+7(499)495-49-41

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

Содержание

Можно ли отменить страховку по ипотеке

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

Реальна ли отмена страховки по ипотеке в 2017 году для заемщиков? Ведь этот платеж только увеличивает переплату по кредиту. Заемщику намного выгоднее деньги, предназначенные страховой компании, направить на погашение задолженности. Но, к сожалению, у кредитора иное мнение.

Об отмене обязательного страхования

При оформлении ипотеки финансовые учреждения, как правило, требуют от клиента застраховать:

  • жизнь и здоровье;
  • предмет недвижимости.

Не вызывает радости у заемщика тот факт, что осуществлять страховые платежи необходимо ежегодно до момента полного погашения кредита.

Размер выплат по страхованию жизни и здоровья зависит от остатка кредита и процентов за год пользования заемными средствам, поэтому с каждым годом он уменьшается. Выплаты по страхованию недвижимости зависят только от ее рыночной стоимости на момент оформления договора ипотеки, значит, платеж является фиксированным в течение всего срока погашения.

Но насколько правомерны требования банков? Отмена обязательного страхования по ипотеке была утверждена Роспотребнадзором относительно недавно, но на смену пришли договоры добровольного страхования. А вот страхование предмета ипотеки обязательно и предусмотрено Федеральным законом № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

Свою позицию об обязательном наличии страховки жизни и здоровья банк объясняет просто: кредит на жилье выдается на длительный период, за это время могут возникнуть непредвиденные ситуации, в конце концов, заемщик может просто умереть. Тогда задолженность по кредиту будет возмещена страховой компанией.

Что касается залога, то здесь обязательно страхование от рисков его полной потери или приводящих к снижению его рыночной стоимости. Это может произойти вследствие повреждений водой, огнем, действий третьих лиц, падения летательного аппарата и т.д.

Можно решить, что отмена обязательного страхования при ипотеке привела к тому, что риск непогашения займа для банка вырос. Но все далеко не так.

Финансовые учреждения, как и раньше, требуют от своих клиентов застраховать жизнь и здоровье. Правда, одни могут пойти на уступки и отменить такое решение, другие же настаивают на строгом соблюдении правил.

Но, чтобы все было в рамках закона, банки требуют от клиентов заключения договора добровольного страхования.

Последствия отмены страховки

После законодательной отмены страховки банкам необходимо было чем-то перекрыть появившиеся риски. Одни финансовые учреждения начали для этого использовать иные формы страхования, другие же просто повышают процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается страховаться.

Сбербанк, например, в условиях кредитования сразу указывает, что в случае отсутствия страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту повышается на 0,5 п.п.

Разумеется, ухудшение условий погашения займа не может радовать должников, поэтому обычно они заключают договор по страхованию.

Но нельзя сказать однозначно, что страхование жизни и здоровья невыгодно заемщикам. Отмена страховки по ипотечному кредиту может привести к нежелательным последствиям. Например, в случае потери трудоспособности человеку будет сложно обслуживать свои долги, а найти высокооплачиваемую работу инвалиду в России просто нереально. Поэтому,

чтобы не остаться без жилья или же долг не переходил по наследству, заемщикам рекомендуется сотрудничать со страховыми компаниями.

Также страховщики могут выручить в случае, если клиент купил квартиру у так называемых черных риэлторов, но перед сделкой успел заключить договор титульного страхования.

Отказались ли банки

Отмена страховки при ипотеке никак не повлияла на количество ипотечных сделок. Единственное, что изменилось, – это подход к клиентам. Ведь страховка перешла в разряд сопутствующих, а не обязательных услуг, значит, ее теперь необходимо продавать заемщикам, убеждать их в такой необходимости.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

С другой стороны, согласно Закону «О защите прав потребителей», навязывать дополнительные услуги нельзя. Однако финансовые учреждения придумали, как обойти это требование. Например, повышают ставку (читай выше).

Кроме этого, требование о страховании прописывается в кредитном договоре. Получается, в случае его невыполнения нарушаются условия соглашения, а это чревато негативными последствиями.

Такие же пункты есть в кредитных договорах практически каждого банка.

