+7(499)495-49-41

Лучшие друзья банкира

Лучшие друзья банкира

Лучшие друзья банкира

Кестутис Саснаускас до сих пор удивляется. “Когда мы начинали, сумма активов всех российских банков была всего на 60% больше активов шведского банка Svenska Handelsbanken, — вспоминает один из основателей шведской инвесткомпании East Capital. — Это далеко не самый крупный банк по европейским меркам”.

Микроскопический размер российского рынка — обреченного в силу этого на быстрый рост — и стал в конце 2005 г. главным аргументом для инвесторов, вложивших $400 млн (€327 млн) в East Capital Explorer Financial Institutions Fund (ECEFIF), который специализируется на покупке пакетов акций небольших российских банков.

Сегодня эта инвестиционная идея уже не выглядит новаторской. Стратегические инвесторы готовы платить все дороже за вход на перспективный рынок, российские банки занимают все больше строчек в рейтинге The Banker, неконтрольными пакетами российских финансовых институтов интересуется все больше портфельных инвесторов.

Рост спроса подстегивает амбиции отечественных банкиров, и торговаться с ними все труднее. Но аппетит инвесторов к акциям средних и мелких банков от этого не убавляется.

ДИСПОЗИЦИЯ

ECEFIF — один из самых больших фондов прямых инвестиций (private equity), собранных “под Россию и СНГ”, и первый, но уже не единственный фонд, специализирующийся на инвестициях в финансовый сектор.

“Мы подсчитали, что сумма выданных в России ипотечных кредитов была равна сумме mortgage в маленькой Эстонии.

Не надо быть семи пядей во лбу, чтобы предсказать, куда будет двигаться рынок”, — рассказывает Саснаускас.

То, что еще пару лет назад звучало как гипотеза, нуждающаяся в проверке, сегодня становится общим местом. В недавнем обзоре Merrill Lynch российский финансовый рынок назван самым привлекательным в четверке BRIC (Бразилия, Россия, Индия, Китай).

Покупка банковских активов в России проще, дешевле и сулит большие прибыли по сравнению с приобретением банка в Китае или Индии. По большинству параметров Россия стартует с беспрецедентно низких позиций, уступая не только странам Восточной Европы и относительно благополучной Бразилии, но и более бедным Китаю и Индии.

Яд для банкира: Отравить жизнь собственного мужа. Андрей Малахов. Прямой эфир от 18.09.17

Например, отношение банковских активов к ВВП составляло на конец 2005 г. в России 42% (Индия — 78%, Китай — 182%), а сумма выданных ипотечных кредитов не превышает 0,6% ВВП по сравнению с 10% ВВП в Китае. Поднебесная опережает нас и по количеству кредитных карт на тысячу человек: 27 против 18 (правда, средний долг на карточку у нас в 3 раза выше — $437 против $149).

Отношение среднего долга одной семьи к располагаемому доходу в России — 9%, тогда как в Бразилии — 20%, в Китае — 26%.

Рисков и потенциальных проблем у покупателей банковских акций, по мнению исполнительного директора инвестбанковского управления группы “Тройка Диалог” Золтана Салаи, не очень много: кредиты и депозиты от связанных с акционерами компаний, отсутствие надежных данных по доле просроченных кредитов, проблема-2008.

Но движение вперед к китайским ориентирам стартовало, и быстрое развитие банковской системы продлится, по прогнозу Саснаускаса, как минимум пять лет, при этом она будет расти быстрее, чем экономика в целом. Правда, повторить успех, который принесло East Capital вложение $2 млн в акции Банка Грузии, шведским инвесторам вряд ли когда удастся.

В момент покупки два года назад это был второй по величине банк страны стоимостью около $20 млн. После размещения в конце прошлого года на Лондонской фондовой бирже, стоимость грузинского банка, который к тому времени стал номером один на национальном рынке, подскочила до $720 млн.

36-кратный рост за два года — это, вне всяких сомнений, незаурядный результат.

