+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Мошенничество в эквайринговой сети банка

Содержание

Мошенничество в эквайринговой сети банка

Мошенничество в эквайринговой сети банка

Противоправные деяния с использованием банковских (платежных) карт являются для России относительно новым видом преступления. До 1996 года в Уголовном кодексе отсутствовало упоминание о каких-либо картах.

В новом Уголовном кодексе, вступившим в действие с 1997 года, появилась единственная статья, прямо предусматривающая ответственность за незаконное использование кредитных либо расчетных карт (ст. 187).

Однако данная статья сформулирована крайне неудачно и в связи с новизной и достаточной сложностью технологии функционирования платежных карт многими специалистами в области уголовного права трактуется противоречиво и неоднозначно.

Поэтому сотрудники правоохранительных органов по борьбе с экономическими преступлениями предпочитают квалифицировать преступления с использованием банковских карт по хорошо знакомой им ст. 159 Уголовного кодекса («Мошенничество»). Сложность данной статьи в применении к платежным картам заключается в пересечении сразу трех областей знания — уголовного права, гражданского права и технологии карт.

Поскольку мошенничество является одним из видов хищения, то ему присущи общие признаки, названные в Примечании 1 к ст. 158 УК РФ («Кража»).

Под хищением в статьях настоящего кодекса понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Причинение ущерба собственнику или иному владельцу является обязательным признаком хищения. Иными словами, если нет ущерба, то нет и преступления. В случае наличия мошеннических операций по банковским картам в эквайринговой сети многие банки не заявляют о причиненном им ущербе, т.к.

на основании правил платежных систем они получают (как правило) возмещение по данным операциям и финансовая ответственность возлагается на эмитентов. Поскольку нет ущерба, правоохранительные органы не возбуждают уголовные дела, и уголовного преследования и наказания виновных лиц не происходит.

Такое положение порождает элемент безнаказанности в данной области преступлений.

Пока милиция ищет пострадавшего, виновник уходит от ответственности

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 апреля 1995 года № 5 «О некоторых вопросах применения судами законодательства об ответственности за преступления против собственности» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 29 от 27.12.2002 года) говорит, что «2.

Дела о преступлениях против чужой, в том числе и государственной, собственности являются делами публичного обвинения и не требуют для их возбуждения, производства предварительного расследования и судебного разбирательства согласия собственника или иного владельца имущества, ставшего объектом преступного посягательства».

Однако на практике данное постановление не нашло широкого применения со стороны правоохранительных органов. И для возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ («Мошенничество») повсеместно требуется заявление от потерпевшего, которому нанесен ущерб.

Согласно ст. 15 ГК РФ ущерб — это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести, а также утрата или повреждение его имущества.

Данное определение весьма важно для квалификации противоправных деяний по ст. 159 УК РФ («Мошенничество»).

Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 11 июля 1972 года (п. 10): «…хищение следует считать оконченным, если имущество изъято и виновный имеет реальную возможность им распоряжаться по своему усмотрению или пользоваться им».

В связи с данным определением момента окончания преступления представляется весьма спорной позиция некоторых специалистов, которые квалифицируют деяние не по окончании совершения преступления, а по последующим событиям, не зависящим от виновного лица, делая попытки установить, кому в конечном итоге причинен ущерб, и в связи с этим по-разному квалифицируя одно и то же событие. Что противоречит ч. 2 ст. 9 УК РФ, которая говорит о том, что временем совершения преступления признается время совершения общественно опасного действия, а не время наступления последствий.

Представляется, что ошибку совершают также и те, кто пытается определить, кому же в результате мошеннического использования банковской карты в конечном итоге причинен ущерб: торговому предприятию, банку-эквайреру, банку-эмитенту, клиенту или страховой компании? Дело в том, что, исходя из конкретных обстоятельств дела, правил платежных систем, которые могут меняться (например перенос ответственности), квалификации сотрудников банков по претензионной работе, убытки может понести любой из перечисленных субъектов. Причем в ходе претензионной работы сторона, несущая убытки, может меняться (возврат платежа, повторное представление документа, предарбитраж, арбитраж). При этом виновное лицо давно уже изъяло имущество в свою пользу и не имеет никакого отношения к рассматриваемым событиям.

Эквайрер — всегда пострадавшая сторона

Еще раз обратимся к классической схеме преступления. Мошенник с использованием поддельной банковской карты произвел оплату товаров (работ, услуг) в организации торговли (услуг). При стандартном подходе в правоохранительные органы должно поступить заявление от лица, которому нанесен ущерб.

