+7(499)495-49-41

Для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая

Содержание

Что такое POS-кредитование?

Для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая

Вопреки всем известным недостаткам, экспресс-кредиты становятся все более популярными. Покупатели настолько привыкли к благам финансового рынка, что желают получить кредит прямо в месте покупки товара. На этом и основано POS-кредитование.

Что это такое?

POS-кредит – это не что иное, как заем на покупку товара. Это кредит, который оформляется и выдается непосредственно в магазине, минуя посещение банковской организации. POS означает «point of sale» и переводится как «пункт продажи», что точно отражает смысл данного вида кредитования.

Наличные при этом на руки не выдаются. Банк после оформления необходимых документов для получения кредита переводит деньги на счет магазина, а покупатель в дальнейшем возвращает предоставленный заем. У банка имеется подписанный с нужными торговыми пунктами договор о сотрудничестве, который предусматривает услугу по предоставлению заемщику POS-кредита.

Как же происходит процесс получения данного вида кредита заемщиком? Банк размещает в каждом магазине-партнере своего представителя, который и занимается непосредственно оформлением займа. Также менеджер POS-кредитования выступает и в качестве консультанта по предоставляемой услуге.

Иногда банки используют третье лицо, а именно кредитного брокера, с которым заключается договор. Таким образом, один брокер в торговой точке может представлять интересы нескольких банков при оформлении POS-кредита.

В нашей стране услуги POS-кредитования предоставляет узкий круг банковских учреждений. Первым использовать данный вид кредитования начал банк «Русский стандарт».

Позже к нему присоединились такие банки, как «Хоум кредит», «Альфа-банк», «Тинькофф» и другие.

Если решили воспользоваться услугой такого кредитования, вы пройдете через процедуру оформления по следующим этапам:

  • Выбор товара (стоит обратить внимание, что обычно не все товары в магазине можно купить в кредит, поэтому внимательно смотрите на ценники).
  • На кредитной стойке оформляется заявка на получение кредита. Для этого нужно обязательно предъявить паспорт и второй документ на ваш выбор от СНИЛСа до заграничного паспорта.
  • Если заявка одобрена банком, подписывается документация на кредит.
  • Банк совершает оплату покупки.
  • Вы возвращаете заем по установленному банком графику. Делать это можно как непосредственно в магазине, так и в банке или терминалах оплаты.

POS-кредитование «Тинькофф»

Покупателям интернет-магазинов и турагентств, которые принимают платежи через “Яндекс.Кассу”, доступно кредитование прямо в процессе оплаты. Банком-кредитором выступает «Тинькофф Банк» (им же выпускаются карточки “Яндекс.Денег”). Кредитный лимит — от трех до ста тысяч рублей.

Для интернет-магазина заключение дополнительного договора с банком не требуется, кнопку оплаты в кредит можно найти рядом с другими способами платежа.

Заявка на кредит банком рассматривается две минуты, после чего представитель посетит клиента для подписания кредитного договора. Следующим рабочим днем после подписания договора покупка считается оплаченной. В “Яндекс.Кассе” комиссия с покупателей не взимается. Погашение кредита осуществляется через точки пополнения «Тинькофф Банка» или на сайте “Яндекс.Денег”.

Иногда условием банка для получения кредита является внесение первого взноса (от 10 процентов). Также может быть ограничена сумма, на которую приобретается товар или количество товаров. На эту тему можно проконсультироваться с представителем банка. Срок кредита также может быть самым разным, от пары месяцев до трех лет, равно как и ставка по процентам.

