+7(499)495-49-41

Межбанк в России меньше, чем межбанк

Содержание

Что такое межбанк?

Межбанк  в России  меньше, чем межбанк

Межбанк за сегодня

Все операции по покупке/продаже безналичной валюты за гривну между банками для обеспечения выполнения клиентских заявок и операций самих банков называются валютным межбанковским рынком. Официальное название валютного межбанковского рынка — «Система подтверждения сделок на межбанковском валютном рынке».

Для обеспечения регистрации валютных сделок банков Национальный банк разработал систему ВалКли. К ней подключены все банки, имеющие лицензию НБУ на осуществление валютных операций.

Вся информация по валютной сделке передается в НБУ и позволяет ему всегда отслеживать в режиме реального времени ситуацию на валютном рынке.  

Когда работает межбанк?

Межбанковский валютный рынок работает только в рабочие банковские дни. С понедельника по четверг торговая сессия идет с 9-00 до 17-00, по пятницам и в предпраздничные дни – до 16-00. 

Какая роль НБУ?

Когда клиент банка (юридическое или физическое лицо) хочет купить или продать валюту, он обращается в банк, где у него открыты расчетные счета. Банк выполняет заявки только своих клиентов. Курс валют в банках Украины для клиентов всегда ориентируется на котировки межбанковского рынка.

Как правило, банки собирают заявки клиентов до 10 утра и до 11:00 регистрируют в ВалКли предварительные заявки клиентов на этот день, а также суммы обязательной продажи. Такая регистрация позволяет НБУ оперативно отслеживать, кого больше на рынке – продавцов или покупателей, и прогнозировать ход торгов.

В основном для сотрудников НБУ для отслеживания ситуации на рынке важны: курс доллара в банках, курс евро и курс рубля.

Когда НБУ хочет отрегулировать спрос и предложение валюты, он административно может зарегистрировать или не зарегистрировать клиентские заявки банков (без такой регистрации банк не может осуществить валютную операцию) и таким образом, НБУ управляет объемами спроса и предложения валюты на рынке. К уровню межбанковских безналичных котировок валюты, так или иначе привязаны и котировки наличного доллара, наличного евро и наличного рубля в украинских банках.

Банк может самостоятельно удовлетворить заявки своих клиентов, если у него достаточно своих же клиентов, желающих купить и продать валюту.

Но при этом он обязан в тот же день посредством системы ВалКли отправить специальный электронный файл, где должны быть указаны все сделки по продаже и покупке валюты внутри одного банка. НБУ таким образом отслеживает общую тенденцию на валютном рынке, включая операции по валюте внутри банка.

Также в ВалКли отображаются и собственные операции самого банка по валютной позиции.

Сейчас, из-за кризисной ситуации с валютой, НБУ требует осуществлять почти полную продажу-покупку валюты на межбанковском валютном рынке, фактически до предела минимизируя возможности банков работать со своей валютной позицией и иногда запрещая им закрывать сделки внутри самого банка без выхода на межбанк. Таким образом, НБУ наращивает объемы валютных торгов.

Если банк не может внутри себя удовлетворить все заявки, как на покупку, так и на продажу валют, то он выходит на межбанковский валютный рынок и выставляет электронную заявку в ВалКли. В заявке обязательно указана сумма покупаемой или продаваемой валюты и желаемый курс.

Эта информация становится известной всем банкам-участникам системы, и они могут заключать сделки между собой, выбирая подходящие предложения. Банк может отозвать свою заявку, если посчитает, что она нерыночная и не может быть выполнена.

С помощью ВалКли сделки между банками акцептуются (подтверждаются) и формируются файлы заключенных сделок. Если сделка подтверждена в ВалКли, ни одна из сторон не может её аннулировать.

Дилеры банков для заключения сделок на межбанке используют программное и информационное обеспечение Reuters или Укрдиллинг, реже Bloomberg. Для физического перевода валютных средств обычно используется система банковских переводов SWIFT.

Как банки покупают валюту?

Банки могут покупать валюту на межбанке для своих потребностей (например, для выдачи валютных кредитов и для возврата валютных депозитов). Но при этом они обязаны соблюдать нормативы Нацбанка по ежедневной валютной позиции.

С помощью этих нормативов НБУ может заставить банки увеличить продажу или покупку валюты на межбанковском рынке.

Очень часто, в случае нарушения банком валютного законодательства, НБУ в качестве наказания применяет практику отключения такого банка от системы ВалКли на определенное время, лишая провинившийся банк возможности совершать валютные операции. 

О чём говорят остатки на корсчетах банков?

Одним из источников дохода банка является курсовой доход, который образуется при покупке-продаже валюты. Когда банк берет депозит в долларах, он может тут же продать эти доллары и купить евро или наоборот. Дилеры банка всегда стараются заработать на колебаниях курса.

При этом используются различные комбинации покупки и продажи различных валют. Источником для покупки банками валюты являются остатки на корсчете банка, прежде всего, гривны. Поэтому для межбанковского валютного рынка существенное значение имеют остатки на корсчетах банков.

