+7(499)-938-48-12 Москва
+7(812)-425-63-82 Санкт-Петербург
8(800)-350-73-64 Горячая линия

Ипотека в валюте: что готовы предложить банки?

Содержание

Ипотека в долларах: стоит ли брать валютную ипотеку сегодня?

Ипотека в валюте: что готовы предложить банки?

Основная масса ипотечных сделок на российском финансовом рынке сегодня происходит с заключением договоров в национальной валюте.

При этом существуют банковские предложения в иностранной валюте и ставки по ним на несколько пунктов ниже по сравнению со стандартными рублевыми программами.

Прежде чем принимать решение об оформлении валютного займа, специалисты советуют изучить тонкости валютного кредитования и возможные риски.

Преимущества и недостатки кредита в валюте

Существенных отличий между процессами кредитования в рублях и в валюте не существует. При обращении в банк клиент в заявке-анкете ставит галку, которая свидетельствует о его намерении получить ипотечный кредит в валюте. Единственным ограничением может стать условия кредитования конкретной программы, так как значительная часть российских банков сегодня работает с кредитами в рублях.

Валютная ипотека имеет преимущества, связанные с уровнем процентной ставки, которая на порядок ниже по сравнению с базовыми программами.

Средний процент по рублевым предложениям сегодня варьируется в районе 11%, ипотечный кредит в долларах предполагает наличие ставки при валютном кредитовании 8%.

Более низкий процент обуславливает на первый взгляд выгодные условия и на первый взгляд сулит меньший размер переплаты за пользование кредитными средствами. Такое мнение было бы верным, в случае стабильности курса валюты по отношению к рублю.

На практике стабильности валютных курсов не существует, с чем и связан основной риск валютного кредитования. Развитие событий может пойти по-разному сценарию. Возможны следующие варианты:

  1. при падении курса валюты, заемщик не только поучает меньший размер переплаты, на и возможность сэкономить и быстро погасить займ;
  2. при стабильности курса выплата по кредиту будет происходить по запланированному сценарию;
  3. при серьезном повышении курса валюты и обесцениванию рубля вероятность невозможности выплаты по кредиту весьма велика.

Последний вариант развития самый печальный. Ипотека в долларах для многих заемщиков в 2009 году была связана со значительными финансовыми потерями, когда стоимость кредита увеличилась в разы.

С учетом истории скачков валютного рынка, когда курс поднялся с 6 рублей за доллар до 29 рублей предсказать поведение валютного рынка в будущем невозможно.

Для заемщика это означает, что кредитные обязательства вырастают в разы и он оказывается в «долговой» яме.

Когда стоит брать кредит в валюте

Специалисты советуют рассматривать возможность оформления валютного займа в условиях стабильности экономики и отсутствия риска влияния политически решений. При этом такой кредит должен браться на краткосрочный период с длительностью не более пары лет. При необходимости займа на 10 и более лет, стоит отдать предпочтение оформлению кредита в рублях.

Стоит учитывать, что ни одна из валют не застрахована от риска дефолта, поэтому угроза в виде резкого роста ее стоимости существует всегда.

Ипотека, выданная в рублях, не имеет подобных опасностей и все условия определены на этапе подписания кредитного договора. В связи с этим стоит взвесить получаемую выгоду от оформления займа под более низкий процент и риск возможных потерь.

Если бы курсы сохранялись на текущем уровне и не были подвержены колебаниям, то выгодность оформления займов выглядела следующим образом:

  • американский доллар;
  • рублевый займ;
  • кредит в евро.

Финансисты говорят о «золотом» правиле рынка в отношении валютных займов. Оно говорит о том, что брать необходимо кредит только в той валюте, в которой заемщик получает доход. Такая рекомендация позволит обезопасить заемщика от финансовых проблем, хотя и не всегда позволит получить максимальную выгоду.

Какие банки дают кредит в валюте

Сегодня большинство российских банков работают с предложениями по ипотеке в рублях. При желании найти программы кредитования в валюте можно, в большинстве случае они предполагают предоставление займа в долларах или евро.

