+7(499)495-49-41

Кто отвечает за гибель банка?

Содержание

Что будет с автокредитом в случае смерти заемщика?

Кто отвечает за гибель банка?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Кто будет погашать задолженность

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

  1. Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
  2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
  3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
  4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

  1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
  2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
  3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2019 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

: Обязаны ли родственники умершего заемщика погашать его кредиты?

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2019 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/otvetstvennost-po-avtokreditu-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Кто отвечает за гибель банка?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Источник: http://expert-nasledstva.com/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Кто отвечает за гибель банка?

Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков – оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора.

Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил.

Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

  • Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

В случае с застрахованным кредитом

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

  • На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
  • Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
  • Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания.

Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании.

Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.

Поручительство

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю.

Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя.

Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Компенсация для поручителя

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети – наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники.

Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям.

Правда, это только после выплаты кредита.

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания.

Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд.

Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

  • Сначала получить свидетельство о смерти.
  • Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
  • Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
  • Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
  • Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
  • После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика – это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Как избежать ответственности?

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» – таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

  • Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
  • Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
  • Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу.

И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

Источник: http://fb.ru/article/287600/kto-vyiplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemschika-zakon-pravila-pogasheniya-i-rekomendatsii

Кто отвечает за гибель банка?

Кто отвечает за гибель банка?

Источник: http://www.klerk.ru/bank/

Прошедшие три года были, пожалуй, самым сложным и тяжелым временем для российского банковского сектора за всю историю его существования. И дело не только в нестабильности курса рубля и в фактическом погружении национальной экономики в пучину рецессии.

Не меньшую роль сыграло то, что банковский надзор стал более жестким и даже, как говорят многие наблюдатели, беспощадным в тех случаях, когда речь заходит о необходимости удаления с рынка проштрафившихся игроков.

Всем памятны многочисленные отзывы лицензий, имевшие место в 2015 и 2016 годах. Эксперты считают, что основной причиной этого является неисполнение руководством или собственниками банков федеральных законов и нормативных актов Центрального банка РФ.

NBJ решил выяснить, как распределяется ответственность в случае банкротства или предбанкротного состояния банковских организаций.

Нарушения, нарушения и еще раз нарушения

В настоящее время Центральный банк РФ проводит активную работу по приостановке деятельности, отзыву лицензий и инициированию банкротства кредитных организаций.

Зачастую по результатам работы временных администраций в банках выявляется отрицательный капитал, стоимость активов оказывается завышенной.

Подобного рода обстоятельства провоцируют увеличение количества дел, возбуждаемых в отношении руководителей финансово-кредитных организаций.

Переходя к цифрам, необходимо отметить, что в 2016 году было отозвано порядка 97 лицензий на осуществление банковской деятельности. Для сравнения: в 2015 году у банков было отозвано 93 лицензии, а в 2014 году – 87.

Заместитель директора по научной работе юридической группы «Яковлев и Партнеры» Анастасия Рагулина подчеркивает, что этому способствовали несоблюдения со стороны руководства банков федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нарушения требований регулятора.

Кроме того, проводились сомнительные операции, которые являлись причиной отзыва 55% лицензий от общего числа всех отозванных.

«Чаще всего такие действия руководства и (или) собственников банка сопровождались нарушениями Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и правил внутреннего контроля.

Для сравнения, в 2013 году сомнительные операции были основанием для 41% случаев отзыва лицензий.

«Почетное» третье место заняли случаи, когда причиной отзыва становилось низкое качество активов и проведение банком высокорискованной кредитной политики», – рассказывает Анастасия Рагулина.

Эксперты указывают на то, что в 2015 году в органы МВД было направлено 59 обращений от арбитражных управляющих по выявлению признаков мошенничества.

Следственным комитетом после проверки данных обращений было возбуждено 31 уголовное дело в отношении бывших руководителей ликвидируемых по признаку банкротства предприятий.

По оценкам экспертов, общий ущерб по таким делам составил порядка 7 млрд рублей.

Последствия могут быть разные

Как отмечает юрист BGP Litigation Владимир Клименко, в случае признания кредитной организации банкротом ее руководители в зависимости от обстоятельств дела могут быть привлечены к гражданско-правовой, уголовной, административной ответственности. В то же время лица, контролирующие банк-должник, у которого в процессе банкротства была выявлена значительная финансовая «дыра», несут риск привлечения их к субсидиарной ответственности в рамках дела о банкротстве этого банка.

«Закон о банкротстве предусматривает возможность привлечения лиц, контролирующих банк, к субсидиарной ответственности.

