+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Кредитный тупик: ищем выход

Содержание

Как выбраться из кредитной ямы? Способы избавления от кредитных долгов

Кредитный тупик: ищем выход

В наше время взять кредит проще простого. Оформить ссуду можно за десять минут, причем есть варианты, когда для этого вам не потребуется ничего, кроме паспорта.

На полученные деньги можно купить все, что хочется: автомобиль, бытовую технику, квартиру.

Но что делать, если в какой-то момент ситуация вышла из-под контроля и вы оказались на гране банкротства? Как выбраться из кредитной ямы? Дадим на этот счет несколько практических советов.

Минимальный платеж

Держатели кредитных карт часто совершают одну ошибку. Зачастую банки предоставляют возможность пользования кредитной линией при условии выплаты только процентов. Это и есть минимальный платеж. Казалось бы, такая схема очень удобна. С этим можно согласиться, но только выгодна она для банка, а не для вас.

Если ежемесячно вы будете вносить только минимальные платежи, то вопрос о том, как избавиться от кредитных долгов, никогда не перестанет быть для вас актуальным.

Эксперты подсчитали, что человеку, взявшему у банка, к примеру, 300 тысяч рублей под 18 процентов годовых и вносящему каждый месяц минимальный платеж, выплачивать долг придется в течение 26 лет, при этом в итоге он отдаст сумму, практически в два раза превышающую первоначальную.

Не хотите в будущем ломать голову над тем, как выбраться из кредитной ямы? Тогда сразу старайтесь как можно больше денег выделять на погашение займа. Если минимальный платеж составляет пять тысяч рублей, платите десять, в общем, столько, сколько сможете, но главное – больше, чем требует банк.

Мелкие и крупные долги

Если ошибка уже совершена, и вас все-таки поглотила кредитная яма, не совершайте новых оплошностей. Так, многие заемщики, попав в трудную ситуацию, сначала решают погашать мелкие долги, а потом уже думать о крупных.

Логика понятна: во-первых, человеку трудно удержать в голове информацию обо всех кредитах, особенно если их много, и он хочет расквитаться хотя бы с некоторыми, во-вторых, многим психологически легче иметь имеет один крупный займ, чем кучу мелких.

Однако такие рассуждения в корне неправильные! Чтобы не забыть о каком-либо долге, можно перенести информацию в компьютер. Сейчас есть множество специальных программ по учету финансов. Заведите электронный гроссбух, и вам будет легче управлять не только долгами, но и деньгами в принципе.

Запомните: выгоднее сначала погасить крупные займы, те, которые взяты под наиболее высокие проценты и подразумевают самые большие переплаты. А вот если процентные условия одинаковые по всем кредитам, то тогда, действительно, целесообразнее сначала расправиться с мелкими долгами – это будет хорошей мотивацией к дальнейшим выплатам крупных ссуд.

Кредитный лимит

Многие выход из затруднительного положения видят в увеличении кредитного лимита. Скажем сразу: это вовсе не выход! Таким образом вы лишь оттянете время, дадите себе отсрочку, но ситуацию не измените к лучшему, а только усугубите. Повышение лимита повлечет увеличение срока кредитования и обязательной ежемесячной суммы к погашению.

Консолидация долгов

Некоторые заемщики, ищущие варианты того, как вылезти из кредитной ямы, идут в банк и просят объединить ряд долгов в один большой займ с тем, чтобы увеличить срок их погашения и снизить сумму ежемесячного платежа. В принципе, подход разумный. Но есть проблема.

Такая схема отлажена в странах Западной Европы, нам же доступно только рефинансирование кредитов, то есть получение нового займа для погашения старых, при этом всяческие преференции и скидки отсутствуют.

Но главное – процесс рефинансирования подразумевает уплату различных сборов и комиссий, поэтому в конечном итоге старания могут оказаться бесполезными, и сумма долга только увеличится.

Выгодным такое решение может оказаться только в отношении долгосрочных кредитов, к примеру, ипотеки, и лишь в случае, когда займ вы брали по очень высоким ставкам.

Кризисный план

Сейчас непосредственно переходим к рассказу о том, как избавиться от кредитных долгов. Первое и самое главное – заручитесь доверием кредиторов. Вам не удастся избежать оплаты в любом случае.

Поэтому не стоит скрываться от банков и физических лиц, которым вы должны. Расскажите о своих затруднениях чистосердечно, дайте понять, что не собираетесь избегать обязательств.

Возможно, вам пойдут навстречу, и удастся найти выход из тяжелой ситуации.

Порядок в финансах

Если вы являетесь обладателем многочисленных долгов, значит, не умеете вести учет личных денег, и в финансовых делах у вас творится полнейший беспорядок. Начните контролировать расходы и доходы. Ежедневно записывайте все свои траты, чтобы точно знать, на что уходят деньги.

Попробуйте вести такую бухгалтерию хотя бы месяц, а потом проанализируйте свое финансовое положение. На затраты обратите особо пристальное внимание, возможно, каких-либо из них можно избежать и таким образом сэкономить. После этого составьте бюджет на предстоящий месяц.

Укажите все возможные доходы, а также планируемые расходы (ориентируйтесь при этом на данные бухгалтерии по итогам первого месяца). Как бы ни было тяжело, придерживайтесь составленного бюджета и не тратьте больше, чем в нем запланировано.

Так вы сможете навести порядок в финансах и, быть может, найдете способ, как выбраться из кредитной ямы.

Увеличение доходов

Выплачивать долги, когда вы и так живете от зарплаты до зарплаты, конечно же, затруднительно.

