+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Депозитный сертификат — грамотная альтернатива «безотзывному» вкладу

Как забрать вклад, не обращаясь в суд

Депозитный сертификат — грамотная альтернатива «безотзывному»  вкладу

Банкиры снова и снова возвращаются к идее безотзывного вклада. Группа депутатов подготовила изменения в Гражданский кодекс РФ и в закон «О банках и банковской деятельности».

Авторы поправок настаивают, что владелец «безотзывного» вклада сможет получить деньги до истечения срока договора только через суд, доказав, что у него случился форс-мажор, родственники умерли и жить не на что. В мировой практике такой жесткий вариант «безотзывного» вклада нигде не принят.

Достаточно вспомнить кризис Аргентины, где вся банковская система была сметена за один день, как только запретили изымать вклады. Так зачем же российскому рынку изобретать велосипед, когда на многих рынках функции длительных срочных сбережений успешно реализуются с помощью депозитных сертификатов?

Уже более двух лет на самых разных уровнях обсуждается вопрос о введении безотзывных депозитов. Лоббисты объясняют свою активность в этом направлении двумя причинами.

Банкам необходимо управлять ликвидностью, это первая причина. В России любой существующий депозитный счет, по сути, является счетом до востребования, и банку совершенно непонятно, в какой момент клиент захочет снять свои деньги.

Учитывая, что привлеченные средства банк направляет на кредитование других клиентов, что процентная ставка может меняться, а банк уже выдал кредиты на определенный срок при некой фиксированной ставке, у банка возникает как минимум процентный риск.

Во всем мире процентные риски регулируются процентными деривативами, однако в российской практике они отсутствуют.

Ситуация для банка может обостряться, когда в преддверии кризиса или при возникновении паники на «ровном месте» возникает эффект заражения — вкладчики, не разбираясь в финансовом положении конкретного банка, в массовом порядке изымают вклады, как это было летом 2004 года. Причем тогда доверие к банковской системе было восстановлено только после заявления Банка России о гарантировании 100 000 рублей и о форсированном формировании системы страхования вкладов

Второй причиной формирования безотзывных вкладов обычно называют удобство для вкладчиков.

Если вкладчик точно знает, что деньги ему не потребуются на определенный срок, то он сможет размесить средства на длинный «безотзывный» депозит и получить большую процентную ставку, чем по обычному срочном вкладу.

Банк, объясняют сторонники идеи, может выставить большую доходность по «безотзывным» вкладам, поскольку будет нести меньшие риски.

В целом рассуждения верные: банку действительно необходимо управлять риском ликвидности и процентным риском, а население в поисках повышенной доходности несет деньги не в банк, а во всякие мутные финансовые организации, «пирамиды» и прочее. Однако попытки решить эти проблемы в настоящий момент во многом напоминают изобретение велосипеда. И надо сказать, что получающийся агрегат очень неудобен и даже травматичен как для банков, так и для клиентов-вкладчиков.

Противники идеи «безотзывных» вкладов, особенно в ее сегодняшнем виде — с возможностью досрочного изъятия только через суд, справедливо указывают на крайнюю непопулярность у клиентов самой формулировки «безотзывный вклад». Кто же понесет в банк деньги, если их нельзя забрать? Вряд ли мы увидим и повышенный процент по «безотзывным» вкладам, скорее всего банки просто снизят проценты по обычным срочным вкладам, и клиенты ничего не выиграют.

Но не выиграют и банки, потому что от системного кризиса данные инновации не защитят — от системного кризиса вообще ничто не защитит, даже система страхования вкладов не рассчитана на такую защиту. От форс-мажорных обстоятельств клиента она тоже не защитит.

Наоборот, если у клиента неприятности, следует отдать ему деньги и всюду раструбить, какой хороший банк.

Тогда от чего защищает банки «безотзывный» вклад? От процентной конкуренции с коллегами? Не слишком ли дорогой ценой — по сути, уроном репутации — достигается такая неочевидная защита?

Checking, Saving и CD

Запретительные, заградительные меры неэффективны, и именно поэтому в мировой практике разработаны экономические механизмы регулирования данных проблем. В этом смысле интересен пример США — страны с наиболее развитым финансовым рынком.

Во-первых, в США действует совершенно иная система депозитов. Открывая счет в любом банке, клиент всегда получает как минимум два счета: Checking и Saving. С первого счета клиент расплачивается за все покупки, но по счету Checking не начисляются проценты на остаток. Второй счет —Saving служит для краткосрочных сбережений, получения некоторого дохода.

