+7(499)495-49-41

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

Содержание

Как получить кредитный скоринг онлайн бесплатно

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

При оценке риска невозврата кредитных средств банк должен оценить платежеспособность клиента. Самостоятельный всесторонний анализ отнимает уйму времени. Для оптимизации процедуры оценки со временем была разработана модель кредитного скоринга, благодаря которой решения по заявке принимаются автоматизировано.

Коль у банков есть такая система, и банковские служащие могут в считанные минуты оценить финансовое состояние заемщика и его поручителя, принимать решение, оценить стоимость залога и риски, заемщики задаются вопросом: «Как посмотреть кредитный скоринг онлайн бесплатно?».

Особую актуальность этот вопрос приобретает в случае неоднократных отказов кредитных организаций в выдаче ссуды.

В каждом банке индивидуально разработанная модель оценки, которая пытается свести риски возникновения задолженности к минимуму. Специально разработанные параметры применимы к физическим и юридическим лицам.

Как система рассчитывает Ваш кредитный скоринг?

Кредитный скоринг – модель оценки качества, кредитоспособности потенциальных и существующих клиентов. Также она применима при оценке качества кредитного портфеля.

Первопроходцами по применению скоринговой модели стали американцы. Была поставлена цель приведения к единообразию оценки платежеспособности клиентов финансовых учреждений, сокращение трудовых и временных затрат. Скоринг-программа автоматически просчитывает параметры заемщика, присваивает баллы.

Модель кредитного скоринга основывается на качественных и количественных параметрах. К первой группе относятся:

· наличие недвижимости;

· место работы, должность и стабильность заработка;

· демографические характеристики;

· обслуживание действующего кредита, наличие просрочек;

· кредитная история.

Вторая группа включает:

·доходы заемщика, его обязательства;

·нагрузка на бюджет;

·предоставление залога, поручительства по кредитному договору.

Результатом оценки становится определенное количество баллов, которое и сообщает о целесообразности кредитных отношений. Шкала, применяемая большинством финансовых учреждений, подразумевает значения от 300 до 850 баллов. Чем выше оценка, тем выше возможности получения денег.

Значения, ниже 500 находятся в красной зоне, то есть на сотрудничество с банками не стоит рассчитывать, нужно обращаться к микрофинансированию. Если удалось заработать более 690 – зеленый свет для заемщика.

Срединные значения банки будут скорее всего рассматривать в индивидуальном порядке (повышать процентные ставки, увеличивать сроки).

Заемщик может использовать кредитный скоринг онлайн бесплатно перед походом в банк за кредитом, чтобы понимать личную оценку кредитоспособности. Есть ли способы бесплатного получения?

Можно ли бесплатно узнать свой кредитный скоринг

При попытке бесплатно узнать свой кредитный скоринг обратим внимание на его составляющие. Среди них увидим текущие обязательства и кредитную историю.

Что подсказывает нам, искать скоринговую оценку в БКИ. Просмотр сайтов крупнейших на сегодняшний день БКИ не дал нужного результата.

На каждом из сайтов услуга скоринга представлена лишь в разделе для кредиторов, рядовой заемщик доступа к ней не имеет.

На просторах Интернета существуют сайты по оценке рейтинга заемщиков, но они не обращаются к кредитной истории. Есть лишь общие вопросы о наличии текущих обязательств, просрочек в прошлом. Такая оценка не обеспечивает подход, идентичный банковскому. Нам же нужно взглянуть на себя «глазами банков».

Наибольшее сходство с банковской моделью оценки обеспечивает сайт ↪ ,БКИ24.инфо, на котором можно заказать скоринговый пакет за 350 рублей. За незначительную плату Вы подготовитесь к общению с кредитором заранее, оцените шансы на успех, получите максимальную пользу.

↪ бки24.инфо осуществляет работу в рамках российского законодательства о защите персональных данных, гарантирует безопасность.

Оценка бки24.инфо основывает на модели НБКИ, что приближает результат к банковскому показателю. Расхождения возникнут, если банк использует собственную систему, основываясь на другие дополнительные факторы. Однако, расхождения не значительны и коренным образом не повлияют на решение банка.

 Как повлиять на результат

Теперь рассмотрим ситуацию, когда БКИ24.инфо предоставил неудовлетворительный рейтинг, который не позволяет кредитоваться на выгодных условиях. Как повысить оценку?