Если опираться на технологию расчетов с использованием банковских карт, то получаем следующую ситуацию: предприятие торговли составляет расчетный документ и направляет его в банк-эквайрер, тот в свою очередь через платежную систему адресует его банку-эмитенту.

И уже здесь, исходя из договора банковского счета (кредитный или дебетовый), норм местного законодательства, наличия договоров со страховыми компаниями и т.п., ущерб может быть нанесен держателю, эмитенту или страховой компании.

Если карта была эмитирована иностранным банком, то подать заявление в российские правоохранительные органы практически не реально.

Чтобы выполнить требование правоохранительных органов о заявлении ущерба, рассмотрим ситуацию с мошенническим использованием платежной карты в эквайринговой сети под несколько другим углом, а именно с точки зрения российского гражданского законодательства.

Нормативный документ ЦБ РФ № 266-П «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» не рассматривает все гражданско-правовые вопросы функционирования платежных карт.

Более того, комплексное законодательное регулирование по данному вопросу в России отсутствует. В связи с этим технология функционирования платежных карт регулируется отдельными договорами.

В нашем случае обратим внимание на договор между эквайрером и торгово-сервисными предприятиями (об эквайринге).

Предметом данного договора со стороны предприятия является составление документов на бумажном носителе и (или) в электронной форме с использованием платежных карт или их реквизитов при совершении держателями покупок. А со стороны эквайрера — осуществление расчетов с организацией торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт (п. 1.9. Положения № 266-П ЦБ РФ).

Иными словами, эквайрер оплачивает предприятию суммы операций с использованием платежных карт за вычетом своей комиссии (торговой уступки). Согласно данному договору, эквайрер несет самостоятельные денежные обязательства перед организацией торговли (услуг) по оплате сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт.

Это означает, что если организация торговли (услуг), соблюдая все условия договора, составила расчетный документ с использованием платежной карты и представила данный документ в банк-эквайрер для оплаты, то у банка возникает обязательство перечислить предприятию денежные средства по документу.

Это обязательство не зависит от исполнения другими участниками платежной системы своих обязательств перед эквайрером. Например, если банк-эмитент по каким-либо причинам не перечислил денежные средства эквайреру (например, ввиду переноса ответственности), последний все равно обязан рассчитаться с организацией торговли (услуг).

Это позволяет рассматривать договор на эквайринговое обслуживание между банком и предприятием в отрыве от всей остальной платежной системы. Тогда представленную выше классическую мошенническую ситуацию можно анализировать следующим образом.

В организации торговли мошенник, выдавая себя за законного держателя банковской карты, составил расчетный документ. Данный расчетный документ был предъявлен в банк, который перечислил по нему денежные средства предприятию.

Умысел злоумышленника направлен на обман банка-эквайрера с тем, чтобы эквайрер за счет своих собственных средств (согласно договору на эквайринговое обслуживание) оплатил товар (услуги) и перечислил денежные средства на счет организации торговли.

Таким образом, путем обмана (мошенник не является законным держателем карты) было совершено хищение безналичных денежных средств банка-эквайрера (а не эмитента). Так как эквайрер понес определенные расходы, связанные с оплатой представленного документа, на основании ст. 15 ГК РФ ему нанесен ущерб.

Документом, подтверждающим ущерб, будет платеж банка-эквайрера организации торговли (услуг) по операции с платежной картой.

Опыт Газпромбанка

Данная схема была реализована на практике.

В одном из магазинов были проведены операции покупки товаров по поддельной банковской карте. В правоохранительные органы поступило от банка заявление: «Согласно требованию п. 5.10.

Положения ЦБ РФ № 23-П от 9 апреля 1998 года на предприятии торговли в качестве платежа были составлены расчетные документы с использованием банковской карты, принадлежащей банку … (Барселона, Испания): в электронной форме и на бумажном носителе в виде квитанций терминала.

На основании Договора о проведении расчетов при реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт между банком и предприятием торговли данные расчетные документы были приняты банком, и денежные средства по данным операциям были перечислены предприятию.

В связи с этим неустановленное лицо в магазине с использованием банковской карты совершило обманные действия, в результате которых в банк поступили поддельные платежные документы, которые были оплачены банком. Общий ущерб составил … рублей. В связи с вышеизложенным прошу Вас провести проверку данного факта и возбудить уголовное дело».

Правоохранительные органы установили лицо, совершившее операции с использованием поддельной банковской карты. По данному заявлению было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Банк был признан потерпевшим, и от имени банка был заявлен гражданский иск:

«Из материалов данного уголовного дела следует, что Б. совершил хищение принадлежащих банку денежных средств в сумме …. рублей. Прошу Вас признать банк в моем лице гражданским истцом по уголовному делу № … и принять необходимые меры к возмещению причиненного нашему банку материального ущерба».

