+7(499)495-49-41

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

Содержание

Все о валютных вкладах – Финэксперт 24

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

Мировая экономика и банковская система на сегодняшний день нестабильны. Потому люди, имеющие свободные денежные средства, опасаются  обесценивания и выбирают несколько вариантов для их сбережения. Один из них – помещение денег в банк в иностранной валюте.

Такой выбор обусловлен тем, что до сих пор, несмотря на опыт невозвращения денег после распада СССР, сохраняется доверие к банковской системе. А иностранные валюты более стабильны, в сравнении с национальной валютой. Помимо этого иностранная валюта безопасна в плане продажи.

По окончании времени вклада цена валюты не будет ниже, чем во время покупки и вложения ее банк.

Валютные вклады – это средства, хранимые в банке в иностранной валюте, на которые происходит начисление процентов. Они позволяют свободные денежные средства не только сохранить, как делают граждане, переведя рубль в иностранную валюту и откладывая дома в укромном месте, но и приумножить. А кроме этого – предотвратить их обесценивание и кражу.

Банковские вклады в валюте позволяют денежному капиталу работать и приносить доход владельцу. Поэтому они сохраняют популярность в независимости от стабильности банковской системы.

Виды валютных вкладов

Наиболее популярны вклады в долларах и евро, они широко представлены во всех банках. Эти валюты наиболее активно участвуют в формировании финансовых потоков мировой экономики. Они пережили множество кризисных ситуаций, подверглись критики аналитиков и экономистов, но при этом сохранили стабильность.

На сегодня можно найти предложения о сохранении сбережений во франках, японских иенах, английских фунтах стерлингах. Это наиболее старые и обеспеченные ценными металлами денежные единицы стран со стабильной и активно развивающейся экономикой. Но такие вклады малочисленны, что обусловлено малым спросом.

Сроки по валютным вкладам

Сроки полностью идентичны вкладам в национальной валюте. Минимальный – 1 месяц, максимальный – 5 лет. При этом минимальная сумма вклада – 100 долларов или евро. Но некоторые банки поднимают планку до 1000, для того чтобы отсечь мелких вкладчиков. Наиболее популярны годовые вклады, как те, что дают стабильный процент прибыли.

Гарантии по валютным вкладам

Согласно закону РФ все вклады застрахованы, и их сохранность гарантирует государство. Стоит уточнить, что это касается сумм, которые не превышают 1,4 миллиона рублей. Если происходит банкротство финансового учреждения государство, в лице агентства по страхованию вкладов, контролирует и проводит выплаты всех сбережений.

Если вклад превышает сумму определенную законом, финансовые аналитики предлагают обезопасить его путем разбития на несколько. Это позволит расширить искусственно гарантийные обязательства.

Особенности валютных вкладов

Все сбережения, предоставленные банку в валюте, обречены на низкие процентные ставки. Это связано с нестабильностью экономики и колебаниями национальной валюты в большем диапазоне цен, нежели доллар или евро. Процент по вкладам составляет от 2 до 4.

Больший доход должен насторожить вкладчика, так как он является финансово менее невыгодным для банка. Хотя с последние месяцы наблюдается тенденция роста процентной ставки до 17. Такие предложения существовали на вклады свыше 10 тысяч долларов сроком не менее чем на три года.

Это связано с повышенной конкуренцией банков, особенно небольших.

Проценты по вкладам в валюте, особенно долгосрочным стоит рассчитывать по формуле суммы процента банка и курсового роста валюты. Поэтому годовой процент отличается в большую сторону, что, несомненно, выгодно вкладчику.

Это и привлекает множество клиентов банка к такому виду вложений финансов. Но желательно не забывать, что самые лучшие финансовые аналитики предупреждают о невозможности точно и гарантировано рассчитать прибыльность валютных вкладов.

Нестабильность мировой экономики и неожиданные скачки цен ломают стереотипы и выходят за рамки законов формирования прибыли.

Существуют также мультидепозитные программы, когда открывается несколько счетов для разных валют и один вклад. Проценты при этом начисляются отдельно по каждой валюте. Возможны также переводы между счетами, с конвертацией по курсу Центробанк России. Эти вклады считаются более защищенными, но они требуют значительных финансовых вложений свободного капитала.

Валютные вклады предлагаются банками со всеми функциями аналогичных вкладов в национальной валюте. Это капитализация, возможность частичного снятия или пополнения, управление счетом на расстоянии и т.п.

Условия оформления валютного вклада

Обратившись в банк, человек иметь паспорт гражданина РФ и достигнуть 18- ти летнего возраста. Только при соблюдении этих условий сотрудник банка будет решать вопрос о возможности открытия вклада. Сумма его не должна быть ниже 100 долларов или евро. При этом деньги могут быть предоставлены в национальной валюте и переведены по текущему курсу банка в выбранную иностранную валюту.

Наиболее популярные виды валютных  вкладов

Лидерами в нашей стране являются  вклады «до востребования» и «срочный». Они позволяют пользоваться вложенными деньгами до истечения срока. «Сберегательный» вид вклада менее популярен, так его срок составляет не менее 6 ти месяцев. Вклад может быть пролонгирован, из срочного переведен в сберегательный или о востребования.

Нюансы, о которых стоит помнить в России

Валютные вклады, при возникновении ситуации по банкротству банка или отзыву лицензии, возвращаются только в рублях по курсу ЦБ РФ. Расчет выплачиваемой вкладчику суммы производится согласно закону через 14 дней с момента официального опубликования вышеперечисленных событий. Это относится и к процентам по вкладу.

