+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

Содержание

Небанковские вклады под 40% годовых

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

Погоня за высокими ставками по вкладам порой имеет и аспект, связанный с повышением уровня риска, как для добропорядочных компаний, так и для простых граждан. Мы выяснили особенности небанковских вкладов и разновидности организаций, которые работают на этом рынке, непосредственно у самих профучастников и регуляторов.

Сейчас помимо банков привлекают средства у населения деньги во вклады микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы и ломбарды, а также мошеннические компании, маскирующиеся под первые три категории.

А кто участники рынка? и много ли там денег?

Директор СРО НП «МиР» Андрей Паранич информационному порталу BANKDIRECT.PRO рассказал, ссылаясь на оценку ЦБ, что сейчас объем рынка МФО составляет порядка 40–45 млрд руб.

, размер рынка кредитных потребительских кооперативов примерно такой же, а ломбарды и объем средств под их управлением еще предстоит оценить, так как проверенных обобщенных данных по ним пока нет.

Стоит отметить, что небанковские организации, принимающие вклады тоже находятся под надзором Центробанка, поэтому и действие законов и нормативных актов на них тоже распространяется.

Профучастники рынка ценных бумаг некоторое время назад продемонстрировали свое доверие рынку МФО, купив облигации компании «Домашние деньги», которая первой в России решилась на привлечение средств путем публичного размещения на бирже.

По словам директора СРО НП «МиР», большая часть средств у МФО есть благодаря взносам учредителей — на них в среднем приходится 48%, доля банковских средств и других профучастников — 45%, а на вклады физлиц приходится всего порядка 7%. «Это ничтожная доля по сравнению с теми деньгами, которые удается привлечь во вклады банкам», — добавил эксперт.

Доходность в 50% годовых

Андрей Паранич рассказал о некоторых особенностях небанковских вкладов. По его словам, микрофинансовые организации могут по закону принимать вклады на сумму не менее 1,5 млн руб. На такую меру законодатели пошли, чтобы обезопасить рядовых вкладчиков от неосмотрительных финансовых операций.

«Однако такого ограничения на минимальную сумму для приема средств нет у кредитных потребительских кооперативов, — рассказывает эксперт. — В качестве препятствия здесь выступает условие о доступности этой услуги только для пайщиков кооператива, то есть иначе нельзя сделать вклад».

Осталась еще такая категория участников рынка, как ломбарды, которые тоже заинтересованы в привлечении вкладов. Стоит отметить, что по этим участникам нет полной информации даже у российского финансового мегарегулятора в лице Банка России.

Андрей Паранич считает, что тут о безопасности вкладов не стоит беспокоиться, так как гарантом выплат всегда может выступать предмет залога.

«Помимо добропорядочных и законопослушных участников рынка традиционно есть и мошенники, которые выдают себя за МФО, либо за кредитные потребительские кооперативы — именно они компрометируют всех остальных и репутацию отрасли в целом», — рассказал Паранич.

В пресс-службе Банка России информационному порталу BANKDIRECT.PRO на вопрос о том, каким образом ЦБ отслеживает нарушения у микрофинансовых организаций (МФО), которые нарушают минимальный допустимый норматив для приема вкладов в 1,5 млн руб. и предлагают гражданам вкладывать деньги, начиная от 30 тыс. руб., ответили, что не комментируют свои надзорные действия.

Не редко заявленная доходность по вкладам у небанковских организаций начинается от 18% годовых и иногда доходит и вовсе до 50% годовых. По словам экспертов, важно понимать, что любой доход со вклада любой небанковской организации по закону облагается 13% налогом с доходов физических лиц, а налоговая нагрузка по доходу с банковских депозитов равна нулю.

«Предлагаемая процентная ставка складывается из множества факторов, таких как, себестоимость тех затрат, которые несет МФО, доступности финансовых ресурсов, а также средней ставки, по которой размещают деньги, — рассказали информационному порталу BANKDIRECT.

PRO представители ОАО „Городская сберегательная касса“. МФО могут оперировать большим размером доходности, так как выдают более рискованные займы, и соответственно могут делиться частью своей маржи с инвесторами в размерах больших, чем банки».

По их словам, тысячи людей уже получили доход благодаря вложениям в МФО.

Страховая защита

Нельзя сказать, что все небанковские вклады не имеют вовсе никакой страховой защиты. Ряд микрофинансовых организаций позаботился о своих клиентах.

«Крупные и надежные страховые компании не занимаются страхованием вложений, — говорит вице-президент „Европлана“ Александр Михайлов.

— А наличие страхования от ненадежной страховой компании не позволит завоевать доверие вкладчика и не сможет существенно повлиять на долю МФО на рынке вкладов».

