+7(499)495-49-41

Баллы для заемщиков

Содержание

Скоринговый балл

Баллы для заемщиков

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Узнать скоринговый балл

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Узнать скоринг FICO

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICOБаллы соцдем скорингаРасшифровка
690–850 1000–1200Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия. 
650–690750–1000Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях. 
600–650500–750Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ. 
500–600250–500Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–5000–250Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Для начала зарегистрируйтесь

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/skoringovyj-ball

Скоринговый балл для одобрения кредита | ИнфоФинанс

Баллы для заемщиков

Потенциальному заемщику в любом банке сотрудники предлагают заполнить несложную анкету. На первый взгляд, вопросы могут показаться банальными, многие клиенты отвечают легкомысленно. Этого делать не нужно, исходя из ответов, будет выведен скоринговый балл для одобрения кредита.

Одобрение кредита

С помощью скорингового балла, учреждение может принять решение – давать заем или нет. Необходимо внимательно относиться к данной процедуре, позже ответы будут пристально исследованы для выведения скорингового балла. Он не решает на 100% будет ли выплачен кредит, но значительно влияет на решение этого вопроса. Клиентам необходимо изучать каждый пункт, отвечать честно.

Информация будет проверяться. Если гражданин попытался обмануть кредитно-финансовую организацию, то можно забыть о получении кредита. Кроме того, махинации имеют последствия в дальнейшем. Банковские структуры обмениваются информацией о благополучных/неблагополучных клиентах.

Заемщик, пытаясь обмануть одно финансовое учреждение, может попасть в черный список всех крупных учреждений.

Что такое скоринговый балл и как рассчитывается

При заполнении анкеты, гражданину предоставляется несколько вариантов ответов. Каждый позволяет набирать определенное количество баллов.

Заемщикам, получившим от 690 до 850 очков, организация в 90% случаев одобрит кредит. Клиент, набравший до 500 – может не рассчитывать на одобрение.

Что такое скоринговый балл и как выглядит рейтинговая таблица Некоторые варианты дают больше баллов, например:

  • Личные данные клиента. К женщинам доверие больше. То есть, заведомо мужской пол заемщика дает меньше баллов. Возраст играет важную роль – чем моложе клиент, тем меньше балл. Брак дает преимущество перед людьми, которые не состоят в официальных отношениях;
  • Финансовый вопрос. Здесь все просто: занимаемая должность, частота смены рабочего места, ежемесячные доход/расходы. Наличие неофициальных источников прибыли и все, что связано с материальным положением клиента. Скоринговый балл для одобрения кредита в данном случае будет больше у того, кто имеет финансовую стабильность;
  • Дополнительные факторы. Наличие недвижимости, авто/мотто, марки и модели. Влияет на окончательный ответ частота отпусков, предпочитаемые курорты. В итоге рассчитывается уровень доходности к уровню расхода. Чем выше доходы – тем больше баллов будет набрано;
  • Другие вопросы. Каждый банк определяет их самостоятельно.

Как выглядит рейтинговая таблица

Каждый ответ позволяет набирать несколько баллов, которые суммируются и показывают заинтересованность банка в клиенте. Некоторые вопросы кажутся некорректными/личными. Не стоит их игнорировать. Ответы на данные пункты принесут дополнительно несколько баллов. Таблица скоринговых баллов выглядит таким образом:

Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете

Влияет ли кредитная история на балл

Скоринговый балл для одобрения кредита не зависит от кредитной истории. Процедура с тестированием просто показывает уровень интереса в клиенте, составляя портрет заемщика. Это один из этапов на пути к получению займа у банка.

Кредитная история в данном случае имеет весомое влияние. Даже при удачном прохождении теста, в случае плохой истории, клиенту будет отказано в большинстве случаев.

Поэтому в первую очередь необходимо зарекомендовать себя, как добропорядочного клиента.

Система работает и в обратном направлении – при неудачном тесте, но при идеальной кредитной истории, клиент, получит одобрение. Могут быть несколько изменены условия, но это вопрос второстепенный.