Еще одним нюансом является налог на доход по вкладам. Это НДФЛ со ставкой 35%. При доходности до 16% годовых вклады не подпадают под налогообложение. Поэтому необходимо учитывать доходность, исходя из налога. Эту особенность банки упускают, что позволяет им словесно выказываться в пользу большего дохода при заключении договора.

Источник: //finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/valyuta-2/vse-o-valyutnyh-vkladah/

Вклад Доходная стратегия в Локо банке (депозит) в 2019 – отзывы

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

Ставки по вкладу динамичные, а не фиксированные. Это обозначает, что какой-то период хранения денег на данном счете ставка будет начисляться одна, а при наступлении следующего отрезка времени – уже совсем другая.

При этом полностью учитывается 300-дневныйпериод хранения вклада, который стандартно приходится на такую программу.

Такая картина, что составляла уровень процентов в апреле 2019 года, выглядит следующим образом:

  • первые 150 суток, которые следуют за днем открытия первого пополнения счета, ставка будет начисляться в размере 10%;
  • вторые 150 суток – 14%;
  • при этом эффективная ставка составит – 12%.

Выплачивать проценты банк по условиям данного продукта будет каждый месяц с перечислением на счет банковской карты, которую клиент открывает у этого же финансиста.

К сожалению, здесь не играет роли увеличение ставки за счет увеличение срока хранения потому, что стандартный максимальный срок пользования депозитного счета – 300 дней, не больше.

Если бы можно было открывать такой вклад на срок больше этого, то тогда и процентная ставка увеличивалась бы сама по себе. Однако рост ставок привязан по данному продукту к величине суммы.

Сегодня активные ставки несколько занижены, чем это было в апреле прошлого года и на 2019 года они выглядят следующим образом:

  • первые 150 суток, которые следуют за днем открытия первого пополнения счета, ставка будет начисляться в размере 10%;
  • вторые 150 суток – 11%;
  • при этом эффективная ставка составит – 11%.

Мы видим, что не уменьшился процент в отношении только первой половины депозитного содержания денег на счете. В остальной отрезок времени ставка снизилась на несколько значений.

Нужно сказать также несколько слов и о том, как на проценты влияет досрочное расторжение договора вклада «Доходная стратегия».

В этих случаях проценты будут начисляться, и выплачиваться за фактический срок хранения денег на счете, но уже исходя из ставки – 0,5% годовых в российских рублях.

Как оформить вклад Доходная стратегия в Локо банке

Оформляется вклад очень просто через онлайн сервис на официальном своем портале. Нужно сначала зайти на страничку вклада «Доходная стратегия» на сайте Локо-банка, а затем выбрать синюю ярку кнопку под названием «Отправить заявку», которая располагается сразу возле калькулятора для предварительных расчетов.

После того как заполнится анкета заявка и отправится вами в банк, позвонит по вашему телефону менеджер банка и обсудит детали будущего договора.

Потом открывается счет, вы вносите на него необходимую по условиям депозита сумму денег и пользуетесь вкладом согласно его параметрам.

Второй способ процедуры оформления такого вклада, конечно же, можно пройти и в офисе финансовой компании, куда следует прийти со своим паспортом.

Расчет

Рассчитать свою доходность по вкладу « Доходная стратегия» в Локо банке можно воспользовавшись калькулятором на сайте данного финансового учреждения.

Сразу следует обратить внимание на то, что расчеты, произведенные на сторонних партнерских сайтах, а также на самом сайте, официально представляющем продукты ЛОКО банка, не являются сами по себе офертой.

Поэтому результаты самостоятельных расчетов не обязательно должны быть вписаны в договор по депозиту.

Сотрудник банка все еще раз пересчитает, и суммы, хоть и не намного, но могут отличаться от расчетов потенциального клиента-вкладчика.

На странице сайта банка калькулятор находится сразу же на страничке самого вклада, поэтому найти его и воспользоваться не составит особого труда.

Особенности договора

Открывается сам вклад исключительно «день – в день», поэтому клиенту ожидать дни или недели для завершения сделки не придется.

По правилам банка все процедуры с момента подачи заявки, заключения договора, открытия нового счета и внесения на него необходимой суммы – все это должно обязательно быть качественно проведено и завершено в день подачи заявки либо в день сделки, на которую банковский сотрудник пригласит будущего вкладчика.

При этом в договоре в обязательном порядке будет сказано также и о страховке, должна быть проставлена дата страхования по направлению.

«Жизнь», а также номер полиса. Такой вклад с комплексным решением страхования открывается один на один договор.

Образец договора.

Страхование и налогообложение

Еще один главный момент такого вклада ЛОКО банка, как «Доходная стратегия», это обязательное наличие страховки по риску для жизни, которая предусматривает также и выплаты инвестиционных доходов.

Такое важное условие было определено банком из-за того, что продукт был разработан совсем с предприятием ООО «Альфастрахование Жизнь».

Это говорит о том, что полисы, выписанные по такой страховке, разрешающей вкладывать деньги по продукту «Доходная стратегия» должны быть оформлены исключительно от имени такого страховщика как Альфастрахование, и ни от какого другого.

Параметры страхования перед заключением сделки по открытию данного вклада обозначены следующими:

  1. Срок страховки не может быть больше или меньше 3-х лет.
  2. Размеры взносов – 100 000 руб.
  3. Вместе со страховкой в комплексе минимум требуется положить сумму на счет депозита – 200 000 руб.
  4. Действие страховки распространяется на любые риски финансовых потерь, при любых изменениях на финансовом рынке.
  5. Гарантии – 100-процентное возвращение всех денежных средств, принадлежащих как собственность вкладчику.

С использованием страховки и инвестиционным доходом по ее условиям такой вклад можно открывать только один раз в году.