Где в таком случае найти дополнительные средства? Возможно, имеет смысл взять на себя больше обязанностей на основном месте работы, разумеется, за дополнительную плату.

Если это невозможно, целесообразным будет найти стороннюю подработку. Правильно организовав свое рабочее время, вы наверняка сможете увеличить доходы.

Деньги в долг

Мысль о новых займах у должников вызывает дрожь и недоумение. Как выйти из кредитной ямы, если занимать еще и еще? На самом деле такой вариант может оказаться очень мудрым решением. Только брать в долг следует у людей, которые не потребуют с вас высоких процентов.

Не стесняйтесь обратиться к родственникам и знакомым со словами: «Помогите выбраться из кредитной ямы!» Люди, которым вы дороги, при наличии возможности обязательно помогут. К тому же, они не станут требовать от вас возвращать деньги в строго установленный срок, поэтому у вас не будет точных рамок по погашению долгов.

Но, конечно, подрывать доверие близких тоже не стоит. При первой же возможности верните заимствованные средства.

Купи-продай

Герой известного советского мультфильма, Дядя Федор, говорил: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное…». Нельзя не согласиться с таким утверждением. Но можно продать и то, что на первый взгляд кажется необходимым. Например, телевизор, особенно если он у вас плазменный и дорогой.

Так вы сможете не только выручить дополнительные деньги, но и освободить время, которое раньше уходило на просмотр телепередач и фильмов, для чего-то более полезного, например, обдумывания того, как выбраться из долговой ямы. Возможно, есть смысл отказаться от автомобиля на время кризиса.

Вы не будете тратить средства на его обслуживание, ремонт, топливо и так далее, а сэкономленные деньги сможете пустить на погашение займов.

В заключение

Теперь, когда вы знаете, как выбраться из кредитной ямы, начинайте активно действовать! А когда финансовый кошмар останется позади, навсегда забудьте о кредитах! Лучше сначала копите, а потом покупайте. И все же, если вам позарез потребуются деньги, и вы опять решитесь взять в долг, запомните лимит: займы не должны превышать пятнадцати процентов от годового дохода.

Перед тем как брать кредит, внимательно изучите все условия банка, размеры возможных комиссий, сроки выплат и так далее. Посчитайте, в какую сумму вам в действительности обойдется займ, подумайте, в состоянии ли вы его погасить, выдержит ли ваш семейный бюджет такую нагрузку. Будьте финансово грамотными! Удачи!

Источник: http://fb.ru/article/138165/kak-vyibratsya-iz-kreditnoy-yamyi-sposobyi-izbavleniya-ot-kreditnyih-dolgov

Кредит за откат: выход или тупик?

Кредитный тупик: ищем выход

В современном мире все больше товаров покупается в кредит. Такие приобретения стали настолько привычными, что уже не имеет значения масштаб покупки. Сегодня так становятся владельцами как относительно бюджетных моделей телефонов, так и дорогих квартир или автомобилей.

Сформированная на постсоветском пространстве культура кредитования несколько отличается от традиционных принципов взаимодействия финансовых организаций и заемщиков в странах со стабильной экономикой.

Однако даже несмотря на специфичность отечественного бизнеса и сервиса, кредит постепенно стал неотъемлемой частью жизни большинства россиян. А это значит, что отказ в выдаче необходимой суммы нередко становится для несостоявшегося клиента банка весьма неприятным событием.

Смириться со сложившимися обстоятельствами достаточно сложно для русского человека. Недаром его отличительной чертой в национальных сказках и анекдотах всегда является смекалка. Очевидно, именно поэтому находится такое решение, как кредит за откат.

Понятие кредита за откат

Чтобы разобраться, что такое кредит за откат, стоит обратиться к определению этого понятия.

Кредит за откат является такой схемой обмана финансовой организации, которая предусматривает оформление кредита на условиях коммерческого подкупа одного или нескольких ее сотрудников. Banki.ru

Предложенное определение относится к категории классических. Но по факту возможностей для получения такого кредита несколько больше и не все они предусматривают непосредственное общение с банковскими служащими. На рынке финансовых услуг сегодня активно работают многочисленные посредники. В связи с этим логично было бы сформулировать еще одно (более широкое) определение.

Кредит за откат – получение денежных средств от финансовой организации в обмен на выплату денежного или иного вознаграждения лицу, оказавшему содействие в оформлении кредита.

Различные услуги и подарки людям, которые способны как-то повлиять на принятие нужных решений, давно стали обычным делом в странах Восточной Европы.

Таким образом устраивают в детский сад детей, договариваются о сложной операции с врачами, пытаются заслужить благосклонность секретарей крупных компаний.

Но желание получить кредит за откат все-таки является не нормой, а исключением. Как правило, оно обусловлено такими причинами:

  • плохой кредитной историей;
  • наличием просрочек по текущим кредитам;
  • неудовлетворительным финансовым состоянием;
  • отсутствием постоянной регистрации;
  • желанием получить более выгодные условия;
  • намерением не возвращать кредит и др.

Основные клиенты

Практически всех заемщиков, интересующихся оформлением кредита за откат, можно разделить на три категории:

  • не соответствующие определенным требованиям банка;
  • стремящиеся к получению более лояльных (по сравнению со стандартными) условий;
  • ориентированные на оформление безвозвратного кредита.

При этом указанные критерии для разграничения категорий заемщиков не исключают друг друга. Поэтому в отдельных случаях кредитом за откат интересуются люди, которые и не подходят банку по ряду причин, и хотят получить деньги под минимальный процент, и, как выясняется позже, не имеют намерения возвращать полученные средства.

