+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

Содержание

Как МФО проверяют заемщиков: этапы проверки и причины отказа

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.

Виды проверок в МФО

Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.

Существуют два основных вида проверок:

В зависимости от того, как в МФО проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны.

 При автоматической проверке основные задачи перекладываются на автоматизированную систему.

 Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.

Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.

Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.

Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.

Замечание. Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.

Что такое скоринг?

Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата займа конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.

Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.

На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.

Этапы проверки в МФО

Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.

Начальный этап проверки

Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.

Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.

На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.

Проверка кредитной истории

На текущий момент получить займ в МФО без проверки кредитной истории невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.

Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:

  • данные об имеющихся кредитных обязательствах;
  • сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
  • отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.

Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.

Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Главный этап проверки

Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.

Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:

1

ГУВМ МВД РФ (бывшая ФМС). Именно здесь проверяется достоверность данных о паспорте, а также факт отсутствия его в списках документов, которые были утеряны или похищены.

2

ФНС. В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.

3

МВД. Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.

4

ФССП. В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.

На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.

Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.

Последний этап проверки

Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.

Также прочитайте: Займ на карту без проверок и звонков из МФО: условия, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков

Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы (Контакт, Золотая Корона). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.

Также прочитайте: Займ на неименную карту: ставки ТОП-30 МФО, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков

Почему МФО может отказать в предоставлении займа?

Микрофинансовые организации иногда отказывают в выдаче займа после проведения проверки. Это может произойти по самым разным причинам, ведь ситуация у конкретного заемщика уникальна. Но обычно основные причины отказов следующие:

1

Недостоверные данные в анкете. Если еще на этапе оформления займа клиент хочет обмануть кредитную организацию, то часто и возвращать деньги он не собирается.

2

Отсутствие работы у заемщика. Официальный безработный вполне может получить займ, но если он имеет источник постоянного дохода и расскажет о нем правду. Например, МФО кредитуют пенсионеров или работающих без официального оформления. Но если доходов нет, то и на заем рассчитывать нет смысла.

3

Просрочки или высокая долговая нагрузка. Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.

Источник: https://servis-zaimov.ru/stati/kak-mfo-proveryayut-zaemshhikov.html

Утечки данных из микрофинансовых организаций: проблема становится острее

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

Раньше эксперты не беспокоились по поводу утечки данных из микрофинансовых организаций. Долгое время показатель держался на уровне трех процентов. Именно столько от общего числа утечек составляли инциденты, связанные с микрокреиторами.

Но в последние годы ситуация стала хуже. Сейчас эксперты говорят о том, что цифра выросла как минимум до 5 процентов. Сведения представила солидная компания «Смарт Лайн Инк». Она как раз и специализируется на исследованиях в области утечки данных.

В МФО «Центр финансовой поддержки» считают, что ситуация далека от критической. Но все же тревогу бить стоит. Ведь от этого зависит доверие к микрофинансовым организациям в целом.

Если ситуация ухудшится, то МФО попросту потеряют часть клиентов. Многие люди гораздо настороженнее будут относиться к деятельности таких кредиторов.

Возможно, они будут искать альтернативные источники финансирования.

Подробности

В МФО «Центр финансовой поддержки» располагают сведениями, что к третьим лицам попадают не только персональные данные, но и сканы паспортов. Это чревато негативными последствиями для заемщика. Имея на руках такие документы и данные, злоумышленники, к примеру, могут оформить на имя человека приличную ссуду.

Эксперты еще рассказали и о том, что мошенники имеют возможность проводить махинации с СИМ-картой. Наконец, открывается доступ к банковским счетам клиента. Уже были зафиксированы случаи, когда с расчетного счета или банковской карты внезапно пропадали денежные средства.

Человеку приходилось обращаться в суд, так как на помощь МФО в таком вопросе не стоит рассчитывать.

Эксперты обозначили любопытную деталь. Виновникам по большей части являются инсайдеры, а не профессиональные взломщики. Иными словами, утечки происходят именно по вине недобросовестных сотрудников микрофинансовых организаций.

Они похищают конфиденциальные сведения, несмотря на то, что сама МФО гарантирует их сохранность. Руководство кредитных учреждений старается выявить таких сотрудников.

Но многие из них действуют очень осторожно, доставляя немало хлопот как руководству, так и клиенту.

Интервью с экспертом

Поделился своим мнением Ашот Оганесян, который является техническим руководителем «Смарт Лайн Инк». Он сказал: «Микрофинансовые организации по-прежнему уделяют мало внимания безопасности. То есть клиент не может чувствовать себя защищенным.

