+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Цель Роспотребнадзора – защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки

Финансовые услуги, Банк России и Роспотребнадзор, как они взаимодействуют

Цель Роспотребнадзора - защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки

Согласно недавно подписанному соглашению, регламентирующему взаимоотношения между Роспотребнадзором и ЦБ России, теперь эти две структуры будут взаимодействовать в вопросах защиты потребительских прав.

Следует отметить, что со стороны Банк России документ был подписан Сергеем Швецовым, а стороны Роспотребнадзора – руководителем, то есть Анной Поповой.

Как отмечается в официальным документе-соглашении, данное взаимодействие между этими двумя сторонами будет осуществляться с помощью формирования общих для двух структур правовых позиций при каждом соответствующем заявлении, а также при каждой определенной жалобе или же обращении потребительских запросов и услуг на какие-либо нарушения их интересов или прав по закону.

Следует отметить, что в случае наличия в этих самых жалобах, заявлениях или претензиях потребителей услуг финансового характера признаков грубого, прямого или косвенного нарушения закона «О защите потребительских прав», все эти жалобы, заявления или обращения будут рассматриваться лично структурами и органами Федеральной надзорной службы в области защиты потребительских прав, а также благополучия граждан.

Что говорит Роспотребнадзор о взаимных действиях структур

В виду того, что Банк России является одним из самых мощных мега регуляторов на территории финансового рынка, а Роспотребнадзор на территории России является полноценным и имеющим определенную силу госорганом, который в рамках своей собственной компетенции реализует и вырабатывает своими действиями гос политику в сфере защиты потребительских прав и услуг, важно, чтобы решения были точными, скоординированными и обоюдно согласными. Именно этот момент отметил Олег Прусаков, занимающий пост начальника управления по защите потребительских прав. Кроме того, как было отмечено, соглашение между двумя структурами, а именно между Роспотребнадзором и ЦБ России, позволит не только точно, но и максимально своевременно и справедливо сверять подходы и позиции, направленные на развитие секторов обеспечения финансовых услуг.

Идея о том, чтобы передавать функции, направленные на защиту прав и свобод банковских заемщиков непосредственно самому ЦБ была выдвинута самим Минфином России по части финансовых услуг.

В частности, Алексей Моисеев отметил, что для того, чтобы вывести данную функцию из области рабочей деятельности Роспотребнадзора, была также предложена специализированная норма в рамках действующего законодательства «О потребительском кредите».

Согласно данной норме, надзор за соблюдением организациями как кредитного, так и не кредитного типа требований ФЗ осуществляет лично ЦБ России.

Подход в таком случае и при работе с такими ситуациями будет заключаться в следующем: все услуги финансового характера необходимо выводить из-под действующего на территории государства закона о защите потребительских прав, и причина здесь кроется в том, что данные финансовые услуги на территории государства никак и ничем не регулируются.

Самая правильная ситуация взаимодействия Роспотребнадзора и ЦБ России в данной ситуации заключается в создании и обеспечении работы отдельной законодательной базы, а также отдельного единого механизма регулирования, который смог бы защитить права и законы этой отдельной законодательной базы.

Согласно нормам и отдельным пунктам соглашения между ЦБ России и Роспотребнадзором, информационные данные о жалобах со стороны банковских заемщиков в адрес Роспотребнадзора будут исходит от ЦБ машинально, то есть автоматически, причем делаться это будет на уровне как структурных, так и на уровне территориальных подразделений.

Как итог, обе стороны, то есть ЦБ России и Роспотребнадзор в данном случае будут рассчитывать на своевременное решение задач по «формированию целостной позиции по всем самым актуальным вопросам, так или иначе связанным с предоставлением разнообразных услуг финансового направления. Это необходимо для того, чтобы предупредить и пресечь все возможные нарушения интересов и прав потребителей.

Права потребителей в сфере финансовых услуг

Согласно статье 30 ФЗ 395-1 от 2.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», взаимоотношения, строящиеся между ЦБ России, кредитными учреждениями и клиентами осуществляется согласно договорам в тех случаях, если что-либо другое не было предусмотрено и не предусматривается соответствующими законами федерального уровня.

Согласно ГК России, а именно статье 422, пункту 1, договора должны в обязательном порядке соответствовать всем установленным для всех сторон правилам, законам, а также любым другим правовым актам, которые действуют или действовали на момент заключения этих договоров.

