечку со счетов сомнительных компаний.

Во-вторых, к этому банки обязывает законодательство (например, 115-ФЗ) и методические рекомендации регулятора (например, МР-18).

По ним банки обязаны самостоятельно проверять всех своих клиентов на соответствие закону и пресекать нежелательные операции.

При этом по четвертой статье того же самого 115-ФЗ банки не имеют права сообщать клиенту о принимаемых мерах и причине отказа в обслуживании.

Гл. 2 ст. 4 115-ФЗ. Называть причины закрытия запрещено

Почему банку выгоднее обслуживать клиента, а не разрывать договор с комиссией

Раз в месяц мне на почту приходит отчет о прибылях и убытках. Доход «Тинькофф бизнеса» складывается из казначейского и комиссионного доходов.

Казначейский — это доход с денег, которые лежат на расчетных счетах. Банки зарабатывают столько, что готовы делиться с клиентами и начислять проценты на остаток, у нас это до 6%. Это наш основной доход.

Комиссионный доход — это платы за обслуживание счета, подключение пакетов, SMS-банк и все такое. Я не знаю, как обстоят дела у коллег, но мы зарабатываем основные деньги не на обслуживании счетов и комиссии за непредоставление документов, а на пакетах. Естественно, я не могу раскрыть цифры, но самый выгодный для банка — это пакет для валютных клиентов.

Еще есть доходы с кредитных продуктов, но в «Тинькофф бизнесе» они только запустились, и с них мы пока ничего не получаем.

Есть отчет по NPV — в нем видно, на каких клиентах и сколько мы зарабатываем. Привлечение клиента окупается через полгода после начала использования счета. Чем больше оборот и неснижаемый остаток по счету, тем больше мы получаем прибыли.

Нам выгоднее, чтобы в России было больше хорошего и богатого бизнеса. Именно поэтому мы снимаем про клиентов передачи, пишем статьи про ведение бизнеса и учим предпринимателей работать с Excel.

Разумеется, нам также выгодно, чтобы этот бизнес обслуживался именно у нас. Благодаря каждому клиенту мы получаем доход, который значительно превышает те самые 15% единоразовой комиссии за вывод средств при непредоставлении документов. Поэтому для отказа в обслуживании нам нужна серьезная причина, которая заставит нас отказаться от прибыли. Например, незаконные операции.

Зачем банки берут комиссию при непредоставлении документов

Постоянно смотрю тарифы других банков — у всех есть комиссия за вывод средств при закрытии счета по 115-ФЗ. Стандартная цена за расставание — 10–20%.

С этих денег особой прибыли не получишь: обслуживая клиента, можно было бы заработать гораздо больше. Махинаторы и прочие обнальщики — фактор риска для бизнеса банка. Комиссия, которую с них получает банк, — заградительная. Это сигнал нечистым на руку товарищам: «Вам тут не рады».

Почему банки дают такие невнятные комментарии

Есть 115-ФЗ, по которому банк должен бороться с обнальщиками и прочими нехорошими людьми, при этом в законе есть оговорка, что клиенту нельзя раскрывать причину, по которой банк его «закрывает».

Плюс у всех свои технологии, в которые инвестируют кучу денег, — никто не хочет раскрывать паттерны и сигналы, по которым финмониторинг понял, что компания занимается незаконной деятельностью.

Под давлением этих факторов пиарщики согласовывают с юристами расплывчатые комментарии. Если в комментарии написано «подозрительные операции», то на 99,9% это означает обнал или тому подобные вещи. Просто банк не может по закону этого произнести.

Большинство людей, которые ругаются на банки за 115-ФЗ, занимаются незаконной деятельностью. Но банк — это не суд, мы не можем во всеуслышание назвать кого-то преступником или мошенником.

А физлицо, конечно, может обвинить корпорацию в людоедстве. Из-за этого, кстати, страдают все современные банки с сильным брендом: в паблике нас все полощут, потому что мы стараемся объяснить причины, но не можем толком ничего сказать. I know that feel, bro.

Что делать обнальщикам и прочим транзитерам

Прекращать заниматься своей деятельностью. Банковские специалисты по комплаенсу не зря едят свой хлеб и насквозь видят каждого клиента. Замаскировать сомнительные операции под условные «информационные услуги» по старой памяти, конечно, можно, но по отчету о вашей деятельности все сразу станет понятно.

Банки вам не рады. Банки заинтересованы только в добропорядочных и честных клиентах. Великие комбинаторы и махинаторы ни одному нормальному банку не нужны. Даже не пытайтесь заходить: будет хуже.