Конечно, изменить демографические параметры, кредитную историю заемщик не сможет. Но все же, в отчете, представленном сервисом, есть бонус в виде 4 причин, повлиявших на скоринговый балл. Они же являются рекомендациями к дальнейшим действиям по исправлению ситуации. Обращая на них внимание, можно со временем выправить положение.

Удобно, что ↪ бки24.инфо подскажет, какие программы кредитования имеют наибольшую вероятность одобрения. Грамотное использование полученной информации повысит КПД от работы с банками.

Как получить кредитный скоринг онлайн бесплатно was last modified: Июнь 5th, 2017 by Александр Невский

  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ
  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!

Источник: http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/kreditnyj-skoring-onlajn-besplatno

Что такое кредитный скоринг

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

By Наталья Last updated Дек 17, 2018

Банки стремятся сотрудничать только с благонадежными заемщиками. Чтобы упростить процедуру анализа анкеты и ускорить срок вынесения решения, компании используют кредитный скоринг. Способ оценки позволяет учесть не только кредитную историю клиента, но и ряд дополнительных факторов, оказывающих влияние на вероятность возврата займа.

Определение

Кредитный скоринг – система оценки клиента. Этот метод используют в кредитных организациях. Способ оценки клиента пришел в российские банки из США. Изначально оценка на основании скорингового метода выполнялась вручную. Сегодня анализ полностью компьютеризирован.

Продолжительность процедуры зависит от сложности предстоящей оценки. Изучение клиента и последующая оценка занимает от 15 минут до нескольких часов.

Вердикт скоринговой программы оказывает влияние на условия кредитования. Чем выше выставлена оценка, тем более выгодным для заемщика будет сотрудничество с банком. Применение программы позволяет исключить человеческий фактор. Подкупить систему невозможно. Кредитный специалист не может повлиять на ее решение.

Виды способа оценки кредитной истории

Существует три основных вида скоринга. К ним относятся:

  1. Кредитный скоринг. Применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Метод является самым распространенным.
  2. Кадровый скоринг. Ускоряет выбор претендента на вакансию. Способ применяется на крупных предприятиях. Кандидатам присваиваются баллы. Анкеты для скоринга разрабатываются вручную. Найти специалиста, разбирающегося в кадровом скоринге, сегодня проблематично. Метод позволяет поднять работоспособность предприятия или конкретного отдела.
  3. Лид скоринг. Используется маркетологами. Метод позволяет выявить готовность потенциальных покупателей к приобретению товаров, предоставляемых магазинами. Потенциальным клиентам также присваиваются баллы. Основываясь на получившемся результате, маркетолог может принять решение о проведении дополнительных мероприятий для повышения интереса потенциальных покупателей к товару.

Кредитный скоринг разделяется еще на 4 направления. Банки применяют:

  1. Скоринг заявки. Это первый этап проверки потенциального заемщика. Анкетные данные заемщика вводятся в программу. Система дает оценку клиента. На основании результата принимается решение.
  2. Скоринг поведения. Если потенциальному клиенту удалось пройти стартовый анализ, данные подвергаются дополнительной обработке. Заемщик тестируется на отношение к получаемому займу. На основании результатов устанавливается процентная ставка, кредитный лимит и период возврата денежных средств. При использовании метода анализируется вторая часть анкеты. Во внимание принимается трудовой стаж заемщика, его семейное положение, занимаемая должность и иные факторы, способные оказать влияние на платежеспособность.
  3. Скоринг мошенничества. Способ применяется параллельно с предыдущими вариантами. Он позволяет определить присутствие в анкете ложных сведений. Тест используется при предоставлении долгосрочных займов. Скоринг мошенничества обычно выполняется сотрудниками безопасности банка вручную. Компьютерные программы не применяются.
  4. Скоринг взыскания. Метод используется в отношении неблагонадежных заемщиков. Итогом теста станет выбор мер, которые будут применены к неплательщикам. Банк может предупредить клиента о возникшей просрочке, обратиться в суд или передать задолженность коллекторам.

