+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Берем товарный кредит

Содержание

Товарный кредит – особенности оформления: плюсы и минусы товарного займа

Берем товарный кредит

Первыми банками в России, в период кредитного бума 2005-2007 годов, запустившими на рынок товарные кредиты, были банк Хоум Кредит и Русский Стандарт. Уникальное предложение поначалу называли экспресс кредитом за быстроту оформления в торговой точке по упрощенной процедуре. Сначала робко, а затем более настойчиво услуга товарных кредитов появилась почти в каждом магазине.

Товарный кредит часто путают с экспресс кредитом, так как выдается кредит без долгих проверок по упрощенной системе и тем не менее, товарные кредиты имеют ряд особенностей и четко регламентированных условия предоставления.

Наши специалисты предлагают ознакомиться со всеми тонкостями разных видов товарных кредитов, для того, что бы вы могли точно определиться, стоит ли поддаваться рекламным сообщениям в ТЦ и магазинах и оформлять покупки в кредит.

Что такое товарный кредит и его основные особенности

  • Оформляется товарный кредит без посещения кредитного учреждения непосредственно в месте продажи товара. Вся связь с банком происходит через интернет. Специалист заполняет вашу анкету и отправляет ее в базу банка;
  • Оформлением не всегда занимается кредитный специалист. В некоторых небольших торговых точках оформить товарный кредит вам может продавец или кассир;
  • Цель товарного кредита – получение средств на покупку под залог приобретаемого имущества. Это означает, что при неисполнении обязательств по кредиту банк имеет право истребовать товар приобретенный в кредит в счет оплаты задолженности. Но как показывает практика это происходит крайне редко и только с крупными ликвидными (легко реализуемыми) покупками;
  • Положительное решение по товарному кредиту принимается с учетом дополнительного параметра “дефолтность товара”. То есть принимается в расчет и статистические данные по конкретным видам товара по которым покупатели-заемщики часто не оплачивают кредит;
  • Для оформления не требуется ничего кроме паспорта и второго документа удостоверяющего личность. Специалист отправляет анкету в банк, где в течении 15 минут на основании полученных данных по системе скоринг оценки выносится решение. Для оформления не нужны справки о доходах и поручители. Процедура проста и рассчитана на быстрые сделки.

В чем преимущества товарных кредитов

К основным плюсам можно отнести:

  • Скорость оформления. От 10 до 60 минут, в которые входит, консультация, проверка ваших данных, заполнение анкеты, отправка данных в банк, получение подтверждения и подписание договора о предоставлении товарного кредита. За 10 – 30 минут вы можете оформить недорогую технику. Более дорогие товарные группы стоимостью от 30 000 рублей требуют чуть больше времени от 30 до 60 минут, это связано с дополнительной проверкой данных в анкете. Обычно проверяют доступность указанных телефонов и соответствие контактных лиц;
  • Все происходит быстро, в одном павильоне. Вам предложат прогуляться по ТЦ пока принимается решение и даже, возможно, подобрать в кредит, что-нибудь еще. Так придя в магазин с намерением посмотреть вы можете выйти от туда обладателем ценных вещей на круглую сумму. Именно на импульсные покупки и рассчитана основная масса товарных кредитов. Когда покупатель может приобрести все что угодно имея с собой только паспорт и любой второй документ (ИНН, страховое, водительские права). Единственное, что проверяет банк тщательно это телефоны в анкете, поэтому если вы планируете взять кредит в магазине, подготовьте список телефонов, в том числе один стационарный, куда без проблем может позвонить представитель службы безопасности банка и название вашей организации и ее точный адрес. Если вы неверно назвали телефон своей организации или ее адрес – вам откажут, для банка сокрытие или предоставление неккоректоной информации это существенная причина для отказа;
  • Достаточно большой процент положительных ответов по товарному кредиту. Это связано прежде всего с относительно небольшими суммами кредита от 1 000 до 150 000 рублей. Некоторые товарные группы относят к группе риска , по которым зафиксированы случаи мошенничеств, в этом случае проверяют клиента более пристально. К ним относят телефоны, плазменные панели, планшеты. Но если клиент готов внести первый взнос от 10 до 20 % в большинстве случаев решение будет положительным.

В чем недостатки товарных кредитов

Высокая стоимость товарного кредита.

Часто клиент до последнего не знает полную стоимость кредита на выбранный товар, озвученные 3% в месяц при оформлении таинственным образом превращаются не в 36% годовых, как вы могли бы предположить, стоимость кредита будет значительно превышать расчетную, так как при расчете используется эффективная процентная ставка, которая будет включать все комиссии связанные с оформлением и предоставлением кредита, в данном случае вы должны быть готовы, что 3% в месяц это 42, 6% годовых.