Заместитель начальника аналитического департамента «Ассоциации российских банков» Сергей Пенкин также рассказал, что вклады в МФО не застрахованы через государственную Систему страхования вкладов, при этом в публичном доступе нет информации об условиях страхования ответственности таких организаций перед кредиторами.

Мы решили более конкретно разобраться в ситуации и задали вопросы относительно конкретных параметров защиты непосредственно страховой компании «Держава», которая в частности является страховщиком МФО «Городская сберегательная касса».

«Под страховой защитой кредитора подразумевается возврат основной суммы долга и начисленных процентов в случае банкротства организации», — пояснили в компании.

По их словам, клиенты согласно договору имеют право на возврат своих средств через страховую компанию в случае банкротства компании, при этом выплате подлежат: сумма средств по договору сбережения (займа) — без ограничений по сумме; — сумма начисленных процентов по договору сбережения (займа).

«Система страхования вкладов — государственный механизм, который страхует банковские вклады, размещенные только физическими лицами и в сумме не более 700 тыс. руб., — рассказывают представители „Городской сберкассы“.

— Коммерческие страховые компании предлагают разнообразные продукты, защищающие интересы более широкого круга инвесторов в различных ситуациях — они позволяют застраховать сбережения в сумме, превышающей 1,5 млн руб., страховать индивидуальных предпринимателей и юридических лиц».

По словам экспертов, поскольку речь не идет о единой страховой программе для всех МФО, корректное сопоставление с ССВ невозможно.

«На наш взгляд, страхование существенно снижает риск потери инвестиций, однако конечное решение каждый инвестор должен принимать сам после тщательного изучения деятельности микрофинансовой организации», — говорят в «Городской сберкассе».

Считают ли банки конкурентами вклады от небанков

Пока говорить о серьезной конкуренции с банками по привлечению средств у населения явно рано, хотя попытки завоевать более ощутимую долю рынка безусловно есть особенно если посмотреть рекламные объявления в бесплатных газетах или просто в вагонах метро. Однако банки серьезно к этому пока не относятся.

«О серьезной конкуренции МФО с банками не может быть и речи, — говорит представитель „Европлана“. — Одним из основных преимуществ вкладов в банках является государственная гарантия суммы сбережений до 700 тыс. руб.

, поэтому многие вкладчики обоснованно инвестируют свои денежные средства именно в банковские вклады, выбирая среди них наиболее доходные предложения».

По его словам, в «Европлане» максимальная ставка по вкладу составляет 11,35% — все остальные способы инвестирования несут в себе дополнительные риски, к которым большинство вкладчиков не готовы.

Представитель «Ассоциации российских банков» тоже не считает, что депозитные продукты МФО представляют реальную конкурентную угрозу для традиционных банковских вкладов. По его мнению, данные вложения менее мобильны с точки зрения их досрочного изъятия, перевода, конвертации в валюту, а также из-за риска и высокого порога входа — от 1,5 млн руб.

«На наш взгляд, конкуренции между банковскими вкладами и инвестиционными продуктами МФО не возникает, так как они нацелены на различные категории потребителей, — говорят представители „Городской сберкассы“.

— В банки чаще всего обращаются вкладчики, готовые разместить вклады до 700 тыс. руб. (в пределах страхового возмещения АСВ)». В качестве доказательства они приводят среднюю статистическую сумму банковского вклада, которая составляет около 300 тыс. руб.

, в то же время микрофинансовые организации по закону имеют права привлекать средства физических лиц в сумме не менее 1,5 млн руб. «Таким образом, средний клиент банка просто не имеет возможности инвестировать свои деньги в МФО, — рассказывают эксперты рынка МФО.

— Скорее можно говорить о конкуренции с клиентами управляющих компаний, отдающими свои средства в доверительное управление».

Источник: http://dengi.utro.ru/articles/nebankovskie-vklady-pod-40-godovykh-495.html

5 причин почему не стоит делать вклад в банке

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения,  не требующий особых знаний и подготовки.

Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее,  с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу.

После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например,  ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ,  покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч.

Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше.

Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на %  инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит  к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты  по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются  в 480 т.р.:

Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации.

На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке.

Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно.

Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ.

В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.

средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения  в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму.

Остаток придется ждать дольше  в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества.

На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя  в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении.

Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров.

Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление  в суд на включение  в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении  вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов,  вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств.

Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент.

Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент.

Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е.

ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только  с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы  можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть  «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

  • Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
  • Проценты на остаток начисляются при расходе не менее 3 тыс. руб в мес.
  • До 20 тыс. рублей в мес с карты на карту любого банка без комиссии

Оформить карту

На официальном сайте

Доходность: 4.5%

Срок действия: 36 месяцев

Кешбек: 1%

Источник: https://investor100.ru/5-prichin-pochemu-ne-stoit-delat-vklad-v-banke/

Размещение депозитов юридических лиц

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

Когда у компании появляются свободные средства, лучшим решением будет разместить их на депозите банка, чтобы получить дополнительный доход. В отличие от крупных инвестиционных проектов, такое вложение не принесет большой прибыли, но связано с меньшими рисками. Есть несколько важных нюансов, отличающих вклад для физических лиц от депозита юридического лица.

Виды депозитов для юридических лиц

Существует несколько видов депозитов, каждый из которых имеет свои особенности:

  • Депозит «До востребования» отличается тем, что средства с него можно снимать в любой удобный момент. Такой вид удобен для проведения текущих расчетов. Отличается сравнительно низкой доходностью (до 2%).
  • Средства со срочного депозита можно получить только по истечении оговоренного периода.
  • Условный депозит предполагает, что клиент передает средства на хранение банку до наступления оговоренного в договоре условия.
  • Депозитный НАУ-счет может быть использован для ежедневных платежей, при этом проценты будут начисляться на остаток.
  • В том банке, где ведутся расчетные счета организации, может быть открыт депозит на срок обслуживания. Средствами с депозита можно воспользоваться для совершения платежей.
  • Депозит с возможностью кредитования позволяет получить в банке кредит, предварительно накопив на счету оговоренную сумму.
  • По некоторым депозитам возможна предварительная выплата процентов, при этом основную часть средств можно снять только по истечении установленного срока.
  • Если планируете долго хранить деньги в банке, воспользуйтесь депозитом с прогрессирующей процентной ставкой, которая увеличивается в зависимости от срока.

Чтобы получить максимальный доход и наиболее выгодно распорядиться средствами, подробно изучите условия банка и выберете оптимальный вариант.

Как открыть депозит?

Порядок оформления вклада для корпоративных клиентов тоже имеет свои особенности. Чтобы открыть депозит, организации нужно предоставить ряд документов. Их перечень различается в зависимости от типа организации и правил безопасности конкретного банка.

После проверки документов и копий, представитель фирмы заполняет анкету, бланки и подписывает договор с банком. Денежные средства перечисляются безналичным переводом с расчетного на депозитный счет.

Банк вправе отказать клиенту в открытии депозита, если налоговые органы вынесли решение о приостановлении юридическим лицом своей деятельности.

В договоре указывают:

  • в какой валюте будет сделан вклад;
  • сумму вклада;
  • срок действия договора.

Размещение средств на расчетном счете тоже может приносить доход. Можно заключить договор, согласно которому проценты будут начисляться на неснижаемый или среднемесячный остаток на счете. В таком случае банк оговаривает минимальную сумму размещения, срок поддержания остатка и процентную ставку индивидуально для каждого корпоративного клиента.

После заключения договора, клиент может:

  • пользоваться интернет-банкингом;
  • управлять своими счетами;
  • контролировать выполнение операций;
  • снимать со вклада средства или начисленные проценты согласно условиям договора;
  • обращаться за консультациями к работникам банка.

В любой момент можно снять первоначальную сумму вклада, но в этом случае клиент банка потеряет накопленные проценты и, возможно, вынужден будет уплатить неустойку.

Условия

Общие условия для держания средств:

  • Размер вклада не может быть ниже суммы, установленной банком.
  • Для каждого депозита банк должен открыть отдельный счет.
  • Вся информация, переданная клиентом, и сведения об операциях по депозиту не может быть передана третьим лицам, за исключением представителей правоохранительных органов.

Пакет документов для открытия депозита различается в зависимости от вида юридического лица.

Документы для ИП:

  • свидетельство о государственной регистрации;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой;
  • лицензии или патенты (если они необходимы для осуществления деятельности ИП);
  • выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей полученная не более 30 дней назад;
  • копия и оригинал паспорта;
  • копии бухгалтерской отчетности, налоговых деклараций, аудиторское заключение.

Юридическое лицо-резидент должно предоставить:

  • учредительные документы;
  • свидетельство о государственной регистрации;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговых органах;
  • лицензия, дающая право на осуществление деятельности;
  • документы, которые подтверждают полномочия исполнительного органа (приказы, протоколы);
  • доверенность на заключение договора с банком;
  • документы, удостоверяющие личность лица, которое подписывает договор.

Юридическое лицо-нерезидент передает банку копии документов, заверенных в консульстве (посольстве) РФ:

  • документы, которые подтверждают регистрацию лица на территории иностранного государства в соответствии с местным законодательством;
  • учредительные документы;
  • доверенность на имя лица, заключающего договор, и его паспорт;
  • выписки или копии приказов и распоряжений, которые подтверждают назначение руководителей организации;
  • образцы печатей и подписей;
  • копия свидетельства о постановке на учет в налоговую, заверенную у нотариуса.