НА СТРАЖЕ РОДНЫХ АКТИВОВ

Акции российских банков могли стать ликвидным товаром и раньше. В конце концов, кредитная лихорадка, возникшая на потребительском рынке с легкой руки Рустама Тарико, и волчий аппетит к заимствованиям со стороны крупнейших российских компаний были видны невооруженным глазом еще в 2003 г.

Увы, развернуться инвесторам, даже таким опытным, как East Capital, на российском банковском рынке было попросту негде. East Capital пришла в Россию сразу после августовского кризиса 1998 г.

Хотя у нас она менее известна, чем американская Hermitage Capital Management или шведская Prosperity Capital Management, денег под управлением у нее больше — около $5 млрд (по сравнению с $4 млрд в Prosperity и $3,4 млрд у Hermitage).

До поры до времени фонды East Capital сколько могли покупали акции Сбербанка. Еще до появления ECEFIF 15% активов фондов было вложено в акции банков Балтии и СНГ, торгуемые на бирже.

В России же на пути иностранных покупателей стояло серьезное препятствие: на покупку даже одной акции банка они должны были получать разрешение ЦБ. Для получения такого разрешения необходимо было раскрыть имена инвесторов, вложивших деньги в фонд.

Раскрывать их по сложившейся практике управляющие не могли. Замкнутый круг.

Наиболее подходящая Вам статья…

Источник: //monetarystar.ru/luchshie-druzja-bankira/

Каждый ли работник банка — банкир?

Лучшие друзья банкира

Какой он — «настоящий банкир»? Стройный, успешный мужчина в костюме стоимостью 1000 евро, обсуждающий с клиентом в середине дня за стаканом виски миллионную сделку? Или такого банкира клиенты заслуживают только в кино?

В повседневной жизни я встречаюсь с представителями крупнейших компаний, входящих в ТОП 200 Латвии, их руководителями и сотрудниками. Встречаюсь также с сотней своих коллег из банковской отрасли. Я являюсь свидетелем, участником или инициатором тысячи различных ситуаций, в которых финансовые консультанты ведут себя как работники банка и только некоторые из них — как банкиры.

Многие из них клерки, но не банкиры. Оглядываясь назад, я сам могу точно сказать, в какой ситуации мне удалось действовать как банкиру, и в какой — только как клерку. Моя гипотеза звучит так: каждый банкир — работник банка, но не каждый банковский сотрудник —банкир.

Попробую это доказать на примере трех разных ситуаций, в которые, скорее всего, в той или иной степени попадали многие латвийские предприниматели.

Ситуация 1-я – успешно предоставленный кредит сильному в финансовом плане заемщику

Определенно легче быть профессионалом и нравиться клиентам, когда все хорошо. Но даже в столь удобных и приятных ситуациях можно отличить клерка от банкира.

Обычно положительное решение кредитного комитета о предоставлении кредита и подписание кредитного договора – лучший момент сотрудничества, после чего нередко сам процесс оценки и выдачи кредита больше не кажется существенным.

Но насколько тщательно банковский сотрудник, установив кредитный лимит и отправив кредитный договор, объяснил все важнейшие условия соглашения, а также взаимодействие клиента и банка на протяжении всего срока действия кредитного договора? Банкира волнует не только сам факт выделения средств и чувство профессионального счастья и удовлетворения в момент подписания договора; его заботит, чтобы клиент понял и выполнил все взятые на себя обязательства, поскольку это в интересах клиента. В интересы клиента не входит не выполнять обязательства или брать на себя неправильно понятые обязательства. Это не входит и в интересы банка. Настоящий банкир способствует долгосрочному сотрудничеству между клиентом и банком, поскольку только в таком случае обе стороны получат максимальную выгоду. Получив положительное кредитное решение, дождитесь от банкира детализированного разговора об условиях кредитного договора — как и когда их нужно выполнять, что происходит в случае невыполнения обязательств. Как корректнее и правильнее сообщить о внесении изменений в договор, если таковые потребуются, и как сотрудничать уже после предоставления кредита и вступления в силу договора со всеми включенными в него условиями.