Заключение

Скоринговый балл для одобрения кредита позволяет выявить более интересного клиента и рассчитывается на основании данных заемщика. Однако лучше в первую очередь иметь хорошую кредитную историю.

Для определения скорингового балла ответьте на несколько простых вопросов.

Калькулятор посчитает на основе ваших ответов скоринговый балл и предложит вам подоходящие кредитные предложения Оценка кредитоспособности Какой Ваш возраст? 18-22 года 23-27 лет 27-35 лет 36-45 лет 46-60 лет Какое ваше семейное положение? Замужем/женат Холост/незамужем Гражданский брак Разведен/разведена Какое у Вас образование? Высшее Неоконченное высшее Среднее специальное Среднее общее Где Вы живете? В собственном жилье В съемной квартире В общежитии У родителей/родственников Имеется ли у Вас автомобиль? Новая иномарка Старая иномарка Новый отечественный Старый отечественный Не имеется Какая у вас должность? Руководящая должность Дипломированный специалист Служащий Предприниматель В данный момент безработный Обязательное условие для кредитных организаций — наличие работы. Безработные могут рассчитывать на быстрый займ. Рекомендую ознакомиться с микрозаймом на карту. Где вы работаете? Государственное предприятие Крупная организация Частная фирма (до 30 сотрудников) Не работаю Каков стаж на последнем месте работы? Более двух лет от 1-ого года до 2-ух от 6 месяцев до года менее полугода Каков общий стаж работы? Более двух лет от 1-ого года до 2-ух от 6 месяцев до года менее полугода Большинство банков требуют наличие общего стажа работы не менее 1-ого года. Поэтому советуем ознакомиться с предложениями, для которых данный критерий не будет критичным. Каков доход по основному месту работы? от 60.000 руб от 40.000 до 60.000 руб от 20.000 до 40.000 руб от 10.000 до 20.000 руб Имеете дополнительные источники дохода? от 60.000 руб от 40.000 до 60.000 руб от 20.000 до 40.000 руб от 10.000 до 20.000 руб до 10.000 руб не имею Какова Ваша кредитная история? Положительная (ранее брал кредит, но вернул все без проблем) Никогда не брал кредиты Имеете кредиты в данный момент? Нет Да, 1 кредит

2 или больше Банки с огромным трудом предоставляют кредиты, если заемщик уже обременен долгом.
Рекомендуем подобрать кредитную карту.

«Почему мне не дают кредит?» — именно такой вопрос зачастую задают заёмщики с плохой кредитной историей. Пройди небольшой тест и узнай, что необходимо улучшить, чтобы получить кредит в любом банке. Принципы оценки заемщика для выдачи кредита в банках и МФО анаголичны данному калькулятору.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Скоринговый балл – это числовое выражение вашей кредитоспособности и, соответственно, благонадежности. Отвечая на вопросы кредитного специалиста (или заполняя онлайн-анкету на сайте микрофинансовой организации), вы предоставляете банку исходные сведения, на основании которых и будет в дальнейшем принято решение о возможности кредитования.

Для подсчета баллов банки используют различные скоринг-системы, специально разработанные для этих целей специализирующимися на выпуске таких программ компаниями.

Подсчет скоринг-баллов

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

  • пол;
  • возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
  • семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
  • наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

  • занимаемая должность;
  • трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
  • ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
  • имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
  • наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

Диапазон значений и их характеристика

Совокупность баллов, полученных по каждому пункту, определяет ваш общий скоринг-балл. В различных системах оценка его значения может незначительно различаться.

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс

Бюро кредитных историй Эквифакс предоставляет услуги и по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений здесь следующий:

  • до 510 баллов – очень плохой показатель, при котором кредитоваться почти невозможно;
  • 511-580 баллов – уже лучше, но все равно плохо, ваши шансы минимальны;
  • 581-660 баллов – «серединка», при которой кредитование возможно, но крайне сомнительно;
  • 661-830 баллов – хороший уровень, при котором у вас достаточно шансов на получение кредита;
  • 831-999 баллов – отличный показатель, при котором отказов в кредитовании практически не бывает.

