+7(499)495-49-41

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса

Содержание

Дмс в условиях посткризисного периода

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса

Уровень услуг по обязательной медицинской страховке заставил многих задуматься о том, чтобы заключить договор добровольного медицинского страхования или ДМС.

Одновременно с этим государство оказало законодательную поддержку данной отрасли страхования, простимулировав собственников предприятий на страхование работников.

Так в докризисный период добровольное медицинское страхование сотрудников стало одним из факторов привлечения квалифицированного перспективного персонала.

Кризисное ДМС

Однако грянул кризис, и вслед за сокращением прочих издержек неумолимо должно было последовать снижение условий труда. А это значит, что и ДМС корпоративное должно было неминуемо сократиться. Но, как оказалось, собственники готовы увольнять сотрудников, но оставшуюся часть коллектива оберегать от всех возможных несчастий.

Так, по данным исследований, количество страховых полисов практически не сократилось, хотя страхование сотрудников и стало более бюджетным.

Из страховых полисов стали исключаться дорогие клиники, услуги стоматологического протезирования, длительное стационарное лечение, дорогостоящие лекарства.

При этом все же работодатели постарались сохранить для своих работников приемлемые условия для лечения и профилактики наиболее распространенных заболеваний в ЛПУ с довольно высоким качеством услуг.

Добровольное медицинское страхование работников после кризиса

Теперь, когда волны паники понемногу стихают и предприятия начинают наращивать обороты, потребность в привлечении квалифицированных работников стоит, как никогда остро.

Добровольное медицинское страхование сотрудников юридическим лицом становится одним из инструментов кадровой политики.

Это своего рода надбавка к зарплате, которая не подвергается вычетам, и одновременно повышает привлекательность рабочего места.

Основное распространение ДМС сотрудников в настоящий момент наблюдается в управленческом секторе — менеджеры среднего и высшего звена практически поголовно обеспечены страховыми полисами с весьма выгодными условиями. Заботятся работодатели и о квалифицированных рабочих, а вот для персонала, которому легко найти замену, подобные льготные условия обычно не предусмотрены.

Корпоративные программы ДМС
Страховщики прекрасно понимают все выгоды сотрудничества с юридическими лицами. Но и собственники прекрасно видят, что на рынке медицинского страхования в настоящий момент идет настоящий передел. Потому наиболее грамотные работодатели умудряются заключать исключительные сделки по ДМС работников собственной компании.

В настоящий момент на рынке предлагается немало интересных программ ДМС для юридических лиц, но, конечно же, страховщики стремятся сохранить собственный интерес, так что в стандартном полисе найти выгоды довольно сложно. А вот составление индивидуальной программы ДМС для предприятий способно принести и работодателям, и сотрудникам немалые выгоды.

Так, в частности, из условий полиса исключаются ЛПУ, завышающие стоимость своих услуг, и учреждения, к помощи которых сотрудники прибегают редко.

Кроме того, страховщики нередко идут на особые условия, гарантируя корпоративному страхователю дополнительные льготы в виде посещения санаториев и профилакториев на средства, не израсходованные из страховки в течение года.

Артели страхователей
Добровольное медицинское страхование юридических лиц имеет соль очевидные выгоды, что на предприятиях, где подобная льготная доплата к окладу не предусмотрена, возникают своего рода артели страхователей. Сотрудники самостоятельно объединяются, чтобы стать корпоративным клиентом по ДМС, получая тем самым более дешевые полисы и лучшее качество услуг.

Добровольное медицинское страхование предприятий: день завтрашний

В настоящий момент ДМС предприятий и частных лиц пока только находится в стадии становления, рынок услуг растет быстро и довольно стихийно.

Основным препятствием для популяризации данного вида страхования в настоящий момент является недостаточный уровень медицинских услуг, оказываемых большинством ЛПУ: если в столицах он находится в основном на приемлемом уровне, то в регионах лечебные учреждения не способны оказывать качественные медицинские услуги.

Однако спрос на ДМС, в том числе и у корпоративных клиентов постоянно растет, так что клиникам придется подтягивать свой уровень, чтобы выжить на рынке. Так что в ближайшее время мы будем наблюдать многократный рост продаж полисов по добровольному страхованию и, как следствие, улучшение качества жизни наших граждан.

Источник: http://www.iicon.ru/info/articleinsurance/45-2011-01-25-16-56-41.html

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – все что нужно знать в РФ 2019 год

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса

Здоровье — самое ценное, что есть у каждого из нас. Понимая это, многие люди стараются оформить медицинскую страховку, чтобы в любой ситуации быть уверенными в оказании медицинской помощи.

В России существует система бесплатного медицинского обслуживания, которую оказывают гражданам по полису ОМС, однако она оставляет желать лучшего.

Многочисленные очереди в кабинеты к специалистам, дефицит квалифицированных врачей в государственных детских поликлиниках, устаревшее оборудование, отсутствие оперативности в оказании медицинской помощи – всё это приводит к тому, что люди зачастую выбирают альтернативное медицинское обслуживание. Реализовать это можно за счёт ряда страховых компаний, предлагающих всем гражданам оформить полис ДМС.

Что такое ДМС?