Стандартные объявления

Предложения типа «помогу получить кредит за откат» представлены в самых разнообразных вариациях. Их можно встретить на тематических сайтах, уличных столбах, страницах газетных объявлений. Обычно они бывают двух видов:

  1. Завуалированная форма («Работаю с крупными банками. Найду самые выгодные предложения с учетом ваших пожеланий. Проконсультирую по любым вопросам, связанным с получением кредитов»).
  2. Прямое предложение («Реальная помощь в оформлении кредита за откат», «Помогу оформить кредит с просрочками за откат» и др.).

Классические схемы

Основных схем для получения кредита за откат две:

  • белая (обращение к финансовому посреднику, предусматривающее помощь в получении кредита на законных основаниях за соответствующее вознаграждение);
  • черная (обращение к финансовому посреднику или сотруднику банка, предполагающее за определенную сумму решение вопроса по кредитованию путем мошенничества).

Возможные помощники в улаживании щекотливого вопроса

Список основных лиц, которые могут посодействовать в получении кредита за определенное вознаграждение, представлен на схеме.

  1. Агенты банка на законных основаниях часто могут помочь получить более выгодные условия и посодействовать в оформлении кредита по упрощенной схеме. Как правило, процедура выдачи кредита через внештатных финансовых консультантов предполагает менее тщательную проверку и меньший список требований к заемщику, однако и работают они преимущественно с небольшими суммами. При легальной схеме работы вознаграждение таким специалистам выплачивает банк в качестве платы за привлечение клиента.
  1. Партнеры банка (например, агентства недвижимости, автосалоны, розничные сети по продаже бытовой техники) в плане возможностей для клиента похожи на агентов. Однако в отличие от них часто работают с целевыми кредитами, могут посодействовать в получении большей суммы, при легальной схеме на законных основаниях вознаграждаются в соответствии с договорными отношениями какой-то одной (банком или клиентом) или сразу двумя сторонами.
  1. Профессиональные брокеры непосредственно ориентированы на работу с клиентом. Они консультируют по условиям кредитования многих банков-партнеров, имеют налаженные деловые связи для ускорения процессов принятия решения, могут выступать гарантом сделки при оформлении кредита. За весь комплекс услуг они на законных основаниях получают оговоренное вознаграждение в обязательном порядке от клиента, а при наличии договорных отношений с финансовой организацией – еще и от банка.
  1. Банковские специалисты в зависимости от должности, связей и роли в кредитном процессе могут выдать практически любую нужную сумму на максимально выгодных условиях. Однако получить кредит за откат от сотрудников банка – не самое лучшее решение. При содействии в получении заемных средств за вознаграждение от клиента банковский специалист не только нарушает корпоративные правила, но и наносит ущерб компании. А это значит, что при выявлении факта незаконной передачи денег в виде отката и сотрудник банка, и заемщик могут быть привлечены к уголовной ответственности согласно статье 204 УК РФ .
  1. Нелегальные посредники (черные кредитные брокеры ) в отдельных случаях, как и банковские специалисты, имеют практически неограниченные возможности. Но они не дорожат своей деловой репутацией, работают неофициально, активно нацелены на использование незаконных методов получения кредита. Клиент таких посредников должен быть готов к тому, что от него потребуют значительную сумму в качестве вознаграждения за их услуги (например, ему могут предложить получить кредит за откат 50 на 50, когда половина полученной суммы должна быть передана брокеру). Однако при этом потенциальный заемщик все равно не застрахован ни от невыполнения черным брокером своих обязательств (что особенно вероятно при работе по предоплате), ни от привлечения к уголовной ответственности все по той же статье 204 УК РФ (за участие в сговоре и заведомо незаконные действия).

В определенных ситуациях банковские агенты, партнеры банка и профессиональные брокеры тоже могут иметь связи, позволяющие им работать по черной схеме.

В этом случае они имеют возможность содействовать, например, в оформлении кредита с открытыми просрочками за откат или получении безвозвратного кредита за откат.

Но эти действия все равно противозаконны, а значит и посредника, и его клиента могут привлечь к уголовной ответственности.

Потенциальные преимущества и реальные риски

В каждом конкретном случае достоинства и недостатки получения кредита за откат могут быть разными, ведь это зависит от многих факторов:

  • причин, по которым пришлось обращаться к такому способу получения заемных средств;
  • намерений по соблюдению основных условий договора с банком (особенно в части своевременной выплаты взятой суммы и начисленных за пользование процентов);
  • реальных возможностей содействующего в получении кредита лица и его готовности к активному участию в этом процессе и др.

Однако можно выделить несколько стандартных положительных и отрицательных сторон кредита за откат.

Потенциальные преимущества Реальные риски
  • Получение кредита в случае реального или возможного отказа банка;
  • экономия времени;
  • в отдельных случаях оформление кредита на более лояльных условиях (больше сумма, дольше срок, меньше процентная ставка и др.).
  • При работе по нелегальным схемам уголовная ответственность;
  • проблемы со службой безопасности банка и коллекторами;
  • удорожание кредита за счет отката;
  • мошенничество со стороны посредников в виде невыполнения своих обязательств;
  • отсутствие заинтересованных в урегулировании сложных для клиента или конфликтных ситуаций.

Альтернативные варианты

Получение кредита за откат – обычно не единственное решение реальных или придуманных проблем. Рассмотреть все ситуации в одной статье невозможно, однако наиболее распространенные способы законного получения кредита в банке приведены в расположенной ниже таблице.