Гражданину Б. было предъявлено обвинение:
«Б. совершил мошенничество, то есть хищение чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, в составе группы лиц по предварительному сговору.

Так он (Б.), действуя по предварительному сговору с не установленным следствием соучастником с псевдонимом «Triada» (Триада) и имея преступный умысел на совершение мошенничества, то есть хищения чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, находясь в г. М.

, получил в свое распоряжение от не установленного следствием лица с псевдонимом «Triada» (Триада) расчетную карту Visa, являющуюся поддельной и не соответствующей стандартам платежной системы Visa, но имеющую существенное сходство по форме, размеру, цвету и другим основным реквизитам с находящимися в обращении подлинными расчетными картами платежной системы Visa с целью последующего ее незаконного использования, а именно при оплате дорогостоящих товаров, выбранных непосредственно им (Б.).

После чего, находясь в магазине, процессируемом банком, он (Б.

), действуя в группе лиц по предварительному сговору согласно распределению ролей и в осуществление единого преступного умысла со своим не установленным следствием соучастником с псевдонимом «Triada» (Триада), направленному на совершение мошенничества, то есть хищения чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, под видом добросовестного клиента, предъявил кассиру указанного магазина поддельную расчетную карту Visa, выдавая себя за законного держателя указанной карты, с целью похитить имущество стоимостью … рублей. После чего кассир, будучи неосведомленным о поддельности расчетной карты Visa, провел транзакцию по указанной расчетной карте, в результате чего с карточного счета были списаны денежные средства в сумме … рублей. По завершении операции транзакции по расчетной карте Visa, он (Б.) исполнил свою подпись в чеке POS-терминала с кодом авторизации и возвратил его кассиру, который в свою очередь передал ему (Б.) товар и возвратил указанную расчетную карту.

Таким образом, он (Б.), действуя в составе группы лиц по предварительному сговору, совершил хищение чужого имущества на сумму … рублей, чем причинил материальный ущерб банку на указанную сумму, то есть совершил преступление, предусмотренное ч. 2 ст. 159 УК РФ».

На судебном процессе банком было поддержано обвинение и заявленный гражданский иск. В данном судебном процессе приведенный случай был лишь одним из эпизодов.

Выдержка из приговора суда: «Гражданские иски потерпевших, заявленные в стадии предварительного следствия и поддержанные в судебном заседании представителями указанных потерпевших, которые подсудимый признал полностью, с учетом доказанности вины подсудимого и размеров заявленных исков подлежат удовлетворению в полном объеме».

Таким образом, банк, действуя по описанной выше схеме, на совершенно законных основаниях может предъявлять гражданский иск в случае мошеннических операций по поддельным картам в его эквайринговой сети.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20060117/moshennichestvo-v-ekvairingovoi-seti-banka-1363627/

Финорганизации тщательно проверяют магазины, чтобы платежные системы не штрафовали их – Статьи

Мошенничество в эквайринговой сети банка

Если по каким-то причинам в интернет-магазине отказывают в приеме банковских карт – это веская причина для того, чтобы задуматься, а легальны ли товары, которыми он торгует и не станете ли вы жертвой мошенничества, если приобретете в нем что-нибудь.

В ходе конференции «FinInternet & FinMobility – 2015» директором дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексеем Голенищевым было рассказано о том, как Альфа-Банк осуществляет проверку торговых предприятий, кому и на каком основании он может отказать в партнерстве.

О запретных трансакциях

Для мошенников карточный эквайринг рассматривается только в качестве источника противозаконного обогащения.

Существуют способы обмана эквайера, но, если эквайер внимателен, эти попытки будут им мгновенно пресечены, тем самым от сильно ограничит объем возможного ущерба.

Гораздо более весомы могут быть потери банка, если магазин причинит репутационные потери международным платежным системам (МПС) Visa и MasterCard.

Эти гиганты платежного мира внимательно отслеживают, чтобы их карты не использовали мошенники, и чтобы ими не оплачивались сомнительные сделки.

Поскольку они лишены непосредственного влияния на торговые точки, МПС систематически оказывают воздействие через банки-эквайеры, нещадно выписывая им штрафы, если вдруг были нарушены правила.

Эта мера весьма эффективна: банки вынуждены осуществлять тщательную проверку организаций, заинтересованных в приеме с его помощью карт.

С правилами и мерами по защите бренда Visa можно ознакомиться в Global Brand Protection Program (GBPP), такая же программа MasterCard носит название Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM).

Во многом они похожи, но Visa, как считает Алексей Голенищев, в большей степени акцентирует внимание на операциях сомнительного характера, когда деньги уже у продавца, но услугу или товар покупатель не получил.