Добровольное медицинское страхование – это разновидность персонального страхования, гарантирующего оказание медицинской помощи в лечебно-профилактических учреждениях, которые предусмотрены договором страхования. Медицинские услуги по полису добровольного страхования включают в себя следующие виды помощи:

  • диагностическую;
  • лечебную;
  • профилактическую;
  • реабилитационную;
  • стоматологическую.

При необходимости данный полис может быть оформлен для покрытия исключительно критических заболеваний, которые требуют дорогостоящего лечения.

Суть добровольного медицинского страхования заключается в том, что страхователь заключает договор с выбранной им страховой компанией, самостоятельно подбирает перечень медицинских услуг.

Типы ДМС

Полисы ДМС бывает 2 типов:

  • Индивидуальные, или ДМС физических лиц. Это добровольное медстрахование детей, взрослых, пожилых и будущих мам. Оформляется такой полис в индивидуальном порядке каждому обратившемуся в СК человеку.
  • Корпоративные, или ДМС юридических лиц. Это медстрахование сотрудников организаций. Такой полис обычно входит в состав соцпакета работника и служит эффективным методом мотивации персонала в компании.

Виды ДМС

Добровольное медстрахование в России распространяется не только на типичные заболевания, но также предусматривает покрытие специфических медицинских рисков.

ДМС позволяет лечиться в частных медучреждениях. Полис ДМС может оформить гражданин любой страны (ограничения зависят от конкретной СК).

Страховка действует на территории определённого субъекта РФ, региона или отдельного населённого пункта.

ДМС в России для мигрантов – данный вид полиса разработан специально для граждан из ближнего зарубежья, которые временно проживают на территории России. Эта страховка необходима для пересечения границы, трудоустройства в РФ. Полис ДМС для мигрантов, как правило, отличается ограниченным набором услуг и весьма скромной стоимостью.

ДМС «Весь мир» – расширенный вариант страхования. Действует не только в РФ, но и за рубежом, в странах, предусмотренных договором страхования. В зависимости от СК, договор «Весь мир» может включать лечение любых заболеваний, в том числе и таких серьёзных, как диабет, онкология, СПИД. Договор обычно предусматривает:

  • экстренную транспортировку в медучреждения авиатранспортом;
  • помощь при терактах;
  • юридическую поддержку;
  • поисково-спасательные мероприятия в труднопроходимых районах и во время стихийных бедствий;
  • репатриацию в страну постоянного проживания.

Страхование выезжающих за рубеж – страховка туриста , которая покрывает риск травм, ожогов, внезапных заболеваний, отравлений, возникших во время турпоездки. В большинстве случаев ВЗР является обязательным условием получения визы.

Данный полис не распространяется на страну постоянного проживания и является действительным только во время поездки за рубеж. Страховка не предусматривает тщательные исследования заболевшего человека (если нет угрозы жизни) и дальнейшую реабилитацию.

ДМС туриста включает лечение за рубежом или выплату компенсации при наступлении страхового события. Для этой разновидности страхования предусмотрено наличие временной франшизы.

Страхование от укуса клеща – один из вариантов ДМС, покрывающий лечение заболеваний, возникших на фоне укуса клеща, таких как боррелиоз, болезнь Лайма и т.д.).

Страхование стоматологии – вид ДМС, покрывающий стоматологические услуги. В зависимости от условий договора, полис может включать:

  • оплату хирургического вмешательства;
  • физиотерапию;
  • зубопротезирование;
  • отбеливание зубов;
  • функциональную диагностику и т.д.

На какую медпомощь может рассчитывать страхователь?

Объём медицинской помощи, перечень доступных для лечения клиник, сопутствующих услуг и разновидности дополнительных опций отличаются в зависимости от пунктов договора ДМС. Все условия предусмотрены разработанными комплексными программами СК и утверждены заранее.

Какие услуги включаются в стандартную программу ДМС? Базовая программа ДМС, как правило, включает наиболее востребованный объём медицинских и немедицинских услуг, а именно:

  • экстренное и плановое амбулаторное обслуживание;
  • приёмы и консультации врачей-специалистов, включая выезд на дом;
  • диагностические исследования не инвазивного характера;
  • анализы и инструментальные исследования;
  • лечебные процедуры;
  • физиотерапию;
  • оперативную помощь;
  • анестезиологическую помощь;
  • скорую помощь;
  • экстренную госпитализацию.

Какими услугами можно дополнить полис?

Базовую программу добровольного медстрахования можно дополнить другими опциями, например, такими как:

  • стоматологическая помощь (терапевтическая и хирургическая, приёмы и консультации специалистов, зубопротезирование, диагностика, физлечение.
  • косметологические процедуры (лицевая хирургия, отбеливание зубов, консультации профильных специалистов, мануальная терапия).
  • лечение критических заболеваний, например, онкологии, гепатитов;
  • экстренная помощь при выявлении бешенства, столбняка, вирусного энцефалита и т.д.

Персональные опции подразумевают:

  • расширение списка клиник;
  • лечение за рубежом;
  • зубопротезирование и т.д.

Что не покрывает страховка ДМС?