Сибсоцбанк

Кредитные средства на любые цели могут быт получены в долларах или евро. Срок кредитования составляет два года и ставка процента составляет 11%. Срок рассмотрения заявки на получение кредита составляет 5 рабочих дней. К преимуществам обращения в банк относится:

  • возможность нецелевого использования кредитных средств;
  • отсутствие комиссионных сборов; возможность привлечения поручителей;
  • возможность предоставлять в качестве обеспечения недвижимое и движимое имущество.

Условия кредитования предполагают обязательность подтверждения заемщиком платежеспособности и заключения договора имущественного страхования. Недостатком считается отсутствие возможности подачи онлайн-заявки.

Московский Кредитный банк

Займ в долларах банк готов предоставлять заемщиком на срок равный 15 годам. Средний срок рассмотрения заявки на получение займа составляет 3 рабочих дня. Средства выдаются по ставке 12% и максимальный размер кредита составляет 35 000 долларов.

Кредитная организация не требует обязательного обеспечения по кредиту и может предоставить займ на более жестких условиях без подтверждения дохода. В рамках программы установлена обязательность имущественного страхования.

Средства могут быть получены на любые цели.

Эксперт Банк

Кредитная организация готова предоставить займ в валюте в размере до 200 000 долларов на срок до 3 лет. Процентная ставка по условиях программы составляет 10%. Средний срок рассмотрения заявки составляет от 1 до 10 суток. В рамках программы установлено обязательность обеспечения залоговым имуществом, подтверждение дохода заемщика, заключения договора страхования

Ипотека: валюта и что делать с кредитом

Согласно данным статистики за последние 4 года валютные займы были оформлены 60 000 россиян. Такой выбор был обусловлен более низкими ставками и меньшей суммой ежемесячного платежа.

Как показала практика, принятие такого решения для многих стало ошибочным.

Вместо выгоды в результате «взлет» курса доллара и евро многие из заемщиков оказались неспособны погашать увеличившийся в разы займ.

Многие заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, выбрали тактику ожидания в надежде на изменение ситуации с валютным курсом, что финансовыми специалистами расценивается как допущение серьезной ошибки.

Основная опасность связана с тем, что в результате возникших просрочек заемщик может потерять залоговое имущество и деньги. При осознании сложности финансового положения необходимо идти в банк для объяснения сложившейся ситуации и поиска компромисса.

На встречу с кредитным специалистом необходимо взять кредитный договор и удостоверение личности.

В большинстве случаев выход из сложившейся ситуации связан со следующими вариантами:

  1. предоставление «каникул», то есть периода отсрочки в платежах;
  2. реструктуризация кредитной задолженности;
  3. использование преимуществ программы рефинансирования.

Реструктуризация задолженности позволяет изменить условия кредитования в виде изменения ставки процента или увеличения длительности кредитования.

В результате таких действий сумма ежемесячных выплат становится меньше, и финансовая нагрузка на заемщика снижается.

В некоторых случаях банки предоставляют отсрочку на определенный период, в течение которого заемщик не вносит плату в счет погашения займа.

Программы рефинансирования появились на российском финансовом рынке относительно недавно, но стали эффективным и популярным инструментом, позволяющим заемщикам облегчить финансовое положение за счет улучшения условий кредитования. Такие программы позволяют сменить валюту займа на российский эквивалент

Предложения по рефинансированию сегодня предлагают все крупные российские банки. При обращении в кредитное учреждение клиент может получить более лояльные условия кредитования. Заемщик может объединить несколько займов в различных банках в один. Воспользоваться преимуществами рефинансирования можно в следующих банках:

  • Сбербанк — максимальная сумма до 3 млн. рублей, срок погашения до 5 лет, ставка процента 13,5%, возможность объединить 5 кредитов;
  • ВТБ 24 — сумма от 100 000 до 5 млн. Рублей, ставка процента от 12,5 до 16,5%, срок действия кредитного договора 5 лет, максимальное количество для объединения 6 кредитов.
  • Райффайзен Банк — максимальная сумма для финансирования 2 млн. рублей, срок кредитования 5 лет, возможность объединения до 5 кредитов и оформление по упрощенной системе, ставка процента в первый год 11% со снижением в последующем до 9,99%.

