+7(499)495-49-41

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Цифровой банкинг – чего мы ожидали и что получили | Rusbase

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Цифровая революция в банковской сфере, кажется, в самом разгаре. Крупнейшие кредитные организации внедрили у себя удобные онлайн-решения и интернет-банки, а треть россиян уже активно ими пользуются.

Казалось бы, прогресс налицо, и дальше нужно ожидать только больше. Но на деле есть ряд проблем и трудноизлечимых болезней цифрового банкинга, которые до сих тормозят полный переход обслуживания в цифру.

Rusbase выясняет, почему мы еще не избавились от очередей в отделениях.

Полтора года назад, в январе 2017 года, клиенты крупнейшего британского банка Lloyds Bank испытали серьезные проблемы с онлайн-обслуживанием. В течение трех дней они не могли совершать транзакции и даже проверить состояние счета в мобильном приложении.

В официальном пресс-релизе говорилось о «скачкообразных сбоях» в системе интернет-банкинга. Проблема была улажена, но инцидент заставил говорить о ненадежности всей архитектуры цифрового банкинга и связанных с ней приложений.

А ведь еще в 2015 году Lloyds сократил 9 тысяч сотрудников и закрыл 150 филиалов, чтобы активно развивать интернет-банкинг.

Цифровое банковское обслуживание востребовано и популярно, говорят исследования.

Так, проведенный Visa опрос среди 36 тысяч европейцев показал, что мобильные платежи и онлайн-банкинг используют 91% жителей Турции, 89% жителей Дании, 87% жителей Норвегии, 86% жителей Швеции и 87% жителей Израиля.

В России для осуществления банковских запросов и операций интернет используют около 30% граждан. При этом темпы роста цифровизации банковского обслуживания в РФ выше, чем в Европе – 7% в год против 3%.

Что мешает цифровому банкингу

Одно из главных препятствий на пути развития цифрового банкинга в России и других странах – законодательство, которое не позволяет начинать обслуживание клиента без его физической идентификации. 

«В существующих реалиях полностью изменить банковскую систему невозможно. В любом случае клиента необходимо идентифицировать, поэтому либо он идет в отделение, либо к нему приезжает сотрудник банка.

Полностью цифровые банки начнут появляться только тогда, когда население будет полностью идентифицировано, путем ЕЦП или других механизмов», – говорит заместитель директора по региональному и международному развитию «Европейской юридической службы» Александр Куликов.

Бизнес в цифровую эпоху: инструкция по применению. 

Даже такие проекты как «Тинькофф банк» пока не могут отказаться от офлайнового общения сотрудников с клиентами, хотя оно и сведено к минимуму. По сути, минимальную задачу офисов – идентификацию клиента – сейчас выполняют агенты банка.

Это намного снизило затраты компании. До 2017 года «Тинькофф» пытался обойтись и без собственной сети банкоматов, пользуясь партнерскими терминалами.

Однако остаться полностью онлайновой финансовой компанией банку не удалось – стало очевидно, что без собственной сети ATM часть клиентов теряется.

Несмотря на эти уступки офлайн-реалиям, «Тинькофф банк» вместе с «Рокетбанком» пока остаются немногими примерами почти полностью цифровых банков. 

Эксперт «Финам» Константин Молчанов отмечает и другие слабые стороны онлайн-банкинга. Например, уязвимость перед нештатными ситуациями. Описанный выше пример банка Lloyds показал, чем чреват переход клиентов на полностью цифровое обслуживание.

«Слабым местом банков без офисов является низкая пропускная способность решения нештатных ситуаций. В то время как 90% операций выполняются сквозными процессами, оставшиеся 10% приходится разбирать вручную», – говорит Константин Молчанов.

Кроме того, бывают случаи, когда клиент должен обмениваться с банком оригиналами документов – тогда приходится полагаться на почтовые службы разной степени надежности.

Еще одна проблема – внесение наличных денег. Онлайн-банки используют для этого cash-in терминалы партнеров и реже собственную сеть банкоматов с возможностью приема наличных.

Но для внесения крупных сумм этого недостаточно – у большинства терминалов есть ограничения по приему денег.

Тогда клиенту придется искать отделения банков-партнеров с физическими кассами, чтобы внести наличные с минимальной комиссией.

Но самой серьезной проблемой эксперт считает то, что онлайн-банки гораздо больше подвержены регуляторным рискам, то есть имеют больше шансов нарушить законы и получить за это взыскание, а то и лишиться лицензии. В первую очередь это касается законов о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма.

«Совершенно очевидно, что закон о противодействии отмыванию доходов и финансирования терроризма выполняется “на грани фола”. Обслуживать клиента, который ни разу не появлялся на территории банка, использовать для подтверждения операций только телефон – это в целом укладывается в формальные нормы, но не в полной мере соответствует духу закона», — считает Константин Молчанов.

Основатель финтех-стартапа Kviku Вениамин Липский тоже считает, что ограничения в идентификации клиентов сдерживают развитие онлайн-банкинга.

Но эта проблема в обозримом будущем решаема: «Сейчас банки далеко продвинулись в вопросах верификации своих клиентов, что повлияло положительно на процедуры оказания необходимых финансовых услуг.