Все доходы, которые получает клиент банка по вкладам, обязательно подлежат налогообложению по ст.214.2 НК РФ.

Это, как правило, следующие вклады:

  • рублевые, но если ставка, определенная по депозиту, будет на 5% выше ставки рефинансирования от ЦБ РФ;
  • валютные, но если депозитная ставка принята банком для клиента выше 9% годовых.

В тех случаях, когда вклады были оформляемы в период с 15 декабря 2019 по 31 декабря 2019 года, то государством предусмотрены некоторые льготы по налогообложению.

Послабления для налогоплательщиков-вкладчиков являются следующими:

  1. Облагаться налогом на доход могут только те суммы начисленных процентов, размер которых превысил 18,25% (что является десятикратно увеличенной ставкой рефинансирования ЦБ РФ) по валютному вкладу.
  2. Сама ставка по налогу составит 35% для граждан России и 30% для лиц, не являющихся гражданами России.
  3. Суммы налогов удерживаются банком, а не выплачиваются самостоятельно клиентом.

Удержание суммы налогов банком для их перечисления в госбюджет по всем правилам и законам осуществляется в процессе фактической выплаты – ежемесячно, в день уплаты процентов, в конце срока действия вклада, в его последний день действия.

Одним словом, все зависит от условий выплат процентов по тому или иному продукту депозитов.

Полностью освобождаются от уплаты налогов те вкладчики, которые пользовались продуктом банка с низкой ставкой, которая была по размеру ниже 5-кратной ставки рефинансирования Центробанка РФ на момент начисления дохода.

А также если с момента подписания договора такая ставка не менялась на протяжении всего времени, и если прошло с момента получения дохода 3 года.

Часто задаваемые вопросы

Зачастую клиент задают одни и те же вопросы сотрудникам ЛОКО банка, касающиеся не только вклада «Доходная стратегия». Люди делают свой выбор, а в процессе будут интересоваться о вероятных возможностях либо ограничениях по вкладам.

Такие вопросы банк периодически публикует на своем сайте с привязкой станицы «Вопрос-ответ» ко всем станицам вкладов. Для примера приведем несколько таких вопросов и ответов.

Вопрос: По каким вкладам в ЛОКО банке можно снимать частичные суммы без утраты начисленных процентов?

Ответ: Если есть необходимость снимать часть средств со счета вклада в течение срока его действия, то сделать это можно будет без потери начисленных процентов на таким продуктам и направлениям, как: рублевый вклад «Простое Управление» и в иностранной валюте вклад «Простое Управление».

Вопрос: Можно ли проводить операции по вкладам в ЛОКО банке лицу, имеющему доверенность от собственника депозитного счета?

Ответ: Да, в банке есть отдельная услуга оформления доверенности на уполномоченное лицо без уплаты комиссий. При этом поверенному предоставляется право совершать такие операции, как:

  • пополнять счет вклада в валюте иностранного государства;
  • совершать переводы денег со счета на счет;
  • совершать снятие денежных сумм с депозитного счета;
  • получать на руки справки и выписки по балансу счета;
  • расторгать действие депозитного соглашения и закрывать счет.

При этом пополнять вклад в российских рублях может любой гражданин или гражданка без наличия при ней какой-либо доверенности. Документ оформляется в любом отделении банка или же у любого нотариуса.

При этом открывать вклад может лицо, действующее только по той доверенности, что была оформлена нотариально.

Перед тем как уполномоченное лицо приступит к совершению операций, банк в течение 1 рабочего дня должен будет еще проверить доверенность.

Вопрос: Почему проценты по депозитному счету могут осуществляться только на карточку, выпущенную банком?

Ответ: Проценты выплачивается на карточный счет для удобства управления и пользования доходными средствами самим же клиентом.

//www.youtube.com/watch?v=XAGvXHTlu3w

Карты у нас выпускаются для вкладчиков бесплатно, равно как и за обслуживание карточного счета деньги не взимаются.

Благодаря карте можно снимать наличные с суммы начисленных процентов, переводить средства на счета в Локо-Online, оплачивать покупки в магазинах и пользоваться в иных платежных целях.

Благодаря высокому проценту по вкладу «Доходной стратегии», предлагаемому частным лицам от имени ЛОКО-банка, многим гражданам интересен этот продукт и многие уже пооткрывали счета по данному депозиту.

Людей даже не смущает ограничение по сроку действия вклада и обязательное наличие страхования по риску для жизни от такого страховщика как «Альфастрахование».

И это можно понять, потому что по данному вкладу доходность достаточно высокая, чтобы упускать свой момент подзаработать на собственных средствах.

Какие вклады для физических лиц предлагает Уралсиб в 2019 году, читайте здесь.

Отзывы о вкладе Добро пожаловать в Промсвязьбанке вы можете найти в этой статье.

Источник: //finbox.ru/vklad-dohodnaja-strategija-loko-bank/

Банки избавляются от валютных вкладчиков

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

Доход от валютных вложений скоро можно будет разглядеть лишь в лупу

Е. Разумный / Ведомости

Наступление апреля банки отметили новой волной снижения доходности валютных вкладов.

Только за первые семь дней месяца как минимум восемь из топ-30 розничных банков снизили ставки депозитов в валюте, в частности Альфа-банк, Бинбанк, «МДМ банк», Промсвязьбанк.

В среднем снижение ставок составляло 0,25–0,5 процентного пункта. Всего за последние полгода большинство крупных банков снизили доходность валютных вложений в среднем на четверть.

Теперь ставки валютных вкладов в них редко достигают 3% годовых.

Максимальные ставки розничных вкладов на застрахованную сумму в топ-50 банков не превышают 3,6% годовых в долларах и 3% в евро (см. таблицу на стр. 09). Для VIP-клиентов и состоятельных граждан условия вложений лучше.

