+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Содержание

Принципы банковского кредитования – 5 главных принципов!

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Принципы банковского кредитования

Банк – звено в денежных отношениях, позволяющее аккумулировать свободные средства и распределять их среди тех, кто нуждается в них. Удовлетворив потребности и вкладчиков, и заемщиков, банк получает прибыль.

Банковское кредитование граждан, предприятий и иных структур – необходимое явление в условиях рыночной экономики. Но чтобы банк получил прибыль от своей деятельности, а кредиты были доступны для заемщиков, должны соблюдаться принципы кредитования.

Благодаря ним выдача кредитов принимает упорядоченный характер.

Есть пять главных принципов, соблюдение которых необходимо для успешной работы банка.

Принцип первый: возвратность

Возвратность

Это один из важнейших принципов: выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами). Возвратность обеспечивается не только ожиданиями банка и письменной договоренностью с заемщиком.

Обязанность вернуть кредит закреплена законодательно, а это означает, что в случае неисполнения обязательств к заемщику могут быть применены санкции.

В ряде стран за уклонение от возврата кредита предусмотрена уголовная ответственность.

Выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами)

Чтобы уменьшить риск уклонения от оплаты, банки стремятся всесторонне изучить финансовое положение заемщика, проанализировать его способность вернуть средства.

Если заемщик не может предоставить убедительных доводов, что сумеет вернуть ссуду, банк может ему отказать.

Этим он реализует принцип возвратности на практике: перед выдачей кредита банк должен быть уверен, что у заемщика нет препятствий для того, чтобы исполнить свою часть обязательств по кредитному договору.

Принцип второй: срочность

Срочность

Банковские кредиты подразделяются на кратко-, средне- и долгосрочные. Некоторые кредиты выдаются с предоставлением возможности поэтапного возврата, а некоторые – при условии единовременной оплаты.

Но все кредиты, выданные банком, объединяет общая черта: кредитный договор предусматривает точный срок, в который займ должен быть погашен.

БанкНаименование кредитаСрок погашения
СбербанкПриобретение готового жильядо 30 лет
СбербанкПриобретение строящегося жильядо 30 лет
СбербанкПотребительский кредит без обеспечениядо 5 лет
СбербанкОбразовательный кредит с государственной поддержкой10 лет
ВТБ 24Потребительский кредит наличнымидо 60 мес.
СовкомбанкСовкомбанк, потребительский кредитдо 6 мес.
Банк МосквыКредит наличнымидо 60 мес.
УралсибКредит наличнымидо 5 лет
Лето БанкЛето 9,915 мес

Без принципа срочности банковская система быстро бы разрушилась: банки не смогли бы планировать свои финансы, ведь было бы неясно, когда должны поступить денежные средства. Заемщики, в свою очередь, могли бы не торопиться с возвратом, а это исказило бы само понятие кредита.

Срочность – это своего рода мерило принципа возвратности. Система банковского кредитования основывается на том, что займ должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, который указан в договоре.

Если заемщик нарушает срок возврата, то кредит претерпевает ряд качественных изменений: меняются его размер, процентная ставка, иные условия, на основе которых он предоставлялся изначально.

Принцип третий: обеспеченность

Этот принцип неразрывно связан с принципом возвратности.

Банк не может выдавать средства, рискуя собственным финансовым благополучием: этим он подорвет успешность своей работы и поставит под удар ожидания вкладчиков по депозитам.

Поэтому банки подстраховываются: на случай, если заемщик по каким-либо причинам не вернет долг, банк должен компенсировать свои убытки. Поэтому кредитный договор очень часто предусматривает некоторое обеспечение.

Займ под залог автомобиля

В качестве обеспечения могут выступать ценные бумаги с высокой ликвидностью, материальные ценности, оформленные под залог, полисы страховых компаний, гарантирующих в обозначенных ситуациях вернуть долг за заемщика.

Пармезан как залог за кредит

При отсутствии у претендента на кредит каких-либо ценностей, которые можно предоставить в виде обеспечения, банк может потребовать найти поручителей, то есть тех лиц, которые берут на себя ответственность по оплате долга, если в обозначенный срок этого не сделает сам заемщик.