Реакция финучреждений

Все банки, которые работают на ипотечном рынке, разделились на:

  • тех, что лояльно относятся к выбору клиента. Они представляют список аккредитованных страховых компаний. С любой из них заемщик может заключить договор добровольного страхования или же отказаться от этой услуги;
  • тех, что требуют заключения договора обязательного страхования. Стоит отметить, что подобный документ входит в число обязательных по ипотечным программам, где присутствует государственная поддержка.

Где отменили

Отменили обязательное страхование жизни и здоровья:

  • Сбербанк;
  • РоссельхозБанк;
  • Газпромбанк;
  • ДельтаКредит;
  • Альфа-Банк.

Где оставили

Оставили требование обязательного страхования к своим клиентам те банки, которые являются активными участниками ипотечных программ с господдержкой, но только по соответствующим продуктам, на стандартные программы кредитования оно не распространяется. Речь идет о Сбербанке, ВТБ24.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/otmena-strahovki-po-ipoteke.html

Отмена страховки по ипотеке в 2019 году

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

Отмена страховки по ипотеке в 2016 году вызвала ряд дискуссий среди участников рынка ипотечного кредитования: от финансовых менеджеров до рядовых заёмщиков. Данное упрощение, безусловно, призвано уменьшить расходы заёмщиков на обслуживание долга, но в то же время реакция банков на такое нововведение не всегда однозначна, что может сказаться на повышении процентных ставок.

Последствия отмены

Итак, отмена страховки по ипотечному кредиту призвана сделать жилищное кредитование более доступным. Однако не всё так просто, как кажется на первый взгляд.

Во-первых, банки, да и сами заёмщики не могут предусмотреть все возможные обстоятельства, которые могут возникнуть за долгий период кредитования и негативно сказаться на выполнении обязательств должника перед банковским учреждением.

Так, к примеру, недобросовестные риелторы могут порекомендовать клиенту недвижимость, которая не освобождена от прав собственности третьих лиц; это может повлечь за собой утрату приобретённого жилья. В таком случае рекомендуется страховать титул сроком на три года (до истечения периода, на протяжении которого можно оспорить имущественные права владельца приобретённой недвижимости).

Во-вторых, банковские учреждения для минимизации собственных рисков при отсутствии страховой защиты клиента попытаются компенсировать возможные потери при помощи повышения стоимости кредитования, а это совсем не уменьшит финансовую нагрузку должников. Кроме того, отсутствие страховой защиты оставляет вероятность, что в случае потери трудоспособности клиент не сможет рассчитаться с банком-кредитором и, как следствие, потеряет имущество, внесённое как залог.

Откажутся ли банки от практики страхования

Отмена страховки при ипотеке заставляет банковские учреждения искать другие способы снижения риска невозвращения ссудных средств, что сказывается на ужесточении требований к заёмщикам. Но такой подход не способствует привлечению клиентов, поэтому банки-кредиторы проводят беседы с потенциальными заёмщиками для убеждения их в преимуществах приобретения страхового пакета.

В большинстве случаев оптимальным вариантом для дебиторов является выбор комплексного страхования, стоимость которого находится в пределах 0,5-1,5% от полученной ссуды.

Одни банковские организации обещают снижение тарифов на ссуды для клиентов, которые не пренебрегают услугами страховых компаний, а некоторые другие и не пытаются мотивировать клиентов к приобретению пакетов страхования.

Какие банковские учреждения отменили страхование

На сегодняшний день наиболее лояльными к выбору клиентов относительно приобретения страховки остаются:

  • Оргбанк;
  • Сбербанк России;
  • Россельхозбанк;
  • Совкомбанк;
  • Газпромбанк.

Какие банки оставили обязательное страхование

К банкам, которые рассчитывают основные ставки по кредитованию для лиц, воспользовавшихся услугами комплексного страхования, сегодня относятся:

  • ВТБ24;
  • Возрождение;
  • ДельтаКредит;
  • Уралсиб.

5 правил комфортной ипотеки:

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/otmena-strahovki-po-ipoteke.html

Можно ли и как правильно отказаться от страховки по ипотеке?

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях.

Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента.

Соответственно у людей возникает естественный вопрос — можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.

Что дает страховка?

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст.

31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ), т.е.

приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

Страхование недвижимости – это не только удобство для банка, но и для самого заемщика. Страховые случаи могут быть самыми разными, например:
  1. Пожар.
  2. Обвал радиоактивных отходов.
  3. Наводнение.
  4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
  5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Что касается страхования жизни, здоровья и титула, то многие банки требуют оформления полисов в добровольно-принудительном порядке, что не есть правильным. «Подкованные» в данном вопросе граждане имеют право оспорить решение кредитора и официально отказаться от страховок по кредитам, но прежде следует все хорошенько взвесить и обдумать.

Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке

ПлюсыМинусы
В случае потери трудоспособности, возможной смерти клиента страховая компания возлагает на себя все материальные обязательства. В результате родственники заемщика будут избавлены от необходимости возвращать долг банковской организации Внушительные дополнительные расходы. Срок страхования равен сроку ипотеки (кроме титула, который действует в течение первых 3-х лет с момента заключения сделки)
Подписание страхового договора предоставляет гражданам возможность оформить ипотеку на более льготных условиях. В случае отказа кредиторы повышают процентную ставку по жилищному займу на несколько процентных пунктов (5-10 п.п.). Поэтому нередко ипотечный кредит выглядит выгоднее со всеми видами страховок, чем без них.Возможное проведение медицинского осмотра перед заключением договора. В случае наступления страхового случая страховщикам еще придется доказать, что клиент не скрыл какие-либо хронические заболевания и пр.
Рассматривая титульное страхование, следует понимать его сущность. Заемщик может попасть в разные ситуации и каждый из бывших владельцев, приобретенной в кредит недвижимости, имеет право оспорить сделку. Согласно статистике в Москве ежегодно расторгается около 2 000 сделок с недвижимостью. Так, в случае если вашу квартиру вернут продавцу по доказуемым причинам, то вряд ли вы получите свои деньги обратно, а страхование титула (риск утраты права собственности) поможет получить возмещении и рассчитаться с банкомНе все форс-мажорные обстоятельства могут быть признаны компанией страховыми случаями. При подписании контракта следует все внимательно изучить, чтобы понимать, когда в возмещении может быть отказано. Например, страховая компания не станет выплачивать деньги, если смерть клиента наступила в результате алкогольного отравления
При отсутствии страховых случаев в период кредитования выплаченные компании деньги не клиенту возвращаются

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием. Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?

Итак, ответом на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке до ее получения считается – можно, но только от добровольных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула). Отказаться от страхования залогового недвижимости – невозможно в течение всего периода кредитования.

На стадии заключения сделки с банком задайте кредитному специалисту вопрос о планируемом отказе и его последствиях. И будьте готовыми к изменению условий кредитования (повышению процентов) или даже отказу в выдаче кредита.

Нередко банкиры составляют договора таким образом, что даже добровольные виды страховых полисов выглядят естественно обязательными.

Спорить с таким решением довольно сложно, поэтому порой правильным действием станет поиск другой банковской организации или обращение с жалобой в следующие инстанции:

  1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
  2. Федеральная антимонопольная служба.
  3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений.

Согласно вступившему в силу с 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение первых 5 рабочих дней с момента заключения договора клиент имеет полное право отказаться от добровольной страховки и вернуть всю сумму уплаченных компании страховых премий. Возврат денежных средств страхователь обязан произвести в течение 10 дней с даты получения соответствующего официального заявления. При отказе страховщика заемщик может обратиться в суд.

Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

  1. Процентная ставка не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.
  2. Процентная ставка может измениться через некоторое время в зависимости от каких-либо обстоятельств, среди которых может быть и отказ от страховки.
  3. Процент по кредиту меняется без указания на то периода времени.
  4. Соглашение в принципе не содержит информацию об изменениях процентов по ипотечному займу.
  5. Возможно начисление плавающей процентной ставки.

Источник: https://ojivaem.ru/ipoteka/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-ipoteke/

Просрочила страхование жизни по ипотеке подняли процент

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

Банк «Сбербанк»выставил неустойку (пени) за отсутствие договора страхования квартиры (имущества) по ипотечному кредиту Спор между заемщиком и Сбербанком (от 15.05.2017, дело №2-1625/2017, Иркутская обл.

) Также отмечают, что факт отсутствия страховки не привел к неблагоприятным последствиям для Сбербанка. На момент суда нет никаких материальных потерь, квартира снова застрахована.

Позиция суда Суд частично удовлетворил требования заемщика.