Процедура рефинансирования аналогична оформлению обычного кредита и не вызывает сложностей у клиентов, ранее прошедших процесс заключения кредитного договора с банком. Некоторые банки в рамках подобных программ дают возможность заемщику получить дополнительные денежные средства, которые физическое лицо может потратить на любые цели.

Большинство российским банков отказались от кредитования в валюте, но предложения с валютным кредитованием присутствуют на российском рынке банковских услуг. Преимуществом подобных программ считается более низкие процентные ставки и возможность снизить размер итоговой переплаты за пользование кредитными средствами.

Основной риск связан с угрозой резкого колебания курса, при повышении которого заемщик способен оказаться в «долговой» яме. При желании переоформить валютный займ со сменой валюты договора рекомендуется воспользоваться программами рефинансирования, которые сегодня представлены в большинстве российских банков.



Источник: https://onedvizhke.ru/ipoteka/ipoteka-v-dollarah

Как я избавилась от валютной ипотеки

Ипотека в валюте: что готовы предложить банки?

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

Валютная ипотека в 2019 – что это

Ипотека в валюте: что готовы предложить банки?

Ипотека может выдаваться в рублях или иностранной валюте – евро, долларах. Условия предоставления займа и процедура его получения остается прежней. В связи с тем, что за последние годы доллар и евро резко поднялись в цене, валютную ипотеку принялись оформлять очень многие граждане, возник настоящий бум.

Что это такое

Лишь после того, как люди оформили кредиты, стало понятно, что выплачивать банку придется сумму в несколько раз большую, чем та, что была взята. В результате возникают большие просрочки, начинается судебное разбирательство с банком. Избежать проблем можно, только лишь внимательно изучив условия предоставления валютной ипотеки, особенности данного вида займа, плюсы и минусы.

Для юридически неподготовленного процесс оформления валютной ипотеки может стать большой «головной болью», упростить который можно, действуя по схеме, и изучив условия предоставления данного вида займа.

Ипотека – это займ, выдаваемый кредитором гражданину на определенные цели, а именно – для решения жилищной проблемы. Сегодня большинство людей приобретают квартиру именно по ипотеке, но мало кто знает, что ее можно оформить не в рублях, а в валюте.

Основные отличия валютной ипотеки от рублевого займа:

  • самая большая разница заключается в том, что при оформлении рублевого займа используются рубли. В случае с валютной ипотекой могут быть выданы не только евро или доллары, но и франки, футы, йены – деньги Швейцарии, Британии, Японии;
  • если на рынке не возникает сложная финансовая ситуация, то в целом, выплата валютного кредита может показаться выгодной. Когда рубль дорожает по отношению к той валюте, в которой был оформлен займ, клиент банка получает возможность выплачивать меньшую сумму;
  • однако, если рубль дешевеет, размеры ежемесячных платежей существенно увеличиваются.

В случае с валютной ипотекой не назначается фиксированный размер платежа – он полностью зависит от того, в каком состоянии находится рубль относительно евро или другой валюты.

Условия

Банки предлагают следующие условия по валютным займам:

  1. Сниженная процентная ставка – как правило, размер годовых процентов составляет от 10% до 15%. Установленная ставка не меняется на протяжении всего срока погашения кредита.
  2. Средний срок кредитования – 20 лет.
  3. Размер ипотеки назначается индивидуально для каждого клиента после изучения документов, досье, кредитной истории.
  4. Переплата также может отличаться, поскольку ее размер зависит от процентной ставки, общей суммы ипотечного займа и периода погашения задолженности.
  5. Выгодным оформление валютной ипотеки может оказаться для тех граждан, которые получают заработную плату в валюте.
  6. В большинстве случаев необходимо привлечение поручителей, представление залогового имущества.
  7. Обязательно заключается договор страхования на жилье, приобретенное по ипотеке.
  8. Деньги могут быть выданы различными способами – наличными, на банковскую карту или счет, возможно перечисление на счет продавца.