Система оценки от компании FICO

Этой системой пользуется Национальное бюро кредитных историй. Градация здесь следующая:

  • меньше 600 баллов – плохой показатель, при котором вам откажут практически в любом банке;
  • 600-620 баллов – шансов мало, но вам могут предложить кредит на короткий срок и под более высокую ставку, а то и вообще кредитную карту с маленьким лимитом;
  • 620-640 баллов – не очень хороший уровень, при котором вам могут снизить сумму кредита и его срок;
  • 640-650 баллов – средненько, можно не рассчитывать на большие суммы кредитов и готовиться к доскональной проверке предоставленных данных;
  • 650-690 баллов – хороший показатель, при котором есть все шансы получить кредит на запрошенных вами условиях и под минимальную ставку;
  • свыше 690 баллов – отличный уровень, при котором вам не откажут.

Стоит отметить, что получить заветные максимальные значения вряд ли возможно, на практике такое не встречается пока.

Системы, формирующие скоринговый балл, выполняют достаточно сухую оценку, основываясь на «голых» фактах.

Например, вам могут понизить балл за отсутствие постоянной прописки в данном регионе, но система не сможет учесть, что вы проживаете в собственном жилье в двух шагах от границы с соседним регионом.

Или же наоборот, балл повышается за вашу руководящую должность, а то, что работаете в фирме-однодневке, система не видит.

Бывали случаи, когда одному и тому же человеку отказывали в кредите на покупку бытовой техники и одобряли ипотеку. Дело в том, что «магазинные» кредиты основаны исключительно на скоринге.

Суммы там невелики и потерять их банк не боится. А вот в долгосрочных кредитах любое банковское учреждение заинтересовано.

Поэтому наряду с оценкой скоринговых баллов производится комплексная оценка заемщика кредитным специалистом.

Получив низкий балл по скорингу, расстраиваться не стоит. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он наверняка проведет дополнительную проверку.

Источник: http://info-finans.ru/skoringovyy-ball-dlya-odobreniya-kredita/

Кредитный рейтинг – скоринговый балл

Баллы для заемщиков

В России в настоящий момент действуют четыре основных кредитных бюро – НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга – числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро – учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с  целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Рассмотрим кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй в отдельности.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите балльную оценку (от 250 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали.

Чтобы разобраться в причинах отказа – нужно проводить всестороннюю оценку заемщика.
Отчет из кредитной истории один раз в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Но он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей.

Для получения отчета не выходя из дома – воспользуйтесь сервисом получения кредитной истории онлайн.

  • 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
  • 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
  • 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
  • 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
  • 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро – ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединенное кредитное бюро – второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй.

Эксклюзивный партнер ОКБ – Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро.

Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро. 

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс». 

Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.

Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заемщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

  • рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
  • рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
  • рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
  • рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
  • рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных – например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом – индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

В ОКБ получить кредитный рейтинг можно только платно, при обращении за отчетом на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.

Кредитное бюро «Эквифакс»

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

 Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1»,  где оценка строится так:

  • 1-596 – очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
  • 596-665 – плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
  • 665-895 – удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
  • 895-950 – хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
  • 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом один раз в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования) или на нашем сайте, без прохождения тестов.

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» – дочернее предприятие  АО “Банка Русский Стандарт”  – один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах. 

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.

Объем эксклюзивных данных АО “Банка Русский Стандарт” составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.