Проблема Рекомендации
Несоответствие по возрасту
  • Оформить кредит на подходящего по возрасту члена семьи;
  • найти банк с более лояльным отношением к заемщику;
  • подтвердить свою финансовую состоятельность (для заемщиков до 21 года);
  • уменьшить срок кредитования (для заемщиков, которым на момент полного погашения будет больше 65 лет).
Наличие кредита с открытыми просрочками
  • Обсудить проблему со своим кредитным специалистом и попробовать общими усилиями найти законное решение вопроса (изменение условий текущего кредита, кредитные каникулы и др.), а затем обратиться за новым кредитом;
  • погасить задолженность желательно с предоставлением документов, указывающих на невозможность своевременно заплатить платеж по кредиту (больничный лист и т. д.), а потом обратиться за новым займом.
Неудовлетворительное финансовое состояние
  • Оформить кредит по залог недвижимости или другого обеспечения;
  • найти банк с более выгодными условиями;
  • оформить кредит на члена семьи, соответствующего требованиям финансовой организации;
  • взять кредит в банке, в котором оформлена пенсионная или зарплатная карта.
Плохая кредитная история
  • Обратиться в Бюро кредитных историй для корректировки данных (если произошла техническая ошибка);
  • взять и добросовестно выплатить несколько мелких кредитов;
  • полностью выплатить задолженность по проблемному кредиту;
  • доказать свое ответственное отношение к выполнению обязательств по кредиту (принести больничный лист, оплаченные квитанции за коммунальные услуги и др.).
Отсутствие постоянной регистрации
  • Оформить кредит в банке, выдающем кредит гражданам с временной пропиской.
Необходимость получения более выгодных условий
  • Взять кредит в банке, в котором оформлена пенсионная или зарплатная карта (если нужен меньший процент);
  • оформить кредит с обеспечением (если нужны большая сумма и меньший процент).
Отсутствие документов, подтверждающих финансовое состояние
  • Оформить кредит на члена семьи, соответствующего требованиям банка;
  • взять кредит в банке, учитывающем все доходы семьи (в том числе неофициальные).
Несоответствие по стажу работы
  • Взять кредит в банке, в котором оформлена пенсионная или зарплатная карта.

Откат или обычный поход в банк?

Всегда есть люди, которые, например, остались недовольны общением с банковскими специалистами банка, но получили хорошую консультацию от посредника.

Но есть и огромное количество лояльных к своему банку клиентов, которые предпочитают решать все вопросы непосредственно со своим кредитным специалистом, поскольку доверяют его опыту.

В вопросах, относящихся к личным финансам, не всегда есть однозначные ответы. Однако прежде чем сделать окончательный выбор, стоит учесть такую информацию:

  1. Получение кредита за откат имеет немало недостатков. Даже взаимодействие с любыми посредниками по белой схеме не гарантирует заемщику получения хороших условий и спокойного пользования полученными средствами. Это результат того, что все лица, оказывающие посреднические услуги, во-первых, работают ради получения выгоды для себя, а во-вторых, обычно не заинтересованы в долгосрочных отношениях с клиентом.
  1. В случае обращения непосредственно в банк заемщику обычно помогают подобрать оптимальный кредит (наиболее соответствующий его потребностям и возможностям), а также обеспечивают максимально качественное обслуживание. Это связано с тем, что кредитование – одна из самых прибыльных банковских операций. При этом финансовые организации заинтересованы не только в привлечении, но и в удержании заемщиков. Найти нового клиента сложнее и дороже, чем сохранить старого. Именно поэтому надежный банк с готовностью будет участвовать в решении любых проблем заемщика, связанных с выплатой кредита.

На самом деле именно клиент выбирает, как и где оформлять кредит. А это значит, что только от самого заемщика зависит, что он получит в итоге – решение финансовых проблем или приобретение богатого (пусть и во многом негативного) жизненного опыта.

Источник: https://mikrozaimy24.ru/kredits/kredit-za-otkat-vyhod-ili-tupik.html

Кризис: где искать выход из тупика?

Кредитный тупик: ищем выход

01.01.1970

Многие из нас уже успели ощутить на себе давление сгущающегося глобального экономического кризиса. Об этом говорят в новостях, а еще более красноречиво об этом говорят наши собственные карманы. Но стоит ли оценивать кризис как нечто негативное и разрушительное? Мы полагаем, что нет.

В этой статье мы постараемся обосновать мысль о том, что несмотря на ряд очевидных последствий, которые влечет упадок экономических и финансовых учреждений и регуляторов, кризис проявляется не только как трагедия, но и всегда остается шансом, открывающим невиданные перспективы для персонального и корпоративного развития, направляющим  русло личного, локального и глобального экономического прогресса.

Многие из нас хорошо помнят кризис 2008\9 годов, обрушившийся на Россию и остальной мир ощутимыми упадками цен на энергоносители (до -70%) и обвалом кредитных рынков.

Уже в те годы развивающийся отечественный рынок испытал на себе катострофический, но кратковременный ущерб, стоивший стране 8% от ВВП в годовом выражении.

И если кризис тех лет оказался краткосрочным —  главным образом за счет заморозки деятельности кредитных учреждений и сокращения объемов производства нефти и газа, то сегодня мы имеем дело с принципиально новой экономической реальностью, для которой характерны уже так называемые циклические формы кризиса.

Однако не стоит пугаться. История учит нас, что кризисные времена очень часто служат восхождению новых рынков, новых экономических и финансовых формаций, свежей потребительской активности, оздоровлению рынка труда и иным благоприятным тенденциям.

И уже на этом этапе нашего небольшого антикризисного дайджеста мы предалагаем задуматься о том, что наиболее важным шагом в преодолении кризиса будет персональное намерение каждого из нас осмыслить кризисные тенденции в качестве необходимых этапов развития мировой экономики.