  • Навязавание дополнительных услуг При скоростном оформлении, когда человек не настроен долго обдумывать и решение о покупке им уже принято при оформлении кредита могут навязать страхование жизни, в договоре могут быть указаны дополнительные комиссии о которых вы узнаете позже внимательно перечитав договор дома. По закону вы имеете право отказаться от страхования, но в суете многие подписывают договор. что называется “не глядя”. Вы можете не быть осведомлены о полной стоимости кредита полноценно, так как иногда кредит оформляет не специалист банка, а продавец-кассир магазина, не имеющий специального образования и не владеющий всей информацией;
  • Сложность с возвратом или обменом товара. Процедура оформления документов потребует от вас терпения и времени в несколько раз больше , чем для оформления кредита. Помните что, согласно Согласно ст. 19 акона РФ «О защите прав потребителей» вернуть товар продавцу можно в срок до 14 дней. Вы должны знать, что по закону вы можете потребовать устранить недостатки безвозмездно, уменьшить стоимость товара, заменить товар или вернуть средства в связи с расторжением договора купли-продажи. Обмен товара производится в срок до 7 дней, возврат средств до 10 дней.  вы должны помнить, что не взирая на процедуры возврата или обмена вы обязаны продолжать исполнять условия кредитного договора;
  • Сложность при оплате кредита. Некоторые банки, предоставляющие кредит в магазинах могут не иметь достаточной сети банкоматов и расположение офисов банка может оказаться для вас не самым удобным. Эти “мелочи” могут повлечь дополнительные непредвиденные расходы на комиссии при погашении через банкоматы других банков или терминалы по приему оплат, а так же вызвать задержки в перечислении средств.

На что обратить внимание при оформлении

Убедитесь, что банк предоставляющий товарный кредит имеет для вас удобное расположение и достаточную сеть банкоматов. Не стремитесь приобрести понравившийся товар сразу, даже если у вас собой все документы.

Дайте себе время хорошо обдумать покупку в кредит, попросите специалиста сделать предварительный расчет.

Узнайте какой кредит и на каких условиях вы можете получить в банке – может быть выгоднее получить в офисе банка? Воспользуйтесь своим правом выбора банка.

Если вы решили взять товарный кредит, запишите себе на отдельный лист все номера телефонов, которые вы предоставите специалисту, точное наименование вашей организации , ФИО директора или руководителя, адрес организации. Подписывая договор, проверьте все ли условия товарного кредита соответствуют тому, что вам объяснял специалист, нет ли в договоре дополнительных условий.

Четко примите решение и скажите об этом специалисту – нужна вам страховка или нет – проверьте % по кредиту и стоимость кредита. До полного погашения кредита сохраняйте все данные по кредиту, включая квитанции и чеки. Закрывая последний платеж, не ленитесь поехать в офис банка и запросить справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Увидев предложение в магазине кредит 0% не спешите бежать оформлять товар

Увидев предложение в магазине кредит 0% не спешите бежать оформлять товар. Так ли уж привлекателен 0% по кредиту. Не думаете ли вы что банки настолько щедры, что стали раздавать деньги даром? На самом деле, бесплатного кредита не существует.

По определению, кредит не может быть без процентов. На самом деле проценты есть и практически такие же как при обычном, просто вы не можете их заметить. В кредите 0% проценты прячут не в сам кредит , а в компенсацию по кредиту.

Проценты по товарному кредиту спрятаны в комиссионные, в процент за обслуживание – он в разы выше , чем у обычного кредита и оплачивается к тому же ежемесячно, проценты за перечисление средств и даже в сумме за рассмотрение поданной заявки нам получение кредита и в сумме за закрытие счета. Если посчитать все средства, которые в итоге получит банк с “беспроцентного” кредита, наберется стандартный 36% займ.

Хочу добавить. есть еще несколько способов, как банки получают свои проценты по кредиту: – к товару приплюсовывается добавочная стоимость. И когда товар стоит не запредельно дорого, то отличие для покупателя не принципиальное.

А другой заключается в первом взносе за покупку – он фактически получается оплатой банковских процентов по кредиту сразу одним платежом. Естественно, в каждом варианте кроме минусов есть и свои плюсы.

На мой взгляд предпочтительнее вариант без первого взноса.

Источник: https://credits.ru/publications/221155/osobennosti-tovarnyh-kreditov

Товарный кредит – что это такое, условия предоставления, проценты, сумма

Берем товарный кредит

Каждый из нас, наверное, имеет понятие, кто такой кредитор и заемщик, как влияют кредитные отношения на финансовое состояние экономики, что такое потребительский заем или ипотека.

А что собой представляет товарный заем и в чем его отличие, например, от коммерческой ссуды? И хотя каждый второй россиянин уже не раз сталкивался с таким видом кредитных отношений, немногие знают об условиях оформления товарного кредита, всех его нюансах, подводных камнях, которые таит этот договор.