Если осуществляется кредитный скоринг, банку потребуется максимальное количество данных о клиенте. Поэтому финансовые организации просят тщательно заполнять анкету. Набор критериев для анализа у каждой компании может различаться. Если применяется метод кредитного скоринга, учитываются следующие данные:

  1. Личная информация о потенциальном клиенте. Система анализирует семейное положение гражданина, наличие детей, возраст. Обязательно нужно указывать ФИО.
  2. Финансовое положение. Критерий включает в себя оценку занимаемой должности, стаж работы, размеры заработной платы, наличие других кредитов и иные особенности, оказывающие влияние на платежеспособность заемщика.
  3. Дополнительные сведения. Кредитный скоринг позволяет учесть альтернативные источники дохода, расходы гражданина, не подтвержденные документально, наличие в собственности имущества и иные сведения, отражающиеся на состоятельности потенциального клиента.
  4. Кредитную историю. Данные запрашиваются из БКИ. Во внимание принимаются уже закрытые займы и кредиты, имеющиеся на настоящий момент. От кредитного рейтинга зависят условия сделки и вероятность одобрения заявки.
  5. Внешний вид заемщика. Оценкой потенциального клиента занимаются кредитные специалисты, принимающие заявку. Оператор оценивает степень ухоженности заемщика и вводит данные в программу. Система кредитного скоринга проводит оценку и присваивает претенденту на получение денежных средств определенное количество баллов. Оно будет учтено во время итогового принятия решения.
  6. Регистрацию. Банки предпочитают сотрудничать с лицами, прописанными в городе. Приоритет получают заемщики, зарегистрированные в собственной недвижимости. Однако ряд кредитов предоставляется преимущественно лицам, проживающим в деревнях и поселках. Отсутствие прописки или регистрации в общежитии снизит вероятность одобрения займа.

Задача кредитного скоринга – дать исчерпывающую оценку клиенту. Она выносится на основании совокупного анализа вышеперечисленных данных. Если гражданин планирует получить небольшой займ, кредитный скоринг станет основанием для принятия решения. При подаче заявки на ипотеку, автокредит или большую потребительскую ссуду, метод будет использоваться, как один из способов принятия решения.

Шкала оценивания

Если применяется кредитный скоринг, баллы присвоенные клиенту станут основанием для вынесения решения по заявке. Банки используют шкалу оценивания. Она может различаться в зависимости от организации.

Шкала дифференцированная. От количества набранных баллов зависит не только вероятность одобрения, но и условия сотрудничества. Преодолев минимальный порог, заемщик получит кредит, но размер переплаты будет высоким.

Обычно применяется следующая шкала:

  • меньше 600 баллов – заявка отклоняется;
  • 600–650 баллов – деньги в долг будут предоставлены, но запрашиваемая сумма уменьшается;
  • 660–700 баллов – займ будет предоставлен на средних условиях;
  • больше 700 баллов – клиент сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку и максимальный кредитный лимит.

Кредитный скоринг позволяет банку упростить анализ заявки. Автоматизация процесса ускорила вынесение решения. Благодаря методу, финансовые организации могут предоставлять экспресс займы. Кредитный скоринг физических лиц исключает человеческий фактор при принятии решения и позволяет подобрать условия возврата в соответствии с рисками для банка.

njj Оценка заемщикаСкоринговая программаусловия кредитования

Next Post

Джим Коллинз и его книга «От хорошего к великому»

Источник: https://vawilon.ru/kreditnyj-skoring/

Кредитный скоринг: плюсы и минусы, программы и цели

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

Под этим термином понимают систему ускоренной оценки платежеспособности (кредитоспособности) потенциального заёмщика, которая основана на анализе данных с помощью статистических приёмов и методик. Наименование пришло к нам из Англии и в переводе означает счёт/подсчёт («score»).

Проще говоря, когда человек приходит в финансовое учреждение и заполняет предоставленную анкету, то все информация заносится сотрудниками в компьютерную программу, которая подсчитывает баллы за каждый пункт и в итоге выдаёт решение – положительное или отрицательное.

Процедура оценивания платежеспособности клиента скоринговой системы – «тайна за семью печатями». Принцип её функционирования заёмщикам не известен. Обычно сотрудники просто доносят до потребителя окончательный вердикт программы – отказ или одобрение.

Любопытно, что каждая кредитно-финансовая компания может устанавливать индивидуальные параметры в такой программе. Поэтому человек в одном учреждении получает отрицательный ответ, а в другом – положительное решение.

При этом в скоринговую программу закладывается огромное количество факторов, по которым и «прогоняют» каждого заёмщика. Анализируя клиента, система сравнивает его с другими кредитуемыми лицами и на основании сходства делает вывод о финансовом благополучии человека.

Основные данные для проведения скоринга

Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.