В базовую программу ДМС обычно не входит оказание медицинских услуг по лечению следующих заболеваний:

  • врождённых и наследственных;
  • эпилепсии и психических заболеваний;
  • наркомании, алкоголизма;
  • туберкулёза;
  • сахарного диабета;
  • хронического гепатита;
  • заболеваний, требующих экстракорпоральных методов лечения;
  • опасных инфекций, требующих соблюдения строгого карантина;
  • облучения радиацией и др.

Стоимость полиса ДМС

На стоимость страховки ДМС влияют:

  • пол, возраст;
  • состояние здоровья;
  • сфера деятельности страхователя (отсутствие либо наличие в работе риска);
  • перечень медицинских услуг, входящих в программу;
  • список включённых в полис клиник.

Единой цены на ДМС физлица не существует. К примеру, мужчина 30 лет, желающий пользоваться списком услуг по ДМС, включающим услуги стоматолога и других врачей, может заплатить за полис:

  • от 15800 рублей – в компании «Росгосстрах»;
  • от 18000 рублей в СК «Ренессанс-Страхование»;
  • от 22300 рублей –в «Ресо-Гарантия».

Как оформить ДМС физлицу и стоит ли это делать?

Начинать нужно с выбора страховой компании. На территории РФ их несколько десятков, но лучше отдать предпочтение авторитетной организации. Крупные страховщики не только более надёжные, но и часто делают скидки или проводят различные акции, которые позволяют сэкономить.

Выбрав компанию, изучите все предлагаемые страховые программы. Не стоит ориентироваться лишь на ту информацию, которая размещена на сайте СК, посетите офис или пообщайтесь с менеджером по телефону. Таким образом вы выявите «подводные камни» определённого полиса ДМС или его дополнительные возможности.

Для подписания договора ДМС физлица понадобятся:

Возможно, что сотрудники СК потребуют у потенциального клиента какие-либо медицинские свидетельства или результаты обследований.

После оформления договора и внесения оплаты страхователь получает на руки полис ДМС.

Как оформить ДМС для сотрудников?

Каждый грамотный руководитель организации понимает, что привлечь ценные кадры только одной зарплатой непросто. Сегодня очень актуальны различные соцпакеты, частью которых являются страховки ДМС.

Если работодатель решится на приобретение для своих сотрудников коллективной страховки, ему следует оценить все предложения на рынке в сфере ДМС и выбрать страховщика. После этого нужно письменно обратиться в СК, выразив желание заключения специального соглашения в пользу третьих лиц.

Важно! Страхователем в данном случае будет выступать работодатель, но пользоваться страховкой вправе только его сотрудники. Налоговый Кодекс России позволяет учесть оплату такой страховки в расходах компании.

Однако изначально обязанность работодателя по обеспечению полисом ДМС должна быть предусмотрена договором (трудовым или коллективным). К расходам добавляются только те суммы, которые были выплачены в пользу сотрудников.

Существует предел перечисленный – это 6% от суммы затрат по оплате труда.

Необходимо учитывать тот факт, что для получения налоговых льгот страховое соглашение не может быть оформлено на срок менее 1 года. Обратить внимание нужно также и на зачисление страховых взносов в расходную статью.

НК РФ указывает на то, что оформление страховки ДМС для сотрудников позволяет работодателю воспользоваться налоговыми льготами. Однако для этого необходимо грамотно оформить не только страховой, но и трудовой договоры.

В договоре с работником необходимо прямо указать на обязанность работодателя застраховать своего сотрудника по программе ДМС.

В страховом договоре обязательными пунктами являются:

  • сведения о страховщике, страхователе и застрахованных работниках;
  • предмет страхования;
  • права и обязательства сторон;
  • ответственность за неисполнение условий договора;
  • срок действия;
  • сумма страхования и премия;
  • порядок выплаты возмещения;
  • порядок оплаты страховых взносов.

Где можно оформить полис ДМС?

Сегодня большинство СК, предлагающих услуги по ДМС, предлагают оформлять индивидуальные и корпоративные медстраховки. Лучшие предложения в сфере корпоративного страхования можно обнаружить у следующих компаний:

  • АльфаСтрахование;
  • Согаз;
  • ВСК;
  • Ингосстрах;
  • Ренессанс;
  • Росгосстрах;
  • Согласие-Вита;
  • Уралсиб;
  • МетЛайф;
  • Чулпан;
  • АСКО;
  • Альянс;
  • Жасо-Лайф;
  • СиВ Лайф;
  • Сосьете Женераль и другие.

Что касается личного медстрахования, то лидером рынка РФ является компания Сбербанк страхование.

Итак, страховка ДМС является дополнительной гарантией по оказанию качественных медицинских услуг гражданам РФ. На здоровье никогда не стоит экономить, потому что это главная ценность каждого человека. Так почему бы не воспользоваться услугами полиса ДМС?

Источник: https://strahovka365.ru/midic/dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie-dms.html

Как организовать корпоративное добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса

Корпоративное добровольное медицинское страхование, распространенное за рубежом, приобретает все большую популярность в России. Оно становится не­отъемлемой частью позитивного имиджа компании и свидетельствует о дальновидности управления. Очевидно, что корпоративное ДМС – это действенный инструмент удержания ценных сотрудников.

Для бизнеса стабильность коллектива является одной из составляющих успеха, и борьба за лучшие квалифицированные кадры не прекращается и в период кризиса. Пожалуй, именно сейчас внедрение страховых пакетов будет по достоинству оценено сотрудниками.