Кредитный отчет КБРС можно получить

  1. В личном кабинете Бюро
  2. Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1 
  3. У агентов Бюро, в том числе на нашем сайте

 
Бюро Русский Стандарт предоставляет сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 4-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

  • банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
  • если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
  • если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
  • банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный  кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, КБРС, ОКБ (Сбербанк)Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
  • Список возможных ошибок в кредитной истории
  • Причины отказа в кредитах
  • Сводку всех отчетов в один
  • Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
  • Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ. Если отчет не принимается системой – пришлите нам его по почте info@progresscard.ru 

Источник: http://progresscard.ru/pages-chto-oznachayut-cifry-v-rejtingah-byuro

Баллы для заемщиков

Баллы для заемщиков

На протяжении всей истории банковского дела кредиторы всегда оценивали тех, кто хотел взять деньги в долг. До начала прошлого века, когда рынок был достаточно узок, этим занимались сами банкиры. Затем появились кредитные менеджеры, которые оценивали риск невозврата кредитов заемщиками.

От «визуального» скоринга к скоринговой модели

В тридцатые годы прошлого века, во время «великой депрессии», в США были предприняты первые попытки создавать субъективные системы кредитного скоринга.

Ситуация в экономике была не очень хорошая, а банкам, с одной стороны, хотелось выдать как можно больше займов, а с другой — минимизировать долю «плохих» долгов в своих кредитных портфелях.

Эти системы строились на визуальной оценке потенциальных заемщиков кредитными менеджерами.

Возможно, что и дальше в США активно развивалось бы направление «ручного» скоринга и профессия кредитного менеджера была бы одной из самых высокооплачиваемых в финансовой отрасли, если бы Америка не вступила во Вторую мировую войну. Большинство кредитных аналитиков было призвано в действующую армию, а их место заняли новички. Благодаря военным поставкам экономика страны пошла на подъем и возник повышенный спрос на потребительские кредиты.

Если в ситуации с БКИ все более или менее прозрачно, то с кредитными брокерами много темных мест

Перед увольнением руководство большинства американских банков заставило кредитных аналитиков написать свод правил, которыми следовало руководствоваться при принятии решения о выдаче кредита, чтобы оценку заемщика мог проводить неспециалист. Правда, вскоре выяснилось, что эти правила быстро устаревали и не учитывали всех изменений в экономике и жизни потенциальных заемщиков. Да и кредитных аналитиков требовалось слишком много.

В 1940 году Национальное бюро экономических исследований США опубликовало работу Ральфа Янга «Personal Finance Companies and Their Credit Practices», где впервые были высказаны идеи скоринга.

Правда, сейчас об этой публикации знает лишь узкий круг специалистов, а «изобретателем» скоринга считается Дэвид Дюран.

В большинстве публикаций, посвященных истории кредитного скоринга, упоминается это имя.

Из ботаники в банковский сектор

С точки зрения статистики кредитный скоринг — это метод классификации всей интересующей нас популяции на две группы: «хороших» и «плохих» должников. Нам неизвестна характеристика, по которой происходит распределение по группам, но зато известны другие характеристики, связанные с интересующей нас популяцией.

В статистике идея классификации популяции на группы на примере растений (вредные и полезные) была разработаны в 1936 году немецким биохимиком и лауреатом Нобелевской премии (1930 год) Хансом Фишером.

В январе 1941 года Национальное бюро экономических исследований США опубликовало исследование Дэвида Дюрана «Элементы риска потребительского кредитования в рассрочку» (Risk Elements in Consumer Installment Financing). Автор адаптировал разработанную Хансом Фишером методику для классификации кредитов на «плохие» и «хорошие».

Правда, отдельные западные авторы указывают на то, что огромное влияние на Дэвида Дюрана оказали работы английского статистика, биолога-эволюциониста и генетика сэра Рональда Эйлмера Фишера, который внес колоссальный вклад в развитие современной прикладной математической статистики.

Методика Дэвида Дюрана состояла в следующем: он выделил группы факторов и их весовые значения, позволяющие определить степень кредитного риска, и установил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Баллы, присваиваемые заемщикам в зависимости от конкретных значений этих факторов, были следующими: 1. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум — 0,30). 2.