Сейчас еще более активному развитию цифрового банкинга препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей услуг, а также осторожность со стороны регулирующих органов, которые предпочитают не делать слишком резких движений. Но для большинства банков стал очевиден факт скорых глубинных перемен в секторе».

Классический vs цифровой банкинг

Преимущества цифрового банкинга безусловны, и их хорошо осознают в крупнейших кредитных организациях. В России банки из топ-30 создают целые digital-подразделения и инвестируют значительные суммы в развитие этого направления.

«Для клиентов такой вариант взаимодействия с финансово-кредитной организацией удобнее и быстрее классического, а для самих банков это и возможность многоканальной работы с клиентом, и накапливание большого объема информации о его предпочтениях. В результате банк повышает конверсию продаж, предлагая действительно интересные клиенту продукты и услуги», — говорит представитель системного интегратора «Инфосистемы Джет» Дмитрий Кулагин.

Те же Сбербанк и ВТБ, несмотря на крупнейшие сети офисов в регионах, активно внедряют цифровые инструменты. «Они понимают, что уровень обслуживания изменился.

Безусловно есть и всегда будет аудитория клиентов, для которых личное общение и сотрудник в костюме – важные составляющие сервиса.

Тем не менее это не говорит о том, что цифровой банкинг не состоялся, ведь Фейсбуком тоже не все пользуются», — говорит Константин Молчанов.

Более того, по мнению эксперта, ряд крупнейших банков, подобно Lloyds, могут постепенно отказаться от офлайн-обслуживания клиентов. «Не удивлюсь, если через пару лет, например, Альфа-банк заявит, что больше не обслуживает физических лиц в офисах», — говорит Молчанов.

При этом большинство опрошенных Rusbase экспертов согласны с тем, что масштаб и глубина охвата населения дистанционными банковскими сферами еще недостаточны.

Банки в основном предлагают традиционный набор услуг, но в цифровом формате.

И пользуются ими далеко не все – в России до сих пор огромный пласт клиентов банков проводит платежи только через кассу и стремятся снять всю зарплату наличными сразу после поступления на счет.

Depositphotos.

«Аудитория, не охваченная дистанционными сервисами, еще очень большая. Большинство банков освоили только базовые операции, которые может выполнять клиент, и есть еще огромный спектр услуг, который банк может предложить клиенту», — считает представитель «Финам».

Специалист в сфере цифрового банкинга, соавтор доклада Digital Banking Report Джим Марус приводит «пять непреложных истин» банков нового поколения. Эти тезисы могут показаться радикальными, но эксперт обосновывает каждое утверждение:

  1. Инвестировать нужно в развитие «цифры», а не офлайна. За последние 5 лет количество посетителей банковских офисов в США упало на 60%. Такая же тенденция во всем мире. Вкладывать в открытие новых офисов сегодня при перспективе, что завтра туда никто не придет, – неразумно.
  2. Клиенты хотят открывать и обслуживать счета онлайн. Не верьте исследованиям, которые утверждают, будто большинство клиентов хочет ходить в офисы и стоять в очередях. На самом деле клиентам приходится ходить в офис, потому что у них нет альтернативы. Если появится хорошее банковское приложение, позволяющее открыть счет за несколько кликов – им будут пользоваться.
  3. Многоканальное привлечение новых клиентов работает всегда. Во всех случаях, когда компания использует для привлечения новых клиентов адресную и массовую email-рассылки, мобильную рассылку и онлайн-рекламу – это окупается. Многочисленные кейсы (из практики эксперта, работающего с банками 15 лет. — Прим. ред.) показывают, что многоканальная работа с аудиторией всегда дает прирост клиентуры.
  4. Потребители хотят личного внимания. Если клиента знают в ближайшей кофейне, авиакомпании или отеле, которыми он пользуется, то он тем более вправе рассчитывать, что его знают и в банке, где он хранит сбережения. На деле же получается наоборот: нефинансовые организации уделяют гораздо больше внимания персонализированному обслуживанию, чем банки.
  5. Простота побеждает всегда. В новой эре цифрового банкинга выиграют те организации, которые смогут предложить клиентам самый простой способ купить продукт. Взгляните на приложения, которые завоевали наибольшую популярность – все они позволяют достичь результата за несколько кликов: Uber, Amazon, Google, PayPal. Банковские приложения должны быть такими же простыми и понятными.

По словам Джима Маруса, пока эти «пять истин» не восприняты банковским сообществом – говорить о наступлении эпохи цифрового банкинга не приходится. А главный тормоз он видит в инертности отрасли.

С этим нельзя не согласиться: мы видим, как банки внедряют у себя цифровые решения, активно развивают онлайн-взаимодействие с клиентами, но по сути все это – просто цифровая надстройка на устоявшейся банковской структуре.

«Сложившаяся банковская система формировалась несколько веков, на ней очень сильно подвязаны другие отрасли. По сути, это кровеносная система глобального общества. Банки создают основу для функционирования всей рыночной экономики, поэтому какие-либо резкие изменения чреваты дополнительными рисками для всего общества», — говорит основатель Kviku Вениамин Липский.

Получается ситуация, как на известном интернет-меме, где руководитель крупного российского банка говорит о блокчейне, биг-дате, машин-лернинг и эджайле, а в тот же момент сотрудница отделения этого банка заявляет клиенту: «Вот где открывали карту, туда и идите».