Владелец счетов сам управляет соотношением средств на обоих счетах. Нужно больше денег на покупки — перебрасывает их с Saving на Checking. Деньги сейчас не нужны — делает наоборот. При этом американцы твердо помнят несколько простых правил.

Если клиент попадает в овердрафт по Checking (допускает перерасход), то выплачивает банку штраф, даже в том случае, если у него есть деньги на Saving. Но если какая-либо сумма переведена с Saving на Checking, то на переходящий остаток по Saving будут начислены полноценные проценты.

Перевод денег с одного счета на другой в пределах одного банка всегда бесплатный.

Помимо данных счетов у клиента может быть счет по кредитной карте, связанный с текущими счетами либо не связанный.

Существование подобных счетов очень удобно для клиентов, что увеличивает относительно дешевую ресурсную базу для банка. В случае, если клиент хочет получать более высокую процентную ставку на свой депозит, он прибегает к услуге СD или депозитного сертификата.

Доход без риска

Депозитный сертификат покупается на определенный срок, обычно от трех месяцев до пяти лет. По истечении данного срока клиент имеет право продлить сертификат. В течение срока действия депозитного сертификата клиент получает, как правило, фиксированную процентную ставку, хотя в ряде случаев она может быть привязана к какому-либо индексу, к примеру фондовому.

Доход по сертификату может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или в конце периода — в зависимости от условий договора. Если клиент желает досрочно погасить сертификат, то в этом случае он не получает заранее оговоренного дохода, хотя и вовсе бесплатно банк клиентскими деньгами пользоваться не может.

Чем привлекателен такой сертификат для вкладчика? Клиент получает чуть большую доходность, чем он получил бы, покупая государственные ценные бумаги (T-Bills), поскольку в этом случае для клиента возникает риск дефолта банка.

В то же время депозитные сертификаты до 100 тыс. долларов США подпадают под американскую систему страхования вкладов, поэтому риск минимален. По сертификатам свыше 100 тыс.

долларов, которые называются Jumbo, выплачивается еще более высокий доход, однако сумма выше страхового лимита не страхуется.

При ценообразовании на депозитные сертификаты существуют простые правила:

– чем больше сумма, тем больше выплачиваемый процент;

– чем больше срок, тем больше процент;

– чем меньше банк, тем больше процентная ставка.

Проценты по сертификатам физических лиц выше, чем по сертификатам юридических лиц.

Эти условия в приложении к трем действующим видам депозитных сертификатов позволяют участникам рынка сбережений гибко управлять процентными рисками банка и самого вкладчика.

Сертификаты бывают обычными, что описано выше, с правом выкупа (Collable CDs) и брокерские (Brokered CDs).

Сертификаты с правом выкупа банком применяются для управления процентным риском банка. Предположим, банк продал сертификат с высокой ставкой, а потом ставки на рынке пошли вниз, и платить такой высокий доход банку уже совсем невыгодно.

В данной ситуации банк имеет право выкупить у клиента сертификат Collable в заранее оговоренный период. Получается, банк сам решает, что для него выгоднее — платить по сертификату или выкупить его.

Однако чтобы для клиентов сохранялась привлекательность данного вида депозитов, по сертификатам с правом выкупа банки выплачивают более высокие процентные ставки и некоторую премию в момент выкупа.

Под брокерскими сертификатами понимаются не индивидуальные сертификаты, приобретенные конкретным лицом, а сертификаты, принадлежащие группе лиц и управляемые от их имени брокером. В этом случае каждый владелец может владеть частью сертификата, и если она окажется в сумме менее 100 тыс. долларов, то вложение клиента будет целиком застраховано.

Брокерский сертификат позволяет управлять рисками вкладчика в том смысле, что при досрочном погашении своей доли сертификата, то есть при досрочном изъятии денег, клиент не платит штраф. Ведь процентный риск для банка при изъятии небольшой части коллективного депозита совсем невелик, и депозитный брокер решает проблему, перепродавая данную долю.

В заключение следует сказать, что данная система формировалась в США не одно десятилетие.

Ее отличительной особенностью является гибкость, которая позволяет банкам решать проблему управления ликвидностью путем установления понятной системы процентных ставок, режимов ведения счетов.

В то же время клиенты всегда могут выбрать необходимую им форму депозита и вовремя прервать договор, заранее представляя себе грядущие последствия и не прибегая к судебной защите.

Василий Солодков, профессор, директор Банковского

института Высшей школы экономики

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20071001/kak-zabrat-vklad-ne-obraschayas-v-syd-1365945/

Как пользоваться аккредитивом при покупке недвижимости

Депозитный сертификат — грамотная альтернатива «безотзывному»  вкладу

Чтобы обезопасить проведение сделки по продаже квартиры и иного дорогостоящего имущества, стороны прибегают к использованию банковского аккредитива. Это необходимо, поскольку сделки купли-продажи недвижимости сопряжены с движением значительных денежных сумм.