В стандартный перечень сведений включают:

  • возрастные параметры;
  • регистрация и место проживания;
  • семейное положение;
  • наличие детей (иждивенцев);
  • уровень образования;
  • место работы;
  • общая продолжительность трудовой деятельности;
  • должность;
  • заработная плата;
  • наличие дополнительных доходов и т.д.

Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.

Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.

Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.

К примеру, отрицательную оценку вызывает неопрятный вешний вид, несоответствие облика указанной в заявке заработной плате, признаки алкогольного либо наркотического опьянения, запутанная речь, незнание стандартной информации (телефонного номера или рабочего адреса) и пр.

Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.

Все кредитно-финансовые организации при использовании скоринговых программ стремятся к улучшению и оптимизации работы. Среди задач автоматизированной проверки платёжеспособности клиентов выделяют:

  • повышение кредитного портфеля с помощью понижения количества необоснованных отрицательных решений по заявкам;
  • улучшение точности анализа данные заёмщика;
  • предупреждение мошеннических действий;
  • снижение числа невозвращённых кредитов;
  • ускорение процедуры изучения платёжеспособности клиента;
  • формирование своеобразной базы потенциальных заёмщиков.

Таким образом, невзирая на наличие у каждой финансовой организации собственной ссудную политику, все банки, использующие скоринговую систему, стремятся к общей цели – максимально уменьшить временные затраты на обслуживание заёмщиков и минимизировать кредитные риски.

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

  1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
  2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
  3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
  4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.

Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».

Так как важным критерием при изучении личности каждого заемщика является его кредитная история, многие БКИ предлагают использовать собственные дополнения к программам по анализу финансовых данных. В них есть информация об осуществлении платежей и вероятности невозврата ссуды.

Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.

К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.

Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:

  • клиент открыл счета в других кредитных организациях;
  • заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды;
  • потребитель просрочил займы в других банках;
  • у клиента изменился лимит по кредитному продукту;
  • у клиента сменились данные паспорта и пр.

Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.

Сначала сильные стороны скоринга:

  • уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение);
  • сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика;
  • повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса;
  • снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.

Однако имеются у автоматического анализа данных и некоторые слабые стороны, к примеру:

  • возможные сбои компьютерных скоринговых программ;
  • необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему;
  • недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве;
  • учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.

Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.

В качестве заключения

Кредитные компании ежедневно рискуют, выдавая ссуды недобросовестным заёмщикам или лицам с повышенным риском невозврата денег. Чтобы снизить всевозможные угрозы, разрабатываются всевозможные инструменты, такие, например, как скоринг.

Эта система позволяет финансовым организациям установить платёжеспособность человека, уровень риска при выдаче ссуды определённому заёмщику. Но важно помнить, что хотя повышенный рейтинг играет важную роль в принятии решения, последнее слово остаётся всё же за банком.

Оценка статьи:

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/kreditnyj-skoring

Для чего нужен скоринг

Большинство банков решение о выдаче кредита принимают только на основании бальной системы скоринга, например:

  • если заемщик набрал высокий балл по системе скоринга, то кредит выдается ему без других проверок;
  • при наборе среднего количества очков – просьба клиента в кредите дополнительно рассматривается кредитным комитетом;
  • при явном недоборе баллов  банк в кредите отказывает.

Итоги по расчетам кредитного скоринга зависят от системы программирования банка. На основе этого банк проводит отбор надежных и желанных заемщиков от недобросовестных клиентов.

Тестовые вопросы

У каждого банка имеется своя система скоринга, но в основном она подразумевает одни и те же вопросы. Например, чаще всего используются такие тестовые вопросы, как:

  • возраст, половая принадлежность заемщика;
  • официальная зарплата;
  • сумма и сроки требуемого кредита;
  • женат (замужем) ли заемщик;
  • есть ли иждивенцы в семье;
  • работает ли жена (муж);
  • есть ли судимости и прочие вопросы.

Безусловно, одной из самых положительных и значимых черт кредитного скоринга следует считать облегчение проверки платежеспособности заемщика.

Минусы скоринговой программы

Однако есть и свои минусы: программа может пропустить недобросовестного заемщика, а вот надежного, наоборот – забраковать. При проверке другими способами такая ситуация возникает намного реже.

Также можно сказать, что система кредитного скоринга в некотором смысле увеличивает цену кредита, так как несет определенный риск для кредитной организации.