Материалы по теме:

Как оптимизировать работу компании без привлечения дорогих консультантов

Фото на обложке: Depositphotos.

Актуальные материалы — в Telegram-канале @Rusbase

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: //rb.ru/story/banking-v-cifre/

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Источник: //www.klerk.ru/bank/

Говоря о банке будущего, мы нередко представляем некую виртуальную организацию, которая способна постоянно быть рядом с клиентом и удовлетворять все возникающие у него потребности в финансовых услугах, причем оперативно и результативно. Банк будущего невозможен без высоких технологий.

Мы уже сейчас видим, что информационные технологии очень сильно влияют на все аспекты банковской жизни. Некоторые эксперты заявляют о том, что банки превращаются в ИТ-компании с банковской лицензией. В нашей стране, как и по всему миру, технологии становятся решающим фактором для привлечения клиентов.

Уже сейчас посредством любого технического устройства – компьютера, планшета, мобильного телефона и т.д. есть возможность удовлетворять все возникающие потребности клиентов банков быстро, эффективно и в круглосуточном режиме. Неслучайно любое описание банка будущего не обходится без таких понятий, как интернет-банк и мобильный банкинг.

Конечно, банки вряд ли откажутся от филиалов и отделений, но свои сети они будут либо сокращать, либо поддерживать в нынешнем состоянии, не увеличивая количество точек продаж.

Оставшиеся офисы, вероятно, будут еще более ориентированы на самообслуживание, на удобные и быстрые процессы совершения операций, возможно, в них будут продаваться наиболее сложные банковские продукты.

Интересно, что в Европе и США начали открываться экспериментальные отделения, которые спроектированы совершенно иначе, чем традиционные офисы. В таких отделениях присутствует большое количество различных устройств самообслуживания – от классических банкоматов до многофункциональных мультитач-терминалов.

Отделение делится на несколько зон.

С одной стороны, это уютные зоны работы с консультантами, оборудованные мультитач-сто-лами, большими мониторами, средствами бесконтактной аутентификации и электронной подписи С другой стороны, это зоны самообслуживания для более долгих операций, зоны самостоятельного изучения продуктов и услуг, оснащенные интерактивными панелями.

Технологии интернет-банка

Информационные технологии будут играть главную роль в банке будущего. Например, технологии интернет-банка уже изменили банковскую реальность и стали мощным фактором не только привлечения, но и удержания клиентов.

Технологически образованные и ценящие свое время клиенты больше не хотят обращаться в банковские отделения за стандартными операциями и предпочитают совершать все самостоятельно через интернет-банк в удобное для них время и фактически в любом месте. Конечно, следует сделать оговорку, что данная тенденция характерна для крупных городов нашей страны.

В системе интернет-банкинга очень хорошо развиты платежные функции, включая мгновенные платежи. По прогнозам банковских экспертов, прирост активной аудитории в интернет-банке составит около 40-50% в год.

«Интернет становится повседневным и обыденным, люди оплачивают покупки и услуги в интернете: это все более и более удобно, экономит и силы, и время», – отмечает директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Андрей Борискин. В настоящее время посредством интернет-сервисов оплачивается уже большая доля коммунальных платежей, платежей за телефон, интернет, телевидение и т.д.

Цифровые технологии развиваются стремительными темпами, и сейчас мы наблюдаем, как ДБО из дополнительного канала обслуживания становится основным. Все больше клиентов банков признают положительные стороны дистанционного обслуживания: это экономит время, энергию, силы и т.д. А банки, стремясь сократить расходы, активно работают над расширением функционала своих систем ДБО.

По мнению экспертов, в будущем продолжится качественный и количественный рост интернет-банкинга.

Качественный рост будет заключаться в том, что все больше банков будут внедрять новые сервисы и дорабатывать существующие системы, чтобы предложить клиентам полноценный, удобный и безопасный способ управления своим счетом через интернет

Говоря о качестве электронного банкинга, нельзя забывать и о тарифах Некоторые банки полностью перешли на бесплатное обслуживание. Бесплатное подключение, бесплатные денежные переводы – все это существенно повышает лояльность клиента и стимулирует его пользоваться банковскими сервисами.

Количественный рост будет выражаться в увеличении числа клиентов, которые активнее станут пользоваться подобными сервисами.

Можно представить, что интернет-банк будущего – это некий единый сайт для управления, планирования и сохранения всех семейных финансов, включая оплату всевозможных услуг. Интернет-банкинг должен не просто давать возможность проводить операции, а стать помощником в управлении финансами клиента.

Мобильный банкинг

По мнению ряда экспертов, очень быстрыми темпами будет развиваться мобильный банкинг, в рамках которого более тесным станет сотрудничество банков с телекоммуникационными компаниями.

Все крупные банки, ориентированные на активное развитие розницы, предлагают своим клиентам воспользоваться преимуществами мобильного банкинга. При этом мобильный банк сегодня рассматривается не только как сервисная составляющая продукта, с помощью которой можно посмотреть остатки на счете или заплатить за какие-то услуги, но и как мобильное отделение банка «в кармане».

Конечно, число предоставляемых банковских услуг через мобильные приложения находится на достаточном уровне только у лидеров данного сегмента рынка.

В той или иной степени в них есть весь основной функционал для клиента по управлению счетами, картами, подключению дополнительных сервисов, подаче заявок на кредит и т.д.