С чего надо начать и на что обратить внимание в первую очередь? Ведь от того, насколько персонал будет удовлетворен результатами ДМС, зависит существование программы в будущем.

Рассчитываем бюджет

Стоимость страхования одного сотрудника при корпоративном ДМС с учетом скидок может варьироваться от 9000 до 140 000 рублей в год. Для оценки рынка страховых услуг проведите мониторинг предложений наиболее известных компаний в этой сфере. Сведения об их успешности и надежности можно найти в регулярно публикуемых рейтинговых исследованиях и отчетах Федеральной службы страхового надзора.

На стоимость корпоративной программы ДМС влияют:

  • численность застрахованных по договору сотрудников;
  • категория выбранной программы страхования;
  • уровень медицинских учреждений.

Страховые компании предоставляют скидки при численности застрахованных свыше 50, 100, 300 и более человек.

Если штат вашей организации не дотягивает до обозначенных границ, то можно предусмотреть в локальном акте возможность страхования близких родственников на условиях частичной или полной оплаты сотрудниками по корпоративным ценам. Такое предложение выгодно и для компании, и для ее сотрудников.

Программы страхования делятся на три категории:

  • расширенные – наиболее полный объем услуг, среди которых лечение сахарного диабета, кожных заболеваний, операции на сердце, отсутствие ограничений на лечебную физкультуру и массаж (это самый дорогой пакет);
  • стандартные – все необходимые услуги с некоторыми ограничениями (на лечение кожных заболеваний, иммунологические и гормональные исследования, терапию пародонта и снятие зубных отложений в стоматологии и т.д.);
  • экономичные – все необходимые услуги с ограничениями на количество посещений врача, медицинские манипуляции, лабораторные исследования, количество вылеченных зубов в стоматологии и т.д. (это самый дешевый пакет).

Можно предложить всем сотрудникам одинаковые медицинские программы, включающие основной перечень услуг, демонстрируя таким образом демократичность по отношению к каждому из них, а можно выбрать пакеты ДМС в зависимости от статуса и должности работников. В таком случае они будут ценить свое положение в компании и стремиться к карьерному росту.

Впрочем, можно позволить сотрудникам выбрать программу и лечебное учреждение на их усмотрение. Если стоимость индивидуального пакета будет выходить за рамки бюджета, следует предварительно обсудить с сотрудником вопрос о возмещении части оплаты страхового полиса и, во избежание недоразумений в дальнейшем, сразу же подписать соглашение об этом.

Выбираем страховую компанию

На страховом рынке работают более сотни компаний. Обратите внимание на то, насколько давно организация занимается ДМС, сколько лечебных учреждений и какого уровня она может предложить. Некоторые страховые компании имеют свои поликлиники, где обслуживание значительно дешевле.

Проверьте работу диспетчерского пульта – можно ли дозвониться по указанным телефонам? Диспетчерский пункт должен работать круглосуточно. Выясните, каким образом будет организовано обслуживание.

Помимо персонального менеджера по договору крупные страховщики предоставляют услуги административного куратора для оперативного прикрепления новых или исключения уволенных сотрудников, а также врача-куратора, который решает специальные медицинские вопросы.

Последний поможет разобраться в том случае, если конкретная услуга описана в договоре недостаточно точно.

Успешная совместная работа в дальнейшем будет зависеть от чуткого отношения сотрудников страховой компании к просьбам и пожеланиям работодателя, возникающим в процессе обслуживания, их оперативного реагирования и профессионального подхода. Поэтому стоит предварительно познакомиться с теми ее сотрудниками, с которыми в дальнейшем вам придется взаимодействовать.

Внимательно изучите программу страхования, ее условия. Лимит ответственности – страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплачивать стоимость медицинских услуг, обычно колеблется от 1 до 4 млн рублей на одного человека в год. Размер лимита ответственности влияет на стоимость страхования.

Предварительно определите, в каком примерно объеме медицинские услуги могут быть реализованы в течении года и стоит ли здесь переплачивать. Возрастные коэффициенты в различных страховых компаниях могут варьироваться от 1,3 до 3. Может отличаться и возраст, с которого они начинают применяться: в одних компаниях он составляет 55 лет, а в других – 60.

Эта граница может быть значимой, если в вашей организации работают сотрудники старше 55–60 лет, – программа страхования обойдется дороже.

Для корпоративного страхования наиболее подходят следующие программы:

  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • помощь на дому;
  • стоматология;
  • стационарная помощь – плановая и экстренная (лечение в больнице);
  • вызов скорой помощи;
  • личный врач фирмы;
  • восстановительное лечение;
  • страхование путешественников, выезжающих за рубеж, в страны СНГ и перемещающихся территории РФ.

Обратите внимание: амбулаторно-поликлиническая помощь не всегда вклю­чает в себя диспансерное наблюдение, т.е. контрольные приемы у врача, даже если по медицинским показаниям необходимы регулярные осмотры.

Внимательно изучите перечень специалистов и медицинских исследований, процедур, входящих в программу страхования.

Обязательно поинтересуйтесь, какие заболевания и медицинские услуги не включены в пакет, и узнайте об ограничениях на услуги, входящих в перечень предоставляемых по ДМС (количество сеансов массажа и других процедур).