Целевая направленность скоринговой системы

Скоринговая банковская система, функционирующая в кредитной деятельности, позволяет в самые ближайшие сроки определить не только финансовую стабильность клиента-заявителя, но и рассчитать процент кредитного риска и возможных материальных потерь, связанных с непогашением заемщиком ссуды. Скоринговая программа разрабатывается каждым финансовым учреждением по индивидуальному подходу.

Цель кредитного скоринга заключается в достижении максимальной минимизации рисковых ситуаций, наступление которых возможно при кредитовании ненадежного либо не имеющего возможности платить по ссуде клиента.

Зачастую, когда кредитор соглашается кредитовать заемщика, не вызывающего доверия, у него начинаются определенного рода неприятности, связанные с возникновением просрочек. Скоринг же максимально исключает такие риски.

Определить степень надежности заемщика и произвести оценку его финансовой устойчивости и стабильности можно как в отношении потенциального кредитополучателя, выступающего как гражданин, так и в отношении юридического лица.

Посредством скоринговой базы можно осуществить проверку как потенциальных ссудополучателей, так и существующих кредитных должников. Благодаря такой системе можно в самые быстрые сроки определить и выявить все займовые риски, которые могут коснуться кредитного портфеля организации-кредитора.

Более того, скоринг, который производит оценку рисков относительно займового портфеля кредитора, также принимает активное участие в прогнозировании финансовых резервов.

Процесс создания системы происходит на основании таких факторов, как финансовое состояние потенциального ссудополучателя, в котором должны отражаться все его доходы, финансовые обязательства, расходы и активный баланс, а также кредитная история, содержащая всю информацию о прошлых займах и их погашении.

Критерии оценки финансов кредитополучателя

При проведении оценки финансовой стабильности и материального положения клиентов-заявителей кредитные учреждения, как правило, исходят из качественных и количественных критериев.

К числу наиболее значимых параметров можно отнести: работу (должность), наличие в собственности недвижимости и прочего имущества, постоянный и стабильный доход, кредитную историю  (репутацию) получателя ссуды, семейное положение, депозиты и вклады, открытые в учреждениях, а также возраст заявителя.

Что касается количественных показателей, то в них входит размер дохода, степень платежеспособности, коэффициент заемщика, а также обеспечение ссуды и условий договора. Под обеспечением может пониматься оформление страховки в отношении предмета залога, а также соотношение размера ссудного капитала и стоимости залогового имущества.

После проведения оценки клиента посредством использования скориноговой схемы в отношении каждого подлежащего проверке потенциального должника заводится своя карта скоринга, которая содержит большое количество обязательных пунктов и положений. В скоринговой карте ставятся определенные коэффициенты для каждого содержащегося в нем пункта, который проходит оценку.

В результате выставления всех коэффициентов баллы просто суммируются.

На основании конкретного полученного в ходе суммирования коэффициентов числа, каждому потенциальному кредитополучателю присваивается определенный класс финансовой стабильности и материальных возможностей.

Наиболее надежными клиентами выступают такие заявители, которые после проведения оценки были отнесены к классу А либо Б. Тем не менее, практика имеет немало случаев, когда заемщиками становятся и клиенты класса В.

Полностью неплатежеспособными и максимально ненадежными признаются граждане, которым присвоен класс Г и Д.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/spravka/kreditnyj-skoring.html

Современные модели кредитного скоринга

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

[Скрыть]

Знакомая картина: одни выходят из здания банка с улыбкой на лице, другие разочарованными.

Понятно, что первым посчастливилось получить желаемый кредит, вторым отказали! Отказники при этом негодуют, ведь они уверены – отказ несправедлив! Им бы знать: система кредитного скоринга, что используется банком для определения степени надежности клиента и его платежеспособности, совершенно равнодушна и беспристрастна, поскольку полностью автоматизирована!

Всему голова – статистика

Что же такое скоринг? Это система, по которой оцениваются финансовые возможности претендующего на выдачу кредита.

Основывается она на статистических методах, которые закладываются в компьютерные программы с базами данных о потенциальных заемщиках.

Существуют разные виды скоринга, однако самым распространенным считается кредитный, благодаря которому при оформлении кредита возможна наиболее точная оценка кредитоспособности человека.

Такая разновидность скоринга служит чем-то вроде калькулятора, отображающего кредитные риски, присущие и бизнес-компаниям, и физическим лицам. Поначалу кредитный скоринг был наиболее распространен в сфере экспресс-кредитования.