Учитывая правильное позиционирование, должную степень безопасности, грамотный дизайн, привлекательность использования таких приложений должна только возрастать.

И банки действительно стараются совершенствовать свои мобильные приложения.

Например, с 1 июня 2015 года клиентам Альфа-Банка доступна новая версия мобильного банка «Альфа-Мобайл». Для комфорта пользователей был изменен дизайн приложения и введены новые современные функции.

В частности, появилась возможность входа в мобильный банк по отпечатку пальца – это более удобный и безопас-ный способ авторизации клиента в системе. Чтобы выполнить платеж по шаблону, теперь достаточно одного «смахивания».

Еще одна новинка – в разделе «карты», где теперь каждая карта отличается по дизайну, чтобы их было легче находить в списке.

«Новый дизайн нашего мобильного банка отвечает духу времени и пожеланиям пользователей, которые присылают нам свои отзывы.

Это важный шаг в череде улучшений в «Альфа-Мобайле», но уже сейчас мы работаем над новыми изменениями.

Потому что динамичный образ жизни наших клиентов требует отличного мобильного банковского сервиса», – говорит начальник управления развития мобильных сервисов Альфа-Банка Андрей Алексахин.

Растет число пользователей мобильных устройств с доступом в интернет. Уже сейчас мы наблюдаем увеличение интернет активности с мобильных устройств. Посмотреть свою страничку в , написать заметку в можно уже без помощи компьютера.

Специалисты считают, что мобильный банкинг будущего станет легким и доступным, он позволит выполнять любые операции в один-два клика, обеспечит полный контроль над счетами и платежными картами.

В нем будут использоваться все последние достижения технической мысли для решения насущных задач клиентов финансово-кредитных организаций.

Будущее за электронным банкингом

Эксперты единодушны в своем мнении: развитие ДБО – крайне пер-спективное направление, именно оно будет определять облик банка буду-щего. Технологии в сфере дистанционных услуг развиваются очень быстро, и общий рынок финансовых услуг движется именно в сторону online.

Происходит это благодаря очевидным преимуществам ДБО. Во-первых, сокращаются расходы на открытие и обслуживание отделений и офисов. Во-вторых, появляется возможность охватить клиентов не только в точках присутствия финансово-кредитной организации, но и по всей стране.

В-третьих, возникает такое преиму-щество, как недорогая и качественная круглосуточная поддержка клиентов семь дней в неделю в любой точке мира.

Наконец, удаленное обслужи-вание гораздо эффективнее по срав-нению с традиционным в офисе банка, так как ни один банк не в состоя-нии вместить в своих офисах десятки тысяч клиентов.

Источник: Национальный банковский журнал

источника

Стань экспертом

Источник: //otchetonline.ru/art/bankiru/53644-cifrovye-tehnologii-menyayut-bankovskuyu-real-nost.html

Банковская цифровая революция: как технологические решения меняют финансовый рынок

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Недавно глава Сбербанка Герман Греф, выступая на форуме Astana Finance Days, в очередной раз вернулся к теме, которая тревожит банкиров уже давно. Речь зашла о финтехе.

Точнее, о растущей конкуренции традиционных игроков финансового рынка с технологическими компаниями. «Главный upside от инвестиций в финтех заключается в том, что мы останемся живы.

Шансов на это у тех, кто этим не занимается full time и не инвестирует туда очень много усилий и денег, фактически не осталось», — заявил он.

Глава Сбербанка отметил, что пока выигрывать конкуренцию у новых игроков на рынке получается только благодаря строгости регулирования. «Финансовый сектор закрыт огромным количеством регулятивных барьеров. Эти барьеры долгое время охраняли финансовый сектор от внешней конкуренции, но на сегодняшний день начинают падать, на рынок начинает выходить все больше новых игроков», — добавил Греф.

Одновременно Герман Греф посетовал на то, что финтех-компании «забыли свои обещания», что они никогда не пойдут в регулируемый сектор.

«Сегодня можно уже перечислять, какое количество крупнейших технологических игроков получили банковскую лицензию… хотя два года назад каждый из них говорил, что… им дорог нерегулируемый сектор, свобода, свобода творчества. Сегодня они уже здесь», — резюмировал руководитель Сбербанка.

Без отделений, кредитов и карт

Действительно, классический банковский бизнес подвергается серьезному давлению со стороны технологических компаний. По оценкам McKinsey, к 2025 году из-за обострившейся конкуренции с ними банки могут потерять до 60% прибыли от розничного бизнеса.

Ежегодный объем инвестиций в финтех в мире оценивается крупнейшими консалтинговыми компаниями в 25–30 млрд долларов. Сколько из них приходится на Россию — сказать трудно, поскольку данные различных аналитиков рынка сильно расходятся между собой.

Но максимальная оценка, которая была в поле нашего зрения, — около 50 млн долларов по итогам 2017 года.

Сумма не впечатляет? Но примите во внимание, что даже при этом эксперты Deloitte Digital уже в этом году включили Россию в пятерку стран — лидеров цифрового банкинга в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка).

Банки постепенно утрачивают свою традиционную роль кредиторов, а вместе с ней и основу для заработков. По оценкам Reuters, объем китайского рынка P2P-кредитования (онлайн-площадки, на которых люди кредитуют друг друга) к концу 2018 года может вырасти до 225 млрд долларов.