О создании организацией любого вида депозитов нужно сообщать в налоговую службу. С доходов по депозитам придется платить налог в случае, если ставка по вкладу выше ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком.

Если вклад открыт с 15 декабря 2014 до 31 декабря 2015 года, то доход от депозитов облагается налогом, в случае, если ставка по депозиту больше ставки рефинансирования, увеличенной на 10 единиц.

Для депозитов, открытых позднее 1 января 2017 года, ставку ЦБ следует увеличить на 5 единиц.

Налогом облагается только разница в процентах. На сегодняшний день ставка, установленная ЦБ составляет 8,25%. Для вклада, оформленного в 2015 году со ставкой 20%, налог нужно платить за разницу, равную 1,75%.

Сумма налога удерживается автоматически и составляет 35%. Налоговая база исчисляется отдельно по каждому вкладу.

В настоящий момент Сбербанк предлагает корпоративным клиентам ставку от 3,3 до 6,21% в зависимости от срока, суммы вклада и валюты (рубли, доллары, евро). Ставки в других банках выше и достигают 12%.

Возможные проблемы

Депозит помогает организации получать дополнительный доход, однако есть несколько нюансов, которые нужно учесть перед заключением договора:

  • Из-за того, что доход от вклада может облагаться налогом, невыгодно выбирать банк с высокими процентами.
  • Вклады юридических лиц не застрахованы государством. Чтобы обезопасить свои средства, юридическое лицо может самостоятельно оформить страховку.
  • Валютный депозит может открыть только организация, которая имеет лицензию на валютные операции.
  • За открытие депозита, заполнение договора, работу операциониста, снятие и внесение средств банки берут дополнительную плату.
  • Обратите внимание на лимиты на снятие, пополнение и перевод денежных средств, которые устанавливает банк.

Порядок закрытия депозита юридического лица

Счет может быть закрыт по причине прекращения деятельности предприятия, реорганизации юридического лица или по инициативе банка. Также клиент может пожелать передать средства другому банку, предлагающему более выгодные условия.

Для закрытия депозита нужно предъявить документы, удостоверяющие личность. Написать заявление может лицо, которое открывало счет или другой уполномоченный сотрудник организации.

Закрывать депозит индивидуального предпринимателя может только тот человек, на которого зарегистрировано ИП.

Необходимо написать заявление в форме, установленной банком. После этого нужно произвести вывод средств со счета. Средства должны быть выведены не позднее семи рабочих дней. Остаток на счету можно перевести на другой счет или получить наличными. Обязанность по уведомлению налоговых органов о закрытии счета возложена на банк.

Договор на банковское обслуживание может быть расторгнут только при условии отсутствия у клиента задолженностей, в том числе и перед налоговыми органами. Банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке, если на счету нет денежных средств в течение двух и более лет, по решению суда или в случае финансовых нарушений со стороны клиента.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/razmeshhenie-depozitov-juridicheskikh-lic/

Система страхования вкладов гарантирует безопасность вкладов

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

В наше время каждый потенциальный вкладчик хотя бы раз слышал слова: система страхования вкладов для населения. Что же это за страхование, и какие гарантии оно дает по сохранению денежных депозитов?

Система страхования вкладов

Надо отметить, что система страхования вкладов (ССВ) существует во многих развитых и развивающихся странах и часто формировалась во времена банковских кризисов.

В США страхованием вкладов занимается Федеральная корпорация по страхованию депозитов, она была создана аж в 1933 году во время Великой депрессии, как одна из попыток выйти из экономического кризиса. США является первой страной, которая внедрила систему страхования, чтобы обезопасить население и поднять уровень доверия к банкам.

В Евросоюзе каждая страна обязана иметь систему страхования вкладов и каждый банк, принимающий вклады должен участвовать в этой системе.

В нашей стране для обеспечения сохранности денежных средств граждан, в начале 2004 года государством было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Работу АСВ регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство осуществляет работу системы страхования вкладов:

  • ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
  • занимается формированием фонда страхования вкладов за счет обязательных отчислений банков;управляет средствами фонда страхования вкладов;
  • при наступлении страхового случая осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам.

Кроме этого Агентство занимается финансовым оздоровлением банков и выступает конкурсным управляющим (ликвидатором) банков. Агентство  по страхованию вкладов является также администратором системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Страховой случай

Вкладчик имеет право на получение страхового возмещения вклада при наступлении страхового случая. К ним относятся:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.Страховой случай наступает со дня наступления этих событий

Размер страхового возмещения

В случае ликвидации банка вкладчик получит возмещение в размере 100%, но не более 700 тысяч рублей, 1 млн 400 тыс. руб. (с 29 декабря 2014 года сумма была удвоена) в каждом банке. Сумма начисленных процентов также учитывается при возмещении.