Внимание ПС относится и к другим видам мошенничеств, в частности, когда клиент вводится в заблуждение о качестве товара, при реализации пробных версий продуктов, при подписке без ведома клиента на осуществление дальнейших списаний, на непредоставление товара или услуги после того, как уже пришла предоплата.

Вместе с тем, по мнению МПС, неприемлема нелегальная продажа лекарств, отпускаемых по рецепту, оплата услуг подпольных интернет-казино, продажа детской порнографии, а также взрослой порнографии оскорбительного содержания, продажа поддельного товара, товаров и услуг, которые нарушают право интеллектуальной собственности. В списке попавших под запрет трансакций – продажа изделий из табака (сигареты, табак для кальянов, курительные смеси и даже электронные сигареты). Еще раз стоит подчеркнуть, в данном случае имеется ввиду дистанционная продажа.

О штрафах и санкциях

Если вдруг выявлена трансакция, попадающая под запрет, со стороны Visa и MasterCard на банк-эквайер налагается денежный штраф и принимаются другие санкционные меры. Если говорить о Visa GBPP, то за каждый URL (интернет-адрес) компании, нарушающей правила, банк должен выплачивать $25 тысяч, после чего в течение 7-ми дней нарушение должно быть устранено.

Если по прошествии отпущенного срока нарушение не устранят, банку придется выложить уже $50 тысяч за каждый URL. И так сумма будет расти каждый месяц на $25 тыс. долларов до тех пор, пока штраф не достигнет 100 тыс. долларов.

После чего банк может лишиться права заниматься эквайрингом карт Visa. Если подобный инцидент относится к торговле порнографией запрещенного содержания, штраф будет ощутимо высоким – $200 тысяч за каждый URL.

При неустранении нарушений банком не в 7-дневный срок, он также может лишиться права на эквайринг.

В принципе схожая схема действует и в MasterCard BRAM. Как подсчитал Голенищев, при развитии самого худшего сценария банку придется заплатить штраф в $450 тыс. за недобросовестность торгового предприятия. Что характерно, на этом, вероятнее всего, проблемы банка не заканчиваются – в скором времени последует штраф и от компании Visa за это же нарушение.

Существует комплекс мер воздействия и на саму на торговую компанию. Если выявляется нарушение правил, МПС оштрафует её, а кампания также может оказаться в списке торговых предприятий, с которыми банки-эквайеры работать уже не будут ввиду запрета.

Чтобы продолжать заниматься интернет-эквайрингом и не попасть под санкциями или штрафами, банки вынуждены осуществлять тщательный контроль над своими эквайринговыми клиентами.

По словам Алексея Голенищева, в Альфа-Банке в этом плане устраивается тщательная многоуровневая проверка со скрупулезным выявлением вида и характера бизнеса, каналов продаж, целевой аудитории, предполагаемого оборота, дается оценка IT- и бизнес-компетентности руководства и штата, с проверкой реального наличия магазинов.

Еще до принятия решения о работе с торговой компанией, представитель банка в обязательном порядке посещает его офис, склады и помещения, в которых размещены программно-аппаратные средства, проверяются документы по формам собственности, договоры на аренду и т. п.

С особой тщательностью исследуется сайт магазина, к которому тоже предъявляются требования.

Осуществляется проверка описания продуктов и сервисов, цен, контактов службы поддержки (представитель банка звонит по контактным телефонам, отправляет письмо по указанному электронному адресу), правил возврата товара и возмещения средств, правил доставки, указания страны, в которой зарегистрирована компания и адреса её расположения, указаны ли экспортные ограничения, если они есть.

Кроме того, посредством кликов проверяются все ссылки, указанные внутри сайта компании – они должны работать и проходить адекватную обработку движком сайта. Осуществляется проверка наличия на сайте баннеров сайтов и баннерных сетей подозрительного характера. И наконец, нельзя, чтобы сайт принимал реквизиты карт на своем сайте, покупатели обязательно должны быть переадресованы на сайт банка.

Наряду с проверкой сотрудником, сайт проверяют и автоматизированные инструменты.

Выполняется проверка на отсутствие вирусов, скрытых и явных переадресаций на вызывающих подозрение сайты, принадлежность доменного имени, доступность и соответствие контента с различных IP-адресов.

Изучению подлежат и прежние версии сайта – вполне вероятно, что все подозрительные моменты были с него вычищены непосредственно перед тем, как обратиться в банк.

Но даже если после всех проверок и сайт, и компания вызывают доверие, это еще не есть гарантия того, что МПС посчитает, что бизнес этой компании легален. В качестве примера Голенищев рассказал о торговле поддельными вещами.