Сейчас на рынке одни из самых высоких ставок вкладов в долларах предлагает Россельхозбанк (РСХБ): 4,05–4,1% годовых для тех, кто размещает не менее $50 000 на три или четыре года.

А при размещении более $3 млн на 1095 дней РСХБ готов платить 4,4% годовых.

Самые высокие ставки в евро на рынке на уровне 3,5–4% предлагают несколько мелких банков, а из топ-50 только ожидающий докапитализации от «Ростеха» Новикомбанк начисляет 3,5% при размещении от 150 000 евро на 367 дней.

Ставки по депозитам в валюте уже находятся на минимальном за последние годы уровне, констатирует замдиректора центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка Наталия Шилова.

Надежда на худшее

Впрочем, это еще не дно. Банкиры говорят, что снижение валютных ставок в ближайшие месяцы продолжится. Несколько крупных банков вскоре снизят ставки вкладов в валюте, признались их представители.

В ближайшие месяцы снижение ставок в валюте в среднем по рынку составит 0,2–0,3 п. п., ожидает Шилова. А до конца года ставки по валютным вкладам снизятся, скорее всего, на 0,25–0,5 п. п.

, добавляет директор департамента стратегии и маркетинга «СМП банка» Алексей Илющенко.

Ставки падают и будут падать, потому что валюта банкам особо не нужна, объясняют банкиры. По словам вице-президента «ВТБ 24» Ашота Симоняна, сейчас на рынке избыток ликвидности, особенно валютной.

«За последние годы у банков накопилась достаточная валютная база, способствовали этому в том числе колебания курса рубля, которые повышали интерес вкладчиков к валютным депозитам.

Найти качественных заемщиков для выдачи валютных кредитов сейчас непросто», – объясняет Шилова.

«Большинство розничных банков не выдают кредиты в валюте. Кроме того, у них и их корпоративных клиентов практически нет необходимости рефинансировать западные кредиты», – добавляет директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс кредита» Галина Уткина.

В качестве весомого фактора для дальнейшего снижения валютных ставок Илющенко и Шилова называют действия ЦБ, «направленные на дедолларизацию экономики».

«В частности, вероятно, с мая с 1 до 1,1 будет повышен коэффициент риска по кредитам в иностранной валюте, выдаваемым юрлицам, и по вложениям в долговые инструменты в иностранной валюте», – напоминает Илющенко.

Это не может не отразиться на ставках по валютным депозитам, делают вывод банкиры.

Улучшения условий валютных вкладов стоит ждать лишь при оживлении кредитования в валюте, считают банкиры. По их словам, это может произойти, например, если подорожает нефть: рубль укрепится, увеличится количество импортных операций, а вкладчики на фоне укрепления рубля начнут частично отказываться от валютных вкладов.

Альтернативные вложения

Пока же об устойчивом укреплении рубля речи не идет, граждане вряд ли станут сокращать долю валютных сбережений, полагают банкиры.

Альтернативных вариантов валютных вложений с фиксированным доходом, которые могут с успехом заменить низкодоходные валютные депозиты, для розничных вкладчиков, похоже, не много.

Например, суммы сверх 1,5 млн руб. с привязкой к курсу валюты можно разместить в некоторых микрофинансовых организациях (МФО). Так, сейчас компания «Домашние деньги» привлекает суммы от 2 млн руб. с привязкой к доллару под 8–12% годовых, с привязкой к евро – под 7–11%. А ставки валютных продуктов для инвесторов в МФО «Быстроденьги» составляют 11–13% годовых в долларах и евро.

Другой реальный вариант альтернативных валютных вложений – еврооблигации российских и зарубежных эмитентов – годится только состоятельным людям, поскольку минимальный лот на международных торговых площадках начинается от $100 000–200 000, а запущенные в прошлом году торги некоторыми еврооблигациями для инвесторов с небольшими средствами (от $1000) на Московской бирже пока не стали достаточно ликвидными. Кроме того, текущая доходность евробондов надежных российских эмитентов («Россия 18», «Лукойл», Альфа-банк, «Евраз») с погашением или офертой через 1–2 года практически не отличается от ставок валютных вкладов – 2,4–4,1% годовых.

Также можно вкладывать небольшие деньги в биржевые или паевые фонды валютных облигаций через биржевых брокеров либо непосредственно в управляющей компании ПИФа, но срок таких вложений и доход договором не фиксированы, а инвестор неизбежно столкнется с дополнительными издержками на управление фондами (0,5–5% от суммы вложений в год в зависимости от типа фонда).

Кроме того, все перечисленные альтернативные вложения с привязкой к валюте имеют общий недостаток по сравнению с валютным вкладом: инвестору придется платить налог с дохода не только в виде процентов или купона, но и с прироста рублевой стоимости самого актива за весь срок вложений. Ставка налога – 13% с дохода физического лица или 6% с выручки, если инвестор действует как индивидуальный предприниматель.

Так что выгода от таких вложений по сравнению с валютным банковским вкладом даже с минимальной ставкой неочевидна.