Следующий же шаг состоит в том, чтобы стать более гибким и, тем самым, более устойчивым к упадочным рыночным тенденциям.

В этой небольшой статье мы постараемся кратко описать причины, динамику и основные этапы развития кризисной ситуации настоящего времени, а так же рассмотрим наиболее общие и узкоспециальные меры преодоления и компенсации разрастающегося на локальном рынке упадка.

Исторический график роста индекса Московской межбанковской валютной биржи из терминала Tradingview — наглядный пример кризисной тенденции, — невозможности отвечать сокращающемуся спросу на товары и услуги, при действующих объемах производства. Подобные фигуры говорят о разрастании т. н.  “пузырей” внутри многих компаний, составляющих единый индекс ММВБ. 

Получается, что кризис сокращает покупательную способность населения, сокращает спрос, но котировки акций растут и, следовательно, растут цены на товары и услуги. Покупать эти товары сможет куда меньше людей, но за счет чего тогда растет капитализация компаний? Главным образом за счет спекулянтов, покупающих и продающих ценные бумаги, “играя” на скачках цен.

Мы уже проговорили ранее, что сегодняшний кризис носит циклический характер.

В широком значении он описывается через совокупность факторов упадка, неэффективной политики правительств и основных кредитных учреждений, чрезмерным замедлением или перенасыщением производства, низкой потребительской активностью и покупательной способностью населения, дисбалансом цен на товары первой необходимости и товары длительного пользования, упадком рынка труда и так далее. Типичная ситуация для такого рода кризисов – это когда регуляторы восстанавливают одну упадочную сферу, а другая тем временем опускается вниз, за ней третья и так далее, делая невозможным контроль всех рынков сразу.

Иначе говоря, если понимать экономику как своеобразный замкнутый круг, в котором тот или иной сегмент оказывает безусловное влияние на все остальные сегменты экономической жизни, то циклический кризис выражается в неспособности регулирующих учреждений и просто управляющих обеспечить последовательное и уравновешенное востановление возникших повреждений, влекущих за собой разложение иных секторов экономики. В микроэкономическом выражении это объясняется на примере логики неумелых управляющих, которые, расширяя одну сферу производства в ущерб остальным, не соблюдая необходимый экономический баланс, часто приводят к упадку и эту сферу. В макроэкономике стоит вспомнить хотя бы американский кризис перепроизводства 1929 года, обусловленный несоразмерными спросу объемами производства.

Но если отвлечься от теории и исторических справок, то обратим внимание на то, как на фоне официальных факторов сегодняшнего кризиса чувствуют себя крупнейшие отечественные компании.

Многие уже слышали об основных факторах этого кризиса: низкие цены на нефть, сокращение объемов китайского производства, неэффективность европейских финансовых механизмов, низкий глобальный спрос на товары и так далее.

Но почему страдают компании вроде «Ростелеком», или, скажем, “Фармстандарт”? Ниже на графиках котировок акций этих двух компаний вы можете более наглядно увидеть, как упадок одних областей производства товаров или услуг отражается на всех остальных:

График котировок акций компании «Ростелеком» из терминала Tradingview

График котировок акций компании «Фармстандарт» из терминала Tradingview. 

Здесь для нас важно отметить, что кризис охватывает все виды товаров и услуг.  В условиях развитого капитализма, единый экономический организм страны, или даже международный, уже давно работает таким образом, что котировки акций Tesla напрямую влияют на то, по какой цене завтра будут стоить овощи на рынке.

И подобные настроения охватывают коммерческую жизнь многих компаний, казалось бы, не столь очевидным образом связанных с падением цен на нефть. Но сказываются непродуктивные налоги, неэффективное кредитно-денежное регулирование, давление на малый бизнес и другие регулятивные факторы.

И что же делать, как защитить свое дело на фоне тотального обвала рынка? Ниже мы попытаемся сформулировать несколько наиболее общих и усредненных рекомендаций отечественных и зарубежных экономистов, рассчитанных на широкий круг управляющих, желающих найти пути повышения эффективности собственного бизнеса в сложившихся условиях, и просто людей, интересующихся экономикой и финансами.

Не оборачивайтесь, открывайте новые рынки!

Скорее психологическая, чем практическая установка, но все же: перестаньте осмыслять кризис как что-то из ряда вон выходящее и деструктивное. Там, где перед одним закрываются двери, перед другим может открыться целый ряд новых возможностей.

Постарайтесь взвесить преимущества и недостатки вашего бизнеса, соизмеряя их с вашим пониманием общей экономической динамики, а затем локальной конъюнктуры. Подумайте о том, какие ниши требуют в сложившихся условиях вашего участия, какие закрываются, а какие только зарождаются.

Научитесь чувствовать настроение рынка (а в кризис оно порой чувствуется очень отчетливо) и не бойтесь рисковать, ведь рисковые активы, как бы парадоксально это не звучало — главные инструменты хеджирования финансовых рисков в кризисные времена.

Пересмотрите ваш инвестиционный портфель

Во времена кризиса долгосрочные инвестиции — одна из самых больших ошибок инвесторов. То же самое касается долгосрочных целей на производстве. Рынок меняется каждый день, прибыль тоже нужно извлекать, по возможности, каждый день.

Тысячи регулирующих институтов по всему миру то и дело пересматривают кредитно-денежную политику, налоговые программы, стимулирующие программы и иные средства антикризисного регулирования. Фондовые индексы то растут, отвечая подогретому спросу, то валятся из-за чрезмерно дорогих товаров и услуг. И это происходит изо дня в день.

В экономическом выражение это называется высокой волатильностью — постоянными скачками цен относительно непродолжительного промежутка времени. И если ваши акции Google стоят $1000 сегодня, то завтра они могут стоить гораздо меньше бумаги, на которой печатаются.