Что делать честным предпринимателям, ведущим белый бизнес

Успокоиться. Вам ничего не грозит.

Первичную проверку клиентов проводит алгоритм: анализирует операции, связи с контрагентами и кучу всего.

Все, что может вас подвести, — забывчивость и невнимательность. Если у вас нормальный и честный бизнес, то вы минимизируете шансы угодить в выборку подозрительных клиентов при соблюдении простых и банальных (!) правил:

  • Работайте по своим ОКВЭДам.
  • Пишите понятное назначение платежа.
  • Проверяйте контрагентов и не работайте с подозрительными.
  • Не снимайте все наличные, постоянно и сразу.
  • И очень важно: платите налоги и взносы за себя и сотрудников (про это прямо написано в методической рекомендации № 18).

Ни один алгоритм не совершенен. Поэтому если вам пришел запрос на предоставление документов — предоставьте их. Ответьте на вопросы, помните: банку выгодно, чтобы вы остались с ним как можно дольше и дела у вас шли как можно лучше.

Вообще, конечно, мы уже стерли пальцы писать про это в Т—Ж:

Живите богато.

#банки #тинькофф

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/44696-pochemu-banki-blokiruyut-klientov-i-kak-etogo-izbezhat

Покупатель грубит: кто прав, а кто виноват

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

Продавец – профессия непростая. Работа с людьми выматывает быстро – и физически и психологически. Зачастую скопившийся негатив продавцы отыгрывают на покупателях, перекладывая на них свои огорчения, злость.

Кризис в кошельках и в головах

Два кризисных года изменили ситуацию.

Если раньше работодатели были вынуждены мириться с хамским поведением своего персонала, особенно во время кадрового голода на рынке, то сейчас – с агрессивно настроенными работниками не хотят иметь дела. Причина – снижение покупательной способности населения. В обмен на покупку клиентам разрешается делать что угодно. А вот прав у продавцов поубавилось.

Денег стало меньше, депрессивные настроения растут, зарплаты, напротив, не повышаются.

В такой ситуации редко кто задумывается о покупках «ради удовольствия» – о лишних, чрезмерных или необоснованных тратах.

Проблемы увеличиваются как снежный ком – люди теряют работу, они не могут выплачивать кредиты. Рушатся надежды, прежние мечты выглядят наивно. Над всеми нами нависло облако усталости и раздражения.

Организм требует разрядки – агрессию надо выплеснуть. Но на кого? Поругаться с начальством – себе дороже. Зацепить кого-нибудь из родных – чревато еще более крупными проблемами. Вылить весь накопившийся негатив на продавца – милое дело! Это просто, быстро и доступно – продавцы, они всегда рядом; к ним очень легко докопаться даже по мельчайшему поводу.

Продавец vs покупатель: кто прав, кто виноват

Случаев, когда виноват продавец все-таки больше. Зачастую покупателя провоцирует на скандал элементарная невоспитанность работника магазина, его нежелание выполнять прямые обязанности. Если это ваш вариант – займитесь перевоспитанием продавца. Или просто увольте его.

Если хотите покопаться в глубинных причинах неадекватного поведения персонала – займитесь анализом управленческих процессов. Руководство часто пренебрегает обучением своих сотрудников: продавцы не знают свои должностные обязанности, не догадываются о методах контроля, о системе наказаний и поощрений, принятых в организации. Они просто работают – и работают плохо.

Бывает и такое: продавец ведет себя адекватно – он вежлив и обходителен. А покупатель недоволен – излишне резко демонстрирует свое превосходство, скандалит на пустом месте и заводит других клиентов. Что делать продавцу в этом случае? Отвечать тем же или же – тактично молчать?

Если покупатель провоцирует конфликт

Стандартная схема конфликта: покупатель разгневан, а продавец:

  • Терпит;
  • Оправдывается;
  • Отвечает агрессией.

Фаза «терпения» заканчивается через 5-7 минут. Далее, в зависимости от характера продавца, наступает «оправдание» или ответная агрессия. Скандал это не разрешит – ссора, взаимные упреки только нарастут, ситуация перерастет в катастрофическую.

Каждому руководителю, разумеется, выгодно, чтобы его работник терпел до последнего. Тем более что судьба у продавцов такая – терпеть. «А если не нравится – ищи другую работу. Незаменимых людей нет, как говорится».

Такие рассуждения на втором году кризиса – не редкость. И продавцы осведомлены о мнении руководства. Потому и пытаются искать выход из неприятных ситуаций самостоятельно – не жаловаться начальству, а искать компромисс с клиентом на основании собственного опыта.