Давайте попытаемся разобраться, что собой представляет этот вид кредитования, как правильно оформить товарный договор, кто может выступать его сторонами-участниками, на каких условиях заключается, что делать, если товар оказался некачественным и многое другое. Владея полученной информацией, вам намного легче будет сориентироваться и принять правильное решение в этой области финансовых услуг.

Что это такое

Если одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, которые определены родовыми признаками, то согласно ст. 822 ГК РФ ч.2 № 14-ФЗ от 26 января 1996 года, заключается товарный заем. Многим из россиян приходилось брать в заем бытовую технику, компьютер, мобильный телефон или другие гаджеты.

В этом случае происходила передача определенной вещи (или вещей) по соглашению между кредитором и заемщиком. При этом фиксировалось обязательство стороны-получателя полностью возместить стоимость полученной вещи в определенный срок.

Таким образом, здесь соглашение сторон сводится к тому, что кредит предоставляется в товарной форме. Вместо денег заемщик получает товар.

А кредитором в данном случае может выступать не только банк, но и магазин, юридическое лицо, предоставивший данную услугу. Товар поступает в пользование заемщику, а расплатиться за него можно через определенный в договоре промежуток времени.

В соответствии со ст.ст. 465-485 ГК РФ (о правилах договора купли-продажи товаров) все условия о количестве, комплектности, качестве и пр. должны быть соблюдены. Исключением есть только особые условия, оговоренные в договоре товарного займа.

Стоит отметить, что данный вид займа может быть выдан не только в безналичной форме (товаром), но и деньгами, в сумме, достаточной для приобретения товара.

В этом случае, магазин предоставляет покупателю товар, стоимость которого покупатель погашает через банк, включая и стоимость услуг банка. Банк же, в свою очередь, перечисляет деньги за товар на расчетный счет магазина. Размер предоставляемого займа всецело зависит от платежеспособности занимателя и от сроков его выплаты.

Примерную форму договора можно скачать здесь.

Отличие от коммерческого займа

Товарный кредит — это разновидность коммерческого кредита, который не является отдельной сделкой, а лишь условием соглашения о предоставлении каких-либо услуг, например, купли-продажи или перевозки товаров и пр.

В договоре обязательно упоминается условие коммерческого займа и предопределяет отсрочку во времени сроков исполнения предмета документа (например, выполнения каких-либо работ, услуг, оплаты товара и др.).

Основные отличия коммерческого займа от товарного представлены в нижеследующей таблице:

Кроме того, если при заключении договора по коммерческой ссуде заемщиком выступает или кредитная организация, или банк, а объектом выступают только финансовые средства, то в договоре по товарной ссуде указывается только передача вещей, а не финансовые средства, а в качестве сторон выступают любые субъекты гражданского права, а не только кредитные организации.

Таблица. Различия товарного и коммерческого займов по основным характеристикам.

 Характеристика Виды займов
 КоммерческийТоварный
 Заемщик Кредитные организации и банковские учреждения Любые субъекты гражданского права
 Объект договора Финансовые средства Физические предметы

Становится очевидным, что данные виды займов существенно отличаются друг от друга. Однако они имеют общее условие – договор должен заключаться только в письменном виде, иначе сделка является ничтожной (согласно ст. 820 и ст. 822 ГК РФ). А содержание соглашений должно регламентироваться статьями ГК РФ, регулирующими права и обязанности двух сторон.

Когда и кому его выгодно брать

Бенджамин Франклин говорил, что есть два пути, чтобы стать счастливым – это сокращение наших желаний и увеличение средств. Умный человек будет стремиться и к одному, и ко второму варианту.

Получение товарного займа тогда оправданно, если в будущем поможет получить прибыль или другую выгоду. Рассмотрим целесообразность получения товарного займа.

Для юридических лиц

Изначально, бизнесу для развития постоянно требуются финансовые вливания. Это нужно для инвестиций в модернизацию оборудования, новые технологии, после чего повышается качество выпускаемой продукции.

Конкурентоспособность промышленных товаров позволяет проводить экспансию на рынке и увеличить рыночную долю. Правильно использованный заем гарантирует продвижение к цели посредством эффективного использования инвестиций.

Товарный заем – это средство для воспроизводства денег, возможность заработать приличную прибыль.

Пример 1. Торгующим организациям очень выгодно оформлять с поставщиками товарные займы. Поставщик предоставляет магазину продукцию, которую маркет продает. По окончании реализации магазин перечисляет деньги поставщику.

Причем, оговариваются условия возврата товара некачественного, пришедшего в негодность в процессе реализации и пр. По сути, почти все убытки несет поставщик. Поэтому такой вид займа выгоден торгующим организациям.

Пример 2. Предприятием, выпускающим определенный вид продукции заключен с потребителем контракт на поставку большой партии товара. Но у предприятия на данный момент нет каких-то комплектующих, а свободных денег на покупку их нет или не хватает.