Китай в данном случае «впереди планеты всей», но можно не сомневаться, что этот опыт будет широко тиражирован и уже активно внедряется в других частях мира. Так, по прогнозам Foundation Capital, к 2025 году объем мирового рынка Р2Р-кредитования достигнет триллиона долларов.

В Accenture отмечали, что уже к 2020 году подобные финансовые сервисы перетянут на себя до трети доходов банковского сектора.

При этом привычные сегодня банковские отделения постепенно уходят в прошлое. А те, что остаются, вынуждены трансформироваться и предлагать своим клиентам всё больше небанковских услуг, от страхования до консьерж-сервиса. По оценкам PwC, в ближайшее десятилетие в США закроется каждое третье отделение банка, а в странах Скандинавии каждое второе.

Банк России предположил, что к 2025 году банковских отделений в нашей стране станет меньше на 40–50%. Кстати, касается это не только тех офисов, которые работают с физлицами.

В прошлом году Герман Греф приводил статистику, согласно которой за два года Сбербанк сократил 1300 отделений, работавших с корпоративными клиентами.

«И мы продолжаем сокращать и дальше, потому что мы видим, что у сто процентов наших корпоративных клиентов сидят в интернет-банке. И, в общем, им ничего не нужно от нас», — говорил он.

Привычные нам банковские карты, которые всё активнее вытесняют из жизни наличные деньги, уже в обозримом будущем сами могут стать пережитком прошлого.

Эксперты утверждают, что сегмент карточных продуктов в ближайшие десять лет ждут глобальные перемены из-за бурного развития бесконтактных платежей, электронных денег и смартфонов с соответствующими приложениями, которые постепенно вытесняют пластиковые карты.

Согласно статистике торговых сетей, в прошлом году продажи смартфонов, которые поддерживают технологию NFC (Near Field Communication), выросли в России на 60%.

В прошлом году венчурный фонд iTech Capital сообщал, что в целом в мире среди инвесторов были наиболее популярными следующие ниши: решения для платежей, в частности электронные деньги и кошельки, агрегаторы пластиковых карт и P2P-переводы (10 млрд долларов суммарного финансирования); платежная инфраструктура, платежные онлайн-шлюзы и серверные приложения для мобильных и веб-приложений (11 млрд долларов) и различные сервисы эквайринга, в том числе мобильные POS-терминалы и другие методы приема платежей (8 млрд долларов).

Но развивают это направление не только и не столько банки. MasterCard и Visa недавно объявили о запуске в России новой услуги — переводов по номеру телефона, электронной почте или аккаунту в социальных сетях.

А в Банке России сообщили, что уже в следующем году можно будет переводить деньги через мессенджеры с помощью всё того же QR-кода.

Кстати, в нашей стране, по данным Фонда развития интернет-инициатив, более 11% компаний рынка финтеха работают именно в сегменте платежных технологий.

Нейросеть узнает про вас всё

Нам как потребителям финансовых услуг по большому счету нет разницы, кто именно является их провайдером — банк или технологическая компания. Но есть направления финтеха, связанные с внутренними банковскими процедурами, которые, тем не менее, имеют самое непосредственно отношение к клиентам.

В частности, это касается некоторых технологий борьбы с мошенничеством (так называемая графовая аналитика и семантический анализ). Технологии эти дорогие и в плане софта, и в плане «железа», а поэтому позволить их себе могут пока только крупные банки. Успешно в банках применяются роботы, которые занимаются контролем качества в общении с клиентами.

Популярны и чат-боты, которые во многих случаях уже могут заменить сотрудников колл-центра.

Однако есть и слабые места, где банки уступают другим игрокам финансового рынка. Например, эффективность скоринговых систем сегодня оставляет желать лучшего. Чем, кстати, не преминули воспользоваться микрофинансовые организации, сделавшие ставку на внедрение именно этих технологий.

Программные алгоритмы выявляют факторы риска, сигнализируют об отклонении от нормальных факторов как на стадии принятия решения по конкретной заявке, так и при управлении портфелем выданных микрозаймов в целом.

По экспертным оценкам, внедрение подобного рода алгоритмов может на 90% снизить ущерб от мошеннических действий.

 Привычные нам банковские карты, которые всё активнее вытесняют из жизни наличные деньги, уже в обозримом будущем сами могут стать пережитком прошлого

Интересно, что, когда в Великобритании доступ к данным о клиентах получили множество финансовых организаций, традиционные банки потеряли половину рынка в сегменте POS-кредитования.

Это случилось именно потому, что финтех-компании и МФО делали ставку на развитие этого сегмента, совершенствуя скоринг и процедуры KYC (Know Your Customer — «Знай своего клиента»).

Более того, в России в последнее время также наметилась тенденция внедрения автоматизированных решений (с использованием Big Data) в рамках выдачи займов уже юридическим лицам.

Еще одно направление развития МФО — разработка алгоритмов, анализирующих биометрические данные заемщиков.

В автоматическом режиме происходит сверка биометрических данных потенциальных заемщиков с базой фотографий данных лиц по иным обращениям и другим открытым данным.

По экспертным оценкам, с внедрением биометрического скоринга существенно снизился уровень мошенничества со стороны клиентов, поскольку сервис сразу вычисляет, например, поддельный паспорт (с переклеенной фотографией).