Именно здесь при запросе небольшого по сумме кредита, требуется принять быстрое решение. Слово “скоринг” переводится с английского как «счет очков».

Логично! Ведь заемщик обязательно заполняет разработанную банком анкету, каждому пункту которой присваивается некоторое количество баллов (очков), положительный ответ которой дает возможность оформлять кредит даже с открытыми просрочками.

Портрет отрисованный кредитным скрингом о заемщике

Подобный метод кредитного скоринга физических лиц является достаточно надежным. Именно этот автоматизированный способ, позволяющий анализировать надежность заемщика, используется во всем мире большинством банковских организаций.

Сама структура скоринговой системы направлена на то, чтобы в итоге иметь довольно точный портрет потенциального заемщика. При этом в обработку поступают данные анкет, заполняемых всеми, кто решил обратиться за получением кредита.

В конечном итоге учитывается множество разных деталей – возраст, пол, место работы, стаж, зарплата, наличие детей, кредитная история с ее информацией о своевременных платежах по другим кредитам, задержках гашения.

Выше мы поясняли, что каждому фактору присваивают определенное количество баллов, которые затем суммируются и дают результат скорингового балла. Именно так проверяется способность заемщика вносить платежи своевременно и вовремя погашать кредит.

Благодаря одному из статусов, приобретаемых человеком в результате кредитного скоринга, решение банковских специалистов будет положительным, если это хороший претендент на выдачу кредита, или отрицательным – в случае статуса высокорискового заемщика.

Факторы влияющие на положительный ответ кредитного скоринга

Теперь подытожим и назовем кредитным скорингом суммированный показатель всей информации о клиенте, указанной им в банковской анкете, который соотносят затем с порогом безубыточности.

Если кредитный скоринг физических лиц выявил платежеспособность и добросовестность претендента, то, скорее всего, он кредит получит.

Если же финансовые возможности клиента «не дотягивают» до выплаты им желаемой суммы или выяснится, что он просто не сможет расплачиваться по кредиту, ему откажут.

Поначалу кредитный скоринг чаще всего использовалась в сфере экспресс-кредитования. Сейчас ее широко применяют и при выяснении благонадежности человека, желающего воспользоваться кредитной картой или получить гораздо больший по размеру кредит в том числе с залогом недвижимости.

Это объяснимо: сама система, анализирующая информацию о потенциальном заемщике, становится гораздо проще. При этом время обработки заявок на получение кредита сокращается, а заодно уменьшаются и требования особой квалификации к банковскому служащему, который эти заявки оформляет.

И еще явный плюс: банковский менеджер, использующий кредитный скоринг физических лиц, лишается возможности выражать личные симпатии или антипатии. Действие системы, благо, от его настроения и даже опыта, не зависит.

В результате принятие решения происходит, опираясь только на математические правила, а значит – совершенно беспристрастно. Иными словами, метод исключает проявление так называемого человеческого фактора!

Добросовестность – это выгодно для положительного ответа по кредитному скорингу!

Возможность быстро оценить платежеспособность претендента на кредит позволяет банку не медля приступать к рассмотрению заявок. Это важно для самого банка – ведь он заинтересован в том, чтобы число добросовестных клиентов, пользующихся его услугами, росло. Поэтому скоринг можно считать неотъемлемой составляющей конкурентоспособности банка.

Скорость рассмотрения заявок важна и потенциальному заемщику – он в свою очередь заинтересован побыстрее получить нужные ему деньги.

К тому же банк, использующий систему кредитного скоринга, не склонен к заоблачным процентам. В этом просто нет необходимости, поскольку скоринг приводит к значительному снижению риска невозврата кредита.

Значит, нет и потребности покрывать этот невозврат, пользуясь добросовестностью благонадежных клиентов.

Собственно, иметь репутацию хорошего клиента (набрать достаточное количество баллов) не так уж и сложно. Главное – не “пачкать” кредитную историю негативной информацией о несвоевременной оплате в процессе погашения кредита.

• Из истории:

Сложно догадаться, что в основе разработки этого эффективного банковского метода лежат исследовательские работы, сделанные отцом современной статистики, английским биологом-генетиком Рональдом Фишером.

Еще в 1936 году он пытался использовать метод, классифицируя популяцию растений! Позже этот способ, позволяющий уже в банковской системе отсеивать «плохих» заемщиков от «хороших», был применен американцем Давидом Дюраном. Окончательно же к пониманию необходимости кредитного скоринга пришли в период Второй мировой.