Аккредитив – одна из форм условного обязательства банковского учреждения, согласно которому оно должно произвести безналичную оплату продавцу после предъявления им заранее утвержденного пакета документов.

Говоря простыми словами, банк соглашается перечислить деньги на счет бывшего владельца после предъявления всех документов, указанных в договоре аккредитива и купли-продажи недвижимости. Он становится гарантом сделки. Покупатель именуется аппликантом (плательщиком), а продавец – бенефициаром (выгодоприобретателем, получателем денежных средств).

В этом документе прописаны все существенные нюансы будущей операции:

  • порядок выплаты средств;
  • условия оплаты за имущество;
  • способы извещения всех сторон о завершении сделки купли-продажи и исполнении обязательств;
  • реквизиты и контакты участников.

Специалисты различают множество видов аккредитивов (обычные, депонированные, резервные, открытые, переводные), каждый из которых регламентирует особый порядок обеспечения и исполнения сделки. При покупке недвижимости чаще отдают предпочтение безотзывному виду, который прямо запрещает одностороннее изменение и расторжение договора, это допустимо лишь с согласия всех сторон.

Сфера применения аккредитива обширна. С его помощью страхуют свои риски физические лица, приобретающие недвижимость у застройщика либо на вторичном рынке жилья. Используется подобная форма расчетов при реализации обменных схем по договорам купли-продажи квартир (так называемая альтернативная сделка), при оформлении ипотеки.

Порядок расчета

На примере покупки квартиры расчет при помощи аккредитива выглядит так:

  1. Главные участники (аппликант, бенефициар) принимают решение о форме расчета, определяют ключевые условия сделки между собой, согласовывают проект договора о купле-продаже с банком, предоставляющим аккредитив, заключают его на указанных условиях.
  2. Покупатель по заявлению открывает счет и аккредитив в банке-эмитенте.
  3. Банк готовит документы. Оригинал аккредитивного договора специалист передает будущему владельцу недвижимости либо уполномоченному банку, где находится счет покупателя.
  4. Договор купли-продажи регистрируется в Росреестре.
  5. Продавец собирает пакет оригинальных документов и отдает в банковское учреждение, выступающее гарантом сделки.
  6. Банк тщательно проверяет его на предмет правильности, достоверности и соответствия закону. Если к документам нет претензий, то производится оплата в пользу бенефициара (продавца).

Процедуру расчета с помощью аккредитива можно значительно упростить, если продавец и покупатель заранее откроют расчетные счета в одном финансовом учреждении.

Образец типового договора доступен по ссылке.

с.1 с.2

При заключении договора надо обратить внимание на следующее:

  1. Правильность внесения данных об участниках, продаваемой недвижимости (цена в национальной и иностранной валюте при необходимости).
  2. Описание условий аккредитива (его вид, порядок и сроки выплаты, пакет документов).
  3. На кого возлагается оплата расходов (комиссии банка) и ответственность за своевременную регистрацию договора по купле-продаже квартиры.
  4. Что считается исполнением обязательств покупателя и продавца.

Преимущества и недостатки

Для физических лиц аккредитивы при покупке недвижимости имеет следующие преимущества:

  1. Обеспечение безопасности. Обе стороны застрахованы от имущественных потерь, так как сохранность денежных средств и недвижимости гарантируется банком. Вся процедура сделки более прозрачна, чем при использовании банковской ячейки.
  2. Исполнение договора. Участники защищены от недобросовестности другой стороны, так как в сделке присутствует третье лицо – банковское учреждение, играющее роль куратора. В одностороннем порядке нельзя изменить ранее оговоренные условия. Согласие на корректировку безотзывного аккредитива дают все участники сделки.
  3. Полная оплата.Банк на законодательном уровне отвечает за выполнение утвержденных условий. Покупатель обязан предоставить банку денежные средства для обеспечения сделки либо заключить соответствующий кредитный договор. Забрать деньги или использовать их на другие цели нельзя.
  4. Компромисс. Продавец и покупатель сами выбирают оптимальный порядок выплат и не зависят от рыночной ситуации.
  5. Законность. Банк следит за правильностью оформления всех документов, удостоверяется в «чистоте» продаваемого имущества. Покупатель вступает в право собственности после расчета и исполнения всех условий сделки. Продавцу перечисляют деньги после подтверждения факта перехода права собственности новому владельцу.
  6. Автоматическое продление и закрытие. Договор на аккредитивную оплату оформляется на любой срок. В условиях можно указать порядок продления (пролонгации) и закрытия. В случае неисполнения условий договора (на момент окончания срока действия аккредитива новый владелец не приобрел право собственности на недвижимость), забронированные средства перечисляются обратно на счет покупателя.