Конституционный Суд России в одном из постановлений, а именно в постановлении под номером 4П от 23.02.

1999 года, указал то, что конституционное признание официальных свобод договоров – это одна их свобод граждан, гарантируемая действующими нормами и правилами государства и государственного аппарата.

Кроме того, эта свобода провозглашается ГК России в число главных начал гражданского законодательства.

Одновременно с этим конституционные свободы по договорным взаимоотношениям не относятся к числу абсолютных свобод, а это значит, что данная свобода не обязана в данном случае быть причиной отрицания или же умаления каких-либо других свобод. Кроме того, подобная свобода может быть на законодательном уровне ограничена соответствующими действующими федеральными законами в тех мерах, в каких это важно и необходимо для защиты основ строя конституции.

Согласно установленным на территории государства свободы в рамках Конституции в каждом договоре, законодатели не имеют никакого права на то, чтобы ограничиваться одним только признанием формального по поводу юридического равенства между несколькими сторонами. А это значит, что законодатель официально должен предоставлять некоторые регламентированные зафиксированные преимущества для зависимой и экономически слабой стороны.

Это важно для того, чтобы не допускать какую-либо недобросовестную или некачественную конкуренцию в области финансовых услуг и банковской юридической деятельности.

Также это важно для того, чтобы была возможность гарантировать, согласно статьям 34 и 19 Конституции России, соблюдение всех установленных принципов равенства при условии осуществления деятельности, не противоречащей нормам и правилам действующего на территории государства законодательства.

Потребительские услуги в финансовой сфере

Ко всем тем взаимоотношениям, которые регулируются нормами, правилами и статьями действующего законодательства, относятся, в первую очередь, и все те взаимоотношения, которые вытекают из составленных договор на обеспечение и оказание различных услуг финансового характера. Также это касается тех услуг, которые направлены на удовлетворение бытовых личных потребительских нужд, включая потребительские кредиты, закрытие или открытие счетов, а также другие подобные им услуги.

Помощь юриста и юридическая консультация

При любых спорах, так или иначе оказывающий влияние на оказание финансовых услуг от Роспотребнадзора или ЦБ России, рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

В большинстве случаев именно грамотная юридическая консультация сможет помочь не только разрешить финансовые вопросы, связанные с оказанием финансовых услуг, но также и защитить интересы гражданина как потребителя. Это одна из многих причин того, почему правовые споры в финансовой отрасли лучше всего решать не самостоятельно, а с помощью квалифицированного и имеющего опыт в данной сфере юриста.

Помимо самой юридической консультации, юрист также оказывает помощь следующего типа:

  1. Консультирование по всем вопросам, связанным со спорной правовой ситуацией;
  2. Представительство и оказание юридической помощи в рамках судебного делопроизводства на всех стадиях судебного разбирательства в рамках инстанции и компетенции;
  3. Ведение дела с момента подачи заявления и до окончательного решения суда;
  4. Подача заявления о пересмотре дела, если судья вынес по делу отрицательное решение.

Следует отметить, что это далеко не все разновидности и типы юридической консультации и помощи юриста, которые может оказать квалифицированный и имеющий опыт в разрешении подобных дел юрист.

Важно! По всем вопросам финансовых услуг и защиты прав потребителей, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Юристы по финансовым рынкам, финансовым услугам и защите прав потребителей, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

финансовые услуги банк россии и роспотребнадзор как они взаимодействуют что говорит роспотребнадзор о взаимных действиях структур права потребителей в сфере финансовых услуг помощь юриста и юридическая консультация

Источник: https://jur24pro.ru/populyarnye-temy/kpk-mfo-i-finansy-kredity-vklady/finansovye-uslugi-bank-rossii-i-rospotrebnadzor-kak-oni-vzaimodeystvuyut/

Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

Цель Роспотребнадзора - защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки

Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

В Управление Роспотребнадзора по Калининградской области поступают обращения граждан, касающиеся вопросов защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. Большая часть обращений касается вопроса взимания банками комиссии за открытие и/или ведение ссудного счета при выдаче кредита. В 2011 г. в Управлении поступило 120 обращений, из них 65 – письменных.