В этом случае также выгодно оформить товарный займ. Предприятию поставляются нужные комплектующие с отсрочкой платежа на период реализации заключенного контракта с потребителем. В таких случаях оформление товарного кредита оправдано, предприятия получают выгоду.

Для физических лиц

Целесообразность оформления товарных займов физическими лицами всецело зависит от платежеспособности занимателя. Перед тем, как решиться оформлять договор, нужно просчитать конечную сумму товара с учетом кредитных расходов.

Нелишне будет определить для себя, насколько необходима вам эта вещь за такую цену, порой превышающую номинальную в 2 раза.

Условия предоставления

Товарный кредит и условия его предоставления предусматривает следующие основные принципы:

  • срочность. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку окончательного расчета за предоставленный товар на определенный срок. Заниматель, в свою очередь, обещает производить оплату путем перерасчета на расчетный счет кредитора стоимость товара, которая состоит из цены товара и процентов за пользование кредитом в сроки, обозначенные договором;
  • платность. За предоставление рассрочки оплаты за товар заемщик возмещает кредитору проценты в размере, установленном сторонами сделки и указанном в договоре, от общей стоимости товара за каждый месяц отсрочки (395-1-ФЗ от 02.12.90 ст.1 и ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»). Сумма процентов оплачивается одновременно с расчетом за товар;
  • возвратность. Расчеты производятся в безналичной форме путем перерасчета денежных средств на банковский счет кредитора.В случае просрочки заемщиком платежа за переданный товар, на него (исходя из условий договора) могут налагаться штрафные санкции.

Товарный кредит физическому лицу – один из самых легко оформляемых. При наличии удостоверения личности (паспорта) и ИНН уже через 1 час можно выйти с магазина с покупкой.

Традиционными требованиями банков являются:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в месте оформления займа;
  • наличие постоянного дохода;
  • хорошая кредитная история заемщика.

Сумма потребительского товарного кредита

Товарный заем можно оформить на любую вещь, используемую в быту, стоимостью от 4000 рублей и не выше 300 000 рублей. Первоначальный взнос не требуется.

Но это не означает, что если вы хотите приобрести более дорогостоящий товар, то вам не дадут отсрочку платежа. Просто в этом случае нужно будет уже внести какой-либо залог, например, автомобиль или недвижимость, чтобы получить искомые средства.

Автомобиль или недвижимость не могут в данном случае быть предметом потребительского товарного займа. Они подпадают под другие категории займов, автокредит или ипотеку, соответственно.

Срок

Для физических лиц потребительские товарные займы могут выдаваться на срок от 1 до 36 месяцев. Для юридических лиц оптимальный срок погашения дебиторской задолженности рассчитывается с помощью ряда коэффициентов.

После проведения расчетов, представленных ниже, заключается договор между партнерами по бизнесу с указанием срока выплаты, обспечивающего экономическую безопасность компании.

Можно ли брать товарный заем уже с 18 лет

Теоретически можно брать потребительский товарный заем и с 18 лет, хотя большинство банков предъявляют требования по возрасту, начиная с 21 года. Однако, главным критерием положительного решения кредитора является наличие постоянного стабильного дохода, непрерывного стажа на последнем и настоящем месте работы не менее 3 месяцев.

Под какой процент разрешено заключать договор

Процент за пользование ссудой, за отсрочку погашения задолженности, устанавливается банками в пределах от 14 до 33% годовых. Если в договоре не указан процент за услугу отсрочки платежа, принимается для расчета сложившаяся ставка рефинансирования Нацбанка РФ на дату оплаты за ссуду (ст. 809, 819 и 822 ГК РФ).

Для юридических лиц актуальную проблему растущего бизнеса можно решить с помощью векселя, который представляет собой эдакий товарный кредит без процентов, или под низкие проценты.

Вексель является альтернативой банковскому займу, очень удобен между расчетами за поставленный товар между бизнес-партнерами. Он разрешает проблему неплатежей и нехватки оборотных средств, тем самым дает дополнительную свободу для динамичного роста предприятия.

При поставке товара предприятием-продавцом, покупатель расплачивается векселем за товар. Впоследствии векселедержатель имеет возможность получить деньги в банке в любой удобный для него момент.

Облагаются ли НДС проценты

Налогообложение операции по оформлению товарного займа регулируется подпунктом 1 пункта 1 статьи 146 НК РФ. Особенность состоит в том, что платеж разбит на 2 составляющие: сумма товара и начисленные проценты. Договор товарного займа предусматривает отсрочку погашения задолженности оплаты за товар.

Конечная сумма, подлежащая к уплате, увеличивается на сумму процентов за предоставление услуги по отсрочке платежа.