Валютная  ипотека является долгосрочной, размер ежемесячного платежа полностью зависит от состояния рубля относительно той валюты, в которой была оформлена ипотека.

Про ипотеку Молодая семья в Россельхозбанке читайте здесь.

Получить валютную ипотеку можно, обратившись в один из следующих банков:

 Дельтакредит Максимальный возраст заемщика – 75 лет. Срок кредитования – 25 лет. Процентная ставка может быть снижена, если в семье имеются несовершеннолетние дети. Процент в таком случае составит 9,5% годовых
 Москоммерц Банк Первоначальный платеж составляет 20% от общей суммы ипотечного кредита. Процентная ставка о 9,5% до 11%. Срок кредитования, по сравнению с другими банками – небольшой и составляет до 15 лет
 Владпромбанк Условия несколько хуже, чем в других банках, но получить займ могут практически все граждане. Первоначальный взнос – 50% от общей суммы, процентная ставка – 16% годовых

Выгодным оформление валютной ипотеки было тогда, когда рубль стоит около 35 долларов. Ежемесячные платежи по ипотеке были существенно ниже, поскольку ставка по ипотечным валютным программам предлагается низкая – в среднем, до 15%.

Многие российские банки закрыли программы валютного кредитования, к таким относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Газпром.

Как оформить валютную ипотеку

Оформлять валютную ипотеку следует только будучи уверенным в том, что даже в случае снижения рубля, будет возможность погашать ипотеку. Выгодным такой кредит может оказаться для тех, кто получает зарплату в валюте или имеет запас денег на год вперед. Если же рубль вырастет в цене, то заемщик получит большое преимущество.

Чтобы оформить валютную ипотеку, нужно предпринять следующие действия:

  • клиент собирает все необходимые документы, заключает с продавцом предварительный договор купли – продажи;
  • заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотеки;
  • в случае принятия положительного решения, заключается основной договор с продавцом, сделка должна быть зарегистрирована в государственной регпалате или в МФЦ;
  • проводится независимая оценка стоимости квартиры, отчет должен быть предоставлен в банк. Даже если продавец назначил за квартиру цену, выше той, что указана в отчете, банк выдаст ровно ту сумму денег, которую указал специалист – оценщик;
  • вместе с договором оформляется страховка имущества – это обязательное условие, без соблюдения которого ипотека не может быть предоставлена;
  • последний этап – после того, как квартира куплена на кредитные деньги, необходимо оформить право собственности. Затем имущество передается банку в качестве залога.

Без предоставления приобретаемой квартиры в залог, ипотека не может быть оформлена. Банку необходимо защитить себя и получить гарантию на то, что деньги будут возвращены тем или иным способом.

Документы

Чтобы получить валютную ипотеку, гражданин должен предъявить сотруднику банка следующие документы:

  1. Российский паспорт.
  2. Военный билет – при его наличии.
  3. Второй документ, с фотографией.
  4. Свидетельство о заключении брака и если он был составлен – брачный договор.
  5. Трудовая книжка и трудовой договор – копии документов должны быть заверены печатью и подписью главного бухгалтера предприятия.
  6. Документ, подтверждающий доходы лица. Если клиент получает заработную плату на карту того банка, в котором оформляется ипотека, то такая справка не требуется.
  7. Дополнительные документы о доходах гражданина.

Также по требованию сотрудника могут быть дополнительно предъявлены справки о рождении ребенка, согласие супруга на сделку.