Преимущества

Преимущества POS-кредитования очевидны как для покупателя, так и для остальных сторон сделки:

  • Покупатель быстро приобретает необходимые товары в кредит, постепенно погашая взятый у банка заем. Процесс получения кредита проще и значительно быстрее, чем в случае потребительского займа, взятого непосредственно в банке. Товар можно получить без первоначального взноса и переплат.
  • Банк с помощью POS-кредитования расширяет базу клиентов. Новому клиенту всегда можно предложить, помимо кредита, получить еще и кредитную карту (так называемые кросс-продажи), что повышает доход банковской организации.
  • Что касается магазина, то и он получает профит или скидку. С его помощью увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем, так как покупатель имеет возможность купить больше. Торговая точка не рискует, так как получает деньги сразу при продаже товара, а все обязательства берет на себя банк. Помимо всего прочего, магазин может включить неходовой товар в список кредитных, что позволит быстрее распродать его.

Обратная сторона POS-кредита

Рынок POS-кредитования становится все более популярным. Но есть и обратная сторона. В основном недостатки касаются покупателя:

  • Ставки по процентам зачастую в разы выше обычных банковских процентов, под которые выдаются потребительские кредиты. Это связано с тем, что банк берет на себя все риски по непогашению займа, что вкладывается при расчете кредитной стоимости. Клиента оценивают по кредитному рейтингу на основании кредитной истории заемщика. Процедура проверки является автоматизированной и называется еще скорингом.
  • Недобросовестные представители банка могут без вашего ведома добавить дополнительные расходы к сумме кредита, например страховку от несчастных случаев.
  • Ограничения кредита по сумме.
  • Товары, приобретенные в кредит, находятся в залоге у банка. Это делается опять же для уменьшения рисков банка, чтобы в случае отказа в погашении, он мог частично вернуть деньги путем продажи изъятого у заемщика товара. Под залог берутся, например, автомобили (в этом случае банк хранит у себя оригинал ПТС).
  • Всегда существует возможность того, что вы приобретёте товар, залежавшийся на складах по завышенной цене.
  • Возможность приобрести товар здесь и сейчас, не имея необходимой суммы денег, зачастую заставляет покупателя совершать покупки импульсивно, не подумав как следует.
  • Ввиду быстрой и не очень тщательной проверки платежной способности покупателя, банки POS-кредитования сильно рискуют. При оформлении потребительского кредита заемщик проверяется намного тщательнее, вплоть до предоставления справки с места работы. Самая неприятная ситуация для банка – это риск мошенничества со стороны покупателя. Никто не может гарантировать банку, что заявка на получение кредита не содержит сведений украденного паспорта. В данном случае речь может идти даже о сговоре с участием сотрудников магазина.

POS-кредит по интернету

Продажи в интернете также приобретают все большую популярность, становятся более совершенными и развитыми. Сейчас есть много способов оплаты покупки в онлайн-режиме. Раньше это было возможно только наложенным платежом. Интернет-магазины сегодня могут предложить приобрести товар и в кредит.

Купить товар в интернет-магазине с помощью кредитного займа просто. Достаточно нажать на пункт «купить в кредит» при оформлении заказа.

Дальше происходит оформление заявки на получение займа, через несколько минут после отправки приходит ответ от банка.

Если кредит одобрен, вы получаете необходимый товар и возвращаете заем непосредственно банку. При доставке подписывается договор на получение кредита.

Итак, кому же нужен POS-кредит?

  • Если вам не хватает небольшой суммы на покупку определенного товара, то кредит – ваш вариант, так как можно внести в качестве первоначального взноса большую сумму, а остаток возвращать банку небольшими суммами.
  • Если техника в доме неожиданно вышла из строя, а жить без любимой кофеварки или тостера не представляется возможным.
  • Копить на новую вещь долго и неудобно. А купить в кредит на небольшую сумму намного быстрее.

банков POS-кредитования

Ниже приведены банки, которые занимают лидирующие позиции по объему портфеля POS-кредитования:

  • «ХКФ-банк».
  • «Альфа-банк».
  • «Русфинансбанк».
  • «Кредит Европа Банк».
  • «Ренессанс Кредит».
  • «Траст».
  • «Росбанк».
  • «МТС-банк».
  • «Открытие».
  • «Восточный».