При высокой волатильности валют даже высокая ставка вклада влияет на конечный результат вложений существенно меньше, чем динамика курса.
Банк Вклад Годовая ставка, % Минимальная сумма, срок
ВКЛАДЫ В ДОЛЛАРАХ
Санкт-ПерербургДепозит3,6от $500, 1825 дней
ЮграПобеда3,4от $1500, 91 день
ГлобэксТочный расчет3,35от $2000, 367-1100 дней
ТрастСвои люди3,2от $10 000, 546 дней
НовикомбанкФаворит3от $300, 1 год
Русский стандартMаксимальный доход3от $5000, 360 дней
МособлбанкПерсональный*3от $10 000, 365 дней
Восточный экспрессВосточный**2,85от $15 000, 1097 дней
БинбанкМаксимальный процент2,8от $10 000, 367 дней
МДМ банкМаксимальный процент2,8от $10 000, 367 дней
ВКЛАДЫ В ЕВРО
НовикомбанкФаворит3от 300 евро, 367 дней
ГлобэксТочный расчет2,95от 2000 евро, 367-1100 дней
ЮграПобеда2,85от 15 000 евро, 91 день
Восточный экспрессVIP вклад**2,7от 12 500 евро, 1097 дней
МособлбанкПерсональный*2,6от 10 000 евро, 365 дней
ТатфондбанкДля тех, кто копит*2,5от 15 000 евро, 367 дней
ТрастСвои люди2,4от 10 000 евро, 546 дней
Санкт-ПерербургДепозит2,3от 500 евро, 1825 дней
БинбанкМаксимальный процент2,25от 10 000 евро, 367 дней
МДМ банкМаксимальный процент2,25от 10 000 евро, 367 дней

Сбросить сортировку

Вклады в топ-50 банков по объему вкладов физлиц; без учета онлайн-вкладов и вкладов для специальных категорий клиентов. Вклады непополняемые, % в конце срока

* пополняемый, % – ежемесячно

** непополняемый, % – ежемесячно

Источник: данные банков на 6.04.2016

Источник: //www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/04/08/636871-banki-izbavlyayutsya-valyutnih-vkladchikov

Операции с депозитами

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

Wise 04 октября 2015 22:28

Операции с депозитами – сделки на валютном рынке, связанные с покупкой или продажей банковских займов. Большая часть финансовых активов – вклады до востребования, которые выступают в роли товара при торговле между крупными банками.

Операции с депозитами – сделки банковских учреждений, направленные на привлечение банковских займов от граждан и предпринимателей. Как правило, речь идет о привлечении вкладов на конкретные (ограниченные) сроки или же вкладов до востребования.

Операции с депозитами: сущность, классификация

Депозиты – одна из наиболее популярных банковских услуг. Ее суть заключается в приеме банком денежных средств (наличности) или ценных бумаг на временное хранение. При этом у понятия «депозит» есть несколько значений. Многие считают, что вклады – это только деньги.

К депозитам также относят активы в виде ценных бумаг, передаваемых в кредитно-финансовые учреждения (в том числе и банки) на хранение.

Кроме этого, к депозитам часто относятся взносы в административных структурах, играющие роль обеспечения, платежи под оплату пошлин на таможне, сборов и налогов.

В историческом плане определение «депозит» было закреплено исключительно за Центральным банком. При этом сам термин относили к срочным вкладам.

Как следствие, в РФ привлеченный капитал банковского учреждения формируется посредством привлечения активов на два вида счета – депозитный и текущий (расчетный).

Как следствие, термин «депозит до востребования», который сегодня относится к онкольным займам, практически не применялся.

Депозиты (до востребования, срочные) – главный источник ресурсов банка. С другой стороны, в современной специфике основной источник кредитных средств – не депозитные, а ссудные сделки в межбанковском кредитовании.

На практике процент таких сделок подавляющий (50-90% от общей суммы пассивов учреждения). Есть и группа активных операций.

Так, к ним можно отнести срочные вклады, размещение средств на резервных счетах ЦБ, накопление денег на корреспондентских счетах и так далее.

Особого внимания заслуживают корреспондентские отношения – операции между банками, устанавливаемые для совершения платежных и расчетных сделок по поручению. На практике корреспондентские отношения часто включают и ряд других видов услуг.

К примеру, банк-корреспондент может выдать кредит клиенту больше суммы, установленной основным банком.

К основным функциям банков-корреспондентов можно отнести консультации менее крупным банкам в отношении управления инвестиционным портфелем с ценными бумагами.

«Общение» банков-корреспондентов производится с помощью специальных писем, а идентификация – посредством передачи телеграфных ключей, сравнения образцов подписей работников и так далее. После предварительных операций осуществляются взаимные расчеты.

При этом сделки ограничены текущим сальдо с начислением комиссии с оборота и по дебету кредитного счета.

 По состоянию на конкретную дату в договоре банки, играющие роль корреспондентов, делают проверку расчетов и направляют соответствующие выписки из лицевого счета стороны, которая выступает заказчиком операции (комитента).

Открытие корреспондентских счетов – не единственная операция, позволяющая совершать сделки с депозитами. Существуют и корреспондентские субсчета, которые может открывать банк по местоположению филиала по факту распоряжения со стороны ЦБ. С последним небольшой банк, как правило, всегда согласовывает нюансы деятельности при регистрации.

Нельзя забывать, что банки – это еще и активные участники валютного рынка, где также происходят активные операции с депозитами. К основным участникам можно отнести корпорации, работающие в различных странах, коммерческие банки, небанковские структуры.

Коммерческие банки – центральное звено валютного рынка, ведь именно через него проходят сделки с валютами, и производится обмен банковскими вкладами, отличающимися деноминацией в разных денежных единицах.

Так, на валютном рынке есть две формы депозитов:

– привлеченные вклады (средства, которые привлекаются в зарубежной валюте);

– размещенные вклады (депозиты, которые предоставляются в зарубежной валюте).

Регулирование операций с депозитами в валюте производится с учетом законодательства той страны, в которой банки и заключают соглашение. При этом вклады различаются по периоду действия:

– однодневные (овернайт);- до востребования (размещение вклада на неограниченное время);

– на фиксированный период.