В связи с этим, Управление доводит до сведения граждан, заключивших или желающих заключить кредитный договор с банком, информацию о том, что взимание вышеуказанных комиссии банками с потребителей является незаконным.
Пунктом 1 ст.

819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Уплата комиссий при предоставлении кредита физическим лицам нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации, в том числе Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г.

N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не предусмотрены.

Таким образом, условие договоров об оплате заемщиком комиссионных вознаграждений не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Однако, при предъявлении требования Банку о возврате незаконно взысканной комиссии следует учесть, что согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по договору, если он был уплачен единовременно при заключении Кредитного договора, истекает через 3 года после уплаты комиссии.

Если же данные комиссии уплачиваются ежемесячно, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период. В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г.

N 15/18 О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.

) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, Вы имеете право на возмещение незаконно уплаченных Банку комиссий и в том случае, если Ваш кредитный договор погашен, однако, срок с момента совершения последнего платежа составляет менее трех лет. В этом случае, вы можете обратиться в суд с иском о взыскании комиссии за последние три года.

Зачастую в Управление поступают обращения граждан о привлечении Банков к административной ответственности.

Сообщаем, что в соответствии со ст. 4.5 КоАП РФ срок привлечения к административной ответственности за нарушение законодательства РФ о защите прав потребителей – один год со дня совершения административного правонарушения.

Согласно ст. 24.5 КоАП РФ среди обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении, является истечение сроков давности привлечения к административной ответственности.

В связи с этим, у Управления отсутствуют основания для привлечения Банка к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, если договор заключен более 1 года назад.

Для разрешения вопроса о возврате Банком незаконно взысканной комиссии, Потребителем может быть предъявлена в Банк письменная претензия с указанием своих требований.

Претензия составляется в 2-х экземплярах (один передается в кредитную организацию (Банк), другой остается у Потребителя, и в случае обращения в суд является доказательством обращения к ответчику). На экземпляре Потребителя представитель Банка должен поставить отметку о получении претензии (начало отсчета срока исполнения требований).

В случае не принятия Банком претензии, ее можно направить по почте заказным письмом с уведомлением на адрес местонахождения Банка, указанный в договоре (дата вручения – начало исчисления срока исполнения требований).

Так же уведомляем, что Управление Роспотребнадзора по Калининградской области, как государственный орган, не уполномочено рассматривать имущественные споры и не вправе в административном порядке обязать кредитную организацию (Банк) исполнить требования Потребителя о возврате незаконно уплаченных комиссий. Данными полномочиями наделены исключительно органы судебной власти. Следовательно, если Банк не удовлетворит требования Потребителя в добровольном порядке, Потребитель вправе обратиться в суд с требованием о признании пунктов кредитного договора, нарушающих его права, незаконными, о взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, убытков, вызванных нарушением очередности списания денежных средств, а также о компенсации морального вреда (ст. 11 ГК РФ, ст. ст. 15, 17 Закона «О защите прав потребителей»,ст.29ГПКРФ).

Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

Управление Роспотребнадзора по Калининградской области сообщает, что в соответствии со ст.

40 Закона РФ «О защите прав потребителей», Потребитель вправе обратиться к судье с ходатайством о привлечении Управления к участию в деле для дачи заключения в целях защиты его нарушенных прав.

В 2011 – 2012 г.г. Управлением дано 313 заключений в поддержку потребителей.

Советы потребителям по финансовым услугам

11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории

Необходимо учитывать:

В соответствии с частью 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика, в том числе о его финансовых обязательствах.

Обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации или иными нормативно-правовыми актами у заемщика отсутствует.

Также и не предоставлено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и право Банка применять финансовые санкции (неустойку, штраф) за непредставление заемщиком информации после заключения договора.

Практика установления и взимания банком комиссий по договору банковского счета

(мнения юристов России)

Одностороннее изменение размера комиссий возможно только применительно к установленным, то есть прописанным в договоре, видам тарифов. Следовательно, одностороннее введение новых видов тарифов не допускается.

И даже ссылка на Закон № 115-ФЗ далеко не всегда способна оправдать те или иные действия банка, коль скоро они не были предусмотрены договором.

Каким образом банк может обезопасить себя от возможных претензий регулятора?