Если сумма остатков на корсчетах банков большая, то можно ожидать повышенный спрос на валюту со стороны банков и наоборот, если сумма небольшая, то стоит ожидать распродажи валюты банками, чтобы пополнить свои гривневые ресурсы.

Так колебания остатков на корсчетах банков влияют на колебания валютного курса.

Виды сделок, которые возможны на межбанке  

  • «тод» — расчеты в день заключения сделки,
  • «том» — расчеты в первый рабочий день после заключения сделки,
  • «спот» — расчеты в другой рабочий день после заключения сделки,
  • «своп» — форвардный контракт, когда одна из сторон продавая (покупая, меняясь) валютой с другой стороной, берет на себя обязательство купить (продать, обменять) валюту в оговоренное время и по заранее оговоренному курсу. Сроки таких сделок могут быть различны, но обычно банки заключают такие сделки на срок до одного года, а НБУ — на срок до трех месяцев. Чаще всего валютные сделки на межбанковском рынке заключаются на условиях «тод» и «том».

Как осуществляются расчеты на межбанке?

Все сделки, которые заключены в ВалКли, подлежат обязательному выполнению. Кроме этого НБУ может при желании отслеживать прохождение конкретных денежных средств по этим сделкам, анализируя через какие банки-контрагенты проводятся платежи. Такие реквизиты платежей называются трассой платежа и указываются в условиях заключения сделки между дилерами банков.

Если клиент дал банку задание продать валюту, то банк обязан выполнять заявку клиента не позднее, чем за пять дней после списания валюты со счета клиента на специальный счет банка для операций на межбанковском рынке, при условии, что клиент хочет купить или продать доллары, евро, швейцарские франки, то есть валюту Первой группы Классификатора. Если валюта относится к Второй или Третьей группе Классификатора, это прежде всего русские рубли, то срок выполнения заявки не ограничен. Если поступившая валюта ─ экспортная выручка, банк обязан продать 50% от ее суммы в течение одного рабочего дня с момента ее поступления, остальными 50% валюты клиент распоряжается по своему усмотрению.

Когда банк выполнил заявку клиента и продал валюту, то он обязан не позднее двух банковских дней зачислить гривну на счет клиента. На практике банки, как правило, зачисляют гривну не позднее второго дня после продажи валюты.

Выход НБУ на межбанковские торги

Когда предварительные заявки на покупку-продажу валюты клиентами обобщены в ВалКли, Национальный банк может прогнозировать ситуацию о ходе торгов и делать выводы об избытке или дефиците валюты на торговой сессии, и соответственно, реагировать на изменения курса валют. Если НБУ считает, что ему нужно вмешаться, то он выходит с интервенцией на межбанковский валютный рынок и таким образом влияет на курс гривны. Для этого он или продает валюту из золотовалютных запасов, или выкупает ее с рынка по устанавливаемым им курсам.

НБУ может, но не обязан выходить на торги с интервенцией (котировки интервенции могут быть односторонними ─ он продает или покупает, или двусторонними ─ НБУ устанавливает своеобразный валютный коридор по которым сам и продает, и покупает валюту). Иногда НБУ может взять паузу и наблюдать за развитием событий на межбанковском валютном рынке, если курсовой диапазон торгов его устраивает.

Национальный банк в последнее время является главным игроком на валютном рынке, так как с помощью интервенций он способен существенно повлиять на курс.

Даже если НБУ не удовлетворяет при проведении интервенции все заявки на покупку или продажу валюты, то само его участие в операциях на межбанковском валютном рынке успокаивает банки и сдерживает их желание резко снижать или повышать курс валюты.

Кто может купить валюту на межбанковском валютном рынке

Согласно украинскому валютному законодательству покупать валюту на межбанке могут: банки, юридические и физические лица.

Из-за экономического кризиса и повышенного спроса на валюту со стороны бизнеса и населения, НБУ для стабилизации курса применяет административные (не подтверждает часть клиентских заявок банкам по системе ВалКли) и рыночные (выход с интервенциями на торги) механизмы управления курсом.

Как покупают валюту юрлица?

Юридические лица могут покупать валюту при условии, что они имеют внешнеэкономический контракт, имеют гривну для ее покупки, выполняют все требования налогового и таможенного законодательства. Юридическое лицо может купить валюту только в том объеме, который указан в зарегистрированном контракте.

Не допускается покупка валюты про запас или на будущее. Купленная валюта может быть использована только для выполнения валютных платежей по зарегистрированному для ее покупки контракту.

При этом, если по каким-либо причинам валюта не была проплачена по нему, юридическое лицо обязано обратно продать валюту в течение пяти дней после истечения срока оплаты. НБУ возложил на банки ответственность за соблюдение клиентами валютного законодательства.

Банк обязан собрать и проверить достоверность документов юридического лица, доказывающих необходимость покупки валюты. И банк обязан проследить за тем, чтобы валюта была использована только по целевому назначению.

Кроме покупок импортных товаров юридические лица могут покупать валюту для расчетов с нерезидентами за услуги различного характера, а также за работы, которые выполняли нерезиденты. Валюта может быть куплена для расчетов по лизинговым и факторинговым операциям.