Источник: http://fb.ru/article/339638/chto-takoe-pos-kreditovanie

Pos-кредитование, основные моменты при оформлении

Для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая

[Скрыть]

Банкиры – это люди смышленые, которые всегда найдут из чего извлечь выгоду. Вот поэтому и разработано множество схем, по которым люди попадают в кредитную зависимость, причем эти способы всегда разные. В их арсенале продуктов кредитования моно встретить:

  • наличные средства, которые выдается под заем;
  • микрокредиты, которые выдают микрофинансовые организации небольшими займами и на маленький срок под большой процент;
  • банковскую карту с овердрафтом, которая может также возобновлять лимит кредитных средств;
  • ипотека;
  • автокредит.

Да и для получения нужных денежных средств сейчас вовсе не нужно посещать банковское учреждение – получить его можно в режиме онлайн или, еще проще, когда покупаете необходимые продукты оформляете заем прямо на кассе.

POS-кредит, что это такое?

Если перевести аббревиатуру? То все становится простым и понятным: Point of Sale – точки для продажи.

Рos-кредитование или его основные принципы

Выходит, что POS-кредит – это займ, который вы берете прямо в торговом центре или магазине, а также в сервисной организации.

Такой продукт особенный своей целевой направленностью, то есть истратить полученные денежные средства можно только на определенный товар или услугу.

Говоря проще, должник не получает наличных денег, просто банк или кредитная организация рассчитывается за него перед магазином. Заемщик просто получает свой товар, а также кредитный долг, который ему придется выплачивать.

Такая схема по предоставлению кредита прямо в магазине очень просто: вы приходите в торговый центр и выбираете тот товар, который вам необходим. Дальше вам нужно будет оплатит за него только часть суммы, приблизительно 10-20%, остальное – выплачивает банк-кредитор. В месте, где располагается торговая точка, есть специальная стойка, где предлагаются некоторые кредитные продукты.

Здесь вам за считанные минуты оформят кредит. Вам нужно только предоставить паспорт и заполнить анкету, а потом непродолжительное время подождать, пока банк пришлет свое решение. Если оно положительное, то вы уже с оформленной документацией на кредитование подходите к кассе, где и оплатите первоначальный взнос своими наличными средствами.

Так же можно воспользоваться услугой онлайн оформления кредитов.

Нужно сказать, что такие приобретения обойдутся вам дороже, чем, если бы вы покупали товар сразу за наличные средства, но об этом мы поговорим более обстоятельно.

Юридические лица также могут POS- кредитоваться или в чем отличие?

Если говорить о бизнесе, то POS-кредитов для него не существует. Юридические лица, в том числе и предприниматели, могут рассчитывать только на использование овердрафта по предоставленному счету в банке, такой ссудой они смогут оплатить свои покупки.

Такой сценарий прост – если бизнесмену нужно оплатить поставщику за товар или перечислить деньги на счет, а своих собственных средств недостаточно или их вообще нет, тогда банковское учреждение автоматически кредитует своего клиента.

И дл того, чтобы оформить такую ссуду вам не нужно ни идти куда-либо, ни повторно обращаться в обслуживающий вас банк, средства списываются автоматически, как и погашение кредита.

POS-кредитование для юридических лиц отличается от физических тем, что банковские учреждения предоставляет заем для таких клиентов заранее, открывая для них так называемый «лимит доверия», сумма просчитывается индивидуально.

Высчитываем, есть ли выгода POS- кредита?

Главный и неоспоримы плюс такого займа – это время его получения, практически мгновенное, что достигается благодаря кредитному скорингу. И вам не нужно первоначально побывав в магазине и выбрав приглянувшийся товар, а потом искать банк и уже с оформленным кредитом возвращаться обратно в торговую точку. Все происходит на месте.

Также не нужна никакая дополнительная документация для оформления займа. Скорей всего вам понадобится не чужой паспорт для кредита и другие документы, которые всегда при вас: это могут быть права и полис, выданный в мед.