По правде говоря – получается у них это плохо. Соответствующего жизненного опыта нет; специальных знаний – тем более. В итоге – настроение на нуле, здоровье тает изо дня в день, продавать уже не хочется. Последний пункт должен волновать руководство больше всего.

Если администрация будет продолжать бездействовать, это приведет к:

  • Потере клиента.
  • Потере нескольких клиентов – людей, которые стали случайными свидетелями неприятной сцены.
  • Снижению эффективности работы продавца из-за нарушения у него психологического баланса. Это вялотекущий процесс, который заметен не сразу. Вот только вред компании он принесет большой.

Когда обе стороны прекращают скандалить, покупатель уходит домой. Продавец остается на рабочем месте, для него конфликт не закончен.

После атаки покупателя ему предстоит еще пережить и удар от руководства – нагоняй за «неправильное поведение». А ведь после серии атак продавцу придется выйти в зал «как ни в чем не бывало», чтобы продолжить работу с клиентами.

Сами понимаете, насколько эффективно он будет выполнять свои обязанности после инцидента.

Продавец должен научиться эффективно реагировать на агрессию со стороны покупателя. И он должен делать это в первую очередь – ради себя, а уж только потом – ради блага компании. Научить его «отбивать» атаки обязано руководство.

Простая модель реагирования на агрессию покупателя

Последовательность такая:

1. Локализировать конфликт. Выяснить причины недовольства.

2. Попытаться убедить клиента начать переговоры. Провести переговоры.

3. Отвлечься от конфликта. Восстановить силы с помощью техник стресс-менеджмента.

Разберем каждый из пунктов подробно.

Локализировать конфликт. Выяснить причины недовольства

Длится 3–6 минуты

Пытаться перекричать клиента – глупо. Вы не сумеете что-либо доказать покупателю, пока эмоции у него фонтанируют. В данный момент важно избавиться от невольных свидетелей. Вам незачем разыгрывать спектакль перед другими клиентами. А потому – действуете спокойно и уверенно:

1. Скажите разгневанному клиенту, что повода шуметь нет, ведь вы уже обратили на него свое внимание. Убедите покупателя в том, что его проблемой займутся сию секунду.

2. Выясните корень проблемы. Договоритесь о вариантах ее решения. Чтобы во время беседы клиент не чувствовал безмолвной поддержки от других покупателей – уведите его в коридор, в другую часть зала или в подсобное помещение. Предложите ему присесть – скандалить сидя куда сложнее.

3. Попросите клиента рассказать о своем недовольстве во всех подробностях. Ему придется сбавить пыл – эмоционально рассказывать проблему в деталях невероятно сложно. Когда он начнет повествование – слушайте не перебивая. Все уточняющие вопросы оставьте на потом. И никаких возражений.

Попытаться убедить клиента начать переговоры. Провести переговоры

Длится 7–12 минут

Покупатель рассказывает, успокаивается. Не торопитесь расставлять точки над i. Если вашей вины в конфликте нет – покупатель, скорее всего, поймет это во время монолога сам. Собственная речь постепенно заглушит эмоции. На смену крику придет рациональное мышление и, возможно, раскаяние.

Как только клиент пришел в себя – начинайте переговоры. Помните: не в ваших силах (если вы «всего лишь» – продавец) обещать скандалисту компенсацию. Все финансовые вопросы решает только руководство. Ваша задача – успокоить клиента и сберечь свои нервы. А поэтому: не перебивайте, не перевоспитывайте, не грубите и не лебезите.

Но вернемся к переговорам. Задайте клиенту вопрос, который заставляет задуматься – а к чему собственно был затеян весь этот сыр-бор.

Вот три варианта:

1. И что мы должны сделать по вашему мнению?

2. Каких именно действий вы ждете от нас?

3. И каков выход из этой ситуации, как думаете?

Покупатель может среагировать на этот вопрос так:

1. Придет к выводу, что сделать ничего уже нельзя. Попрощается и уйдет.

2. Предложит реальный выход из конфликта.

3. Предложит неприемлемый выход из конфликта.

4. Переложит всю ответственность на продавца: «Задали вопрос? Сами на него и отвечайте».

5. Продолжит обвинения.

6. Другой вариант.

Любой из вариантов – хорош. Даже самый невыгодный. Относитесь к ответу покупателя как к материалу, на основании которого надо строить дальнейшую тактику. Признавайте вину и просите прощения, ссылайтесь на правила компании и извиняйтесь, предлагайте какой-то выход, вызывайте охрану и т.д.