Вещи, привезенные напрямую из Китая, внешне могут быть очень походить на оригинальные изделия, но их стоимость будет во много крат ниже, что уже подозрительно.

Если имеет место сомнение, а снимок и описание товара соответствуют оригиналу, банк выходит на связь с компаниями-владельцами брендов, под которыми эти товары продает конкретный магазин, и запрашивает, действительно ли этот магазин занимается закупками оригинального товара.

Но и это не все нюансы. Прошедший полную проверку интернет-магазин, которому банк уже предоставляет услугу эквайринга, будет проверяться проверяется и потом, причем не реже, чем раз в 30 дней.

И все же формально жесткая процедура отсева не останавливает банки, которые редко, когда отказывают клиентам в услуге эквайринга.

По словам Алексея Голенищева, в Альфа-Банке редко отказывают тем, кто заинтересован в интернет-эквайринге. Это обуславливают соответствующие политики привлечения клиентов.

Банк изначально не привлекает на обслуживание компании, не соответствующие пунктам проводимой политики.

По словам руководителя центра развития услуг ДБО УБРиР Ильи Скворцова, предоставление эквайринговых услуг является взаимовыгодным видом трансакционного бизнеса с клиентами, и банк практически всегда заинтересован в том, чтобы эта услуга развивалась.

По этой причине и отказы банка в услуге эквайринга крайне редки – это едва ли 5–7% от всех заявок. Если говорить про интернет-эквайринг, то там отказы можно встретить чаще – 10–12% случаев. Основная причина отказа – наличие плохой репутации компании или его руководителей.

В услуге может быть отказано, если руководство компании ранее было уличено в экономических преступлениях или если компания стоит на грани банкротства. Тогда велика вероятность мошенничеств и возрастают риски утратить дорогостоящее оборудование.

В случае с интернет-эквайрингом отказ реален, если сайт компании не отвечает требованиям ФЗ о торговле.

По словам вице-президента, заместителя директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексея Киричека, нами проведена большая работа с интеграторами (компании, занимающиеся привлечением онлайн-площадок на эквайринг конкретного банка) и работа налажена в режиме взаимного доверия, когда мы избавлены от сомнительных торгово-сервисных предприятий (ТСП), но и у нас нет не перегибов в риск-критериях. На отсев по безопасности приходится не больше 10%. Причина – в том, что реализуются запрещенные товары и услуги, в том числе запрещенные к реализации дистанционно. Негативный сведения по хоздеятельности ТСП, наличие криминального прошлого у руководства или учредителей компании тоже могут привести к отказу в обслуживании. Также осуществляется проверка сайтов интернет-магазинов на предмет прозрачности для покупателей условий покупки и расчетов, просматриваются и оферты.

Иногда, по словам Киричека, приходится идти на разрыв договора эквайринга в одностороннем порядке. Так происходит, но, к счастью, редко и связано это с выявлением ситуаций с реализацией товаров, которые не были заявлены ТСП с самого начала, с повышенным уровнем претензий, поданных клиентами, пытающихся оспорить покупки на сайтах недобропорядочных продавцов.

По словам начальника управления платежных карт банка «Авангард» Екатерины Володиной, в ходе проверки банк может отказаться открывать счет компании и, соответственно, от предоставления эквайринговой услуги. Это случается редко, и, как правило, из-за того, что не подтверждена реальная деятельность магазина.

По словам вице-президента Московского Кредитного Банка Юрия Григоренко, нас интересует в первую очередь надежность и защищенность платежей по картам, поэтому мы тщательно отбираем клиентов на этапе подключения, а также отслеживаем работу интернет-магазина уже после того, как договор подписан.

Разумеется, мы, как и любой крупный банк, разработали свои критерии и руководствуемся ими. В частности, нами проводится оценка прозрачности бизнеса и условий продажи, наличия всех необходимых лицензий, соответствия техтребованиям. Особое внимание отводится оценке качества услуг и товаров, которые предлагает потенциальный партнер.

Допустим, мы на 100% не будем сотрудничать с интернет-магазином, который предлагает продукцию, не имеющую лицензии.

По словам руководителя блока «Риски и безопасность» Компании объединенных кредитных карточек (UCS) Александра Кузнецова, в среднем отказы составляют не выше 1%. Мы стремимся к реальной оценке рисков привлекаемых ТСП, чтобы развитию нашего бизнеса не мешали необоснованные отказы в подписании эквайринговых контрактов.

Но к сожалению, порой мы вынуждены идти на разрыв договоров и по своей инициативе, и по другим причинам. К примеру, не так давно наша служба мониторинга выявила подозрительную компанию, которая каждый день присылала множество трансакций на крупные суммы.