учреждении, удостоверение пенсионера или служебное, студенческий билет или ваши права на автомобиль, а также СНИЛС или ИНН. Любой документ, который перечислен здесь подойдет для банка.

Требования тоже не отличаются строгими критериями: трудовой возраст и ваше удостоверение личности, где прописан адрес по которому вы зарегистрированы.
Такая вроде бы простота имеет негативное влияние на некоторые другие особенности кредитования:

  1. Вы можете получить лишь маленькую кредитную сумму, чтобы купить товар из дорогостоящего сегмента, вам придется внести крупную сумму из своего кошелька, так как банковское учреждение не может доверить хорошую сумму денег заемщику, которого он видит впервые.
  2. Возвращать долг вам нужно будет в сжатые сроки, которые разграничиваются в несколько месяцев, иногда это может быть до года-двух.
  3. Очень высокий годовой процент, иногда достигается даже больше, чем 50%, бывает доходит и до 100%. При этом, если вы не поленитесь зайти в банк, то там вам оформят кредит и выдадут наличные под годовую процентную ставку в 15-25.
  4. Также присутствуют и дополнительные траты, такие как страховочная оплата, комиссии при оформлении или выдаче ссуды, а также при ее погашении.

Так что вы можете оформить быстрый заем на покупку любого товара, но все же стоит подумать, а нужна ли вам такая большая переплата? Ведь даже, если у вас имеется просроченный кредит, это не станет помехой для оформления данной ссуды.

Кто играет на рынке POS-кредитов?

В первую пятерку лидеров по выдаче данного кредитного продукта попадают крупнейшие банки:

  • Русфинанс, который выдает 5% от всего объема предоставленного POS-кредитования;
  • Русский Стандарт – 11%;
  • Альфа-Банк – 14%;
  • ОТП – 21%
  • Хоум Кредит – 25%.

Каждый банковская структура, предоставляющая такой тип кредитования, имеет собственных сетевых партнеров, которые любезно предоставляют в своих магазинах место для кредитора. Обычно это места возле кассы, предпочтительно магазинов, торгующих электроникой или бытовой техникой, мебельных салонах и автодилеров.

Стрит упомянуть, что первым, кто предоставил такой тип кредитования был банк Русский Стандарт, который свою первую ссуду у кассы предоставил аж в 1999 году.

Буквально через несколько месяцев, которые он всецело был монополистом по предоставлению такого банковского продукта, а вот конкуренты начали предлагать свои услуги в начале следующего, 2000, года. Во время кризисных годов, 2008-2010, особым доверием пользовался ХКФ.

В этот период другие банковские учреждения только сокращали выдачу любых видов кредитования, при детальном изучении кредитной истории клиента, большенству было отказанов в услуге pos-кредитования.

Другие ТОПовые банки стабильно предоставляют этот продукт на рынке финансовых услуг последние восемь-десять лет.

Сбербанк также предоставляет услуги POS кредитования

Сбербанк не захотел терять свою репутацию. Все знают, что в этом банковском учреждении можно кредитоваться под невысокую процентную ставку, а также здесь нет дополнительного сбора.

Этот неоспоримый лидер в банковской сфере решил пойти другими, обходными путями, он просто приобрел другой банк – Cetelem.

Вот он и должен предоставлять своим клиентам розничное кредитование, куда и входит работа в магазинах и других торговых площадках.

Этот банк, Cetelem, своим клиентам может предоставить хороший выбор кредитных программ для любителей шопоголизма. Годовой процент для покупки понравившегося товара составляет в этом банке от 25 до 69,9.

Кредитные брокеры не работают с POS-кредитованием

Кредитные брокеры данный кредитный сегмент не взяли в сферу своих интересов. Ведь банки сделали верный ход и все правильно рассчитали. Зачастую, покупатель в магазине начинает действовать под импульсом, а, значит, он уже попал на крючок к кредитору.