Посыпаем желтком и прингалс чипсы покругу! Салат огонь � — @tanush_ka т.е вы второй год не платите её?

— @elizabeth12345, нам предстоит заплатить второй год страховки только. В прошлом году платили — @ukolovagold у нас тоже,заявление писали нам с 13.25 до 12 убавили, а сейчас у нас сумма с которой уже процент говорят не снижается, хоть оппишись!

Вот как быть то. Сделать? — Договор почитайте. Должно быть прописано. Обычно ставку поднимают.

— @tanush_ka блин нам не звонили, не чего не требуют. Завтра поедем — @anastazia могут ли более чем 12 % поднять.

Страховка по ипотеке сбербанк

У меня подруга жизнь страхует, потому что лет ей много и без этого условия ипотеку не давали.

а мы вообще второй год живем и не делаем страховку, что то и не спрашивали нас, на время стройки делали, а потом нет, можете поподробнее про штраф? если быстрее сделать пока не спросили, про прошлые периоды не поинтересуются? Является по кредитному договору,иначе причем здесь глупость?

Если без этого ипотеку не дают,например? Прямо в момент заключения договора начать рулиться-судиться из-за этого,чтоли?

И плевать на все сделки (продажа и покупка были у нас)?

Смешной вы человек. У нас тоже ипотека в Сбере.

Сколько стоит страховка жизни при ипотеке?

Но это далеко не все. Важно: если страховальщик увлекается экстремальными видами спорта (туризма), нужно честно уведомить об этом страховщика. В противном случае, если что-то случится во время экстремального отдыха, страховая компания будет вправе отказать в выплате возмещения.

Как нет единой цены, также нет единого порядка выплаты денег страховщику, а есть несколько вариантов: Независимо от того, сколько стоит страхование жизни при ипотеке, рекомендуется выбрать и приобрести комплексный продукт страховой компании, который включает три вида страхования:

  1. жизни и здоровья;
  2. предмета залога – собственно квартиры либо частного дома, покупаемого в ипотеку.
  3. титула (юридической чистоты приобретаемого недвижимого имущества);

Комплексный страховой продукт стоит дешевле, чем каждый вид страхования в отдельности.

Страхование по ипотеке в сбербанке просрочена

Также кредит не должен быть ранее реструктурирован. В течение какого времени банк рассматривает заявку и принимает решение о снижении?

  1. В течение не менее 30 дней после подачи заявки

Снижение также распространяется на клиентов, которым ранее в 2019 году была снижена процентная ставка по действующему кредиту. Следующий пересмотр ставки возможен не ранее, чем через 12 месяцев после снижения по предыдущему обращению. Как подать заявку на снижение ставки по действующим кредитам?

Для рассмотрения возможности снижения процентной ставки по действующему ипотечному кредиту Сбербанка напишите заявление в свободной форме и отправьте через форму обратной связи. * За исключением продукта «Военная ипотека» и программы «Строительная сберегательная касса» Нелишним будет попросить помощи у юриста, перед тем, как что-то подписывать.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Страхование недвижимости – это не только удобство для банка, но и для самого заемщика. Страховые случаи могут быть самыми разными, например:
  1. Пожар.
  2. Обвал радиоактивных отходов.
  3. Наводнение.
  4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
  5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием.

Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

  1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
  2. Федеральная антимонопольная служба.
  3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений. Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

Страхование жизни и здоровья при взятии ипотеки в Сбербанке

Отдельным пунктом в каждом ипотечном договоре прописывается оплата страховки потенциального заемщика, которая подразумевает защиту человека при определенных группах риска.

Личная страховка покрывает ряд следующих трудностей, возникающих у клиента банка: В 2017 году личное страхование жизни заемщика возможно в 23 компаниях, которые прошли аккредитацию в банке, среди них самыми востребованными (по причине более низкой страховой ставки и хорошей репутации) являются следующие: Процедура оформления страхового полиса несложная, но требует от заемщика представление в компанию ряда личных документов и справок, включая: При оформлении страховой премии стоит учитывать несколько случаев, когда она может выплачиваться частично или не подлежать выплате:

Правила и рекомендации по страхованию жизни при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке

При оформлении ипотеки в этом банке используется система личного страхования.