В соответствии с подписанным эквайринговым договором, компания должна была предоставлять автомобили в лизинг, но после расследования стало ясно, что фактически она получала займы от владельцев платежных карт на длительные сроки и под высокие проценты.

С учетом того, что компания нарушила условия договора, а также то, что по факту её деятельность предприятия носила признаки финансовой пирамиды, эквайринговый договор с ней был расторгнут.

Источник: http://www.capitaloff.ru/pub/finorganizacii-tshatelno-proveryayut-magaziny-chtoby-platezhnye-sistemy-ne-shtrafovali-ih_e581/

Эквайринг – что это такое и как он работает?

Мошенничество в эквайринговой сети банка

Оплата за товары и услуги в магазинах без денежных купюр стала привычной для многих современных людей. Такой безналичный расчет устраивает не только держателей банковских карт, а и владельцев торговых организаций, поскольку имеет ряд преимуществ. Что это – эквайринг и в чем его плюсы предлагаем узнать.

Как работает эквайринг?

Что представляет собой торговый эквайринг и как он функционирует не всем известно.

Под термином понимают безналичный расчет в магазине, то есть оплата товаров не денежными купюрами, а банковской картой.

С английского этот термин переводится как «приобретение» – списание со счета средств за покупку товара или же оказанные услуги. Данная процедура проводится при помощи специального терминала.

Эквайринг – плюсы и минусы

Данная система для современного общества является выгодной. Предлагаем выяснить какие преимущества эквайринга. Многие называют такие плюсы эквайринга:

  1. Увеличение продаж – согласно статистическим данным, после установки специального терминала в магазине или торговом центре, продажи увеличиваются на двадцать или даже тридцать процентов.
  2. Удобство для клиентов – потенциальному потребителю не приходится с собой носить крупные суммы, нужно только иметь банковскую карточку и знать ее пин-код.
  3. Выгодные условия для владельцев – сотрудничество с банком-эквайером предоставляет возможность стать участником льготных программ.
  4. Безопасность для торговых точек – при установке специального терминала, возможность получения фальшивых купюр исключается.

Не так много, но есть у эквайринга и свои минусы:

  1. Неполадки в работе терминала.
  2. Необходимость всегда помнить пин-код, без которого невозможно осуществить покупку.
  3. Невозможность делать покупки в тех местах, где не установлено оборудование.

Эквайринг – виды

Принято различать такие виды эквайринга:

  1. Торговый – услуга, которую банки оказывают торговым точкам. С его помощью каждый владелец карты может рассчитаться не денежными купюрами, а банковской картой. Удобно как для потребителей, так и для торговых организаций.
  2. Интернет-эквайринг – имеет много общего с торговым, но здесь нет контактов продавца и покупателя, поскольку все покупки осуществляются в интернете.
  3. Мобильный – осуществляется при помощи мобильного телефона. Благодаря ему, оплачивать покупки и услуги можно даже не выходя из автомобиля.

Что такое интернет-эквайринг?

Для современного человека покупки в сети стали уже привычными, так как это и вправду очень удобно. Чтобы заказать товар или же услугу нет такой необходимости выходить на улицу и тратить свое время на поиски необходимой вещи.

Все можно сделать в спокойной домашней обстановке за чашечкой ароматного кофе. Всего пара кликов мышкой, и заказ сделан. Интернет-эквайринг – это такой безналичный расчет, где отсутствует взаимосвязь между продавцом и покупателями.

Торговый эквайринг – что это?

Для многих современных людей стало обыденным дело рассчитываться в магазинах банковской картой.

Торговый эквайринг – это услуга банка-эквайера торговой организации, благодаря которой торговец имеет такую возможность принимать карточки покупателей в качестве расчета за определенные товары и услуги.

То есть такую систему, где клиент контактирует с продавцом и при этом расплачивается собственной картой принято называть торговым эквайрингом.

Отличная альтернатива традиционного терминала для безналичного расчета – мобильный POS-терминал. При помощи данного устройства принято осуществлять мобильный эквайринг. Данный терминал является карт-ридером, подключающийся к смартфону с установленным приложением. Он позволяет работать с крупными платежными системами – Visa, MasterCard. У такого безналичного расчета очень много преимуществ:

  • мобильность эксплуатации;
  • круглосуточный доступ к собственным банковским счетам;
  • доступная цена устройства;
  • безопасность безналичных расчетов.

Как подключить эквайринг?

Для подключения эквайринга нужно заключить договор с банком, который может предоставить такую услугу. Финансовое учреждение в подключит торговую точку к известным во всем мире платежным системам.