Недостатки аккредитивной формы расчетов:

  1. Длительность. Ход сделки контролируется третьей стороной (банком), которая тратит дополнительное время на проверку документации, подачу запросов в регистрирующие органы и т.д.
  2. Выплаты одному лицу. В аккредитивах при покупке недвижимости быть аппликантом может только одно лицо, то есть, деньги получает конкретный человек.
  3. Наличие комиссии. За открытие и сопровождение банки взимают определенный процент от перечисленной суммы, также устанавливают тарифы за дополнительные услуги.
  4. Передача сведений. Банк вправе сообщать налоговым органам о совершении купли-продажи и размере зачисленных средств.

Какие банки предлагают аккредитив

В таблице отражены основные условия и тарифы по предоставлению аккредитивовна сделки с недвижимостью.

БанкТарифы за квартал, руб.*
СбербанкМежду физлицами:1500-5000 руб., 0,2 % от общей суммы платежа.
Между физлицом и организацией (юрлицом):2500-15000 руб., 0,5% от общей суммы платежа.
ВТБ24Для физлиц в рамках ипотеки:1500-4500 руб.
Между физлицами, организацией и физлицом:1200-4500 руб., 0,2 % от суммы.
«Россельхозбанк»0,15-0,2%, 1000-15000 руб.
«Альфа-банк»0,15-0,2%, минимально 50 USD.
«ЮниКредитБанк»0,5%, минимально 12500 руб.

*Банком могут устанавливаться разовые или процентные комиссии за любые операции (пролонгацию, авизование, закрытие аккредитива и т.д.).

Документы, необходимые для открытия аккредитива во всех вышеуказанных банках:

  • удостоверение личности от каждой стороны (паспорт);
  • основание (оригинал договоров купли – продажи);
  • заявление аппликанта (продавца) на аккредитив;
  • сопроводительное письмо бенефициара (покупателя).

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 23.02.2021

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: https://creditkin.guru/akkreditiv/pri-pokupke-nedvizhimosti.html

Безотзывные вклады на ипотеку

Депозитный сертификат — грамотная альтернатива «безотзывному»  вкладу

Депутаты Госдумы придумали очередной способ простимулировать население к покупке жилья – собирать на первоначальный взнос по ипотеке можно было бы с помощью безотзывных вкладов, считают чиновники. Что стоит за этой инициативой, и какие подводные камни могут встретиться участникам рынка?

Суть идеи довольно проста, объясняют депутаты. Потенциальный покупатель жилья приходит в банк, где ему предлагают открыть безотзывный ипотечный вклад.

На нем можно было бы спокойно копить на жилье, а соблазн снять накопленное и потратить, например, на отпуск быстро разбивался бы о перспективу потерять проценты.

Перед открытием вклада обязательно нужно уточнять условия предоставления ипотеки, в том числе, и какой минимальный взнос по ней возможен. Вкладчик сам решает, какую сумму накопить на вкладе и сам следит за пополнением счета.

Далее: накопив деньги на первоначальный взнос по ипотеке, владелец вклада по задумке авторов инициативы мог бы остаться клиентом банка, а тот, в свою очередь, мог бы предложить ипотечный кредит по льготной ставке.

Очередной накопительный

«Вклад без возможности досрочного отзыва как первый взнос в ипотеку – это довольно интересный целевой продукт, который может быть востребован на нашем рынке», – говорит Прошина Юлия, руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов ИА Банки.ру.

Есть, впрочем, оговорка: «Степень востребованности такого вклада будет зависеть, в первую очередь, от процентной ставки, которую банк предложит как по вкладу, так и по ипотеке. Если разница между отзывным и безотзывным вкладом составит 1-2 процентных пункта, то ответ клиентов будет «Нет».

Чтобы продукт стал интересен гражданам, условия по нему должны быть привлекательными и понятными», – напоминает она.

По мнению эксперта, предлагаемый продукт являет собой просто накопительный вклад с возможностью пополнения в течение всего срока, в том числе «материнским капиталом». Срок действия вклада, вероятно, будет длиться один-два года. Также вполне вероятно, что процентная ставка окажется выше рыночной на 3,5-5 процентных пункта.