Операции с депозитами и прибыль банка

Главный товар на валютном рынке – деньги (валюта), которая все чаще имеет форму валютного вклада. Более того, валютные депозиты до востребования занимают большую часть рынка.

Такой вид депозитов – это средства, которые “вращаются” между банковскими учреждениями на межбанковском рынке.

Дилеры в банках удерживают вклады в зарубежной валюте на счетах корреспондентских банков в тех странах, где выбранная денежная единица находится в обороте (то есть является национальной).

Банковское учреждение в любом государстве может продавать зарубежные средства простым путем – давая распоряжение работникам банков за границей осуществить перевод депозита вклада до востребования клиенту (покупателю). По такой же схеме производится и покупка необходимой валюты. При этом продавец направляет депозит в банк на счет стороны-покупателя.

Сама валютная операция производится по следующей схеме. К примеру, одна из компаний США должна выплатить крупной компании в Германии 300 тысяч марок.

При этом первая компания дает поручение своему банку «продебетировать» счет в долларах США и выплатить необходимую сумму, переведя ее в на счет банка в Германии.

В итоге банк в США осуществляет перевод средств со счета “внутренней” компании на дебет банка в Германии.

Межбанковские займы (вне зависимости от того, срочные они или до востребования) – деньги, которые банковские учреждения держат друг у друга для покрытия текущих затрат, регулирования ликвидности, выполнения команд со стороны регулирующих органов.

При совершении операций с депозитами банк получает прибыль между разницей ставки привлечения и процента размещения. Такая разница носит название спрэда. Последний зависит от нескольких факторов:

– статуса банковского учреждения, который реализует котировки. К примеру, крупные банки могут котировать даже минимальный спрэд и добиваться неплохой прибыли за счет привлечения большего объема денег. Что касается более мелких банков, то они вынуждены устанавливать более высокие ставки;

– статуса банковского учреждения, которое узнает котировки. Здесь все зависит от рейтинга банка-контрагента. Чем он больше, тем ниже котировочный спрэд. Существенную роль играют и отношения между банками. Чем активнее сотрудничество, тем ниже спрэд. В случае если банки не работали раньше, то и спрэд будет выше;

– потребности в размещении (привлечении) финансов. Если банку нужны серьезные ресурсы и в срочном порядке, то он готов к котировке более выгодных ставок по депозитам с целью привлечения денег. При наличии излишков ситуация будет обратной – ставка размещения становится низкой;

– валюты депозита. Рынок депозитных сделок в долларах США обладает максимальной ликвидностью. С другой стороны, здесь спрэд будет наименьшим;

– размер депозита. На мировом рынке межбанка размеры депозитов находятся на уровне 1-100 миллионов долларов США.

Спрэд между размером активов банка и обязательствами в иностранной валюте, возникающий в результате проведения депозитных операций носит название депозитной позиции.

В случае привлечения средств в виде вкладов остатки на коррсчетах увеличиваются. Как следствие, должна открываться лонг позиция.

Если же банк размещает деньги, то происходит обратная ситуация – объем средств на корреспондентских счетах снижается и открывается шорт позиция по депозитам.

Закрытие позиции происходит посредством открытия противоположной операции. Если же банк оформляет сделку на привлечение и размещение идентичный суммы (на одинаковый период), то валютная позиция закрывается. В ситуации, когда срок действия договоров или же привлеченные суммы средств не совпадают, то банк держит позицию открытой.

Текущее состояние депозитного рынка позволяет банкам с помощью валютных депозитов без проблем корректировать ликвидность по сделкам в любой денежной единице. При этом игры на волатильности процентных ставок – один из главных элементов деятельности банка. Реализуя такой процентный арбитраж,  банки имеют гарантированную прибыль.

С другой стороны, закрытие депозитной позиции не является гарантией защиты финансового учреждения от процентных рисков в ситуации, когда операции по привлечению средств отличаются различной базой начисления процентов. К примеру, деньги могут привлекаться под фиксированный процент, а размещаться – под плавающий.

Таким образом, операции с депозитами – мощный инструмент в налаживании доверительных и более прочных отношений между банковскими структурами. Проведение сделок между банками позволяет регулировать платежеспособность заведений и обеспечивать нормальные условия работы.

Источник: //utmagazine.ru/posts/13433-operacii-s-depozitami

Мультивалютные вклады в банках – Торговые стратегии

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

Мультивалютные вклады в банках с каждым днем набирают все большую популярность у граждан нашей страны. А в чем же причина такой популярности, и всем ли подходят такие вклады?

Мультивалютные вклады в банках

Мультивалютные вклады в банках стали набирать оборот популярности среди обычного населения, такого как мы с Вами, лишь в последние несколько лет. Но, собственно говоря, наши банки предлагают услуги по открытию мультивалютных вкладов уже на протяжении многих лет.

Так чем же все таки мультивалютные вклады в банках притягивают новых вкладчиков, ведь процентные ставки по таким счетам не самые привлекательные, они даже гораздо ниже среднестатистических.

А причина заключается в том, что сама идея открытия мультивалютного вклада в банке нашим соотечественникам выглядит очень уж заманчивой. Ведь все прекрасно осознают, что мультивалютные вклады в банках — это прежде всего возможность вложить свои деньги с возможностью дальнейшей их конвертации в другие валюты по личному желанию клиента в любой удобный для него момент времени.

Наиболее распространенные мультивалютные вклады в банках — это счета, открываемые в одной из 3-х разных валют: доллары США, евро и, конечно, наш родненький рубль. Чаще всего у владельца мультивалютного вклада есть возможность на протяжении всего срока действия договора переводить одну валюту в другую, пытаясь получить хоть какую-то прибыль с этих транзакций (операций).