Уровень безопасности МФО, если сравнивать с банками, слабый. Это связано с тем, что регулятор для банков установил очень жесткие требования. Конечно, если они будут предъявляться и к МФО, ситуация улучшится.

Но пока мы имеем такую цифру – пять процентов всех утечек приходятся на микрофинансовые организации.

Еще одной причиной появления таких проблем является то, что персонал в МФО меняется. Нет каких-то на 100 процентов надежных работников.

Высокая вероятность того, что на место уволенного или ушедшего по своей воле сотрудника придет человек, который будет заниматься противоправными действиями. Вкупе со слабым контролем это повышает риск утечки данных.

Ситуация усугубляется и тем, что в руки мошенников попадают не только личные данные, но и сканы паспортов».

Ашот Оганесян предложил МФО свои методы борьбы с утечками данных. «Я считаю, что МФО должны уделять этому вопросу гораздо больше внимания, чем сейчас. Только тогда ситуация улучшится. Объясню, что нужно сделать.

Первое – руководству нужно составить документы, которые регламентируют доступ сотрудников к личной информации заемщиков. В таком документе должна быть четко обозначена ответственность. Чем жестче будут условия, тем лучше.

Сотрудники МФО должны понимать, что похищение личных данных клиентов обернется для них печальными последствиями, вплоть до проблем с полицией.

Второе – руководителям микрофинансовых организаций необходимо хорошо наладить технический контроль над доступом к базе данных. То есть, действия мошенников должны пресекаться на корню.

Сотрудник не сможет при всем желании подобраться, например, к скану паспорта заемщика и завладеть им. Если техническая база будет современной и совершенной, проблем станет гораздо меньше.

Разве что профессиональный мошенник сможет обойти хорошо выстроенную систему защиты от несанкционированного доступа.

Третье – в обязательном порядке нужна процедура удаления данных при ликвидации микрофинансового учреждения. И за этим должен следить регулятор.

Возникали ситуации, когда при ликвидации МФО все личные данные заемщиков оказывались в руках недобросовестных сотрудников.

Руководители МФО уже не обращают внимания на их деятельность, они заняты другими вопросами», – поделился мнением господин Оганесян.

Как могут распорядиться клиентскими данными мошенники?

МФО «Центр финансовой поддержки» – одна из организаций, которая стремится улучшать систему безопасности. Сотрудники микрофинансовой компании рассказали, как именно мошенники могут воспользоваться клиентскими данными:

  • Замена СИМ-карты. Это делается для того, чтобы получить доступ к банковской карточке, которая к ней привязана. То есть человек, владеющий карточкой, теряет над ней контроль. С банковской карты могут быть сняты все деньги. Причем владелец не получит уведомление об этом, так как «пластик» уже не привязан к его телефону. А мошенники все делают оперативно и аккуратно. Банк вряд ли чем-то поможет. Поэтому нужно обращаться в полицию.
  • Оформление новых займов. Имея на руках скан паспорта и личные данные клиента, мошенники могут получить на его имя ссуду. Обычно для этих целей они используют сервисы для предоставления микрозаймов через Интернет. Многие МФО внедряют автоматическую систему. Она определяет паспорт, анализирует данные и утверждает заявку. Порой даже живой человек не может отличить мошенника от реального клиента. Что уж говорить об автоматической системе.

Чтобы не оказаться в безвыходной ситуации, сотрудники МФО «Центр финансовой поддержки» рекомендуют проверять кредитную историю (хотя бы раз в год). Так Вы будете точно знать, не оформлены ли на Вас «левые» займы. Еще нужно убедиться, что после совершения операции с банковской картой уведомление всегда приходит на телефонный номер.

Источник: https://banki-kredity.ru/posts/3664490

Займ на карту по паспорту: как повысить свои шансы на успех?

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

Приветствую! На первый взгляд кажется, что все эти «Займеры» и «Быстроденьги» раздают займы направо и налево: даже безработному, наркозависимому и недееспособному. На самом деле любой потенциальный заемщик проходит «многоступенчатую» проверку. При этом все запросы отправляются в режиме онлайн и по времени занимают буквально несколько минут.

Отличается ли система проверки заемщика в МФО и банке? Как получить займ на карту по паспорту, успешно пройдя все этапы скоринга?

Почему не все МФО проверяют кредитную историю по запросу в БКИ?

Хорошая новость: через БКИ кредитную историю заемщика проверяют только крупные микрофинансовые организации (формата «Домашние деньги» или «Миг кредит»). Да и то лишь в том случае, если речь идет о крупных суммах.