Как правило, исключаются из программы страхования услуги по лечению врожденных или хронических заболеваний, требующих регулярной или дорогостоящей терапии, а также неизлечимой патологии и затратные медицинские исследования. Однако в программе VIP можно предусмотреть дополнительный перечень медицинских мероприятий.

Стоит заметить, что стоматологическая программа в отдельных клиниках может не включать в себя снятие зубного камня и лечение заболеваний пародонта.

Если Вы решили застраховать ваших сотрудников по программе плановой и экстренной стационарной помощи, то учтите: она, как правило, включает вызов скорой помощи. Это избавит Вас от лишних расходов. Вам не придется использовать программу вызова скорой помощи.

Страхование путешественников, выезжающих за рубеж, по странам СНГ и по территории РФ целесообразно при условии частых служебных командировок. В случае загранкомандировок страховка необходима для оформления визы.

Однако, рассматривая предложения разных страховых компаний по одним лечебным учреждениям и схожим программам, можно заметить значительную разницу в цене. Причиной может являться договоренность страховщика и лечебного учреждения об эксклюзивных низких тарифах и скидках в связи с предоставлением компанией большого количества застрахованных.

Выбираем клиники

Именно от лечебного учреждения зависит качество предоставляемых медицинских услуг, а значит, и удовлетворенность сотрудников программой ДМС. Существует три уровня таких организаций.

  • Клиники класса VIP отличаются индивидуальным подходом к каждому клиенту и удовлетворяют самые взыскательные запросы, не имеют ограничений по объему медицинских услуг и стоимости их возмещения. Это могут быть коммерческие лечебные учреждения.
  • Бизнес-уровню соответствуют клинки, оснащенные современным диагностическим оборудованием, имеющие обширный штат высококвалифицированных специалистов и обслуживающие большое количество пациентов на высоком уровне. Как правило, к ним относятся как ведомственные, так и коммерческие лечебные учреждения.
  • Клиники эконом-класса предлагают ограниченный выбор диагностической аппаратуры и квалифицированных специалистов и обслуживают большое количество пациентов, что не исключает возможности очередей. Обычно это муниципальные и небольшие ведомственные лечебные учреждения.

Выбирая лечебные учреждения, не пренебрегайте советами представителей страховой компании. Многолетний опыт позволяет им собрать достаточно отзывов о работе клиник. Попросите страховщика организовать для вас посещение лечебного учреждения. А на HR-ресурсах в Интернете можно получить информацию от менеджеров по персоналу, уже имеющих опыт сотрудничества со страховыми компаниями.

Достаточно большое количество лечебных учреждений позволяют организовать обслуживание по ДМС несколькими способами. Можно прикрепить всех сотрудников к одной клинике, удовлетворяющей запросам работодателя и находящейся неподалеку от офиса.

Есть и другой вариант: предложить работникам несколько лечебных учреждений, чтобы каждый выбрал из списка то, которое расположено ближе к дому. В этом случае страховая компания обычно предусматривает обслуживание сетью медицинских организаций по единой цене.

Иногда это может быть выгодно, но следует поинтересоваться стоимостью терапии в тех же клиниках по отдельности. Обычно сетевые тарифы устанавливаются по уровню цен в самом дорогом лечебном учреждении. Так что обслуживание в клинике вне сети обойдется дешевле.

Однако если вы позволите всем сотрудникам выбирать лечебные учреждения и программы страхования, то организация и сопровождение корпоративного ДМС будут значительно более трудоемкими для службы HR.

Заключение договора страхования

При заключении договора обратите внимание на объем получения медицинских услуг, ограничения и исключения.

В дальнейшем взаимодействие со страховой компанией будет согласовываться с ним, и при получении услуг в не регламентированных договором случаях могут возникать сложности.

При откреплении застрахованных лиц в период его действия возврат неиспользованной части страховой премии может быть неполным либо вообще не производится. Эти условия нужно обсудить заранее.

Для оформления полисов страхования потребуется передать в страховую компанию персональные данные сотрудников. Для этого необходимо предварительно заручиться согласием каждого из них (приложение 1), т.к. в соответствии с гл.

14, ст. 88 Трудового кодекса Российской Федерации и ст. 9 Федерального закона от 27.07.

2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» работодатель не может сообщать персональные данные работника третьей стороне без его письменного разрешения.

Если единовременная оплата услуг по договору будет для компании обременительной, страховщики обычно идут навстречу и позволяют разбить платеж на две-четыре части. Отрадно отметить, что страховые взносы по ДМС принимаются в уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль в соответствии с п. 16 ст. 255 Налогового кодекса РФ.

Весь объем работ по подготовке корпоративного ДМС – от мониторинга страховых компаний до заключения договора – достаточно велик, и, занимаясь этим впервые, вы можете потратить от трех месяцев до полугода.

По истечении периода страхования проведите анкетирование коллектива (приложение 2), чтобы определить уровень удовлетворенности работой лечебных учреждений и услугами страховой компании.

Замечания помогут вам внести необходимые корректировки при заключении следующего договора, а также усовершенствовать взаимодействие со страховщиком.