Одним из возможных трендов развития систем оценки рисков заемщиков может стать система социального скоринга, который получил большое распространение в Китае. Основная идея проекта — оценка жителей и компаний на основании их поведения в повседневной жизни.

Огромные массивы информации о деятельности и жизни гражданина будут поступать из различных государственных и коммерческих структур в специально созданную нейросеть, которая будет присваивать рейтинговый балл конкретному гражданину.

Люди, имеющие высокий рейтинг, будут пользоваться большими преференциями, в том числе в финансовых учреждениях, нежели чем обладатели низкого рейтинга.

 Когда в Великобритании доступ к данным о клиентах получили множество финансовых организаций, традиционные банки потеряли половину рынка в сегменте POS-кредитования

Вообще, модный сегодня термин Big Data не дает покоя разработчикам. В перечне самых перспективных финтех-проектов The Forbes Fintech 50 — 2018 это направление представлено наиболее широко. Причем несколько проектов относятся к категории «Личные финансы».

Например, существует сервис, который анализирует шансы клиентьа получить кредит в том или ином банке, основываясь на анализе больших данных. Другое приложение позволяет людям с почасовой оплатой труда получать при необходимости деньги сразу (до 500 долларов), в счет будущей зарплаты.

Есть и платформа-робоэдвайзер с искусственным интеллектом, которая самостоятельно определяет риск-профиль человека, подбирает подходящие ему инвестиционные инструменты (из доступного списка ETF-фондов) и реализует эту инвестиционную стратегию.

Завоевывает финтех позиции и на страховом рынке (там он называется InsurTech).

Электронным полисом ОСАГО сегодня уже никого не удивишь, а вот телематические устройства, отслеживающие стиль вождения человека и на основании этих данных определяющие тариф страхования, пока широко не распространены.

Как и появляющиеся на развитых рынка сервисы, позволяющие, например, страховать машину по каско только в моменты, когда это необходимо. В перерасчете на год такой полис оказывается дороже, но весьма удобен, если человек садится за руль лишь изредка.

Таким образом, несмотря на то что понятие «финтех», как правило, применяют в отношении новых банковских (или псевдобанковских) сервисов, технологии всё активнее проникают во все сферы финансового рынка, от страхования до инвестиций.

Мнения авторов, опубликованные в этой рубрике, могут не совпадать с точкой зрения редакции.

Источник: //stimul.online/viewpoint/bankovskaya-tsifrovaya-revolyutsiya-kak-tekhnologicheskie-resheniya-menyayut-finansovyy-rynok/

Digital-революция: как безналичные платежи и цифровые технологии меняют мир

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Цифровые системы играют важную роль в определении конкурентных преимуществ стран

Как безналичные платежи и цифровые технологии меняют мир. Moonstone

Несмотря на активное развитие цифровых технологий, в том числе в финансах, наличные деньги по-прежнему лидируют среди предпочитаемых методов оплаты в большинстве стран. В 2013 году около 85% всех розничных платежей осуществлялись с помощью налички.

Но еще больше впечатляет то, что по последним данным, наличные продолжают использоваться все в тех же 85% потребительских транзакций по всему миру.

Да, многие страны сообщают о том, что число наличных оплат снижается, но cash по-прежнему остается наиболее популярным способом оплаты для подавляющего большинства физических лиц и предприятий.

Даже странам с самым высоким показателем безналичных транзакций в общем объеме платежей есть куда развиваться.

В Сингапуре, к примеру, на cashless приходится 61% транзакций, в Нидерландах — 60%, Во Франции и Швеции — 59%.

Между тем, только 1% потребительских платежей в таких странах, как Египет, Перу, Саудовская Аравия и Малайзия являются безналичными. В Еврозоне этот показатель в среднем составляет 75%.

Всемирный экономический форум сообщает, что даже демонетизация в Индии, о которой объявили осенью прошлого года и целью которой являлся постепенный переход на мобильные платежи, не смогла изменить зависимость страны от кэша. Через пять месяцев после того, как Индия демонетизировала 86% своей валюты, снятие наличных в банкоматах выросло на 0,6% по сравнению с годом ранее.

Тем не менее, благодаря быстрым темпам развития технологий и совершенствованию цифрового опыта, электронные платежи во всем мире внедряются с большой скоростью.

Даже несмотря на опасения пользователей касательно конфиденциальности данных и безопасности таких расчетов, тенденция сохранится. По прогнозам, электронные платежи окажут огромное влияние на экономику разных стран.

Кроме того, цифровые технологии в целом являются сильным драйвером глобализации, связей и безграничных инноваций в дополнение к экономическому росту стран.

В опубликованном в прошлом году отчете Moody’s было проанализировано влияние электронных платежей на экономический рост. В 70 странах, где проходило исследование с 2011 по 2015 гг, ВВП вырос на $296 млрд благодаря электронным платежам. Это эквивалентно созданию примерно 2,6 млн рабочих мест.

Диджитализация как конкурентное преимущество

В докладе Digital Planet 2017, подготовленном Университетом Тафтса при поддержке Mastercard, говорится о том, что диджитализация (перевод разных сфер в цифровую форму) в настоящее время ведет к глобализации. Таким образом, достижение конкурентных преимуществ на мировой цифровой арене стало ключевым приоритетом для правительств, предприятий и граждан.