Отвлечься от конфликта. Восстановить силы с помощью техник стресс-менеджмента

Клиент ушел. Конфликт предотвращен – успешно или нет, уже неважно. Пришло время подумать о себе – надо успокоиться, восстановить силы, настроиться на работу.

Каждый покупатель реагирует на скандалы по-своему: кто-то становится раздражительным, кого-то тянет в сон, есть и такие, кто не справляется с накопившейся злостью – начинает срываться на коллегах, друзьях или близких.

Любая реакция естественна. Но не каждая приятна. Чтобы избежать ее, попробуйте применить на себе техники стресс-менеджмента.

Немного отвлечемся. В докризисные времена руководители организаций повально обучали своих работников всевозможным техникам. Для этого в компанию приглашались спикеры, тренеры, коучеры.

Проводились занятия, на которых продавцам рассказывали о стресс-менеджменте. Сегодня руководители экономят на заказе тренинговых услуг. И зря. Обучение продолжать стоит.

От этого выиграют и продавцы, и покупатели, и сам работодатель. Вернемся к техникам.

Первая – простая и действенная – заключается в движении. Мышца спины напряжены, плечи приподняты, лицо закаменело? Значит, вам надо подвигаться. Походите в быстром темпе.

Приседайте или отожмитесь несколько раз. Станьте у зеркала и корчите рожицы. Делайте все это не на глазах покупателей или коллег, а в уединении.

Чтобы снять мышечный тонус и перестроиться на рабочий лад вам хватит около трех минут.

Вторая техника – релаксация. Вспомните что-нибудь приятное: отпуск, красивую картину, сюжет недавно прочитанной книги, друзей, смешной случай. Подключайте все каналы:

  • зрительный – вспоминайте форму предметов, цвет мебели, лица, солнечные блики;
  • слуховой – приятные голоса, любимую музыку, шум города, журчание воды;
  • обоняние и вкусы – свежесть моря, кислоту крыжовника, аромат пиццы;
  • эмоции – любовь, страх, удивление.

Чем более ярко и детально вспомнили что-то приятное, тем легче вам будет перенастроиться на рабочий лад.

Третий вариант – снимайте последствия стресса вне работы. Если вам не помогли предыдущие техники, выйдете на улицу – пройдите часть маршрута до дома пешком. Желательно выбрать для прогулки тихие улочки, парки, аллеи. Предупредите домашних по телефону, что сегодня у вас был сложный день. Попросите их сходить в магазин и приготовить ужин.

Зайдите в гости к другу. Расскажите ему о своих несчастьях, поплачьте в жилетку. Не держите в себе навалившуюся тяжесть. Позвольте ей уйти без ущерба для себя и родных.

Не снимайте стресс крепким алкоголем и наркотиками. Это прямая дорога к зависимости, а после – и деградации.

Все техники стресс менеджмента нацелены на одно – помочь вам в короткие сроки забыть о неприятностях, избавиться от обид и раздражения.

Продавец – профессия непростая. Не все могут выдержать каждодневное общение со склочными людьми. Особенно это касается молодых продавцов. Работники без опыта иногда и не подозревают, что с негативом, идущим от клиентов, можно работать. Что любой скандал можно закончить безболезненно для двух сторон. Все это – дело техники. Техники, которой легко обучиться.

Источник: https://www.crystals.ru/articles/pokupatel-grubit

Кто несет ответственность за должника по автокредиту

Ответственность - только на банке или пополам с клиентом?

С точки зрения закона автокредит ничем не отличается от обычного займа. При неоплате очередного взноса банк вправе применить к плательщику санкции в виде пени или штрафов.

В исключительных случаях при злостной неуплате долга подается иск в суд для взыскания имущества плательщика. Но сначала выясняется, кто несет ответственность за должника по автокредиту. Если они установлены, то взыскание направляется им.

Это могут быть поручители и созаемщики, родственники и бывшие супруги.

Созаемщик и поручитель несут непосредственную ответственность за исполнения обязательств по кредиту. Если основной плательщик просрочил взнос или откровенно отказался платить, то им придется выяснять отношения с банком в первую очередь. Различается лишь степень ответственности и порядок взыскания долга в зависимости от статуса.

Созаемщик отвечает по кредиту в той же степени, что и основной плательщик. С ним обычно составляется отдельный договор автокредитования, в котором прописаны его права и обязанности.

Еще в документе всегда требуют указать его действующие счета в банке. Созаемщик рискует своим имуществом, если заемщик внезапно перестал платить.