Конторы поменьше довольствуются специальной базой данных для МФО, где хранится вся информация о микрозаймах. Мелким компаниям туда вход закрыт, поэтому им остается верить заемщику на слово.

https://www.youtube.com/watch?v=SoO1WTQnjig

Почему в БКИ обращаются не все МФО?

  • Во-первых, МФО не является полноценной кредитной организацией. И для них цена запроса равна стоимости обращения физического лица (от трехсот рублей). Для мелких контор это слишком дорого
  • Во-вторых, для многих МФО запрос в БКИ означает потерю основного конкурентного преимущества – мгновенной выдачи займа. Все эти «деньги за пять минут» и «кредит с 18 лет круглосуточно» подразумевают скоростную проверку заемщика по технологии скоринга

Чтобы обеспечить качественный сервис и срочно выдавать займы, придется жертвовать проверкой кредитной истории. Убытки от невозвратов такие МФО компенсируют грабительской процентной ставкой.

Как МФО проверяют заемщика?

В первую очередь проверяется действительность паспорта заемщика. Сделать это можно с помощью специального сервиса на сайте Федеральной миграционной службы.
На следующем этапе проверяют наличие исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов. Здесь можно посмотреть, есть ли у потенциального заемщика непогашенные долги на стадии судебного разбирательства.

База МВД дает ответ на вопрос, не находится ли заемщик в розыске. В ФНС наводят справки о предприятии, которое заемщик указал как постоянное место работы.

Еще «пробивается» адрес постоянного проживания (нет ли ограничений по квартире, нет ли массовой регистрации). Кроме того, проверяют и указанный в анкете номер телефона (не числится ли номер за другим пользователем, как долго он используется). Некоторые МФО также запрашивают информацию о причинах отказов в других микрофинансовых организациях.

Даже мелкие кредиторы сверяют мобильный телефон с электронной почтой заемщика. Онлайн-сервисы обязательно высылают проверочные коды и на «мыло», и на телефон.

Сотрудники микрофинансовой организации могут даже посетить страницу потенциального заемщика в соцсети. Таким образом, они сопоставляют сведения из анкеты с информацией на странице.

В профиле проверяется информация о семейном положении и месте работы.

Методы проверки заемщика

Потенциального заемщика МФО проверяют двумя способами.

  • Ручной – сотрудник компании тестирует предоставленные заемщиком сведения: гражданство, адрес временной и постоянной регистрации, место работы, кредитную историю. Ручной способ используют МФО, выдающие деньги в офисах
  • Автоматический метод предназначен для компаний, которые оформляют микрозаймы в режиме онлайн. По сути, проверяется та же информация, что и при ручном режиме

Информация о зарплате

Все понимают, что тысячи людей в России работают неофициально либо на непостоянной основе. В анкете нужно указывать средний реальный доход, который Вы получали в течение последнего года. Обязательно включайте в общий доход суммы всех государственных выплат: пенсии, стипендии, алименты, пособия.

Информация о месте работы

В поле «место работы» вписываете ту компанию или ИП, на которых Вы работаете в данный момент. Даже если Вы приступили к своим обязанностям неделю назад или работаете неполный рабочий день. В качестве названия вполне можно указать даже ИП «Петров К.С.»

Информация о других кредитах

Если такой пункт в анкете присутствует, то лучше написать все как есть. Если были просроченные кредиты – то стоит объяснить причину просрочки. Многие МФО без проблем оформляют займы даже с плохой кредитной историей. Например, в MoneyMan есть клиенты с 3-5 исполнительными листами у судебных приставов.

Может ли МФО испортить кредитную историю?

Подача кредитной истории в БКИ для МФО осуществляется бесплатно. Сервисы по выдаче микрозаймов используют это сразу в двух целях:

  • Чтобы повысить кредитный рейтинг клиентов, которые вовремя погасили займ
  • Чтобы «шантажировать» недобросовестных заемщиков

Теоретически, без согласия заемщика подавать о нем информацию в БКИ кредитор не имеет права. Но любой договор займа обязательно предусматривает это условие. И без согласия с этим пунктом Вашу заявку даже не будут рассматривать.

А Вы когда-нибудь оформляли микрозаймы в МФО? Случалось ли Вам получить отказы?  и не забывайте делиться ссылками на самые интересные посты с друзьями!

P.S. Мои подписчики уже знают, что я отрицательно отношусь к любого рода займам на потребительские нужды. Как правило, цена минутной слабости в последствии оказывается слишком высока. Я рекомендую вам дважды поразмыслить, стоит ли брать такой кредит!