Приложение 1

Пример анкеты оценки качества ДМС

Галина Мухина, специалист отдела персонала ООО «СП «АЛЬСТОМ Пауэр Унитурбо», Москва

Источник: http://hr-portal.ru/article/kak-organizovat-korporativnoe-dobrovolnoe-medicinskoe-strahovanie

Как сэкономить в кризис на корпоративном ДМС?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса

Марина Тихонова,вице-президент Группы Ренессанс Страхование

Несмотря на кризисные явления в экономике спрос на корпоративное ДМС растет, правда вместе с ним растут и страховые тарифы. Предотвратить повышение стоимости программ ДМС страховщики не в силах, ведь в его основе  – рост цен на медицинские услуги, препараты и оборудование.

Как компании могут оптимизировать корпоративное ДМС без ущерба для его качества? Советами и рекомендациями делится вице-президент Группы Ренессанс страхование Марина Тихонова.

Изменения в медицинском страховании, произошедшие в 2015 году

По различным оценкам, стоимость обслуживания в разных лечебных учреждениях за истекший период 2015 года выросла на 10-15%. Вопрос экономии расходов на коллективном страховании  для персонала встает все острее. Традиционно в конце года компании пересматривают условия договоров на добровольно-медицинское страхование.

В Ренессанс страхование ДМС традиционно является одним из ключевых направлений бизнеса. История сотрудничества со многими ключевыми клиентами превышает 5-7 лет. Тем не менее, в этом году все чаще потребители ДМС, которые обращаются в нашу компанию, задают вопрос о том, как можно сэкономить на ДМС.

Есть несколько ключевых параметров, на которые следует обратить внимание с тем, чтобы не оставлять в кризис своих сотрудников без ДМС.

Переход на долгосрочные договоры страхования

Договор целесообразнее заключать на год. Обслуживание на срок 3 месяца или до полугода невыгодно для компаний. Нужно учитывать, что застраховавшись на 3 месяца, придется платить половину от стоимости годового полиса, на 6 месяцев — 70% годового взноса.

Поворот в сторону крупных страховщиков

Даже в стремлении сэкономить имеет смысл делать выбор в пользу крупной страховой компании, располагающей необходимой инфраструктурой и прошедшей оценку со стороны крупных рейтинговых агентств.

За счет налаженных многолетних связей с ЛПУ такие страховщики смогут обеспечить надлежащих уровень медицинского обслуживания по приемлемым ценам. При коллективном страховании сотрудников компании, как правило, такие страховщики предоставляются скидки.

Группы, начиная с 15 человек, могут сэкономить от 5 до 15% на каждого.

Если организация страхует более тысячи человек, стоимость годовой программы может быть снижена в разы.

Демпинг обычно означает, что страховая компания не планирует выполнять взятые на себя обязательства по договорам или не обладает надлежащими компетенциями. Рынок в сфере ДМС сформировался давно, цены колеблются на определенном уровне.

Дополнительные бонусы или оптимизацию стоимости программы страховщик может обеспечить за счет обновления договоренностей с ЛПУ, а это возможно в том случае,  если компания давно работает на рынке и располагает стабильной партнерской базой.

Нужно учитывать, что если страховая компания разорится, то стоимость страховки, длившейся менее года, компании придется оплатить из своей прибыли.

Грейды, как способ добиться серьезной экономии на ДМС

Если стоит задача серьезно сократить расходы на ДМС, то стоит ввести грейды – уровни страховой защиты для разных сотрудников. Основой для грейдирования  может стать должность сотрудника, опыт работы, квалификация.

Такой подход обеспечивает экономию в размере 25–40% от стоимости страховой программы, но при этом позволяет сохранить мотивационную составляющую социального пакета. В последний год стала набирать популярность новая тенденция. Владельцы бизнеса начали мотивировать улучшенным соцпакетом наиболее продуктивных сотрудников, и в основном это происходит за счет ДМС.

Профилактика снова в тренде

При долгосрочном планировании бизнеса, стоит задуматься о введении профилактических программ. В рамках таких программ, например, Ренессанс страхование, предоставляет достаточное количество дополнительных опций, которые не сильно сказываются на цене страхового продукта, однако в значительной степени повышают лояльность коллектива к компании, снижают время нахождения на больничном листе.

Крупный бизнес, таким образом, опосредовано возвращает средства, направленные в свое время на ДМС (происходит очевидная экономия на оплате больничных листов).

По сути, работодатель получает возможность управлять здоровьем коллектива, а страховая компания – накапливать необходимую статистику с тем, чтобы в следующем году предложение по страхованию было более «заточено» под потребности компании и специфику ее бизнеса.

Внимательное отношение к дополнительным опциям

Сократить расходы на ДМС можно за счет отказа от тех опций, которые появились в прошлые, тучные годы. В последние годы работодатели активно расширяли соцпакет за счет дополнительных опций для сотрудников. Среди наиболее популярных из них были: стоматология, ведение беременности, страхование родственников.

Так, практика показывает, что слишком юный, так и слишком пожилой возраст застрахованных ведет к применению повышающих коэффициентов, что увеличивает стоимость страхования для всего коллектива.  Например, если в коллективе численность застрахованных родственников превышает 10-15%, то экономия при исключении их из программы, составит как минимум 10%, а иногда и 25% стоимости страховки.