Здесь работает простое правило: увидел-купил. Мало кому удается не терять головы, когда понимаешь, что не нужно ждать, чтобы понравившийся товар стал твоим, несколько минут – и все можно получить.

Тем более, оплачивать его нужно будет когда-то потом, не сейчас!

Хороший брокер, прекрасно сможет рассчитать и показать своему клиенту, что выгоды в этом для него никакой, скорее наоборот, он остается в большом минусе, тогда. Как банк за углом оформит наличный кредит по более низкой процентной ставки. Всего лишь нужно все просчитать на обычном кредитном онлайн калькуляторе, и вся картинка будет налицо.

Так что кредитная группировка в лице магазина и банка делает все возможное, чтобы попавшийся на удочку «карась» с нее не соскочил и не вздумал вдруг пойти к брокеру.

на тему pos-кредитования:

Источник: http://kreditovich.com/poleznaya-informatsiya/297-pos-kreditovanie

POS (пос)-кредитование. Что это и для чего нужно?

Для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая

Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара.

Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление.

Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.

Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи.

Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров.

Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.

Как подключить POS-кредитование

Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги.

При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу.

После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.

Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».

Как выдается POS-кредит?

Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:

  1. Покупатель приносит товар на кассу и выбирает покупку через брокера в POS-кредит;
  2. Брокер проверяет документы покупателя и отправляет его заявку в банк-партнер;
  3. Из банка приходит решение – если оно положительное, клиенту выдается договор;
  4. Клиент знакомится с кредитным договором, подписывает его и получает товар.

Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

  • Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
  • Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
  • Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Недостатки

Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:

  • Большие проценты. Это минус для покупателей – процентная ставка по ПОС-займам достигает 30% в год, и нередко превышает это значение. Такая ставка объясняется желанием банка покрыть риск невозврата;
  • Навязанные услуги. Если клиент невнимательно читает кредитный договор, после оформления могут всплыть дополнительные услуги, на подключение которых покупатель не давал личного согласия;
  • Ограничения на сумму. Далеко не все товары реально приобрести при помощи рассматриваемого займа. Также с увеличением суммы повышается размер платежа, что усложняет процедуру возврата долга;
  • Залог для банка. Часто дорогие товары, приобретаемые в рамках ПОС-кредитования, остаются в залоге у банка как гарантия окупаемости займа даже в случае, если покупатель не сможет расплатиться по долгу.

Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.

Список банков POS-кредитования

Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.

Источник: https://credits.ru/publications/potrebitelskie-kredity/pos-kreditovanie

Кредитование бизнеса

Для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая

Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.

Виды бизнес – кредитований

Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.

Классификация кредита для юридических лиц по срокам:

  • краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
  • среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
  • долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет. 

Классификация по способу кредитования:

1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.

2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита.

Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.

3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах.

Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца.

Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.

В зависимости от целей  кредита, он классифицируется на:

  • Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
  • Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
  • Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
  • Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.

Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита

Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

  • подлинник заявления;
  • копию устава коммерческой деятельности;
  • копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
  • копию учредительного договора;
  • копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.

Оценка заемщика

Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.

Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный – оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:

  • качество управления в компании
  • уровень состояния отрасли юридического лица
  • ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
  • качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.

При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.

Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года.

Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей.

По сведениям« РБК » лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».

При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:

1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.

2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.

3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.

4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.

5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/8789-kreditovanie-biznesa

POS-кредитование. Что это такое?

Для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая

Экспресс-кредиты, несмотря на имеющиеся недостатки, продолжают набирать популярность. Люди уже настолько «избалованы» прогрессом в финансовой отрасли, что хотят получить заём здесь и сейчас. POS-кредитование – один из видов экспресс-кредитов, предоставляемых прямо в точках продаж, об этом мы и поговорим в статье. Что это такое и каковы нюансы их получения?

POS-кредитование на этапе его зарождения в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке – без посещения банка. Аббревиатура POS дословно переводится с английского «Point of Sale» как «точка продажи», что достаточно ясно отражает суть рассматриваемого нами финансового термина.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После оформления POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит.

Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

Это могут быть:

  • автосалоны;
  • магазины бытовой техники и электроники;
  • мебельные и ювелирные салоны;
  • точки продаж мобильных телефонов и аксессуаров к ним;
  • просто любой продавец, желающий таким образом увеличить свои продажи.

О выгодах сотрудничества для той и другой стороны мы поговорим чуть дальше, а пока посмотрим, как оно выглядит для обычного «пос-покупателя».

В магазинах-партнерах финансовое учреждение «помещает» своего представителя, который занимается полным оформлением кредита: от оформления заявки до подписания кредитного договора, в том числе он уговаривает, а если правильнее выразиться, консультирует покупателей приобрести услугу кредитования. За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М..

Иногда банки идут по другому пути, заключая договор с кредитным брокером, представители которого занимаются оформлением кредита в торговой точке.

Например, в Эльдорадо интересы банков представляет брокер «Всегда ДА» (по информации с официального сайта сети), который работает одновременно с разными банками.

Какая схема предпочтительнее – решать самим партнёрам, но, по всей видимости, сотрудник банка больше заинтересован в привлечении клиента, чем брокер, так как от количества успешных «продаж» зависит его зарплата.

Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: КБ «Ренессанс Кредит», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк» (фактически это структура Сбербанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), ПАО «Восточный экспресс банк» – это только те учреждения, который предлагают свои услуги в М. и Эльдорадо. Дополнительно отметим «Русский стандарт», который первый начал выдавать pos-кредиты, а также не менее известные ОТП, Русфинанс и ряд других.

Роль в привлечении клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина – консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Как выдают pos-кредиты?

Итак, вы приняли решение купить товар в кредит. Рассмотрим, по какой схеме осуществляется процедура POS-кредитования:

  1. потребитель выбирает товар из тех, которые можно купить в кредит;
  2. не выходя из торговой точки, он оформляет на «кредитной стойке» заявление на получение займа, причём достаточно предъявить только паспорт, и по желанию один из документов на выбор: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ или свидетельство о выдаче ИНН;
  3. при одобрительном решении банка (это займет 15-30 минут) покупатель подписывает кредитную документацию;
  4. банком производится оплата покупки (без участия покупателя);
  5. покупателю-заёмщику выдают приобретенную вещь;
  6. погашение долга производится согласно графику платежей в самом магазине (при такой возможности), в кассах банка или другими доступными методами.

В некоторых случаях получение товарного кредита требует внесения первоначального взноса (10, 20, 30 и даже до 99%), но где-то можно обойтись и без него. Всё зависит от банка и условий, на которых тот готов предоставить займ.

Ограничения также могут быть по количеству одновременных покупок, по минимальной и максимальной стоимости (в том же М. можно купить так товары от 3000 до 250000 рублей), по возрасту, прописке и т.д.

Об этом вам и расскажет кредитный менеджер.

Сами кредиты могут быть выданы на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, с процентной ставкой от 30 до 50% годовых и с ограничениями по максимальной сумме кредитования.

Часто можно попасть на акции типа умной рассрочки без переплаты по схеме 0 0 12 (24, 36 и так далее). По идее, взяв товарный кредит по такой схеме, вы после погашения кредита в итоге не переплатите ни копейки, но это только по идее.

В реальности у таких предложений много подводных камней, которые мы подробно описали в статье про такие «умные рассрочки».

В двух словах – магазин делает скидку, а банк-партнёр «накидывает» на сумму этой скидки свой процент и в итоге вы должны заплатить столько же, сколько стоит товар изначально.

Но надо быть везунчиком, чтобы всё сложилось так, как обещает реклама, а прочитав этот материал, ваши шансы увеличатся многократно. Да собственно и рассрочкой это назвать сложно – посмотрите, что такое рассрочка и поймёте всё сами (она, вообще-то, выдаётся под 0%).