Положительное решение – это только начало сотрудничества, а не успешное его завершение.

Ситуация 2-я – предпринимателю отказано в кредите

Как действует банкир, если необходимо отказать клиенту в финансировании? Проект не соответствует критериям финансирования или же есть другие причины, по которым сотрудничество не может быть начато.

Отказ, вероятнее всего, означает, что в общем кредитном анализе и оценке остался незамеченным и своевременно не оговорен какой-то существенный фактор риска.

Это также может свидетельствовать о том, что работник банка (именно «работник») не хотел быть «плохим полицейским» и оставил у клиента впечатление, что положительное решение возможно, хотя сам своевременно понял, что в действительности это не так.

Банки тщательно оценивают проекты, финансовое состояние предприятий, способность вернуть кредит, поскольку банки не инвестируют в капитал предприятий и не представлены в правлениях и советах предприятий. Банки выдают деньги по значительно более низкой цене, чем венчурные (рисковые) капиталисты либо инвесторы, но, соответственно, и требуют хорошее качество кредита и его обеспечения.

Принятие решения в банках обычно включает в себя подготовительные работы и анализ, который длится неделю или даже месяц до того, как проект обсуждается в кредитном комитете, состоящим из нескольких банковских сотрудников: аналитиков и специалистов, которые оценивают кредитный риск, а также команды по обслуживанию клиентов. Презентация длится 30-60 минут, когда решающим для вынесения окончательного вердикта может стать как качество материала, так и способность работника банка или банкира ответить на вопросы комитета и обосновать качество проекта. Банки зарабатывают деньги, обеспечивая интересы как вкладчиков, так и кредитополучателей. Банкиры заботятся о деньгах банка как о своих собственных, поскольку могут отличить финансируемый проект от нефинансируемого. Банкир в ряде случаев может и сам, без кредитного комитета, сказать, насколько велики шансы того или иного проекта. В случае отказа в кредите банкир обосновывает решение и способен объяснить, какие изменения нужно внести в проект или структуру сделки, чтобы кредит все-таки был предоставлен («как сделать»).

Банковский клерк отказывает в кредите в последний момент, без объяснений или объясняя это несоответствием кредитной политике банка и бескомромиссным решением кредитного комитета…

Ситуация 3-я – клиент испытывает финансовые трудности

Друзья и банкиры познаются в беде… Друг обычно тот, кто не боится сказать также горькую правду и не будет прятаться от последствий. Этого же следовало бы ожидать и от хорошего банкира. Другу можно доверять.

Недоверие в отношении своего банкира или представителя банка в момент, когда предприятие попало в финансовые трудности, вряд ли может быть рецептом успеха. Конечно, чувство доверия должен создать сам банкир.

Клерк, объясняя какое-либо дополнительное требование со стороны банка, в коммуникации по поводу трудных решений будет ссылаться на комитет, датчан, шведов, норвежцев либо владельцев или ответственных за принятие решения другой национальности.

Банкир действует и ведет себя с деньгами банка как со своими собственными, принимая на себя ответственность как за собственное потраченное время, так и время клиента. Задача банкира – всегда привнести добавленную стоимость, даже отказав в кредите.

Прочитав эту статью, вы определенно задумайтесь – в своей повседневной жизни вы имеете дело с банковским работником или с банкиром? Все зависит от того, чего вы ожидаете от своего банка. Спрос создает предложение.

Я считаю, что каждый предприниматель в Латвии, вне зависимости от размера своего предприятия и оборота, заслужил право видеть напротив себя банкира, а не клерка. Поэтому важно, чтобы финансовый цех и каждый сотрудник банка, который занят в сфере обслуживании клиентов, вел себя и обслуживал своих клиентов как банкир. В то же время хорошие банкиры вырастают в тот момент, когда и предприятия созрели для профессионального сотрудничества. 