Это означает следующее: если банк признан банкротом вследствие действий или бездействия таких лиц, в случае недостаточности имущества банка для расчетов с кредиторами на них возлагается ответственность по обязательствам должника.

Опираясь на практику Верховного суда, можно сделать вывод о том, что субсидиарная ответственность руководителей не предполагает мгновенного погашения ими задолженности перед кредиторами, выплаты производятся после формирования конкурсной массы и реализации имущества должника.

Контролирующее должника лицо, вследствие действий и (или) бездействия которого должник признан несостоятельным (банкротом), не несет субсидиарной ответственности, если докажет, что его вина в признании должника несостоятельным (банкротом) отсутствует. Такое лицо также признается невиновным, если оно действовало добросовестно и разумно в интересах должника», – уточняет Владимир Клименко (BGP Litigation).

Опрошенные NBJ эксперты указывают на то, что отдельным основанием для привлечения к субсидиарной ответственности является нарушение законодательных требований к формированию, ведению, хранению документов, отражающих экономическую деятельность банка, и его баз данных на электронных носителях.

К этому же основанию относится нарушение обязанности по передаче указанных документов временной администрации банка, его ликвидатору или конкурсному управляющему.

По данному основанию к ответственности могут быть привлечены не только контролирующие должника лица, но и лица, на которых была непосредственно возложена обязанность по ведению и хранению данных документов.

Естественно, что к ответственности может быть привлечен и руководитель (руководители) банка-должника – в тех случаях, если он знал или должен был знать о том, что его действия (бездействие) на момент их совершения не отвечают интересам юридического лица.

К примеру, совершая сделку, руководитель ал за ее одобрение на заведомо невыгодных для компании условиях или с заведомо не способным исполнить обязательства лицом («фирмой-однодневкой»).

Под сделкой на невыгодных условиях понимается сделка, цена или иные условия которой существенно отличаются от тех условий, на которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки. Очевидно, что речь в данном случае идет об отличии в худшую для юридического лица ­сторону.

«Такими сделками применительно к кредитным организациям чаще всего являются выдачи кредитов заведомо неплатежеспособным заемщикам. По смыслу разъяснений, содержащихся
в п.

5 постановления Пленума ВАС РФ об ответственности директоров, директор также отвечает перед юридическим лицом за причиненные убытки и в случаях недобросовестного и (или) неразумного осуществления обязанностей по выбору контрагентов по гражданско-правовым договорам.

Также директор несет ответственность в случае ненадлежащей организации системы управления юридическим лицом», – говорит Владимир Клименко (BGP Litigation).

«Эта ответственность не является дополнительной, поэтому денежные средства могут взыскиваться до формирования конкурсной массы. Иски о взыскании убытков с бывшего менеджмента подаются конкурсным управляющим.

Несмотря на популярность этих видов ответственности и довольно частое привлечение руководителей, очень сложно добиться реального взыскания с них денежных средств, поскольку, как правило, они успевают переписать свое самое ценное имущество», – добавляет специалист BGP Litigation.

«Контролирующие банк лица могут быть привлечены к ответственности в форме взыскания убытков, причиненных, например, необоснованным признанием требований кредиторов к банку, – добавляет партнер адвокат, руководитель группы юридической фирмы «ЮСТ» по делам о банкротстве, советник Федеральной палаты адвокатов РФ Василий Раудин.

– Следует отметить, что контролирующие банк лица могут быть привлечены к ответственности в форме взыскания убытков в пользу банка до возбуждения процедуры банкротства в случае применения к банку мер по предупреждению банкротства с участием ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Кроме того, существует риск привлечения контролирующих банк лиц к гражданско-правовой ответственности вне рамок дела о банкротстве кем-то из последующих собственников, которые приобрели активы банка в неблагополучном состоянии. Наконец, нельзя исключить и риск уголовного преследования указанных лиц».

Адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ» Антон Пуляев разъясняет виды уголовной и административной ответственности. Так, лица, контролирующие кредитную организацию, могут быть привлечены к уголовной ответственности по ст. 195 Уголовного кодекса РФ (Неправомерные действия при банкротстве), ст.

196 Уголовного кодекса РФ (Преднамеренное банкротство) и ст. 197 Уголовного кодекса РФ (Фиктивное банкротство). Также предусмотрена административная ответственность по ст. 14.12 Кодекса РФ об административных правонарушениях (Фиктивное или преднамеренное банкротство), ст. 14.

13 Кодекса РФ об административных правонарушениях (Неправомерные действия при банкротстве), ст. 14.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях (Воспрепятствование должностными лицами кредитной или иной финансовой организации осуществлению функций временной администрации).

