+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

Содержание

Имеют ли право банки звонить родственникам должника?

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

Юридическая помощь должникам

В условиях современной экономики граждане РФ предпочитают не откладывать денежные средства про запас и не копить на покупку того или иного товара, а брать кредиты.

Конечно, очень удобно, что при необходимости всегда можно обратиться в банковскую организацию и позаимствовать определённую сумму денег. Однако не все перед заключением договора задаются вопросом о том, смогут ли они эту сумму вернуть, да ещё и с процентами.

Не подставят ли родственников, согласившихся стать поручителями или указанных в кредитных документах в качестве контактных лиц?

Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, таких как болезнь, потеря работы и т. п., приводящих к невозможности возврата заёмных средств. В этом случае неизбежны каждодневные звонки сотрудников банка с требованием погасить имеющуюся задолженность. И одно дело, когда телефонной атаке подвергается сам заёмщик. Гораздо неприятнее, если объектом истязаний становятся близкие люди должника.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Как правило, ещё на этапе заключения кредитного договора банковские работники выясняют всю необходимую информацию, которая в случае возникновения просрочек платежей со стороны клиента поможет им его разыскать. К такого рода сведениям относятся данные паспорта, домашний адрес, место работы, номера контактных телефонов.

Причём часто сотрудники финансовых организаций запрашивают подобную информацию не только о самом заёмщике, но и о его родственниках.

И граждане, желающие во что бы то ни стало получить кредит, охотно её предоставляют, таким образом сами дают право банкам в случае возникновения каких-либо проблем с погашением задолженности обращаться к их близким людям.

Важно!В случае звонка банковского сотрудника вы не обязаны разглашать какие-либо сведения о своём родственнике. Можете сообщить звонящему, что не обладаете интересующей его информацией, и попросить больше вас не беспокоить.

Когда звонки банков третьим лицам законны?

Российское законодательство дозволяет работникам кредитных учреждений звонить родственникам должников в нескольких случаях:

  1. если клиент оставил номер телефона члена семьи в качестве контактных данных;
  2. если родственник выступает поручителем заёмщика или является его наследником;
  3. если связаться с должником и передать ему ту или иную информацию другим образом невозможно.

Звонки поручителям и наследникам

По законодательству РФ банки имеют право требовать погашения долга не только непосредственно от заёмщика, но также от поручителей – если должник утратил платёжеспособность, и принявших наследство наследников – в случае смерти должника.

В таких ситуациях звонки вполне оправданы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, оцените всю степень ответственности и риска, ведь если основной заёмщик не будет выплачивать кредит, эту обязанность банк переложит на ваши плечи.

В случае наследования дела обстоят аналогично. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, которое к ним перешло.

Если же вы отказались от наследства, то никакой ответственности перед кредитным учреждением по долгам умершего родственника нести не должны.

И имейте в виду, что банковские сотрудники имеют право требовать от наследника уплаты долга только по истечении времени, установленного законом для принятия наследства, то есть не раньше, чем через полгода после смерти должника.

Важно! По какому бы поводу не звонили работники финансовых организаций, они могут делать это лишь в строго регламентированное время: с 08.00 до 22.00 в будни и с 09.00 до 20.00 в праздники и выходные. Такие нормы прописаны в ст. 15 ФЗ «О потребительском кредите». Если данные требования не соблюдаются, можно обратиться в полицию с заявлением о хулиганстве.

Если родственник — не поручитель и не наследник…

Нередки случаи, когда телефонным атакам банков подвергаются члены семей заёмщиков, не являющиеся ни поручителями, ни наследниками, и о которых нет никаких сведений в договоре кредитования.

Как правило, это бывает, если родственник должника обслуживается в той же финансовой организации или между их счетами происходили какие-либо операции.

Что делать в этой ситуации? Можно попросту игнорировать звонки или же попытаться объяснить банковским сотрудникам, что вы не можете им помочь в розыске заёмщика.

Важно! Если работник банка при звонке сообщает вам какую-то информацию о заключённом вашим родственником кредитном договоре, называет сумму долга – это является должностным правонарушением, поскольку речь идёт о раскрытии банковской тайны.

Финансовая организация не имеет права разглашать подобные данные. Максимум, что вправе сделать звонящий – попросить передать должнику, чтобы он позвонил в кредитный отдел банка. В противном случае заёмщик может в судебном порядке предъявить претензии кредитному учреждению и требовать защиты своих прав.

Как вести диалог с сотрудниками банков

Когда вам звонят по поводу задолженности вашего родственника по кредиту, придерживайтесь определённых правил общения.