Но при этом требуется большое количество документов, подтверждающих законность этих сделок, и развернутая информация о контрагентах. НБУ может отказать юридическому лицу в продаже валюты, если у него будут подозрения о законности этой сделки.

Могут быть также операции клиентов, которые связаны с выплатой дивидендов, погашением валютных кредитов нерезидентам и т.д. Во время валютных кризисов, НБУ законодательно максимально сужает перечень операций, по которому украинские юридические лица могут купить валюту на рынке.

По статистике, более 90% валютных операций на межбанке осуществляется в долларах США, евро и в российском рубле. Исходя из их котировок на торгах формируется коммерческий курс доллара, евро и рубля.

Как покупают валюту физлица?

Мы привыкли к тому, что физические лица оперируют только наличным долларом, евро и рублем. Однако, население может купить безналичную валюту на межбанковском рынке, но только для совершения очень узкого круга операций.

В основном, физическое лицо может купить валюту, если у него есть подтверждающие документы о необходимости оплатить услуги иностранного врача или оплатить учебу за рубежом. Можно покупать валюту для уплаты алиментов, если получатель — нерезидент. И еще есть много разных видов валютных платежей физических лиц, но они редко используются украинцами.

Все они требуют документального подтверждения операции. Возможно поэтому покупка валюты физическими лицами почти не влияет на межбанковский валютный рынок.

Источник: https://minfin.com.ua/currency/mb/about/

Карты с бесплатным межбанковским переводом

Межбанк  в России  меньше, чем межбанк

В прошлой статье мы рассмотрели возможные способы бесплатного перевода денег с карты на карту. Card to Card ( или C2C), бесплатные стягивания и выталкивания. В принципе, имея платежную систему MasterCard или Maestro практически все проблемы решаются через сервис .

Трудности (и соответственно дополнительные расходы) могут возникнуть при наличии карт других платежных систем (Мир и Visa). Или при исчерпании месячных лимитов на бесплатные переводы между картами. Которые банки дают своим клиентам.

В этом случае используем межбанковские переводы. Межбанком можно отправлять деньги практически на любой счет. Бесплатно или за символическую сумму рублей в 10.

Здесь уже не важно, карта какой системы у получателя и отправителя.

Деньги идут напрямую через ЦБ. Поэтому так и дешево. Не нужно отчислять процент за операции платежным системам.

Как перевести деньги бесплатно

Например нам нужно осуществить перевод денег в другой банк: вернуть долг, перевести родителям или просто между своими картами, погасить кредит в конце концов.

Как это сделать?

Самый простой способ — это попробовать стянуть средства на карту получателя. Но есть некоторые нюансы. Если вы отправляете деньги не себе (не на собственную карту), получателю нужно сообщить все данные пластика (номер карты, срок действия, ФИО владельца и CVC код). Если вы доверяете этому человеку (например, родителям), то можно.

Но ….. при таких операциях есть риск нарваться на блокировку банком карты.

У меня несколько раз так было. Банк заподозрил операцию стягивания как подозрительную и … заблокировал пластик. С одной стороны банк понять можно. Какой-то чужой человек пытается стянуть деньги с вашего счета. Пусть даже с функцией 3D- secure на карте.

Бесплатное выталкивание денег на карты других банков есть не у всех. Да и лимиты на месячные переводы ограничены весьма скромной суммой.

Ну и третий бесплатный вариант — сервис бесплатных переводов через . Но опять же только для карт Мастеркард и Маэстро.

Если вышеперечисленными способами не удается перевести деньги бесплатно, используем межбанковские переводы.

Межбанковские переводы — инструкция по применению.

Как работает межбанк и сроки переводов

Начнем со сроков. Сколько времени идет межбанковский перевод?

В стандартном банковском договоре можно заметить такую вещь: «… до 5 рабочих дней».

Это не значит, что деньги будут идти получателю почти неделю. Банк просто перестраховывается.

Стандартная схема — один рабочий день.

То есть, если вы отправите деньги сегодня, на счет они попадут в большинстве случаев завтра.

При формировании межбанка в первой половине дня — высока вероятность увидеть их на счете в тот же день (ближе к вечеру).

Естественно, выходные и праздничные дни в расчет не берутся. Отправляя деньги в пятницу вечером, до адресата они дойдут не ранее понедельника.

Если не вдаваться в подробности, то схема межбанковских переводов состоит не только из банков отправителя и получателя. Есть еще Центробанк. И именно от него в большинстве случаев зависят сроки переводов.

Центробанк обрабатывает операции не постоянно, а строго по расписанию. Периодичных операций называется банковским рейсом.

1-й рейс – отправка с 10:00 до 11:00, прием – с 12:00
2-й рейс – отправка с 11:15 до 14:00, прием – с 15:00
3-й рейс – отправка с 14:15 до 16:00, прием – с 17:00
4-й рейс – отправка с 16:15 до 18:00, прием – с 20:00
5-й рейс – отправка с 19:00 до 21:00, прием – с 22:00

Что нам нужно?

Необходимо знать реквизиты счета получателя платежа.