Источник: http://capitalgains.ru/zajmy/zajm-na-kartu-po-pasportu.html

Реальный случай: мошенники оформили на меня 13 кредитов в МФО

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

В сентябре мне несколько раз звонили на мобильный телефон какие-то люди, представляясь сотрудниками МФО. Я не придавал значения этим звонкам — думал, что это обычные спамеры, и клал трубку. Потом отвечать мне надоело, и я написал письмо в эту организацию о том, что мой номер, скорее всего, попал к ним по ошибке. Звонки оттуда прекратились.

Но через некоторое время мне позвонили уже из другой МФО с требованием вернуть какие-то деньги. Я напрягся: слишком много совпадений.

Сделал выписку из бюро кредитных историй (БКИ) «ОКБ» и, мягко говоря, удивился.

Оказалось, что помимо моих прошлых кредитов и имеющейся ипотеки, которую я исправно погашаю, на меня оформлены около 10 микрокредитов. Причём часть этих кредитов была погашена, остальные — с просрочками.

К примеру, в одной из МФО на меня оформили три кредита на маленькие суммы, 2–3 000 ₽, вернули их, а потом взяли кредит на 17 900 ₽ и исчезли.

Сразу отмечу, что БКИ — несколько, и информация в них может различаться. В выписке из другого бюро, Equifax, у меня обнаружились микрокредиты ещё в трёх организациях. Увы, ни в одной из выписок я не нашёл второй организации, из которой мне звонили в самом начале — выходит, мне предстоит познакомиться и с другими МФО, которым я «задолжал».

Также оказалось, что одна из них продала долг коллекторам, даже не связавшись со мной ни разу. По месту прописки мне уже пришло «классическое» письмо: плати за кредит или будет хуже. Пока это мягкие угрозы, скорее намёки. Но мне жутко неприятно. Выходит, помимо МФО мне придётся иметь дело и с коллекторским агентством.

Как я начал действовать

Под впечатлением от случившегося мы с девушкой написали пост в , где рассказали о нашей ситуации и спросили совета у друзей. Также я разослал во все МФО письменные претензии о том, что на этих сайтах никогда не регистрировался и денег не брал (скриншоты электронных писем есть в распоряжении редакции — прим. Сравни.ру).

От двух МФО я получил довольно лояльные ответы: они готовы идти мне навстречу. Одна из них сообщила, что сотрудники уже выявили факт мошенничества, сняли с меня обвинения и должны направить запросы в БКИ, чтобы убрать долги из моей кредитной истории.

Вторая — пообещала обратиться в полицию и начать разбирательства. (На момент публикации статьи четыре МФО из семи сообщили герою о том, что выявили факт мошенничества, сняли обвинения и начали процесс исправления кредитной истории — прим. Сравни.ру).

Остальные МФО отказывались принимать мои претензии без талона-уведомления из полиции.

Я обратился в полицию и написал заявление о факте мошенничества. Его приняли без особого энтузиазма. Выдали талон и намекнули: шанс, что заведут уголовное дело, невелик — хоть у нас и много займов, каждый из них считается отдельным (и не слишком значительным) эпизодом. (На момент написания статьи решения о возбуждении уголовного дела от полиции получено не было — прим. Сравни.ру).

Какие данные использовали мошенники

Все организации, с которыми я общался, отказались предоставить мне полный пакет документов, на основании которых были заключены кредитные договоры. В одной из МФО, например, сказали, что сделают это только после возбуждения уголовного дела.

Я не знаю, какие документы использовали мошенники: копию паспорта или его скан, была ли подделана моя подпись, указывали ли номер СНИЛС, присылали ли фото заёмщика с открытым паспортом — это есть в требованиях многих МФО.

Свой паспорт я не терял, никогда не оставлял его в залог или без присмотра. Но сканы моего паспорта могли «утечь» откуда угодно: из отелей, банков, бизнес-центров, медицинских центров, фитнес-клубов.

Читайте по теме: Могут ли мошенники получить кредит по копии паспорта?

Пообщавшись с такими же потерпевшими, я заметил закономерность: у многих из них — и у меня в том числе — есть электронная цифровая подпись. Чтобы её оформить, нужно указать номер СНИЛС. В общем, подозрений, откуда у мошенников взялись мои документы, много.

Всего мошенники оформили на меня 13 кредитов в семи МФО на сумму около 70 000 ₽. Это без учёта штрафных процентов, и только известные мне займы. Разумеется, я не собираюсь возвращать МФО эти деньги. Но что мне делать?

Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя?

Опрошенные Сравни.ру юристы предложили следующий порядок действий:

1. Выяснить полную кредитную историю. Узнать, в каких БКИ содержатся ваши кредитные истории, можно на сайте Центрального банка.