Если у вкладчика два или более вклада в одном банке, его возмещение также не превысит 1 млн 400 тыс. руб., поэтому для полной безопасности можно размещать в каждом банке не больше этой суммы. Если супруги каждый по отдельности откроют вклады в одном банке, то возмещение получат оба.

Вклады в иностранной валюте также подлежат возмещению, они пересчитываются на рубли по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Деньги, размещенные в российских банках, но в иностранных филиалах, не входят в систему страхования.

С 01.01.2014 года счета индивидуальных предпринимателей тоже застрахованы.

Самое главное, что нужно помнить вкладчику:

  • Размещать свои деньги надо именно в банке, у которого есть лицензия Банка России. Все российские банки входят в систему страхования вкладов и обязаны делать отчисления в страховой фонд, нужно только убедиться, что ваши деньги размещены именно в банке.
  • Нужно дробить деньги на части, чтобы в одном банке вместе с начисленными процентами находилось не более 1 млн 400 тыс. руб. Если деньги лежат в разных филиалах одного банка, то сумма возмещения не превысит  1 млн 400 тыс. руб.

Не подлежат страхованию

Система страхования не включает в себя:

На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов на удивление очень подробно и понятно расписано, что делать, если банк обанкротится. Процедура возмещения своих денег очень простая и быстрая.

Как только вы узнали, что у банка отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций, то есть наступил страховой случай, нужно зайти на сайт Агентства — www.asv.org.ru и найти там всю необходимую информацию о получении денег.

После наступления страхового случая АСВ выжидает 14 дней и по их истечении начинает производить выплаты на основании заявления вкладчика и паспорта. В течение трех дней страховка должна быть выплачена гражданину. Иногда Агентство прибегает к помощи банку-агенту, и тогда вкладчик обращается сразу к нему.

Система страхования вкладов в нашей стране работает четко и быстро, главное не паниковать и всю необходимую информацию о выплатах выяснять у Агентства по страхованию вкладов.

Основные контакты АСВ

  • Телефон горячей линии: 8 800 200-08-05 (звонок бесплатный по России)
  • Телефон: (495) 725-3141
  • Официальный сайт: www.asv.org.ru
  • Адрес: 109240, Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4
  • Электронная почта:  info@asv.org.ru

Нина Полонская

Источник: http://finansoviyblog.ru/vklady/sistema-straxovaniya-vkladov.html

Как не стать обманутым вкладчиком. Рекомендации при размещении депозита в банке

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

Рекламные акции банков зачастую содержат условия, вводящие в заблуждение потенциальных вкладчиков.

Заявленные высокие проценты предоставляются при соблюдении требований, выполнение которых труднодостижимо, о большинстве из них не раскрывается информация в публичном предложении.

Как результат, доход получается существенно заниженным, в ином случае граждане теряют накопленные сбережения.

Какие риски следует оценить вкладчикам перед размещением средств, как предупредить банкротство банка и сохранить свои деньги?

Распространенные формы мошенничества со стороны банков. Практика последних лет

В связи с участившимися случаями аннулирования лицензий и для повышения доходности организации банки стали вводить новые схемы увеличения капитала с использованием мошеннических схем, что позволит банку сохранить жизнь и дальше продолжать “пылесосить вклады” с рынка. К наиболее распространенным схемам относятся:

  1. Заключение договора по нетиповой форме для размещения вклада. При этом средства помещаются не на баланс по депозиту, а на другие неучтенные счета. Поскольку номера, привязанного к вкладу, не существует, признать право на средства определенного вкладчика проблематично. В итоге соглашение признается недействительным.
  2. Также практикуется схема с уводом средств вкладчиков без их ведома. Первоначально деньги помещаются на балансовый счет, но затем они без акцепта клиента снимаются и переводятся в счет проведения других операций. Зачастую осуществляются такие транзакции за счет специального программного обеспечения типа АБС. Осуществляются переводы в пользу подставных банков-мошенников по кассовым ордерам или безналичными платежами. О таких махинациях обычно знает только руководство, даже среднего звена менеджеры остаются не в курсе состояния дел в банке. Деньги направляются на финансирование другого бизнеса, в результате которого могут причиняться убытки. При необходимости получения вкладчиком своих средств, средства возвращаются на счета, однако, на это может потребоваться от 1 до 3 дней. Причина в том, что первоначально запрашивается разрешение теневой структуры.