  • БИК банка получателя (9 цифр);
  • Номер счета в банке получателя (20 цифр);
  • ФИО владельца счета.

В интернет-банке вводим эти данные реквизиты и сумму переводы. Подтверждаем перевод, пришедшим СМС кодом. И все.

Где найти реквизиты?

С переводом по номеру карты (C2C) все понятно. Все данные на виду. Вернее на карте: c главной  (номер карты, срок действия пластика, имя владельца) и тыльной стороны (CVC код).

А где взять эти загадочные бики и номера счетов?

  1. Посмотреть в собственном договоре. Но с большей вероятностью вы его либо выкинули, либо не найдете. Плюс есть небольшая вероятность, что со временем банк мог изменить реквизиты счета в результате различных реорганизаций в кредитном учреждении.
  2. Прийти в отделение банка и попросить распечатать реквизиты счета. Способ конечно простой, но … есть риск потерять много времени. Куда-то идти, стоять в очереди и т.п. и т.д.
  3. Самый простой способ — это найти необходимую инфу в личном кабинете (интернет-банк или мобильное приложение).

В личном кабинете ищем слово «Реквизиты» или «Реквизиты счета» или «О счете» или что-то подобное.

Рассмотрим на примере нескольких популярных банков (или тех, карты которых у меня есть)))).

Сбербанк. Заходим в личный кабинет. На главной есть список (или одна) ваших карт. Жмем на нее.

Нам нужно «Показать реквизиты».

Выводятся все реквизиты счета. Из этого нам нужно только Номер счета и БИК. ФИО получателя наверное и так знаете.

Для удобства есть 2 кнопки. Можно сохранить реквизиты в электронном виде. Или сразу отправить на ящик или мессенджеры.

На примере карты Tinkoff. Принцип поиска реквизитов идентичный Сбербанку.

Также есть кнопки отправить или сохранить реквизиты.

Бесплатные карты с дешевым или бесплатным межбанком

Услугу межбанковских переводов предоставляет практически все банки. Многие за денежку. Хотят 1-2% от суммы операции. Другие дают бесплатный межбанк, но обслуживание карты платное. Не в наших правилах платить «лишние деньги» в никуда.

Есть несколько предложений в которых совпало все: и бесплатное обслуживание и межбанковские переводы без комиссии.

Тинькофф Блэк

Бесплатные переводы с лимитом до 100 тысяч в сутки. При необходимости можно увеличить.

Особенности карты:

Сам пластик Tinkoff платный — 99 рублей/месяц. Перейдя на непубличный тариф 6.2 — обслуживание бесплатное. Сразу же после получения и активации карты в чате в личном кабинете пишем о желании сменить тариф. В течении 5 минут вас переведут на бесплатный тариф.

Другие плюшки:

  • кэшбэк — 1% на все;
  • раз в квартал предлагают выбрать 3 категории из 5 с повышенным 5% кэшбэк;
  • бесплатное выталкивание на любые карты сторонних банков с лимитом 20 тысяч в месяц;
  • снятие наличных в любых банкоматах — до 150 тысяч в месяц.

Пластик заказывается по заявке на официальном сайте. Карту доставляют в любое удобное место и время.

Рокетбанк

Полностью бесплатная дебетовка от Киви-банка. Разрешено 5 бесплатных межбанковских переводов в месяц. На общую сумму до 1 миллиона рублей.

Дополнительные плюшки:

  • бесплатное обслуживание без каких-либо условий;
  • онлайн-заявка на сайте и «доставка до клиента»;
  • процент на остаток — 5,5% годовых;
  • 1% кэшбэк за все;
  • в избранных категориях — до 10% (банк ежемесячно предлагает выбрать 3 любимых категории).

При заказе карты по ссылке ниже, получите на счет сразу 500 рокеткрублей (1 рокет = 1 рубль). Плюс еще 200 рубликов за игру «Открытый космос». Прохождение занимает минут пять. Что такое рокетрубли и другие нюансы описаны здесь.

Заказать бесплатную карту Рокетбанка с бонусом 500 рублей

Карта Польза от Home Credit Bank

Берет 10 рублей за межбанк. Независимо от суммы перевода.

Основные плюсы:

  • процент на остаток — 7% годовых;
  • кэшбэк на все — 1% (банк начисляет кашу практически за все покупки, в том числе и за категории, которые находятся у других банках в исключении: ЖКХ, мобильная связь, налоги, штрафы);
  • за категории развлечения, АЗС и рестораны наливают 3%.
  • бесплатная, при остатках на карте от 10 тысяч или месячных тратах от 5 тысяч. Иначе 99 рублей в месяц.

Альфа банк

Линейка карт, с различными условиями. Естественно дебетовые. Бесплатные переводы. Максимальная лимит на суточный перевод от 300 тысяч.

Кукуруза

Разрешены бесплатные переводы до 100 тысяч рублей в месяц. При превышении — 0,5%.

Основные условия:

  • обслуживание ноль;
  • процент на остаток — 6,5% годовых.