Пол: женский (0,40), мужской (0). 3. Срок проживания в регионе: 0,042 за каждый год (максимально — 0,42). 4. Профессия: 0,55 за профессию с низким риском, 0 за профессию с высоким риском, 0,16 — другие профессии. 5. Работа: 0,21 на предприятиях общественной отрасли, 0 — другие. 6. Срок занятости: 0,059 за каждый год работы на данном предприятии.

7. Финансовые показатели: 0,45 за наличие банковского счета, 0,35 за наличие недвижимости, 0,19 — за наличие полиса по страхованию.

Банки оперативно начали внедрять предложенную Дэвидом Дюраном балльную систему оценки заемщиков, тем более что она не требовала от персонала высокой квалификации. Нужно было лишь провести опрос клиента, расставить баллы, а потом суммировать их.

В 1956 году на американском финансовом рынке произошло событие, которое кардинально изменило ситуацию в сфере кредитного скоринга. Американцы — инженер Бил Файр и математик Эрл Айзек, которые трудились в Стэнфордском исследовательском институте, придумали первую кредитную скоринговую модель.

Партнеры разработали математический алгоритм, вычисляющий уровень кредитоспособности заемщика в цифровом выражении. Другими словами, алгоритм позволяет просчитывать кредитные риски в виде трехзначного числа, которое является кредитным рейтингом.

Они организовали компанию Fair, Isaac and Company (в 2003 году она была переименована в Fair Isaac Corporation, а в 2009 году — FICO).

В 1963 году, спустя пять лет после того, как Fair, Isaac and Company продала первую скоринговую модель, в «Журнале американского общества статистиков» была опубликована статья, где утверждалось, что «система балльного рейтинга не получила широкого распространения».

Спустя полвека можно утверждать, что основная причина этого — дефицит мощных компьютеров и соответствующего ПО.

Банки бы и внедряли у себя системы скоринга, но вот стоимость необходимого для этого оборудования и острейший дефицит персонала для его обслуживания значительно превышали экономический эффект от использования автоматизированной системы оценки заемщиков.

Этот период продлился недолго. В семидесятые годы прошлого века, с одной стороны, началось бурное развитие средств вычислительной техники, а с другой — бум кредитования. И тогда скоринговые системы начало внедрять у себя большинство банков. Более того, некоторые из них разработали собственные системы, не прибегая к помощи сторонних компаний.

Когда в середине девяностых годов в России началось постепенное внедрение скоринговых систем, то отечественные банки столкнулись с дилеммой: разрабатывать их самостоятельно или покупать у западных производителей. Спустя 15 лет появился и третий вариант: отдать скоринг на аутсорсинг.

Мы строили, строили и…

Теоретически создать скоринговую систему сотрудники банка могут самостоятельно, используя «подручные» средства типа программ из набора Microsoft Office.

Как рассказал директор по развитию бизнеса компании разработчика, «построить скоринговую модель можно и с помощью Excel, что и делают специалисты в ряде банков, но процесс этот долгий и хлопотный, требует специальных знаний, не говоря уже о дальнейшем мониторинге таких моделей и их корректировке».

Правда, в последние годы Excel используется крайне редко, обычно применяется специализированное или универсально-аналитическое (различные математические и статистические пакеты) ПО.

Первое разработано и используется исключительно для создания скоринговых карт и моделей. Решить с помощью него какие-либо другие задачи в области статистики крайне сложно. В нем собраны различные «инструменты» (построения моделей, специализированные отчеты, диаграммы, различные методы построения моделей и т.п.), которые нужны для скоринга.

Российские разработчики ПО занимают на отечественном рынке довольно скромное место

С помощью второго теоретически тоже можно создать скоринговую модель, но на практике в большинстве случаев процесс этот будет очень трудоемким и потребует много времени.

Например, для построения кривой финансовой эффективности на кредитном портфеле в скоринговом ПО нужно, условно говоря, нажать всего лишь две кнопки.

А при использовании универсального ПО кроме того, что придется создавать весь алгоритм анализа, так нужно еще озаботиться созданием графического представления результатов.

Хотя основное различие между универсальным и специализированным ПО — в идеологии. Специализированный «софт» оперирует в основном бизнес-понятиями.