Сказалась острая нехватка финансовых специалистов, имеющих знания и навыки в сфере оформления и выдачи кредитов, а так же кредитных и дебетовых карт. Программа кредитного скоринга и появилась, чтобы на обработку каждой заявки не выделять отдельного работника банка. Позже метод не раз подвергался совершенствованию.

А современные моделикредитного скоринга представляют собой уникальные программы, которые благодаря использованию компьютерной техники и специальному программному обеспечению, уже полностью автоматизированы.

Источник: http://kreditovich.com/poleznaya-informatsiya/330-kreditnyj-skoring

Кредитный скоринг в процессе кредитования

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования.

В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев).

Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

Стандартная процедура кредитного скоринга включает следующие этапы:

  1. Заполнение и подача клиентом анкеты в офисе или на официальном сайте кредитной организации.
  2. Автоматизированная проверка правильности размещенной будущим заемщиком информации.
  3. Отклонение заявки в случае наличия ошибок или предоставление предварительного одобрения.
  4. Изучение сотрудником банковского учреждения анкетных данных и документов.
  5. Проверка сведений о потенциальном клиенте представителями службы безопасности организации.
  6. Осуществление банком запроса на кредитную историю для оценки надежности заемщика.
  7. Личная встреча с сотрудником кредитной организации (требуется не во всех отечественных банках).
  8. Отказ в выдаче кредита либо согласование условий будущей сделки с последующим подписанием договора.

Если речь заходит о потребительских кредитах начального уровня, быстрых займах или выдаче кредитных карт, посещать офис финансового учреждения не обязательно. Многие МФО работают только в виртуальной среде, тем самым обеспечивая постоянной приток клиентов. Банки пытаются перенять удачный опыт прямых конкурентов.

Современные системы интернет-банкинга действительно позволяют клиентам подавать заявки на получение займов через интернет, самостоятельно управляя открытыми счетами и осуществляя безналичные расчеты.

Потенциальные заемщики, которые претендуют на получение самых выгодных условий кредитования, должны предоставить в банк обширный перечень документов. Тем не менее обмен электронными копиями исключительно в удаленном режиме вызывает некоторые сложности.

Если заемщик претендует на оформление целевого кредита или соглашается принять участие в программах кредитования с минимальными процентными ставками, придется в любом случае посетить ближайший офис банка. Однако на подписание документов уйдут считанные минуты.

2.

Разновидности кредитного скоринга

Процедура кредитного скоринга в банковской дельности имеет несколько типов. Основная цель сотрудника кредитной организации на начальной стадии заключения сделки состоит во всесторонней проверке будущего клиента.

Поскольку многие данные о физических лицах хранятся в электронном виде, комплексный скоринг занимает не более трех рабочих дней, но обычно эксперту достаточно и 24 часов.

Раньше на процедуру отводилась неделя, а в случае с ипотекой и обеспеченными кредитами, когда требовалось выполнить оценку имущества, банки выделяли от 10 до 14 дней.

Виды кредитного скоринга:

  1. Заявочный – экспертный или автоматизированный анализ заполненной будущим клиентом анкеты. Отличается повышенной оперативностью, поскольку банки, МФО, ломбарды и прочие учреждения принимают решение о предоставлении кредита исключительно на основе персональных данных клиента.
  2. Мошеннический – процедура проверки клиентов специалистами службы безопасности на предмет намеренного предоставления недостоверной персональной информации и фальшивых документов. Используется в целях снижения рисков, связанных с разного рода аферами на рынке кредитования. Заявки потенциальных мошенников автоматически отклоняются, а данные нарушителей вносятся в черные списки банков.
  3. Поведенческий – оценка надежности, финансовой независимости и ответственности заемщика, которая опирается на текущие показатели кредитной истории. Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности банка оценивают поведение клиента на предыдущих этапах сотрудничества. Именно этот тип кредитного скоринга имеет решающее значение во время обработки заявок на увеличение кредитного лимита.
  4. Страховой – процесс обмена полезными данными о потенциальных заемщиках между кредитными и страховыми организациями. Вероятность одобрения заявки повышается, если клиент активно вносит согласованные платежи, при этом практически не сталкиваясь с потребностями в страховых выплатах.
  5. Социально-демографический – углубленное изучение персональных данных клиента, включая не только паспортные или контактные сведения, но и информацию о месте трудоустройства, имущественных правах, семейном положении, иждивенцах, прописке, затратах, стаже работы, образовании и тому подобном.
  6. Скоринг социальных сетей – новое направление в области оценки кандидатуры потенциального заемщика, которое обычно используется на этапе оформления крупных обеспеченных, целевых и долгосрочных кредитов. Во время экспертной проверки сотрудниками банка изучаются аккаунты клиентов в социальных сетях.