Банк может потребовать найти поручителей

В исключительных случаях банк может предоставить займ без обеспечения. Обычно такое практикуется при высоком уровне доверия к заемщику. Например, займ без обеспечения может быть предоставлен крупному постоянному клиенту с зарекомендовавшей себя репутацией и незапятнанной кредитной историей.

Принимая решение о выдаче кредита без обеспечения, банк идет на риск. В российской практике не единичны случаи, когда банк кредитовал предприятия на огромные суммы и ничего не получал назад. Такие банки были вынуждены признать себя банкротами.

Действия заёмщика при банкротстве банка

Принцип четвертый: дифференцированность

Это означает, что банк по-разному подходит к вопросу предоставления займа разным субъектам. Например, на получение банковского займа претендует две организации.

Одна из них известна лидирующим положением на рынке, хорошими темпами роста, прозрачными перспективами развития.

Вторая организация была создана недавно, и руководителю требуется займ для приобретения важного для работы предприятия оборудования.

В первом случае у банка больше уверенности, что заемщик добросовестно выполнит свои обязательства. Банк проводит собственные расчеты, из которых становится понятно, сумеет ли предприятие выйти на ожидаемый уровень прибыли.

Во втором случае ситуация непредсказуема: даже при благоприятных прогнозах может случиться так, что руководство окажется недальновидным, не сумеет провести правильную политику и обеспечить максимальную отдачу производства.

Дифференцированность

Поэтому решение банка и условия, на которых выдается кредит, не могут быть одинаковыми для этих предприятий. Такой дифференцированный подход и обеспечивает прибыльность банковской деятельности.

Этот же подход применяется и к кредитованию физических лиц. Размер ставки будет различным в зависимости от срока, на который предоставляется займ, кредитной истории заемщиков, обеспеченности кредита, размера займа.

Важный параметр – уровень дохода заемщика.

Банк не может предоставить займ на миллион рублей сроком в один год при уровне дохода заемщика в пятьдесят тысяч рублей ежемесячно: этим банк сознательно поставил бы себя под риск получения убытков.

Также банки тщательно изучают кредитную историю претендентов. Если у заемщика пустая или плохая кредитная история, уровень доверия банка к такому заемщику ниже. Если человек уже пользовался кредитом, при этом вернул его вовремя, банк будет расположен признать в нем добросовестного заемщика.

Название кредитаСрокСтавкаОсобые условия
Потребительский кредит без обеспечениядо 5 летот 20%Сумма до 1,5 млн руб.
Потребительский кредит под поручительство физических лицдо 5 летот 19,5%Сумма до 3 млн руб.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйстводо 5 лет26%Отсутствие комиссий
Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИСдо 5 летот 21,5%Отсутствие комиссий

Принцип пятый: платность

Платность

Кредит – тот же товар. И банки выдают кредиты не бесплатно. Процентная ставка, под которую выдается займ, – это и есть цена кредита.

Без реализации этого принципа деятельность банков была бы бессмысленной, ведь тогда они уподобились бы благотворительным организациям, раздающим деньги, невзирая на инфляцию и потребность платить процент вкладчикам по депозитам. Такой подход привел бы к стремительному банкротству.

Ставка, под которую банк предоставляет кредит, — необходимое условие для того, чтобы банк мог содержать свой аппарат и увеличивать объем свободных средств для предоставления займов, а также для того, чтобы получать прибыль от деятельности.

Ставка, под которую предоставляется займ, зависит от многих экономических факторов

Ставка, под которую предоставляется займ, зависит от многих экономических факторов: ключевой ставки ЦБ, уровня инфляции, ценовых предложений других банков. Также ставка определяется с учетом структуры предоставляемых средств: чем меньше доля заемных средств банка (и чем больше доля собственных ресурсов), тем ниже ставка.

Принципы кредитования определяют базовые условия его предоставления: кредит выдается на определенный срок, за определенную плату, при наличии нужного обеспечения тем лицам, которые могут обосновать возможность его возврата.

Совокупное применение этих принципов делает процесс выдачи займа более комфортным для обеих сторон: банк уменьшает риски потери своих средств, а заемщики получают кредиты по меньшей стоимости, то есть по более низким ставкам.

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/principy-bankovskogo-kreditovaniya.html

Классификация банковских кредитов

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

В банковской сфере имеют место самые разнообразные виды кредитов, что предоставляются как физическим, так и юридическим лицам.