В посткризисные времена динамика переменчивости цен заметна не так сильно, но в кризис учитесь спекулировать.

Самая простая консервативная и одновременно спекулятивная стратегия: 40% средств на акции крупнейших компаний США, 60% в долларовые или евро облигации, и менять пропорции в отношении 60-40, 40-60 по мере того как растут и падают фондовые индексы и валюта. Стратегия популярная, но скорее иллюстративная — для хорошей торговли нужно усвоить еще целый ряд узкоспециализированных нюансов.

Оптимизируйте работу на местах

Итак, как мы уже говорили, кризис — не только трагедия, но и шанс. Это шанс в лишний раз провести инвентаризацию, реорганизацию отделов и подразделений, переаттестовать штат и в целом — навести порядок на производстве.

В посткризисные времена управляющим свойственно вести дела с откупом на то, что они и так идут неплохо, и  редко кто играет с учетом долгосрочной перспективы. Отсюда и возникают проблемы шаткого основания, проявляясь во время экономических кризисов в виде рецессии.

Ведь по сути рецессия — неспособность производства отвечать переменным спроса и необходимого предложения. Грамотной реструктуризацией в таком случае, будет приведение компании в гибкое положение, отладка механизмов сокращения и увеличения объемов производства, гибкая кадровая политика и так далее.

Хорошо зарекомендовала себя практика аутсорсинга, предлагающая делегировать те или иные задачи специалистам-внештатникам. 

Больше аналитической работы

Постоянно анализируйте рынок, либо наймите специалистов, которые будут делать это за вас. За последний десяток лет разработано бесчисленное множество различных мониторов и программ, позволяющих вам всегда оставаться в курсе ключевых экономических событий.

Отслеживайте конъюнктуру вашей отрасли, затем локальную и глобальную, чтобы иметь представление об экономических тенденциях. Многие предприятия закрывались из-за того, что играли против рынка, а управляющие недоумевали, почему их ходовой товар перестал приносить прибыль.

К тому же, отслеживая исторические графики котировок акций конкурентных или образцовых для вашей отрасли компаний, вы всегда сможете проследить, как на них сказалась очередная стратегическая инициатива.

Пересмотрите ценовую политику

Низкий потребительский спрос, низкая покупательная способность населения  — наиболее очевидные реалии экономического кризиса.

Однако многие управляющие начинают наоборот, лишь повышать цены на товары и услуги, чтобы остаться в пределах некоторой усредненной доходности.

Конечно, нельзя пренебречь многими объективными нюансами ценообразования и конкуренцией, однако можно в лишний раз сделать ставку на товары и услуги эконом-класса.

Видоизмените маркетинговую программу

В условиях кризиса маркетинг должен быть загружен на полную мощность. Иногда на растерянных потребителях компании зарабатывают баснословные деньги, продавая всевозможные скидки, акции и антикризисные товары и услуги.

Психология потребителя, желающего сэкономить в столь смутное время, уже работает на вас и остается лишь продать ему товар в правильной упаковке.

Эта упаковка должна сообщать настроение благоденствия, которое скоро наступит, ну а пока: “Мы предлагаем вам особый антикризисный товар”.

Но нельзя, конечно же, сформулировать единый рецепт против кризиса.

Путь к экономической устойчивости компаний лежит только через чуть ли не интуитивное понимание логики рынка, которое приходит не только с теоретическими знаниями и ситуативными рекомендациями, но и с незаменимым опытом личных проб и ошибок.

Где искать выход из тупика? В необходимости учиться новому и конвертировать свои знания в твердую валюту. И на этом, пожалуй, стратегию нашего небольшого антикризисного обзора можно считать исчерпанной. 

Источник: http://bgoal.ru/blog/articles/krizis-gde-iskat-vyhod-iz-tupika.html

Будущее пенсионного рынка: найти выход из тупика

Кредитный тупик: ищем выход

Пенсионная отрасль оказалась в тупике, выбраться из которого ей поможет лишь поступление на рынок новых больших денег.

2017 год должен был стать периодом создания фундамента новой пенсионной системы, но вместо этого он прошел под знаком огосударствления отрасли и решения накопившихся проблем, связанных с качеством активов.

Рынок НПФ нуждается в масштабной перезагрузке, которая должна обеспечить постоянный приток «длинных» пенсионных средств в фонды. В противном случае его ждут стагнация и тотальная консолидация.

На фоне отсутствия новых источников поступлений пенсионных средств замедление темпов роста рынка НПФ продолжилось. Темп прироста пенсионных накоплений снизился с 23,9 до 14,3%, пенсионные резервы прибавили 8% вместо 10,6% годом ранее.

Сдерживающее влияние на динамику рынка оказали уменьшение притока пенсионных накоплений по итогам переходной кампании, а также низкая доходность пенсионных накоплений (4,1%) и пенсионных резервов (4,3%), что было обусловлено отрицательной переоценкой активов НПФ, связанных с санированными банками.

Очередной год без поступления в пенсионную систему новых средств привел к обострению конкуренции между НПФ, в результате чего укрепить позиции на рынке удалось в первую очередь фондам, связанным с крупными государственными банками.

Консолидация рынка в руках крупных государственных и квазигосударственных фондов создает риски для деятельности небольших частных фондов. Крупные государственные фонды обладают большими ресурсами для привлечения клиентов, что приводит к неравному доступу к клиентской базе.

Кроме того, фонды сталкиваются с повышением регулятивных требований Банка России к системе управления рисками, предоставлению отчетности, в результате чего у фондов появляются дополнительные расходы на персонал и it-инфраструктуру.