За предоставленные услуги банк будет брать комиссию, которая будет снижаться в зависимости от ежемесячного денежного оборота компании. При этом финансовые учреждения помогают работникам торговых организаций освоить систему безналичного расчета.

Банки предоставляют расходные материалы для чеков и помогают осваивать все тонкости процесса электронных платежей.

Узнать правила эквайринга и подключить услугу могут и владельцы интернет-магазинов. Для этого тоже нужно выбрать банк и заключить с ним договор.

Тогда можно будет поручать курьеру, который развозит товар получать оплату, используя специальное оборудование для эквайринга, либо клиенты смогут рассчитываться благодаря специальному веб-интерфейсу.

Некоторые банки за первые месяцы пользования услугой не берут комиссию.

Заработок на эквайринге

Безналичный расчет – очень удобно не только для современных потребителей, а и для торговых организаций. Услуги эквайринга помогают увеличить продажи на двадцать, а в некоторых случаях на тридцать процентов.

Здесь нередко играет важную роль психологический фактор, потому что человек рассчитывается карточкой и ему не приходится считать купюры и экономить. Особенно это актуально для оплаты за товары и услуги в интернете, где нет такого понятия как наличный расчет.

Благодаря таким виртуальным расчетам, продажи товаров и услуг увеличиваются.

Как увеличить обороты по эквайрингу?

Существуют способы, благодаря которым система эквайринга может увеличить обороты:

  1. Подарки и акции – маркетинговый ход, который заключается в подарках или розыгрышей подарков для владельцев банковских карт.
  2. Дисконтные карты – некоторые торговые организации используют собственные карты со скидками.
  3. Социальная реклама оплаты банковскими картами.
  4. Разделение точек продаж – в одной из точек есть возможность платить наличными, а в другой можно расплачиваться только банковскими картами.
  5. Проведение совместных с банком акций.

Виды мошенничества в эквайринге

Намного проще предупредить проблему, нежели потом искать пути ее решения. Сотрудники банков делают все возможное, чтобы безналичные платежи были безопасными и удобными как для владельцев карт, так и для торговых организаций. Однако мошенникам иногда удается совершать махинации и использовать особенности эквайринга в своих целях. Существуют такие виды мошенничества в эквайринге:

  1. Кража пин-кода. Известны случаи, когда на почту держателя карты приходило письмо с ссылкой на сайт банка. Переходя по этой ссылке, человек оказывался на фальшивой копии сайта банка и вводил в специальное поле свой пин-код, который «считывался» и позже использовался для кражи денежных средств.
  2. Звонок от «представителя» банка. В таких телефонных разговорах у владельца картой могут интересоваться пин-кодом карты или же ответом на секретный вопрос. Благодаря такой информации мошенники могут получить доступ к денежным средствам.
Кайдзен – менеджмент по-японски Кайдзен – японская практика, которая используется на разных предприятиях с целью улучшения качества работы. Есть основные правила внедрения такой программы, подразумевающие соблюдение основных принципов и применение специальных инструментов. Консалтинг – что это такое и какова его роль в менеджменте? Консалтинг – это комплекс услуг по оптимизации работы предприятия. Под данным термином понимают услуги по консультированию в разных сферах. Это высокопрофессиональная помощь как в финансовых, так и в технологических вопросах.
Деловой этикет в профессиональной деятельности – основные правила Деловой этикет играет огромную роль в жизни людей, занимающихся предпринимательской деятельностью. Соблюдение его правил и принципов работает на имидж бизнесмена, его репутацию. Здесь все имеет значение – личностные характеристики, внешний вид, образованность. Таргетированная реклама в социальных сетях – создание, настройка и запуск Таргетированная реклама – это уникальный способ рассказать потенциальным клиентам и потребителям про товары и услуги. Запустить рекламируемое объявление можно в социальной сети . Настроить очень просто и быстро сможет каждый, даже не имея знаний и навыков в маркетинге.

Источник: https://womanadvice.ru/ekvayring-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet

Эквайринг

Мошенничество в эквайринговой сети банка

В этой статье мы рассмотрим основное понятие эквайринга

нажмите для увеличения

Эквайринг – осуществление банком обслуживания торгово-сервисной организации (информационного, технологического и расчетного) по проведению расчетов за товары и услуги при помощи платежных карт на специальном оборудовании, которое предоставляет банк.

Ежедневно из торговой точки в процессинговый центр, который обрабатывает все произведенные операции по платежным картам, поступают электронные отчеты.

После обработки данных банк производит операцию возмещения денежных средств на счет организации согласно сумме всех операций, проведенных на оборудовании, предоставленном банком (POS-терминалы), при помощи карт международных платежных систем MasterCard Int.