Банковский кредит – это ссуды банка, предоставляемый физическим или юридическим лицам в денежном эквиваленте. Он характеризуется срочным и целевым происхождением.

Как и полагается, банковский кредит выдают из собственного или привлеченного капитала банка.

Банковский кредит, как продукт функционирования банка различают активный и пассивный. Первый случай подразумевает выдачу кредита, то есть банк выступает кредитором, а второй вид подразумевает, что банк сам является заемщиком.

Банк в зависимости от убеждений и возможностей может входить в различные кредитные соотношения (брать либо давать кредиты) с прочими банками или кредитными организациями, выполняя при этом пассивную или активную функцию.

Такие отношения называются – межбанковским кредитованием.

Все прочие предприятия, организации, учреждения и, конечно же, физические лица (весь нефинансовый сектор экономики), кредитные отношения с банком будут иметь немного иную специфику. Банк в этом случае выступает стороной выдающим кредит, то есть здесь имеем дело с активным кредитованием.

 Классификация кредитов

 Чтобы рассмотреть особенности банковского кредита и базовые услуги кредитования, следует изучить их обширную классификацию . В зависимости от группы заемщика кредиты наддаются:

Виды банковских кредитов

За целевым назначением кредиты различают:

  • промышленный кредит- используются на финансирование производственных потребностей  для реализации совокупного общественного результата;
  • потребительский кредит – направлен такой кредит на финансирование потребительских целей (например, улучшение жилищных условий, приобретение товаров и прочее);
  • инвестиционный кредит представляет собой вид займа, предоставляемый предприятию с целью расширения основных либо оборотных денежных средств при условии реализации инвестиционного проекта;
  • бюджетный банковский кредит – форма финансирования бюджетных затрат, предполагает оказание определенной суммы денег юридическим субъектам на возвратной базе;
  • торговый кредит – предоставление взаем вещей различного характера;
  • сельськохозяйственный кредит наддается фермерам либо крестьянским хозяйствам, чтобы посодействовать расширению их деятельности в сфере обработки земли, сбора урожая и прочих сельскохозяйственных работ.

Напоследок, следует заметить, что существуют и прочие  характеристики по которым проводят классификацию банковских кредитов. В мировой практике нет единого мнения по поводу количества признаков классификации банковских кредитов. Поэтому в данной статье рассмотрены только основные показатели, по которым принято  классифицировать банковский кредит.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7459-klassifikaciya-bankovskih-kreditov

Классификация банковских кредитов по сроку кредитования

В зависимости от срока кредитования банковские кредиты классифицируются на:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (от 1 года до 3-х лет);
  • долгосрочные (свыше 3-х лет).

Подобная классификация является условной. Например, в отечественной практике в связи с нестабильностью экономической ситуации выделяют две категории кредитов: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). В то же время в странах с развитой экономикой к среднесрочным кредитам относятся кредиты, предоставленные на срок до 5-7 лет, а в отдельных случаях – до 10 лет.

Как правило, краткосрочные кредиты предоставляются юридическим лицам для пополнения оборотных средств и физическим лицам для осуществления текущих расходов, в то время как среднесрочные и долгосрочные кредиты – для осуществления инвестиционных расходов (покупка оборудования, строительство зданий и т.п.) и приобретения товаров длительного использования частными лицами (автокредиты, ипотека и т.п.). В категории краткосрочных кредитов можно выделить сверхкраткосрочный кредит овернайт.

Классификация банковских кредитов в зависимости от обеспечения

В зависимости от обеспечения банковские кредиты классифицируются на:

  • обеспеченные;
  • необеспеченные (бланковые).

В основном, банковские кредиты предоставляются под соответствующее обеспечение, требования к качеству и объёму которого устанавливаются кредитной политикой банка. В качестве видов обеспечения обязательств заёмщика по кредиту могут выступать:

  • залог (недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, имущественные права, в т.ч. имущественные права на денежные средства размещённые на депозите, и т.п.);
  • гарантия (например, банковская гарантия другого банка);
  • поручительство (финансовое или имущественное поручительство третьего лица).

Необеспеченные (бланковые) кредиты предоставляются преимущественно финансово-устойчивым заёмщикам, которые имеют положительную кредитную историю.