Для этого понадобится ввести код субъекта кредитной истории, получить его можно в любом отделении Сбербанка.

Далее следует обратиться в каждое БКИ, где есть ваша кредитная история, и получить её, рассказывает Галина Гамбург, заместитель руководителя практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс».

2. Отправить претензии в МФО, где обнаружились кредиты, которых вы не брали. В претензии следует изложить обстоятельства дела, советует Тимур Хутов, руководитель уголовной практики юридической компании BMS Law Firm. Организации могут признать ошибку и объявить кредит мошенническим. Именно так поступила одна из МФО в случае нашего героя.

3. Обратиться в полицию. «Скорее всего, в возбуждении уголовного дела будет отказано, но это не должно расстраивать.

В ходе проверки вашего заявления могут быть установлены и изложены в постановлении об отказе важные обстоятельства, которые подтверждают, что именно вам заём не предоставлялся», — объясняет Галина Гамбург.

Если дело возбуждать отказываются, обжалуйте такое постановление, добавляет Тимур Хутов.

4. Подать заявление в суд. Гражданским кодексом установлено, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Вы денег не получали, поэтому следует обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора займа незаключённым, говорит Галина Гамбург. «Займодавец в данной ситуации вряд ли сможет доказать, что деньги предоставил именно вам», — поясняет юрист.

По мнению Тимура Хутова, вероятность успеха в суде очень высока: большинству людей, на которых оформили мошеннические микрокредиты, удаётся доказать свою непричастность. Однако процесс может длиться довольно долго, предостерегает эксперт.

5. Направить заявление об исправлении кредитной истории в БКИ. К заявлению следует приложить вступившее в законную силу решение суда. После рассмотрения заявления БКИ должны исправить кредитную историю в срок не позднее 30 дней с момента обращения, рассказывает Галина Гамбург.

Как получить от МФО документы, на основании которых были заключены кредитные договоры?

По словам Тимура Хутова, сотрудники МФО обязаны предоставить документы, на основании которых заключался договор. Юрист советует делать запрос в письменном виде с указанием срока ответа, чтобы были доказательства в случае отказа.

Если сотрудники отказываются показывать документы, можно написать жалобу на МФО в прокуратуру. «Иногда это приводит к более быстрому возбуждению уголовного дела, а организация после вопросов силовиков списывает такие долги», — замечает Хутов.    

Как обезопасить себя от мошеннических кредитов?

Документы могли попасть к мошенникам из огромного количества различных служб и инстанций, хранящих и обрабатывающих персональные данные граждан, говорит директор департамента аудита защищённости Digital Security Глеб Чербов. По мнению эксперта, утечка из центра сертификации гипотетически возможна, но, скорее всего, тот факт, что несколько жертв мошенников были обладателями электронной цифровой подписи — не более чем совпадение.

Однако, добавляет Чербов, нет смысла отказываться от предоставления личных документов, чтобы избежать рисков. «Идентификация — основная функция паспорта как документа», — напоминает он. С ним соглашается генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. Застраховаться от кредитного мошенничества, по мнению юриста, невозможно.

Зато можно застраховать своё здоровье

Калькулятор Сравни.ру

В целях безопасности Каплан рекомендует периодически запрашивать кредитный отчёт в бюро кредитных историй. Раз в год это можно делать бесплатно по закону. Также юрист советует настроить в БКИ получение СМС или онлайн-сообщений о любых изменениях в кредитной истории.

Нужно ли жертве кредитных мошенников менять паспорт?

Паспорт менять не надо, считает Станислав Каплан. «Фактически смена паспорта не уменьшит шанс оформления на вас кредита мошенниками и не исключит возникновения судебных тяжб как по возникшим ситуациям, так и по будущим мошенническим действиям», — говорит он.

Юрист также замечает, что замена паспорта должна производиться по существенным основаниям — например, в связи с достижением определённого возраста, изменением данных или повреждением документа. Использование паспорта мошенниками в этот список не входит.

Мошеннические действия с паспортными данными, в отличие от утери или порчи документа, по закону действительно не являются поводом для его замены, подтверждает в разговоре со Сравни.ру другой юрист. Хотя замена паспорта была бы хорошим способом как-то обезопасить себя на будущее, считает он.

(Если документ уже был использован мошенниками, то его данные скомпрометированы и могут быть использованы в мошеннических целях повторно — замена паспорта в данном случае упростит доказывание того, что заём был оформлен мошенниками на недействительный документ.