Виктор Болбатс,

руководитель Управления обслуживания крупных предприятий

Источник: //www.seb.lv/ru/info/predprinimatelstvo/kazhdyy-li-rabotnik-banka-bankir

Предприниматель и банк – враги или друзья

Лучшие друзья банкира

     Предприниматель и банк – почему больше враги, чем друзья? Почему сложились, мягко говоря, не очень доверительные отношения между малым бизнесом и банками.

Каковы причины столь неоднозначных отношений? Часть ответов на эти вопросы можно увидеть в статье. В ней мы рассмотрели причины недоверия предпринимателей к банкам.

В этой статье прдолжим разговор об этих непростых взаимоотношениях.

                                     Вступление

     Во взаимоотношениях непременно присутствуют две стороны. В нашем случае  – предприниматель и банк. И именно от банков, от их отношения к предпринимателям малого бизнеса, прежде всего, зависит прочность и эффективность этих взаимоотношений.

     Все ли делает банк для того, чтобы привлечь малый бизнес к сотрудничеству? Конечно же нет. Для этого у банков существует несколько причин. Причем причин и реальных, исходящих от самого малого бизнеса, так и причин надуманных, исходящих от нежелания банков работать с мелкими клиентами.

     В этих причинах попытаемся разобраться.

      Предприниматель и банк не доверяют друг другу

     У каждой из сторон есть достаточно веские причины не доверять друг другу. У банковских служащих вызывает недоверие многие аспекты деятельности малых бизнесов, и, прежде всего, непредсказуемость большинства малых бизнесов. Для банка часто бывает очень сложно оценить устойчивость малого бизнеса, сложно оценить, сколько он вообще проживет.

    Не вызывает доверие банков и отсутствие у многих малых бизнесов достаточного залогового обеспечения кредитов, невысокая ликвидность их залогового обеспечения.

У малого бизнеса, нередко, нет собственного помещения, которое можно использовать в качестве залога. Да и дорогого оборудования или других основных средств, как правило, нет.

А банк не будет рисковать и не станет без залоговых гарантий давать крупные долгосрочные кредиты.

     Не вызывает доверие банков и финансово-экономическая деятельность малых бизнесов, и, очень часто, ее отсутствие. Многие бизнесы работают по упрощенной системе налогообложения и, практически, сами не понимают свое финансовое состояние. Да и с финансовой отчетностью не все в порядке. Живут по принципу: есть деньги в наличии – хорошо, нет денег в наличии – плохо.

     Банки такая «финансовая грамотность» не устраивает. Они требуют предоставить грамотно оформленные финансовые документы, часто, особенно для новых малых бизнесов, требуют обоснованный бизнес-план. И у многих бизнесменов подготовка таких документов вызывает трудности и недопонимание требований банков.

     Основное требование банков – это финансовая благонадежность клиентов. Поэтому проверка благонадежности для банка на первом плане. Но нередко проверка благонадежности превращается просто в фарс.

Банк требует массу дополнительных документов, массу дополнительной информации. Естественно, если их не предоставить, следует отказ в кредитовании.

Но и в случае предоставления всех требуемых документов и справок может последовать отказ, чаще всего без объяснения причин отказа.

      Предприниматель и банк – с кем банк предпочитает сотрудничать. 

     Но даже при наличии у малого бизнеса всех требуемых банком документов, не все банки готовы кредитовать малый бизнес и вообще вести счета малых бизнесов. И все из-за незначительных оборотов малых бизнесов.

Куда проще, прибыльнее и престижнее вести счета крупных компаний. Прибыль банка от ведения счетов и кредитования одной крупной компании в сотни, а то и в тысячи раз выше, чем от малого бизнеса.

И риски при кредитовании таких компаний, как считают банки, существенно ниже.

     Хотя и потери банков при банкротстве таких компаний несравнимы с потерями при банкротстве малого бизнеса.

Среди банкиров довольно популярна поговорка: «Если бизнес должен банку тысячи или десятки тысяч долларов – это проблема бизнеса, но если бизнес должен банку сотни миллионов долларов – это проблема банка.» Но, безусловно, каждый банк волен поступать так, как считает нужным.