  • Во-первых, не стоит паниковать, грубо и дерзко разговаривать. Ваша речь должна быть сдержанной и спокойной.
  • Во-вторых, не следует ничего обещать звонящему, а также разглашать какие-либо данные о себе или своих родственниках.
  • В-третьих, обязательно поинтересуйтесь, сотрудником какого банка является звонящий, на каком основании он беспокоит вас, попросите его представиться и назвать свою должность.
  • И в-четвёртых, обязательно включите диктофон и запишите разговор. Если в ходе диалога ваши права будут нарушены, вы сможете впоследствии доказать это, предоставив диктофонную запись.

Что делать, если банк требует погасить долг родственника?

Требование к человеку оплатить задолженность третьего лица только на том основании, что он является его родственником, является противозаконным и расценивается как вымогательство.

Такое деяние уголовно наказуемо.

Если банковский работник в телефонном разговоре требует погасить чужой долг, смело обращайтесь в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве, основываясь на ст. 163 УК РФ.

Как пресечь звонки банков?

О противозаконных действиях сотрудников кредитных организаций нужно сообщать в полицию, Следственный комитет, прокуратуру и другие органы в соответствии со спецификой работы каждого из них. При этом любое ваше обращение должно подкрепляться доказательствами. В случае с телефонными атаками – это диктофонная запись разговора.

  • Если банки звонят вам в ночное время, от звонящих поступают какие-либо угрозы – заявляйте в полицию и прокуратуру.
  • При вымогательстве обращайтесь в Следственный комитет.
  • Если финансовая организация незаконно использует ваши персональные данные – жалуйтесь в Роскомнадзор.

Разумеется, звонки сотрудников банков по поводу непогашенных кредитов родственников доставляют массу неприятностей.

При этом просьбы не беспокоить вас зачастую остаются неуслышанными, и телефонные атаки продолжаются вновь и вновь. Не допускайте нарушения своих прав и сообщайте обо всех противозаконных действиях в соответствующие органы.

Оказать содействие в борьбе с навязчивыми звонками банковских организаций также могут квалифицированные юристы.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/imeyut-li-pravo-banki-zvonit-rodstvennikam-dolzhni/

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

Подробности Категория: Подборки из журналов банкиру : 27.01.2017 00:00

Источник: http://www.klerk.ru/bank/

Получение кредита имеет много плюсов. Банк помогает решить финансовые вопросы как частным лицам, так и организациям, оплачивает ваш отпуск, закрывает кассовые разрывы. Но для многих первый день «после» становится сродни кабале – появляются новые обязанности, неисполнение которых ведет к краху.

Как рассказали в ПАО «Банк «Санкт-Петербург», при взвешенном подходе пользование средствами банка за разумный процент позволяет достигать поставленных целей без потерь. Вы получаете то, на что не могли накопить, расходуя «чужие» деньги, а потом просто возвращаете их с процентами за услугу. При этом обязанности возникают не только у вас, но и у банка.

Подробнее о ваших правах и требованиях к кредитору в этой статье.

Обязанности кредитора

Кредитор – одна из сторон договора, предоставившая второй на условиях возвратности и платности денежные средства на установленный период.

Обязанности кредитора касаются непосредственной выдачи денежных средств и выполнения сопутствующих операций:

  1. Заключать договор в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), либо обеспечить возможность скачивания и печати электронных документов при оформлении кредита через систему ДБО.
  2. Предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях, оговоренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
  3. Предоставить лицензию, сведения о финансовой деятельности, включая данные аудита за истекший год, информацию о кредитных продуктах (ст. 8 Закона 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
  4. Обеспечить сохранение банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).
  5. Своевременно передать сведения в Бюро кредитных историй (п. 4 ст. 5 ФЗ 218 «О кредитных историях»).

Также существуют правила выдачи кредитов, которые не прописываются в договорах, но должны исполняться*:

  • выдача денежных средств по кредиту (суммы кредита) осуществляется без оплаты банковской операции. Согласно ФЗ о «Банках и банковской деятельности» требование об уплате любой суммы (1%, 2% и т.д.) в счет оплаты услуг банка за операцию является незаконным;
  • погашение просроченной задолженности расценивается как уплата тела кредита, процентов по нему и установленной пени, начисление процентов на задолженность формирует двойную ответственность и противоречит закону;
  • повышение ставок по выданным кредитам вслед за ростом ключевой ставки Центробанка запрещено (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ), за исключением индексных ставок, привязанных к индикаторам.

*Возможность изменения кредитного договора по соглашению сторон является обязательным пунктом договора.