На этом все. Есть конечно еще так называемый кэшбэк, начисляемый в баллах — 1,5%. Но выгодно использовать его не получается. Баллы можно обменять на скидку строго в определенных магазинах. Например, Евросеть.

Мультикарта от ВТБ

Переводы платные. Но банк возвращает сумму понесенных расходов на межбанк, при условии месячных трат в отчетном месяце более 5 тысяч рублей. Более подробная информация и нюансы использования карты есть в статье-обзоре Мультикарты.

Как сделать перевод?

Алгоритм межбанковского перевода аналогичен переводу между картами.

  1. Заходим в личный кабинет.
  2. Ищем слово «Перевод», Межбанковский перевод» или «Перевести на счет»
  3. Вносим реквизиты: БИК, номер счета и ФИО получателя
  4. Сумму перевода.
  5. Отправляем деньги.

Покажу на примере Рокетбанка. Через мобильное приложение. В остальных банках принцип аналогичный.

В личном кабинете ищем слово «Переводы».

Банк предлагает 2 варианта отправить деньги: по номеру карты (за 1,5% от суммы перевода), либо по реквизитам (естественно бесплатно).

Вносим реквизиты счета: БИК, номер счета и ФИО получателя. Рокет автоматически определяет наименование банка.

Вводим сумму перевода и ….. на этом все. Деньги ушли адресату. Главное убедиться, что перевод бесплатный и мы не вышли за месячные лимиты.

Деньги поступили в Тинькофф примерно через 3 часа. Немного дольше конечно, чем по номеру карты. Но зато мы не отдали банку ни копеечки.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/mezhbank-dolgo-no-nedorogo.html

Трудности перевода (рублевый межбанк)

Межбанк  в России  меньше, чем межбанк

Перевод денег между банками в России вызывает много вопросов у их клиентов: сколько идет перевод, чем отличаются переводы по реквизитам счета и реквизитам карты, почему перевод может задержаться или не дойти до получателя. Сегодня поговорим об этих вопросах.

На счет или на карту?

В последние годы популярность переводов по номеру карты растет небывалыми темпами, это быстро и просто, да и реклама активно работает, а держатели банковских карт даже не подозревают о других способах переводов денег.

Поэтому давайте сразу определимся с терминологией. Межбанковским переводом (межбанком) будем называть перевод денег по реквизитам счета. В этих реквизитах присутствуют реквизиты банка получателя и номер счета получателя в этом банке (или иная информация для идентификации получателя).

Переводом на карту будем называть перевод по номеру карты, который нанесен непосредственно на саму карту. Путаница иногда возникает в формулировке «я отправил деньги на карту, когда ждать зачисления?» Сразу встает вопрос, как были отправлены деньги? Если межбанковским переводом по реквизитам банка и счета, то ответ один, если по номеру карты — другой.

Сегодня мы говорим о межбанковских переводах по реквизитам счета.

Как работают межбанковские переводы

Межбанковские переводы осуществляются через Банк России: банк ваше платежное поручение отправляет в  ЦБ, оттуда оно направляется в банк-получатель, который уже и зачисляет средства по назначению.

Основным способом является обмена данными для целей межбанковских переводов между ЦБ и банками являются так называемые «рейсы».

Это 5 интервалов в течение рабочего дня, в которые банки обмениваются информацией с Банком России.

Банк набирает платежные поручения клиентов и в один из рейсов и «пакетом» отправляет их в ЦБ, который, после обработки рейса отправляет банка результаты. Вот в этой схеме и могут быть причины задержки вашего платежа:

  • банк-отправитель может отправить ваше платежное поручение не ближайшим рейсом от момента его формирования, а позже;
  • банк-отправитель может не использовать вечерние рейсы (они дороже для него) и отправить ваше платежное поручение на следующий день утренним или дневным рейсом;
  • банк-получатель может обрабатывать результаты вечерних рейсов (а значит зачисление) на следующий рабочий день, то есть отправленные во второй половине дня пятницы деньги могут оказаться на счете получателя только в понедельник.
Банк России не работает по выходным и праздничным дням, поэтому отправлять деньги межбанком в выходные бессмысленно, с вашего счета они спишутся, но свой путь к получателю начнут только в ближайший официальный рабочий день. Исключением являются новогодние праздники, там Банк России выделяет день-два для осуществления межбанковских переводов, но подавляющее большинство банков этой возможностью не пользуется, поэтому рассчитывать на это не стоит.

В Банке России помимо рейсовой обработки есть также сервис непрерывной обработки платежей, который позволят банка проводит платежи вне рейсов с 7:00 до 21:00 по московскому времени, а также система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), которая позволяет осуществлять платежи в режиме реального времени. Платежи через обе эти системы обходятся дороже для банков и используются реже, чем рейсы. Некоторые банки предоставляют возможность своим клиентам воспользоваться платежами при помощи более дорогой системы за дополнительную комиссию.

Как быстро на практике проходит межбанковский платеж

Таким образом для ответа на вопрос, когда ожидать прохождения платежным поручением всей цепочки, нужно знать как минимум, до какого времени принимаются платежные поручения, исполняемые текущим днем, в банке-отправителе, а также каковы правила зачисления денежных средств в банке-получателе.