Пользователям — риск-менеджерам и кредитным аналитикам — требуется лишь базовое понимание основ математики.

А вот для работы с универсальным ПО требуются специалисты с серьезной математической подготовкой и навыками обращения с соответствующим «софтом».

У универсального ПО есть одно важное преимущество перед специализированным «софтом». Банк с помощью первого может создать скоринговую модель, в которой будут использоваться любые алгоритмы, а не только те, что присутствуют в специализированном ПО.

Довериться профессионалам

Хотя можно доверить разработку и внедрение скоринговой модели специализированной компании. Степень участия банка в этом случае различна, начиная от совместного «творчества» и заканчивая изготовлением системы «под ключ».

Условно игроков на этом сегменте рынка можно разделить на две категории: представительства западных разработчиков скорингового ПО, которые занимаются продажей и обслуживанием продукции «родительских» структур, и компании-интеграторы.

Последние с помощью западного и собственного ПО создают скоринговые модели «на заказ».

Интеграция скоринга

С 29 июля 2013 года Сбербанк при выдаче розничных кредитов использует интегральную оценку заемщика, которая основана на Скоринг Бюро III поколения (сервис предоставляется Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ)) и системе внутреннего скоринга самой кредитной организации.

Тестирование сервиса показало, что совместное использование двух скоринговых моделей дает дополнительный эффект, повышая качество интегральной модели банка более чем на 10%.

Отметим, что по сообщению пресс-службы Сбербанка, он «выдает 30% всех розничных кредитов на территории России».

Скоринг на аутсорсинге

Есть и третий вариант — использовать сервис скоринга, который предлагают БКИ и кредитные брокеры.

Хотя на рынке также есть предложения IT-компаний, которые готовы на своей «площадке» создать и эксплуатировать скоринговую модель банка.

В этом случае кредитному менеджеру нужно будет лишь отправлять запрос поставщику данного сервиса и получать от него ответ: выдавать кредит или нет. Разумеется, окончательное решение остается за сотрудником кредитной организации.

Одно из важных преимуществ «скоринга на аутсорсинеге» — значительная экономия денег. Не нужно тратиться на покупку специализированного ПО, оплату труда специалистов и т.п.

Другое важное преимущество «скоринга на аутсорсинге» — значительное сокращение временных затрат.

Вне зависимости от того, решит ли банк самостоятельно создавать скоринговую модель или поручит это специализированной компании, этот процесс может занять от недели до полугода.

По словам разработчиков: «Срок разработки скоринговой модели зависит от нескольких факторов: уровня специалиста, который этим занимается; инструментария, с помощью которого разрабатывается скоринговая карта; количества и качества данных; желаемого результата».

Правда, у варианта «скоринг на аутсорсинге» есть один важный недостаток. Если в ситуации с БКИ все более или менее «прозрачно», то с кредитными брокерами и теми, кто предлагает взять на себя обязанности по созданию и функционированию скоринговой системы много «темных» мест.

Во-первых, бюро используют ПО от мировых лидеров. Например, у НБКИ это FICO, а у ОКБ — Experian Decision Analytics. Данные технологии уже несколько лет применяются во всем мире. Более того, речь идет не просто об использование данного ПО БКИ, а именно о совместных проектах с производителями.

Генеральный директор Experian DA Даниэль Зеленский сообщил, что «решение NBSM бесперебойно работает на российском рынке уже более семи лет. Он внедрен в крупнейших российских банках (топ-20), и вот теперь это зарекомендованное в России решение выходит в виде готового коробочного продукта.

Отработанные кредитные стратегии, лучшие модели принятия решений теперь станут доступны всем финансовым организациям и помогут использовать многолетний опыт сильнейших российских и зарубежных банков».

Во-вторых, для построения скоринговых моделей у БКИ накоплен достаточно большой объем статистики. Например, у ОКБ — более 500 банков. А «Эквифакс Кредит Сервисиз», по словам его генерального директора Сергея Лагуткина, «использовал большую выборку реальных данных из нашей базы — это миллионы кредитных историй».