Плюсы и минусы

У валютной ипотеки имеются свои достоинства и недостатки. До 2008 года данный вид ипотеки пользовался большой популярностью среди заемщиком, однако впоследствии, после возникновения сложной ситуации с финансами, люди стали относиться к ипотеке с осторожностью, многие не рискуют брать ипотеку в валюте.

Плюсы:

  1. При росте рубля человек, оформивший валютную ипотеку, получает большое преимущество – размер ежемесячного платежа снижается.
  2. По данному виду ипотечного займа установлены низкие проценты – максимальная ставка – 15% годовых.
  3. Длительный срок погашения – до 25 лет.

Минусы:

  1. Можно потерять не только деньги, но и квартиру, если станет нечем платить по кредиту в случае ухудшения финансовой ситуации в стране.
  2. Неуверенность в завтрашнем дне чувствуют именно те люди, которые оформили валютную ипотеку, поскольку невозможно предугадать, какую сумму денег придется внести в следующем месяце.
  3. Чтобы получить ипотечный займ, необходимо предъявить большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность.

На первый взгляд может показаться, что минусы более существенные, чем плюсы, и брать ипотеку в валюте не следует. Это не всегда так, а люди, получающие заработную плату в иностранной валюте, определенно извлекут из такой сделки массу преимуществ.

Нюансы

Чтобы не ошибиться при заключении сделки и оформлении валютной ипотеки, необходимо знать о некоторых нюансах:

  • в первую очередь между заемщиком и кредитором заключается предварительный договор, по условиям которого покупатель может потерять внесенный за квартиру залог, если откажется от сделки, как и продавец обязан вернуть залог в двойном размере;
  • оформленные документы необходимо зарегистрировать в регистрационной палате или МФЦ;
  • зачастую банк переводит денежные средства сразу на счет продавца, поэтому заемщик может не рассчитывать на то, что какая – то часть денег останется у него;
  • размер ежемесячного платежа при оформлении валютной ипотеки не устанавливается, поскольку он целиком зависит от состояния рубля и валюты, в которой был выдан займ, на фондовом рынке.

В договоре, заключаемом между банком и клиентом при выдаче ипотечного кредита в валюте, должны быть прописаны все основные условия, способы решения спорных вопросов, а также штрафные санкции, предусматривающиеся при неисполнении одной из сторон своих обязательств.

Оформляя ипотеку в иностранной валюте, следует быть готовым к тому, что придется увеличить размер ежемесячных платежей, если ситуация на финансовом рынке ухудшится, и рубль начнет падать, а валюта, в которой оформлен займ – расти.

Как рассчитать ипотеку Абсолют Банка, узнайте тут.

Отзывы о рефинансировании ипотеки в Абсолют Банке найдите здесь.

Источник: http://kvartirkapro.ru/valjutnaja-ipoteka/

Банки выдающие ипотеку в долларах

Ипотека в валюте: что готовы предложить банки?

Ипотечный кредит – долгосрочный займ на крупную сумму.

Чтобы хоть как-то сэкономить на переплатах в условиях колебания иностранной валюты некоторые граждане предпочитают воспользоваться долларовым кредитом.

Банки, выдающие ипотеку в долларах, как правило, снижают процентную ставку. У данного вида займа есть как плюсы, так и существенные минусы, которые необходимо учесть перед оформлением кредита.

При стоимости доллара менее 40 рублей кредитные организации предлагали достаточно выгодные ипотечные условия. Процентная ставка была ниже 9%. Ставка рублевой ипотеки была на 2-3% выше. Низкая переплата и приемлемый ежемесячный платеж стимулировали заемщиков оформлять ссуду в валюте. Сегодня ставка по долларовой ипотеки от 9,5 до 16% годовых.

К 2016 году, крупнейшие финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Юникредитбанк убрали программы кредитования в иностранной валюте.

Внимание! Банки, предоставляющие ипотеку в долларах, предлагают рассмотреть квартиры, находящуюся на балансе организации. Иногда покупка залоговой недвижимости обязательное условие.