По нашим оценкам, фонды, объем активов которых не более 20 млрд рублей, гораздо чувствительнее к повышению регуляторных требований к системе управления рисками, а также к рискам оттока клиентской базы в крупные фонды с госучастием.

Без реформирования пенсионной системы рынок НПФ ждет стагнация. В 2018 году продолжится инерционное развитие рынка. Рост будет в основном обеспечен за счет инвестиционного дохода: по нашим прогнозам, пенсионные накопления увеличатся на 9–11%, пенсионные резервы – на 6–7%.

В 2018-м предстоит решить вопрос относительно дальнейшего развития рынка, однако уровень неопределенности вокруг концепции ИПК, призванной заменить действующую систему, по-прежнему высок: обсуждение и принятие закона отложены на вторую половину нынешнего года, до сих пор не обозначены ключевые параметры новой системы. При этом сохраняется острая необходимость принятия данной концепции в том или ином виде: НПФ нуждаются в новых механизмах поступления «длинных» пенсионных средств, которые позволили бы повысить эффективность функционирования рынка НПФ в рамках пенсионной системы страны.

Методология

Обзор рынка негосударственных пенсионных фондов по итогам 2017 года подготовлен рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА) на основе данных Банка России и Пенсионного фонда РФ по системе НПФ, материалов базы данных RAEX (Эксперт РА).

Выражаем признательность за участие в подготовке обзора АО НПФ «Социум», НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ ЭМЭНСИ», АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Замедление темпов прироста рынка продолжилось

По итогам 2017 года совокупный объем пенсионных накоплений и пенсионных резервов НПФ составил 3,6 трлн рублей, из них на пенсионные накопления пришлось 2,41 трлн рублей, на пенсионные резервы – 1,2 трлн рублей. За 2017 год объем пенсионных накоплений НПФ увеличился на 305,1 млрд рублей, или на 14,3%, объем пенсионных резервов – на 87,3 млрд рублей, или на 8%.

Таким образом, объем всего рынка НПФ продемонстрировал прирост на 12,2%. В 2017 году отмечается замедление темпов прироста рынков ОПС и НПО, что в первую очередь связано со снижением инвестиционного дохода НПФ. Кроме того, результаты переходной кампании 2016-года, учтенные в I квартале 2017-го, оказались более низкими, чем годом ранее.

Несмотря на агрессивную политику по переманиванию клиентской базы, по итогам переходной кампании 2016 года НПФ получили 234,4 млрд рублей, что на 24,6 млрд меньше объема полученных пенсионных накоплений в результате переходной кампании 2015-го.

Показатели переходной кампании 2017 года выглядят еще более скромно: 162,9 млрд рублей, что подтверждает устойчивую тенденцию к снижению активности по переводу средств из ПФР в НПФ и ослаблению потенциала основного драйвера роста пенсионных накоплений НПФ.

На результатах притока пенсионных накоплений также отразилось введение штрафов за досрочное расторжение договора в виде потери инвестиционного дохода. По оценкам участников рынка, по итогам двух последних кампаний клиенты ПФР из-за досрочного перехода суммарно могли потерять около 60 млрд рублей. Подобные потери повлияли и на величину среднего счета клиентов НПФ по ОПС.

По итогам 2017-го размер среднего счета по ОПС, демонстрировавший в последние годы уверенный рост, снизился на 0,6%, до 70,9 тыс. рублей, что свидетельствует о том, что клиентов ПФР с высоким средним счетом, желающих перейти в НПФ, становится все меньше.

Рынок НПО впервые за пять лет нарастил количество участников

Приток средств на рынок НПО в течение последних лет в основном был обеспечен взносами действующих участников системы в рамках корпоративных пенсионных программ. При этом главной тенденцией стало устойчивое сокращение количества участников системы. В 2017 году за счет активного привлечения новых клиентов преимущественно через банковские каналы впервые с 2012-го клиентская база НПФ по

НПО увеличилась: число участников превысило 6 млн человек, рост составил 727 тыс. человек. В то же время вклад новых участников системы в рост объема пенсионных резервов пока незначителен из-за низкого стартового размера их счета. Этот фактор оказал влияние на размер среднего счета по НПО, который по итогам 2017 года снизился до 197,1 тыс. рублей.

Череда санаций на банковском рынке существенно отразилась на показателях доходности НПФ

За 2017 год средневзвешенная доходность инвестирования пенсионных накоплений составила 4,1%. По итогам 2016-го показатель равнялся 9,6%.

Доходность размещения пенсионных резервов также ниже прошлогоднего результата: 4,3% против 10%. Низкая средневзвешенная доходность НПФ во многом объясняется отрицательной переоценкой финансовых активов, связанных с банками, в отношении которых была запущена процедура санации.

По итогам 2017 года отрицательную доходность пенсионных накоплений зафиксировали четыре крупных фонда.

Последствия отрицательной переоценки активов, связанных с санированными банками, продолжат оказывать негативное влияние на деятельность ряда фондов, а также репутацию рынка в 2018 году.

В условиях отсутствия новых объектов для долгосрочного инвестирования фонды активно вкладываются в государственные ценные бумаги

В 2017 году продолжился процесс улучшения качества активов, в которые НПФ инвестируют пенсионные накопления и пенсионные резервы.