Учитывая повышенные риски при бланковом кредитовании, такие кредиты предоставляются под более высокую процентную ставку, а общий объём выданных необеспеченных кредитов, как правило, не превышает размер собственного капитала банка (см. Формирование ресурсов коммерческих банков).

Классификация банковских кредитов в зависимости от уровня риска

В зависимости от уровня риска банковские кредиты классифицируются на:

  • стандартные;
  • нестандартные.

К стандартным относятся кредиты, предоставленные заёмщикам с устойчивым финансовым состоянием, которые имеют высокий кредитный рейтинг, достаточный уровень LTV, а также не допускают просрочек в обслуживании ссудной задолженности (см. Стандартная задолженность).

Нестандартные кредиты – это кредиты с повышенным риском, т.е. кредиты предоставленные заёмщикам с невысоким кредитным рейтингом, без обеспечения или со слабым обеспечением (например, недостаточный его размер для покрытия обязательств заёмщика или невысокая ликвидность), а также кредиты, по которым была допущена просрочка платежей.

Классификация банковских кредитов по методу предоставления

В зависимости от метода предоставления банковские кредиты подразделяются на:

  • одноразовые;
  • перманентные;
  • гарантированные.

Одноразовые кредиты – это кредиты, решение о предоставлении которых принимается банком индивидуально в разрезе каждого кредитного договора. Например, ипотечный кредит, кредит на покупку автотранспортных средств и т.п. Подавляющее большинство кредитов оформляется в форме разовых кредитов.

Перманентные кредиты – это кредиты, которые предоставляются банком по мере возникновения у заёмщика потребности в ссудных средствах в пределах установленного лимита по кредитной линии.

Выдача очередного транша по кредитной линии, как правило, осуществляется путём оплаты непосредственно с ссудного счёта предоставленных заёмщиком счетов на оплату (платежные поручения, чеки, инвойсы и т.п.

) и без согласования с банком размера отдельного транша и его документального оформления.

Гарантированные кредиты бывают двух типов:

  • с предварительно оговоренной датой выдачи;
  • с выдачей кредита по мере возникновения потребности в нём.

Сущность гарантированного кредита заключается в предоставлении кредитором (банком) обязательства предоставить заёмщику кредит в определённой сумме и на протяжении конкретного периода времени в случае возникновения у клиента (заёмщика) потребности в ссудных средствах.

Классификация банковских кредитов в зависимости от способа погашения

В зависимости от способа погашения выделяют банковские кредиты, которые погашаются:

  • единоразово (одним платежом);
  • постепенно (в рассрочку);
  • согласно специфических условий, предусмотренных условиями кредитного соглашения;
  • по требованию кредитора;
  • с регрессией платежей.

Единоразово (одним платежом), как правило, осуществляется возврат краткосрочных одноразовых кредитов (например, межбанковский кредит), а также кредитов, у которых источник погашения генерирует «разовый доход» (например, денежные средства, вырученные от реализации объекта недвижимости).

Постепенный порядок погашения (в рассрочку) применяется преимущественно к долгосрочным кредитам (ипотечные кредиты, автокредиты), а также к перманентным кредитам в соответствии с условиями открытой кредитной линии.

Специфические условия погашения кредитов предусматриваются некоторыми видами кредитных договоров.

К ним в частности относится договор овердрафта, согласно которому все денежные средства, поступающие на расчётный счёт заёмщика, автоматически направляются банком на погашение ссудной задолженности.

В данном случае инициатива погашения кредита находится не в руках заёмщика (как это происходит в большинстве случаев), а банка.

По требованию кредитора может осуществляться погашение тех кредитов, по которым были нарушены условия кредитного договора (например, в случае нецелевого использования ссудных средств, непредставления кредитору необходимой финансовой отчётности, гибели/повреждения залогового имущества и т.п.).

В некоторых случаях условиями кредитного договора могут быть предусмотрены финансовые ковенанты, в случае несоблюдения которых банк имеет право требовать от заёмщика досрочное погашение кредита в полной сумме или в некоторой его части.

К таковым ковенантам могут относиться: минимальный объём собственного капитала, предельный размер кредиторской задолженности, минимально допустимый размер товарных остатков, доля активов, которые переданы в залог третьим лицам и т.п.