Такие схемы применяются банками обычно при обнаружении по результатам проверки нарушений законодательства и осуществлении контроля, а также при установлении лимитов проведения подобных операций. При этом вкладчики при принятии средств банком даже не подозревают о действующих ограничениях, наложенных Центробанком.

В 2016 году, по данным «КоммерсантЪ», было отмечено рекордное количество «забалансовых» счетов банков, на которых учтены сведения о вкладах.

Общая сумма неучтенных средств, что было сообщено на специальном агентстве страхования вкладов, составила 57 млрд руб.  В текущем году такая практика также имеет широкое распространение в связи с участившимися случаями отзыва лицензий у банков.

Обнаруживались указанные факты по результатам проведения проверок АСВ после аннулирования лицензий банков.

На прошлый год по результатам 88 отзывов были обнаруженные скрытые средства вкладчиков на забалансовых счетах на сумму 569 млрд руб. Самым крупным из нарушителей отмечен “Арксбанк”, который вывел более 35 млрд руб.

, принадлежавших 40 тыс. человек. При такой схеме банк предлагает более высокую процентную ставку в обмен на гарантии Агентства страхования вкладов по возврате предоставленных в пользование кредитной структуре средств.

Интернет-технологии и риски для гражданина

Некоторые организации сегодня предлагают дистанционное открытие вкладов без явки в отделение банка. Такой подход таит множество скрытых условий, которые представляют серьезные риски для вкладчиков.

Возможность совершения банковских операций онлайн с проставлением электронных печатей и подписей урегулирована законодательством и разрешена.

Регламентирует порядок их предоставления множество актов, в числе которых ст.

428, 434, 836 ГК РФ, Закон №395-1 “О банках и банковской деятельности”, Закон №63-ФЗ “Об электронной подписи”, Закон №149-ФЗ “Об информации, информационных технологиях и о защите информации” и др.

Порядок документооборота также прописывается во внутренних правилах банковского учреждения. Их установление контролируется Банком России.

Риски при оформлении денежных операций таким способом связаны с возможным банкротством финансовой организации и отсутствием бумажного подтверждения размещения вкладов.

Однако на сегодня вся информация по транзакциям клиентов копируется на банковские серверы, с которых сведения копируются при возникновении страхового случая и обращения для выплат в АСВ в массовом режиме.

Подтверждения размещения вклада в виде договора и расходно-приходных операций на бумаге для этого не требуется.

Как пример, при открытии счетов в “Альфа-Банке” на сегодня соглашение в печатном виде не предоставляется. Оформление заявления считается акцептом публичной аферты кредитного учреждения. О правилах размещения вкладов сообщается на официальном сайте банка.

В приложениях Альфа-Клик и Альфа-Мобайл есть возможность размещения депозитов по текущим программам.

При этом договор не заключается на размещение средств во вкладах, все оповещения о начисленной прибыли и изменении условий направляются онлайн через соответствующее приложение банка.

Ограничение на прием вкладов со стороны Банка России. Как проверить?

При установлении повышающих ставок по вкладам относительно среднерыночных показателей Центробанк России проводит мониторинг деятельности организации и при необходимости устанавливает ограничения на принятие вкладов.

Причиной этому являются высокие риски банкротства кредитного учреждения с компенсацией размещенных средств Агентством страхования вкладов, что невыгодно для государства.

Такие меры применяются не только с целью финансового оздоровления банка, но и начальных этапах введения программ для вкладчиков с повышенными ставками.

Информация по санкциям на ограничение или запрет на открытие вкладов в определенном банке тщательно скрывается, иначе это может привести к резкому оттоку капитала со счетов учреждения. Такие события зачастую приводят к несостоятельности организации.

Перед размещение средств вкладчикам рекомендуется проверить банк не запрет или ограничение размещения депозитов. О введенных санкциях можно узнать на сайте Центробанка России.

В качестве мер ответственности могут перечисляться:

  • запрет на организацию открытия филиалов учреждения;
  • введение штрафных санкций;
  • назначение руководства во временной администрации;
  • отзыв государственной лицензии;
  • установление запретов и ограничений на предоставление услуг по определенным банковским продуктам.

Налагаются обязательства в связи с обнаруженными фактами:

  • нарушения требований законодательства;
  • предоставление недостоверной информации или ее отсутствие;
  • несоблюдение предписаний ЦБ РФ.

Сведения подобного характера указываются, как правило, в предписаниях ЦБ РФ для банка или его филиала. Информация такого типа относятся к внутренней и не подлежит публикации в открытых источниках. В связи с этим о действующих ограничениях вкладчику становится известно только при рассмотрении заявления о возврате размещенных сумм в судебном порядке.