В Москве, долларовые ипотечные продукты предлагают два банка Владпромбанк и Москоммерцбанк:

МоскоммерцбанкВладпромбанк
Первоначальный взнос20-40% в зависимости от подтверждения дохода50% от стоимости недвижимости
Ставка11,5%16%
СрокДо 15 летДо 5 лет
Максимальная сумма кредитаДо 300 000$Не более 50% от стоимости недвижимости

Порядок оформления долларового жилищного кредита в долларах не отличается от стандартного процесса рублевой ипотеки. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 65 лет;
  • Положительная кредитная история;
  • Стабильный доход;
  • Российское гражданство;
  • Официальное трудоустройство.

Пакет документов стандартный:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Отчет оценочной организации о стоимости жилья;
  • Технический паспорт и другие документы на приобретаемый объект.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Можно предоставить поручителя.

Ипотека в долларах предполагает зависимость суммы ежемесячного платежа от колебаний курса. Чтобы избавится от данного бремени, рекомендуется рефинансировать кредит. Это позволит перевести долг в рубли.

Предложения банков по рефинансированию долларовой ипотеки:

СбербанкПерерасчет долга в рубли по внутреннему курсу банка.
ВТБКонвертация кредита в рубли и увеличение срока займа.
Банк МосквыЗаключение нового договора по ставке 12,95%.
СобинбанкКонвертация ипотеки в рубли по действующему курсу. Предоставление «кредитных каникул» (отсрочка до 6 месяцев)
ДельтакредитРефинансирование по действующему курсу доллара, кроме просроченных кредитов.

В некоторых случаях подойдет реструктуризация долга:

  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока кредита.

Если прошло более 80% кредитного срока, то рекомендуется погасить основной долг. Самым крайним вариантом является продажа квартиры.

Займы в долларах приобрели популярность, когда курс иностранной валюты испытывал колебания. В условиях повышения цен на недвижимость и снижении курса валюты долларовые ипотечники могли сэкономить на переплате.

Однако в 2014 году доллар поднялся почти в три раза. Такое изменение рынка поставило валютных заемщиков в сложную ситуацию. Новые экономические условия сделали ежемесячный платеж неподъемным. Наряду с повсеместным сокращением, у многих заемщиков образовались задолженности.

Внимание! Ипотека в долларах подходит только сотрудником внешнеэкономических компаний. При колебании курса, зарплата таких работников меняется пропорционально задолженности по кредиту.

Сегодня курс доллара несколько стабилизировался. При этом наблюдается очевидная тенденция — колебания иностранной валюты происходят только на увеличение. Вероятность, что курс вернется к прежним отметкам, равна нулю. В данной экономической ситуации долларовая ипотека выгодна только, тем, кто получает зарплату в иностранной валюте.

Оформляли ипотеку в долларах еще в 2012 году. После резкого повышения курса ежемесячный платеж увеличился почти в 2 раза. Как выйти из сложившейся ситуации?

Попробуйте рефинансировать ипотеку – конвертировать долг в российские рубли. Для этого обратитесь с заявлением в ближайшее отделение банка.

Возможен ли возврат подоходного налога после погашения ипотеки в долларах?

Традиционный вычет 13% доступен для всех трудоустроенных ипотечников. Валюта, в которой выплачивалась ипотека, значения не имеет. Компенсация рассчитывается по действующему курсу доллара на момент закрытия кредита.

Могут ли долларовые заемщики рассчитывать на государственную поддержку в 2018 году?

В связи с отсутствие спроса на валютные ипотечные продукты, действующие ранее госпрограммы помощи ипотечникам, в настоящее время закрыты.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/banki-vydajushhie-ipoteku-v-dollarah.html

Ипотека в валюте – что делать?

Ипотека в валюте: что готовы предложить банки?

Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют потерять на нестабильном курсе при колебании рубля купленное жилье.

С одной стороны, валютные займы привлекают низкими процентными ставками, с другой – клиенты могут попасть в ситуацию, когда будут финансово не способны своевременно погасить задолженность.