С регрессией платежей осуществляется погашение кредита третьими лицами, например, гарантами или поручителями, в случае если заёмщик не может или отказывается погасить кредит самостоятельно.

Классификация банковских кредитов в зависимости от сроков погашения

В зависимости от сроков погашения банковские кредиты классифицируются на:

  • срочные;
  • до востребования;
  • просроченные;
  • отсроченные (пролонгированные).

Срочные кредиты представляют собой кредиты, которые согласно условиям кредитного договора предоставляются на чётко указанный срок. В структуре кредитного портфеля банка срочные кредиты занимают львиную долю.

Кредиты до востребования (бессрочные кредиты) – это кредиты, по которым не установлен чёткий срок погашения. Такие кредиты погашаются либо по усмотрению заёмщика, либо по требованию банка.

Просроченные кредиты – это кредиты, по которым наступил срок оплаты, но они не были погашены заёмщиком.

Непогашенная заёмщиком задолженность по кредиту (или её часть, если заёмщик осуществил частичную оплату) учитывается в бухгалтерском балансе банка на отдельных ссудных счетах, предназначенных для учёта просроченной задолженности.

Наличие просроченной задолженности несёт для заёмщика определённые финансовые санкции в виде применения повышенной процентной ставки по кредиту и/или штрафных санкций, в частности начисления пени.

Отсроченные (пролонгированные) кредиты – это кредиты, по которым по взаимному согласию кредитора и должника были изменены (продлены) сроки первоначального погашения кредита.

Пролонгация является одной из разновидностей реструктуризации задолженности в случае возникновения у заёмщика временных финансовых трудностей.

Пролонгация оформляется путём подписанием дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором фиксируется новый график погашения кредита.

Классификация банковских кредитов в зависимости от вида процентной ставки

В зависимости от вида процентной ставки выделяют:

  • кредиты, предоставленные с фиксированной процентной ставкой;
  • кредиты, предоставленные с плавающей процентной ставкой.

Фиксированная процентная ставка применяется, как правило, в краткосрочном кредитовании. Такая ставка является стабильной на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Плавающая процентная ставка применятся в случае нестабильности на денежном рынке, а также в долгосрочном кредитовании с целью снижения процентного риска кредитора. Условиями кредитного договора осуществляется привязка размера процентной ставки к некоему «эталону», в роли которого выступает учётная ставка центрального банка или некая среднерыночная ставка, например ставка LIBOR.

Классификация банковских кредитов в зависимости от способа оплаты процентов

В зависимости от способа оплаты процентов выделяют кредиты:

  • с оплатой процентов с равномерной периодичностью на протяжении всего срока действия кредитного договора;
  • с оплатой процентов в момент погашения кредита;
  • с оплатой процентов в момент выдачи кредита;
  • без взимания процентов.

В подавляющем большинстве кредитных договоров предусмотрена оплата процентов с равномерной периодичностью (как правило, ежемесячно).

Ссуды с оплатой процентов в момент погашения кредита предоставляются в крайнем случае: когда кредитуемый проект не генерирует необходимые промежуточные денежные потоки. Например, разовый кредит предоставленный сельхозпроизводителю для осуществления посевной кампании, который выдаётся весной, а погашается в конце лета (начале осени) после уборки и реализации урожая.

Кредиты с оплатой процентов в момент выдачи кредита относятся к категории дисконтных. Примером такого кредита является учёт векселей, когда заёмщик получает определённый процент от номинала векселя, а разница (дисконт) является формой оплаты вознаграждения кредитору.

По некоторым кредитам могут не взиматься проценты, например, выдача и погашение овердрафта «день в день» (в таком случае банк может взимать комиссию); применение грейс-периода по кредитной карте; нулевая процентная ставка по потребительскому кредиту (не более чем маркетинговый ход банка, т.к. стоимость кредита в таком случае оплачивается путём уплаты комиссионного вознаграждения и/или «зашивается» в страховку по кредиту); а в некоторых случаях банк может и приостановить начисление процентов – банкротство должника.

Классификация банковских кредитов в зависимости от количества кредиторов

В зависимости от количества кредиторов банковские кредиты классифицируются на:

  • предоставленные одним банком;
  • синдицированные (консорциумные);
  • параллельные.