По остальным участникам рынка «внешнего скоринга» не все так «прозрачно». Во-первых, непонятно насколько правильно и эффективно они используют специализированное ПО. Во-вторых, вопрос по объему и качеству накопленной статистики. В каждом конкретном случае нужно разбираться отдельно.

Все брэнды в гости к нам

Вне зависимости от того, будет банк сам создавать свою скоринговую модель, доверит решение этой задачи специализированной компании или будет использовать внешний скоринг, высока вероятность того, что ему придется воспользоваться услугами одного из мировых лидеров. Российские разработчики ПО занимают на отечественном рынке довольно скромное место. Маловероятно, что в ближайшие годы ситуация измениться.

По мнению разработчиков: «так происходит из-за того, что скоринг в России появился сравнительно недавно, в то время как международные компании имеют опыт работы на разных рынках и реализуют в своих продуктах функциональность, запрашиваемую западными специалистами, давно работающими в этой сфере на профессиональном уровне».

Другая причина, ее озвучил сотрудник одной из западных компаний — лидера на рынке специализированного ПО, «мировые лидеры имеют многолетний опыт работы с ведущими банками мира и предлагают в России продукты с учетом best practice внедрений. Российские разработчики фактически находятся на этапе стартапа, так как имеют относительно небольшой опыт работы на локальном рынке, который пока находится в стадии формирования».

Источник: https://bosfera.ru/bo/bally-dlya-zaemshchikov

Получим по… баллу

Баллы для заемщиков
Узнать свой скоринговый балл — значит, сделать шаг к победе в поединке с банком на ринге банковского кредитования katatonia82/Depositphotos.com

Банк России и участники рынка обсуждают идею обязательно предоставлять скоринговый балл заемщику при запросе кредитного отчета. Зачем нам знать свой скоринговый балл и можно ли его улучшить?

При запросе кредитной истории российские заемщики в обозримом будущем смогут узнать свой скоринговый балл. Соответствующие поправки ЦБ планирует внести в закон «О кредитных историях».

На Западе заемщики целенаправленно отслеживают свой скоринговый балл и стараются поддерживать его на высоком уровне.

Российские клиенты банков пока не столь продвинуты, но со временем такая практика может стать повсеместной, считают эксперты.

Выше балл — ниже риск и ставка по кредиту

«Банк России обсуждает с участниками рынка инициативы по комплексному изменению федерального закона «О кредитных историях». С учетом международного опыта обсуждаются и изменения, связанные со скоринговым баллом», — сообщили Банки.ру в пресс-службе регулятора.

Скоринг — это инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании разных параметров кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Соответственно, чем выше балл, тем более выгодные условия по кредиту банк готов предложить.

«Во многих западных странах люди внимательно следят за своим скоринговым баллом, понимают, как он формируется и на что влияет. Российские заемщики пока не очень хорошо понимают, что им делать с этой информацией.

Многие начинают интересоваться своей кредитной историей и скоринговым баллом, только если сталкиваются с какими-то проблемами.

Например, не могут получить кредит в банке», — говорит директор департамента развития продуктов Объединенного кредитного бюро Борис Васильев.

«Скоринг (скоринговый балл) заемщика — числовое выражение уровня риска, построенное на основе информации, известной кредитору.

В настоящее время в России (как и в других странах с развитым розничным кредитованием) наиболее популярны скоринги бюро.

То есть скоринги, построенные на данных из кредитных историй заемщиков», — объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Скоринговый балл представляет собой число. Например, скоринг НБКИ оперирует числовыми значениями в диапазоне от 350 до 850, где большее число соответствует меньшему риску, то есть лучшему кредитному качеству заемщика.

«Критерии оценки кредитных организаций могут отличаться. Например, некоторые банки при оценке заемщика ориентируются на индивидуальный ряд критериев, а для каких-то достаточно справки о зарплате и выписки из БКИ», — отмечает начальник отдела скоринговых моделей и информационных источников данных Бинбанка Дмитрий Герасимов.