Источник: http://39.rospotrebnadzor.ru/content/voprosy-zashchity-prav-potrebiteley-v-sfere-finansovyh-uslug

Потребители финансовых услуг и защита их прав

Цель Роспотребнадзора - защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки

Сейчас очень актуальным становиться вопрос о защите людей в сфере услуг, связанных с финансами. К сожалению это вызвано тем, что в нашей стране большая часть населения не имеет достаточных знаний и возникает множество проблем в связи с тотальной финансовой безграмотностью. В этой курсовой рассмотрим вопрос, почему важно защищать права потребителей при предоставлении таких услуг.

Виды финансовых услуг

Среди видов предоставления услуг в сфере финансов, с которыми часто сталкивается население, можно назвать следующие:

  • Оформление страхования;
  • Банковские депозиты;
  • Кредитование;
  • Накопления в негосударственных пенсионных фондах;
  • Инвестирование;
  • Доверительное управление деньгами;
  • Другие продукты финансового рынка.

Возникновение финансовых услуг вышло на рынок в нашей стране не так давно. Но сегодня 90% граждан России являются абсолютно безграмотными людьми в этих делах. Причем даже не все опытные экономисты могут показать свои блестящие знания по этому вопросу.

Все эти обстоятельства создают группу риска, в которую входит практически подавляющее большинство взрослого населения из-за своей финансовой безграмотности.

Забота государства о правах граждан

Обеспечение финансовой стабильности в какой-то степени зависит от умения граждан самостоятельно управлять личными сбережениями.

Но поскольку наш народ один из наиболее финансово безграмотных в Европе, то перед государством стоит серьезная задача по созданию регулируемого рынка услуг и продуктов.

Потребители должны хорошо оценивать качество предоставления финансовых услуг и избегать необоснованных рисков и мошенников. В условиях последнего кризиса, коснувшегося многих стран мира, было выявлена нестабильность рынка финансовых услуг и ценных бумаг.

Вывод экономистов после таких событий доказывает, что все ко всем участникам финансового рынка должны быть предъявлены повышенные требования. Помимо этого его деятельность должна регулироваться на макроуровне для обеспечения стабильности в стране.

Регулирование отношений на микро уровне должно защищать права потребителей.
Важно, чтобы регуляторы финансовых рынков затрагивали центральный банк, прочие финансовые организации и банки, которые представляют опасный риск для финансово неграмотных людей.

Представители таких фондов предпочитают организовывать свою деятельность в большинстве случаев в разрез с интересами клиентов и потребителей. Недобросовестными партнерами потребителей в последнее время являются не только банки.

К их числу можно причислить страховые фирмы и компании по доверительному управлению активами.

Рекомендации

Наибольшее влияние на регулирование финансовых услуг являются следующие методы:

  1. требование по вопросу установления минимального капитала финансовых организаций;
  2. установление ограничения максимального значения, полученного соотношения общей суммы активов к собственному капиталу;
  3. организация применения международных стандартов для отчетности о финансировании и проведении его аудита;
  4. расчет и создание резервного фонда потерь для юридических и физических лиц;
  5. частичное восполнение потерь за счет капитала финансовой организации.

При рассмотрении банковской системы можно увидеть, что действующие нормативы регулирования в основном такие же, как и в развитых странах. Они соответствуют мировым стандартам, что вполне достаточно для двух главных условий.

Во-первых, контроль деятельности проводиться ответственными аудиторскими организациями. Оценка резервов проводиться по общепринятым в мире стандартам.

Во-вторых, главным шагом явилось введение закона о признании «банкротства» для физического лица. Теперь созданы условия для банков, которые заставят финансистов размышлять о платеже способности и валютных кредитованиях, и самое важное о принятии соответствующей процентной ставке.

Мониторинги

В конце июня 2015г. Были обнародованы данные мониторинга независимой общественной инспекции «О состоянии защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования». Она проводилась совместно с Союзом общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) и Consumers International в рамках Проекта Минфина и Всемирного банка.

Выводы данной проверки не утешительные: заемщики не получают полную и ясную информацию о платежах, сборах и фактических процентных ставках до заключения кредитных договоров.

Проведение исследований на рынке услуг страховщиков показывают максимально высокий коэффициент убыточности (ККУ) более 110%.

В 2012 году судебной системой РФ было признано, что услуги страхования попадают под действие закона о защите прав потребителей. Это дало возможность клиентам страховых компаний защищать свои права в судебных инстанциях без оплаты госпошлины и с возмещением морального вреда.