Правила зачисления бывают весьма экзотические, приведу два из них, без названий банков:

  • денежные средства зачисляются на следующий рабочий день после поступления в банк;
  • денежные средства отражаются на счету клиента на следующий день после поступления, но датой поступления.
Важно! Условия зачисления денежных средств следует учитывать особенно внимательно, если вы при помощи межбанка погашаете кредит.

Если банк-отправитель и банк-получатель работают быстро и на отправку, и на зачисление, то платеж может идти буквально несколько минут.

Тот же банк Авангард зачастую без дополнительных комиссий отправляет платежи не рейсами, а при помощи более быстрых систем.

В связке с Тинькофф Банком, когда я описывал строительство «лесенок», платежи успевали за один рабочий день и уйти из банка и вернуться обратно. В случае более неповоротливых банков платеж может идти 2-3 рабочих дня.

Как отправить межбанковский перевод

Оформление межбанковского перевода осуществляется в интернет-банке или мобильном банке. Несмотря на то, что реквизиты счета могут напугать своим объемом, на деле все проще.

Название банка-получателя, его корреспондентский счет строго привязаны к банковскому идентификационному коду (БИК), который также обязательно присутствует в реквизитах.

Во всех онлайн-сервисах, с которыми я сталкивался, достаточно вбить БИК, а остальные реквизиты банка заполняются автоматически, остается внимательно заполнить реквизиты счета получателя, его наименование (для физических лиц это ФИО) и назначение платежа.

Межбанковские переводы можно осуществить не только через онлайн-сервисы вашего банка, но и в офисе банка через операциониста, однако стоимость такого перевода обычно значительно выше.

В случае, если вы ошибетесь в реквизитах получателя, платеж в банке-получателе может попасть в ручную обработку, что задержит его зачисление. Если ошибка незначительна, платеж после уточнения, будет зачислен вручную, ну а в худшем случае будет возвращен в банк-отправитель в пятидневный срок.

Лимиты и комиссии

Помимо комиссий за исходящие платежи, которыми вроде бы все просто, необходимо иметь в виду, что во многих банках есть лимиты для физических лиц на межбанковские переводы. Помимо лимита на один перевод могут существовать дневные и месячные лимиты, поэтому, собираясь оплатить крупную покупку межбанковским переводом, уточните в своем банке, возможно ли это сделать.

Лимиты на межбанковские переводы могут отличаться для интернет-банка и мобильного банка, как правило для мобильного банка эти лимиты меньше, поскольку считается, что мобильные устройства вроде смартфона и планшета более уязвимы.

Следуя рекомендациям Банка России, который борется с обналичиванием денежных средств, многие банки вводят лимиты и заградительные комиссии на входящие межбанковские переводы на счета физических лиц, отправленные от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В худшем случае, при зачислении крупной суммы от юрлица, банк может заблокировать ваш счет и запросить документы, подтверждающие происхождение средств, и не факт, что предоставленные документы банк устроят.

Источник: http://comfortfin.ru/2018/04/trudnosti-perevoda-rublevyiy-mezhbank/

Межбанковский перевод (межбанк) онлайн: бесплатный и платный

Межбанк  в России  меньше, чем межбанк

Межбанковский перевод (на банковском сленге – межбанк) – распространённая и востребованная банковская операция, с помощью которой можно пополнить вклад, погасить кредит, перебросить средства между своими счетами в разных банках и т.д.

Те же платежи, к примеру, за коммунальные услуги, являются самыми обыкновенными межбанковскими переводами в пользу поставщиков услуг. С развитием интернет-банкинга подобные переводы становятся ещё более популярными – не только из-за удобства, но и из-за их дешевизны.

Многие банки позволяют переводить деньги на счета в других кредитных учреждениях бесплатно или за символическую плату, для чего достаточно завести карточку, и получить бесплатный доступ к интернет-банку (или воспользоваться мобильным приложением).

В статье мы разберём, как устроена технология межбанка, как долго идёт перевод (платёж), и рассмотрим различные нюансы этой операции. Также вы сможете ознакомиться со списком банков, позволяющих делать переводы без комиссии.

Межбанковский перевод (межбанк). Что это такое?

Межбанковский перевод (от англ. «interbank», «interbanking» – межбанк, межбанковский) – это безналичный перевод денежных средств между банками, выполняемый через Центральный банк РФ.

ЦБ РФ является главным финансовым регулятором, контролирующим движение и хранение денег в стране, и выполняет роль обязательного центрального звена в цепочке банк-плательщик (отправитель) – банк-получатель.

Таким образом, ЦБ (он же Банк России, Центробанк) является гарантом того, что деньги будут доставлены в целостности и сохранности, конфиденциально и с минимальной вероятностью сбоев, так как переводы обеспечиваются главной финансовой структурой, подконтрольной государству. Это важные преимущества межбанка.