Преимущества товарного кредитования

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки:

1. Для покупателя – быстрое приобретение необходимого товара даже при отсутствии нужной суммы. Вещью можно пользоваться уже сегодня, а платить постепенно.

Первоначальный взнос, который нужен не всегда, незначителен по сравнению с основной стоимостью приобретения. Сам процесс получения займа проще, чем при обычном потребительском кредитовании – нужен всего лишь паспорт и ваше желание.

Кроме того, можно попасть на акцию типа «умная рассрочка под 0%» и в итоге приобрести товар без переплаты.

2. Для банка – возможность нарастить клиентскую базу и увеличить количество выдаваемых кредитов. Дополнительная клиентура – это всегда возможность осуществления кросс-продаж (перекрёстных продаж сопутствующих кредитных продуктов, например, кредитных карт), увеличение кредитного портфеля и новый уровень доходности финансового учреждения.

3. Для торговой точки – увеличение товарного оборота и среднего чека. Ведь при покупке товара в кредит человек может позволить себе чуть больше, чем при наличном расчете.

Магазин получает свою прибыль сразу и не несет никаких рисков – это очень важно, так как все риски берёт на себя банк.

К тому же всегда остается возможность избавиться от морально устаревающих товаров, просто включив их в ассортимент продаваемых в кредит.

Но одних только благоприятных моментов не бывает нигде. Здесь тоже есть свои негативные стороны.

Пос-кредитование в интернете

Дистанционные продажи в сети тоже развиваются и совершенствуются. Если раньше существовал исключительно наложенный платеж, то впоследствии появилось множество способов оплаты покупок в кредит в режиме онлайн. Всё больше интернет-торговцев оказывают и услуги POS-кредитования. Один из примеров – система онлайн-кредитования от банка Тинькофф: «Купивкредит».

Воспользоваться подобной возможностью несложно. Для этого нужно нажать кнопку «купить в кредит» и все. Дальше система проведет вас по нескольким этапам оформления такой покупки, в том числе потребуется заполнить небольшую анкету. Решение по кредиту вы увидите уже буквально через пару-тройку минут.

После одобрения всё пойдёт по привычной схеме: вам привозят оплаченный в кредит товар, а платите вы уже по реквизитам сервиса онлайн-кредитования. Обычно во время доставки товара требуется показать паспорт и подписать кредитный договор.

Описывать конкретные шаги не имеет смысла – все зависит от сайта продавца и его банка-партнера.

Когда POS-кредитование нужно? И нужно ли?

Очевидная выгода для заемщика омрачается рядом негативных моментов, поэтому покупать в долг все и сразу вряд ли нужно.

Система быстрых займов подойдет тем, кому до желаемого не хватает совсем чуть-чуть денег. Тогда можно внести приличный первоначальный взнос, а недостающую сумму выплатить постепенно. Только не каждый банк на такое согласится – ему нужны доходы. Вот и устанавливают максимально возможный размер взноса, чтобы начисляемые проценты были ощутимы.

Кому еще нужен POS-кредит? Тем, кто неожиданно лишился любимой кофеварки или микроволновки. В такие моменты хочется сразу же заменить вышедшую из строя технику на новую. Копить можно долго, да и неудобно это.

А вот оформить небольшой займ и вернуться в привычный уклад жизни – вполне достойный выход. Наконец, стоит обращать внимание на акции по продаже товаров в рассрочку без переплаты.

При должном уровне опыта и знаний можно купить товар действительно без переплаты.

Разговаривая о POS-кредитах, вспоминается одна ситуация из жизни. Супружеская пара выходит из супермаркета с двумя огромными сумками, доверху набитыми продуктами.

Мужчина поворачивается к своей половинке и изрекает: «Ничего себе, зашли за хлебушком!». Пос-кредитование – приблизительно то же самое. Часто это импульсивные и не всегда удачные покупки.

Хотя будем справедливы – иногда такой кредит становится настоящим спасением.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/pos-kreditovanie-chto-eto-takoe.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.