В данном отчете выделены два ключевых вывода:

  • Цифровые системы играют важную роль в определении конкурентных преимуществ стран, особенно небольших. Уникальные примеры (электронное резидентство Эстонии, партнерство Малайзии и Alibaba) позволяют сделать вывод: даже небольшие страны могут использовать цифровые технологии для того, чтобы заявить о себе, оказывать влияние и даже бросать вызов более крупным странам.
  • Роль доверия пользователей. Поскольку цифровые платформы постепенно становятся частью жизни людей, и все больше предприятий и правительств занимаются диджитализацией, необходимо понимать степень доверия пользователей к цифровой экономике. По мере того, как технологии совершенствуются и усложняются, чаще возникают вопросы о надежности того, что «происходит за кулисами». Использование новых способов аутентификации и нескольких уровней безопасности, хоть и не всегда является удобным для пользователя, все же повышает уровень его доверия.

Индекс цифровой эволюции. Слева отмечены страны, которые медленнее всего внедряют цифровые технологии, в том числе по причине насыщенности рынка. По центру — страны, стабильно развивающие инновации, справа — быстроразвивающиеся страны с точки зрения развития технологий. Источник: Digital Planet 2017

Четыре движущих фактора цифровой эволюции

В докладе, о котором упоминалось чуть выше, выделяются четыре ключевых фактора цифровой эволюции: инфраструктура, спрос, институциональная среда, а также инновации и изменения.

  • Степень развития инфраструктуры: этот драйвер измеряет качество и готовность цифровой и физической инфраструктуры, включая качество дорог и доставок, доступ к интернету и банкам.
  • Спрос: готовы ли потребители участвовать в цифровой эволюции? Высокий спрос всегда приветствуется, низкий может быть свидетельством неиспользованного рыночного потенциала. Застойный спрос может быть признаком насыщения рынка, особенно в развитых странах. В таких случаях страна нуждается в инновациях, которые станут новым двигателем спроса.
  • Институциональная среда: создавая стабильную среду, которая поощряет инвестиции и защищает потребителей, правительства стран тем самым создают благоприятные условия для цифровой эволюции и развития технологий. Индикаторы, лежащие в основе этого драйвера, также помогают решить вопросы: насколько целенаправленными являются шаги правительства по продвижению и внедрению цифровых наработок?
  • Инновации и изменения: система инноваций может быть разделена на такие ресурсы, как наличие таланта и капитала; на процессы (сотрудничество университетов и отраслей, то есть исследования и тестирование разработок) и результат (созданные новые цифровые продукты и услуги). Инновации и возникающие в результате их внедрения изменения определяют границы цифровой экосистемы.

ТАКЖЕ ИНТЕРЕСНО: Все будет digital: названы страны-лидеры по уровню развития цифровой экономики

По материалам LetsTalkPayments

Источник: //psm7.com/articles/digital-revolyuciya-kak-beznalichnye-platezhi-i-cifrovye-texnologii-menyayut-mir.html

Новая реальность: как банки и технологии меняют рынок жилья

Цифровые технологии меняют банковскую реальность

Еще через десять лет непрерывного развития жилье разных классов будет отличаться преимущественно территориально, а не качественно. Центр, запад и юго-запад в старых границах Москвы будут тянуться к дорогим стандартам жилья, а элитный сегмент сохранит свою роль законодателя форматов и стилей в девелопменте по аналогии с модной и автомобильной индустрией.

Баланс работы и жизни

Прямо сейчас все большее влияние получает глобальный тренд на снижение срока владения недвижимостью. Этот срок снизился с 10-15 лет в прошлом до 7-10 лет в настоящем. В перспективе время владения сократится до 5-7 лет.

Сам факт владения жильем больше не приоритетен: современному человеку важен комфорт окружения, соответствие жилья динамичному и мобильному образу жизни.

Недвижимость сегодня — не место для того, чтобы «осесть», а практичное дополнение к миру сервисов, где на первом месте удобство пользователя и право выбора, бескомпромиссная возможность для постоянных изменений.

К тому же зарождается огромная нецелевая аудитория, которая просто не хочет ничем владеть. Сейчас девелоперы не умеют и не могут работать с такой аудиторией.

Наиболее очевидная тенденция — превращение многоэтажек в многофункциональные комплексы, где можно и жить, и работать, и ходить за покупками. От осторожного сочетания офисов с торговыми зонами девелоперы пришли к смеси жилой и коммерческой недвижимости в одном проекте. Если же речь идет исключительно о жилье, то в таком комплексе могут соседствовать разные типы современного жилья.

Хорошим примером стало соединение отеля, сервисных апартаментов и апартаментов для проживания в рамках одного здания. Успешно реализовать такой проект позволяет растущая демократичность рынка и покупателя. Строгое разделение потоков и закрытая внутренняя территория уже не приоритет: тренд сместился в сторону свободы безопасного передвижения и общественных пространств.

Наконец, важным фактором стала цифровизация всех сфер бизнеса. Смена образа жизни и переход к удаленной работе меняют требования покупателей к пространству жилья.

Чем больше времени человек проводит дома, тем выше становятся требования к жилому пространству, его функциональности как рабочей зоны и места для отдыха.

Для российских застройщиков это новый вызов, с которым прежде рынок не сталкивался.