Что делать с ипотекой в валюте, как избежать просрочки? Согласится ли банк пойти на встречу должнику?

Банковские учреждения предлагают выгодные условия для открытия ипотеки в долларах или евро: ставка по жилищному валютному займу на 2-5% ниже рублевого, что влияет на уменьшение ежемесячного платежа.

Клиенты, оформившие валютную ипотеку, выплачивают ежемесячно около 1 тыс. дол. На сегодняшний день они вынуждены погашать 55-60 тыс. рублей в месяц, вместо планируемых 35 тыс. рублей при старом курсе рубля к доллару.

Суммы по валютным кредитам оказались неподъемными для большинства семей. Как им правильно поступить, чтобы не оказаться в злостных должниках, не лишиться права собственности на жилплощадь?

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

В качестве залога по ипотеке выступает купленная недвижимость, поэтому кредитор может выселить неблагонадежного заемщика. Забрать квартиру могут независимо от части выплаченного долга.

При наличии просроченной задолженности банк вправе изыскать просрочку:

  • банковское учреждение подает на должника в суд 
  • в судебном порядке изымается залоговое имущество и выставляется на продажу 
  • средства, полученные от выручки, направляются на погашение кредиторской задолженности, штрафа и пени, остаток – возвращается владельцу

Граждане России неоднократно обращались к правительству с просьбами решить проблемы погашения валютных ипотек. У некоторых заемщиков платеж по кредиту превысил размер заработной платы. Министерство финансов рекомендовало должникам обращаться к банкам, чтобы урегулировать ситуацию в мировом порядке.

ЦБ направлял коммерческим банкам предложение пересчитать долги по валютным ипотекам по официальному курсу на 1 октября 2014 года – 39,4 рубля/доллар. При этом не был предусмотрен механизм урегулирования убытков банковских структур.

Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. N 373 г.

предоставляет возможность заемщикам по ипотечным жилищным займам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более чем на 30% по сравнению с первоначальными условиями договора кредитования, воспользоваться государственной поддержкой.

Программа распространяется на незащищенные категории населения, предусматривает погашение до 600 тыс. рублей долга. Государственную помощь могут получить обладатели ипотечного жилья, соответствующие критериям программы.

Валютная ипотека: стоит ли брать

И сегодня условия валютных банковских ипотек комфортнее, нежели рублевых. Клиентов привлекает процент по займу, но не стоит соблазняться на заманчивое предложение. Ведь невозможно спрогнозировать и предугадать падение или рост валюты по отношению к российскому рублю на 5-10 лет вперед.

Минусы кредита в валюте:

  • ситуацию на валютном рынке тяжело назвать стабильной. Лучшие финансовые аналитики не в силах дать прогноз даже на ближайшие 12 месяцев.
  • обычные граждане ошибочно полагаются на временное затишье колебаний национальной валюты
  • сумма к возврату в валюте неизменна, а в пересчете на рубли она может возрасти в несколько раз
  • низкие процентные ставки нивелируются издержками по выплате ипотеки в валюте. Плательщик теряет деньги на конвертации рублей в валюту договора

Преимущества валютной ипотеки:

  • сниженные ставки за пользование кредитом в валюте.
  • отсутствие дифференцированных ставок – с целью привлечь клиентов банки предлагают одинаковые проценты независимо от суммы кредита, срока выплаты и первоначального взноса
  • выгодны валютные ипотеки тем лицам, которые получают стабильный доход в долларах. На них никак не отразятся убытки от курсовой разницы
  • возможность досрочного погашения – не повлияет валютный курс на сумму долга, если вы погасите его за короткий период

Рентабельно покупать недвижимость в ипотеку в валюте основного дохода. Таким образом колебания или неожиданный обвал рубля не скажется на процентах и сумме задолженности.