Однако при налогообложении до недавнего времени существовали некоторые споры по поводу ясности в определении объекта: входят ли начисленные проценты за услугу по предоставлению отсрочки в сумму реализации товара. Министерство финансов РФ разрешило эту проблему в письме от 17. 06. 2014 г. N 03-07-15/28722.

В нем определено, что начисленные проценты в договоре товарного займа являются платой за отсрочку платежа, а не за реализацию товара. В связи с тем, что сумма процентов относится к внереализационным расходам, налог на добавленную стоимость не начисляется.

Возможно ли законно обналичить полученный товар

Обналичивание полученного товара происходит по следующей схеме: вы находите консультанта по объявлению, который занимается такой услугой, договариваетесь о нужной вам сумме. Затем приходите в любой магазин, работающий по кредитному принципу. Консультант выбирает подходящий товар, цена которого выше на 55-60% от той суммы, какая вам требуется.

После этого, вам нужно только оформить на товар заем. После покупки товара, консультант забирает товар, а вам отдает оговоренную ранее сумму денег.

После сделки, консультант может продать товар в другом магазине или дать объявление в газету о его продаже. При этом цена товара будет составлять уже до 90% от реальной цены.

Вторым вариантом может быть предварительная договоренность с хозяином магазина, где была оформлена товарная ссуда и товар никуда из магазина не уходит. В результате вы получаете нужную вам сумму, а обналичиватель – 20-30% от сделки. Нарушения закона нет.

Претензия по договору

Нередко бывают случаи, когда покупатель уже дома обнаруживает какой-то дефект в товаре. Что делать, если оформлена товарная ссуда на эту вещь? Исходя из Закона РФ «О защите прав потребителей» покупатель вправе обменять даже качественный товар, если он ему не подошел по габаритам или цвету, не вписывающемуся в интерьер помещения.

Сделать обмен можно в течение 14 дней со дня покупки.

Если у продавца не окажется аналогичного товара, то предусмотрен возврат (ст. 25 Закона).

Бывают случаи, когда дефект товара обнаружен в течение гарантийного срока завода-изготовителя. В этих случаях покупателем должна быть подана претензия по качеству товара.

Нужно помнить, что независимо от того, установил производитель гарантийный срок на свой товар или нет, у покупателя все равно есть право предъявлять претензию по качеству в течение 2-х лет со дня приобретения.

При этом, кому ее предъявлять, продавцу или производителю, решает сам покупатель. А ответчик не вправе отказать в приеме претензии к качеству, будь он изготовитель или продавец. Претензия составляется в 2-х экземплярах.

Бланк и примерный образец претензии можно найти по этой ссылке.

Один экземпляр отдается продавцу, другой с подписью сотрудника и печатью организации – остается у покупателя.

В документе нужно четко изложить свои требования:

  • о замене дефектного товара на другой или той же марки;
  • о расторжении договора купли-продажи;
  • о возврате товара.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/tovarnyj-kredit/

Что лучше: кредит наличными или товарный кредит — главные плюсы и минусы

Берем товарный кредит

Если вы хотите поменять бытовую технику или купить новую мебель в в долг у вас есть два варианта — обратиться в банк за наличными или оформить товарный кредит прямо в магазине.

Такие продукты доступны в магазинах цифровой и бытовой техники, в ювелирных и мебельных салонах. Но так ли товарные кредиты выгодны для заемщиков? Не придется ли вам переплачивать за эту услугу лишние деньги? Ниже рассмотрим плюсы и минусы таких займов и определим, какой из них лучше для заемщика.

Все способы сэкономить на кредите и уменьшить итоговую переплату ⇒

1. Что проще и удобнее оформить

С точки зрения удобства и простоты товарные кредиты существенно выигрывают. Заемщику не нужно идти в банк, стоять в очередях и ожидать ответ в течение нескольких часов.

Вы просто выбираете товар в магазине и, «не отходя от кассы», оформляете покупку в кредит быстро и по паспорту. От вас не потребуют справки о доходах и копии трудовой книжки. Все, что нужно, это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заполненная анкета;
  • два телефона контактных лиц.

В случае с потребительскими займами в банке клиенту придется потратить больше времени и предъявить менеджеру пакет документов, в том числе справки 2-НДФЛ, СНИЛС и т.д.

Где получить кредит наличными по паспорту ⇒

Какие банки выдают деньги без справок и подтверждения дохода ⇒

2. Где быстрее получить

Процедура оформления товарной ссуды включает в себя несколько этапов:

  • консультация;
  • заполнение анкеты;
  • оформление заявки;
  • фотография клиента;
  • отправка запроса и подписание договора.

Весь процесс занимает не более 15-20 минут.

В редких случаях, например, при покупке дорогой техники, время рассмотрения увеличивается до получаса.

На получение стандартного потребительского кредита уходит от одного часа до нескольких дней.

Если основной параметр выбора — это экономия времени, лучшим решением станут товарные кредиты.