Мультивалютные вклады в банках — не все так просто

Однако, стоит понимать, что обмен валюты, т.е. ее конвертация, осуществляется по рыночным ценам. Вы обязательно должны учесть то, что разница между ценой покупки и продажи той или иной валюты велика.

Это, если Вы не в курсе, и есть так называемый спред. Благодаря ему банки как раз и получают свою прибыль с Вас. И чем чаще Вы будете конвертировать, т.е.

переводить из одной валюты свои сбережения в другую, тем больше Вы будете отдавать банку своих денежек за счет потери на оплате спреда.

Поэтому настоятельно рекомендую выполнять конвертацию не слишком часто, а лучше — как можно реже и только лишь в те моменты, когда на рынке сформировался ярко выраженный экстремум, т.е. на сильных подъмах (вершинах) рынка либо же на его обвале, когда рынок уже достиг определенного минимума. На первый взгляд вроде бы все понятно и достаточно просто.

Но, давайте, предположим, что мультивалютные вклады в банках все таки Вас привлекли, и Вы открыли такой счет банке. В соответствии с договором у Вас есть право производить конвертацию одной валюты в другую.

Переводить из какой в какую валюту в данном случае, в принципе, не имеет никакого значения, это просто пример.

Ваша основная задача заключается всего-навсего дать команду банку на проведение конвертации одной валюты в другую и надеяться на успех Вашего решения.

Но как Вы определите нужный момент, а, главное, в какую валюту необходимо перевести свои накопления в текущей ситуации? Честно говоря, я сомневаюсь, что найдется много граждан нашей страны, которые понимают логику поведения валютного рынка.

Да, если Вы имеете соответствующее образование, либо Вы являетесь профессиональным аналитиком финансовых рынков, а может быть Вы преуспевающий трейдер и т.п. — для Вас это вовсе не проблема.

И кстати, если Вы относитесь все таки к числу таких финансовых гуру, что Вы тут делаете, идите на биржу, заключайте договор с брокерской конторой и зарабатывайте свои миллионы. Ну, да ладно…

Вернемся к нам — обычным людям.

К сожалению, подавляющее число наших граждан, да, что тут преувеличивать, практически весь наш народ и слова не поймет во всей этой непонятной финансовой терминологии, воспринимаемой нашими соотечественниками по старинке, как нечто буржуйское и совсем не родное.

Заметьте, я даже не заикаюсь про своевременную конвертацию валют самим вкладчиком, о которой все банки только и твердят.  Мультивалютные вклады в банках, разумеется, очень соблазнительный торговый инструмент, но, к сожалению, не все так просто и однозначно.

Если не мультивалютные вклады в банках, тогда что?

Мой Вам совет, если Вы все же не являетесь знающим финансистом, то мультивалютные вклады в банках не самый лучший выбор для Вас. Вам следует открыть в банке, допустим 3 отдельных вклада. К примеру — в долларах США, в евро и рублях.

Процентные  ставки по 3-м таким вкладам в отдельности будут намного выше, чем общая процентная ставка по мультивалютному вкладу. Вы можете разделить вносимую сумму на данные счета примерно на 3 равные части.

Пусть каждый из счетов лежит в той валюте, в которой Вы его открыли, проводить конвертацию одной валюты в другую не следует.

Срок договора лучше выбрать небольшой — максимум 6 месяцев, так как сейчас в экономике нашей страны очень значимое и, по видимому, долгосрочное пике. Сомневаюсь, что кто-либо вообще в стране реально осознает сколько текущее положение дел может продлиться, и чем в итоге все это кончится.

Эти вклады выгоднее было бы открыть в банках из второй сотни рейтинга банков РФ, и уж точно не в государственных банках. Так как в банках с государственной поддержкой, а также в очень крупных коммерческих банках не такие уж и высокие проценты по  вкладам и в рублях и, конечно, в валюте.

Также следует проверить является ли выбранный Вами банк участником системы страхования вкладов. Вклады открывайте на сумму не более 1 200 000 рублей в эквиваленте, чтобы обезопасить себя в случае форс мажорных ситуаций, и получить свои деньги обратно в целости и сохранности при возникновения страхового случая.

Можно открыть все 3 вклада вообще в разных банках. В таком случае Ваши риски будут еще меньше.

Почему, именно, 3 отдельных вклада? А дело в том, что открывая несколько счетов в разных валютах, Вы уже сводите к минимуму возможные риски валютных колебаний, ведь осуществляете их диверсификацию.

Для простого понимания термин диверсификация означает — не класть все яйца в одну корзину.

В таком случае Вы в результате получите совсем даже неплохую прибыль и как минимум обойдете инфляцию, при этом совершенно не заморачиваясь  про какие-либо там непонятные конвертации валют.

Надеюсь, что данный материал помог Вам осознать то, что мультивалютные вклады в банках имеют свои значимые плюсы, однако их использование вкладчиками не такое уж и простое дело, каким может показаться на первый взгляд.

Удачи Вам с мультивалютными депозитами!

Похожее

Источник: //forex-recipe.ru/investicii/vklad/multivalutnie-vkladi-v-bankah/

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Будущее валютных вкладов: стратегии банков

За период с января по сентябрь средневзвешенная ставка по вкладам в рублях, привлеченным 30 крупнейшими банками, снизилась с 6,41 до 5,22% для вкладов до 1 года и с 7,39 до 6,68% для вкладов свыше 1 года.

Клиенты банков, которые открывали долгосрочные вклады 2-3 года назад и сейчас хотят открыть новые, видят разницу уже не в один, а до пяти процентных пунктов: в конце 2014 года аналогичные показатели составляли 11,76% и 10,05%, в конце 2015-го — 8,24% и 8,73%.