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Одно из самых неверных решений заемщиков валютной ипотеки – вносить не полный платеж. Если вы думаете, что частичное погашение не будет причиной возникновения просрочки – ошибаетесь. На неоплаченный ежемесячный долг начисляются пеня и штрафные санкции. В итоге, общая сумма задолженности не уменьшается, а оставшийся долг в пересчете на рубли превышает первоначальную стоимость квартиры.

Порядок расчета штрафа и пени устанавливаются условиями ипотечного договора.

В случае если вы не в состоянии полностью платить месячный взнос по ипотеке, обращайтесь к кредитору. Банковские учреждения обычно готовы идти на встречу должникам, ведь они заинтересованы в регулярных денежных поступлениях.

Кредитные эксперты рекомендуют два варианта решения проблемы с погашением валютной ипотеки:

  1. Реструктуризация задолженности – банк предлагает подписать дополнительное соглашение к договору, в котором увеличивается срок выплаты кредита. За счет увеличения длительности ипотеки уменьшается ежемесячный платеж. Также возможно снижение процентной ставки или изменения периодичности платежей (например, с месячной на квартальную). Некоторые кредиторы фиксируют сумму к возврату по курсу на момент открытия ипотеки, в связи с чем пересматривают процент за использование заемных средств.
  2. Рефинансирование ипотеки – производится досрочное погашение валютного долга за счет другой кредитной линии. Новый займ можно оформить в рублях, таким образом, избежав дальнейшего влияния колебаний валюты. Либо же кредит открывается на других, более лояльных условиях: со сниженной ставкой, большим периодом погашения.

Оба способа снижают финансовую нагрузку на должника. Банк зачастую соглашается изменить текущие условия кредитования по ипотеке на более удобные для плательщика при наличии веских оснований. Свое обращение необходимо изложить в письменном виде, с указанием серьезных причин. Стоит официально подать запрос на пересмотр ипотечного договора, приложить к нему подтверждающие бумаги.

Вы имеете право предложить свои варианты условий нового договора, попросить кредитные каникулы. После рассмотрения заявки, банк может согласовать просьбу, выдвинуть свои требования, либо отклонить запрос.

Реструктуризации долга предоставляет заемщику ряд преимуществ:

  • избежание просрочки
  • экономия средств в связи с уменьшением платежа
  • отсутствие штрафных санкций
  • охранение положительной кредитной истории

При рефинансировании заявитель должен предоставить полный пакет документов на получение кредита. Обязательно показать наличие стабильное высокого заработка за последние полгода. Залоговое имущество заново оценивается, заключается договор страхования исходя из переоцененной стоимости.

Советы заемщикам валютной ипотеки:

  • внимательно знакомьтесь с текстом кредитного договора. При возникновении форс-мажорных обстоятельств вы будете отвечать по своим обязательствам согласно условиям соглашения
  • реально оценивайте платежеспособность. Оптимальный размер ипотечного платежа – не более 25% дохода семьи.

    При высоком уровне дохода граждане могут комфортно отдавать и 30-40% заработка

  • правильно прогнозируйте свой бюджет. При оформлении ипотеки обязательно учитывайте инфляцию и рост личных и семейных расходов. Доходы должны свободно покрывать затраты по ипотеке.

    Рассчитывайте, чтобы оставшиеся деньги после выплаты ежемесячного платежа по кредиту были равны сумме прожиточного минимума на каждого члена семьи

  • если ваши доходы значительно упали, произошел скачек валюты, обратитесь в банк с заявлением пересмотреть условия ипотеки

Ответственность за проблему ипотечной просрочки лежит на валютных заемщиках. Ведь в договоре на открытие ипотеки указывается, что погашать ее необходимо в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа. Изменение курса – это рыночный риск, на который соглашаются обе стороны. При падении валюты заимодатель теряет деньги, а заемщик оказывается в плюсе. Ответственность за решение оформить ипотеку в долларах несет сам клиент. Но если вы оказались в затруднительном финансовом положении, есть возможность обратиться за помощью: банки соглашаются пересмотреть условия кредитования в пользу заемщиков.

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/ipoteka-v-valyute---chto-delat/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.