      Из-за нежелания банков сотрудничать с малым бизнесом, некоторые банки вводят ограничения на доход или оборот бизнеса для рассмотрения его заявки на кредит. Или связывают максимальный размер кредита с доходом или оборотом. Или вводят другие ограничения для отметания небольших заемщиков еще на стадии попытки подачи заявки на кредит.

     Препятствием для кредитования малого бизнеса является и нежелание многих банков менять свой подход, свои требования к документам и залогам, для удобства работы с банками малому бизнесу. Они не хотят рисковать или просто заморачиваться, и, поэтому, не вводят сервисов по упрощению процедуры получения кредитов малым бизнесом.

     Очень часто предприниматель и банк не понимают друг друга из-за теневой составляющей многих малых бизнесов. Бизнесмен считает свой бизнес очень успешным, приносящим довольно неплохой доход.

Но доход этот приносит, в основном, теневая составляющая его бизнеса. Но банку это неизвестно, его не интересует теневая составляющая, а только представленные документы.

А согласно представленных документов вообще непонятно, как бизнес существует.

              Что не устраивает предпринимателей?

     Проще всего проблемы предпринимателей в отношениях с банками свести только к проблемам предпринимателей. Безусловно и банки вносят в эти отношения свою лепту.

     Банк является довольно закрытым бизнесом, особенно для малого бизнеса, для небольших клиентов. Финансовая неграмотность таких клиентов значительно увеличивается отсутствием доступной к пониманию информации от банков.

     Банки не ведут разъяснительную работу с малым бизнесом. Предприниматели часто получают отказ в кредитовании без разъяснения причин отказа.

      Молчание банков лишает владельцев малого бизнеса изучить и исправить свои ошибки, лишает возможности проводить работу над ошибками для получения кредитов в будущем.

Молчание банков рождает у предпринимателей негативный опыт работы с банками и отказ от данного источника финансирования. Предприниматель и банк не могут найти точек соприкосновения. И предприниматель ищет другие источники кредитования.

В его сознании четко укладывается тезис о невозможности работы с банком.    

    Безусловно, нужно повышать уровень информационной открытости банков. Необходимо, чтобы предприниматель мог максимально легко получить полную и доступную информацию по всем вопросам взаимоотношений с банком с учетом недостаточного уровня его финансовой грамотности. Необходимо разъяснять предпринимателю причины отказа в выдаче кредитов.

     Конечно, никто не может заставит банк это делать. Это все это возможно только в случае желания банка работать с малым бизнесом.

     Другим злом для малого бизнеса являются высокие процентные ставки банков на кредиты. И хотя в последнее время процентные ставки существенно снизились, они все же остаются очень высокими. Особенно на постсоветском пространстве.

Для стран Запада процентная ставка на кредит составляет, в среднем, 3-4%. А в России, мне кажется, не существует ниже 10 – 12%. И это банки считают очень привлекательным кредитом.

Я не очень представляю, как с такими кредитами можно работать.

     Логика банков очень проста и понятна. Считая малый бизнес ненадежным клиентом, они повышенными ставками компенсируют свои повышенные риски. Кроме того, они пытаются компенсировать повышенными ставками низко ликвидные залоги, предоставляемые малым бизнесом.

                                   Заключение

     Предприниматель и банк, несмотря на сложности взаимоотношений, недоверие друг к другу и прочие сложности, не могут существовать друг без друга. Просто сегодня нет других финансовых структур, помогающих развитию бизнеса. Да и большинство банков, без прибыли от бизнеса, будут влачить жалкое существование.

     Взаимоотношения предпринимателей и банков должны быть цивилизованными и взаимовыгодными. Они не должны рассматривать друг друга, как врагов. Только комплексными усилиями с двух сторон можно решить все проблемы в этих взаимоотношениях.  

Источник: //malbusiness.com/predprinimatel-i-bank-vragi-ili-druzya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.