) Иногда можно попробовать поменять паспорт в связи с изменившимися условиями —  например, из-за изменения внешности, говорит собеседник Сравни.ру, тем более что критерии изменения внешности в законе чётко не прописаны.

Анна Левочкина, источник фото – unsplash.com

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/10/23/realnyj-sluchaj-moshenniki-oformili-na-menja-13-kreditov-v-mfo/

Идентификация клиента при получении кредита

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

30.12.2014 \ Новости

Многие из нас читали или слышали, что при обращении в банк за кредитом производится процедура идентификации клиента.

Что это такое, знают не все, поэтому процесс идентификации клиента оброс множеством мифов. На самом деле, это обязательная контрольная операция, регламентируемая законодательством.

Тщательное выполнение такой проверки позволяет минимизировать риск встречи работника банка с мошенником.

Стоит отметить, что такую процедуру жестко выполняют только крупные банки, поэтому на рассмотрение заявки уходит много времени. МФО, выдающие микромикрозаймы быстро, работают по упрощенной схеме.

Как проходит идентификация клиента в банке

Процедура подразделяется на обособленные этапы.

Проверка личных документов. Помимо паспорта клиентом должен быть представлен еще один документ, подтверждающий личность – военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт, свидетельство о рождении (если затрагиваются дела несовершеннолетнего ребенка).

Во время проверки паспорта работник банка должен внимательно осмотреть фото, печать, сверить сроки выдачи документа и сведения о прописке. Любая помятая страница или недостаточно хороший четкий оттиск печати является поводом к изъятию документа для более тщательной проверки в инфракрасном освещении в присутствии представителей других структур.

Проверка клиента на гражданство. Работник банка обращается либо к системе ЕГРЮЛ, либо к налоговым органам, дабы проверить дату и сроки регистрации клиента-организации (юридические лица), либо осведомиться о гражданстве клиента (физические лица).

Клиенту может быть отказано в выдаче кредита, даже если он является гражданином нашей страны.

Это может быть следствием того, что заемщик не является резидентом РФ, и напротив гражданину, к примеру, Люксембурга, может быть выдан кредит при условии, что этот субъект является резидентом России.

Резидентом по закону считается лицо, проживающее без долговременного отсутствия на территории страны в течение 180 суток подряд в год или более.

  • Моряк дальнего плавания имеет регистрацию в РФ, но не имеет достаточной возможности оставаться жить по 6 месяцев в год по адресу прописки в связи со спецификой работы – он является гражданином, но не резидентом.
  • Уполномоченный посол и гражданин Бельгии по долгу службы по 10 месяцев проводит в России – он является резидентом, но не гражданином России.

В первом случае при запросе кредит выдан не будет, а во втором – будет выдан.

Проверка дополнительных документов. Если вы хотите получить кредит, требующий дополнительных документов – справок с работы о доходах, наличие залоговой базы и т.д. – эти документы обязательно проверят.

Сотрудники банка будут несколько раз звонить на вашу работу, также служба безопасности банка может позвонить не на тот номер, который вы указали, а руководству или в бухгалтерию.

Если окажется, что документы ложные, то как минимум вам в займе откажут, в худшем случае придется выяснять отношения в суде.

Проверка кредитной истории. Здесь, при наличии единой информационной базы между банками-партнерами, особой трудности не возникает. Кредитная история складывается из количества и возвратности кредитов, которые клиент некогда брал в банках, вовремя и в полной мере погашал.

Если заемщик соответствует минимальным требованиям банка к клиенту, то вопрос о выдаче кредита решается положительно.

Как проходит идентификация клиента в МФО

Если вы хотите взять частные деньги в долг, то должны понимать, что проверять вас будут пусть не так строго, но все-таки проверка состоится.

Проверка личных документов. Проверить паспортные данные официально зарегистрированное МФО может на абсолютно законных основаниях по базам Пенсионного фонда, налоговой инспекции и другим источникам. Несоответствие данных указанным (номер, регистрация и прочие моменты) – повод для отказа.

Проверка соответствия номера телефона и данных карты для перевода денег. Эти данные проверяются посредством отправки кода на указанный телефон. Карта может быть проверена пробным переводом или другими методами, например, методом ввода номера карты в банкинг-онлайн.

Проверка кредитной истории. МФО имеют такой же доступ в базы БКИ, как и прочие кредитные организации. Но в отличие от крупных банков микрофинансовые структуры гораздо меньше придираются, не учитывая, например, количество уже взятых займов или мелкие просрочки.

Благодаря упрощенной системе идентификации, клиент может получить микрозайм очень быстро, иногда уже через 5-15 минут после заполнения заявки. Как показывает практика, мошенники обходят МФО стороной, видимо из-за ограниченных сумм кредита.