Чтобы проекты, которые сейчас выходят в стадию строительства и продажи, оставались востребованными в финале девелоперского цикла, который длится около пяти лет, необходимо уже сегодня предусмотреть дополняющие традиционные гостиную и спальню комнаты — гардеробные и рабочие кабинеты.

Как повлияют другие рынки

Сегодня существуют рынки, которые опосредованно связаны с недвижимостью, но все же оказывают влияние на этот сегмент.

Они помогают составить представление о том, как рынок недвижимости изменится в ближайшие 10–20 лет и где девелоперам стоит приложить наибольшие усилия, чтобы удержаться на конкурентном рынке.

Кроме того, другие сегменты бизнеса помогают расширить горизонты: увидеть элементы, несвойственные строительной сфере, и попробовать их применить. Недвижимость сегодня не просто живет в «новой экономической реальности» — перекрестное влияние бизнесов в буквальном смысле сделает рынок жилья другим.

В первую очередь речь идет о банковском секторе. На текущий момент это крупнейший игрок на рынке недвижимости как с клиентской точки зрения, так и со стороны компаний.

Банки владеют отдельными (и очень крупными) девелоперскими структурами, это следствие 2008 года. Кроме того, именно банки финансируют независимых застройщиков и выдают ипотеку покупателям квартир. По факту банки регулируют рынок.

Для рынка покупателя это сильнейшее позитивное влияние, тем более что ипотечное кредитование продолжает активно развиваться.

Банк становится многопрофильным бизнесом: банковские продукты интегрируются в ежедневные потребности людей, такие как, например, оплата услуг. В будущем это взаимодействие станет еще плотнее, в том числе в рамках цифровизации процессов. Девелоперы будут заимствовать у банков новые технологии, чтобы лучше понимать клиентов, снижать себестоимость, расходы и прочее.

При этом есть и негативное влияние от проникновения и взаимодействия банков в сфере девелопмента. Банки — это структуры цифр, а не продукта.

Банк не увидит целесообразности больших затрат, имея в качестве аргументации «другой продукт» или инновационное решение, которое может сыграть на сверхрыночном удорожании проекта в будущем, но имеет высокий риск.

Для финансиста главное — то, что показывают расчеты. Это может отрицательно сказываться на скорости процессов согласования и принятия решений.

Что изменится в будущем

В ближайшей перспективе рынок частных инвестиций будет оказывать все меньшее влияние на недвижимость. Раньше процент частных инвесторов среди покупателей недвижимости в московских новостройках был достаточно высок. Это отражалось и в квартирографии проектов — застройщики специально делали побольше однокомнатных квартир и студий для таких покупателей.

В докризисные годы инвесторы квартир в новостройках могли обеспечить себе доходность на уровне 30–40% годовых. Сейчас этот бизнес стремительно теряет маржинальность, а законодательные инициативы направлены на сокращение любых рисков, связанных с покупкой неготового жилья. Очень скоро доля частных инвесторов упадет до минимума.

На недвижимость влияют и цифровые каналы. Благодаря интернету и новым технологиям возрастает скорость процессов, доступа к информации и, следовательно, принятия решений. Точнее всего описать текущие взаимоотношения «цифры» и недвижимости позволит ожидание лавины.

Представьте, что вы сидите в Альпах в шале и видите, как на ваш дом несется лавина. Вы не просто замечаете ее вдалеке, а уже чувствуете, как первые порывы ветра хлещут по лицу, но время среагировать еще есть. На рынок недвижимости сегодня идет именно такая лавина. Цифровые технологии (омниканальность, цифровизация продаж, блокчейн и другие) летят на наш рынок.

Пока мы слышим только первые ноты, но и они уже напоминают похоронный марш классическим моделям девелопмента, бизнес-планам, оценкам и сухой аналитике. После переоценки с учетом влияния цифрового рынка бизнес-модели очень многих проектов поменяются, и если не среагировать вовремя, то эта лавина может снести целые бизнес-структуры.

Чем важна мгновенная реакция

Сегодня управленец/менеджер/топ-менеджер в недвижимости (любой: коммерческой, жилой, эконом или премиум) должен быть посредником интересов.

Интересов города, интересов конечного пользователя, интересов подрядчиков и партнеров, интересов банка, интересов всех, кого касается строящийся продукт.

И только хороший менеджер может четко объяснить всему кругу заинтересованных лиц, почему сработает или не сработает то или иное решение, почему результат будет именно таким, а не иным, что необходимо адаптировать или изменить.

Рынок недвижимости меняется в разы быстрее, чем раньше. В 2018 году решения нужно принимать практически мгновенно, так как уже «завтра» это может сделать другой, а не принятое вовремя решение будет неактуальным из-за «экономики», «санкций» или смены парадигмы работы.

Речь совсем не о том, что теперь застройщики обречены на мгновенные ошибки; просто управленцы должны мгновенно реагировать на все изменения вокруг. Для этого хороший менеджер должен досконально изучать все области связанных с ним клиентов, партнеров, покупателей и посетителей объектов, поскольку любой «шум» (а истерия распространяется мгновенно) сильно влияет на бизнес-показатели.

Источник: //www.forbes.ru/biznes/363519-novaya-realnost-kak-banki-i-tehnologii-menyayut-rynok-zhilya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.