Права вкладчика, наиболее часто нарушаемые банками

В деятельности банков отмечают типовые схемы нарушения прав вкладчиков:

  • Изменений условий договора без предупреждения владельца депозита. Зачастую информацию о внесении поправок в текущие ставки или повышении сумм для открытия вкладов кредитное учреждение для клиентов не оглашает. В практике случаев, когда рассылаются уведомления, практически не встречается. Публикуются такие сведения обычно на сайтах на труднодоступных страницах или документах для скачивания с применяемыми тарифами банка. Среди новых условий возможно и применение к списанию комиссий или их повышений. Узнает об этом клиент только при оказании услуги по списанию средств. Это является прямым нарушением ст.161, 836 ГК РФ и ст.30 ФЗ №395-1 “О банках и банковской деятельности”. Суть указанных положений заключается в том, что клиента должны предупредить о введении новых условий до момента, когда он решит воспользоваться услугой, для принятия правильного решения.
  • Согласно ст.837 ГК РФ вкладчик вправе забрать принадлежащие ему средства в любой момент. Предоставить их банк обязан по первому требованию. Однако на практике до сих встречаются положения о необходимости отправления предварительного уведомления о снятии наличных или совершении безналичного перевода. Это положении противоречит законодательству и является ничтожным.
  • Установление дополнительных комиссий за закрытие вкладов искореняется вкладчиками при открытии дел в судебных органах. Так, имел место случай с одним из крупных банков России по определению вознаграждения банка в фиксированном сумме при закрытии вклада досрочно. Решением суда такое положение банковского договора было принято как ничтожное как противоречащее ст.29 Закона №395-1 “О банках и банковской деятельности” об ограничении введения комиссий, изменения в сторону уменьшения процентной ставки или введения иных положений, влияющих на уменьшение прибыли клиента. Напомним, что в случае досрочного расторжения договора ставка по вкладу обычно пересчитывается в размере 0,01 или 0,1% в год в качестве санкции.
  • Изменение валюты вклада по инициативе банка. В законодательстве содержатся условия, на основании которых вернуть размещенные средства банк обязан в той же валюте, что и произошел их перевод. Из-за финансовых сложностей иногда клиенту предлагают забрать деньги в российских рублях, зачастую по невыгодному курсу, что является прямым нарушением прав вкладчиков. Исключение составляют выплаты АСВ в рамках страхования при банкротстве финансовой организации.
  • Проведение операций по вкладам, в том числе расходования, без согласия вкладчиков, перевод средств на скрытые мошеннические счета, в подставленные банки, квалифицируется как уголовно-наказуемое деяние.

Как обезопасить себя и свой вклад от риска банкротства банка

Для того чтобы предотвратить возможные риски, связанные с невозвратом средств с вкладов, следует придерживаться следующих рекомендаций:

  1. При открытии вклада онлайн через приложения банка рекомендуется получить в кредитном учреждении выписку со счета с подтверждением размещенной суммы. На практике уже встречались случаи, когда АСВ отказывает в выплате средств в связи с отсутствием письменного договора.
  2. Перед размещением средств на депозитах рекомендуется предварительно проверить информацию о введенных ограничениях и запретах на странице Центробанка России.
  3. При пополнении вкладов обязательно нужно запрашивать в банке приходные кассовые ордера, в которых отражается номер и валюта счета. Это поможет избежать судебных споров и финансовых потерь в случае банкротства организации.
  4. Заключать договор размещения депозита лучше на типовом бланке, от сотрудничества с организациями, которые предлагают повышенные процентные ставки лучше отказаться, поскольку это может привести к признанию организации несостоятельной и невозврату средств.
  5. Максимальная сумма, которая на сегодня гарантируется к возврату Агентством страхования вкладов, составляет 1,4 млн руб. Средства в размере, выше указанного предела, лучше размещать в других банковских учреждениях. Дробить выплаты на различные суммы, к примеру, по 700 тыс. руб., не стоит, поскольку это может повлечь проблемы с выплатами.
  6. Для размещения депозитов лучше выбирать банки с крупным капиталом, поскольку это является гарантией надежности учреждения и выплаты денег при снятии с вклада.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/07/31/kak-ne-stat-obmanutym-vkladchikom/

Как выбрать надежный банк для открытия вклада?

Небанковское размещение свободных средств безопаснее депозита в банке

Здравствуйте, друзья! Думаю, многие из вас задают себе вопрос: «Как выбрать надежный банк», планируя открыть счет в банке, оформить кредит или ипотеку. Таким же вопросом не так давно озадачилась и я.

Интерес к этой теме объясняется просто: во-первых, это еще один маленький шаг на пути освоения основ финансовой грамотности. Помните, мы об этом говорили в статье «Экономии и финансовой грамотности нужно учиться»?