Более детальная информация содержится в статье Консорциумный кредит.

Прочие критерии классификации банковских кредитов

Существует целый ряд других критериев для классификации банковских кредитов, в частности:

  1. Субъекты кредитования:
    • компании и организации;
    • частные лица;
    • органы государственной власти;
    • другие банки (межбанковские кредиты).
  2. Целевое назначение (продуктовая линейка):
  3. Валюта кредитования:
    • кредиты, предоставленные в национальной валюте;
    • кредиты, предоставленные в иностранной валюте (как правило, компаниям, ведущим внешнеэкономическую деятельность).
  4. Форма предоставления кредита:
    • безналичная;
    • наличная (как правило, физическим лицам).
  5. Размер кредита:
  6. Отражение в балансе банка:
    • балансовые;
    • внебалансовые. На внебалансовых счетах отражаются списанные за счёт сформированного резерва проблемные (сомнительные) кредиты, а также обязательства по кредитованию, предоставленные клиентам: неиспользованные лимиты по овердрафтам и кредитным линиям, а также открытые гарантии, авали и аккредитивы. При этом обязательства учитываются на внебалансе только до момента оплаты (выдачи ссуды), а в момент оплаты происходит списание с внебаланса и отражение данной суммы в балансе банке на соответствующих счетах по учёту ссудной задолженности.
  7. Отраслевая классификация выданных кредитов (сектора экономики):
    • промышленность;
    • сельское хозяйство;
    • строительство;
    • транспорт;
    • материально-техническое обеспечение и сбыт;
    • домохозяйства;
    • сфера услуг и прочее.
  8. Степень связанности заёмщика с банком:
    • кредиты, предоставленные инсайдерам банка;
    • кредиты, предоставленные связанным лицам;
    • кредиты, предоставленные прочим заёмщикам.

Возможны и другие критерии классификации банковских кредитов. В частности, иногда выделяют банковские услуги, имеющие кредитный характер:

Источник: http://discovered.com.ua/banks/klassifikaciya-bankovskix-kreditov/

Понятие и принципы банковского кредитования

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Банковское кредитование – это особый вид предпринимательской деятельности, которая базируется на следующих принципах:

  • во-первых, организация кредитного дела осуществляется в границах и на базе привлеченных банками ресурсов (депозитов клиентов и кредитов других банков);
  • во-вторых, кредитные взаимоотношения строятся на коммерческих принципах: банки стремятся наиболее дешево приобрести ресурсы и подороже их продать (процентная политика банков);
  • в-третьих, кредитные взаимоотношения носят рыночный характер, то есть строятся сугубо на партнерских основах. Все вопросы решаются банком и заемщиком на договорной основе;
  • в-четвертых, с целью поддержки устойчивости банковской системы в целом и финансового состояния отдельно взятого банка их деятельность регулируется Национальным банком Украины при помощи экономических нормативов и показателей.

Объективность существования кредита вызвана необходимостью:

  • преодоления противоречия между платным формированием денежных резервов, которые оседают в процессе кругооборота средств на соответствующих счетах юридических, физических лиц, бюджета и полным их использованиям для потребностей воспроизводства;
  • обеспечения непрерывности процесса кругооборота капитала предпринимателей разных отраслей;
  • организации функционирования оборотных средств и платежей, которые основаны на кредитном характере эмитирования дензнаков и безналичных средств;
  • коммерческой организации управления хозяйственными структурами.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

  • аккумуляция временно свободных денежных средств;
  • перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
  • создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
  • регулирование объема совокупного денежного оборота.

Принципы кредитования: срочность кредита

Данный принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране – свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX – начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования.

Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Принципы кредитования: платность кредита

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
  • регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5-5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

  • цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема – снижается);
  • темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
  • эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
  • ситуации на международном кредитном рынке;
  • динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
  • динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
  • сезонности производства;
  • соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Принципы кредитования: целевой характер кредита

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Принципы кредитования: дифференцированный характер кредита

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Принципы кредитования: возвратность кредита

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда».

Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика.

По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие «планово-убыточное частное предприятие».

Принципы кредитования: обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Источник: http://topknowledge.ru/bankop/1390-ponyatie-i-printsipy-bankovskogo-kreditovaniya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.