Некоторые скоринговые модели разрабатываются крупными банками на основе региональных и отраслевых особенностей работы.

Решения, основанные исключительно на данных кредитной истории (о которой мы писали в этой статье), считаются наиболее адекватными, но некоторые организации не прочь дать второй шанс клиентам, которые столкнулись с проблемами на этапе погашения предыдущих кредитов.

При этом решающее значение имеет платежеспособность заемщика или предоставленные гарантии в форме страхования, привлечения созаемщика и обеспечения будущей сделки.

Кредиторы отказываются от использования исключительно одной из разновидностей кредитного скоринга, отдавая предпочтение комплексному подходу к оценке клиента. Впрочем, принятое по рассматриваемой заявке решение может базироваться исключительно на данных кредитной истории и показателях платежеспособности.

Рекомендуем прочитать! В этой статье мы рассказывали о способах обмана заемщиков черными и нелегальными кредиторами. Информация будет полезна начинающим заемщикам, которые незнакомы с этим видом мошенничества.

3.

Портрет идеального заемщика

В электронной заявке потенциальный заемщик может отметить практически все интересующие кредитора сведения, но личная встреча всегда повышает шансы на улучшение условий сделки. Некоторые поведенческие и социально-демографические параметры играют решающее значение во время оценки потенциального клиента путем составления кредитного рейтинга.

Главные скоринговые факторы:

  • возраст потенциального заемщика;
  • региона проживания;
  • получение высшего образования;
  • семейное положение;
  • погашение кредитов в прошлом;
  • стаж работы;
  • наличие автомобиля.

Если клиент имеет статус банкрота, проблемы со здоровьем или судимость, получить кредит в подавляющем большинстве случаев не удастся. Проблемы с заключением сделки также возникнут у пенсионеров, студентов, инвалидов и временно безработных граждан. Причиной отказа в этом случае будет риск невозврата выданных взаймы средств.

Иногда вероятность получения кредита повышает наличие нескольких просроченных платежей по предыдущим займам (сделки должны быть своевременно закрыты до подачи заявки). Тогда как досрочное выполнение финансовых обязательств, наоборот, может послужить предлогом для отказа в кредитовании.

Идеальный заемщик банка имеет следующие черты:

  1. Возраст от 26 до 45 лет.
  2. Общий стаж работы от трех лет. Непрерывный стаж на текущем месте трудоустройства не менее полугода.
  3. Безопасные условия труда. Идеальный вариант – работа в офисе на управленческой должности.
  4. Официально заключенный брак без несовершеннолетних детей или с одним ребенком школьного возраста.
  5. Наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка (желательно крупном городе).
  6. Идеальное состояние кредитной истории. Несколько полученных и погашенных в прошлом кредитов.
  7. Стабильный доход существенно выше прожиточного минимума с небольшими регулярными расходами.
  8. Участие в банковских программах обслуживания клиентов по зарплатному проекту.

Шансы на получение выгодного кредита существенно возрастают, если заявку подает один из работающих супругов, тогда как муж или жена берет на себя солидарную ответственность.

С гарантией в 100% будет отказано заемщику, имеющему плохую кредитную историю и низкую платежеспособность.

Для отдельных групп клиентов некоторые банки разрабатывают специальные условия сотрудничества, например, кредитные продукты для молодежи и пенсионеров. Лучшие параметры кредитования обычно доступны для лояльных клиентов банка.

Заключение

Таким образом, процедура кредитного скоринга требуется не только для оценки платежеспособности клиента. Результаты выполненного исследования позволяют также сформировать индивидуальные условия соглашения.

Во многих случаях низкие ставки, максимальные размеры займа и оптимальные сроки сделки доступны только для потенциальных клиентов, которые имеют стабильно высокий кредитный рейтинг.

В итоге банки охотно используют скоринг, позволяющий самым скрупулезным образом проанализировать кандидатуру заемщика.

Источник: https://transher.ru/finansovaya-gramotnost/bankovskij-skoring-v-processe-kreditovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.