Права заемщика

Ответственность кредитора наступает там, где начинаются права заемщика. Помимо обязательства уплачивать оговоренные суммы по кредиту в срок и обеспечивать сохранность залогового имущества, если таковое имеется, лицо или организация, получившие кредит, имеют право:

  • бесплатно получать выписки по счету, информацию о зачислении платежей по кредиту и остатке невыплаченных средств;
  • при возникновении споров обращаться в суд, как по месту нахождения банка, так и по месту своего жительства;
  • заявить претензию о неполной выдаче суммы кредита или нарушении сроков предоставления заёмных средств;
  • отказаться от получения кредита на любом этапе прохождения согласований, но до подписания договора;
  • полностью выплатить долг по кредиту досрочно без комиссий и санкций банка;
  • подать в суд в случае одностороннего изменения условий кредитования заемщиком, при начислении двойных процентов, требовании оплачивать ведение счета и иные расходы, идущие вразрез с текущим законодательством;
  • обратиться в банк с заявлением о рефинансировании (заключение нового договора для погашения текущего кредита) или реструктуризации долга (уменьшение процентов за счет увеличения периода выплат, представление «кредитных каникул»).

Нарушение прав заемщика

Финансовая неграмотность заемщиков и недобросовестность кредиторов приводят к нарушению прав обращающихся за кредитом лиц. Начисление сложных процентов, неполная информация о продуктах, односторонний пересмотр ставок – характерные признаки недобросовестного банка.

Наибольшее количество нарушений отмечено в среде кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций. Заемщики сами потворствуют мошенникам, соглашаясь на любые условия, если в надежном банке кредит не выдают по причине имеющихся задолженностей и плохой кредитной истории.

Как защитить свои права и заставить кредитора выполнять обязанности:

  • выбирайте надежный банк, оценив его продукты и отзывы клиентов;
  • трезво оценивайте возможности, берите кредит, который сможете отдать;
  • следите за платежами, при возникновении вопросов обращайтесь в банк незамедлительно;
  • при отказе и нарушении ваших прав обращайтесь в суд.

В банковском деле, как и любом другом, важна репутация. Солидный банк не станет ею рисковать, поскольку его лицензия может быть отозвана. Выбирайте надежный банк, чтобы ваши права были защищены обязанностями заимодателя, а не игнорировались в угоду кредитору.

Подготовлено на основе материалов «Банк «Санкт-Петербург»

Источник: https://otchetonline.ru/art/bankiru/59246-bank-sankt-peterburg-rasskazal-o-pravah-i-obyazannostyah-kreditorov-i-zaemschikov.html

Обязанности кредитора

Кредитор – одна из сторон договора, предоставившая второй стороне на условиях возвратности и платности денежные средства на установленный период.

Обязанности кредитора касаются непосредственной выдачи денежных средств и выполнения сопутствующих операций:

  1. Заключать договор в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) либо обеспечить возможность скачивания и печати электронных документов при оформлении кредита через систему ДБО.
  2. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, оговоренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
  3. Предоставить лицензию, сведения о финансовой деятельности, включая данные аудита за истекший год, информацию о кредитных продуктах (ст. 8 Закона 395-1 “О банках и банковской деятельности”).
  4. Обеспечить сохранение банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).
  5. Своевременно передать сведения в Бюро кредитных историй (п. 4 ст. 5 ФЗ 218 “О кредитных историях”).

Также существуют правила выдачи кредитов, которые не прописываются в договорах, но должны исполняться*:

  • выдача денежных средств по кредиту (суммы кредита) осуществляется без оплаты банковской операции. Согласно ФЗ о “Банках и банковской деятельности” требование об уплате любой суммы (1%, 2% и т.д.) в счет оплаты услуг банка за операцию является незаконным;
  • погашение просроченной задолженности расценивается как уплата тела кредита, процентов по нему и установленной пени, начисление процентов на задолженность формирует двойную ответственность и противоречит закону;
  • повышение ставок по выданным кредитам вслед за ростом ключевой ставки Центробанка запрещено (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ), за исключением индексных ставок, привязанных к индикаторам.

*Возможность изменения кредитного договора по соглашению сторон является обязательным пунктом договора.