Во-вторых, это первый небольшой шажок на пути практического применения полученных знаний, к которому подтолкнула меня далеко не новая и совсем не оригинальная мысль: «деньги должны работать».

А как это делать? Начать инвестировать (об этом сейчас говорят все), изучать фондовые рынки, следить за экономической ситуацией, сравнивать предложения различных банков?

Я согласна, инвестировать нужно. Но для меня сейчас это очень сложно и не совсем понятно, не хватает опыта и знаний. Поэтому для начала я решила разобраться с тем видом инвестирования, который, по сути, и не является инвестированием, а, скорее, способом накопления средств – банковскими вкладами.

Почему я решила начать с этого древнего и популярного продукта? Потому что в нашей повседневной жизни мы чаще всего сталкиваемся с банками и банковскими вкладами. Пожалуй, почти у каждого человека есть хотя бы маленькая банковская «заначка».

Мы не испытываем стресс, отдавая свои деньги в банк. И мы не боимся потерять свои деньги, ведь, согласитесь, риск здесь минимальный.

И здесь не требуется какая-то особая психологическая подготовка, которая просто необходима при инвестировании в более рисковые финансовые инструменты, такие как недвижимость, ПИФы, Forex, Памм-счета, инвестиции на фондовом рынке, в произведения искусства, антиквариат, драгоценные металлы.

Но не всегда мы знаем, насколько эффективно могут работать наши деньги в разных банках. Разные депозиты на разных условиях и в разных банках могут приносить совершенно разный доход.

Попробуем вместе разобраться, какие же банки являются самыми надежными, какие бывают вклады и как выбрать среди них самый выгодный, как правильно выбрать банк для депозита, чтобы получить максимально высокий возможный доход, в какой валюте открыть вклад и под какой процент.

Вопросов много, пойдем по порядку…

Экономическую ситуацию в нашей стране сейчас сложно назвать стабильной. Замедление роста нашей экономики, которое началось в 2013 году, усугубилось колебаниями курса рубля, закрытием некоторых банков. Это создало определенное напряжение вокруг банковских вкладов.

И все-таки мы по-прежнему и в большинстве случаев в желании сохранить деньги «на черный день» или накопить какую-то нужную сумму денег открываем депозитный счет в банке.

Копить или не копить?

Накопление денег само по себе, как процесс, думаю, для большинства – занятие скучное и однообразное. Это надо быть настоящим Плюшкиным, чтобы копить деньги ради денег.

А вот если впереди маячит осуществление давно желаемого – совсем другое дело.

Чего вы конкретно хотите добиться? Купить квартиру, накопить на безбедную старость, отправиться в кругосветное путешествие? Это по-настоящему мотивирует и заставляет сделать то, что совсем недавно казалось чем-то из мира фантастики и нереальных желаний.

Цели будут достигнуты, если их ставить четко и конкретно. Хотите верьте, хотите нет, но со мной такие штуки происходили не раз.

Итак, цели определены. И мы снова возвращаемся к нашим депозитам.

Чтобы было понятнее, разберемся для начала с терминами.

Что такое депозиты?

Депозиты (иногда их называют вкладами) – это такой вид накопительного счета, на котором на определенный срок и на определенных договором условиях размещаются денежные средства с целью их сохранения и получения дохода. Это средства клиента, которые подлежат обязательному возврату по истечении срока договора или по первому требованию клиента. Но на время размещения на депозите ими распоряжается банк.

Это очень популярный банковский продукт, который возник практически в одно время с банковской системой. Каждый россиянин может открывать неограниченное количество вкладов, как в одном банке, так и в нескольких одновременно.

Какие бывают вклады?

На самом деле видов вкладов, которые предлагаются банками, очень много, каждый из которых имеет какие-то свои особенности, плюсы или минусы.

Но в основном депозиты делятся на три основные группы в зависимости:

  • от срока вклада – вклады «до востребования» и срочные вклады
  • от возможности пополнения – пополняемые и непополняемые
  • от вида валюты вклада – вклады в рублях, валюте или мультивалютные вклады.

Чем отличаются срочные вклады от вкладов «до востребования»?

От срока размещения денег в банке.

По срочным вкладам, которые размещаются на какой-то определенный срок (от 1 месяца до нескольких лет), по истечении оговоренного срока выплачиваются проценты.

Если клиент забирает свои деньги до окончания срока, предусмотренного договором, то банк может вернуть полностью только первоначальную сумму вклада, проценты же по вкладу могут быть начислены частично. Некоторые банки при досрочном расторжении договора могут возвратить полностью начисленные проценты, но обычно по таким вкладам невысокие процентные ставки.

Источник: https://EcoTonkosti.ru/bankovskie-depozity.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.