По большому счету, при возникновении какого-либо страхового случая, кредитор сможет вернуть свои деньги, а заемщик в свою очередь, получить денежную компенсацию, которая останется после закрытия займа страховщиками. Многие граждане при оформлении ипотечного кредита задаются одним и тем же вопросом – обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Согласно условиям страхования, страховые случаи могут наступать по таким причинам:

  1. в случае утраты дееспособности параллельно с чем присваивается 1 либо 2 группа инвалидности.
  2. в случае смерти потенциального заемщика;

Согласно условиям программы добровольного страхования также предусматриваются и некоторые ограничения, согласно которым получить страховку при необходимости будет невозможно.

Как по ипотеке уменьшить сумму страхования?

Но при разрушении недвижимости из-за землетрясения, взрыва или пожара деньги СК позволят закрыть заем и забрать часть своих средств. Это:

  1. страховка от несчастного случая заёмщика,
  2. риски недостроя помещения и пр.
  3. титул,

А если подсчитать размер переплаты по новой ставке и затраты на страховые премии, то выйдет одинаковая величина.

Источник: http://credit-helper.ru/prosrochila-strahovanie-zhizni-po-ipoteke-podnjali-procent-25741/

Закон об отмене страхования при кредите

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно
Подписав договор страхования и приобретя страховой полис, клиент получает от страховой организации гарантии в помощи выплаты кредита в случае непредвиденных обстоятельств.

Например, страхование жизни при кредите. с одной стороны, весьма выгодно.

Страховые случаи прописаны в договоре.

Это может быть: • потеря заемщиком здоровья; • риск для жизни заемщика; • потеря права на собственность; • потеря заемщиком работы.

• пожары, наводнения, землетрясения и прочие природные катаклизмы, угрожающие заемщику или предмету залога; На первый взгляд, отказ от страхования кредита выглядит глупо.

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

Таким образом, если банк не потребовал и заемщик не застраховал свою жизнь и здоровье по обеспеченному ипотекой обязательству (кредитному договору), то такое обязательство теперь может быть обеспечением по ипотечной ценной бумаге.

Требования же банков о страховании заемщиками – физическими лицами жизни и здоровья были вызваны совершенно иными причинами.

Ирина Удинцева: «Временная нетрудоспособность или смерть заемщика на длительное время могут сделать невозможным своевременное выполнение заемщиками своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов по не зависящим от сторон причинам.

Договор страхования КАСКО при автокредите можно и отменить после того, как весь автокредит будет выплачен банку раньше оговоренного срока.

Обычно средняя цена на полис страхования каско составляет около 10 % от стоимости автомобиля. Страховка при авто кредите берется на весь срок кредитования, то есть, к примеру, Вы взяли кредит на авто на 4 года.

В таком случае переплата по каско составит примерно 40%.

Можно ли не брать страхование каско при покупке авто в кредит? В большинстве случаев страхование каско это обязательное условие для автокредита.

Страхование кредита – неизбежное зло или оптимальная услуга?

Отметим: и в этом случае обязательны не все виды страхования, которые предложат банки, а только ОСАГО (при автокредите), и страхование порчи залогового имущества, его утраты (при ипотеке).

А на практике?

Фактически необязательное страхование кредита становится обязательным, поскольку банки-автокредиторы пропишут необходимость КАСКО в договор, ипотечные банки потребуют страхования жизни, трудоспособности заёмщика и т.д.

Возможен ли отказ заёмщика от страхования кредита?

Как следует из сказанного выше, формально это в большинстве случаев возможно.

Возврат страховки по кредиту

А бывает, что вообще ничего не говорят и не объясняют, только показывают, где ставить подписи. И это называется «добровольное согласие». Как правило, сумма за подключение к « программе страхования кредита » составляет от 10% до 30% от величины кредита.

Достаточно часто встречаются ситуации, когда человек пришел за кредитом в 100 000 рублей, а ему накрутили еще 20 000 за страховку.

Вобщем впечатления только положительные!

Источник: http://munh.ru/zakon-ob-otmene-strahovanija-pri-kredite-96699/

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет.

Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе.

Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компанияТариф, %
Сбербанк1
ВТБ-страхование1
РЕСО0,5
Ингосстрах0,5
Альфа-страхование0,24
Росгосстрах0,5
РОСНО-allianz0,19
Согаз0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет.

Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.