Права заемщика

Ответственность кредитора наступает там, где начинаются права заемщика. Помимо обязательства уплачивать оговоренные суммы по кредиту в срок и обеспечивать сохранность залогового имущества, если таковое имеется, лицо или организация, получившие кредит, имеют право:

  • бесплатно получать выписки по счету, информацию о зачислении платежей по кредиту и остатке невыплаченных средств;
  • при возникновении споров обращаться в суд, как по месту нахождения банка, так и по месту своего жительства;
  • заявить претензию о неполной выдаче суммы кредита или нарушении сроков предоставления заемных средств;
  • отказаться от получения кредита на любом этапе прохождения согласований, но до подписания договора;
  • полностью выплатить долг по кредиту досрочно без комиссий и санкций банка;
  • подать в суд в случае одностороннего изменения условий кредитования заемщиком, при начислении двойных процентов, требовании оплачивать ведение счета и иные расходы, идущие вразрез с текущим законодательством;
  • обратиться в банк с заявлением о рефинансировании (заключение нового договора для погашения текущего кредита) или реструктуризации долга (уменьшение процентов за счет увеличения периода выплат, представление “кредитных каникул”).

Нарушение прав заемщика

Финансовая неграмотность заемщиков и недобросовестность кредиторов приводят к нарушению прав обращающихся за кредитом лиц. Начисление сложных процентов, неполная информация о продуктах, односторонний пересмотр ставок – характерные признаки недобросовестного банка.

Наибольшее количество нарушений отмечено в среде кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций. Заемщики сами потворствуют мошенникам, соглашаясь на любые условия, если в надежном банке кредит не выдают по причине имеющихся задолженностей и плохой кредитной истории.

Как защитить свои права и заставить кредитора выполнять обязанности:

  • выбирайте надежный банк, оценив его продукты и отзывы клиентов;
  • трезво оценивайте возможности, берите кредит, который сможете отдать;
  • следите за платежами, при возникновении вопросов обращайтесь в банк незамедлительно;
  • при отказе и нарушении ваших прав обращайтесь в суд.

В банковском деле, как и любом другом, важна репутация. Солидный банк не станет ею рисковать, поскольку его лицензия может быть отозвана. Выбирайте надежный банк, чтобы ваши права были защищены обязанностями заимодателя, а не игнорировались в угоду кредитору. 

Источник: https://NewsAE.ru/novosti/20-01-2017/bank_sankt-peterburg_rasskazal_o_pravah_i_obyazannostyah_kreditorov_i_zaemschikov/

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет.

Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Этап 1. Напоминание

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики.

Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса.

Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы.

Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания.

В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд.

В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии.

В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Этап 4. Legal-collection

Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности.

Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние.

Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности.

Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы.

Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-byvaet-s-dolzhnikami-po-kreditu

Защита прав заемщиков

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные.

Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов.

Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств.

В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков.

До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной.

Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения.

Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям.

Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат – получение займа.

Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности.

Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст.

5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений.

Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени.

Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной.

Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

  • задолженность по процентам,
  • сумма просроченного основного долга,
  • неустойки,
  • текущие проценты,
  • текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
  • иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке.

Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям.

Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок.

Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК).

Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера.

ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

  • погашением основной суммы долга,
  • уплатой процентов,
  • дополнительными платежами в пользу кредитора,
  • оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
  • платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
  • выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика.

Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя.

Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК.

ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита.

Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога.

Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор.

Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей».

Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении.

Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства».

Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров.

Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.

00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Заключение

Закон о потребительском кредитовании в РФ вступил в силу с июля текущего года. Многие проблемы заемщиков, связанные с неадекватным поведением банков, останутся в прошлом. В настоящем, потребители финансовых услуг более защищены и могут отстаивать свое право. В период, когда кредитные учреждения переориентируют свою деятельность согласно новым положениям законодательства, потребители должны привыкнуть к мысли, что об их интересах заботится государство. Однако, чтобы снова не попадаться в ловушки нерадивых кредитных учреждений следует внимательно изучить все пункты закона № 353-ФЗ и помнить, что подписывать кредитный договор можно только после досконального понимания его сути.

Источник: http://www.DomaDeneg.ru/article/?aid=4

Имеют ли право банки звонить на работу должнику?

Банк Санкт-Петербург рассказал о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков

  • Методы давления на должника
  • Могут ли банки звонить на работу должнику

В силу различных причин заемщик, попав в трудное материальное положение, не способен исполнять взятое на себя обязательство по выплату долга перед кредитором.

Задолженность по кредиту для должника зачастую оборачивается неприятной ситуацией, когда банки звонят на работу и разглашают личную информацию начальнику и сотрудникам. Такое пренебрежение к частной жизни должника мотивируется требованием о возврате долга.

Но как избежать подобной проблемы и имеют ли право банки звонить на работу должнику?