Где можно быстро взять кредит в банке ⇒

Кто выдаст наличные буквально за 5 минут ⇒

3. Если нужно получить без отказа

Заявки на получение товарного кредита рассматриваются поверхностно и в упрощенном режиме с помощью скоринговой программы. Кредитная история, занятость и размер дохода клиента не имеют существенного значения для банка.

Моментальные безотказные займы в проверенных МФО ⇒

Товарные ссуды ограничены небольшим лимитом — до 20000-30000 рублей, поэтому банкам выгодно проводить массовые «конвейерные» выдачи под высокий процент. В результате риск сводится к минимуму, даже при просрочках и невыплатах банк получает значительную прибыль от таких услуг. На практике банки одобряют около 75-85% заявок.

Вероятность одобрения возрастает, если покупатель внесет от 10% стоимости товара.

Итого: товарные займы выдают почти всем, а в банках вероятность одобрения гораздо ниже.

В каких банках наличные выдают почти без отказа ⇒

4. Где менее требовательны к заемщикам

Товарные кредиты в отличие от кредитов наличными доступны клиентам разных социальных групп, в том числе:

Требования к заемщикам минимальны:

  • российское гражданство;
  • прописка на территории РФ;
  • возраст от 18 до 65 лет.

В каких банках можно взять кредит с 18 лет ⇒

В некоторых случаях могут запросить телефон работодателя или других контактных лиц, которые готовы подтвердить информацию о доходе.

В банках все сложнее — комплект документов может быть очень большим. Например, некоторые просят не только паспорт и справку 2-НДФЛ, но и два дополнительных документа, копию трудовой и не только. Плюс возраст обычно начинается с 22-24 лет, часто отказывают пенсионерам и обязательная официальная работа, стаж от 3 месяцев и доход от 10 000 рублей.

Вывод: в банках требования более жесткие, но ставки ниже и потратить деньги можно на любые нужды. В магазинах при покупки товара в долг — требования более лояльные, но выше процент и общая переплата.

5. Где ниже процент

Если вы не хотите переплачивать огромные проценты, лучше обратиться в банк и получить кредит наличными. По товарным продуктам ставка может достигать 50-60% годовых, с учетом дополнительных платежей и страховок кредитная нагрузка будет еще больше.

В каких банках сейчас самые низкие проценты по потреб. кредитам ⇒

В среднем товарный займ стоит в 1,5-2 раза больше, чем классическая ссуда.

6. Что надежнее и безопаснее

При оформлении товарной ссуды клиент не получает деньги «на руки» или на карту.

Банк оплачивает товар и переводит деньги на счет продавца, а клиент получает свою покупку и кредитный договор. В этом случае исключена вероятность кражи или утери денежных средств.

7. Рассрочка — не платим проценты

Еще одно преимущество товарных продуктов — возможность сделать покупку в кредит с минимальной переплатой. Некоторые магазины бытовой или цифровой техники привлекают клиентов так называемыми кредитами без процентов.

Оформляя такую услугу, вы получаете товар почти в рассрочку. На самом деле вы берете полноценный займ под проценты, который обязуетесь вернуть в назначенный срок.

Магазин компенсирует банку проценты по кредиту, делая скидку на товар в размере комиссии. Таким образом все три стороны получают выгоду: банк — проценты по ссуде, магазин — новых клиентов, покупатель — товар без лишних переплат.

В банка также можно получить аналог «рассрочки» — оформить кредитку с льготным периодом, когда проценты платить не нужно или получить полноценную карту рассрочки, по которой в рамках лимита можно покупать в любых магазинах или партнерах банка (в зависимости от карты).

Лучшие кредитные карты с большим льготным периодом ⇒

Выбираем карту рассрочки для покупок и до 12 месяцев не платим проценты ⇒

8. Что насчет страховки

Страховка — это дополнительная услуга в товарном кредитовании, которая не может быть обязательным условием. Но на практике специалисты, которые оформляют кредиты в магазинах, зачастую навязывают этот пункт и прописывают его без уточнения и согласия клиента.

Иногда менеджеры «запугивают» покупателей и говорят, что без страховки риск отказа повышается. На самом деле этот момент никак не влияет на решение банка. Страхование — это не услуга банка, а функция сторонней организации. То есть вы можете смело от нее отказаться.

Кстати, в банках также часто предлагают услугу страхования или просто вписывают ее в договор, увеличивая переплату. Также можно отказаться, но уже есть свои тонкости. Например, повышения процентной ставки при отказе от страховки.

В каких банках можно взять кредит без страховки ⇒

9. Получение недостоверной информации

Зачастую оформлением кредитов в торговых точках занимаются сами продавцы или люди без профильного образования, только начинающие свою карьеру.