Если отказаться от страхования родственников невозможно, то имеет смысл совместно со страховщиком разработать специальную программу страхования на этот случай. Сэкономить также позволит введение ограничения по числу страхуемых родственников на одного сотрудника и возрастного ценза. 

Источник: https://711.ru/dms-corporate-economy.html

Рынок добровольного медицинского страхования в 1 полугодии 2009 года: ДМС сильнее кризиса

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в период кризиса

Обзор «Рынок добровольного медицинского страхования в 1 полугодии 2009 года» подготовили:

Ольга Басова,

эксперт департамента рейтингов финансовых институтов

Алексей Янин,

руководитель направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов

Павел Самиев,

заместитель генерального директора, директор департамента рейтингов финансовых институтов

Резюме

Кризис не помеха: клиенты не хотят отказываться от ДМС. Массового оттока корпоративных клиентов от добровольного медицинского страхования во время кризиса не произошло. По итогам первого полугодия 2009 года рынок ДМС сократился вместе с рынком и упал на 7%, составив 49 970 млн рублей.

Причинами падения стали не уход клиентов, а сокращение расходов на страхование с пересмотром программ страхования в сторону более дешевых.

Дальнейшего ускорения темпов падения этого рынка не произойдет, и по итогам 2009 года по сравнению с 2008 годом снижение объемов ДМС не превысит 7%, составив 67-68 млрд рублей.

Пряник для сотрудника: преимущества ДМС оценены страхователями. Кризис показал, что ДМС прочно вошло в жизнь многих российских компаний и граждан.

Снижая расходы, компании не стремятся отказываться от добровольного медицинского страхования, ведь здоровье и лояльность персонала важны и в кризисное время.

С другой стороны, сотрудники компаний, чье руководство все-таки отказалось от добровольного медицинского страхования либо значительно урезало бюджет на страхование, самостоятельно объединяются и приобретают полис ДМС на группу или софинансируют страховку вместе с работодателем.

На здоровье экономят: рост цен на услуги лечебных учреждений вынуждает страховые компании искать более дешевые варианты, что может привести к снижению качества медицинских услуг. Во время кризиса особенно остро встала проблема резкого роста цен на услуги в медицинских учреждениях.

Отсутствие большого выбора клиник, обладающих высококвалифицированным персоналом и современной техникой, приводит к тому, что страховщики, пытаясь удержать тарифы по ДМС на прежнем уровне, ищут более дешевые варианты, заключая контракты с менее профессиональными лечебными учреждениями.

Этот путь ведет к возникновению недовольства застрахованных качеством оказываемых медицинских услуг.

По данным «Эксперта РА», рынок добровольного медицинского страхования по итогам 1 полугодия 2009 года сократился на 7%. Мы считаем, что отрицательная динамика сохранится и во 2 полугодии, и по итогам 2009 года объем рынка ДМС сократится по сравнению с 2008 годом на 6-7%, составив 67-68 млрд рублей.

Рынок ДМС в России – это, в первую очередь, рынок корпоративного страхования, поэтому основное влияние на его динамику оказывают возможность и желание руководителей компаний страховать своих сотрудников во время кризиса.

Снижение объемов добровольного медицинского страхования связано не с оттоком клиентов, а с сокращением бюджетов, выделенных на программу добровольного медицинского страхования своих сотрудников российскими компаниями. При этом отказ клиентов от страхования практически не наблюдается.

Компании, приобретавшие полис ДМС до кризиса, не хотят оставлять своих сотрудников без страховки и сейчас. Предоставление соцпакета работодателем по-прежнему является важным инструментом кадровой политики. Тем не менее наблюдается сокращение численности застрахованных, главным образом, по причине массового сокращения персонала.

Уменьшился и приток новых клиентов. Компании, собиравшиеся заключить договор ДМС, отложили это решение до лучших времен. Компаниям выгодно уделять внимание здоровью своих сотрудников, а крупным корпорациям – нанимать врача прямо в компанию.

Если раньше интерес к той или иной программе ДМС ограничивался подбором подходящих поликлиник, то теперь основной фактор, который обуславливает спрос – эффективность программы с точки зрения управления здоровьем персонала, качественный сервис и медицинский результат.

Крупные корпорации уже оценили такую возможность, как врач в компании. Это значительно снижает время отсутствия сотрудников на работе, а также контролирует ведущее к росту стоимости ДМС гиперлечение. В условиях кризиса также весьма актуальным стал вопрос оптимизации расходов и включения в программу различных бюджетосберегающих опций.

Одним из отличий ДМС от других видов страхования является участие в страховом процессе трех сторон: страховая компания, клиент, лечебно-профилактическое учреждение. Страховщики, которые дорожат своей репутацией и доверием клиентов, стараются тщательно подходить к выбору лечебного учреждения.

Определяющими факторами являются современная оснащенность клиники и высококвалифицированный персонал. Кроме этого, клиника должна быть многопрофильной, чтобы предоставлять весь спектр медицинских услуг, а также обладать достаточным штатом врачей.