Источник: https://Webbankir.com/news/identifikaciya_klienta_pri_poluchenii_kredita

Сложности идентификации заемщика МФО

Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

До недавнего времени микрофинансирование имело проблемы с идентификацией заёмщика. В 2016 году всем МФО предписано проводить полную идентификацию получателя займа, а если займ не превышает 15 тысяч рублей, то микрофинансовая компания может использовать упрощённый вариант идентифицирования заёмщика.

Нововведение с одной стороны обрадовало систему микрофинансового рынка, с другой стороны возникли вопросы, которые невозможно без участия специалистов решить. причина нововведения кроется в том, что МФО должны будут защититься от мошенников, которые используют поддельные паспорта для получения займа, кредита.

Все ли МФО должны проводить идентификацию заёмщика?

Согласно положению закона, МФО использует систему идентификации как самостоятельное право проверять личность человека, но не обязательным. В законе чётко прописано, что микрокредитные компании должны осуществлять идентификацию самостоятельно, используя доступные средства проверки.

Таким образом, микрофинансовые компании или МФК, которые имеют общий портфель оборота займа свыше 70 миллионов рублей, осуществляют идентификацию с использованием банковской базы данных. Микрокредитные компании или МКК должны самостоятельно осуществлять проверку личности заёмщика (общий портфель займов у МКК не превышает 70 миллионов рублей).

С другой стороны, закон не обязывает МФК проводит идентификацию, если сама микрофинансовая компания не пожелает получить услугу в банке.

Мфо – определяем статусное положение статус мфк или мкк?

В 2017 году для системы микрофинансирования наступил период, когда МФО, причём все участвующие компании, обязаны выбрать конкретный статус правового положения МФО.

Начиная с 29 марта нынешнего года, все микрофинансовые компании России определяются с правовым положением, это МКК — предприятие получает статус-микрокредитная компания; а также высокая по рангу МФО в виде МФК — получает статус микрофинансовая компания.

До 29 марта, все без исключения микрокредитные организации должны определиться с правовым статусом, все финансовые предприятия, которые были внесены в реестр до этой даты, автоматически получили статус МФК до полного разделения до конца 2017 года.

Что выбрать МФК или МКК?

До начала 2018 года все МФО обязаны окончательно определиться со своим статусом, и выбрать один из вариантов — МФК или МКК.

Статусные организации типа микрофинансовые компании (МФК), должны иметь суммарную сумму собственного капитала поддержки в суммарном размере не менее 70 миллионов рублей.

К предприятиям, которые получают статус МФК будут предъявляться жёсткие условия поведения участников микрофинансирования на рынке со стороны Центрального Банка России.

Кроме этого МФК и МКК будут менять правила работы с выдачей займов и привлечения финансирования. Центральный Банк России разработал специальные алгоритмы для МФО, которые позволят осуществлять им микрофинансовую деятельность в рамках нового закона о потребкредите.

Отличия для клиентов

Кроме этого, меняется поведенческая роль микрофинансирования по отношению к клиентам.

Микрофинансовые компании получают большие возможности для проведения удалённой идентификации, то есть выдача онлайн-займов будет приоритетным направлением работы МФК.

Для микрокредитной компании выдача микрокредитов будет ограничена только при личном визите заёмщика в офис МФО, допускается личный визит курьера МКК на дом к заёмщику. МКК не имеют права использовать выдачу онлайн-займов.

Установлены ограничения по выдаче суммы займов. МФК могут выдать не более 1 миллиона рублей, МКК — максимально 500 тысяч рублей.

Меняется политика инвестирования в МФО. Микрокредитные компании (МКК) не могут иметь право получать инвестиции от частных лиц, инвестированием могут заниматься только учредители МКК.

Дополнительно, все микрофинансовые компании могут привлекать финансирование от любых лиц, в том числе от физических, но при этом, для всех категорий инвесторов установлен максимальный порог денежной инвестиции в размере 1,5 миллиона рублей.

Новинкой разделения МФО является то, что МФК могут выпускать собственные облигации, ранее это могли делать только банковские структуры.

Потенциальные заёмщики навряд ли почувствуют изменения в добавлении статуса МКК или МФК для МФО, но, судя по последним изменениям и планам Правительства РФ по защите интересов заёмщиков, возможно выбор статуса заставит и заёмщиков, и МФО проводить гибкую политику сотрудничества на взаимовыгодной основе.