Такие сотрудники получают общий инструктаж и в большинстве случаев не могут предоставить квалифицированную консультацию по кредитным продуктам. Все это приводит к непониманию клиентами сути услуги, просрочкам, жалобам на недостоверную или неполную информацию.

При оформлении потребительских ссуд в банке такие случаи происходят гораздо реже.

Так что же в итоге лучше выбрать?

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос о том, что лучше— товарный кредит или кредит наличными. Если вы не хотите тратить время на длительную бумажную волокиту и очереди в банке или хотите приобрести понравившуюся вещь прямо сейчас, для вас подойдет товарная ссуда.

Но если вас пугают огромные переплаты и навязанные страховки, лучше всего обратиться в банк и оформить потребительский кредит. Однако следует помнить, что в первом случае шансы одобрения гораздо выше, чем во втором.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/nalichnye-ili-tovarnyj-kredit

Товарный кредит: виды, условия предоставления, какие банки дают, договор

Берем товарный кредит

Каждый современный человек знает, что такое кредит, представленный определенными отношениями, возникающими между гражданином и банковской организацией. Нередко заемщиком становится не только частное лицо, но и даже разные компании.

Выделяется множество кредитов, обладающих значительными отличиями. При этом существует много предложений не только банков, но и частных кредиторов или иных организаций. Достаточно интересным и востребованным считается товарный кредит, предлагающийся многими компаниями.

Важно разобраться в особенностях его предоставления и возврата.

Понятие товарного кредита

Определение такого займа указывается в ст. 822 ГК, поэтому товарный кредит представлен передачей кредитором определенных предметов, обладающих родовыми признаками, за которые другая сторона обязана уплачивать средства с начислением процентов.

ГК РФ Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Обычно плата с процентами разбивается на несколько месяцев или даже лет. Наиболее часто люди таким способом приобретают в кредит разную бытовую технику или мобильные телефоны.

Основными особенностями товарного кредита считаются:

  • заемщик не получает средства на руки, так как они перечисляются банком непосредственно продавцу;
  • требования к заемщикам являются минимальными, поэтому от них не требуется много документов;
  • обязательно в договоре указывается приобретаемый предмет;
  • в договоре прописывается не только заемщик и кредитор, но и третье лицо, представленное продавцом товара;
  • указывается размер, начисляемые проценты и срок, в течение которого должны возвращаться средства банку;
  • покупаемый предмет сразу передается человеку для использования, а расплачиваться за него надо в течение нескольких месяцев.

Что такое товарный кредит? myshared.ru

При составлении договора товарного кредита непременно по ст. 465-485 ГК следует вносить в документ сведения о количестве покупаемых предметов, их качестве и комплектации, а также о других их параметрах.

Предоставляется такой товарный кредит не только банками, но и даже некоторыми магазинами, но у них должно быть разрешение на этот процесс. В таком случае обычно используется не кредит, а рассрочка.

Сравнение с коммерческим кредитом

Товарный кредит представлен некоторым видом коммерческого, но не представлен отдельной сделкой. Его особенностью является то, что он содержит только условие о предоставлении услуг. В договоре непременно имеется условие коммерческого кредита.

Основные отличия:

  • товарный кредит предоставляется только гражданам или компаниям, а коммерческий выдается фирмам или банкам;
  • объектом товарного договора выступает какой-либо материальный предмет, а в коммерческом соглашении содержатся сведения только о некоторой сумме денег.

Плюсы и минусы

Товарный кредит считается достаточно популярным среди граждан, так как с минимальными затратами времени они могут стать владельцами любого нужного предмета. Поэтому кредит имеет много плюсов, хотя не лишен недостатков.

ПлюсыМинусы
Легкость оформленияУстанавливаются высокие ставки процента
Можно стать владельцем любого предмета непосредственно в магазине при отсутствии

личных сбережений

В магазинах многие люди теряются и не изучают тщательно условия договора
Возможность самостоятельно выбрать срок кредитованияПо контракту обычно устанавливаются разные комиссии и дополнительные платежи

Особенно выгодным считается товарный кредит для самих магазинов, так как с помощью сотрудничества банков они могут значительно увеличить свой оборот, а также улучшать ассортимент.

Кому выгоден этот кредит

Оформление товарного кредита может быть выгодным для каждого заемщика, причем для этого учитывается, является ли он физ лицом или компанией. Фирмами часто используется товарный кредит для приобретения разного дорогостоящего оборудования, необходимого для ведения деятельности.

Стандартно именно поставщик несет все дополнительные расходы. Это выгодно для каждого начинающей торговой организации.

Виды потребительского кредита, смотрите в этом видео:

Физ лица оформляют товарный кредит, когда у них возникает необходимость приобрести какую-либо технику или просто дорогостоящий предмет, а при этом у них отсутствуют свободные средства. Перед оформлением договора следует оценить устанавливаемую ставку процента и основные условия возврата денег с процентами.