Скорее всего, считает Прошина, в случае отказа от ипотеки по окончании срока вклада ставка будет пересчитана по ставке вклада «До востребования», при этом все проценты по безотзывному вкладу потеряются.

«Ограничения в виде штрафов банкиры вводить вряд ли будут, они и так пользовались деньгами вкладчика положенный срок, – полагает Прошина.

– Возможно, кредитные организации предложат дополнительно купить страховку к безотзывным вкладам, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств (например, болезни вкладчика или его родственников), деньги можно было бы вернуть досрочно – естественно, без сохранения процентов».

Острый материнский угол

Эксперт Банки.ру считает, что в законопроекте обязательно необходимо прописать, что будет с вкладом, если он пополнен «материнским капиталом», но по окончании срока клиент передумает оформлять ипотеку и захочет забрать деньги. Такая схема «законных» обналичиваний маткапитала просто не имеет права существовать на рынке, уверена Прошина.

«Ключевой момент, что банкам интересны именно безотзывные вклады, а не возможность предоставить клиенту ипотеку на выгодных условиях. Иначе на рынке давно были бы «ипотечные» вклады с возможностью оформить ипотеку в том же банке по сниженной ставке. Несколько лет назад подобные предложения встречались, но пересчитать их можно было по пальцам одной руки», – напоминает собеседница ЦИАН.

Кому это надо?

Сами банкиры относятся к затее депутатов довольно скептически. «Существующих форматов банковских депозитов, на наш взгляд, вполне достаточно для того, чтобы формировать с их помощью первый взнос по ипотеке», – говорит Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка.

«Покупка квартиры в кредит – серьезное решение, к которому потенциальные заемщики подходят осознанно, поэтому дополнительного стимула в виде безотзывности вклада, как правило, не требуется.

Что касается ставок по вкладам, то по безотзывным депозитам они действительно могут быть чуть выше рыночных, но серьезно их все же не превысят.

В целом, на наш взгляд, подобный инструмент не получит широкого распространения на рынке».

Мнение Цивинюка подтверждает и «целевая аудитория» законопроекта – те самые потенциальные вкладчики и покупатели квартир. Так, например, Елена Майорова, задумавшаяся о покупке жилплощади в Новой Москве, считает, что такой банковский продукт – не более чем маркетинговый ход, очередной способ «заманить народ» за ипотекой.

«Я понимаю, когда речь идет об оплате ремонта или, скажем, о мечте поменять машину: сегодня кажется, что все – пора, а завтра выяснится, что ремонт подождет, лучше в отпуск поехать.

Но к покупке квартиры люди обычно подходят с гораздо более холодной головой, это уже не импульсивная покупка, а взвешенное и сто раз перетертое решение, и только редкие экземпляры могут спустить накопленный первый взнос на что-то совершенно стороннее», – рассуждает Майорова.

По ее мнению, замысел депутатов напрямую связан со стимулированием рынка ипотеки: «Я работаю в продажах.

И это азбука: как только на рынке появляется что-то новое, потребители начинают чаще обращать внимание на этот продукт.

Пусть даже по факту у него всего-навсего новая упаковка или даже сам продукт остался тем же, а реклама для него новая. Так и эти вклады – просто способ привлечь внимание».

«Гладко было на бумаге»

Вячеслав Приймак, руководитель направления по развитию ипотечных программ ГК «Инград», уверен, новые инициативы положительно влияют на рынок недвижимости в целом, а обсуждаемый вклад поможет покупателям стать более ответственными в формировании собственных накоплений.

«Но в тоже время надо понимать, что предложения квартир и их цены не могут «ждать» покупателей, – напоминает Приймак.

– У многих банков и застройщиков есть в предложении финансовые услуги, позволяющие приобрести квартиру с минимальными вложениями.

Некоторые клиенты хотят иметь финансовую подушку безопасности, которой они смогут воспользоваться в любой момент и, возможно, безотзывной вклад может отталкивать потенциальных клиентов из-за невозможности пользования своими средствами».

Об определенный рисках для вкладчиков напоминает и эксперт Банки.ру Юлия Прошина: «Ввиду нестабильной экономической ситуации ставки, как по вкладам, так и по ипотеке, могут начать расти. Произойти это может, по сути, в любой момент и «ипотечный вклад» сразу утратит свою актуальность».

Кроме того, Прошина напоминает банкирам, что не стоит рассчитывать на очень уж большие вклады – их размер по-прежнему не должен превышать 1,4 млн рублей. Впрочем, для первого взноса в ипотеку и этого может быть достаточно.

Источник

Источник: https://bren.today/bezotzyvnye-vklady-na-ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.