Страховая компания при выборе лечебного учреждения рассчитывает на долгосрочные партнерские отношения, поэтому основными факторами, влияющими на выбор лечебного учреждения для организации медицинской помощи по ДМС, является наличие в ЛПУ высококвалифицированных врачей, современного лечебно-диагностического оборудования и обеспечение достойного сервиса. Обязательно наличие лицензии на все заявленные виды помощи, все врачи должны иметь действующие сертификаты специалистов и регулярно проходить усовершенствование. Немаловажным для страховой компании является и соотношение «цена-качество», организованная система взаиморасчетов, а также место расположения лечебного учреждения, качество администрирования и клиентоориентированность клиники.

Кроме того, очень важна оценка устойчивости и надежности частной клиники как финансового предприятия. Также страховые компании всегда рассматривают добросовестность клиники на предмет возможных мошенничеств, таких как предоставление услуг, ненужных клиенту, с целью финансирования их страховщиком, приписок тех услуг, которые не были оказаны.

Во время кризиса особенно остро встала проблема резкого роста цен на услуги в медицинских учреждениях.

Отсутствие большого выбора клиник, обладающих высококвалифицированным персоналом и современной техникой, приводит к тому, что страховщики, пытаясь удержать тарифы по ДМС на прежнем уровне, ищут более дешевые варианты, заключая контракты с менее профессиональными лечебными учреждениями.

Даже в Москве и Санкт-Петербурге ощущается нехватка медицинских учреждений, оказывающих качественное обслуживание, а в регионах эта проблема еще острее. Еще большее беспокойство вызывает крайне малое количество лечебных учреждений, работающих по детским программам.

Проблему нехватки медицинских учреждений, способных оказывать качественную помощь в объеме, необходимом клиенту, можно решить путем создания страховщиками собственных клиник, в которых они будут контролировать качество услуг.

Рынок страхования ДМС не может полноценно развиваться без достаточного количества частных лечебно-профилактических учреждений, налицо нехватка высококвалифицированных врачей, специалистов в разных направлениях медицины.

Недостаточный уровень профессионализма врачей оборачивается недоверием граждан к коммерческим медицинским учреждениям.

Рынок ДМС станет массовым только в том случае, когда у массового потребителя появится доверие к частной медицинской организации, когда появится уверенность в добросовестности врачей, которые не будут назначать лишнее лечение, чтобы получить от страховой компании как можно больше денег.

Сейчас же клиники зачастую ведут нечестную игру. Основная проблема во взаимодействии страховщика и медицинского учреждения состоит в том, что ЛПУ нацелено на получение дополнительных денежных средств и как можно более быструю окупаемость приобретаемого вновь оборудования за счет увеличения посещений застрахованным своего учреждения.

Сомнения граждан в отношении предоставляемых услуг по программам ДМС часто, к сожалению, оправданы. Для того чтобы бороться с «гиперлечением», страховым компаниям необходимо проводить более жесткий мониторинг и экспертизу оказываемых клиниками услуг.

Рынок ДМС в России сможет принять более-менее цивилизованные формы, когда повысится квалификация медицинского персонала, по всей стране увеличится число хороших клиник, когда между гражданами, лечебными учреждениями и страховыми компаниями появится доверие и долгосрочные партнерские отношения.

Добровольное медицинское страхование, I полугодие 2009 года

Открыть таблицу в новом окне
Добровольное медицинское страхование, I полугодие 2009 года
Компании – лидеры российского страхового рынка по взносам (без учета ОМС), включая принятое
Страхование автогражданской ответственности (добровольное), I полугодие 2009 г.
Страхование водного транспорта (включая страхование ответственности), I полугодие 2009 г.
Страхование авиационных рисков (включая страхование ответственности), I полугодие 2009 г.
Страхование космических рисков (включая страхование ответственности), I полугодие 2009 г.
Страхование грузов, I полугодие 2009 г.
Страхование ответственности грузоперевозчиков, I полугодие 2009 г.
Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков, I полугодие 2009 г.
Страхование строительно-монтажных рисков (включая страхование ответственности), I полугодие 2009 г.
Страхование имущества физических лиц, I полугодие 2009 г.
Страхование финансовых рисков, I полугодие 2009 г.
Российские страховые компании в разрезе размерных классов, I полугодие 2009 г.
Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности, I полугодие 2009 г.
Страхование профессиональной ответственности, I полугодие 2009 г.
Страхование сельскохозяйственных рисков, I полугодие 2009 г.
Страхование профессиональной ответственности туроператоров, I полугодие 2009 г.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту, I полугодие 2009 г.
Входящее перестрахование, I полугодие 2009 г.
Обязательное медицинское страхование, I полугодие 2009 г.
ОСАГО, I полугодие 2009 г.
Обязательное личное страхование (кроме ОМС), I полугодие 2009 г.
Финансовые показатели ведущих российских страховщиков (на 01.07.2009), тыс. руб.
Лидеры по объему собранной премии-нетто перестрахование, I полугодие 2009 г.
Страхование жизни, I полугодие 2009 г.
Добровольное медицинское страхование, I полугодие 2009 г.
Страхование выезжающих за рубеж, I полугодие 2009 г.
Страхование от несчастных случаев и болезней, I полугодие 2009 г.
Страхование автокаско, I полугодие 2009 г.

Источник: https://raexpert.ru/researches/insurance/dms2009

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.