Банкиры говорят о существенных изменениях в поведении вкладчиков на фоне понижательного тренда. “Мы наблюдаем, что клиенты, которые закрывают вклады, сейчас очень часто переходят из банка в банк, пытаясь найти более высокие ставки”, — говорит директор департамента стратегического развития и маркетинга банка SIAB Светлана Никулина.

Более финансово грамотные люди пытаются сейчас зафиксировать финансовую доходность по депозиту, есть и третья категория клиентов — профессиональные вкладчики, которые специально несут средства в рискованные банки, полагаясь на страхование от АСВ, говорит она.

“Тем временем банки, у которых нет проблем с ликвидностью, сейчас могут предлагать более высокие ставки только по полугодовым депозитам, но привлекать дорогие деньги в виде длинных депозитов для них невыгодно, так как это фондирование для длинных кредитов”, — пояснила Никулина.

Инвесторы, которые заинтересованы в долгосрочных вложениях, сейчас пытаются фиксировать ставки и размещают средства на максимальный срок — на 5-6 лет, потому что понимают: ставки, которые есть сейчас, — в следующем году их уже не будет, если ставка рефинансирования продолжит снижаться, к чему есть предпосылки, говорит коммерческий директор региона “Санкт-Петербург Юг” ЮниКредит банка Ольга Михайловская. “На фоне снижения ставок клиенты часто оставляют основную часть средств в банке из списка системообразующих, а другую переносят в менее крупный банк, который предлагает более высокую ставку, но там, как правило, размещают не больше 1,4 млн рублей, которые застрахованы АСВ, часто — ровно 1,4 млн рублей, ни больше, ни меньше”, — отметила Михайловская.        

На прошлой неделе Центробанк РФ объявил о том, что с 27 ноября случаи превышения ставки по рублевым вкладам станут “объектом специального внимания” Банка России.

Ориентиром в данном случае служит расчетная средняя максимальная процентная ставка, которую нельзя превышать больше чем на 2 процентных пункта.

Усиление контроля означает, что у банков будет меньше возможности завышать установленный регулятором порог.

Кроме того, по прогнозам, в 2018 году ставки по депозитам продолжат падать вслед за ставкой рефинансирования. В то же время снижение, скорее всего, не будет таким стремительным, как в 2017-м, прогнозирует аналитик ГК “Финам” Алексей Коренев.

“Если рост ВВП останется на достаточно высоком уровне и прочие экономические показатели, такие как уровень инфляции, рост (или падение) доходов населения, ситуация с безработицей, объемы розничных продаж, будут показывать хорошую динамику, то ЦБ может продолжить снижение ключевой ставки, что повлечет за собой понижение и ставок по депозитам в банках. Но вряд ли стоит ожидать уменьшения последних более чем на 1-1,5% за год”, — говорит Коренев.

Короче и доходнее

Банки, у которых нет проблем с ликвидностью, сейчас не привлекают дорогие деньги в виде длинных депозитов, так как это фондирование для длинных кредитов, но могут предлагать более высокие ставки только по полугодовым депозитам, говорит Никулина.

Повышение ставок по краткосрочным вкладам влияет на статистику: с начала года доля вкладов “до 1 года” выросла с 72 до 81%, а “от 1 года до 3 лет” сократилась с 15,9 до 10,6%, следует из статистики ЦБ.

На такое поведение также влияют общие ожидания снижения ставок на рынке, в результате краткосрочные депозиты имеют более высокую доходность, чем долгосрочные, это временный фактор, комментирует финансовый аналитик ИК “Доходъ” Владимир Киселев.

“В течение 2 лет ситуация, скорее всего, поменяется на противоположную и доля долгосрочных вкладов вырастет до уровня более 30%, как это было, например, в начале 2014 года”, — прогнозирует эксперт.

Поиск альтернативы

Клиенты, которые склонны к долгосрочным вложениям, чаще интересуются альтернативами банковских вкладов, говорят банкиры. “Раньше большинство клиентов просто переразмещали депозит через интернет-банк, без обращения в допофис.

Теперь же клиенты чаще приходят в банк и говорят, что  5-7% — это мало, и просят предложить другие инвестиционные продукты”, — говорит Михайловская.

Среди самых распространенных альтернатив вкладам, по словам банкиров, — облигации банка, продукты, запущенные в сотрудничестве со страховыми компаниями (чаще — инвестиционное страхование жизни), и индивидуальные инвестиционные счета (позволяют покупать ценные бумаги и получать возврат уплаченного НДФЛ).

По словам заместителя президента — председателя правления банка ВТБ Анатолия Печатникова, преимущество облигаций помимо более высокой доходности — возможность продать досрочно по рыночной цене, сохраняя при этом купонный доход, накопленный с последней выплаты.

Получаемый клиентами купонный доход не будет подлежать налогообложению при наличии рыночных сделок с этими бумагами, добавил Печатников.

Привлечение средств клиентов в ИСЖ в первом полугодии 2017 года выросло в 3,6 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сообщили в пресс-службе Росбанка.

В целом по Абсолют-банку по итогам III квартала 2017 года количество клиентов, оформивших ИСЖ, увеличилось на 52% по сравнению со II кварталом, сообщила заместитель управляющего филиалом банка в Петербурге Мария Батталова.

“Изначально этот инструмент использовали для диверсификации вложения состоятельные клиенты, но постепенно инвестиционное страхование набирает популярность среди розничных клиентов, которые ищут альтернативу депозитам”, — отметила Батталова.

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: //www.dp.ru/a/2017/11/22/Vkladchiki_menjajut_banki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.