Как оформляется

Если требуется приобрести какой-либо товар в кредит, то оформление происходит в следующем порядке:

  • первоначально надо прийти в нужный магазин и выбрать необходимый предмет;
  • узнается, какие условия устанавливаются при его покупке в кредит;
  • составляется предварительный договор работником банка, работающим в этой торговой точке;
  • изучаются все условия, переплата, срок кредитования и другие особенности;
  • заполняется заявка, после чего она отправляется работником учреждения для проверки;
  • если будет получено одобрение, то делается копия паспорта и справки о доходах, если она имеется;
  • подписывается договор, после чего деньги за товар перечисляются магазину;
  • заемщик получает товар с чеком, после чего может им пользоваться, а деньги за него уплачиваются равномерными невысокими ежемесячными платежами.

Большинство банков при оформлении таких кредитов не требуют от заемщиков справки, подтверждающей их доходы.

На каких предлагается условиях

Товарные кредиты предлагаются на стандартных условиях:

  • срочность, предполагающая, что возвращать средства за купленный предмет надо ежемесячно в конкретную дату нужное количество месяцев;
  • платность, заключающаяся в необходимости уплаты процентов, хотя некоторые магазины при тесном сотрудничестве с банком предлагают беспроцентную рассрочку, так как делают покупателям скидку на размер процентов, что является выгодным для граждан;
  • возвратность, поэтому любой заемщик должен осознавать необходимость возврата денег кредитору.

При появлении просрочек потребуется уплачивать дополнительные штрафы и пени что значительно увеличивает нагрузку на плательщика.

Как правильно составляется договор

При оформлении товарного кредита много внимания уделяется грамотному формированию договора. В нем практически нет никаких отличий от договора, составляемого при получении стандартного потребительского кредита. Образец договора, можно скачать ниже.

Отличие  заключается только в предмете, так как вместо денег указывается:

  • название купленного товара;
  • количество купленных за счет заемных средств предметов;
  • основные признаки и параметры товара.

Нередко вносятся сведения об ассортименте или качестве. Товарный кредит обычно не превышает 300 тыс. руб., а минимально может выдаваться на покупку 4 тыс. руб. Не требуется от покупателя первоначальный взнос.

Особенности договора товарного кредита. myshared.ru

Срок обычно варьируется от 1 до 36 месяцев, причем он зависит от выдаваемой суммы. Проценты устанавливаются в пределах от 14 до 33%. Если в договоре отсутствует информация о процентах, то они рассчитываются на основании ставки рефинансирования ЦБ.

Можно ли оформить в 18 лет

Каждый гражданин с 18 лет может оформлять кредиты, поэтому если он соответствует требованиям банка, то ему может выдаваться товарный кредит. Для того надо доказать свою платежеспособность, а также требуется работать не меньше трех месяцев.

Взимается ли с процентов НДС

Налогообложение операций, связанных с получением товарного займа, регулируется ст. 146 НК. В платеж входит основная сумма, являющаяся платой за товар, а также проценты. Проценты представлены платой за отсрочку платежа, а не за продажу товара, поэтому они относятся к внереализованным расходам и на них не начисляется НДС.

Какие нужны документы

Если оформляет фирма, то нужны от нее регистрационные документы, а также налоговая и бухгалтерская отчетность.

Можно ли обналичить деньги за товар

Существуют мошеннические способы обналичивания денег, для чего люди договариваются с консультантами о продаже товара, на который оформляется кредит. После его оформления отдается товар продавцу, который за него уплачивает меньшую сумму, а покупатель получает наличные деньги.

Эта схема не считается выгодной для заемщика, так как он на процентах теряет значительную сумму. Выгодно это только людям, которые никаким другим способом не могут оформить.

Как составить претензию по договору

Если обнаруживается бракованный товар, то он может быть обменен на другой предмет или может быть за него получена вся стоимость. В этом случае формируется претензия. Составляется документ в двух экземплярах, причем один отдается в магазин, а на другом продавец ставит отметку о принятии.

В нем указывается требование о замене товар или о возвращении денег. По ФЗ 2300-1 покупатель при получении денег за бракованный товар может потребовать возмещение издержек по обслуживанию договора займа от продавца. Деньги должны перечисляться на банковский счет в течение 10 дней.

Как покупать вещи в кредит, расскажет это видео:

Нюансы возврата товаров

Если полностью выплачен, то надо в банке взять подтверждающий это документ, с которым надо обратиться в магазин, чтобы деньги возвращались не банку, а на личный счет покупателя.

Заключение

Таким образом, товарные кредиты часто используются разными компаниями и частными лицами. Они обладают многими плюсами и необычными параметрами. Считаются простыми и оперативными в оформлении, поэтому ими часто пользуются люди для покупки бытовой техники или драгоценностей, обладающих высокой стоимостью.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/tovarnyj.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.