Методы давления на должника

Для того, чтобы вернуть с должника взятые по договору займа деньги, когда заемщик недобросовестно относится к ежемесячным выплатам и накапливает задолженность, банки прибегают к ряду мер:

  1. начисление штрафных санкций, пени на невыплаченные денежные средства; а если займ находится под обеспечением, то удержанием имущества должника и т.д.;
  2. связываются с должником посредством телефонных звонков;
  3. отправляют письма с требованием о погашении задолженности и указанием последствий их невыполнения;
  4. передают свое право требования третьему лицу по договору цессии (коллекторскому агентству);
  5. в принудительном порядке взыскивают долг по кредиту через суд.

Основные методы давления по взысканию долга по кредиту включают психологическое давление на должника, заставляя его найти необходимую денежную сумму и погасить задолженность не смотря на финансовую несостоятельность. Банку выгодно не решать вопрос через суд изначально, это крайняя мера, на которую он вынужден пойти, если заемщик всячески уклоняется от уплаты долга по кредиту.

Обратите внимание! Банк, подавая исковое заявление в суд о принудительном взыскании долга по кредиту, обязан приостановить начисление штрафных санкций, пени и процентов, которые устанавливаются в соответствии со ст. 330, ст. 395, ст. 809 ГК РФ, если заемщик имеет задолженность.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с звонками банком на работу должнику, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Помимо писем и телефонных звонков, сотрудники банка могут по закону встретиться с должником по месту его жительства, но не имеют право разглашать персональные данные должника третьим лицам – семье, соседям, близким и друзьям, если должника нет дома.

Правом должника является отказ от встреч с кредитором как лично, так и посредством иной связи. Для этого необходимо написать заявление об отказе взаимодействия с кредитором.

Даже законные методы давления на должника не всегда исполняются корректно и правомерно. Кредиторы зачастую рискуют прибегать и к нелегальным методов воздействия, таким, как:

  1. звонки в ночное время суток;
  2. угрозы о распространении личной информации должника родственникам, соседям, близким и друзьям;
  3. угрозы физической расправы над должником и его близкими;
  4. применение мер, порочащих честь, достоинство и репутацию должника и т.д.

На такие незаконные меры давления должнику необходимо найти управу, написав жалобу или заявление в правоохранительные органы. Некоторые действия со стороны кредитора или третьих лиц, выступающих от его имени, уголовно наказуемы. Важно помнить, что с банком нужно бороться, если его действия напрямую нарушают законные интересы и права должника.

Могут ли банки звонить на работу должнику

В процессе психологического давления на должника банк применяет меры, направленные на возврат денежных средств, с помощью звонков на работу с целью получить интересующую информацию о заемщике и через коллег должника, разглашая личную информацию и поставив в его в положение виновного, недобросовестно исполняющего свои обязанности гражданина, либо звонков родственникам и близким. Согласно ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” банк вправе взаимодействовать с должником посредством телефонных разговоров.

Обсудить проблему с юристом

Многие заемщики не обращают внимание на пункт в договоре займа, который гласит, что кредитор имеет право на обработку, использование, распространение и передачу персональных данных своих клиентов, но это лишь означает, что банк может позвонить работодателю в таком случае и узнать только о трудовой деятельности заемщика.

Обратите внимание! Если же банк звонит на работу не только с целью узнать информацию о трудовой деятельности должника, но и разглашает тайну о задолженности по кредиту, то данное действие становится незаконным, так как нарушает права заемщика в соответствии со ст. 23 Конституции РФ.

При телефонных разговорах с работодателем должника банк должен придерживаться правил, установленных ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, о запрете разглашать банковскую тайну – о проведенных операциях, о счетах и вкладах, а так же иную информацию, касающуюся клиента.

За разглашение такой информации законом предусмотрена ответственность, которую может понести банковская организация и ее сотрудники. В том числе закон устанавливает и уголовную ответственность в силу ч. 2 ст. 183 УК РФ за незаконное разглашение или использование сведений, которые составляют банковскую тайну, без согласия должника.

Ответственность за звонки на работу должника предусмотрена ст. 14.57 КоАП РФ и влечет наложение штрафа на виновных лиц.

Совершая телефонные звонки на работу банк должен руководствоваться положением ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ и при совершении действий, направленных на возврат долга по кредиту, не вправе передавать другим лицам сведения о должнике без его согласия, будь то сведения о просроченной задолженности или его персональные данные.

Противоправные действия кредитора нужно обязательно оспаривать, писать жалобы или подавать в суд, для быстрого урегулирования сложившейся ситуации лучше сразу обращаться к юристу для защиты своих прав и законных интересов.

Обсудите вопрос звонков банка на работу должнику с юристом

Источник: https://nolos.ru/sovety-dolzhniku/dolgi-po-kreditam/imeyut-li-pravo-banki-zvonit-na-rabotu-dolzhniku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.