К недостаткам переводов можно отнести:

  • Они не являются мгновенными, и точные сроки их завершения не регламентированы (от нескольких часов до 5 дней);
  • Осуществляются только в рабочие дни и не в круглосуточном режиме, а в строго определённое время, определяемое ЦБ РФ;
  • Трудности, возникающие у клиента, решившего сделать платёж или перебросить средства на счёт в другом банке: необходимо знать все реквизиты счета, куда и откуда вы собираетесь отправлять средства. После получения реквизитов надо ещё разобраться с различными банковскими терминами, и если вы платите по старинке – в банковском отделении, то заполнить видавшей виды ручкой задание банку на перевод (платёжное поручение), и отстоять очередь в кассу.

В интернет-банке (далее – ИБ) такая операция займёт уже значительно меньше времени – об этом мы поговорим далее. В любом случае человека «неподкованного» в банковской тематике, всё это может «вогнать в кратковременное помешательство».

На самом деле всё достаточно просто, если вы имеете представление о том, как производится перевод между различными банками.

Отличие от переводов с карты на карту

На первый взгляд межбанк и переводы с карты на карту (Card2Card или С2С) имеют много общего. Роль промежуточного звена между банками отправителем и получателем в случае С2С выполняет международная платёжная система (МПС): Visa, MasterCard или отечественная МИР.

Деньги при этом на карту-получатель приходят практически мгновенно, но на самом деле пополняется только баланс карты, но не баланс карточного счёта.

Из-за специфики взаиморасчётов между участниками платёжной системы, финансовые документы на зачисление средств на счета в банке-получателе могут прийти через несколько дней с момента выполнения операции.

Все это время деньги «повиснут в холде», иными словами – будут заморожены.

Поэтому иногда возникает ситуация, когда сразу после пополнения счёта карты, по ней начинают оплачивать покупки, и попадают на технический овердрафт (неразрешённый кредит), так как по факту вы расплачиваетесь деньгами, которых на счёте ещё нет, т.е. банк вас кредитует. Поэтому переводы C2C называют псевдомгновенными, и в этом их основное отличие от межбанка, когда полученные средства тут же увеличивают доступный лимит на счёте.

Более подробно о нюансах Card2Card вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Как отправить межбанк? Реальный пример перевода

Переслать деньги между счетами разных банков – это практически то же самое, что послать письмо адресату через Почту России, только функцию Почты РФ в нашем случае будет выполнять ЦБ РФ. У каждого счёта есть свой точный уникальный адрес. Если говорить упрощённо, то это название банка и номер расчётного счета (счёт вклада, карты и т.д.)

Для справки: Что надо знать для проведения межбанка?

Обязательные реквизиты:

  • БИК – банковский идентификационный код, состоящий из 9 цифр. Это уникальный идентификатор банка по классификации Центробанка;
  • Номер счета клиента в банке, состоящий из 20 цифр. Карточный счёт начинается на 408, вклад (счёт до востребования) на 423;
  • ФИО получателя перевода (физ.лицо) или полное название организации (при переводе на юр.лицо);
  • ИНН/КПП (код причины постановки на учёт) для юр. лица отправителя и получателя.

Необязательные реквизиты:

  • Название банка-получателя и номер корреспондентского счёта (как правило, эти реквизиты автоматически определяются по БИК при оформлении онлайн-перевода в ИБ)
  • ИНН физ. лица получателя.

Более подробно о реквизитах банковского счёта, и о том, как их узнать.

Заполняем задание банку

Перед тем как сделать платёж или отослать перевод, необходимо заполнить платёжное поручение (далее – ПП) – дать задание банку: откуда и куда перевести деньги. В интернет-банке это сделать проще всего. Для этого необходимо (на примере перевода с карточного счёта Кредит Европа Банка на карточный счёт Росгосстрах Банка):

Выбрать счёт для списания средств (например, карточный счёт);

Ввести сумму перевода;

Указать назначение платежа. В этом поле можно написать в зависимости от цели перевода: «перевод частному лицу», “перевод собственных средств”, «погашение кредита по договору №…», «пополнение счета карты» и есть смысл указать «без НДС» (при переводах между физическими лицами НДС не взимается).

Настоятельно не рекомендуется в поле «Назначение платежа» писать всякую отсебятину, упражняясь в «эпистолярном жанре», и уж тем более нельзя писать непристойности – перевод может не пройти.

Указать ФИО получателя и его номер счёта;

Ввести БИК банка;

БИК вводится в специальной форме, которая нам сразу покажет наименование банка-получателя и корреспондентский счёт (эти реквизиты будут автоматически внесены в задание на перевод).

После проверки правильности заполнения данных и подтверждения операции одноразовым паролем, перевод принимается на обработку.

Саму платёжку (в форме, утвержденной ЦБ РФ) можно получить в истории операций.

Реквизиты счёта можно получить в отделении банка (спросив их у сотрудника) или в интернет-банке. Как получить реквизиты карточного счёта различными способами на примере карточки Сбербанка, узнаете в этой статье.

Технология отправки

Итак, вы дали задание банку. Далее деньги с вашего счета переходят в расчётный центр банка, функции которого выполняет АБС (автоматизированная банковская система).