«Необходимо обратить внимание, что на практике основной границей, разделяющей административную и уголовную ответственность, является факт причинения действиями (бездействием) виновных лиц крупного ущерба, размер которого определен примечанием к ст. 169 УК РФ – более 1,5 млн рублей», – заметил Антон Пуляев («ДЕ-ЮРЕ»).

Какие уголовные дела возбуждаются наиболее часто?

Отвечая на этот вопрос следует заметить, что в последнее время в России сформировалась практика, при которой отношения, являющиеся обычными для рыночной экономики, признаются незаконными и влекут уголовное преследование. Имеют место случаи завышения квалификации деяний лиц, подпадающих под уголовное преследование.

Игнорируя факты совершения преступлений в сфере предпринимательской деятельности и применяя уголовную норму путем расширительного толкования, в отношении руководителей банковских учреждений избирается мера пресечения в виде заключения под стражу.

Указанные действия не способствуют возмещению причиненного ущерба и, как правило, влекут причинение прямого ущерба бизнесу и экономике страны в целом, считают эксперты.

Специалисты отмечают, что за последние годы существенно увеличилось и количество случаев уголовного преследования руководства банка в отношении манипуляций с так называемыми забалансовыми обязательствами. Эта категория составов преступлений имеет наиболее распространенный характер, в связи с чем юристами данная сфера отношений квалифицируется как наиболее высокорисковая на текущий момент.

Партнер Адвокатского бюро «Забейда, Касаткин, Саушкин и партнеры» Дарья Константинова рассказала о том, что в 2014 году Уголовный кодекс Российской Федерации был дополнен статьей 172.

1, устанавливающей уголовную ответственность за фальсификацию финансовых документов учета и отчетности в финансовых организациях, которая стала активно применяться следователями в отношении недобросовестных банков.

«При выявлении в ходе банкротства организации случаев совершения сделок, являющихся заведомо убыточными и не имеющих экономической целесообразности либо приведших к неспособности удовлетворить финансовые требования кредиторов, действия виновных могут быть квалифицированы по статье 196 УК РФ (Преднамеренное банкротство), – поясняет Дарья Константинова. – Так, например, после отзыва лицензии у ОАО «Мастер-Банк» органами предварительного следствия МВД России было возбуждено уголовное дело, в том числе и по данному факту. Аналогичные действия, совершенные при наличии признаков банкротства, могут быть квалифицированы по ст. 195 УК РФ (Неправомерные действия при банкротстве). В действиях руководителей кредитной организации могут быть также выявлены случаи вывода денежных средств с корреспондентских счетов руководимых ими организаций и перевода денежных средств на счета контролируемых ими фирм, зачастую зарегистрированных на территории других государств. Исходя из практики, при указанных обстоятельствах их действия могут быть квалифицированы по статье 160 УК РФ, устанавливающей ответственность за присвоение или растрату чужого имущества, вверенного виновному, либо по статье 159 УК РФ (Мошенничество)».

Кроме того, юристам нередко приходится сталкиваться и со случаями возбуждения уголовного дела по статье 201 УК РФ (Злоупотребление полномочиями).

Как правило, указанная норма применяется в случае, когда не удается установить корыстную цель руководителя банковского учреждения, а имеет место только заведомо убыточная сделка либо крупная сделка, совершенная без одобрения совета директоров или общего собрания участников.

В случае если у лица не было умысла причинить ущерб, а имела место управленческая ошибка или производственный риск, уголовная ответственность по данной статье (с точки зрения закона, но не всегда правоприменительной практики) не наступает.

Несмотря на обязательное требование наличия специального субъекта преступлений по статьям 160 УК РФ (лицу должно быть вверено расхищаемое имущество) и 201 УК РФ (лицо должно выполнять управленческие функции в коммерческой или иной организации), к ответственности могут привлекаться и иные лица – как пособники в совершении преступления.

Между тем специалисты говорят о том, что заявления о преступлении в рамках дел о банкротстве кредитных организаций подаются достаточно регулярно, однако случаи привлечения к реальной ответственности единичны.

Банкротство всегда было одной из сложных, неприятных процедур как для участников самой организации, так и для ее контрагентов и партнеров.

Дополняя мнения юристов и адвокатов, необходимо отметить, что законодательная инициатива в данном вопросе достаточно широка и проработана.

Тем не менее в некоторых случаях многолетняя процедура банкротства компаний может привести к экономическому урону для ее кредиторов и к уклонению виновных от прямой ответственности за совершение тех или иных действий.

Источник: https://otchetonline.ru/art/bankiru/59786-kto-otvechaet-za-gibel-banka.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.