Как узнать свой балл

Бесплатно узнать, как банк оценивает вашу кредитоспособность, можно с помощью сервиса Банки.ру «Мастер подбора кредитов». «Сервис популярен, и это не пустые слова. Ежемесячно им пользуются более 50 тысяч клиентов», — говорит директор по развитию Банки.ру Роман Халанский.

Кроме того, узнать свой скоринговый балл можно в бюро кредитных историй. Так, ОБК предоставляет всем гражданам, получающим отчет в режиме онлайн или через партнеров, информацию о персональном кредитном скоринге. «Подавляющее большинство заемщиков не понимают, кто и как формирует балл, какие факторы на него влияют.

Очень многие уверены, что все кредиторы и БКИ рассчитывают скоринг только на основе наличия информации о длительных просрочках платежей.

Вместе с тем каждое бюро и кредитор имеют свою модель расчета, а на балл могут негативно влиять высокая долговая нагрузка, большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода, небольшой «возраст» кредитной истории (менее одного года) и так далее», — рассказал Борис Васильев.

По шкале американского скорингового сервиса FICO заемщика с баллами 690850 банк оценивает как наиболее надежного и готов предложить ему кредит на самых выгодных условиях. Стандартные условия будут предложены заемщику с баллами 650—690.

При скоринговом балле 600—650 банк может попросить дополнительные документы для подтверждения платежеспособности. Результат скоринга неудовлетворительный, если заемщик набрал 250—500 баллов, и совсем никуда не годится в диапазоне от 0 до 250 баллов.

Как повысить свой балл

Улучшить скоринговый балл в один момент довольно трудно. Однако увеличение дохода заемщика, появление стабильного места работы и успешного опыта погашения кредитов, безусловно, будет расценено банком как плюс. «Ключевым критерием для всех без исключения кредитных организаций является кредитная история клиента.

Если заемщик допускал длительные просрочки, получить новый кредит по привлекательной ставке ему будет довольно трудно. Что касается клиентов с отсутствующей кредитной историей, то их банки, как правило, выделяют в отдельную риск-категорию, поскольку спрогнозировать вероятность дефолта у них труднее.

Однако важно отметить, что отсутствие опыта кредитования, разумеется, не является стоп-фактором», — объясняет Дмитрий Герасимов.

«Факторы, влияющие на значение скоринга бюро, достаточно очевидны: надо иметь опыт обслуживания различных кредитов, в том числе долгосрочных, а также историю их обслуживания в строгом соответствии с договором.

У таких заемщиков скоринговый балл будет выше.

Если кредитов немного, они однотипные и краткосрочные и по ним есть записи о нарушении сроков внесения регулярного платежа, скоринговый балл будет ниже», — указывает Алексей Волков.

«Одним из сильных факторов влияния на скоринговый балл является длительность владения и пользования номером мобильного телефона. Если клиент владеет телефонным номером менее года, его скоринговый балл с большой вероятностью будет понижен», — поясняет Роман Халанский.

По словам менеджера специальных продуктов oneFactor Дмитрия Асонова, помимо просрочек по кредиту, нужно избегать любых задолженностей: по штрафам ГИБДД, алиментам, долгов за услуги ЖКХ.

Он объясняет, что скоринговый балл можно повысить, даже если ранее были трудности с обслуживанием кредита.

«Обычно, если заемщик на протяжении нескольких лет добросовестно выплачивает кредит или устроился на работу в стабильную компанию, то его кредитная история может улучшиться», — сказал Асонов.

«Персональный скоринг не является гарантией одобрения кредита или более привлекательной процентной ставки по нему, поскольку решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией в соответствии с ее рисковой стратегией.

Кроме того, кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным.

Кредиторы также используют собственные системы оценки рисков и различные дополнительные источники информации, которые могут влиять на финальное решение», — заключает Борис Васильев.

Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10584587

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.