В случае просрочек банк просто будет забирать недостающую сумму вместе с пени с его счета, как будто автокредит платит именно он.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Поручитель

Поручитель рискует не так сильно. Он выступает в роли гаранта, что заемщик выплатит долг. Поэтому банк просто взыскать неуплаченные средства со счета поручителя не сможет.

Ему придется доказать, что человек, взявший автокредит, не сможет расплатиться по долгам, и только потом взыскивать платежи и неустойку с поручителя.

Это делается через суд и приставов, произвольно арестовывать счета и тем более продавать долг поручителя коллекторам банк не имеет права.

Нужно внимательно читать договор, чтобы убедиться в своем правовом статусе и твердо знать, кто несет ответственность за должника по автокредиту.

Если созаемщик несет солидарную ответственность с основным плательщиком, то поручитель просто выступает гарантом платежеспособности клиента.

Логично, что созаемщики часто просят, чтобы их включили в договор купли автомобиля и сделали совладельцам транспортного средства.

Ответственность родственников

Часто при допущении просрочек родственникам должника начинают звонить коллекторы или служба безопасности банка с требованием погасить кредит. Они пугают уголовной ответственностью или прямо угрожают расправой. В результате перепуганные родственники соглашаются платить.

Следует знать, что подобные требования ничем не обоснованы, «выбиватели долгов» просто играют на страхах своих жертв и незнании законов. Более того, их угрозы вполне могут стать предметом судебного разбирательства.

Родственникам нужно помнить, что ответственность за любой кредит, в том числе на автомобиль, несет только сам заемщик. Члены семьи – родители, братья, сестры и вторая половинка не обязаны за него платить, что бы ни утверждал банк.

Родственники отвечают по обязательствам за автокредит не во всех случаях

Ответственность возникает:

  • Если родственник является поручителем или созаемщиком. Важный момент: если супруг давал свое согласие на взятие кредита (имеется в виду нотариально заверенное), то это не делает его плательщиком.

    Чтобы банк мог предъявлять к родственнику требования, его подпись должна фигурировать в документах.

  • Если родственник является наследником умершего должника. В случае смерти имущество и долги лица передаются его родственникам (по закону или в соответствии с оставленным завещанием).

    Должно пройти полгода, прежде чем родственник вступит в наследование. Всё это время банки не имеют право начислять пени или требовать уплаты кредита. Если наследников несколько, долг делится между ними пропорционально.

  • После развода.

    Кто несет ответственность за должника по автокредиту в этом случае, будет рассмотрено ниже.

Если плательщик автокредита пропал без вести и не отвечает на звонки, то банк также не имеет права требовать уплаты долга с родственников.

Через 5 лет безвестного существования пропавшего признают умершим. Как правило, к этому времени срок давности по кредитным делам истекает, и к наследникам банк уже ничего не может предъявить.

Какую ответственность по автокредиту несет супруг

Ответственность супругов после развода

В случае расторжения брака возможно несколько ситуаций, когда долг делится пополам или остается полностью на должнике. Это зависит от следующих факторов:

  • Был ли заключен брачный договор – тогда долг делится сообразно положениям этого документа.
  • Является ли супруг поручителем или созаемщиком по автокредиту.
  • Приобретен автомобиль в браке или до его заключения.
  • Является ли автомобиль личным имуществом супруга, приобретенным в браке.

В обычной ситуации, когда машина куплена в браке, долг делится пополам. Автомобиль же является неделимым имуществом, поэтому он остается одному из супругов либо продается, а выручка делится поровну. Как правило, стороны договариваются, что тот из супругов, кому достается авто, и остается основным плательщиком. Если согласия нет, то кто остается ответственным за кредит, устанавливает суд.

Если автомобиль куплен до брака, то он является личным имуществом супруга, и вторая половинка не несет ответственности за кредит. Аналогично, если машина куплена на личные средства супруга во время брака, например, унаследованные или подаренные. Даже если личных денег не хватило и пришлось взять кредит.

Таким образом, кто несет ответственность за должника по автокредиту, зависит от ситуации. Поручители и заемщики однозначно отвечают по обязательствам неплательщика, а вот родственники вынуждены платить, если только унаследовали долг. В случае развода за кредит, как правило, платит тот, кому остается автомобиль. Если договоренности между супругами нет, окончательную точку ставит суд.

: Ответственность супругов по кредиту

Источник: https://avtoedet.ru/kto-neset-otvetstvennost-za-dolzhnika-po-avtokreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.