и Visa Int. При этом с каждой операции возмещения банк удерживает определенное комиссионное вознаграждение в свою пользу.

Для чего магазину принимать к оплате платежные карты и отдавать комиссионное вознаграждение банку?

Организации, имеющие в своем распоряжении платежные терминалы, которые позволяют принимать оплату банковскими картами, имеют ряд преимуществ.

Во-первых, часть платежеспособных клиентов привыкла рассчитываться только картами, поэтому данное нововведение привлечет с собой поток новых покупателей, а объем продаж сможет увеличиться на 20-30%.

Во-вторых, статистика говорит о том, что такие клиенты расстаются со своими деньгами намного проще, совершая больше спонтанных приобретений.

Другие преимущества оплаты платежными картами заключаются в том, что такая система приема оплаты застрахует организацию от оплаты фальшивыми купюрами, позволит сэкономить на инкассации наличных средств, а также предоставит клиентам более удобный и быстрый способ расчета. Сотрудничество с банком и установка оборудования предоставляют торговой организации возможность воспользоваться льготным пакетом услуг, предоставляемых банком, а также воспользоваться участием в дисконтной программе.

В каких случаях банк может отказать в предоставлении услуги эквайринга?

До подписания договора на оказание услуги торгово-сервисная организация проходит проверку, которую производит служба безопасности банка, чтобы определить возможную степень риска для себя. В тех случаях, когда в ходе проверки не выявлено «темного прошлого» организации, банк подписывает с организацией договор о сотрудничестве и предоставлении услуги.

Мошенничество и эквайринг

Любой банк-эквайер (банк, который устанавливает оборудование для приема платежных карт в торгово-сервисных организациях) имеет свою четко отработанную стратегию и тактику снижения рисков и предотвращения мошенничества. Все это требует соответствующего уровня подготовки персонала.

Понятно, что намного легче предугадать и предотвратить проблему мошенничества, чем иметь дело с состоявшимся инцидентом.

Поэтому банк-эквайер должен позаботиться о том, чтобы процедура приема карты выполнялась надлежащим образом.

Помимо установки соответствующего оборудования, работники банка проводят обучение персонала торгово-сервисной организации основным правилам приема карты, а также стандартам карт.

Банк также заинтересован в мотивации работников торговых организаций быть бдительными – банк предоставляет вознаграждение за каждое изъятие кассиром поддельной платежной карты. Также во избежание случаев мошенничества сотрудники банка периодически производят информационную рассылку для организаций, с которыми подписан договор, о мерах предосторожности.

Безопасность расчетов гарантирует и оперативная работа ежедневного мониторинга транзакций, а также работа службы безопасности карточного бизнеса, которая периодически проводит проверки торговых точек, имеющих высокий уровень риска мошенничества по роду своей деятельности.

Сотрудники банка имеют высокий уровень подготовки, обладают всеми необходимыми знаниями по эквайрингу, регулярно повышают свою квалификацию за счет различных обучающих материалов.

Хотя количество кредитных карт ежегодно растет, их по-прежнему редко используют в качестве расчета за покупки и услуги. Являясь универсальным финансовым инструментом, платежная карта предоставляет своему пользователю ряд очевидных преимуществ.

Она позволяет снимать денежные средства и пополнять счет в любое время, рассчитываться за товары и услуги практически в любой организации, которая имеет соответствующее оборудование.

Также возможно начисление всевозможных бонусов, дополнительного дохода в виде процентов на остаток средств на карте, возможность использования кредитного лимита и многое другое.

Низкая культура безналичных расчетов в России является следствием низкой популярности расчетов платежными картами в торговых точках. Со стороны банков сегодня наблюдается отсутствие должного уровня рекламы этого платежного инструмента, а также стимулирования расчетов картами.

Банки мотивируют расчет платежными картами среди клиентов, используя различные программы: розыгрыши призов, бонусные накопления на карте, акции, проводимые вместе с платежными системами, скидки. Эти маркетинговые инструменты хорошо себя зарекомендовали, но они работают на долгосрочный результат и рассчитаны на длительные отношения банка с клиентами-держателями карт.

Схемы взаимодействия торговой организации и банка, участвующих в программах стимулирования?

Подобные схемы взаимодействия банка и торговой организации зависят, прежде всего, от цели, которую преследует банк, когда запускает дисконтную программу. Увеличение эмиссии карт может производиться повышением привлекательности карт, либо расширением банка услуг для клиентов, являющихся держателями карт банка.

Авторизация через сервис Loginza:

Источник: http://fincle.ru/ekvajring.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.