Упрощённая система идентификация

Под упрощённый вариант идентификации личности попадает заёмщик, который оформляет займ в размере 15 тысяч рублей (но не более) или эквивалент в иностранной валюте. Главное условие, заёмщик должен получить наличными средствами данный тип займа.

Представители СРО МФО «Единство» говорят, что упрощённая схема идентификации состоит из следующих этапов и требований:

  • Заёмщик предъявляет в МФО заверенные копии документов личным присутствием в офисе компании.
  • Заёмщик посредством связи в электронном виде отправляет отсканированные данные паспорта, а также СНИЛС (пенсионный идентификатор застрахованного лица), а также копии ИНН. При необходимости, МФО может затребовать предоставить копию документа обязательного медицинского страхования или его абонентский номер.
  • Заёмщик проходит аутентификацию и авторизацию личности через сервис государственных услуг (Госуслуги). Прохождение регистрации через сервис Госуслуги необходимо при помощи усиленной квалифицированной электронной подписи.

Юристы микрофинансовой сферы говорят, что упрощённая схема прохождения идентификации личности включает обязательное предоставление и подтверждение информации, а именно:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • подтверждение наличия гражданства;
  • дата и место рождения;
  • номер основного документа(паспорт гражданина);
  • данные миграционной карты( для иностранных заёмщиков);
  • документ иностранного гражданина, в том числе его национальный заграничный паспорт и разрешение на проживание на территории России;
  • индивидуальный налоговый номер — ИНН.

Данное требование упрощённой идентификации распространяется на заёмщиков, которые получают денежные средства не более 15 тысяч рублей.

Почему ЦБ РФ и МФО не могут найти общий язык по идентификации?

проблема заключается в том, что Центральный Банк РФ предъявляет обязательные требования идентификации заёмщика только для тех МФО, которые имеют статус МФК или работают в режиме онлайн-МФО.

В 2017 году все участники рынка должны определиться со своим статусом — МФК или МКК.

С другой стороны, практически все микрофинансовые организации почувствовали, что идентификация заёмщика стала затратной частью экономики системы микрофинансирования.

Как выяснилось, идентификация клиента через базу данных банков повлекло дополнительные проверки со стороны Центрального Банка, который является основным регулятором всей системы МФО, начиная с 2014 года. В целом, как отмечают участники рынка, на данный момент МФО несут небольшие затраты по поводу проверки системы идентификации со стороны ЦБ РФ.

Могут ли банковские структуры отказать МФО в идентификации?

В законе нет определения, которое гласит, что банки обязаны предоставлять собственную базу для идентификации заёмщика.

Несмотря на то, что банки и МФО являются одинаковыми участниками финансирования рынка, каждая структура видит друг в друге конкурентов.

Даже если банки будут отказывать МФО в проведении идентификации заёмщика, МФО найдут «лазейки», в том числе через рассчётно-кассовые пункты тех же банков. Естественно, банки будут предоставлять данную услугу за определённую плату.

За прошедший год, как была введена система идентификации заёмщика для МФО, банки и микрокредитные компании нашли общий язык и сумели на взаимовыгодной основе предоставлять необходимый пакет информации относительно потенциального заёмщика.

Как выяснилось, что у МФО, что у банков одни и те же бенефициары, поэтому конфликта удалось избежать.

В ряде случаев, некоторые крупнейшие банки в последние месяцы также запрашивают рабочую информацию у МФО по потенциальным заёмщикам, которые впервые обращаются в банк за оформлением кредита или ипотеки.

С другой стороны, есть положение закона о предоставлении персональных данных, где утверждается, что банк является коммерческой структурой, и непосредственно банковская организация несёт административную и уголовную ответственность за передачу персональных данных третьим лицам. Некоторые клиенты банка узнали, что коммерческий банк предоставляет информацию МФО и несогласно с тем, чтобы их данные были переданы родственной структуре в лице МФО.

В настоящее время рынок МФО прошёл стадию ожидания применения новой схемы идентификации заёмщика, и практически повсеместно в крупных микрокредитных компаниях, хоть с трудом, но устанавливаются программные обеспечения взаимодействия с банком по идентификации заёмщика.

Центральный Банк должен до конца 2017 года выпустить пояснение всем участникам рынкам, как использовать систему идентификации каждой из сторон, а также предупреждает участников финансового рынка о недопустимости передачи данных третьим лицам о заёмщике.

Связанные страницы

Особенности вступления в СРО КПК

Как работает платформа Р2Р? Отличие системы от банков и МФО.

Образовательный кредит — особенности и порядок оформления

Источник: https://zaimitut.ru/slozhnosti-identifikatsii-zaemshhika-mfo/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.