Для снижения зависимости от рисков банковской системы, а также соответствия вступившему в силу Положению Банка России № 580-П, ужесточающему требования к инвестированию в банковские инструменты и другие объекты, имеющие повышенную степень риска, фонды нарастили долю государственных ценных бумаг в инвестиционных портфелях. Доля ОФЗ в пенсионных накоплениях на 30.09.2017 достигла 20%, что на 10 п. п. больше значения на начало года. Доля денежных средств на расчетных счетах и депозитах сократилась с 17 до 10,5%. Доля ОФЗ в структуре инвестирования пенсионных резервов выросла не столь существенно – на 2,5 п. п. Вместе с тем увеличилась доля вложений в корпоративные облигации с 29 до 36%. По данным Банка России, в 2017 году снизилась доля активов без рейтингов, а также сократились вложения в активы санируемых банков.

В 2017 году на рынке НПФ сохранилась тенденция, характерная в последнее время для всей российской экономики, – консолидация рынка в руках крупных государственных и квазигосударственных фондов.

За 2017 год доля десяти крупнейших фондов в совокупном объеме пенсионных резервов и накоплений увеличилась с 74,4 до 81,4%, а доля НПФ, связанных с госкомпаниями, госбанками или Банком России, превысила 70% рынка. Вместе с тем, по нашим прогнозам, в 2018 году процесс консолидации примет еще большие масштабы.

В результате санации нескольких крупных частных банков в 2017 году под контроль Банка России попали три фонда, входящие в топ-10 по объему пенсионных средств. После их объединения рынок получит еще одного крупного игрока – лидера отрасли по объему пенсионных средств.

По нашему мнению, среди причин роста концентрации рынка следует назвать отсутствие органических источников развития. В этих условиях единственной возможностью обеспечить рост бизнеса, а также оптимизировать издержки становится объединение или поглощение конкурентов.

Мы полагаем, что в ближайшее время высока вероятность проведения еще нескольких крупных сделок по слиянию с участием как государственных, так и коммерческих фондов. Согласно прогнозу агентства «Эксперт РА», доля топ-10 фондов по итогам 2018 года может достичь 95%.

Значительный рост концентрации, а также повышение доли государства на рынке, с одной стороны, снижает конкуренцию и создает серьезную угрозу небольшим фондам. С другой стороны, рост присутствия государства на рынке является во многом вынужденной мерой, которая направлена на решение системных проблем, а также сохранение стабильности пенсионной системы.

В 2018 году рискам в наибольшей степени будут подвержены мелкие фонды

Процедура санации нескольких крупных банков в 2017 году привела к реализации рисков тех фондов, которые активно инвестировали средства в финансовые инструменты этих банков и связанных с ними структур.

Несмотря на то что 2017-й стал годом проведения самых масштабных мер по оздоровлению банковского рынка, финансовые риски в части устойчивости банковской системы страны будут оказывать влияние на НПФ и в 2018 году.

Кроме того, на фоне ужесточения требований к качеству активов НПФ возрастают риски несоответствия активов фондов новым требованиям в части вложений в связанные стороны, а также размещения пенсионных резервов. В 2018 году из-за роста регуляторной нагрузки усилятся риски снижения рентабельности бизнеса НПФ.

Новые требования к предоставлению отчетности и риск-менеджменту, переход на XBRL повлекут за собой дополнительные затраты на персонал и it-инфраструктуру. В первую очередь вынужденное увеличение операционных расходов ударит по деятельности мелких фондов.

Другой не менее значимой угрозой для небольших частных фондов в 2018 году станут риски потери клиентской базы на фоне продолжающейся консолидации отрасли и отсутствия новых источников пополнения активов. Для того чтобы составить конкуренцию крупным государственным фондам, им придется работать над улучшением клиентского сервиса, развитием дистанционных услуг, оптимизацией операционных затрат. В ином случае фонды будут вынуждены присоединяться к более крупным игрокам или уходить с рынка.

Иван Евстифеев, заместитель генерального директора НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления»: «Помимо существующей до сих пор неопределенности с самой концепцией ИПК мы наблюдаем интерес к этой отрасли со стороны компаний по страхованию жизни. В случае их допуска на рынок предоставления услуг пенсионного обеспечения, стоит ожидать обострения конкуренции в нашей отрасли из-за появления в ней новых игроков».

Существенным риском для всех участников рынка НПФ на сегодняшний день является нарастающая неопределенность, связанная с отсутствием стратегии развития пенсионной системы в России.

Рынок нуждается в новом механизме, который мог бы обеспечить приток средств в отрасль, однако его основные параметры до сих пор не определены. В качестве новой пенсионной системы должен был выступить ИПК, но обсуждение и принятие концепции законопроекта откладываются.

На фоне активного обсуждения возможного повышения пенсионного возраста также растут риски того, что систему ИПК отодвинут на второй план или примут не в том виде, в котором ее ждут участники рынка.

В 2018 году продолжится инерционный рост на фоне неопределенности пути развития

В условиях отсутствия новых источников поступления средств рынок НПФ в 2018-м ждет инерционный рост. По нашим прогнозам, в этом году рынок пенсионных накоплений прибавит 9–11%.

На фоне продолжающейся «заморозки» пенсионных накоплений, а также снижения поступлений по ОПС за счет переходной кампании основным источником роста станет инвестиционный доход, который будет выше показателей доходности за 2017 год.

В 2018-м ожидается дальнейшее замедление темпов прироста рынка НПО до 6–7%. Активное привлечение новых участников в систему НПО фондами, связанными с государственными банками, продолжится, однако влияние этого фактора на рост рынка НПО будет оставаться невысоким.

Таким образом, по прогнозу агентства «Эксперт РА», по итогам 2018 года объем рынка НПФ составит около 4 трлн рублей.

Приложение. Рэнкинги

1 Приведены данные Банка России по рыночной стоимости пенсионных накоплений.

Источник: https://raexpert.ru/researches/npf/bpr2018

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.