Для борьбы с этими негативными фактами в министерстве финансов разработана и внедряется в жизнь стратегия, по которой Российское государство осуществляет комплексный подход, увеличивающий повышение финансовой грамотности и защиту прав потребителей.

Обучение молодежи навыкам финансовой грамотности

Экономисты за Курсовой работой

Российская Федерация принимает участие в исследованиях по оценке финансовой грамотности учащихся от 15 лет. Среди 18 стран участников этого мониторинга наша страна заняла 10 место, оставив далеко позади Италию, и расположилась посередине между США и Францией. Учащиеся показали свои знания и возможность их использования в дальнейшей жизни на рынке финансовых услуг.

Это хороший показатель для будущего российской экономики. Ведь от устойчивой финансовой стабильности каждого гражданина будет зависеть эффективность всей экономики страны.

Конечно, наша страна работает над дальнейшим обучением навыкам молодежи грамотному использованию услуг в финансовой сфере и надеется что, учащие превзойдут своих сверстников из Шанхая, которые показали самый высокий процент знаний в этом направлении (около 40%).

Также высокие показатели мониторинга принадлежат и другим странам, где есть долгосрочные инвестиционные программы финансовой грамотности населения, – Бельгии, Новой Зеландии, Австралии.

Пробелы в знаниях и трудность в ответах на вопросы российская молодежь испытывала при ответах на вопросы о кредитовании, обеспечении безопасности приобретения при покупках в интернете, возможности управления банковскими вкладами, налогообложении доходов, участии в инвестициях.

Все результаты исследований дают возможность в разработке правильного курса стратегии в прививании финансовой грамотности населению нашей страны. При ее разработке учитываются отсутствие понятия у населения об эффективном использовании собственных накоплений для увеличения их размера путем использования финансовых услуг.

Информационное обучение

Минфин РФ реализует Проект в области информирования граждан. Его цель ознакомить каждого гражданина с простыми, понятными и важными сведениями об их правах, как потребителей финансовых услуг. Для внедрения в жизнь этого проекта подключен Роспотребнадзор.

Основные задачи всей этой компании:

  • Создание информационных продуктов для распространения по наиболее эффективным информационным каналам;
  • Разработка рекомендаций для ускорения эффективной работы финансовых услуг населению РФ.

Первыми пилотными областями для проведения проектных мероприятий являются Калининградская, Волгоградская и Тверская области. В них будут проведены специальные конкурсы, олимпиады для учащихся среди студентов и будущих выпускников школ.

Также планируется проведение информационных бесед с пожилыми людьми на темы использования финансовых услуг.

 Проведение в этих областях обучения и проверка его результатов позволит создать эффективную стратегию и разработать рекомендации для использования их в других регионах на территории РФ.

На сегодня уже закончен подготовительный этап работы в данном направлении. Для этого был изучен большой мировой опыт развитых стран и определены закономерности оформления информационных проектов, которые повышают финансовую грамотность и защиту прав потребителей на финансовых рынках.

Раздел проекта о защите прав потребителей

На сайте Минфина РФ указаны основные направления развития стратегии использования финансовых услуг населением. Один из компонентов проекта направлен на совершенствование защиты прав граждан в этой сфере услуг.
Ключевые направления работы по этому разделу состоят из таких мотиваций:

  • поддержка и содействие уполномоченного органа власти по защите прав потребителей – Роспотребнадзору;
  • участие в развитии институтов гражданского общества с целью улучшения финансового рынка;
  • информационное донесение до сведения населения о ключевых аспектах прав потребителей финансовых услуг;
  • контроль и устранение пробелов и недостатков в законодательстве;
  • рекомендации по совершенствованию законодательной базы и практики финансовых организаций.

Развитие экономики требует от государства своевременного принятия законодательных актов, которые регулируют действия финансового рынка и защищают права граждан РФ. Экономическая стабильность будет гарантирована только при максимальной грамотности населения и обеспечении защиты народа от финансовых махинаторов, желающих нажиться на мало осведомленных людях.

Данная статья может быть использована для курсовой работы.

Защита прав потребителей финансовых услуг. Лекция 1

Источник: http://zaita.ru/dengi/zashhita-prav-potrebitelej-finansovyx-uslug.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.