АБС обычно ведёт групповую обработку платежей – накапливается группа платёжек, и в определённое время средства отправляются в расчетно-кассовый центр филиала ЦБ РФ на корреспондентский счёт банка.

У каждого российского банка есть свой корреспондентский счёт (к/с) в ЦБ РФ, через который производятся все межбанковские расчёты.

ЦБ РФ обрабатывает платёж (проверяет на соответствие всем законодательным требованиям), после чего деньги переводятся на к/с банка-получателя перевода. Теперь начинает работу АБС банка-получателя. Перевод обрабатывается и зачисляются на расчётный счёт клиента.

Банковские рейсы. От чего зависит скорость перевода?

Скорость переводя зависит от различных факторов – на неё влияет время обработки платежа в каждом из звеньев цепочки его прохождения: банк-отправитель, ЦБ и банк-получатель. Большое значение имеет, какая техническая система используется для обработки платежа.

Есть следующие технические системы:

  • МОП (многорейсовая обработка платежей);
  • НОП (непрерывная обработка платежей);
  • БЭСП (банковские электронные срочные платежи).

Если перевод пойдёт через систему НОП или БЭСП, то он дойдёт практически мгновенно (в реальном времени), и его стоимость будет значительно выше, чем у самой первой системы.

Поэтому практически повсеместно применяется многорейсовая обработка, хотя есть и исключения (информацию об использовании системы обработки уточняйте в вашем банке).

Кстати, комиссия за межбанк в основном определяется тем, что за обработку каждого платежа Центробанк берёт определённую плату.

Как происходит многорейсовая обработка платежей?

ЦБ РФ производит приём, обработку, и отправку платежей по установленному расписанию: в течение определённых временных промежутков («окон»). Всего в течение дня у него имеется 5 таких окон, а все переводы, попавшие в одно окно, называются банковским рейсом. Расписание рейсов Банка России вы можете увидеть ниже.

Таким образом, если вы хотите провести платёж определённым рейсом, то вам его необходимо своевременно отправить. Но здесь есть несколько моментов:

  • Банк отправитель может использовать только некоторые рейсы, например, известно, что Тинькофф отправляет переводы начиная со второго рейса;
  • Центробанк работает только в рабочие дни, соответственно, все выходные и праздники межбанк обрабатываться не будет;
  • У каждого банка-получателя своя специфика обработки пришедших платежей. Где-то платёж зачислится на счёт клиента этим же рабочим днём, а где-то следующим.

Рекомендации

Рекомендации здесь можно дать следующие. Если вы хотите, чтобы ваш перевод дошёл до назначения этим же рабочим днём, то задание банку давайте как можно раньше, и не позднее последнего рейса (лучше уложиться в первый-второй рейс).

Ну и, конечно, много зависит от банков.

Опытным путём (на различных банковских форумах) установлены банки, которые быстро отправляют и зачисляют деньги, например: Тинькофф, ТачБанк, Рокетбанк, Почта Банк, Кредит Европа Банк и ряд других (речь идёт об онлайн-переводах).

Можно ли отменить ошибочный платёж?

Если вы ошиблись при оформлении задания на перевод банку, то уже на этапе обработки платежа банк может обнаружить ошибку и указать на поле данных, куда необходимо внести изменения. Если же деньги уже были отправлены, то банк-получатель определит, что реквизиты перевода некорректны и отправит средства назад. В течение 5 рабочих дней деньги вернуться на счёт отправителя.

Если же деньги были зачислены по некорректным реквизитам, то отправителю необходимо самостоятельно обратиться в банк-получатель и попросить его связаться с получателем, чтобы последний перечислил средства обратно.

В некоторых банках клиент может отменить платёж, если деньги ещё не были отправлены банком. К примеру, это можно сделать в онлайн-банке Сбербанка – если статус платежа в истории операций «Исполняется банком», то его можно отменить, кликнув по операции и нажав кнопку «Отменить» (Подробности в статье «Как вернуть ошибочный платёж в Сбербанке?»)

Как сделать перевод (платёж) без комиссии? Банки с бесплатным или дешёвым межбанком

Уже прошли те времена, когда для совершения платежа или перевода мы поголовно шли на почту или в банк, стояли в очереди, заполняли платёжки и платили существенные комиссии (оплата услуг Центробанка и самого банка-отправителя). Сегодня эти операции можно сделать в режиме онлайн (в интернет-банке или мобильном приложении) и гораздо дешевле, а многие банки позволяют делать межбанковские платежи в пользу физических и юридических лиц без комиссии!

Почему такое возможно? Во-первых, все платежи идут автоматизировано – больше не используется труд операционно-кассового работника, а значит затраты банка на зарплату сотруднику и на прочие косвенные услуги, необходимые для содержания трудящихся (помещение, отопление, электричество и пр.) уменьшаются.

Во-вторых, низкой комиссией или её отсутствием банк создаёт конкурентное преимущество своему продукту (например, карте).

В-третьих, уменьшение комиссией возможно в рамках проводимых акций, привлекающих внимание потенциальных клиентов.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/karty/mezhbankovskiy-perevod-platyozh-onlayn-besplatnyiy-i-platnyiy.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.